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農村商業銀行的前景范文1
摘 要 農村信用社經歷了50多年的滄桑歷程,逐漸發展壯大。在重慶成為全國統籌城鄉發展試驗省市的大好歷史機遇中,重慶農村信用社也迎來了農村商業銀行改革的歷史性機遇。金融是現代經濟的核心,城鄉統籌發展離不開金融部門的支持,特別是離不開農村金融部門的支持。因此筆者認為今后的農村商業銀行是重慶統籌發展的核心。從謀種意議上說,農村商業銀行改革的成功與否,關系到重慶城鄉統籌改革的成敗,影響著重慶城鄉統籌改革發展歷程的快慢。
關鍵詞農村商業銀行 思考 建議
一、農村商業銀行的作用思考
(一)發揮農村資金流轉的核心作用
因農村商業銀行仍以服務三農為綜旨,其網點主要布置在鄉鎮。較其他金融機構而言,農村商業銀行的服務功能全面,占主導地位。目前在重慶農村的鄉鎮,不管是企事業單位的資金,還是農戶儲蓄存款,主要還是在農村商業銀行辦理業務,其資金主要通過農村商業銀行進行流轉。
(二)繼續發揮支農的主力軍和城鄉統籌發展的助推器作用
因農村商業銀行是廣大農戶資金短缺融資最直接的正規合法金融機構。農村商業銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經濟和“三農”,確立農村商業銀行將發揮城鄉籌發展的主力軍作用。
(三)繼續發揮聯系三農的金融紐帶作用,成為政府推動城鄉統籌發展的傳輸帶
城鄉統籌發展,政府引導和注資是關鍵。但政府的注資要通過農村商業銀行匯兌結算渠道進行傳送和監控?！叭r”資金短缺又主要靠農村商業銀行的信貸支持。因此農村商業銀行還要繼續發揮聯系“三農”的金融紐帶作用。
(四)成為城鄉統籌發展改革成敗的“反光鏡”
農村商業銀行資金流動的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當地經濟活躍程度,通過農村商業銀行的系列數據可反映出城鄉統籌發展的效果。具體表現在:1.資金流轉速度的快慢反映農村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農民參與創收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農村改革效益,農民實際收益的多少和是否得到了實惠。
二、建議
農村商業銀行在改革初期,在市場定位確立的基礎上,應處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。因為農村商業銀行是在繼承農村信用社業務、機構和人員的基礎上更名而來,農村信用社更名為商業銀行后,其市場定位仍以服務三農為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農村商業銀行必須處理好傳承、摒棄和創新三者的關系?！皞鞒小本褪寝r村商業銀行必須將原信用社的品牌業務加以繼承,也可叫“老字號”業務,如存款,三農貸款等。這是信用社在農村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農村信用社改成商業銀行后,部分業務要按商業銀行的要求,體現商業銀行的效益性,對一些成本高,效益差、風險大的業務品種和經營模式進行整合和放棄,如對網點的布局上應考慮效益性等?！皠撔隆本褪且獙r村信用社低效益業務和模式整合后,應根據農村商業銀行的特點創新業務品種,提高商業銀行的整體形象,競爭力和經營效益。發揮農村商業銀行在城鄉統籌中的作用,筆者認為可借農村商業銀行改革之機,做好傳承、摒棄和創新的改革,就發展好了農村商業銀行在城鄉統籌中的作用。具本建議如下:
(一)合理設置網點,提高經營效益
農村商業銀行網點的設置,既要符合商業銀行的效益性,又要考慮農村商業銀行的市場定位,即農村商業銀行的客戶群體――以三農為主要服務對象,來確定網點的設置?？h城以建精品網點為主,鄉鎮以每個行政鎮(鄉)設立一個網點,均實行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機構網點,基本做到一個鄉政一個農村商業銀行機構,改變以原集鎮設網點的模式。這樣設立機構,既能保持每個政府所在地有金融機構,又便于農村商業銀行發揮支農主力軍作用,保持政府相關資金劃轉、結算,確?？h級支行與縣級財政的資金往來,求得各級政府對農村商業銀行的支持。撤消非政府所在地的機構網點,能減少經營成本,又體現了商業銀行的效益性。
(二)人員擇優上崗,提高服務質量
現代市場的競爭主要是人才的競爭,農村商業銀行的前生農村信用社職工隊伍,因歷史的原因,其職工整體素質不高,一些員工身體素質不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進取,只等混到退休。這些員工已嚴重阻礙著農村信用社的發展。改革成農村商業銀行后,員工素質更是不適應現代化的商業銀行的要求。即使加大培訓力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網點的基礎上,以此為契機進行優化組合,競爭上崗,然后再面向社會招收一批大專以上文化程度的人員,然后進行規范化商業銀行管理,提升商業銀行的服務質量和社會整體形象。否則農村商業銀行的改革將是一句空話,哪就是農村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實際服務質量的改革。
(三)做好傳統品牌業務,創新業務品種,增強服功能
新生的農村商業銀行必須處理好傳統品牌業務和創新業務產品的關系。原信用社的傳統業務主要是存款,貸款,匯兌結算。所謂傳統品牌業務主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統業務中必須堅持,不能放棄的經營理念、業務品種,服務對象等。具體存款上堅持存款立社思想、堅持多組織低成本資金;貸款上堅持做零售銀行,貸款用途對農戶建房,學費,治病、種植、養殖業等貸款。服務“三農”的宗旨不能變。創新業務品種或啟動商業銀行可經營的業務品種。如償試自營保險業,辦理外匯業務,開辦保管箱業務,辦理貸記卡業務等中間業務、在鄉鎮設立ATM機,跨省設立農村商業銀行網點,加快與其他省市的柜面通聯網速度。
(四)轉變貸款對象和貸款方式,提高服務效率和效益
貸款對象向自然人個體工商戶、行政事業單位工作人員和農村產業大戶轉變,向市場發展前景好,風險可控的企業和新型農業轉變。貸款方式除抵押擔保外,多發放保證擔保、最高額循環抵押擔保貸款。改變個體工商戶和行政事業單位工作人員一年一評級的辦法,進行一年一審,減少每次評級的繁瑣程序。
積極參與政府新型農業項目及引資項目的前期考查論證,提出合理化建議,為農村商業銀行進行信貸投放儲備項目和為政府引資決策提供參考。
農村商業銀行的前景范文2
關鍵詞：現階段 農村商業銀行 市場定位 發展戰略
農村商業銀行目前已經成為我國金融體系中非常重要的組成部分，農村商業銀行的建立有效的改善了我國的三農問題，推動了農村經濟的發展。為了適應農村的發展需求，提升農村的經濟增長速度，農村金融體系的改革是必然的，農村商業銀行的組建為農村信用社的發展指明的方向，農村信用社需要參照現代商業銀行的模式對具體運行模式進行改革，從而使城鄉統籌發展得以實現。金融環境的復雜性以及金融行業的激烈競爭，使得農村商業銀行必須要重新對自身進行定位，并制定有效的發展策略，從而使其能夠在激烈的競爭中脫穎而出，獲得長效、穩定的發展。
一、現階段我國農村商業銀行市場定位研究
1.我國農村商業銀行的業務定位研究。
農村商業銀行的創建主要是為“三農”提供服務，需要根據”三農“的具體發展情況，對農村商業銀行進行準確的業務定位。農村商業銀行是由農村信用社轉化而來，雖然其經營和運行模式有所改變，但是其服務的核心是不變的，所以農村商業銀行仍然要以傳統的金融業務為基礎，通過對傳統業務的優化來更加有效的為“三農”服務，對中小客戶的優勢進行強化，豐富中間業務項目，同時還要對投資銀行以及業務等新的業務進行創新和研發。貸款營銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤，所以在借貸業務的開展中需要注重經濟利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業務中所產生的經濟利益，從而使農村商業銀行獲得更大的經濟和社會效益。在貸款業務的辦理過程中，需要加強監督和審核工作，從而減少信貸風險，防止不良貸款的產生，進而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個人業務中，需要加大推廣個人理財業務產品的宣傳力度，增加專業的理財服務，從而提高個人貸款和按揭貸款的營銷，建立起完善的理財平臺。2.我國農村商業銀行的客戶定位研究。社會經濟的發展推動了農村商業銀行的建立，而且其逐漸在我國農村金融體系中占有重要的位置。農村商業銀行的服務客戶主要面對的是縣域經濟，以中小企業為主要的服務客戶，并將服務圈內的大客戶作為服務的重點。其服務客戶中以中性優質客戶為主要服務對象，力求能夠獲得大企業客戶的信賴，同時也兼顧一些小型企業。此外，國家政策扶持的新型建設產業也是農村商業銀行的主要服務對象。個人業務主要以收入比較穩定的客戶為主要服務對象，同時對高端客戶的信息機構也有一定的業務往來，力求能夠爭取與大客戶的合作，在合作中為其提供優惠的政策和優質的服務模式，以期能夠達成長期合作的意向，進而提升客戶的忠誠度。
二、我國農村商業銀行發展中存在的問題
1.農村商業銀行的知名度不足。
農村商業銀行目前成立的時間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場發展不成熟，社會上的知名度明顯不足。主要是因為農村商業銀行的設立初衷是服務于“三農”，但是農業、農民在金融行業發展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農村合作社的興起使得農業大戶以及私營企業獲得良好的發展勢頭，但是由于數量有限，而且還有一部分企業會選擇其它的商業銀行，從而使得農村商業銀行的信貸投入難以實現規?；６矣捎谵r村商業銀行的知名度不高，所以一些企業以及個人對其信任度不強，不會輕易選擇農村商業銀行作為存款對象，因此造成農村商業銀行的資金缺乏。
2.農村商業銀行的經營觀念存在問題。
目前農村商業銀行在業務的開展過程中仍然采用傳統的思維方式，沒有意識到傳統的經營觀念已經不能適應當代社會的發展形式，資產負債結構單一，經營品種不夠豐富。一些貸款業務員面對貸款失信問題過于謹慎，由于懼怕承擔風險，所以在放款方面受到諸多限制。同時，信用環境直接影響著農村商業銀行資金的運營安全性。在一些比較貧困的地區，其信用環境堪憂，極容易出現一些釘子戶，而其帶來的負面效應，使信貸人員的積極性降低。此外社會誠信的體系不健全，面對逃避債務的信用行為缺乏有效的措施來積極應對。這些因素都制約著農村商業銀行貸款營銷意識的發展。
三、我國農村商業銀行的發展戰略分析
1.農村商業銀行的業務發展戰略。
為了使農村商業銀行的信貸業務得到更好的發展，需要保證貸款業務的制度化管理和透明化運營，從而使客戶能夠了解農村商業銀行的運營方式以及相應的保障制度，進而建立起客戶的信任度。同時在貸款的營銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉變對小額農戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業務量，將貸款發放的權利導向轉化為盈利導向，主動贏取該地區的重點企業以及農業大戶的青睞，增設代收費等業務。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經理績效考核制度，通過績效考核來激發信貸人員的工作熱情，根據考核結果撤銷考核不合格的客戶經理，同時在客戶經理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實現績、效關系。
2.農村商業銀行的客戶發展戰略。
農村商業銀行服務客戶的信貸需求不同，所以農村商業銀行的信貸服務方式也要體現出多樣化?？梢酝ㄟ^開展支農服務，來擴大對貸款業務的宣傳，使客戶能夠了解農村農業銀行的貸款活動，進而產生信任感和認同感?；谵r村商業銀行的經營理念和核心價值，其在經營上需要立足于小額的農戶貸款，在此基礎上不斷的擴大業務面，增加業務量，并延伸金融服務功能。對貸款的對象進行延伸，使廣大農民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時還要對授信的額度進行擴充，使客戶由小額農貸逐漸擴展到一些農業大戶以及加工、養殖業大戶中[3]。此外，農村商業銀行的信貸人員需要進入基層去了解農戶的生產經營狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對金融有極大需求的客戶，并在此基礎上培養新的貸款項目，以豐富的業務和優質的服務來獲取市場的份額。
3.農村商業銀行的人力資源發展戰略。
第一，要完善人才儲備，利用優惠的政策和良好的發展平臺來吸引優秀的人才，同時也可以通過招聘以及推薦來引進高素質、高業務能力的人才，并根據銀行的業務情況以及人才的能力進行合理的人員配置。第二，加強員工的培訓。農村商業銀行需要設立專業的培訓部門并配備專業的培訓人員，從而能夠為銀行的工作人員定期提供培訓，強化工作人員自身的職業素質，提高其服務意識。第三，拓展員工的晉升渠道，農商銀行需要為員工提供良好的職業規劃，使員工能夠看到自己未來發展前景，使表現好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發展平臺。最后，建立完善的激勵制度，使員工意識到其付出與收獲是成正比的，從而激發員工的工作積極性，防止出現消極怠工的情況。
四、結語
綜上所述，在市場經濟的背景下，農村商業銀行要想得到長效、穩定的發展，需要有良好的市場定位和科學的發展戰略做支撐。在激烈競爭的局面下，農村商業銀行需要打破傳統的經營模式，通過學習成熟的商業銀行經營模式和管理理念，來不斷的發展優勢，彌補弱勢，從而使其自身得到更好的發展，進而為農業經濟的發展提供更優質的服務。
參考文獻：
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農村商業銀行的前景范文3
1.市場定位不準確
綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。
由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。
2.發展戰略不明確
全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。
農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。
3.經營管理體制落后
由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
二、進一步深化農村信用社改革的對策建議
1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購
農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農村金融機構的市場定位
農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。
面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。
3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略
建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。
4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設
市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。
5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體
隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。
因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。
三、結束語
在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。
中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。
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農村商業銀行的前景范文4
與西方國家相比，由于我國對信用風險管理的認識比較晚，因此商業銀行在信用風險管理的水平和度量上還比較落后，而且不同銀行的信用風險管理水平也存在較大差異。經過30多年改革開放和經濟全球化的發展，我國商業銀行在信用風險管理上已經有了很大的進步，但與西方較先進的商業銀行信用風險管理技術方法相比，還存在較大的差距，我國農村商業銀行信用風險管理仍存在一些問題。（1）信用風險內外部評級系統不完善。我國目前被信用評級的企業數量較少且不成熟，且服務對象單一，運作不規范，評級方法落后，商業銀行無法從外部獲得信用評級的參考，從內部評級來說，中國大多數商業銀行對企業的信用評級采取一些定性分析法，這并不能真實反映企業未來的發展狀況及償債能力。（2）不良貸款比例過高。不良貸款率的高低，反映了信用風險的大小。我國農村商業銀行的不良貸款比例較高，在同業競爭中，處于一定的劣勢，這必然會給農村商業銀行的發展埋下巨大的隱患，經濟環境一旦發生變化，潛在的危險隨之出現，就會產生嚴重的信用風險。（3）信用風險的計量和風險量化管理落后。我國商業銀行目前在信用風險量化管理方面還非常薄弱，對于信用風險模型還不熟悉，基本還停留在定性分析階段，尚未真正有意識地建立有關信用風險情況的完備數據資料庫。（4）缺乏專業的風險管理人才。信用風險是銀行面臨的風險中最難測量和預測的，所以這對從事風險管理人員的專業要求相當的高。我國農村商業銀行在風險管理的機構和人員配備方面，重點和力度明顯不足，且信貸人員的素質普遍不高，進而缺乏對信用風險管理相應的技術。（5）銀行存貸款期限配置不合理。商業銀行經營的基本要求是能夠根據吸收存款的期限進行合理配置自身貸款等資產的期限。但近年來，銀行存貸期限錯配趨勢明顯，嚴重的不合理。從存款上看，有明顯的活期化趨勢，銀行資金來源越來越不穩定，從貸款上看，大量的中長期貸款給銀行帶來潛在的危險，若資金周轉不靈，極易導致銀行破產。總之，我國農村商業銀行現存在的問題比較嚴峻，而導致這些問題的關鍵因素是農村商業銀行信用風險度量方法的落后，雖然傳統的信用風險度量方法簡單易操作，但由于其主觀性較強，主要側重于定性分析，導致其評價往往因不同的因素而產生的結果各不相同。本文主要是基于現代信用風險度量方法和KMV模型，來研究農村商業銀行信用風險管理。
二、KMV模型
KMV模型的理論基礎是Black-Scholes期權定價模型，它將信用關系視作賣方期權，銀行發放貸款給借款人時，借款人擁有賣方期權，而期權實施的價格就是貸款的額度，借款人的資產則為期權標的物，當資產價值下跌，小于債務價值時，借款人可選擇實施期權，即違約。KMV模型應滿足以下基本假設：（1）企業市場價值服從布朗運動，且借款人資產收益服從正態分布；（2）企業違約等價于企業資產價值小于債務，（3）企業資本結構只包括所有者權益、短期負債和長期負債；（4）違約距離是評價信用風險的合適指標；（5）違約只在債務到期日T時刻發生（一般為1年）；在KMV模型中，決定公司違約概率的是公司的資產價值及其風險。公司的資產價值是指公司資產的市場價值，是公司資產產生的未來現金流的現值，它包含了公司的相關市場、所在行業以及宏觀經濟信息，反映了投資者對公司前景的估值，具有前瞻性；資產的風險是指公司資產價值的不確定性，通常用資產價值的波動性衡量，由于公司需要在所在行業的大環境下生存，因此，其資產的風險同樣也是所在行業資產風險的體現。（3）企業資本結構只包括所有者權益、短期負債和長期負債；（4）違約距離是評價信用風險的合適指標；（5）違約只在債務到期日T時刻發生（一般為1年）；在KMV模型中，決定公司違約概率的是公司的資產價值及其風險。公司的資產價值是指公司資產的市場價值，是公司資產產生的未來現金流的現值，它包含了公司的相關市場、所在行業以及宏觀經濟信息，反映了投資者對公司前景的估值，具有前瞻性；資產的風險是指公司資產價值的不確定性，通常用資產價值的波動性衡量，由于公司需要在所在行業的大環境下生存，因此，其資產的風險同樣也是所在行業資產風險的體現。E：期權初始合理價格，即公司的股權價值P：期權交割價格，即公司的債務面值A：所交易金融資產現價，即公司資產價值T：期權有效期，即債務期限（一般為1年）r：無風險利率（國際上通常采用國債收益率替代無風險利率r，由于我國沒有實現利率市場化，因此我國并無真正意義上的無風險利率。國內學者多采用一年期定期存款的利率替代，本文亦采用此種處理。）KMV模型取決于5個變量（P、A、r、T、σA）的價值，其中，P、r、T的值可直接從市場上觀察到，所以要解決的問題是A和σA兩個未知變量的值。KMV公司認為當公司資產價值小于公司債務賬面價值時公司不一定發生違約，因為在公司債務中長期負債具有一定的“緩沖作用”，能夠給企業一定的時間繼續經營從而改善自身狀況并最終償還債務。因此KMV公司將違約臨界點設置為短期負債到負債總額之間的某一個點，即違約點。公式為：違約點（DP）=短期負債（STD）+0.5長期負債（LTD）以違約距離DD表示企業資產市場價值期望值A距離違約點DP的遠近，距離越大，企業發生違約的可能性越小。根據違約距離DD的定義，公司資產市場價值低于違約點的概率，即理論上發生違約的概率為1-N（DD）。而基于違約數據庫，依據違約距離可以映射出公司實際的期望違約頻率EDF。由于我國當前還沒有公開的違約數據庫可以使用，現暫以違約距離DD作為公司信用評價的依據。
三、實證分析
（一）樣本選取從2000年8月開始，江蘇省農村信用社改革試點工作全面推開。截至2012年末，全省共有農村商業銀行58家，江蘇農村商業銀行是全國最多的，具有較強的競爭力。以張家港農商行為代表，江蘇省農商行不管在經營特色還是資產規模上，都處于全國領先水平。但考慮到這些農商行都沒有上市，一些類似總股數、股票市值等數據無法獲得，只能尋求其他的替代變量。本文選取了10家具有代表性的江蘇省農村商業銀行作為實證研究的對象，10家銀行分別為：張家港農商行、吳江農商行、常熟農商行、紫金農商行、海安農商行、太倉農商行、高淳農商行、姜堰農商行、無錫農商行和盱眙農商行。本研究的計算期為2013年1月1日至2013年12月31日，計算基準日為2013年12月31日。
（二）參數設定為了更好的進行實證研究，現做出如下假定：（1）實證數據引用各農商行2013年的財務報告，準確真實、可信。（2）為了研究方便，令債務期限T為1，無風險利率r采用2013年一年期定期存款基準利率3%。（3）由于銀行的流動性負債難以統計，本研究取總負債為違約點?？傌搨杂嬎闫趦鹊你y行財務報告公布數據為準。（4）由于農商行未上市，市場價值采用凈資產來代替，即農商行最低的市值。假定其滿足標準正態分布。（5）由于農商行未上市，沒有股票價格，假設股權波動率為1。（6）假定違約距離的計算公式中，E（A）＝A。
（三）實證結果標準普爾和穆迪的風險評級代表了違約概率，表3給出EDF和標準普爾評級以及穆迪信用評級之間的對照表；表4給出了10家銀行最新的穆迪信用等級以及標準普爾評級。由于農商行缺乏標普爾和穆迪的信用評級，因此無法判斷KMV模型在我國農村商業銀行中是否具有適用性，因此，表4只是將樣本銀行的預期違約率與標準普爾和穆迪信用評級的標準對應，了解該行大致的信用等級，僅此而已。當然，通過前面的實證分析，得出了以下幾點結論：（1）根據表2可以看出，違約距離越長，預期違約率越低，兩者呈反向變化。并且在10家樣本銀行中高淳農村商業銀行對信用風險的把控能力最強，而張家港農村商業銀行、常熟農村商業銀行、吳江農村商業銀行現處于擬上市的狀態，快速擴張，規模較之另外幾家銀行較大，因此，在運營過程中不可避免的會存在一些風險。（2）根據EDF反映的信用風險大小，可以看出影響信用風險的因素主要有:銀行的資產規模、償債能力、盈利能力以及資產的穩定性。當銀行的資產規模擴大時，盈利能力和償債能力也變大，資產的波動性減小，違約距離增大，預期違約率減小，信用風險減小。反之，當銀行的資產規模減小時，其違約概率增加，信用風險也變大。（3）根據表4可以看出，這10家農村商業銀行信用等級均處于中等以上，說明江蘇省農村商業銀行雖然沒有上市，規模沒有上市的商業銀行大，但其對信用風險有一定的控制能力，在全國范圍內發展較好，處于領先地位。
四、結論
前文利用KMV模型從農村商業銀行信用風險的角度，對我國農村商業銀行的信用評級提供了定量分析的指標。然而由于模型的限制，在一定的假設條件的基礎上才有一定的可行性，因此對于農村商業銀行的信用風險分析模型還需進一步開發?，F針我國農村商業銀行的現狀簡單地提出些許建議。
（一）建立成熟的評級機構和完善內外部評級體系銀行應盡快發展和規范評級機構，提升銀行業務決策的科學性，利于我國資本市場的進一步發展，根據我國具體國情和企業自身發展的條件，建立健全與銀行自身相適應的信用評級標準，形成內部評級體系，以便更好地對受評對象的信用等級作出評估。我國目前資信評級發展還處于初級階段，所以必須積極學習西方發達國家的成熟經驗，引進先進的評級技術，降低我國銀行的信用風險。同時也要建立健全信用評級的法律法規。一個行業的發展，完善法律法規是必不可少的。只有建立健全了相關的法律法規，才能規范銀行業的信用評級。
（二）控制不良貸款率，加強監督管理農村商業銀行應該將控制不良貸款率作為經營的主要目標，加強內部管理，大幅度減少新增不良貸款，努力爭取將不良貸款率控制在較小范圍內，同時銀行業金融機構的風險監管核心指標必須達標，對銀行部分事后監督與審計要到位，貫徹“審慎監管”原則，以便銀行大幅降低信用風險。
（三）量化信用風險，建立信用風險管理模型有關部門應引進國外先進的信用風險量化工具，結合我國的實際情況進行改進研究，找到適合我國的信用風險量化工具和度量模型，同時完善基礎數據庫，對信用風險進行量化，形成現代信用風險評級機制。
（四）培養和引進一些具有專業技術的人才農村商業銀行信用風險的有效管理，不可缺少專門從事風險分析和評估的人員。對銀行而言，可以從兩方面入手。一方面，銀行可以在現有的人員里進行選拔，參加相關方面專業的培訓；另一方面，以有競爭力的薪酬制度來引進風險管理人才，通過內部培養和外部招聘相結合的方式，建立風險管理隊伍，雙方不斷交流學習，不斷提高隊伍的風險管理水平。
農村商業銀行的前景范文5
國家對于農村的金融支持，體現在1600多億的銀行票據還有其他的稅收、執行較低的存款準備金率、貸款等等。銀行的票據對于農村的支持，實際上是置換了農村的不良資產和多年的呆壞賬，而這些農村信用社的股權仍然歸廣大的農村的自然持有人和農村信用社的法人。算總賬，中央對農村信用社的支持力度是空前的。所以，我們的國有商業銀行的改革、農村信用社的改革及保險公司、證券的改革，使得中國整體的金融面貌發生了巨大的變化。
在10年以前，當時國際觀察家還有經濟學家對中國銀行界和中國金融界的評價是相當負面的。當時有一種非常流行的說法，叫做國有商業銀行在技術上已經破產了。這說明那個時候國有商業銀行的資本充足率是負的，是資不抵債的，但是經過了這短短10年的發展，國有商業銀行已經取得了長足的進步，這些都是值得我們認真研究的。
在10年的發展過程中，我們應該正確看待在改革中我們引進的國內外的戰略投資者。實際上，我們在國有商業銀行改革的過程中是堅持國家控股這個原則的。在中國銀行、建設銀行、工商銀行、交通銀行四大銀行中，國家控股比例多數在60%以上。
除了國家控股，我們還有境內的法人持股人，還有境內外廣大的公眾持股人，然后還有境外的戰略投資者。所以，我們研究這個問題的時候，要全面地看這個圖像。如果說境外的戰略投資者資產的增值部分是多少，那么乘一個巨大的系數，就可以算出來國家持股的增值是多少，還有公眾持股人的增值是多少，我們境內的戰略投資者的增值是多少。包括我們今天國內很多的社?；?、戰略投資者，都是掌握在國家手里的。
農村商業銀行的前景范文6
關鍵詞：區域性商業銀行；中間業務；創新建議
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0086-02
一、我國區域性商業銀行中間業務的現狀
區域性商業銀行是我國中小股份制商業銀行的一部分，主要是指城市商業銀行和農村商業銀行以及一些小型股份制商業銀行。他們主要服務于所在地的企業和普通居民，以存貸款為主營業務。與四大國有商業銀行和全國性股份制商業銀行相比，區域性商業銀行的資產規模和組織規模一般都比較小。在資產與負債業務的利潤越來越薄的情況下，區域性商業銀行應該抓住機遇努力加快發展中間業務尤其是具有創新性的中間
業務。
二、我國區域性商業銀行中間業務創新存在的幾個問題
銀行本身對中間業務的重要性及發展前景認識不夠，在觀念上就缺乏深刻的理解。我國區域性商業銀行尤其像一些農村商業銀行和城市商業銀行在其成立之初就有著深厚的地方政府背景以及和一些地方企業也有著密切的聯系。這些銀行主要靠吸收儲蓄以及向本地企業發放貸款來維持自己的生存和發展，存貸利差就成為了他們主要的收入來源。長久以來，區域性商業銀行都不太重視中間業務的開展，甚至有些銀行把中間業務當成是其開展存貸業務的附屬手段。
中間業務的開展基本上是在模仿國有大型商業銀行，并沒有在客觀地認識自身情況的條件下開發一些具有自身特色的中間業務。區域性商業銀行與國有商業銀行相比無論是在業務規模、資產規模、風險防范能力還是在市場定位上都有著巨大的差異。區域性商業銀行沒有國有大型商業銀行的自身條件，單純的模仿和跟隨不僅在和國有銀行的競爭中處于不利地位而且連自身的一些先天優勢也會白白浪費。
缺乏一批具有綜合能力和高水平的專業人才。國有大型商業銀行依靠其優越的待遇吸引了一大批優秀人才，依靠這些人才的專業知識和創新能力使國有商業銀行在創新上要比區域性商業銀行具有巨大的優勢。反觀區域性商業銀行，銀行工作人員總體綜合素質偏低、學歷普遍不高，至于創新能力幾乎是
空白。
技術服務手段比較落后，缺乏相應的電子化設備。中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量于一體的現代化金融服務業務，它的發展離不開配套的“軟硬件”。雖然我國區域性商業銀行近年來在建設電子化方面步伐較快，但這還遠遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用及服務功能這幾方面。
品牌認知度偏低。我國區域性商業銀行的品牌認知度低，其中大多數銀行的中間業務缺乏品牌產品。各家銀行中間業務的產品基本上處于復制仿制階段，產品趨同化。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒有根據客戶進行有效分層，針對不同層次客戶的不同需要進行個性化設計，從而導致客戶對理財產品的品牌缺乏認識和了解。
三、我國區域性商業銀行中間業務創新的建議
各個商業銀行應該盡快轉變傳統觀念，不能再把中間業務只看做是資產和負債業務的附加業務。應該積極將中間業務作為銀行新的利潤增長點并能合理規劃中間業務未來的發展戰略，而只有持續不斷地創新才能維持這個新的利潤增長點。
隨著經濟和金融的不斷發展，商業銀行中間業務應以滿足客戶的日益增多及多樣化的需求為目標。區域性商業銀行應該充分利用自身的地緣優勢、人脈優勢及信息優勢等一些先天優勢。在這些優勢的基礎上對中間業務的具體情況進行深入分析。吸收并利用這些優勢之后在原先的中間業務基礎上做出一些具有獨特優勢的創新，使這些經過創新的中間業務能夠反映區域性商業銀行特色和差異性，并且能夠有效避免其他商業銀行進行復制和仿制。與此同時，商業銀行也要根據自身的現實條件和市場定位，在中間業務領域開展一些能夠符合當地客戶實際需求的新業務，并能通過這些新的中間業務與企業客戶和居民客戶產生一些良好的互動。通過與客戶的互動能獲得客戶的第一手需求信息，商業銀行如果能合理地利用這些信息，那么在下一階段的中間業務創新上會有更加理想的效果。
區域性商業銀行應該有自己一套獨特的中間業務創新模式以及戰略方法：
第一，按照商業銀行明確的定位方向，應該把客戶重點放在本地的優質企業和優質普通居民客戶上。（1）銀行自身要明確哪些本地企業是優質企業，如在企業的盈利能力、發展前景、市場份額、財務狀況等方面要比其他一些企業要好。（2）隨著居民收入水平高，中高端客戶群體也已初步形成，這其中包括一些民營企業家、金融機構的中高層管理者、會計師、律師等。
第二，銀行在中間業務的創新上也要以如何滿足本地優質企業和優質客戶的需求為服務宗旨。（1）根據所處的地區，企業的類型也不盡相同，需求也不相同。商業銀行在開展中間業務時應該開發一些符合本地具體情況的業務。比如，在浙江沿海地區雖然企業一般規模都比較小，但他們很大一部分的業務是做出口尤其是義烏、寧波和溫州。這些地方的區域性商業銀行做中間業務時應偏向于做國際業務方面，如可以做一些國際結算，外匯業務，信用證業務等能夠為企業出口貿易提供便利的中間業務。在開展這些中間業務時，銀行不能完全復制和仿制國有商業銀行的中間業務，而是在其基礎上進行改進和創新使之符合本地企業客戶的實際需求，為他們在出口貿易的提供便利。（2）地區的經濟差異同時也有居民收入水平的巨大差異。商業銀行在面向普通居民是不是僅僅能提供存貸款業務而是要根據客戶的實際需求積極開展具有自身特色的中間業務。由于東西部地區人均收入水平的巨大差異，地處東西部的區域性商業銀行就應該在各自的收入水平上積極創新具有特色能夠符合實際情況的中間業務。
第三，在中間業務創新模式上也應緊密結合本地區的經濟發展水平以及發展前景。中間業務創新模式主要有兩種：第一種是通過學習和考察大型國有商業銀行以及全國性股份制商業銀行的中間業務，在這些中間業務之中挑選一些符合區域性商業銀行特征的業務進行改進和創興。這些經過創新和改進過的中間業務能較好的適應本地區的客戶需求，有利于商業銀行在本地區開展其他業務及長遠發展。第二種就是區域性商業銀行仔細考察和分析本地區的經濟狀況、客戶需求和制約銀行開展中間業務的瓶頸，再針對這些因素自行開展具有獨特功能的中間業務。第一種模式較為節省成本但效果如何有待考察，而后一種則需要很大過的成本但其效果要好于前者。如果說前一種模式是“引進來”，那么后一種模式就可以稱之為“自立根生”。這兩種模式各有利弊，區域性商業銀行應該在權衡各方面的因素后做出最有利的選擇。
第四，區域性商業銀行應做好人力資源的儲備和管理工作。具有創新意識和創新能力的高素質金融人才是商業銀行發展中間業務的關鍵。中間業務品種的廣泛性，要求從業人員具備復合性、多種適應工作的能力。所以要大力引進和培訓具備金融、法律、財會、稅收以及企業管理等專業知識的人才：（1）要立足于現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，提高從業人員素質，以適應業務的急需。（2）要在內部公開選拔，挑選精通業務、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來，并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業務、外語、計算機、等較高層次的知識培訓。（3）要積極過好人才招聘工作。區域性商業銀行相比國有商業銀行更加年輕，氛圍更加活躍，更能容許不同觀點和思想的碰撞。區域性商業銀行應向全社會公開招聘年輕的高素質專業人才尤其是高校畢業生。不僅要把人才引進來還要給予這些人才的廣闊的發展空間和平臺，銀行也要同時做好相應的工作以留住這些專業人才長期穩定地為銀行做出貢獻。
第五，區域性商業銀行開展新的中間業務時應該做好相應的市場營銷工作和品牌推廣，提高中間業務的認知度。區域性商業銀行在推出新的中間業務時往往需要很多時間向企業和普通居民詳細解釋該業務的功能、特征以及其他一些相關因素。此時，銀行便需要做好中間業務的市場營銷和品牌推廣工作。商業銀行可以把新的中間業務根據不同的客戶群體，樹立不同的商業品牌進行推廣。讓客戶先熟悉這種業務之后產生興趣，再與客戶辦理相關業務?？蛻艮k理了中間業務之后，商業銀行通過調差客戶滿意程度及意見和建議及時調整中間業務來滿足更多的客戶。
第六，中間業務創新工作離不開技術手段的支持，很多區域性商業銀行的硬件條件還不能跟得上業務的發展。商業銀行應該加快電子化和信息化建設，加強與其他地區商業銀行的信息交流和業務交流并建立起信息網絡平臺，以便于各個地區的商業銀行中間業務的合作和擴展市場空間。區域性商業銀行的營業網點一般都在本地區，網點輻射范圍有限，地理上的局限性也在一定程度上限制了中間業務的開展和創新。通過運用高科技手段與其他地區的區域性商業銀行合作建立起一個跨地區跨行的信息化網絡平臺如“云端”數據庫平臺，這就可以使銀行擺脫地理條件上的限制，可以把中間業務拓展做到商業銀行自身不能觸及的地區和業務領域。
四、小結
商業銀行的中間業務是一項風險小、效益高的新型業務，對于商業銀行在日后發展中起著至關重要的作用。對于區域性商業銀行而言，要把中間業務的創新與本地區的實際環境結合起來，把業務創新的目的與客戶的需求結合起來。所以說要想使得商業銀行中間業務不斷發展創新必須在制度上不斷深化改革，在管理上不斷優化創新，在技術上強化支撐，在人才上加大儲備，同時為了避免其他同業競爭對手復制和模仿自己的中間業務產品，商業銀行也要根據市場環境的變化而不斷的進行中間業務創新，始終保持自己中間業務的特色和創新優勢，這樣才能促使中間業務不斷發展壯大。
參考文獻
[1] 趙淑芳.淺析中小商業銀行中間業務發展[J].中國鄉鎮企業會計，2012，（7）：46-47.
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