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顧培，女，漢族，山東省濱州市，單位：北京師范大學會計系。
摘要：商業銀行基層網點服務質量是商業銀行服務質量的集中體現，也是實現服務質量提升的主要場所。目前，我國商業銀行基層網點的服務提供存在服務環境較差、員工業務、服務能力較低、服務創新不足等問題，本文將根據服務質量差距模型，找出商業銀行基層網點服務質量問題存在的根源，并針對問題提出合理建議。
關鍵詞：商業銀行基層網點；服務質量；服務質量差距模型
一、商業銀行基層網點的發展與服務提供質量的重要性
商業銀行基層網點是商業銀行最基本的組織單元，是商業銀行的窗口部門，是商業銀行提品和服務的主要平臺，集合了商業銀行的技術、人才、客戶等各種資源，是商業銀行核心競爭力的重要體現，也是構建商業銀行核心競爭力的關鍵。
從客戶角度講，商業銀行的競爭就是產品和服務上進行的綜合競爭，在這當中，服務是提高客戶滿意度，維系客戶和提高核心競爭力的制勝法寶。網點服務質量是商業銀行服務質量的集中體現，也是實現服務質量提升的主要場所。提升網點服務質量，打造優質的金融服務，縮小顧客對服務的感知與對服務的期望之間的差距，對于商業銀行在激烈競爭的金融市場中脫穎而出至關重要。因此， 針對顧客需求與要求， 不斷提高服務水平， 改進服務質量已成為商業銀行提升競爭力的重要手段。
二、目前我國商業銀行基層網點服務提供存在的問題
（一）有形性——商業銀行基層網點服務環境方面的問題
有形性是指有形的設施、設備、人員和通訊器材的外表。有形的環境條件是服務人員對顧客細致的照顧和關心的有形表現。具體對個商業銀行的各個網點的服務環境、客戶對銀行服務的滿意程度是要建立在整潔程度、網點秩序、服務設施的可使用度已經保安著裝以及精神面貌等方面上的。具據調查，某些商業銀行，除新近裝修改造的營業網點環境相對較好外，50%以上的網點環境相對落后，從外觀到內飾，已明顯不適應現代行業競爭。主要表現在便民設施不到位，如大廳沒有設置等候座椅，ATM、點鈔機等服務設施的故障頻繁，缺少電話查詢和自助查詢終端等；宣傳牌匾不規范，大部分網點營業廳和自助區的宣傳牌匾沒有按照上級行的標準制作，做到齊全、統一；環境衛生不徹底，宣傳資料放置雜亂，營業廳內外形象不統一；服務人員著裝不整齊，不合體，精神面貌不到位。
（二）可靠性——商業銀行基層網點工作人員業務能力不足
可靠性是可靠地、準確的履行服務承諾的能力。隨著各商業銀行數量的增多，競爭的加強，為保持競爭優勢，金融創新步伐加快，各商業銀行各種新業務不斷涌現，業務流程不斷整合，這就對工作人員的服務能力和業務能力提出了更高的要求。然而，目前我國各商業基層網點對員工培訓力度不足，員工素質的提高僅停留在表象，工作人員對新產品的特點和性能了解不透， 掌握不全面，處理業務的準確性、快捷性和對業務知識的熟悉程度、回應咨詢、介紹業務的熱情程度都不足，履行服務承諾的能力較差，根據和訊銀行3.15銀行服務調查滿意度調查結果顯示，10.26%的人對網點服務不滿意的原因為員工業務不熟練。
（三）響應性——商業銀行基層網點被動式服務仍占據主導
響應性是指幫助顧客并迅速提供服務的愿望。目前，我國商業銀行基層網點的服務仍以被動式為主，主動性不足，服務提供響應性較差，具體表現在三個方面，一是服務網點工作人員工作態度普遍不積極，服務意識相對較低，通常為被動的受理業務，不能主動了解顧客需求，為顧客提供服務；二是商業銀行基層網點經常多個窗口不開放，導致營業廳內排隊情況嚴重，等候時間過長，根據和訊銀行3.15銀行服務滿意度調查結果顯示居民對商業網點不滿意的最大原因為等候時間過長，比重占到35.9%；三是網點電話銀行服務質量較差，很多基層網點不能提供快捷方便全面的查詢服務，對于顧客提出的問題不能及時解決，這對顧客的服務質量感知造成消極影響。
（四）保證性——商業銀行基層網點服務能力不足
保證性是指員工表達出的自信與可信的知識、禮節和能力。傳統的行業優越感讓銀行職員大多都認為自己的行業有別于普通服務行業，在服務心態上較難端正，不主動迎接客戶、普遍“不會笑”、“無聲服務”，這已經成為銀行服務的一種通病。職員僅把工作作為業務而不是作為服務來進行的。這樣的情況下，大家都忙于操作自己的手頭業務，除了對自己熟客關注以為。極少像其他的服務行業面帶微笑迎客和服務，主動熱情，這導致員工與顧客之間缺少有效溝通，降低了服務質量的水平。
三、結論與建議
我將根據服務質量差距模型，分析目前我國商業銀行基層網點服務提供存在問題的原因，并根據原因提出提高商業銀行基層網點服務質量的措施。顧客的服務期望與服務感知間的差距被定義為差距5，顧客滿意取決于使服務傳遞過程相關的4個差距——市場調查差距、設計差距、一致性差距和實際傳遞的服務和對外溝通間的差距的最小化。
（一）市場調查差距
市場調查差距是顧客期望與管理者對這些期望的感知之間的差距。我國商業銀行組織層級較多，網點作為銀行最基本的組織單元，也是與顧客接觸最多的單元，基本上為操作、執行性質，變革權利小，這致使高層管理者與顧客溝通出現斷層和信息中斷，缺乏對顧客期望的了解。 縮小這一差距的措施可包括：1、減少商業銀行的管理層次，縮短與顧客的距離，使顧客的需求、意見和建議能被接收、采納。2、增進管理者與員工的交流，員工作為顧客的直接接觸者能夠了解顧客的各種需求和期望，管理者與員工交流可等便捷的清楚顧客需求。3、改進市場調查，做好回訪顧客對服務感知情況的調查，通過內部和外部采集的方式全面了解顧客期望。
（二）設計差距
設計差距指管理者沒有構造一個能滿足顧客期望的服務質量目標并將這些目標轉化到工作計劃書中。目前，我國商業銀行基層網點并沒有科學規范的服務質量管理體系，服務質量控制意識薄弱，服務流程設計不科學合理。針對這個原因，商業銀行基層網點應做到：1、制定出一個標準化和系列化的服務規范。服務的標準化是優質服務的一個重要組成部分，而且標準化應該在統一的規范下進行。2、完善網點服務流程設計，做到流程細化，分工明確。營業網點可以按照現金、非現金區、自助區進行分類，在一個方面提供優質、整潔的環境給客戶。在另一個方面滿足不同客戶不同的服務要求，以此來提高服務效率。同時，網點業務應前、中、后臺分離，縮短客戶辦理業務時間。
（三）一致性差距
一致性差距是由于實際服務傳遞達不到管理者制定的要求而產生的。員工招聘問題、訓練不足和不合理的工作設計都可能導致一致性差距的加大。基層網點可采取以下措施縮小一致性差距：1、在人力資源方面要加強配置的開發。積極調整和完善人力資源結構，完善各個網點客戶分流和綜合服務的功能，同時還要加強隊伍的建設，建設一支完整、優秀的服務隊伍。2、制定出一套員工服務的規范，它包括：制定員工服務行為準則、職業道德規范、服務態度、服裝服飾、儀表儀容、行為禮節、言談舉指、服務方式，以及為達到服務效果而作出的承諾。3、進一步強化員工培訓，不斷提高員工的綜合素質，強化服務意識，塑造銀行服務企業文化，為銀行服務的全面提升奠定基礎。（作者單位：北京師范大學）
參考文獻
網上支付現狀范文2
進入二十一世紀后，互聯網得到了前所未有的發展，同時伴隨著淘寶等興起，電子商務已經越來越被廣大消費者所接受，這也促使一種新的交易模式誕生了。在整個網絡交易中，電子商務有三個很重要的部分就是信息流、資金流和物流，其中資金流又是起決定作用的關鍵環節，影響著電子商務的發展和未來，尤其是買方擔心錢付了賣家沒有發貨，如果這種事情發生，將大大削弱消費者的消費積極性。所以要解決好買方的這個擔心，同時也要讓電子商務發揮其自身的作用，促進經濟的發展。
二、網上支付的概念
網上支付是指進行電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的網上支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付是指通過電子信息化的手段實現交易中的價值與使用價值的交換過程。網上支付又稱在線支付，簡單說來就是網上交易中的無紙化電子結算手段。從廣義上說，網上支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為。在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業、中間結構和銀行等通過Internet所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現。
三、網上支付的特點和特征
在網絡經濟快速發展的同時，互聯網技術也隨之發展，網上支付主要依托計算機技術和通信技術，實現資金流的轉移，促進買賣雙方的結算工作，并且適用于很多領域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛?？墒窃趯嶋H網上支付工程中，需要使用先進的技術作為保障，確保網上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，交易方只要求有上網的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。
四、國內網上支付的現狀和發展
隨著網絡經濟的發展，網上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯網，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調查發現，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節省時間而選擇的。他們可以通過網上支付完成網絡購物、網上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！
1.現階段我國網上支付的主要方式
在激烈競爭的當下，我們出現了很多有名的電子商務公司和網站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業發放了牌照，這樣有利于大家公平競爭。現階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。
2.現階段我國網上支付存在的關鍵問題
現階段，我國網絡經濟才在逐步發展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網上支付系統也還處于發展初期，各個方面都在根據網絡時代的發展而完善，同時我們也看到了在現在還有一些問題需要去解決：比如現在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯網的網上支付服務；由于網上支付可以實現各個銀行間的資金流動，但現在的網上支付還不能全面實現整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網關；網上支付出現問題后處理很困難，因為現行的法律法規在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網上交易的安全等等?？傊覈W上支付的發展還有很長的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解決的問題。
網上支付的安全是大家普遍關心的問題，一方面是用戶對網絡安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯網用戶的網絡安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）網上支付平臺無法統一。
在現在的網絡支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網上支付行為。但是由于現在各個銀行還沒有形成共同的支付網關，各個網上銀行不能相互連接，也沒有統一的技術。從現在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協議，有的銀行使用的是SET協議，這些協議對客戶端和服務器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。
（3）網上支付法律基礎薄弱。
由于整個電子支付在我國的發展時間還很短，相關法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網上銀行的發展。現在普遍使用的都是之前的《商業銀行法》和《公司法》對商業銀行的界定，對新出現的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區別，也就不能用監督銀行的法律對其進行監管。所以，網上支付還有一些空白等待填補。
3.發展我國網上支付的策略
網上支付業務載體是網上支付工具，是實現網上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡。理想的網上支付系統應該能夠滿足不同類型電子商務模式的需求。我們需要逐步豐富網上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據我們國家的實際情況，開發合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務在我國快速發展。
五、結語
經過08年的金融危機，網上支付得到了迅猛發展。由于其可以為商家節約成本、促進銷售等優點而被大家所接受；同時網上支付帶動了網絡經濟的發展，形成了網上支付產業，對電子商務的發展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網上支付的法律氛圍，為網上支付產業的發展提供一個好的環境，促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。（作者單位：渤海大學文理學院）
參考文獻：
[1]吳陽波、林瑩：《談我國網上支付的發展與存在的問題》[J]，中國金融電腦，2007年第10期，第27頁
[2]柯新生：《網絡支付與結算》，[M]，北京電子工業出版社，2004年版，第74頁
[3]張寬海：《網上支付結算與電子商務》[M]，重慶大學出版社，2004年版，第92頁
網上支付現狀范文3
（一）招商銀行（http：//）
招商銀行是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類最多、服務地區范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。
1、網上支付
網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。
目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續費，中國人民銀行總行并未作出規定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。
2、企業銀行
招行的網上企業銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業務現正試行，計劃3月份正式推出。
招行的企業銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協議），增加了使用的靈活性。
（二）中國銀行（http：//bank－of－）
除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監控等。至于企業對企業之間的資金結算業務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。
在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算?，F在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。
在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協議，按這種協議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。
（三）中國建設銀行（http：//）
目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區推出網上支付業務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。
建行網上支付采用SSL協議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監控系統以保證交易的安全性。
（四）安全交易模式
SSL和SET本身屬于兩種通信協議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。
1、SSL交易模式
A：客戶選中商品后向商戶發出購買信息（含客戶資料）
B：商戶把信息轉發給銀行
C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款
D：銀行通知商戶付款成功
E：商戶通知客戶交易成功并發貨在這種模式中，由于客戶的信息經商戶轉發，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發出訂購指令，同時向銀行發出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。
2、SET交易模式
在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網關是金融網與公用網接口，是金融網的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網關，各銀行間沒有實現網上實時結算，所以收單行和發卡行均是中國銀行。
（1）客戶向商戶發出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽
（2）商戶向收單行轉發支付信息托收
（3）收單行通知發卡行扣款
（4）發卡行凍結客戶購貨資金
（5）發卡行通知收單行已扣款
（6）收單行通知商戶付款成功
（7）商戶通知客戶交易成功并發貨
（五）評價
目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網上支付尚不可能在各方面都優越于傳統支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。
事實上，企圖先建立一個完善的網上支付體系，然后再發展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業都將面臨種種不協調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發展已經脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網上銀行業務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發展，也使招行在網上銀行業務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。二、對國內網上支付業務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊
雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規尚未出臺，各銀行原有業務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。
（一）招商銀行——居國內領先水平
相比四大國有商業銀行和交通銀行，招商銀行在規模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯網時代提供了這種契機。招行的決策層對網上銀行的未來發展給予了高度重視，在其初步完成的中期發展與管理戰略中明確提出：在規模優先和銀行再造（重整）的戰略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業最高水平，要使招行成為我國網上銀行服務的市場引導者。
從目前的情況看，招行網上銀行的業務量在國內占絕對領先的水平，網上業務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業銀行客戶已達989家，網上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網上行”活動期間，共有約7萬名消費者發生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。
從技術上看，由于招行一開始就在各營業網點采用統一標準，因而較容易實現全國聯網，這個優勢是很突出的。從經營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業客戶、農行的農業生產加工及鄉鎮企業客戶類似的穩定客戶。這個弱點將隨著網上銀行業務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。
（二）中國銀行——高起點、高標準
中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發行的，國內第一筆網上支付業務也是該行在1998年3月16日經辦的。同時中行作為原來的外貿專業銀行，海外分行網點多、經營規范，在國際金融市場中取得不少經驗。因此該行在開發網上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網上支付系統中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。
中行已開發出功能較為全面的網上銀行系統，為慎重起見，目前只推出其中的部分業務。BtoC方面的優勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業務，因為這部分的業務量很大，更能反映銀行的實力。
中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統一規劃。近年來以省為單位已逐步得到規范，加之各區域原有系統較為先進，據稱在內部清算方面實現聯網問題不大。
（三）中國建設銀行——突出BtoC業務
建行是緊隨中行、招行而推出網上支付業務的，目前僅在北京、廣州做試點，業務范圍與中行大體相似，網上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現有及即將推出的網上銀行業務來看，該行更注重面向BtoC的業務，認為國內個人網上購物有著巨大的市場，較易實現；而面向B
toB的業務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業務部門，統一規劃和開發。
（四）各行網上銀行業務對比
（略）
（五）浦發銀行與深發展網上銀行正處建設中
目前上市公司中的浦發銀行和深發展均未正式開展網上支付業務。事實上，網上支付只是網上銀行眾多業務的一種。一般來說，網上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態信息、動態信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網上銀行可以大幅度降低經營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業的主要發展方向之一?？梢灶A見浦發銀行和深發展也終將會發展包括網上支付在內的網上銀行業務。由于國家未出臺網上支付和認證中心等方面的規定，許多銀行為規避風險一直在觀望。據悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網上支付業務明確方向，相信屆時浦發銀行和深發展也會加快建設進程。
相比之下，浦發銀行的現有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網站（），整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業務介紹及金融動態信息，達到網上銀行的“動態信息”階段，具備進一步發展的良好基礎。而深發展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發銀行在上海有較大的經營優勢，開展網上銀行業務、配合地方電子商務發展具有地利、人和之便。
深發展現正由電腦部門牽頭，會同各業務部門聯合開展一項較大規模的計算機系統改造工程。其中，網上銀行、移動銀行和現有的電話銀行被作為一個大系統來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網上銀行業務。
三、發展網上支付業務的對策與建議：建立法規、標準完善結算體系
（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網上銀行業務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現狀，應該說已經能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發展前景，但銀行充當的角色只是提供結算服務的中介機構，在目前許多政策、法規、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法。
（二）短期制約網上結算業務的因素包括技術標準（SSL/SET）、認證中心和支付網關的建立。由于人行已會同11家商業銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網上結算業務規范化的基礎奠定后，銀行將進一步推出更多業務。
網上支付現狀范文4
關鍵詞：電子商務；網上支付；安全
互聯網在國內的發展已經有十多年的歷史了，利用互聯網進行商務交易活動——電子商務也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務作為一種新型網上在線貿易方式不僅使企業與消費者擺脫了傳統的商業中介的束縛，降低了生產與銷售成本，進一步縮短了生產廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結構；而且還大大節省了企業的營銷費用，提高了企業的營銷效率；為企業提供了巨大的潛在顧客群，給企業帶來了無限的發展機會。
一個典型的電子商務交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網上支付問題，即如何利用互聯網以安全快捷的方式實現交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務交易的順利進行。從三個階段來看網上支付是最關鍵的，因為網上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網上交易的完成。而網上支付若不進行，網上交易也不能最終完成。由此可見，網上支付是電子商務最核心、最關鍵的環節，是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以進行的基礎條件。
1網上支付現狀及現有支付工具的特點
網上支付采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行的，工作環境基于開放的因特網，使用的是最先進的通信手段，具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。
目前我國網上支付發展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統計中可看出08Q2網上支付交易額規模575億元，同比增速超過了170％。環比增速超過了20％。
目前的網上支付工具主要有：
(1)銀行卡在線轉帳支付：是目前我國應用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移小額資金到收款人銀行賬戶中。
它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內相當多，用戶不受地域的限制。
(2)電子現金：是以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數，來表示現實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。
它的特點一是具有現實現金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額支付；二是電子現金銀行在發放電子貨幣時使用了數字簽名，商家接受到電子現金后將其傳輸給電子現金銀行，由電子現金銀行通過對數字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現金的支付是匿名消費。
(3)電子支票：是以一種紙質支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行信用彌補了商業信用的不足，在我國尚是空白。
其特點一是與傳統支票的操作有很多相似之處，易于理解和運用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術可連接公眾網絡金融機構和銀行票據交換網絡，可以通過公眾網絡連接現有金融付款體系。
(4)第三方支付：是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網關型第三方支付平臺。這類平臺為網上交易提供了一致的支付界面，統一的手續費用標準，結算較為便利。但此模式下，消費者并不是其客戶，網站商家和銀行才是它的客戶，消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。
二是以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。在整個交易過程中，如果出現欺詐行為，平臺提供方將進行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉讓，還可擔任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網民對網上購物的可信度，大大減少了網絡交易欺詐。
2網上支付存在的安全問題分析
要想保證在網上進行交易的安全性，首先要確保網上交易的載體——計算機網絡的安全以及用戶機終端的安全。有了計算機網絡才有了電子商務交易，如果計算機網絡不安全，可想而知我們在網上的交易肯定不安全。計算機網絡安全的內容包括：計算機網絡設備的安全、網絡系統安全、數據庫安全等。同時用戶機終端的安全也會影響網上交易的順利進行，如客戶機上操作系統的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習慣等。
上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務交易中，即使用戶不使用計算機網絡進行交易，而是進行普通的上網活動，也會受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網活動沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對來說會小一些。
網上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統的買賣交易搬到網上以后失去的一些在傳統交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：
(1)身份真實性。也稱商務對象的認證性，傳統的商務交易因為雙方可以在見面后通過觀察而不用擔心身份的真實性，但網上交易的雙方相隔甚遠，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網絡支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網絡貿易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份。
(2)信息的完整性。網上交易簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護貿易各方商業信息的完整、統一的問題。數據輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能會導致交易各方信息的差異。另外，數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數據(如支付金額)進行修改而發生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。
(3)不可否認性，也稱不可抵賴性。在傳統的商務交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預防抵賴行為的發生，但在網上則是不可能的。因此就有可能出現這樣的情況，當交易一方發現交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。
(4)數據保密性。有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內容和數量等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網上支付就涉及到數據保密性的問題了。
3解決網上支付安全問題的對策
3.1技術方面的對策
(1)數據加密。
數據加密被認為是電子商務最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secretkeys)來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數據和密鑰通過安全方式發送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數據進行解密，從而獲取敏感信息并保證網絡數據的機密性。
(2)數字簽名。
數字簽名是公開密鑰加密技術的另一類應用。它的主要方式是：報文的發送方從報文文本中生成一個散列值(或報文摘要)，發送方用自己的私鑰對這個散列值進行加密來形成發送方的數據簽名。然后，這個數據簽名將作為報文的附件和報文一起發送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發送方的公鑰來對報文附加的數字簽名進行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認該數字簽名是發送方的。通過數字簽名能夠實現對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。
(3)安全協議。
在國際上，比較有代表性的電子支付安全協議有SSL和SET。
SSL(安全槽層)協議是由Netscape公司研究制定的安全協議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協議向基于TCP／IP的客戶／服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數據完整性及信息機密性等安全措施。該協議在應用程序進行數據交換前通過交換SSL初始握手信息來實現有關安全特性的審查。SSL協議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾。客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在電子商務的初始階段，由于參加電子商務的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務，對商家的認證問題也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協議也就逐漸被新的SET協議所代替。
SET(安全電子交易規范)向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現安全措施的規則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網絡(包括Internet)進行安全資金支付的技術標準。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于設計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業技術標準。
3.2法制方面的對策
(1)加強社會信用機制建設。法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
(2)加強對網上銀行和第三方支付機構等相關組織的監管。加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對第三方支付機構的監管，要讓第三方支付機構受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。
3.3管理方面的對策
在管理方面，由于網上支付涉及到許多部門和機構，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網上支付系統是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現在有的金融體系為一體的綜合大系統。因此，統一而先進的管理和規范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應該盡快制定統一的互聯網支付標準以及盡快為互聯網用戶提供統一的接口。
另外還要建立一個在系統操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網絡上自動進行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內的經驗可以知道，銀行系統資金不安全或者各類詐騙活動的發生，不是技術不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現的。因此嚴格的管理制度建設就非常重要。
網上支付現狀范文5
關鍵詞：電子商務 第三方支付 問題 對策
中圖分類號:F062.5 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914（2011）08-028-02
作為中間環節的網上支付，是電子商務交易雙方最為關心的問題。許多電子商務企業推出了自己的網上支付工具，涌現出一批由第三方機構投資運營的網上支付平臺。第三方支付提出了一種全新的商業機會、需求、規則和挑戰，它將對全球經濟的發展產生不可估量的影響。
一、第三方支付定義、流程
所謂“第三方支付”就是指就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，其特點在于“多渠道、多業務、多銀行”。第三方支付平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術,在商家和銀行之間建立連接,起到信用擔保和技術保障的職能,從而實現從消費者到金融機構以及商家之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計的一個平臺。
在網絡交易中，買方選購商品后，使用第三方支付平臺把貨款支付給第三方，再由第三方通知賣家貨款到達并要求賣家發貨，買方收到商品并檢驗后通知第三方，由第三方將貨款轉至賣家賬戶。相對于傳統的資金劃撥交易方式，第三方支付可以對交易雙方進行約束和監督，有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環節，滿足電子商務交易的安全性，為交易成功提供必要的支持。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。
二、我國第三方支付的現狀
隨著電子商務的發展，互聯網支付工具逐步成為中國網民的基礎互聯網應用，第三方支付市場競爭加劇。除了傳統的網上零售市場外，第三方支付在航空、金融、電信等領域進一步滲透，并試點性進入電子政務、公共事業繳費等領域。而隨著市場競爭升級，廠商盈利能力下降。傳統的第三方支付市場延續著中國金融市場的特征，并保持著穩定的盈利水平。
從阿里巴巴和騰訊兩家互聯網巨頭以互聯網特有的市場擴張方式進入該市場后，中小第三方支付廠商開始了不計成本的價格戰，低價甚至免費服務成了其生存的被迫選擇。第三方支付廠商也開始看重品牌推廣，直接面對個人用戶，市場推廣活動層出不窮。中國第三方支付市場迎來了符合互聯網規律的發展速度，也快速培養起中國網民的使用習慣，使得互聯網支付工具逐步成為中國網民的基礎互聯網應用。但也為這個市場的長遠發展帶來了隱患，短期盈利能力下降，中小第三方支付廠商生存前景堪憂，用戶和商戶權益難以有效保證，中國第三支付市場也將面臨盤整。
三、我國第三方支付發展面臨的主要問題
面對新興的支付手段和服務，政策法規滯后和社會信用缺失等原因，信用約束不能實現資源共享,安全技術應用、市場無序競爭、缺乏創新、模式單一等問題仍然構成今后發展的主要障礙。
1.法律不完善問題。由于在第三方支付中涉及用戶資金的結算和一定時期的資金代管、擔保等類似于金融業務的活動，使得第三方支付服務商的法律地位難以準確定位。在目前我國的法律法規中，雖然相繼制定了相關的法律。但它們的法律效應都處于模糊狀態，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規范。
2.交易安全問題。第三方支付是以開放的互聯網絡為基礎，依托購物網站和商業銀行的網上支付平臺，通過網絡進行數據存儲和傳輸，容易出現假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題?，F在網絡病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全。可靠的安全管理體系，在系統安全審計、業務審計和故障事故報告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎上的第三方支付的安全風險仍比較突出。
3.虛擬賬戶滯留資金導致的風險。第三方支付平臺的主要通過第三方來彌補交易雙方信用缺失的問題，買方先把資金支付給第三方支付平臺，在得到買方確認已收貨并發出付款指令后，再支付貨款給賣家。而且，第三方支付平臺一般會規定相應的結算周期，數額巨大的支付資金不可避免地在第三方支付平臺的虛擬賬戶中，這不僅降低了第三方支付平臺的支付效率，而且還導致相當的風險。
4.道德風險。網上電子商務交易雙方選擇第三方支付平臺進行支付，通過第三方支付來進行交易，是因為其對第三方支付平臺實力、品牌、信譽認同。第三方支付平臺的信用中介作用確實彌補了社會信用體系的不足，但同時也增加了交易風險和支付風險。特別是當電子支付交易發展到一定規模，一旦由于第三方支付平臺內部管理原因造成損失，肯定會對整個支付結算體系產生相當的影響，危及整個支付系統的安全和穩定。
5.反洗錢風險。第三方支付工具提供了買賣雙方現金交易的平臺，而某些第三方支付工具不需要實名制就可以完成一些交易，這樣就會產生有些人通過第三方支付工具進行洗錢的問題。國內的第三方支付平臺大多缺乏有效防止惡意交易的相關措施，這樣國內的第三方支付工具將很容易淪為洗錢工具，甚至為網絡賭博等不法行為提供資金渠道。而且隨著第三方支付平臺的不斷發展，它的業務范圍也必然延伸到跨國支付領域，這樣不僅國外黑錢可能通過第三方支付平臺洗錢進入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場。
6.風險控制問題。從第三方支付的業務運行流程來看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶，待買方驗貨后，才由第三方支付平臺根據買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出，由于存在資金收付的時間差，買方資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期，一般來說，資金在第三方至少要滯留2～10天的時間。在這段時間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會積累大量的、穩定的沉淀資金。
7.競爭同質化。2005年后，市場環境急劇變化。從事第三方支付的企業猛增至40多家，同質化嚴重。第三方支付平臺產品和服務的同質化導致價格成了唯一的競爭籌碼，不少第三方支付平臺以不正常的低價來搶占市場份額。這樣一來不僅擠壓了電子支付市場有限的盈利空間，更帶來了相當的資金風險隱患。
四、我國第三方支付發展問題的對策研究
1.明確法律的定位。國家應盡快出臺《支付清算組織管理辦法》，明確界定第三方支付服務商的法律地位。盡管第三方支付平臺提供的收付業務和支付結算服務都是銀行的專有業務，較之銀行更為嚴密的內控體系與較高的支付能力，其蘊藏的資金風險、支付風險與道德風險應更加引起重視，特別是在各服務商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下，更容易引發資金風險。
2.提高網絡安全技術。根據電子支付的外延與內涵，互聯網支付的安全性區分為硬件與軟件兩方面：第一軟件即信用管理機制。安全不僅是一種技術手段，更多是通過組織流程管理而形成的信用管理機制。第二硬件即技術手段。特別是增強計算機系統關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力，采用客戶端的亂碼處理、放火墻、數字簽名和身份認證等技術措施來加強網絡的安全性；最后，第三方支付平臺應建立災難備份中心，以保證網絡在遭到不可抗力侵害，發生軟硬件故障和數據丟失等故障后能及時恢復。
3.加強滯留資金的監管。虛擬賬戶滯留資金是第三方支付過程中風險的重要來源之一，應建立完善的滯留資金的監管制度，明確規定滯留資金的存放保管位置及滯留資金產生的利息處置問題。同時考慮給第三方支付的結算周期規定合適的上限，以提高整個支付體系的運行效率。
4.加強管理監督。第三方支付的實質是一種提供結算誠信擔保的中介服務方式。在整個交易過程中，可以對交易雙方進行約束和監督。由于第三方支付企業的資質與金融機構的要求相差甚遠，它們來從事金融機構的業務存在很大的風險。因此，有必要制定第三方支付市場準入規則，將這類金融機構納入金融監管范圍，以控制它們所隱含的風險。
5.加大監控范圍。從電子商務和網絡經濟發展的現實來看，不應該完全禁止非銀行機構進入電子支付市場；應通過制訂合理的市場準入條件，采取分批認證的辦法，提高第三方支付機構的整體素質；同時也吸引符合準入條件的機構進入到電子支付市場中。
6.加強業務監管。第三方支付平臺應該制定相應的管理制度、操作規范、風險處理辦法，構建完善的信用管理體系，對于第三方支付平臺的業務監管應包含對業務運營風險的監管、對董事會和經理層的監管、對內部操作人員的管理等。重點應該放在服務是否構成銀行儲蓄業務、公司信息披露的要求、審計的要求、零售業務中消費者保護的需求等。
7.促進公平競爭的電子支付環境。監管方應著力培育公平的市場競爭環境，綜合運用經濟、法律和行政手段，充分發揮各方面積極性，滿足市場多樣化需求，通過有效的風險監管措施，促進第三方支付市場健康發展，確保國家支付體系整體穩定和安全。
參考文獻：
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網上支付現狀范文6
【關鍵詞】農村地區;電子支付;發展;研究
電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機和通訊網絡技術的進步，我國電子支付業務迅猛發展，數據顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現爆發式增長態勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補農村地區支付服務不足的現狀，當前在農村地區發展電子支付業務具有重要的現實意義。
一、農村地區電子支付發展現狀
近年來，在中國人民銀行的統一部署下，各金融機構積極開展農村支付服務環境建設工作，進一步擴大現代化支付系統覆蓋范圍，大力推廣支付工具應用，農村支付服務環境得到有效改善，其中電子支付業務的快速發展對改善農村支付服務環境起到了重要作用。
（一）電子支付配套設施不斷完善
據統計，2010年到2013年，河北省農村地區人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農取款服務點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數的90.9%，有效的提升了農村地區的支付服務水平，使農戶真正體驗到“足不出村能取現、能消費”的便捷支付服務。與此同時，各金融機構不斷加大農村地區電子支付配套設施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發展141148個特約商戶，方便了農民用卡，為電子支付業務快速發展創造了有利條件。
（二）電子支付業務發展迅猛
隨著國家“三農”政策的不斷深入和各地支農惠農政策的相繼出臺，農民支付需求逐漸旺盛，電子支付業務發展迅猛。以河北省為例，統計數據顯示，截至2013年底，河北省農村地區開通個人網上銀行13，436，102戶，手機銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現了爆發式增長，其中個人網上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。
圖1
（三）電子支付業務占比相對較低
電子支付業務雖然在農村地區取得了迅猛發展，但是，尚不能完全滿足農村地區的經濟發展需要和百姓的資金支付服務需求。當前農村地區支付結算方式相對單一，支付結算服務手段尚顯陳舊，非現金支付比重較低的情況依然存在。據統計，2013年全省農村地區電子支付交易金額僅占非現金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優勢在農村地區尚未得到充分發揮，一定程度上制約農村資金的有效配置，不利于農村經濟發展。
二、農村地區發展電子支付的優勢
電子支付依托于互聯網技術，其推廣成本和難度與傳統的金融服務設施相比較小，更易推廣。在農村地區推廣電子支付具有以下優勢：一是電子支付不受地理空間限制的優點可以有效解決農村地區銀行網點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術進行支付數據交互的，不受地理環境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務，有利于提高資金使用效率，促進農村經濟發展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機構和支付機構開拓農村市場的資金投入。電子支付大大節省了金融機構開設農村營業網點，提供柜臺支付服務的費用，也為支付機構進軍農村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節省了農民到銀行網點辦理支付結算業務的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農村資金的使用效率。傳統的農村資金支付結算采用現金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網上支付、手機支付的形式進行資金結算，避免了現金交易找零、假幣等相關風險。
三、阻礙農村地區電子支付業務發展因素分析
（一）農村地區基礎設施相對較弱
完善和高效的網絡通信設施是電子支付業務快速發展的基礎，目前農村地區的這些基礎設施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應當前電子支付業務快速發展的需要。甚至有些偏遠農村地區山大溝深，通信網絡覆蓋受到限制，個別地區都沒有手機信號，嚴重阻礙了電子支付的發展。同時，商業銀行出于逐利性目的，致使銀行機構在農村地區資金投入不足，電子支付基礎設施不到位，致使電子支付在農村地區難以普及。
（二）電子支付安全性有待加強
電子支付是在無紙環境下進行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風險增加。同時，數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業務的發展。特別是手機支付，目前主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術的限制，所發送的信息全為明碼，短信信息通過公網傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經濟損失。因此，如何保護用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數據傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發展面臨的關鍵問題。
（三）利用電子支付進行詐騙日益猖獗
隨著電子支付的快速發展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發郵件和短信、制作假銀行網站等手段進行詐騙，導致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發生。近期更呈現出了專業化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業務流程不完善的漏洞進行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區。
（四）農村居民支付習慣難于改變
隨著社會發展農村地區青壯年外出打工，目前留守農村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農村地區的發展。同時，現金使用習慣根深蒂固，對于大部分農民而言手機支付會比現金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進行結算。
四、農村地區電子支付推廣建議
（一）加強政策引導，完善電子支付環境
政府部門應整合各種資源加以有效利用，進一步增加農村地區網絡通訊硬件設施的財政補貼力度，加快建設網絡通信基礎設施，實現農村地區網絡全覆蓋。同時，引導金融機構加大農村地區的金融服務設施布放力度，通過利益激勵機制鼓勵金融機構在農村超市、集市布放ATM、POS等機具，便利農民資金支付，為電子支付發展創造有利環境。此外，政府還要加大農村地區電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經濟效益鼓勵銀行機構及支付機構充分利用電子支付快捷、便利、自助服務管理等特點，研究開發貼近農村、農民的電子支付產品。進一步提升電子支付在農村地區的適應度，吸引農民更多的使用電子支付，促進農村經濟更好發展。
（二）提升技術防范能力，確保電子支付安全
提供電子支付服務的銀行機構和支付機構要加強支付技術上的攻關力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術，加強電子支付在信息輸入、認證、傳輸、結算等過程中的加密和防泄露等安全技術工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現，從而確保電子支付的安全性和可靠性。
（三）提高農民的安全意識，創建安全支付環境
一方面，要通過宣傳、培訓等多種途徑，不斷提高農民的電子支付的相關安全意識。引導其在電子支付過程中，及時的加強和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯系方式等個人信息，尤其是注意對支付網站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網站進行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機。另一方面，公安等有關部門，要建立健全農村地區電子支付風險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風險和犯罪信息信息，迅速發現、處置、管控風險和不法行為，適時對農村地區支付結算領域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務環境。
（四）加大宣傳培訓力度，鼓勵農民使用電子支付
銀行機構和支付機構應充分借助多樣化宣傳渠道，加大農村地區電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現場體驗式宣傳。宣傳活動應采取農村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農民直觀感受電子支付的便捷性，提高農民使用電子支付積極性。同時，還應注意電子支付安全知識的宣傳和培訓，使安全支付理念和意識深入人心，進一步提高其操作水平，確保農村地區電子支付業務能夠便利、快捷、安全的開展。
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