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銀行信用風險防控范文1
2008年美國次級貸款危機的誘因正是房價下跌、房地產政策收緊致使次級抵押貸款借款人違約引起的金融領域動蕩，至今金融危機的陰霾仍籠罩著許多國家。金融領域危機波及實體經濟的慘痛經歷再一次警示人們要關注金融風險防控。個人住房信貸恰是房地產領域和商業銀行連接地帶，個人住房信貸對金融市場的穩定意義重大。
在平陰縣，從2010年至2011年下半年隨著樓市調控政策步步緊逼，2011年末各地房屋成交量開始走低，房價逐漸呈現下降的趨勢，雖然并不能肯定房價的下降走勢，但是由于房價下降直接影響著個人貸款的違約風險以及抵押物的貶值風險，因此房價的下降將給商業銀行面臨的風險增加，我們完全有必要探討房價下降對我縣商業銀行個人住房信貸風險的影響，從而使商業銀行防患于未然。可見在結合房地產市場走勢的前提下，分析房價下降對商業銀行個人住房貸款風險的影響具有很強的現實意義。
一、平陰縣房地產市場現狀
2003年至2008年期間，我縣房地產市場蓬勃發展，房價一直居高不下，盡管縣政府對住宅市場的宏觀調控政策逐年調整，但房地產市場似乎陷入了“調控―觀望―反彈”的怪圈，節節攀高的房價促使更多的社會資源集中到房地產領域。商業銀行作為對市場反應靈敏的金融機構，將大量信貸資金投入了房地產貸款。但是，自2008年以來，房地產市場的波動受國內外經濟環境的影響，房地產價格的波動更加復雜。具體來說，2008年，全縣住宅平均售價的漲幅為7.5%，漲幅有所下降，但由于遭受金融危機，作為“支柱產業”的房地產行業再次承擔拉動經濟增長的作用，于是在2009年房價進入了“瘋長期”； 2010年，房價仍在上漲，但數據顯示漲幅有所縮小，直至2011年末，新建住宅價格指數環比下降，這一趨勢延續到了2012年第一季度。綜合我縣房地產市場價格波動趨勢，可見在國家房地產市場調控政策及行業結構調整的大趨勢下，房地產價格有小幅下行的趨勢，而在房地產市場“瘋長期”放貸的銀行貸款則面臨較大的信用風險。
二、平陰縣商業銀行信用風險防控
房地產行業在政府房地產調控政策及國內外經濟增速放緩的環境下，我縣房地產價格確有下降的趨勢，自2011年末開始，新建住房環比指數持續下降。房價下降從另一方面也說明我縣商業銀行面臨的信用風險也將有所增加，這對商業銀行風險防范有重要警示作用。
我縣房地產價格下降確實會增加商業銀行貸款的信用風險，此影響作用是綜合性的、聯動性的。我縣房地產價格與商業銀行的信用風險呈負相關關系，即房地產價格下降，商業銀行的信用風險就越大。
三、對我縣商業銀行信用風險管理的政策建議
構筑高效、全方位的信用風險管理系統對于商業銀行是必不可少的，也必將是長期的、不斷積累經驗的歷程，本文對我縣商業銀行信用風險防控提供一些政策建議。
（一）要加強銀行自身的管理
商業銀行能夠利用人民銀行信貸征信系統來了解企業和個人的信用信息，但也用注重積累自身銀行體系內對客戶信息的積累，對個人抵押貸款風險的評估要形成統一、規范、有效的標準，著力解決銀行在發放住房貸款時面臨的信息不對稱問題，特別需要注意的是，在房地產市場繁榮時，很容易低估信用風險，在房地產市場低迷時就容易產生大量的不良貸款。房地產信貸征信管理既需要整個金融業整體對全民征信系統的建立，也需要銀行自身的努力，從規范每一筆房貸款的房貸做起，提高放貸員素質，在源頭上降低銀行的信用風險。
（二）積極的進行金融創新、實行融資渠道多元化
房地產行業對我縣商業銀行的信用風險有顯著的影響，因此，我縣商業銀行應積極進行金融創新，通過多種渠道幫助房地產相關企業融資，可以將單一的銀行貸款融資轉化成房地產信托、住房資產證券化與銀行貸款相結合的方式，通過擴充信貸主體的融資渠道，擴大融資規模。多渠道融資一方面利于房地產開發商和購房者及時有效的融資以及房地產行業的健康發展。目前，我縣的房地產融資模式沒有形成有效的風險共擔的機制，商業銀行承擔著大部分的風險，由此整個金融行業產生了巨大的金融風險。
（三）要積極建立房地產市場的監測體系和風險預警體系
銀行信用風險防控范文2
（一）定性分析
1.優勢分析。商業銀行在多年發展中，擁有廣大的客戶群體，積累了客戶基本資料、客戶交易、客戶存貸款等大量數據。在大數據時代，商業銀行憑借其雄厚的資本，可以建立大數據服務器等設備，將這些傳統數據與其他來源數據進行整合，數據分析人員通過云計算等技術手段挖掘出有價值的信息，從各個角度分析客戶需求以及識別信貸風險，從而有助于商業銀行更加科學地評價經營業績、評估業務風險、配置全行資源，引導銀行業務科學健康發展。
2.劣勢分析。在現有的銀行交易系統中，客戶的身份證、交易流水等大量信息已被銀行掌握，但缺少如客戶的家庭情況、收入狀況、消費習慣、興趣愛好等其他方面的信息。另外，目前小微企業客戶信息以及商業銀行的產業鏈客戶信息也比較缺乏，直接影響著銀行對這些客戶提供金融服務的水平。再者，大數據時代下，需要金融專業人才和數據分析人才相互配合，才能充分挖掘數據價值，但數據分析人員較為匱乏也將成為商業銀行的軟肋。
3.機會分析。剛剛進入大數據時代，商業銀行應率先構架大數據戰略體系，制定大數據發展戰略，突破同質性，實施差異化業務發展戰略，從而贏得先機。如果大數據獲得成功應用，將為銀行創造先發競爭優勢，使銀行決策從“經驗依賴”向“數據依據”轉化，打造不可復制的核心競爭力?！皵祿畔ⅰ虡I智能”將逐步成為銀行定量化、精細化管理的發展路線，數據分析也將成為其風險防控的法寶。
4.威脅分析。大數據在給商業銀行帶來前所未有的機遇的同時，也給其帶來了諸多威脅，例如大數據存在的風險、網絡安全、數據失真等。在大數據開發利用過程中，云計算技術將會得到廣泛應用。但是云計算將數據存入云端，而云端往往是由第三方服務器實現存取的，如果第三方將數據泄露，將會給銀行帶來極大的風險。另外，互聯網金融正在顛覆著傳統的金融模式，網商具有活躍的交易記錄和巨大的金融需求，但商業銀行很難開發到這些客戶，將給銀行帶來挑戰。
（二）定量分析
除了對大數據時代商業銀行信用風險管理面臨的內外部環境進行定性分析外，還可以進行定量分析。具體思路為：
①確定包括優勢與劣勢、機會和威脅等多于10個的內外部環境因素；
②利用主觀賦權法、客觀賦權法、層次分析法（AHP法）等任一方法確定各因素的權重；
③給各個因素打分，分值范圍為1到5分，評分越高說明因素越重要；
④將各個因素的權重與得分相乘，從而最終計算出各個因素的加權分數；
⑤各個因素加權分數計算代數和得出公司的總加權分數，然后根據分數進行判斷。某商業銀行內外環境分析如附表所示。由附表可以看出，該銀行外部機會大于外部威脅，內部優勢大于內部劣勢，應抓住大數據帶來的機遇，充分利用信息技術，更加科學地評估業務風險、配置全行資源，引導銀行業務科學健康發展。
二、基于大數據的商業銀行征信系統構建
目前，我們已經進入了大數據時代，由于大數據包含的信息量大而且非常復雜，傳統的系統已不能滿足銀行新的分析需求，有必要建立一個統一的數據環境，構建大數據的商業銀行征信系統，采取新分析算法，搭建大數據跨業務的統一應用平臺，從而滿足銀行精細化管理、差異化服務、提升風險分析能力的需求。
（一）大數據時代商業銀行征信系統概述
在金融交易安全日益突出的今天，如何迅速、有效地發現各類欺詐行為，對保證商業銀行的正常運作和國家人民財產安全都顯得十分重要。商業銀行征信系統要針對信貸風險防控工作的實際特點，通過客戶交易信息以及客戶其他信息收集來加強客戶信用風險監測。系統總體見附圖。附表某商業銀行內外環境分析內部環境評分權重加權分外部環境評分權重加權分⑴整體競爭優勢明顯；30.100.30⑴云計算的快速發展；50.150.75⑵良好的客戶群體；50.150.75⑵數據來源多樣化；50.251.25⑶資本雄厚，有能力建立大數據庫；40.050.20⑶科技發展為數據應用提供支持；40.200.80⑷擁有專業客戶人才；30.200.60⑷精準評估業務風險；40.251.00⑸良好的內控環境；50.251.20⑸先入為主的機會；40.150.60優勢⑹豐富的風險防控經驗；50.251.25機會⑹精細化管理的趨勢。40.100.40小計1.004.30小計1.004.80⑴缺乏個人客戶基本信息；-30.25-0.75⑴網商的競爭；-50.3-1.50⑵缺乏小微企業基本信息；-30.20-0.60⑵大數據安全風險；-50.25-1.25⑶缺少產業鏈客戶的信息；-40.20-0.80⑶網絡安全面臨挑戰；-30.2-0.60⑷缺乏專業的數據分析人才；-30.10-0.30⑷外部風險事件的影響；-30.15-0.45⑸缺乏非結構化數據收集能力；-50.15-0.75⑸外部風險來源多樣化。-30.1-0.30劣勢⑹商業運營模式面臨變革。-30.10-0.30威脅小計1.00-3.50小計1.00-4.10優勢劣勢合計0.80機會威脅合計0.70系統將從海量數據中提取出有關聯的數據信息，以發現潛在或已知的風險，系統將數據倉庫、模型庫、知識推理、人機交互四者有機地結合起來，充分發揮數據挖掘的作用，通過建立風險評估模型較好地處理數據資源中存在的模糊性和隨機性，在成熟的模式識別技術和智能分析技術的輔助下，對銀行業務的全方位、多角度的可靠性分析和風險評估，有助于商業銀行實施全面風險管理體系，從而進一步提高融資、貸款、授信等方面的風險評估、監控水平。
（二）大數據時代商業銀行征信系統工作原理
1.數據原料。數據原料是商業銀行風險防控中的關鍵一環，它直接影響到數據挖掘的效率、精準度以及所得模式的有效性。目前，商業銀行針對客戶資料和消費記錄都建立了功能龐大的消費市場數據庫系統，在以大數據引領、以智能化為核心的產業變革時代，銀行要真正將數據作為風險控制的源點，有效整合來自銀行網點、PC、移動終端設備、社交網絡、征信機構等傳來的結構化和非結構化的海量數據，既要獲取常規渠道的數據，又要收集社會化媒體數據，真正將數據作為戰略性資產，實現從管控風險向經營風險方向的轉型。
2.數據工廠。數據工廠是利用數據挖掘理論與技術將數據中潛在的、有用的模式搜索出來，是整個征信系統最為關鍵的一步，也是技術難點。在數據工廠中，系統通過數據抽取工具、數據集成工具、數據過濾工具、數據挖掘工具以及模式評估工具等，從海量數據原料中提取輔助決策的關鍵性數據，并經過歸納總結、推理、分析數據，利用數據挖掘中分類、聚類、偏差檢測、概念分析、異類分析、關聯分析、時序演變分析和元數據挖掘等功能，完成對銀行信用風險控制、銀行市場風險評估和銀行操作風險評估，從而幫助決策者對信息預測和決策起作用。
3.數據產品。數據工廠最終的結果是數據產品，把所有最終經挖掘發現的知識直觀地通過可視化技術展示給商業銀行，以幫助其理解和解釋數據挖掘的結果，控制信貸風險。這些數據結果既包括傳統的諸如違約率、違約損失率、違約暴露和違約期限等客戶信用信息，也包括客戶的其它方面的信用記錄、客戶的信用評級以及對市場風險的評估。當然，整個數據挖掘過程是一個不斷反饋、循環往復的過程，信用評級結果也是動態變化的。
4.數據應用。經過數據挖掘得出的風險評估結果為商業銀行評估信貸業務的風險和收益情況提供了量化工具，改變了單純被動信用風險管理模式。在此背景下，商業銀行應規范貸款審批標準和審批程序，優化金融信用監控機制，完善組織架構和規章制度，實施風險動態防控，使信貸風險管理體系健康運行。
三、大數據時代商業銀行信用風險管理應注意的問題
在“大數據”時代，商業銀行面臨著信用風險防控的新形勢，要積極做好如下應對工作。
（一）風險意識要思維開放
商業銀行在進行風險預測時，需要考量政策、人為的操作風險、市場環境等等眾多因素，但現有的技術水平難以支撐挖掘大數據的商業價值。因此，商業銀行需要具備一種像互聯網一樣的開放式思維，建立分析數據的習慣，重視“大數據”開發利用，關注與風險預測高度相關的大數據信息，如客戶的基礎信息（如客戶開立賬戶時留存的住址、年齡、從事行業、性別等等）、客戶交易信息（如客戶在ATM機上的存取款情況、使用銀行卡、購買理財、使用其他業務的記錄等等）、外部的信息（從互聯網、電信運營商、證券交易所等處挖掘來的有關信息）等，用數據說話，從而提高不確定風險的預測水平。
（二）數據整合要注重質量
大數據很多時候是從一種非傳統的角度去分析、挖掘、利用數據價值的思路。由于數據來源龐雜廣泛，需要不斷利用技術創新去挖掘利用大數據的價值，再加上數據之間的關聯性很強，商業銀行應建立自己的數據地圖，整合銀行內部數據和大數據鏈上的其它外部數據，堅持做到數據要依照標準化采集，確保數據來源真實可靠，杜絕以假亂真；同時構建專門的數據分析方法和使用體系，對數據進行規范化處理，并嚴格按照國家法律法規進行使用，從而確保數據質量，提高數據應用性。
（三）系統建設要高屋建瓴
銀行信用風險防控范文3
關鍵詞：加強
銀行資金
風險管理
對于銀行資金風險來說，世界各國銀行監管當局和我國銀監會普遍遵循的國際規則，巴塞爾新資本協議中明確了銀行經營的資金風險包括：一是以違約為標志的信用風險；二是以利率、匯率變化給銀行帶來可能損失為標志的市場風險。三是以內部制度失控、操作程序失誤、員工違規、外部事件等導致可能損失為標志的操作風險。加強風險管理，是當前銀行業經營管理中的重要環節。
從銀行業當前的的現狀看，經營中的三大資金風險難以防控。主要表現在：一是企業貸款違約時有發生。如：有的貸款企業不按照借款合同規定的用途使用貸款，挪作他用，有的小企業或產業化龍頭企業不按借款合同約定還本付息等。二是市場風險加大。銀行其信貸資金來源和籌措渠道主要是面向市場發行金融債券，利率隨市場行情變化升高或降低。但目前我國銀行對利率的利率風險管理的意識不夠，相關管理人才缺乏，只把利率、匯率管理作為業務經營的附屬職能，停留于對存貸款利率的簡單管理，急需創新或引進先進的利率、匯率風險管理方法。三是內控管理難度大。由于我國銀行業起步較低，發展相對來說還處于一個較為緩慢的狀態，同發達國家的銀行業相比，在管理上還存很多的問題，還有許多需要完善的地方，并且由于長期處于國有的性質下，管理上難度較大，這個方面有很大的提升空間。
1.強化資金風險管理的主要對策
銀行是資金風險較大的行業，風險管理是銀行永恒的主題。當前，防范資金風險，應當切實采取以下措施：
1.1倡導科學理念，增強全員風險意識。一是要積極引導員工要明確一個觀點，即“風險管理就是效益管理”的觀點，走出目前在認識上存在風險就是損失，風險管理等于損失管理、風險是信貸部門的事，與己無關的誤區?，F代銀行經營觀念認為，風險具有雙重性，它既包括形成損失的可能性，也是形成收益的來源之一，其本質是通過管理風險而獲得最佳收益，風險管理實際上也是對提高效益的管理。銀行雖以執行國家政策、服務經濟為目的，但作為銀行，只有管理好風險，才能獲得風險收益，實現穩健經營和可持續發展。風險管理貫穿于銀行經營與管理的方方面面，涉及到每一位員工所從事的崗位工作，應積極引導員工不斷增強對現階段銀行打造現代銀行，構筑全面風險防控體系的重要性、緊迫性和長期性的認識，從而真正樹立起全員風險防范意識和全面風險管理理念。二是要引導員工處理好兩個關系，即處理好執行政策與風險管理的關系、業務拓展與風險控制的關系。既不能因執行國家政策而放松了對市場風險、操作風險、信用風險的監控，也不能因業務拓展而忽視了資產質量的提高，要緊緊抓住資產質量是銀行發展的重要前提這一基本原則，不能只關注短期利益而忽視銀行長遠發展的要求。
1.2切實采取措施，努力防控三大風險。一是依托各方力量，有效防范信用風險。要依靠黨政、人行和銀監等部門，加強政策引導，優化信用環境，通過加強誠實守信的道德宣傳教育，培養良好的信用意識，使企業認識到良好的信用是最重要的無形資產，積極推行信用公示制度，讓誠實守信企業得到更多、更好的金融服務和支持，讓不講信用的企業受到曝光，并受到聯合制裁；應借鑒西方發達國家建設信用記錄制度的經驗，建立完善信用記錄制度，依托征信系統等，建立企業信用公共信息平臺，防止銀行誤入“信用陷阱”；通過與保險公司加強合作，開辦信用保險業務，降低銀行信用風險損失；妥善落實好貸款擔保制度，認真審查擔保人的資格及實力，防止出現新的信用風險；健全信用法規制度，適時調整完善與銀行業務發展需要相匹配的信用評級、統一授信等制度，依靠法律手段清收已經出現信用風險的貸款，努力將損失降低到最低程度。二是加強利率、匯率管理，切實防范市場風險。由于銀行商業性貸款的資金來源來源主要依靠市場化籌資，各級銀行必須轉變過去重信用風險而輕利率、匯率風險的觀念，學習借鑒國內外商業銀行重定價模型計量和管理利率、匯率風險的先進經驗，加強對利率、匯率市場的分析，依據對利率、匯率走勢的預測，通過選擇債券種類和改變投資策略來調整資產負債的期限結構，努力規避利率、匯率風險；目前銀行商業性貸款利率上下浮動的空間已開始放開，各級行應根據企業狀況實施合理的定價機制，將市場籌資成本傳遞到商業性貸款價格中去，做到新放貸款能夠根據市場利率變動進行調整，從而保持相對穩定的利差空間。同時，各級行可通過加大存款組織力度，不斷增加低成本資金，以達到總行減少金融債券的發行而降低市場風險，并增加經營效益的目的。
銀行信用風險防控范文4
【關鍵詞】信貸信用風險管控;SWOT;分析法;黑貓股份
選擇運用SWOT方法來分析銀行信用風險，目的是一方面能夠更好地掌握SWOT方法，另一方面是更了解銀行的信用風險，以及學會如何控制好與管理好銀行信用風險?，F以黑貓股份為例分析其風險，不僅可以更形象具體的體現SWOT方法的魅力，更好地理解銀行信用風險控制與管理，還可以讓銀行工作人員積極學習創新，努力運用科學方法來提升管理和識別風險的能力，維護銀行正常營運與權益，以利于國家的金融穩定。
一、SWOT分析法概述
（一）SWOT分析法的含義
SWOT分析法是將與研究事物息息相關的關鍵點，主要有內部優勢（strengths），劣勢因素（weak-nesses），機會因素（opportunities)和威脅因素（threats），通過調查排列出來，并按照一定的順序排列成矩陣形式，接著運用系統地分析思路，把四大因素綜合匹配起來分析，從中得出相應的結果。SWOT分析方法是企業進行戰略部署與運營最常用的方法，也可以運用到銀行信貸客戶選擇上來。
（二）SWOT分析法的要素
S-競爭優勢：這是指客戶具有其競爭對手不具有的能力、技術、條件等因素，通過這些可以提高客戶的競爭力。包括：組織體系優勢；強大的融資能力；高質量的內部控制體系等；技術優勢；有形資產優勢；無形資產優勢；競爭能力優勢等； W-競爭劣勢：指競爭對手有而客戶所沒有的東西，以至于客戶在同競爭對手競爭中處于劣勢。包括技術技能不具有競爭力，關鍵領域無競爭力，或者競爭力正在喪失，資產、人才不具有競爭力等。O-潛在機會：企業的機會就是對企業生產經營有利的環境、形勢、條件等發展機會。包括有實力并購競爭對手；行業利潤點上升；把產品細分進而擴大市場；進入市場門檻降低；或者說市場需求快速增長，從而有快速擴張的機會；出現了擴大市場份額的機會；研發技術轉向新產品新業務，服務于更大的客戶群等。T-外部威脅：客戶的威脅是客戶環境中存在的重大不利因素，約束和妨礙客戶發展。包括有新的、強大的競爭對手進入市場；產品原料價格上漲與波動；客戶主要產品市場在減少；行業市場萎縮；行業市場不穩定；出現了貿易保護主義；客戶和供應商的議價能力上升；行業集中度低，議價能力弱；所在行業容易受到經濟危機沖擊等。
（三）SWOT分析方法矩陣
我們應該將影響客戶信用風險的各種內外環境因素根據影響程度等方式，構造SWOT矩陣。在這個過程中，應優先排列對客戶發展有實質性的、直接的、重要的、深遠的、迫切的影響因素；對客戶只有間接的、非主要的、暫時的、少量的影響因素，則位列其后。（四）SWOT方法判斷分析在完成對信貸客戶的內外環境分析以及構造SWOT矩陣后，再運用綜合分析方法系統的將各個環境因素加以配對成組合來進行分析，客戶的競爭劣勢應重點關注如何解決，解決的可能性有多大；來自外部的威脅應重點考慮能否用內部的競爭優勢來化解，化解的幾率有多大；最后對客戶的潛在機遇，內部競爭優勢，外部威脅的化解能力，內部劣勢的克服方法等四個方面綜合加以分析，就可以對客戶的信用風險作出總體判斷。
二、商業銀行信貸客戶選擇的意義
（一）信用風險的定義
本文提及商業銀行的信用風險是指借款人的違約風險，即借款人不能按契約中的約定義務還本付息，給銀行造成經濟損失，從而使銀行的實際收益低于預期收益的風險。（二）信用風險管理及信貸客戶選擇的意義貸款質量將直接影響商業銀行的經營成果，提高信貸資產質量，是確保商業銀行可持續發展的前提。而提高信貸資產的質量，信貸客戶的準入是把控信用風險的第一道“關口”。銀行選擇客戶是綜合的系統工程，信貸人員要從多方面對客戶進行分析，包括客戶的經營情況、財務狀況、信用記錄、客戶所處的行業等。而銀行對客戶進行授信首先考慮的是客戶在授信期內能持續經營并能保持穩定的現金流，以確保未來能按期歸還貸款。銀行信貸人員在進行風險分析時，可用SWOT方法來分析信貸客戶在競爭態勢中的地位，以判斷客戶的未來發展空間，支持后續審查審批工作。
三、SWOT分析法信貸客戶選擇案例分析
（一）黑貓股份競爭優勢
1.規模優勢。黑貓股份有限公司（以下簡稱“黑貓股份”）以打造全球品牌,成為國內巨頭企業為目標,努力實現規模優勢。2009年,黑貓股份已超過跨國巨頭卡博特產能位居全國第一。2012年年底，公司基本完成全國產能布局，公司有7個生產基地，產量約86萬噸，約占全國總產量16%；2013年，公司成為僅次于德固賽全球第四大的企業，產能約90萬噸，約占全國產能20%，到2014年，公司已具備較大的生產規模，以及成熟的生產工藝。2.布局優勢。截至2014年年底,黑貓股份擁有江西景德鎮,陜西韓城,遼寧朝陽,河北邯鄲,內蒙古烏海黑貓,山西太原,河北唐山,山東濟寧八個生產基地,是國內第一個完成全國布局的炭黑企業,區域覆蓋華中、華北、西北、東北。3.技術技能優勢。相比國內其他上市大型炭黑公司，黑貓股份的技術技能優勢同樣明顯。既具有國內單臺生產能力最強的炭黑生產裝置——年產3.9萬噸左右生產裝置，又具有大約80萬噸的年焦油精制能力。同時公司擁有的反應工藝達到了2037攝氏度；擁有的高溫空氣預熱器已超越同行達到了850攝氏度。2013年，黑貓股份還在內蒙古的烏海市，建立了研究院，專門為煤焦油深加工以及炭黑產品生產服務。是全國僅有的旗下三個生產基地被評為“全國科技創新型炭黑企業”的企業。4.資源利用優勢。黑貓公司充分利用尾氣，進行尾氣發電；擁有80萬噸的焦油深加工能力，充分開拓焦油深加工業務，炭黑原料油煤焦油也可以通過廢油與瀝青提煉出來，三大業務炭黑產品，焦油深加工，以及尾氣發電已形成了有利循環 ，環保與經濟效益雙贏。公司在資源綜合利用方面領先全國。5.無形資產優勢。這么多年來，黑貓已經打造了一個強大的民族品牌，在國內，黑貓炭黑家喻戶曉，已成為中國橡膠工業協會推薦品牌。在國外也有強大的市場份額。同時公司作為國內炭黑龍頭企業，還具有良好的商業信用。6.有形資產優勢。黑貓股份的前身是景德鎮焦化集團的炭黑分廠，隸屬于景德鎮國有資產管理委員會，是國有獨資企業，相比國內其他炭黑企業，具有政府政策支持，擁有充足資金。黑貓設備先進，它的4萬噸的炭黑生產裝置與30MW尾氣發電裝置都在全國名列前茅。7.營銷與客戶優勢。由于公司在全國生產布局的優勢，憑借優質產品質量以及售后配套服務，在國內，公司得到了許多大型輪胎公司的信賴，搶占了山東，江蘇，安徽等主要炭黑消費區域。同時，公司得到了米其林、普利司通、固特異等一流跨國輪胎公司的青睞?？蛻舭ㄊ澜缜笆妮喬ブ圃焐蹋瑸槠湓谥袊箨懙娜蚬讨?。8.組織體系優勢。黑貓建立了高質量的內部控制體系，由股東大會、董事會、監事會、管理層組成了法人治理機構，完善了內部法人治理結構，擁有合理的內部組織機構。在流程控制方面，黑貓股份通過了ISO14001環境管理體系以及IS09001質量管理體系，在全國業內領先。
（二）黑貓公司競爭劣勢
1.資金、技術不足。黑貓股份雖位居全國第一，全球第四，但是與國際炭黑巨頭企業相比，還是有自身的劣勢：首先在資金與技術上，黑貓就處于劣勢。如與德固賽相比，德固賽是全球特種化工企業龍頭企業之一，成立歷史悠久，產品品質獨特，業務品種多，資金充足，擁有強大的抗風險能力；德固賽是創新型企業，公司以“創新原動力”為口號，這么多年來，公司營造了濃厚的創新型文化。2.規模、布局國際化不足。黑貓股份的生產基地布局側重于國內，但與全球巨頭德固賽相比，無論在規?；蚴遣季稚?，國際化程度較低。2006年，德固賽已經在全球50多個國家設立了多個生產基地，基本完成了全球布局。3.營銷能力不足。黑貓股份在國內雖然有比較強大的營銷網絡，但整體的營銷能力與德固賽等巨頭比起來還是有差距的。黑貓與德固賽相比，營銷人員的整體素質肯定有差距，專業的營銷人才不夠，營銷人員的創新能力也不夠。
（三）黑貓股份潛在發展機會
1.炭黑行業需求增加。2014年以來由于制造輪胎用的原料橡膠價格處于底部，在此推動下，輪胎行業大幅擴產。推動炭黑需求大幅上漲。據報道，2014年有9000多萬套的高端子午線半鋼輪胎生產，將近2100萬套的子午線全鋼輪胎生產。對高等炭黑需求逐步上升。黑貓股份作為龍頭企業，年年滿產，充分享受半鋼輪胎帶來的利潤。與國外相比較，我國的炭黑產品具有成本優勢，國外炭黑產品的原材料為石油系的FFC油，FFC油的價格要高于國內所用的煤焦油價格。例如，在2012年,生產1噸炭黑大約需要煤焦油1.6噸,這相當于需要煤焦油的價格為4600元,而國外使用乙烯油的成本價格為5700元,這兩者之間相差了1100元。成本優勢可推動我國的炭黑出口機會增加。2.炭黑行業的利潤點將會提高。首先，一直以來炭黑行業的利潤點都比較低，但是進入2014年以來煤焦油價格下降，產品成本下降，利潤自然上升。這首先得益于國內炭黑行業技術設備提高。由于高溫空氣預熱器的運用和技術發展等原因，生產每一噸炭黑所耗用的煤焦油在明顯下降，在2006年，生產每一噸炭黑需要消耗原料油1.82噸；到了2011年只需要1.72噸，到2012年只需要1.65噸。其次是隨著產業結構調整，行業的集中度提高，增強行業的議價能力。最后，從炭黑行業趨勢分析，價格在2013—2014年年底已降至谷底，整體價格觸底回暖，企業毛利率有所好轉。3.研發技術轉向新產品新業務。從2013年開始，下游輪胎企業產業升級，主要生產子午線輪胎，受此影響，炭黑行業企業的研發技術轉向新產品，主要是白炭黑產品及運用于子午線輪胎的炭黑，應用子午線輪胎新炭黑N550、N660、N121、N357、N115等品種。如在黑貓股份有限公司近幾年的年度報告披露中，白炭黑成本費用增長幅度大。新業務方面：公司未來將努力使非炭黑業務提升至三分之一以上，改變單一炭黑業務結構。一是積極提高焦油深加工能力。黑貓2013年組建內蒙古煤焦化工研究院有限公司，著重提高了焦油深加工技術。最近幾年該公司的收入中，焦油深加工收入占的比重上升很大，2014年黑貓焦油深加工能力已達到了每年80多萬噸，深加工能力位居全國前列。二是利用尾氣發電。企業配置尾氣鍋爐，把尾氣轉化成電力。尾氣用于發電不僅可以增加企業的經濟效益，更可以保護環境，節能減排，造福社會。4.擴大市場份額。第一，國內炭黑產品具有成本優勢。近年來，我國炭黑出口都在上升，尤其是2011年上升幅度更大，我國在2011年向炭黑企業出口炭黑量達42萬噸，逐步增加國際炭黑市場份額。第二，我國輪胎行業將向著子午線輪胎方向進行結構改革。從國際上來看，美國、西歐、日本輪胎子午化率接近百分之百；在輪胎子午化率方面，歐美其他國家達到了80%多，接近90%。但是我國現在才勉強接近80%，根據輪胎產業政策要求，截至2016年年初，輪胎子午化率應達到91%。因為子午輪胎需要高質量的供求穩定的炭黑，因此，行業升級將創造巨大的市場需求。
（四）黑貓股份外部威脅
1.經濟全球化國際化的威脅。隨著經濟全球化的發展以及中國加入世界貿易組織，中國的炭黑企業要在國際市場上同世界炭黑巨頭競爭，在國內領先的資金技術優勢，可能不復存在。還可能面臨國外市場貿易保護政策影響。 2.主要原料價格波動威脅。近年國內煤焦油供應價格起伏較大，不夠穩定。如2012年價格大幅上漲，尤其是第三季度，9月末的石油價格由7月份的每噸2550元上升到每噸3010元。2013年年初煤焦油價格下跌到每噸2750元，2013年3月1日上升到了2920元每噸，6月份價格基本又回到原位，主要原料價格短期大幅波動，增加企業定價、議價管理的難度，稍有不慎，可能出現客戶流失或嚴重虧損。3.國際石油下跌風險。2014年以來，在國際經濟增速放緩，產油國加大開采力度的背景下，國際油價持續下跌。受油價下跌影響，國外碳黑原料乙烯油價格也將會下跌，這樣就會減小我國炭黑產品的成本優勢，會對炭黑企業出口造成財務影響。4.國內經濟下滑與市場需求萎縮的營銷風險。中國經濟已進入新常態，結構調整在加快，潛在增長率趨于下降。CPI與PPI背離的剪刀差擴大，隨著美聯儲加息帶來的匯率波動加大，市場大宗商品價格連續下滑，要求企業加大市場營銷投入，提高產品技術含量，控制應收賬款與存貨的上升。
（五）構造SWOT矩陣
（六）黑貓股份信用風險綜合評價
1.從行業發展趨勢分析，炭黑行業將借助于輪胎行業的結構調整，迎來新的需求空間。由于宏觀經濟增速持續放緩，可能刺激行業競爭加劇和利潤占比下降。2.黑貓已完成全國布局和技術升級，成為行業優勢明顯的企業。公司治理結構較為完善，企業依靠國資背景。這些將有利于企業整合上下游資源、擴展市場份額、應對成本波動、優化收益結構、實現規模效益。但企業在短短幾年內，生產基地擴張至8家，其自身利潤是難以支撐這樣的發展速度的，其融資能力和產能效益達成的能力將受到挑戰。3.無論是企業面臨的挑戰或是劣勢，短期來看，主要集中于對外競爭，進軍海外市場。如與國際巨頭相比，在規模、技術、資金方面無明顯優勢，在營銷、布局上暫時處于劣勢。同時，國際化必然將面臨匯率風險和海外法律風險等，將考驗企業的應變能力和融入能力。綜上所述，黑貓股份是業內一家成熟的、有一定規模的企業，建議在集團統一授信框架下，與其建立授信關系，并逐步推進融資業務發展。但要關注企業融資和投資變化，尤其是短期資金長期使用的情況，重點防控其現金流周轉的風險。
四、結語
本文運用SWOT分析方法分析了銀行信用風險，尤其是對銀行客戶環境因素分析，從而說明銀行信貸客戶選擇的重要性，是合理的選擇。在運用SWOT方法分析黑貓股份信用風險的過程中，風險是一個比較難把握的因素，但SWOT方法則把這個難度降到了最低，讓信貸人員更好地運用模型分析黑貓股份的信用風險，進一步為是否選擇黑貓股份乃至相關企業群體作為信貸客戶提供有力依據。商業銀行應該努力運用科學的管理方法，前瞻性地把控信用風險，有效提升信用風險管理水平與選擇判斷力，營造銀行與企業的持續合作雙贏的局面，維護銀行金融體系健康與企業的穩健發展。
作者:張蕾 單位:立信會計師事務所
參考文獻
銀行信用風險防控范文5
關鍵詞：金融改革 商業銀行 信用卡 風險控制 信息技術
1 個人信用卡發展概述
信用卡進入中國基本上是與中國的改革開放同時進行的，但其后信用卡在中國的發展就一直落后于中國改革開放的步伐。從1995年到2000年五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步入市場的初步啟動階段。2000年中國加入WTO后，面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機構的潛在競爭，國內主要商業銀行紛紛加大了在信用卡業務上的投入，中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。
2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內發卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業務合作。目前已有“美國系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權，希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行，共同發展信用卡業務，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。
2 信用卡使用中存在的問題
2.1 個人信用卡風險越來越大
根據權威調查，從全國信用卡發卡規模來看，近年來由于市場競爭的加劇，國內發卡銀行在信用卡市場紛紛“跑馬圈地”，搶占市場，無形之中忽視了業務推進過程中的風險控制。前期盲目追求發卡量，肯定會導致一些惡果，如：金融風險開始顯現；發卡市場惡性價格競爭，持卡人循環信用利用率過低；相關法律體系的完備性不足，信用卡產業風險形勢日趨嚴峻；信用卡營銷模式存在諸多隱患。
2.2 個人信用卡風險的隱藏性
真正的信用卡風險反而是隱藏于合法、合規行為之中，是一種對信用卡的濫發以及民眾承受風險能力的高估，從而引發社會風險。亞洲金融危機后的韓國為了刺激消費，政府主導強推信用卡消費。短短的幾年時間里韓國個人債務占GDP的比重急劇上升為73%，在世界范圍內僅次于美國。這樣激進的操作方式，爆發大量的信用卡壞賬乃至最后形成全面的負債危機并不意外。這樣的危機并非由盜刷、欺詐等犯罪行為導致，更多的還是政府、銀行、企業、個人對風險的判斷出了問題，并不存在犯罪的故意。
信用卡發卡數已達1.8億的中國信用卡市場的壞賬率開始顯著上升，截至2008年6月，中國信用卡信貸總額6931.73億元。隨著大量的卡發給“80后”的“高消費、低收入”人群，中國的信用卡不良率開始惡化，據估計2009年信用卡不良率上升至3%的水平。
3 信用卡的風險防控措施
3.1 創新信用卡的風險管理體系
堅持全面風險管理的理念，將信用卡授信、風險管理納入全行統一授信、風險管理體系，實現了信用卡授信審批和風險管控環節與全行風險管理體系的統一。貫徹風險管理前、中、后臺適度分離的原則，不斷創新優化業務流程和風險控制措施。將統一的風險管理框架與專業的信用卡風險管理理念相結合，將集中的風險控制要求與分散的客戶需求相結合，根據信用卡客戶眾多、風險分散的特點，依托強大的風險管理系統，實現風險防控與市場發展、客戶服務的完美統一。
3.2 信用卡授信模式的精確化
依靠自身領先的科技力量和海量的數據基礎、專業的風險管理團隊，致力于為客戶提供更為便捷的金融支持服務。通過不斷創新授信管理理念和風險管理手段，實現了信用卡授信由被動授信向主動授信、模糊授信向精確授信的躍遷，有效解決了優質客戶定位、“授信給誰”和差別化風險控制的三大問題。信用卡授信業務通過系統處理，進一步強化了系統對信用風險的硬控制作用。
3.3 全方位的安全防范機制
建立一套涵蓋信用卡貸前、貸中、貸后的全流程風險管理系統，信用卡風險管理實現了向信息集成化、決策智能化、管理精細化方向的轉變。貸前通過對內外部數據及信息的挖掘與分析，積極應用內部評級評分和申請反欺詐模型，提高風險客戶的識別效率，有效防范偽冒、欺詐辦卡；貸中逐步構建了監控數據全面采集、監控模型實時篩選、監控大屏動態展現、高風險任務自動干預的全球一體化監控模式，有效防范交易欺詐，保障客戶用卡安全。此外，工商銀行借助網站、媒體等渠道，積極向客戶宣傳安全用卡知識，聯合公安司法部門打擊銀行卡犯罪，營造安全的用卡環境。
3.4 “以人為本”的風險管理理念
依托大數據時代背景，充分挖掘應用內外部數據和信息，實現對持卡人用卡行為的動態跟蹤，及時對額度進行調整，有效滿足持卡人用卡需求，并開發了個性化分期還款等功能，提升個性化服務水平，充分踐行“以人為本”的風險管理理念。
4 加快信用卡業務信息化建設的基本思路
銀行信用風險防控范文6
關鍵詞：商業銀行;風險管理;機制建設
商業銀行是經營風險的企業，經營效益的好壞取決于風險的把控能力，尤其在經濟下行的狀況下，如何防控金融風險，促進信貸結構調整、穩健經營、有效發展是擺在商業銀行面前的重要課題。而通過轉觀念、調結構、嚴管理、控風險、建文化，不僅有效地防控風險，提升資產質量，而且也會保證商業銀行業務的可持續發展。
一、狠抓信貸“加減法”，著力提高主動配置信貸資源的能力
信貸結構調整是信貸工作永恒的主題，也是信貸持續發展的主要路徑。要緊緊把握國家經濟金融政策，增強戰略發展意識，有所為有所不為，全力做好信貸的“加減法”，不斷提升風險防御能力。一是明確結構調整目標。制定信貸業務發展規劃，明確結構調整目標。二是把握四個優先，抓好增量“加法”。一是在區域投向上，優先投向市郊及經濟重鎮，控制一般欠發達鄉鎮和高不良、擔保圈復雜區域；二是在行業投向上，優先支持營銷大項目，主動對接區域內政府類項目與重點招商引資項目，如基礎設施項目、棚戶區改造項目、優質PPP項目等，有效支持新裝備、環保綠色行業，控制一般制造業、商業零售業貸款；三是在客戶投向上，優先資產營銷上市、擬上市公司，行業龍頭企業，科技型、“規下轉規上”的小微企業，三星及以上個人優質客戶，控制抵押率低、負債率高、涉擔保圈的客戶進入；四是在普惠金融上，引入擔保公司、保險、政府風險補償等增信機制，優先發展農戶貸款、美麗鄉村貸款等。三是建立三個機制，積極主動做存量“減法”。一是行業授信限額管理機制。對產業過剩、低附加值、高污染的實現行業授信限額管理，做到審貸有標準，額度有管控，授信有依據。二是信貸退出的預案機制。對潛在風險企業，一戶一策，逐戶制定退出預案，建立退出臺帳，落實退出責任人。同時抓好不良資產的清收處置，加快退出。三是督導考核價值。年中采取監控督導，年末嚴格經營責任制考核，獎優罰劣。
二、著力把好”五關”，努力強化信貸的全流程管理
一是強化調查履職，嚴把準入關。信貸準入管理既是信貸流程的起始環節，更是風險控制的第一道防線，因此，抓好準入管理顯得尤為重要。明確準入條件，制定行業、區域、客戶準入要求，對不符合準入要求的杜絕進入。調查盡心履職，確保真實性。按照真實性原則，法人客戶調查必須做到“十必查”，個人貸款上實行“六必查”，切實掌握客戶實際情況和風險情況，同時進行“雙線”平行調查作業，形成對前臺調查制約，進一步保障了調查的真實性。二是強化抵質押管理，嚴把押品關。落實抵質押率要求，把貸款抵質押作為信貸結構調整的目標，并納入經營績效考核。明確抵質押品范圍，嚴格抵質押品準入管理，優先選擇區域好，產權清晰，變現能力強抵質押品。嚴格抵質押評估管理，參照押品市場交易價格和評估機構評估標準，對不同地段、不同的樓盤逐個制定評估參考價，供審查人員對外部評估機構的價格參考，防止押品高估。落實好押品登記和權證管理，實行押品登記與客戶部門隔離，集中后臺操作。三是強化放款管理，嚴把授信執行關。推進“放款中心”建設，將全行的所有信用業務集中到“放款中心”發放，通過對信息錄入、放款審核、抵押登記、押品保管、印章使用等環節的集中管理，杜絕了客戶經理“一手清”的情況。嚴格落實面簽制度，嚴把授信執行關，確保審批批復管理要求、限制性條件和信用發放條件的有效落實。四是強化監管責任，嚴把貸后管理關。落實貸后管理責任，客戶部門負責開展實施，管理部門負責監測與督導，并與前臺部門齊抓共管，將具體職責落實到管戶客戶經理和風險經理。強化貸后工作要求，重點關注貸款用途、資金流向、押品有效性和穩定性，防止出現貸款挪用、違規套現、押品貶損等情況。五是強化規范操作，嚴把到期收回關。貸款到期收回是一個完整信貸流程是否完美收官的關鍵所在，也是體現一家行信貸管理水平的重要指標。做好貸款到期催收，客戶經理要逐筆向客戶電話或書面催收提醒，提前掌握客戶還款資金準備情況，并加強還款資金監管，防止資金被挪用導致貸款逾期情況發生。對出現貸款逾期或其他風險信號的客戶，則制定風險化解方案，落實責任，做好化解或依法收回。
三、堅持防控與出清并重，努力提升風險處置能力
一方面，嚴格“控新”，前移風險關口。扎實開展風險排查，重點排查經營萎縮、擔保圈風險、隱性集團、過度融資等風險，對排查出的風險企業實行名單制管理，“一戶一策”制定風險化解預案，按月跟蹤監測每戶企業風險變化，真正做到風險客戶“底子清、重點明，措施實”。“因企施策”，狠抓風險客戶化解。對一時經營困難，合作意愿好，可采取收回再貸、利率優惠、債務重組等手段緩釋和化解風險。同時，重點開展擔保圈化解，通過保證敞口壓降、抵押物補充等手段，將擔保圈大化小、小化無。對風險程度高，誠信比較差的企業則果斷退出，快速依法處置，最大限度降低損失。另一方面，加緊“處舊”，多渠道推進。建立清收處置領導小組，落實清收目標和管控責任。對不良貸款逐戶進行摸底調查，制定快速有效的處置時間表和路線圖。落實專人負責，做好法院協調，跟進每個在訴案件訴訟進度。
四、著重信貸團隊培養，建立科學的信貸文化
一是加強人員配置，突出信貸隊伍建設。沒有數量的增加也很難有整體素質的提升，人是關鍵因素。通過制定信貸人員的準入條件，建立信貸關鍵崗位人才庫，狠抓信貸隊伍充實。抓好人員信貸業務培訓，注重崗位履職能力提升。對于新入職客戶經理，采取跟班培訓、師徒制等方式，實行崗前培訓；對于在職客戶經理，通過舉辦業務專題培訓、客戶經理例會、貸后管理例會等方式，提升信貸人員的風險識別和崗位的履職能力。二是狠抓治假求實，培育信貸新文化。近幾年信用風險的暴露給我們帶來深刻反思，只有堅持審慎穩健經營的理念，處理好“取”與“舍”、“為”與“不為”的關系，才是業務經營可持續發展的保證。三是完善責任機制，強化信貸考核。規范信貸從業人員行為，不得充當資金掮客、不得參與經商辦企業、不得參與民間借貸等十個嚴禁。通過警示案防教育，強化員工廉潔自律，嚴防道德風險的發生。嚴格考核，調動員工積極性。通過制定結構調整、資產質量、操作管理等考核辦法，提升信貸隊伍履職水平。
參考文獻：
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