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銀行信用風險防控措施范文1
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.118
1 引言
“三農”問題一直以來都是困擾我國整體經濟社會發展的難題，更好地發展農業、造福農村、服務農民，才能夠實現我國全面的發展。村鎮銀行作為一種新型的農村金融機構，符合農村地區整體的融資需求，為農村金融市場注入了新的活力，在一定程度上填補了農村金融體系的空白。具有重要的理論和現實意義。
國內外學者對村鎮銀行的信用風險形成原因、度量方法、防范措施等進行了廣泛的研究。認為盲目搶占市場資源、客戶的道德風險、通貨膨脹以及政府過度的扶持等因素都可能導致村鎮銀行的風險系數上升。并提出可以通過發展新型的金融合作模式、創新農村地區抵押貸款、創新農村地區信用貸款、金融資產證券化的方式等來有效降低村鎮銀行的信用風險。
結合我國實際情況，對村鎮銀行風險管理問題，應充分結合我國農村地區的金融需求情況、村鎮銀行發展現狀、政府的監管及相關政策等提出對策。
2 村鎮銀行信用風險管理的問題及原因分析
2.1 村鎮銀行發展現狀
2.1.1 村鎮銀行發展的政策支持力度大
我國的農村地區發展落后問題一直是困擾我國整體發展的一塊頑疾，在現在市場經濟的背景下，農村地區的發展需求也越來越大。由于我國農村金融體制不完善，金融市場不健全，農村地區融資問題嚴重制約這我國農村的發展，近年來，我國政府部門也相繼出臺了多項扶持政策，推動村鎮銀行的進一步發展見表1。
2.1.2 村鎮銀行發展規模不斷壯大
目前，我國的村鎮銀行在全國范圍內已經形成了一定的規模，在機構主體數量、存貸業務總額、客戶人數等方面，都有了比較好的發展（見圖1）。
2.1.3 村鎮銀行業務范圍不斷多元化
從經營內容上看，我國的村鎮銀行業務內容也比較廣泛，一方面，村鎮銀行可以經營商業銀行傳統業務，實現銀行最基本的功能；另一方面，國家還賦予了村鎮銀行更多的權限，使其可以金融機構業務。同時，村鎮銀行還可以根據地區實際需求，創新經營的產品與服務，滿足農村地區多元化的需求。
2.2 村鎮銀行信用風險管理的問題及原因
2.2.1 信用風險控制機制不完善
在信用風險控制機制方面，我國的村鎮銀行并沒有形成一套行之有效的體系，這主要是由三個方面因素造成的：第一，監管機構沒有制定完善的統一指導意見。對村鎮銀行的風險控制，我國的主要監管部門雖然制定了一些相應的管理辦法，但并沒有針對村鎮銀行制定專門的法律法規，在法律的專業度以及效力方面，都存在一定的欠缺；第二，村鎮銀行并沒有完善農村地區的信用征集辦法，利用傳統的調查研究手段較多，利用互聯網平臺、大數據分析平臺則較少，也沒有建立完善的管理信息系統；第三，在信息共享方面，目前，各地的村鎮銀行普遍采取各自為政的經營策略，相互之間對于信用信息的溝通則較少，這不利于村鎮銀行整體的發展。第四，我國的村鎮銀行的政策扶持力度也不夠，沒有針對這一特殊主體制定比較合理的扶持政策。同時，規范化文件也不夠完善，不能夠形成對村鎮銀行信用風險管理起到指導作用的有效機制。
2.2.2 村鎮銀行信用風險控制能力差
農業經濟的高風險導致了村鎮銀行信用風險控制能力較差。我國農業經濟的高風險性主要體現在以下幾個方面：第一，農業經營存在一定的不確定性，農村的經營狀況受環境、氣候、季節等變化影響很大，突發性的各類自然災害都會導致農業收入的急劇降低，影響農民的還款。第二，農民的收入情況十分不穩定。一方面，農產品的大量豐收會導致市場供求不平衡，供給過剩會導致農產品價格下降；另一方面，通貨膨脹等因素會第一時間傳到農作物上面，導致農產品價格的波動。第三，農產品的生產周期較長，加大了風險系數。第四，農民收入水平的整體偏低，以及農村地區經營活動、經營主體的特殊性使得很多的農業貸款不能按期歸還，這給村鎮銀行帶來了更多的綜合性風險。
因此，從農村地區整體來看，村鎮銀行經營的風險系數較高，而影響農民還款的因素又比較多，導致風險防控難度較大。
2.2.3 農村信用體系建設滯后
我國農村信用評級體系不夠健全，第一，我國的人民銀行征信系統并沒有完全覆蓋到農村地區，導致農村地區在信用信息采集方面存在一定的困難。第二，我國的村鎮銀行在信用信息采集方面比較隨意，并沒有嚴格把握每一個客戶的信用情況，對于信用的收集、整理、分析等工作，也十分不到位。第三，在農戶自身方面，存在普遍素質偏低、學歷偏低等現象，信用風險的意識比較淡薄，對相關的法律法規了解程度不夠深入。這些因素導致我國農村地區的整體信用體系非常不完善，增大了以信用作為主要經營判斷的村鎮銀行的總體風險。
2.2.4 村鎮銀行自身經營管理問題
我國村鎮銀行自身經營管理也存在一些問題，第一，村鎮銀行的規模較小，注冊資本較低，經營管理方面存在一定的制度缺失問題，具有較高的操作風險。第二，我國村鎮銀行內部人員學歷普遍較低，綜合素質和專業素質不夠強，在實際業務的操作過程中，具有一定的運營風險。第三，村鎮銀行的存貸款業務不規范，具有一定的隨意性。
3 我國村鎮銀行信用風險管理的對策研究
3.1 完善村鎮銀行內部風險控制系統
從內部信用風險評級體系和業務處理流程來看，針對村鎮銀行信用風險較高的問題，可從兩個方面著手：第一，充分發揮中國人民銀行、中國銀監會等部門的作用；第二，充分調動地方政府的積極性，完善銀行業務辦理流程。
從提高村鎮銀行經營管理水平方面，第一，完善村鎮銀行的日常管理制度，規范內部控制，構建更合理的風險管理制度，強化存貸款業務方面的審批管理，制定科學的信用風險管理機制；第二，針對農村地的特點，制定具有個性化的貸款抵押制度，創新農產品抵押貸款模式。
從完善村鎮信用風險管理信息系統方面，第一，村鎮銀行應當根據整體市場情況，結合農村地區的實際，完善信用風險管理系統，搭建網絡管理平臺；第二，村鎮銀行應當加大信息采集的力度，優化信息采集渠道，為銀行的進一步發展提供科學的決策依據。
3.2 完善村鎮銀行外部風險管理體系
從完善農村金融政策法規和監管體系方面，第一，加大對農村地區金融市場的扶持力度，規范農村地區的金融市場管理；第二，更靈活地管理村鎮銀行的存貸款利率。
從完善農村信用體系建設方面，第一，政府機構應當針對農村地區信用情況，完善相應的信用征集辦法；第二，應當充分發揮行業協會的作用，加強對農村地區信用采集的力度，地方政府應當加大配合力度。
3.3 行業自律及村鎮銀行從業人員要求
建立村鎮銀行行業自律協會，需從三個方面出發：第一，建立更合理的行業自律規定；第二，發揮自律協會的作用，完善村鎮銀行的信息系統建設；第三，加大信息共享力度。
要提高村鎮銀行從業人員的整體素質，第一，要加強對人才的扶持力度，吸引更多的人才來到村鎮銀行隊伍；第二，要改善村鎮銀行的營管理理念，提高專業人才的榮譽感，完善人才的培養模式。
4 結論
完善村鎮銀行的風險管理，保障農村地區整體經濟、社會的發展，具有非常重要的意義。我國的村鎮銀行風險管理在信用信息采集、分析、評估等方面存在一定的問題。在加強村鎮銀行風險管理的手段方面，應當從村鎮銀行內部、外部監管以及行業自律組織三個層面出發，構建集政策法規、內控制度、行業自律三位一體的風險管理體系，完善我國村鎮銀行的風險管理。
參考文獻
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銀行信用風險防控措施范文2
[關鍵詞]商業銀行 風險管理 啟示
任何一個商業銀行,如果適值市場開放、法規解禁和產品創新,就會在變化波動中增加經營的風險性,管理成為生存與發展的關鍵因素。2009年,我國銀行貸款快速增長,年底時人民幣貸款余額達40萬億元,有人高呼: “蘿卜快了不洗泥”。在這樣的事實面前,我們應放眼世界,學習西方國家的先進的商業銀行風險管理,未雨綢繆中避免未來銀行資產質量的明顯惡化。
一、西方商業銀行風險管理
目前,西方商業銀行的風險管理體系和風險管理流程等方面都進行了改革和創新。
(一)風險管理組織體系
西方商業銀行風險管理組織體系越來越嚴密,形成風險管理決策機構領導、以專業管理部門為中心和相關業務部門相聯系的風險內部管理系統。
1、風險管理決策機構
風險管理決策機構是指董事會和風險管理委員會,它在風險管理中發揮著舉足輕重的作用。20 世紀90 年代以來,西方大銀行就意識到風險管理的戰略意義,將防范、控制和處理銀行所面臨的所有風險確定為董事會的一項重要職能。西方商業銀行一般設有隸屬的風險管理委員會,主要由銀行內、外部的經濟金融專家和兩名以上的銀行決策層成員組成。風險管理委員會在充分的制度保障下,獨立于日常業務管理的范疇。例如巴黎銀行、德意志銀行和瑞士信貸銀行等都設有風險管理委員會,負責風險管理戰略和政策層面的問題。
2、專業管理部門
西方商業銀行的專業管理部門主要由信用風險、市場風險、操作風險的風險管理部門構成,隸屬于風險管理委員會,采用類似“矩陣式”的、全面的、分層次的風險管理模式。
3、相關業務部門
風險管理系統的相關業務部門主要指稽核委員會和風險經理,稽核委員會向董事會和執行委員會負責,稽核人員在定期稽核、測試風險管理過程中,如果發現問題,就要及時上報,以便董事會和執行委員會及時采取措施對存在的問題加以解決。風險經理在風險管理職能部門與業務部門之間起著橋梁與紐帶作用。
(二)風險管理流程
相對我國風險管理的一般流程,西方商業銀行的風險管理流程完善而有效,主要通過風險的識別、度量、管理手段、監測和報告等方面實現對銀行風險的有效管理。
1、風險的識別和度量
風險的識別與度量是風險管理的先決條件,既能增強風險管理的實效性,也能提高監測與報告的針對性。對客戶實行授信審批授權前,審批流程的第一步就是要實行風險識別。銀行識別貸款潛在風險時,對高風險或未來波動性大的行業予以特別關注。例如瑞士信貸銀行、法國巴黎銀行就定期對相關行業進行風險識別與分析。風險度量在整個風險管理過程中處于核心地位,直接關系到風險管理,西方商業銀行紛紛投入巨大人力和物力來研究相關度量方法和開發度量模型,并廣泛應用于銀行風險防控的實踐。從上世紀90年代以來,各類風險度量風起云涌,瑞士信貸集團的Creditrisk+模型和摩根大通的CreditMetrics模型最為著名,較好地實現了風險度量的動態性與前瞻性
2、風險的管理手段
西方商業銀行的風險的管理主要從風險承擔、風險控制和風險轉移三個角度實現。風險承擔是指銀行根據行業信用風險大小,通過提高風險溢價和計提相應的壞賬準備金來實現對相關信用損失的內部消化,美洲銀行、法國農業信貸集團和法國巴黎銀行等都計提撥備覆蓋行業運行惡化帶來的風險。風險控制最重要的手段是行業信用限額,對于行業信用風險管理而言,只有建立一套最基本的、維持良好的行業信用,才能使行業信用風險控制在合理范圍。風險轉移,商業銀行為了有效地對沖行業信用風險,通過銀團貸款、貸款出售和信用保險等手段降低行業信用集中度,從而將潛在的損失控制在一定范圍。
3、風險的監測和報告
風險監測貫穿風險管理的全過程,主要針對行業運行趨勢和較為集中的行業信用敞口,風險的報告則具有定期性,而且內容涉及到風險管理所有相關內容。
二、對我國商業銀行的啟示
近年來,我國商業銀行信貸投向同質化情況嚴重,房地產熱潮和交通運輸潮的行業貸款過于集中,雖已出現了頗多問題,但大多數商業銀行沒有意識到前行之路危機四伏,說明我國銀行風險管理工作剛剛起步,與完善之間還有很長一段路。
我國商業銀行在借鑒國際銀行風險管理先進經驗的基礎上,結合我國的國情,不但要健全信用風險管理的組織體系,從宏觀、微觀兩方面較好地把握與管理銀行風險,更要在管理流程方面強化風險管理。
銀行管理部門利用高效、現代化的信息系統對客戶資信情況進行收集,并按一定標準對信用風險進行識別、分析和評估;銀行財會部門進一步對交易事項的成本進行核算度量,如果可行銀行管理部門則要對即將與客戶簽訂的合同進行審查確認;由銀行風險管理決策機構審查批準后的高風險交易事項實施實時控制,并對應收賬款由銀行管理部門采用恰當的方式追討。
三、結論
我國商業銀行起步較晚,存在的問題與發展的機會并行。銀行的風險管理只有在高度重視和警惕下,才能防患于未然,實現銀行信貸投資的安全性和盈利性。
參考文獻:
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銀行信用風險防控措施范文3
【關鍵詞】供應鏈金融；信用風險
一、供應鏈金融信用風險產生原因及其研究意義
由于供應鏈金融既能有為我國中小企業提供新的融資渠道，又能有效地擴展銀行的業務，所以近幾年發展迅猛。然而，供應鏈金融模式的信用風險問題卻日益突出。由于中小企業的貸款相對于其資產規模相對較高，而它們又是依托供應鏈上的核心企業來進行經營，品牌效益不高、企業的管理層水平參差不齊等等外在或內在原因，導致其違約成本低。而且一旦遇到了問題，它們甚至可以關掉原公司，另立新公司來掩蓋以前的問題，從而使得違約率較高。因此，研究供應鏈金融上中小企業的信用風險具有強烈的現實意義。本文就從內部和外部兩方面來論述對其的防范措施。
二、供應鏈金融的內部信用風險防范
供應鏈金融的內部防范主要是指：在商業銀行的角度下，其通過完善自身的信用風險評級系統來提高其防范風險的能力。
首先，完善考核交易真實性的制度。銀行應對交易雙方提供的交易內容、交易目的和交易時間進行核查，并著重研究中小企業融資的申請材料以及雙方的購銷合同、運輸單據、提貨單據等，通過確保其待審核材料的真實性來控制交易過程中可能產生的道德風險。
其次，完善現有的信用評價體系。銀行應針對供應鏈金融的風險防范問題出臺一套完整且行之有效的評價方法、評價指標和評價流程，而以前銀行對中小企業的融資信用評估主要是審核其財務報表、固定資產以及擔保形式，是一種基于數字財務控制的評價模式，對于供應鏈金融的中小企業信用風險并不適用，因此，在供應鏈金融模式下，銀行在了解供應鏈金融的實際情況的基礎上，把過去對傳統融資的一系列靜態，單一，被動的授信模式轉變為動態，多渠道，主動的授信模式。
再次，妥善監管和控制中小企業的融資資金。這是整個內部信用風險防范過程中最重要的一步，在供應鏈金融的模式下，由于中小企業融資擔保是核心企業的信用擔保，因此，很可能會使中小企業在拿到資金后不按照合同約定的范疇來使用融資資金，從而產生逆向選擇問題，將供應鏈金融融資的資金用于投資一些高風險高收益的資本產品，大大增加了中小企業的違約風險，也會使銀行產生不必要的損失，因此，銀行必須嚴格監管中小企業融資的用途和去向，而且督促其將資金按照合同來進行使用，并定期核審中小企業的購銷合同的真實性，確保資金按照合同的要求執行。
最后，著重提高銀行內部風險評級系統人員的專業素質。由于供應鏈金融涉及了復雜的信用風險評價模型，多變途運作模式，專業化的供應鏈金融背景，這就要求銀行的信用風險評價人員具備相當好的專業素養和足夠多的信用風險評價知識，但是目前，我國銀行信用風險評價體系的高素質人員儲備嚴重不足，銀行應該重視對現有員工的技能培訓以及對國外高素質人才的引進，從而加速信用風險評價體系的建立和健全。
三、供應鏈金融的外部信用風險防范
因為供應鏈金融上的核心企業是中小企業能獲得銀行融資的信用擔保屏障，而物流企業又是銀行監督中小企業能否履行合約的重要渠道，能夠為貸款企業提供配送、監管、倉促等一系列服務，并且將服務的信息反饋給銀行，降低中小企業違約的風險，所以核心企業和物流企業在整個風險防控過程當中占有相當重要的地位。但由于中小企業業務開展以及財政的不透明性，商業銀行在監管中小企業的同時還需要加強對供應鏈上其他主題的交流力度來降低信用風險。
第一，謹慎選擇合作的核心企業。因為在供應鏈模式下，銀行是以核心企業的信用進行擔保，來對中小企業進行貸款的，所以核心企業的選擇就顯得尤為重要。如果核心企業是一個行業的壟斷企業，則這個供應鏈上的中小企業就要依靠市場進行交易，相關對象的隨機性比較大，供應鏈的穩定度就會降低，因此壟斷企業一般不太適合作為供應鏈金融模式中核心企業，所以銀行應該對供應鏈金融當中的核心企業進行嚴格的準入機制，選擇穩定、信用度高且與銀行合作程度比較高的核心企業展開業務。
第二，加強對物流信息以及物流程序的監控。在中小企業信用度較低的供應鏈金融當中，銀行應該設法和物流公司進行信息共享，加強對物流信息和物流程序的監管，并加強操作和監控的保密性，防止因為內部管理不善導致的信息泄露而發生信用風險。
第三，努力增強對抵押物的風險防范措施。規范抵押物的選取標準已經是商業銀行降低供應鏈金融信用風險必備措施之一，價格透明、變現簡便、質量合格、品質標準是銀行選取抵押物的重要準則，并實時監控抵押物的價格變化和品質變化，以免造成不必要的損失。
第四，完善供應鏈金融的信息共享機制。針對中小企業提供信息共享平臺，審核商業銀行、物流公司、信用風險以及核心企業的業務往來，降低信用風險發生的概率。
第五，針對供應鏈金融模式建立一個完善的數據庫。商業銀行可以通過建立一個可以量化的數據庫，來分析中小企業的信用風險，可以使人員分析的感性因素降低很多，從而增加理性分析風險的可靠性。
第六，健全和完善相關的法律機制。國家應根據供應鏈金融上每個不同主體之間義務和責任的不同，建立相關的法律法規規范各自的行為，并監督調控各個主體在供應鏈金融當中的運行。同時，商業銀行在發展供應鏈金融融資規模過程當中，應該呼吁政府盡可能地完善相關法律法規，以規避對方因法律漏洞而導致的信用風險。
參考文獻：
銀行信用風險防控措施范文4
近年來，發卡量增長迅速，根據中國銀行業協會銀行卡專業委員會的《中國信用卡產業發展藍皮書（2012）》的統計，截至2012年底，中國信用卡累計發行3.3億張，平均每四個人中就有一人持有信用卡；全國信用卡交易額占社會消費品零售總額的比例達到48.26%。但是信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元，增長了17.1%。由此可見，隨著信用卡業務量的增長，其未償還比例也在提升，風險應該引起有關部門的高度重視，否則會影響整個金融業的穩定。
二、信用卡業務風險種類
自1994年至今，商業銀行信用卡進入了創新發展階段，金融環境和政策環境的改變，使得信用卡業務的風險種類越來越多而復雜，但總結起來說可以分為兩類：操作風險和信用風險。
1.操作風險
操作風險是在信用卡信貸市場上，銀行職員操作不當導致的風險，系統控制失靈，而且具體的管理機制和流程未切實實施。首先，從銀行角度說，因為各種條件的限制，銀行不可能完全了解消費者的真實財務狀況，表現為疏忽大意的的違規操作和利用職務便利的不和規定發放信用卡。各項工作機制和監督機制在員工工作中沒有形成原則；其次，從消費者角度說，網上銀行的發展使消費者辦理相關業務更便利，但由于知識的限制和熟悉程度的影響，錯誤地利用了網絡等便利措施；這樣的風險銀行不可能有效控制。這反映了風險防范機制存在一定的漏洞。
2.信用風險
信用風險是借款人不能在規定期限內按照約定的合約及時、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來的信用風險，道德因素可能會影響自己的信用卡消費行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強的原因，因此個人征信體系亟待完善，大的風險環境暴露了居民征信系統還有很多的不完善；其次是銀行方面行動的滯后，當持卡人的資信情況發生變化，各種因素造成財務危機，無力償還信用卡欠款時，銀行方面不能及時對持卡人的信用狀況進行調整，最終導致損失。
3.欺詐風險
欺詐風險是借款人和銀行的信息不對稱造成的，借款人利用信息優勢，騙取信用卡惡意透支。中介機構的交易風險，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現服務，不合規定的信用卡營銷等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國監管機構的責任不到位。
三、信用卡業務風險現狀
1.信用卡風險管理的 政策環境仍需改善
關于信用卡業務的法規政策涵蓋了金融創新、風險管理、金融市場交易等各個方面，正是這些法規政策的存在，給銀行業務發展帶來了良好的環境，促進了整個信用卡產業制度的優化和規范，但是金融產品創新時刻發生，客觀環境不斷變化，，然而目前的政策還要與時俱進不斷完善，來跟上信用卡產業的不斷變動。
2.銀行信用風險積聚造成發展遭遇瓶頸
銀行產業在經濟的發展帶動下發生了深刻變化，尤其是互聯網金融的發展，使得商業銀行面臨前所未有的挑戰，銀行間的競爭越來越激烈，為了維持發展將擴大市場份額、市場品牌作為信用卡業務經營的目標，這種單純追求發卡數量的粗放式經營，導致在最初的普遍擴張后，發展面臨瓶頸，各類風險不斷出現，使得銀行不得不考慮，風險的識別、計量和管理手段問題。
3.信用卡指標整體偏低
與國外相比，我國居民受傳統觀念的影響習慣于保守消費，對透支消費缺乏動力，金融消費理念還是普通的儲蓄存款，對信用卡缺乏詳細的認識和了解，導致一些惡意透支等違法行為，產生欺詐風險。
四、我國商業銀行信用卡風險管理存在的問題
1信用卡相關法律體系不健全
法律作為上層建筑的組成部分應不斷變化來滿足更科學的需要。目前來說我國還沒有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個獨立的行業，沒有專門的法律作為保護；在我國基本法律中也涉及到信用卡風險管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對信用卡管理的專門法律還沒有形成，因此總會存在一些法律糾紛沒有可以查詢的專門法律。另外，涉及信用卡管理的規定各種法律法規之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業務涉及到國際結算，如果按照國際法則進行操作，則有些規定會與我國的法律法規相抵觸，因此國家在制定專門的信用卡管理法律時也要結合相關的國際條例進行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應與時俱進，漸進地調整法律內容，絕不留下不應有的法律空白。
2.信用卡風險管理技術相對落后；信用卡業務的審批
我國商業銀行在進行信貸審批時采用專家制度法，根據經驗和已有專業知識進行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會嚴重影響信用評價，同一個申請人會有不同的授信額度，這種控制風險的方法已很落后。在風險管理的過程中應盡量改進技術，找到一種客觀的方法來控制風險是很必要的。
3.個人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識不強
各家銀行在辦理信用卡業務的過程中，會查詢各自的征信系統，信用信息不夠完整，資源沒有得到共享，這造成了很多不必要的浪費，而且信用額度的授予差距較大，會給不法分子帶來犯罪的便利。對待風險，消費者的態度是保守和片面的，這不僅帶來信用卡業務繼續發展的瓶頸，也給不良消費帶來了發展契機。
五、商業銀行信用卡風險的防范措施
1.建立完善法律法規，加強監管力度
法律是人們生活的準則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會才會和諧，信用卡業務發展也離不開法律的約束，我國現在信用卡業務發展較快，相應的法律法規沒有跟上步伐，無法保障信用卡業務的良好運行環境，因此相關法律法規的出臺非常必要。政府等相關部門要深入地進行市場調查，根據具體情況制定和調整法律法規，對信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監會要對銀行進行嚴格監管，對銀行業等金融機構的風險狀況進行非現場監管，建立行業監管信息系統，對金融機構風險進行評價、分析。
2.建立內部風險控制機制，組建高素質的風險管理團隊
風險管理已經成為現代商業銀行管理的重點，要有一支高素質的人才隊伍來開展風險管理工作，為更好地控制風險提供人才支持；同時要加強組織結構建設，定期根據需要調整機構組織，進行全行范圍內的風險控制宣傳教育；最終要通過指標將信用卡風險與員工的個人績效相掛鉤，嚴格考察信用卡的差錯率、透支不良率，形成日常的風險考核制度，風險意識內化為每一個員工的謹慎行為，每一位員工積極主動地開展風險管理和防控工作，形成了良性的工作機制。
3.完善個人征信系統，嚴格審批信用卡的發放管理工作
信用卡審批是關口，把握好最初的一道關能夠有效地控制風險，信用卡審批要嚴格落實審核制度，認真審核相關人的身份證原件，個人簽名，材料身份等，相關工作要親見親核，建立網絡信用信息共享平臺，控制持卡人的信用額度，持卡人在各大銀行的信用記錄都會核查到，保證了審批的安全性。此外，完善個人征信系統，成立專門的權威征信評價機構，對個人的信用信息進行統一的管理。主要是對高風險客戶的異常交易狀況和變動情況進行實時監控，根據具體的情況，必要的時候提醒顧客或進行相關處理，防止發生更嚴重的損失，防范了欺詐風險。
銀行信用風險防控措施范文5
一、信用卡業務風險管理的主要問題
1.風險防范意識不強
目前，信用卡已逐漸成為社會公眾的支付工具，但許多持卡人的風險防范意識較為薄弱，不懂得如何安全用卡，為不法分子提供了可乘之機。另一方面，很多發卡及收單機構對風險防范存在錯誤認識，認為風險管理會影響業務發展，存在重規模擴張、輕風險防控的現象，在沒有充分考慮申請人還款能力的情況下濫發信用卡。
2.風險管理法制不完善
幾年來，我國政府在信用卡風險管理法律制度建設上在不斷地加強和完善，新的《銀行卡條例》也將出臺。但從總體上看，與信用卡業務的發展和風險管理的需要相比，相關的法律制度仍然滯后，如對非法中介套現行為如何打擊的問題，因缺乏明確的法律制裁依據，銀行往往束手無策，只能采取取消商戶資格、收回刷卡機具等被動措施，難以控制這種現象的泛濫。
3.風險管理協調溝通機制有待加強
信用卡業務關系中涉及監管部門和發卡機構、商戶、持卡人等多個主體，因此其風險管理工作是一項系統化的工程，要做好這項工作，必須加強各機構的協調，不斷擴大聯合防范機制的廣度和深度，以達到共同防范的效果。特別是中國銀聯作為各發卡成員機構的合作溝通平臺，要加強協調，使現有的銀聯“風險信息共享系統”更加完善、“銀聯卡反欺詐服務中心”運作更加充分，以達到良好的效果。
4.社會征信體系不夠健全
2005年人民銀行正式推出了個人銀行信貸征信系統，給各發卡機構提供了一個良好的平臺，發卡機構借助這個平臺，能夠加強對信用卡申請人個人信用情況的了解程度，提高了交易雙方的透明度和誠信度，有利于減少欺詐交易的發生。
但由于征信系統初步建立，系統數據的及時性、完整性和準確性有待加強。另外現有的征信系統僅包括了個人的銀行信貸數據，對于其他行業暫不包括，其信用內容和社會影響力有限，還需要進一步健全和發展。
5.風險管理方法和手段落后
現有信用卡的風險管理方法較為落后，缺乏科學化、技術化和系統化的分析管理手段，同時，高素質的風險管理人員也相對缺乏。以上這些不利因素在不同程度上制約著信用卡風險管理工作的效果，發卡機構應加以重視和克服。
二、信用卡風險管理的對策研究
目前，我國信用卡發卡規模急劇增加的同時，信用卡業務風險逐漸增大，建立信用卡業務風險防范體系，完善信用卡業務防范措施勢在必行。因此，應著重從以下幾方面建立防范措施。
1.加快信用卡的相關立法建設，改善用卡環境
當前，政府應加快信用卡方面的立法，明確規定信用卡各方的權利和義務，對信用卡犯罪者予以應有的處罰，為信用卡消費創造一個有法可依的強有力的外部法律環境。切實加強銀行卡業務的管理，進一步規范信用卡業務，加快出臺(銀行卡管理條例)，將分散于《刑法修正案》、《商業銀行法》、《外匯管理條例》、《支付結算辦法》及《銀行卡業務管理辦法》的相關條款加以整合，有效防范銀行卡業務風險，形成有利于銀行卡風險管理和健康發展的法制環境。
2.進一步健全個人信用征信體系，實現全方位的信息資源共享
信用卡存在信用風險的本質因素是個人信用信息的不對稱性，完善個人信用制度，可在最大程度上控制此類風險。完善的個人信用信息系統可實現全國范圍內的銀行間信息數據資源共享，通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，加大信用卡犯罪的防范力度，為迅速確定能否給予客戶授信及適當的授信額度提供依據。
3.建立風險預警機制，防范欺詐風險
國內發卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風險管理系統，加以改進，建立先進的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時的監控。對開卡后立即連續取現或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監測力度。建立風險預測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監測，定期向信控人員提供具有高風險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現自動監控，將管理關口前移，由被動防范變為主動規避。
4.建立有效的催收體系，完善催收手段，控制風險水平
催收追討工作是控制信用卡業務風險、保證資產質量的最后一道關口。保證信用卡業務的健康快速發展，就要不斷加大催收工作力度。發卡行必須在推出信用卡產品的同時，建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，針對不同的逾期客戶，采取不同措施和配置不同的人員，輔以獎勵機制提高員工的積極性，對不良透支進行有效控制。催收工作是提高銀行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收業績的高低直接涉及信用卡效益。催收部門不僅僅是成本部門，還可看作為盈利部門，應予以足夠的重視。
5.防范內部操作風險，加強風險控制文化建設
在防范內部操作風險方面，發卡行應加強內部風險控制文化建設。風險控制文化是指全體員工在從事業務活動時，遵守統一的行為規范。主要有：①建立規范的、科學的信用卡業務管理辦法和操作規程，保證該項業務的規范操作。②明確發卡機構業務部門的職權、分工、責任，做到每個員工都要有明確的崗位責任制。③統一信用卡業務客戶準入、征信調查、授信、催收等各個環節的操作標準，做到各個環節的主要風險點都有相應的風險控制措施。④ 完善內部控制制度，對重要單證和重要崗位實行嚴格管理，實行權限審核批準或雙人復核制度，避免單人操作可能帶來的漏洞和風險。⑤建立必要的監督復核機制，實施定期檢查制度。
銀行信用風險防控措施范文6
【關鍵詞】批發行業 不良貸款成因 防控措施
一、批發行業經營情況現狀
批發業是指批發商向批發、零售單位及其他企業、事業、機關批量銷售生活用品和生產資料的活動，以及從事進出口貿易和貿易經紀與的活動。根據社科院的《中國金融發展報告（2014）》指出，不良貸款率最高的前3大行業依次為批發零售業、信息技術服務業和制造業。報告指出，上市銀行不同行業公司類貸款的資產質量存在著很大差異，不良貸款率最高的前3大行業依次為批發零售業、信息技術服務業和制造業。平均不良貸款率分別為2.6%、2.0%和1.8%，遠高于其他行業，其他行業平均不良貸款率一般未超過0.6%。
批發行業盈利模式單一，不僅存在上游資金鏈條劣勢，也在下游產業中墊付資金，行業銷售利潤率低，在夾縫中求生存，批發行業行政及技術上的準入門檻較低，屬于資金密集型和勞動密集型行業，融資壓力和融資成本一直是批發行業企業的經營之痛。面對經濟增速放緩、下行壓力較大的現狀，包括制造業、批發零售業等在內的周期性較強的行業將面臨較大經營困境，其償債能力因此會受到較大沖擊，進而影響到銀行的信貸資產質量。
二、不良貸款主要成因
（一）受宏觀經濟周期性波動和市場需求量影響顯著
批發行業和上下游產業關聯度較高，隨著外需的持續低迷以及紡織、鋼鐵行業等行業的產能過剩日趨嚴重，導致國內實體經濟遭遇經營困難、出口乏力，訂單減少。由于批發行業在產業資金鏈上處于弱勢，運營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉速度、擴大銷售規模來實現。批發行業上游企業多要求付現款，同時其要為下游企業墊付部分資金，進而引發批發行業部分企業銷售回籠艱難，造成銀行借款出現逾期等現象。
從與批發行業關聯的部分上下游行業看，如中國紡織行業，其技術創新能力不夠，面臨的國際市場需求不足、市場競爭日益加劇等情況日益突出，同時還存在著一些突出問題，比如存在結構性過剩，環境壓力加大等情況，節能減排的形勢十分嚴峻，綜合成本上升壓力突出。服裝企業也普遍出現現金流緊張、利潤下滑、經銷商矛盾日益突出等問題，服裝行業傳統商業模式面臨著重大挑戰，關店、打折清庫存也成為服裝行業最直接的表現。上述市場波動的影響將直接傳導至紡織品原料批發、服裝批發等行業。
近年來，盡管各地加大了鋼鐵行業整治環保和淘汰落后產能的力度，但鋼鐵產能過剩的格局并沒有改變，因此鋼材批發行業面臨的經營形勢十分嚴峻，鋼廠直銷、直供力度將進一步加大，鋼貿商的市場占有率將受到沖擊，其利潤空間將進一步縮小。鋼材價格劇烈波動，行業整體盈利水平下降，鋼材貿易出現價格倒掛、交易萎縮現象，鋼貿企業呈“微利化”甚至虧損局面，引發資金鏈斷裂，鋼貿企業的過度授信和多頭授信使銀行信用風險難以緩釋。
（二）客戶授信產品結構不平衡，貸款用途和資金流向未得到有效監控
從目前批發行業企業不良貸款的授信產品分布看，主要集中在傳統信貸產品。如鋼貿企業作為資金密集型行業，流動資金貸款和銀行承兌匯票業務是其主要融資產品。由于其盈利模式較為單一，在經濟增速放緩，大宗商品價格波動和貨幣政策趨緊的背景下，經營成本不斷上升，部分企業將從銀行獲得的流動資金借款以及票據貼現等資金脫離于實際貿易經營用途，挪用于商業地產、大宗商品以及民間借貸，游離于銀行監管體系之外，從而出現客戶違約風險，導致整個行業的系統性和區域性風險顯現暴露。
（三）客戶融資的風險緩釋措施片面依賴第三方擔保
目前傳統的銀行借款仍是批發行業中小企業的主要融資渠道。銀行在授信過程中過于依賴擔保公司擔保，忽視了對借款人的第一還款能力和資信審查，部分擔保公司異化為套取銀行資金自用的平臺，在部分不良貸款中，融資方、擔保方和交易對手存在復雜關聯關系，對銀行貸款形成多頭擔保和過度擔保，導致在信用風險來臨時化解手段捉襟見肘，陷于被動，信貸資產面臨損失風險。同時因民間資金業務風險產生了傳導性還貸風險，使得融資性擔保機構在?？蛻粲馄诼?、代償率、墊資率激增。
部分擔保公司運作不規范，參與民間融資、超范圍經營、抽逃資本金、挪用風險準備金和客戶保證金、高風險投資等經營亂象較多，銀擔合作風險上升。
三、風險防控措施
（一）根據中小企業經營運作模式和產品需求特點進行有針對性的產品開發
圍繞優質核心企業拓展供應鏈融資業務，為批發行業的中小企業專門創新融資產品和進行流程優化，支持重點企業上下游的配套中小企業，進一步優化授信產品結構，提高供應鏈融資業務、保理等產品的發放比例，按照銀監會“三個辦法一個指引”的要求，嚴格審查貿易融資類業務的合同文本信息和真實交易背景，強化貸款發放與支付審核，嚴密監控貸款資金流向。
（二）利用電子商務平臺，積累企業數據信息，加強客戶結算資金管理
現代流通渠道和電子商務快速發展，將逐漸替代紡織、服裝以及鋼貿等專業市場，因此銀行可根據企業經營特點，主動為批發行業企業搭建電子商務平臺，了解企業行為特點和結算規律，通過電子商務平臺建設，利用網絡B2B與B2C平臺，優化企業銷售流程、拓寬企業客戶渠道。將企業上下游供應鏈體系內的原料供應、物流服務、金融服務、產品銷售、資金結算和貨款回籠等有機結合起來，保證資金在銀行內部體內循環，并加強對企業結算賬戶的監管、銷售回籠資金的管理，解決部分企業經營信息和財務報表可信度低的問題。
（三）實現對公和對私渠道的風險信息數據共享，防范企業實際控制人多平臺融資風險
