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單細胞研究范文1
[關鍵詞] 神經細胞；膜片鉗技術；單細胞RT-PCR
[中圖分類號]R34 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-7210（2008）04（a）-015-02
膜片鉗技術(patch-clamp technique)是1976年由Neher和Sakmann[1]在電壓鉗基礎上發展而來的一種記錄細胞膜離子通道電生理活動的技術。后經Hamill[2]等進一步完善，其電流測量靈敏度已達1 PA,空間分辨率達1 m，時間分辨率達10 s，并已發展出許多適合不同需要的記錄模式。它能分辨通過細胞膜單個通道的電流,對通道電導及其動力學特性、藥理學特性和調節機制進行研究，為通道分型提供了可靠標準；同時它擴展了電生理技術的應用范圍，以往難以研究的哺乳類動物小細胞或脆性很大的細胞等，均可采用膜片鉗技術進行研究。另外，應用膜片鉗技術還可準確監測出與細胞分泌相關的膜電容的微小變化，因而它還是一種研究細胞分泌機制的電生理新方法。
聚合酶鏈式反應（polymerase chain reaction,PCR）技術是一種在體外由引物介導的特定DNA序列的酶擴增，能快速特異的擴增所需目的基因或DN段，是一種用途廣泛且有效的核酸擴增技術。目前，PCR技術已廣泛應用于基因分離、克隆和核酸序列分析，突變體和重組體構建，基因表達調控研究及基因多態性分析等。RT-PCR是將RNA的反轉錄（RT）與cDNA的PCR相結合的技術。首先經反轉錄酶作用從RNA合成 cDNA，再以cDNA為模板，擴增合成目的片段。RT-PCR技術靈敏且用途廣泛，可用于檢測細胞中基因表達水平，細胞中RNA病毒含量和直接克隆特定基因的cDNA序列。
膜片鉗與單細胞RT-PCR相結合的目的是為了確定單細胞內多基因表達的方式。該技術應用于神經細胞的研究, 從電生理學和分子生物學角度揭示了神經細胞功能活動與結構之間的相互聯系,使單個神經細胞離子通道的生物物理學和藥理學特性得以表現，同時可以在同一細胞篩選出特異性的mRNA表達。
1基本原理
Eberwine等[3]于1991年首先將膜片鉗與單細胞RT-PCR技術結合起來，具體方法是:將逆轉錄酶、dNTP(DNA合成底物)及引物等在膜片鉗記錄之前加到電極內液中，使細胞內mRNA在膜片鉗記錄過程中即被逆轉錄生成cDNA，然后對生成的cDNA進行PCR擴增，擴增產物通過凝膠電泳進行分析。這兩種技術的結合可對形態相似而電活動不同的細胞做出分子水平的解釋。
1995年，美國哈佛大學醫學院的Sucher和斯坦福大學的Deitcher[4] 在Neuron雜志上發表文章，首次介紹了膜片鉗與單細胞RT-PCR技術結合在單個神經元研究中的應用，在完成對神經元離子通道的藥理學和生物物理學特性觀察后，研究同一細胞上特異mRNAs的表達情況。其具體操作是:在嚴格防止RNA酶污染的條件下先完成全細胞膜片鉗記錄，再將該細胞內容物吸入到記錄電極中,然后用所研究的離子通道亞單位特異性引物將取自單細胞的mRNA逆轉錄成cDNA后進行PCR擴增，進而檢測特異的mRNA。
膜片鉗技術既可以對單細胞電生理功能進行研究，又可以借助其電極形成的吸收通道，吸取單個細胞，對其進行單細胞水平的分子生物學研究。借助于膜片鉗電極，在相差顯微鏡觀察下，直接用電極將待選取的單個細胞吸取出來，將其轉入Eppendorf管，然后進行RT-PCR.
2研究進展
2.1分析神經元離子通道
Srinivasan Kanumilli等[5]運用膜片鉗和單細胞RT-PCR技術，對成年鼠小腦和小腦蒲肯野神經元中的CaV2.1轉錄本進行表達分析，發現單個小腦蒲肯野細胞雖然表達多種CaV2.1轉錄本，但其種類比小腦中的少。他提出不同類型的CaV2.1轉錄本可在不同腦區和腦神經元中進行選擇性表達。Mechaly I等[6]應用膜片鉗和單細胞RT-PCR研究2種不同類型哺乳動物的可興奮細胞（海馬神經元和非神經頭發囊狀上皮細胞），發現在這兩種細胞中Nav1.2 mRNA 和Nav1.6 mRNA表達最多,而Nav1.3 mRNA 和Nav1.7 mRNA分別在胚胎海馬神經細胞和新生兒的頭發囊狀上皮細胞有適度表達。Lidong Liu等[7]應用膜片鉗和單細胞RT-PCR技術，在分離的2~5個月的SD雄性大鼠前舌蕈狀味覺感受器細胞上研究延遲整流鉀(DRK)通道的表達，發現其上有許多種來自KCNA, KCNB和 KCNC 亞家族的DRK通道，其中 Shaker Kv1.5通道(KCNA5)是蕈狀味覺感受器細胞主要的DRK通道。
2.2觀察神經元受體分布
Whyment等[8]應用膜片鉗和單細胞RT-PCR技術分析新生大鼠脊髓交感神經元組胺受體mRNA的表達，觀察到75％交感節前神經元表達H1受體的mRNA而未表達H2，H3和H4受體的mRNA。該研究首次報道了交感節前神經元中表達H1受體，并推測組胺通過對H1受體直接的突觸后效應對交感節前神經元的興奮性進行調節。Julia E. Fries等[9]應用膜片鉗和單細胞RT-PCR技術研究增殖性玻璃體視網膜病變病人視網膜Müller 細胞中P2Y受體亞型的類型，發現Müller 細胞表達P2Y1，P2Y2，P2Y4，P2Y6受體。Sergeeva OA等[10]在急性分離的TM神經元中,運用全細胞膜片鉗和單細胞RT-PCR技術研究AMPA受體特征。發現所有神經元上都有AMPA受體GLUR2的mRNA，75%的神經元有GLUR1的mRNA，其次是GLUR4（56%）, GLUR3（0％）。
2.3分析神經元的分子基礎
Sosulina L等[11]運用膜片鉗、單細胞RT-PCR及無監督聚類分析方法,依據電生理特性和分子參數的不同把大鼠側杏仁核神經元分成五類。第一類是投射神經元，此類神經元具有低發放頻率，對長期去極化刺激具有頻率適應性等電生理特性并表達囊泡膜谷氨酸轉運體1（VGLUT1）。其根據電緊張性的不同和是否存在血管活性腸肽（VIP）又分class IA和class IB兩類。其余四類都是含有谷氨酸脫羧酶(GAD67)的中間神經元。第二類神經元產生快速棘波，并伴有一些早期的頻率適應。第三類神經元無頻率適應而產生快速棘波，它與第兩類神經元的區別在于后者存在VIP和相對較少的神經肽Y(NPY)及生長抑素(SOM)。第四類和第五類通過分子標記不能明確區別，但可根據膜電位值和棘波圖形的不同進行區分。Hüttmann K等[12]通過膜片鉗和單細胞RT-PCR技術研究頑固性顳葉癲癇病人的側杏仁核神經元特性，發現投射性神經元具有棘狀樹突, 不同程度頻率適應性的動作電位和γ-氨基丁酸受體耦聯的內向整流K+通道(Kir)。而中間神經元的樹突無棘或很少棘,動作電位小且常常是自發的,且無γ-氨基丁酸受體。單細胞RT-PCR發現，在投射神經元中表達Kir通道亞型Kir3.1 和Kir3.2及囊泡膜谷氨酸轉運體VGLUT1和VGLUT2；而中間神經元也表達Kir通道亞型Kir3.1 和Kir3.2，但其缺乏VGLUT1 和VGLUT2受體。結果表明,根據形態學、電生理和分子生物學標準可以區分人腦杏仁核投射神經元和中間神經元。
2.4研究藥物對神經細胞的作用
Zhong CB等[13]運用全細胞膜片鉗和單細胞RT-PCR技術分析急性分離的東莨菪堿誘導的認知缺損的大鼠海馬錐體神經元延遲整流鉀電流的特征以揭示由膽堿能損傷導致記憶缺失的離子機制。他發現海馬錐體神經元IK電流密度增大、振幅峰值變高；Kv2.1 mRNA增加,而Kv1.5 mRNA沒有明顯的改變，提示海馬錐體細胞Kv2.1 mRNA表達增加可能是IK增加的原因及東莨菪堿誘導記憶缺陷的離子基礎。Mark Fry等[14]應用全細胞膜片鉗和單細胞RT-PCR技術分析了Adiponectin對大鼠最后區（AP）神經元的作用，觀察到60％大鼠AP神經元對Adiponectin敏感，且對Adiponectin敏感的所有AP神經元均表達AdipoR1 and AdipoR2 兩種Adiponectin受體。
3展望
膜片鉗與單細胞RT-PCR技術相結合應用于神經科學領域的研究, 從分子生物學和電生理角度揭示了神經細胞的功能活動與結構之間的相互聯系，也使得檢測單個細胞的基因改變成為可能。該技術能夠精確地研究特定單細胞的基因表達，成為研究功能基因組學的有力工具。而許多疾病的發生都是由于單個細胞的分子改變引起的，因此準確地找到發生改變的細胞對于疾病的診斷、機制的研究及防治都有重要的意義。但由于對技術的高度要求以及對外界干擾的高度敏感，單細胞RT-PCR 的應用受到了一定的限制。因此這項技術在體系上有待于進一步的完善，在應用上有待于進一步的擴展。
[參考文獻]
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單細胞研究范文2
【關鍵字】中小企業；擔保機構；互動
一、擔保機構之于中小企業——獲取貸款的中介
據統計，我國目前共有200萬家小型企業，120萬家中型企業以及50萬家左右的大型企業，對GDP 的貢獻超過60%， 稅收超過50% ， 提供了近70%的進出口貿易額， 80%左右的城鎮就業崗位， 以及66% 的發明專利， 82% 的新產品開發。
故中小企業在社會經濟中的重要地位可見一斑。在資本市場中，由于社會體制的制約以及資源配置的不均衡，使得中小企業在市場競爭處于弱勢地位。資金是企業的血液，是維持企業正常運轉、擴大再生產的推動力，對企業有著非同尋常的意義。同樣，資金對于中小企業也意義重大，優良資金的注入有利于中小企業壯大實力，擺脫競爭劣勢地位。從理論分析，企業融資有兩種形式，內源融資和外源融資。而中小企業由于先天不占優勢，使得內源融資幾乎不太可能。因此，中小企業的發展很大程度上依賴外源融資，即債務融資和股權融資。一般而言，中小企業獲取股權融資的途徑大多數為上市，但很少有企業能順利進行IPO。所以，債務融資成為了中小企業的首選。然而，中小企業在資源分配上的先天不足以及劣勢的地位卻成為其獲取資金來源的桎硞。在嚴重的信息不對稱的情況下，銀行不愿貿然貸款給中小企業。據統計，在商業銀行中，中小企業的貸款比重很低，有時甚至不足一成。因此，追求發展的動因促使中小企業尋求融資，而現有條件則限制了中小企業采取傳統的抵押融資模式。
而擔保機構的介入，則為中小企業獲取融資提供保證。擔保機構是一個處于連接銀行、中小企業的貸款鏈條上的重要機構，它的介入使得銀行愿意放貸給中小企業，并在一定程度上保證了貸款的回收。
二、中小企業之于擔保機構—發展的基礎
擔保機構的持續發展離不開中小企業的發展，從某種意義上來講，中小企業是擔保機構持續發展的不竭動力。只有中小企業有進一步發展的戰略規劃，有融資需求，才有其對擔保機構的需要，亦為擔保機構帶來商機。由此來看，擔保機構和中小企業是一種互助的關系：擔保機構為中小企業的發展提供支撐，使其能夠順利的從銀行獲得貸款，進行下一步的發展；中小企業正因為有了融資的需求，需要擔保機構做出擔保，支付給擔保機構一定的擔保費，這亦成為擔保機構的業務收入。
在成熟的資本市場中，擔保機構的運行應該完全實現市場化，是自負盈虧，獨資經營的獨立法人，參與市場競爭體系，實行優勝劣汰的機制。但在我國，現行市場體系尚不完善，仍未實現有效的資源配置，加之擔保機構的自身劣勢（即風險大，回報不穩定），在銀行—企業的業務鏈中地位尷尬，難以靠自身的力量獨資發展。因此，雖然理論而言擔保機構的長遠發展依賴于中小企業，但我國的擔保機構還是大多依靠政府補助，多為政策性擔保機構。除此之外，真正依賴中小企業發展的擔保機構為商業性擔保機構和互擔保機構，但都因為我國市場機制的不完善，較難實行長足發展。
三、擔保公司在企業——銀行資金鏈條中的地位研究
中小企業求生存、求發展，勢必需要資金的支持，而銀行貸款則以利率低、財務風險低成為了中小企業融資首選。但是，大多數銀行卻不愿貿然貸款給中小企業，具體來看，原因如下：
首先，由于存在著嚴重的信息不對稱現象，目前尚未形成全國統一的中小企業信用體系制度，來用于動態記錄中小企業各類貸款申請、審批、還貸情況，定期的、評估、登記中小企業的信用情況，這在無形中影響了銀行對中小企業的信用評級；
其次，由于大多數中小企業為非上市公司，因此該企業大多數投融資決策、并購等事件難以為公眾所知，主營業務經營情況不具有透明度，財務報表的披露難以得到合理的保證，況且大多數中小企業所處的產業層級低，管理方式粗放，銀行除非增加成本，否則不能做到全面掌握中小企業的實際經營狀況；
最后，中小企業貸款尚存在“數量小，風險大，成本高”的特點，與銀行 “安全性、收益性、穩定性”的經營原則相悖，故國內大多數銀行對中小企業貸款持謹慎態度。
綜合上述三種原因，可以發現，銀行對向中小企業提供貸款持謹慎態度，即使大部分銀行向中小企業發放貸款，是以有機構進行擔保為前提的。因此，在這種情況下，擔保機構的出現分散了商業銀行貸款的風險，商業銀行資產的安全性得到了更高的保證，從而增強了商業銀行對中小企業貸款的信心，使中小企業的貸款渠道變得通暢起來大部分銀行機構把貸款風險轉嫁給了實力弱小的擔保機構，有些擔保機構甚至承擔了100%的風險。高額的擔保風險也制約了擔保機構的發展。而出于對成本收益的考慮，擔保機構也不能自行建立一套中小企業信用系統。在沒有完善的中小企業信用系統和擔保機構求生存、降低風險的自身要求的雙重作用下，一些擔保機構自發的提高了擔保費率，來作為對高額風險的補償措施。有些擔保機構把擔保費率提升到了銀行同期貸款利率的一半甚至更高，而在國際上，一般國家的擔保費率為1%，臺灣和香港地區僅為0.5%。
由此可見，擔保公司在中小企業——銀行鏈條中處于的是一個較為尷尬的位置：銀行出于不了解中小企業信用等級的原因，不愿貿然貸款給中小企業，擔保機構的介入，分擔了一部分銀行的風險，增加了企業獲得貸款的把握。而從擔保機構而言，其為求生存，接受擔保任務；為求發展，提高擔保費率，降低風險。但這在一定程度上會降低客戶數量。由于信息的不對稱性，故導致資本市場上擔保風險難以量化，從而無法計算擔保價格的風險溢價，最終造成擔保市場均衡價格的缺乏，致使資本在擔保市場的進出缺乏調控。因此，對于擔保機構，如何權衡風險與收益來制定合理的擔保費收入以及風險備用金的提取就顯得尤為重要。
綜上，擔保公司有三個最主要的定位：一，是信用擔保定位，為中小企業獲得銀行貸款提供幫助，利用擔保倍數放大，實現信用擴張，為更多的企業提供擔保；二，是信用征集管理，在擔保過程中獲取的有關中小企業的信用和實際經營狀況，間接疏通中小企業融資渠道；三，是與銀行“大客戶，大業務”的定位互補，提供小額度的服務。
單細胞研究范文3
關鍵詞 單片機 防盜報警系統 優化設計
中圖分類號：TP27 文獻標識碼：A
隨著智能化科學技術的飛速發展，安全報警系統必將朝著一個全方位、綜合化的方向發展，最主要的是居室的安全與否是直接檢驗這個防盜報警系統成功的一個重要的標志，誠然，在未來的社會發展中，紅外報警系統必將起到一個舉足輕重的作用。
1防盜報警系統概述
國外的防盜報警系統設計研究已經較為成熟，對于系統中的紅外報警器大多采用先進的可續技術，功能齊全，其中包括超聲波防盜器、紅外線防盜報警器、觸摸式的防盜報警器等等。而在目前國際上應用最廣的當屬紅外對射直接到主機上的方式，這種方式的優點在于技術成熟、可靠性高、操作簡單、經濟實惠等特點受到人們的普遍歡迎。防盜系統中的報警器設計主要是依據聲波、紅外線等技術實現的，并逐漸趨向于無線化、數字化、集成化發展，對于更好的滿足防盜需求具有重要幫助。
2基于單片機的防盜報警系統設計
2.1設計思路
根據我國現有的住宅建設特點，本款設計的智能化安全報警系統，可以將系統功能劃分為幾個不同的模塊，如最前端探測器模塊、傳感器檢測模塊、數據的存儲模塊等等。居家傳感器與單片機實現連接是通過對居室內的撞擊聲進行的檢測，當傳感器發現什么異常的情況時，如居室內的溫度達到某一高度時、有煙霧時、跑水時、煤氣泄漏的時候，單片機檢測到這些個異常的情況后就會第一時間發出報警的聲音，而且報警會發出兩種不同的聲音：當屋主在家時，會通過鈴聲報警；當屋主不在家時，單片機就會自動啟動錄制語音發出預警，及時的報告居室內出現的異常的方位。
2.2設計流程
（1）總體設計。首先確定防盜報警系統的主要組成部分，包括震蕩復位電路、紅外收發電路、電話報警、電源模塊、顯示模塊、報警電話等。
（2）震蕩復位電路。系統功耗與時鐘的選擇關系密切，對此應當選擇功率消耗較少的一種模式，MCS-51單片機的內部包含一個高增益反相的放大器，通過將這兩個引腳聯系在一起，能夠構成穩定的自激振蕩器。單片機的復位主要通過外部復位電路實現，當振蕩器處于工作狀態時，RST的引腳會出現高電平，以促使機器復位。
（3）電源模塊。對于防盜報警系統的設計，不需要采用高功率的電源，因此只需要應用三端穩壓器便能夠滿足要求。電路內部還存在過熱、過流的保護電路，在防盜系統運行的過程中可靠性及方便性較高，而且經濟實惠，符合家庭需求。
（4）報警電路。防盜報警系統發出的音效逼真，則能夠更好的起到報警作用，對此，為了保證報警音量足夠大，可以在音頻信號發生器的后面增加一級功率的放大器，以達到真實的報警效果。
（5）電話報警。DTMF信號收發芯片具有強大的功能，而且工作穩定性較好，功率消耗低，可靠性較高，因此，在進行信號傳輸的過程中也備受人們的青睞。通過利用單片機上的I/O口及芯片上的接口信號線，實現信號識別及傳輸功能，從而保證報警系統的正常運行。
2.3防盜報警器的功能
（1）發現有非法入侵者時，可及時的發出報警。
（2）采用復合式的防盜傳感器，紅外傳感器和振動位傳感器并接的使用方法，以增加報警的可靠性。
（3）報警器發出類似于蜜蜂的嗡嗡聲，可以很快速的顯示出事的地點。
（4）還可以采用雙電源的技術，主電源停電或者遭遇到非法切斷時，而此時的被動電源也可以自動工作的。
3基于單片機防盜報警系統設計發展趨勢
防盜設置對于減少財產損失具有重要意義，因此也是人們所關心的話題，在未來的發展過程中，基于單片機的防盜報警系統設計勢必會不斷優化，并呈現出更加智能化的方向發展。
（1）穩定性、可靠性：可以防止電磁干擾、防雷電等等，以此來適應種種惡劣的氣候條件。
（2）更多變性：如探測器可以調頻、防止遮擋、防止噴蓋，防止遭受破壞等等。
（3）小巧精美的外觀：時尚的追求是現代人的夢想，而此款設計正是符合了當下人的宿求。
（4）具有更強大的聯網性：現如今計算機的普及已經方便了人們的生活，而此款設計的條件之一就是與計算機聯手，使人們的生活更是錦上添花。
4結語
防盜問題已經成為人們日常生活中較為常見的一個問題，如何采取有效的措施進行解決對于更好的滿足防盜要求。因此，在未來的發展過程中，我們應當加強防盜報警系統研究，并不斷優化設計，以實現人們生活水平的不斷提高。
參考文獻
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單細胞研究范文4
關鍵詞：保單貼現；運行模式；啟示
一、人壽保險的概念和分類
人壽保險亦稱“生命保險”，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。人壽保險可分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險三種。
1.死亡保險。是一種以被保險人在規定期間內發生死亡事故而由保險人負責給付保險金的保險合同。目前已被廣泛運用，還可以與其他各類人壽保險混合，共同組合成為各種類型的新險種來滿足多層次的需求。
2.生存保險。是以被保險人在規定期間內生存作為給付保險金的條件，如在此期間被保險人死亡，則所繳保險費也不退還，將充作所有生存到期滿日為止的人的保險金。一般生存保險大都與其他險種結合辦理，例如生存保險與年金保險結合成為現行的養老保險，使人壽保險能滿足多方面的需要，有助于壽險業務的普及和發展。
3.兩全保險。是指被保險人不論在保險期內死亡，或生存到保險期滿時，均可領取約定保險金。這種保險由生存保險同死亡保險合并而成，無論在保險金額中或保險費中，這兩方面因素都在相互消長，兩全保險是人壽保險中最受歡迎的一個險種。①
二、人壽保單貼現的運行模式及條件
（一）單貼現的運行模式
壽險保單貼現的基本操作順序是被保險人想在死亡前將自己的保單貼現，他尋找自己的經紀人，讓有專業知識背景的經紀人為其尋找合適的保單貼現公司，保單貼現公司或者向投資人集資購買保單，然后向投資人分紅或者直接作為中介機構，替投資人選擇購買合適的保單，然后收取中介費用。待被保險人死亡后，由保單貼現公司或者是投資人向人壽保險公司索賠。在保單從投保人轉移到保單貼現公司或者投資人后，投保人便不再繳納保費。而投資人或者保單貼現公司則是以較低的價格購買被保險人的保單，當原保單中約定的給付條件達成時，由投資人領取保險金，以獲得其中的差價。
（二）單運行的條件及具體操作
若要成為保單貼現人，即交易的賣方，其保單必須符合以下條件：（l）不得超過2年的可抗辯期②；（2）保單必須載有不可撤銷受益人的條款，以保證保單貼現交易變更受益人后不可再任意更改原始保單的受益人；（3）簽發該壽險保單的公司必須是被穆迪或標準普爾等著名評信機構評為“B十”或以上的等級；（4）人壽保單的被保險人必須經由專業獨立的醫療檢驗醫師診斷為末期或慢性的患者。若保單符合上述條件，其持有人可以尋求保單貼現公司或經紀人公司進行貼現保單交易。但保單貼現人必須簽署醫療資訊公開調查授權書，以便保單購買者向醫院查詢被保險人的相關信息，向壽險公司核查保單的有效性等有關情況，這些因素將直接影響保單貼現的價格高低。一旦保單貼現公司獲得上述信息后，將仔細評估保單貼現人的相關情況，同時還向其提供一些其他與壽險保單相關的籌資方式以供保單持有人選擇，如保單貸款等。
三、人壽保單貼現的風險
所謂壽險保單貼現是指保單所有人以保單身故給付折價的方式將其轉售給愿意投資的第三人，投資人擁有保單的受益權，當被保險人身故時，投資人可領取保險金從而獲得投資收益。
1.信用風險，又稱違約性風險（default risk），指債務人到期不履約致使債權人發生經濟損失的風險。
如果發行該貼現保單的保險公司破產或失去清償能力，投資人將無法于被保險人死亡時，根據保險合同向保險人請求給付全額保險金。此時投資人只能依其所享有的保險金請求權，向保險人的清算人請求剩余財產分配，對投資者的權益影響甚大。因此，在保單貼現交易中，保險人之信用評級是相當重要的。在保單貼現證券化的過程中，如果其證券化型態屬于保單貼現公司或金融承銷機構發行的債券，則投資人取得的是對保單貼現公司或金融承銷機構的債權，而非對保險人的保險金請求權，此時，該保單貼現公司或金融承銷機構的信用直接影響投資人能否依其投資契約取回投資收益。
2.利率風險。是指利率變動導致實際報酬率發生變化而產生的風險。一般而言，利率變動對資產價值的影響通常是反向的，即在其他條件不變的前提下，利率上升，會使得資產價值下跌，反之，利率下跌則資產價值上升。在保單貼現的投資上，由于證券化的保單貼現交易屬于長期投資，一旦利率上升至超過保單貼現的投資報酬率，投資人將會發生機會損失。
3.機制風險。是指由于保單貼現交易屬于新興市場，無論主管機關或法制法規部分，仍不完善。自保單貼現交易面世以來，投資人已經為缺乏強有力的監理機制付出了高昂的代價，保單貼現公司不按規定向管理當局注冊、濫用投資人資金、不誠實的醫療評估報告、故意推銷有問題的保單等行為，使得保單貼現交易成為惡名昭彰的市場。近年來已逐漸出現應盡快修訂保單貼現法，以保護投資人的呼聲。保單貼現市場如欲繼續茁壯成長，政府監理機制的強化將成未來的重點之一。
4道德風險。指被保險人為了謀取不當保險賠款，在主觀上，不主動采取措施保護財產安全，而是希望損失發生，甚至故意制造事故損失。由于保單貼現交易過程中涉及到眾多關系人，其中包含保單貼現人、保險人、保單貼現公司、投資人、醫療評鑒機構、信托機構以及保單貼現經紀人，其間關系復雜，如果同時缺乏強有力的監理，保單貼現交易很容易成為投資詐編對象。③
四、啟示：
壽險保單貼現是一種非常人性化的金融衍生產品，其本意是幫助患不治之癥的病人在其生前解決財務問題，既可以幫助被保險人融資，又可以幫助投資人獲得投資收益，我國目前還沒有成熟的產品，只有平安保險公司、友邦保險辦理一種類似的業務，稱之為“生命尊嚴提前給付”。因此，我們應該盡快引進此項業務。
從美國的保單貼現發展狀況看，它涉及保險、銀行、證券和投資等多個部門。如果從保單貼現業務的性質上看，比較適合由保監會監督與管理；如果從保單貼現公司、投資信托公司看，保單貼現應由銀監會和證監會來負責管理。因此，保單貼現這一新的金融產品無法由單一機構來獨立監管。在這種情況下，我們認為，在我國不妨先由壽險公司進行試點經營。因為保險公司目前已有保單貸款業務，保戶知道可以將保單抵押取得資金，因此，從壽險公司推行這一業務較為可行，先允許末期疾病患者或健康老年人以保單的死亡保險金為基礎向壽險公司貼現保單，壽險公司再向投資公眾籌募資金，投資者將成為保單受益人。
總之，若能借鑒美國的做法，由我國金融、保險部門合法經營保單貼現業務，這將對投資者、銀行業和保險業來說都是一件十分有利的事業。同時也可以滿足部分重大疾病患者的財務困難，有助于解決人口老齡化問題及利率持續下跌的經濟問題。（作者單位：南京財經大學法學院）
注解：
①參見《國際金融報》，2004年第15版。
單細胞研究范文5
關鍵詞：甲胎蛋白；紅細胞；原發性肝癌；相關性研究
原發性肝癌是一種臨床較為常見的惡性腫瘤，常發病于40～50歲人群，且男性多于女性，當前原發性肝癌的病因及發病機制尚不明確[1]。隨著研究的深入，研究人員發現肝癌患者甲胎蛋白（α-fetoprotein， αFP 或AFP）水平會出現顯著性增加[2]。甲胎蛋白由新生的幼稚肝細胞分泌，主要在胎兒肝中合成。肝臟是胚胎2-5個月的造血中心，以造紅細胞為主[3]。臨床研究表明，胎肝干細胞輸注對再障等疾病有一定的治療效果[4]。當前對于甲胎蛋白和紅細胞生成相關性的研究尚未見報道。本文對原發性肝癌患者甲胎蛋白與紅細胞生成的相關性進行了研究，現報道如下
1資料與方法
1.1一般資料
選擇我院1996-2011 年500例原發性肝癌（Child-pugh）A、B 級患者。其中，男306例，女194例；年齡25-65歲，平均43.6歲?；颊邽槟苷＿M食的非素食主義者。排除伴隨心、肺及腎臟疾病者；排除伴隨消化道出血者。并選取健康體檢的500例人群作為對照組。其中，男293例，女207例；年齡24-66歲，平均43.9歲。對患者甲胎蛋白和紅細胞數值進行檢測。其中甲胎蛋白采用（AFP）化學發光法檢測；紅細胞數值通過全自動血細胞分析儀測定。
1.2實驗方法
取健康人的外周血適量，室溫靜置1 小時后離心。將血清分裝于試管中，-30℃凍存備用。單個核細胞（MNC）分離 （20 位健康人的骨髓）取正常人肝素抗凝骨髓適量，以Ficoll 液（相對密度為1.077） 密度梯度法分離MNC 作培養用。采用Iscove 改良甲基纖維素體外培養法：將正常供體骨髓分離所得MNC 加入培養體系中，細胞終濃度為2×105/ml。分為兩組，分別在其中加入甲胎蛋白（code：A32260H，從肝癌細胞中提取，購自Biodesign 公司）、正常人血清，每份標本在37℃、體積分數為5%的CO2 及飽和濕度下培養14 天，在顯微鏡下（放大10 倍）計數兩組BFU-E（紅細胞爆式集落形成單位）的數量。
1.3統計學方法
以spss11.0 軟件包對數據進行統計分析，計數資料以卡方檢驗，P
2結果
2.1原發性肝癌患者甲胎蛋白和紅細胞數的相關性分析
2.2甲胎蛋白對紅細胞數生成的促進作用
3討論
原發性肝癌（HCC）全球發病率逐年增長，已超過62.6萬人/年，死亡接近60萬人/年，在腫瘤相關死亡中位居第二位[5]。當前，順德地區為肝癌的高發地區，居惡性腫瘤死因的首位，在臨床工作中總結發現無消化系統出血及其他并發疾病的原發性肝癌患者較少出現貧血，肝癌細胞為尚未分化的幼稚細胞，可以分泌甲胎蛋白，甲胎蛋白是肝癌的特異性標志[6]。甲胎蛋白（α-fetoprotein， αFP 或AFP）分子量為6.9萬，由新生的幼稚肝細胞分泌，主要在胎兒肝中合成。人體肝臟組織是胚胎2-5個月的造血中心，以造紅細胞為主[7]。甲胎蛋白和紅細胞是否具有一定的相關的研究非常少見。有臨床研究顯示，再障等疾病可以使用胎肝干細胞的輸注進行治療。Holyoake[8]等還對人胎肝、臍血和骨髓干細胞在小鼠體內的重建功能進行了比較，結果發現成熟紅系后代產量由多到少依次是胎肝、臍血及骨髓。胎兒肝臟以造紅細胞為主，且其干細胞較其他干細胞成熟紅系后代產量多，這是否與其合成甲胎蛋白相關，目前國內外尚無相關的研究。
因此本文采用大樣本臨床資料分析及體外集落培養兩方面初步探討甲胎蛋白是否參與紅細胞生成，對甲胎蛋白和紅細胞生成的相關性進行了研究，結果發現原發性肝癌患者中甲胎蛋白和紅細胞數量呈正相關的關系，在進一步的研究中，我們發現甲胎蛋白對紅細胞有顯著的刺激作用。
綜上所述，現原發性肝癌患者中甲胎蛋白和紅細胞數量呈正相關的關系，且甲胎蛋白對紅細胞有顯著的刺激生成作用。希望本研究能為將來紅細胞疾病的治療提供新思路。
參考文獻：
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單細胞研究范文6
關鍵詞：三農；融資擔保；制度創新
2015年8月13日，國務院《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》，并出臺《融資擔保公司管理條例》及配套細則，持續加大小微企業和“三農”融資擔保業務為導向的政策扶持力度。8月24日，《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（下稱“《指導意見》”）出臺，對“三農”融資難實施局部突圍的政策“試水”。中央接連推出增進“三農”融資的系列政策，既喻示“三農”融資問題的重要性和艱巨性，也表明在宏觀經濟下行壓力加大的新常態下，深化“三農”融資擔保問題研究，對化解“三農”融資難困局具有重要意義。
一、“三農”融資擔保體系發展現狀
（一）涉農融資擔保機構發展速度放緩。據中國擔保協會統計，2011年末，全國融資性擔保行業共有法人機構8402家，較2010年末增加2372家，增長39.3％；擔保余額19120億元，較年初增加5374億元，增長39.1％。2012年，《融資性擔保機構管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）出臺，融資性擔保機構基本結束了盲目擴張的態勢。經過整合優化，機構數量增長速度與融資擔保業務量呈現放緩趨勢，融資性擔保貸款戶數和余額在銀行業金融機構貸款中的比重有所下降，2013年末占比分別為9.92％和2.2％，分別比年初下降0.57個、0.04個百分點；2014年末占比分別為9.2％和1.8％，分別比年初下降0.4個、0.72個百分點。
（二）“三農”融資擔保貸款增速減緩。針對“三農”融資難、融資貴問題，中央因勢利導地出臺了多項扶持政策，各?。ㄊ校└鶕醒刖褚蚕嗬^出臺政策細則，要求加大“三農”信貸投放。據中國人民銀行貸款投向統計數據顯示，截至2014年末，全國“三農”本外幣貸款余額19.44萬億元，比2010年增長98.37%；農戶本外幣貸款余額5.36萬億元，比2010年增長1.2倍；農業貸款余額3.4萬億元，比2010年增長60%。但是，金融機構涉農貸款不良率也企高不降（2014年保持在2.4%水平），為降低不良貸款率，中央提高涉農不良貸款容忍度，對農村信用社、村鎮銀行等涉農金融機構實行彈性存貸比考核和差異化存款偏離度考核，“三農”融資擔保貸款增長開始進入相對理性的發展軌道。
（三）“三權”逐漸成為“三農”融資的有效手段。農村“三權”（宅基地使用權、土地承包經營權、林產所有權）融資抵押試點開展以來，通過試點地區的實踐，目前已取得明顯成效，成為農村重要的抵押擔保貸款。以重慶市“三權”融資抵押試點為例，據該市金融辦統計顯示，截至2014年初，重慶市“三權”抵押貸款已超過480億元，試點范圍擴大到全市所有涉農區縣，2015年該市計劃實現農村“三權”抵押融資1000億元以上，以切實幫助農村增加財產性收入。①
二、“三農”融資擔保體系存在的問題
（一）缺乏法理支撐，融資擔保法律法規修訂滯后。盡管全國各地農村正在試運行“三權”改革試點，但從法律層面看，“三權”改革缺乏基本法理支撐。如《擔保法》第37條第二款明確提出“農村耕地、宅基地不得抵押”，即目前“三權”中的前“兩權”抵押行為屬于違法；《擔保法》第34條對可抵押財產范圍的定義，也在很大程度上限制了“三農”融資擔保外延的擴展，使得“三農”融資擔保缺乏創新動力；2010年7月部委聯合了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，該《辦法》相對于《擔保法》的法律層級較低，缺乏有效的約束力及強制力，加之沒有專門的“三農”融資擔保法律法規予以約束，存在非排他性特征，融資擔保公司沒有義務一定要為“三農”提供融資擔保，致使“三農”融資性擔保缺乏源動力———融資性擔保公司常常違規經營，追逐利益，不愿意為“三農”融資提供擔保。
（二）配套服務缺失，阻礙融資擔保業務良性發展。一是“三農”資產產權交易流轉平臺建設滯后。目前，我國只有部分地區建立林權流轉交易平臺，而土地承包經營權、宅基地使用權（下稱“兩權”）流轉平臺即使在試點地區仍處于啟動推進過程中。即當前發生“三農”信貸違約，用“兩權”擔保的貸款無法依法變現抵押品以實現風險轉移。二是農村“三權”確權登記制度進展緩慢。全國“三權”抵押登記做法未達成共識，部分地方不認可融資性擔保機構的抵押登記主體資格，部分地區抵押和公證機構登記手續繁雜且存在不合理收費現象，間接增加了融資擔保機構開展“三農”融資擔保業務的難度與成本。三是溝通“三農”及融資擔保機構的外部征信和評估制度等體制性環境尚未確立。融資擔保機構不能直接共享人民銀行征信系統，數據信息的有效共享存在障礙，導致銀行對擔保機構、擔保機構對企業均無法獲得全面、及時、準確的信息，不利于有效識別和控制風險。
（三）合作機制不暢，銀擔雙方風險與利益不對稱。銀行業金融機構在市場上處于“甲方”地位，擔保機構則處于被動地位，銀擔合作機制不合理性也始于此。首先，過高的門檻，致使多數擔保機構業務發展空間收窄。其次，“三農”融資擔保機構賴以生存與獲益的擔保杠桿———擔保放大倍數受限于不合理的合作機制。按照國際慣例，信貸擔?；鸬膿７糯蟊稊低ǔＧ闆r下是18倍，而美國擔保放大倍數是50倍，日本放大倍數達到60倍。相比較之下，《暫行辦法》規定，融資擔保機構放大倍數不得超過10倍，在具體操作中擔保放大倍數甚至遠低于10倍之數（見表2）。再次，由于信息不對稱，擔保機構與被擔保方共謀概率增加，銀行為規避機會成本與風險，要求擔保機構對貸款本息全額承擔連帶保證責任，意味著擔保公司需承擔所有風險。
（四）市場風險高企，致使擔保機構發展偏離軌道。近年來，受經濟下行等因素影響，企業資金鏈、互保鏈吃緊，風險加大、代償率高是融資擔保機構普遍面臨的問題。由于中國“三農”的脆弱性，使得“三農”融資擔保機構面臨更為復雜、嚴峻的境況。部分農企和融資性擔保機構通過虛假貿易、關聯互保、重復抵押等方式騙取銀行融資后，將資金投入民間借貸、房地產、股權交易等高風險領域進行“內金融化”操作。一方面，直接導致“三農”融資擔保業務萎縮；另一方面，“內金融化”操作風險導致部分擔保公司難以為繼。
（五）風險補償缺位，導致融資擔保業務半途而廢。一是政府資金投入不足。尤其對政策性擔保機構而言，其經營過程中代償風險難以避免，這就需要確保后續補償資金及時到位，但部分地方政府對融資擔保工作不夠重視，致使融資擔保機構資金鏈出現斷鏈。二是有關政策措施不完善或出臺的政策措施落實不到位。許多地方尚未建立農村信貸損失補償機制，資本補充成為難題，融資擔保機構只能使用本公司的資本金維續業務。三是“三農”融資擔保機構資金來源單一，缺乏持續補充資本的能力與承諾。從現實看，許多融資性擔保機構在組建初期沒有充分利用資本市場，通過資本多元化來激活內部構成，從而導致機構在遭遇一系列代償風險后缺乏持續增資能力。
三、國內外“三農”融資擔保實踐與經驗
（一）美國的復合型信用模式。美國涉農融資擔保體系由商業化金融機構、政府農業信貸機構、農業合作信貸機構共同構筑，采取“商業銀行、合作金融和政策性金融并存的復合型信用模式”。農戶向聯邦土地銀行合作社（下稱“合作社”）遞交貸款申請書；再由合作社派專員對農戶所出示的抵押物價值做出評估，形成評估報告交付合作社；合作社成員以投票方式通過該評估報告后，即履行擔保職責；相關材料由聯邦土地銀行再次審核并通過后，農戶需購買聯邦土地銀行相當于貸款額5％的股份；同時由聯邦土地銀行留用1％的貸款額作為手續費，然后將貸款（貸款額度一般不超過抵押農地評估價值的85％）發放給合作社，再由合作社將這部分貸款轉交給借款人。在擔保物設定上，聯邦土地銀行將擔保物與貸款資金捆綁起來。一般說來美國“涉農”貸款資金，除了來自股金和公積金外，主要通過發放聯合債券的方式籌集。聯合債券的擔保物是以12個聯邦土地銀行聯合的股金、公積金和農戶所抵押的擔保品為質。
（二）日本的三層級融資擔保模式。日本“三農”融資擔保體系是一個以農業協同組合為核心，即以政府為主導的三層級融資擔保模式。政府不僅為農業發展提供優惠政策，還直接向農協注資，攜手成立農業信用基金協會和農林漁業信用基金協會。農業協會在融資擔保實踐中發揮擔保人作用，以自身的信譽替農戶提供擔保與保證。一是信譽擔保。農戶憑借會員身份以農協組織的聲譽地位和長期與金融部門的信貸合作關系獲得信用貸款。二是保證擔保。農業信用基金協會向農戶收取4%左右的保證費，為農戶提供債務保證。三是建立不良信用處罰機制。為降低信譽、保證擔保過程中的逆向選擇與道德風險，使違約風險最小化，日本農協系統建立了完善的不良信用處罰機制。通過取消貸款資格，解決一次博弈產生的機會主義行為，即通過多次博弈讓參與者在爭取貸款時考慮到違約成本。
（三）印度的自助小組模式。在印度,大多數農戶都會通過自發形式組成“借貸自助小組”。自助小組在整個貸款過程中發揮著擔保責任人的作用，以自助小組的名譽與全體成員資產作為擔保，并對貸款負有償還責任。在風險防范方面，自助小組內成員互相監督，并憑借相互的熟悉程度能夠有效地降低貸款風險。政府對“三農”融資擔保高度重視，通過完善農戶貸款配套制度，建立信貸風險的農業保險分擔機制。在印度，農業保險實行強制保險和自愿保險相結合的形式，農戶在申請生產性貸款時需要辦理強制性保險，但可自愿選取多種農業保險方案。
（四）孟加拉國的農戶聯保模式。一是以格萊瑕銀行為核心向外擴散，在一定區域內，由5個具有同等經濟地位且不存在親屬關系的農戶自發組成聯保小組，形成利益共同體；只要一個小組成員有貸款需求，其他成員都要為這筆貸款進行擔保。二是格萊瑕銀行根據聯保小組成員的資金需求發放貸款，并實行分期償還。三是聯保小組每周會在鄉村中心召開相關會議引導與督促成員誠信貸款，并在日常生產生活進行相互監督，在整個聯保模式中構筑內部風險監測網。
（五）政銀保聯動的“壽光（蔬菜產業）試點”。2013年初，山東省壽光市正式啟動涉農及中小企業貸款保證保險試點。一是政府出臺《涉農及中小企業貸款保證保險試點工作實施方案》，明確融資擔保參與主體的權責，設計了農戶、農企失信懲戒等制度安排；并設立專項貸款保證基金，基金主要來源于財政注資及貸款需求方的資金注入（除政府啟動金1000萬外，對每筆貸款財政另按照1.5%的貸款額度注資，農戶/農企照貸款額度的1%注資）。二是建立銀保協作機制。共享相關客戶信息，在業務受理、風險控制、貸款追回等階段密切配合；實施“保證基金+保險理賠”原則，在風險出現后，先由貸款保證基金支付，不足部分由保險公司與銀行按照既定比例（9∶1）共擔，保險公司當年賠付金額達到年度累計保費4倍時，試點自動停止。三是建立“三農”貸款用途識別機制。對客戶群體及貸款額度進行限定，客戶只能夠憑借真實有效的訂單才可獲得貸款審批，同時單筆貸款不能超過500萬元。
（六）多方合作的“岱山（漁業產業）模式”。岱山田涂作為浙江省舟山漁業的典型代表，其發展壯大，不僅得益于“企業+漁運+漁戶”的漁業發展模式，也得益于完善的融資擔保機制。一是政銀保聯手為休閑漁業破解融資難，以岱山休閑漁業融資擔保為例，當地財政局、農信聯社、人保財險公司聯合制定“政銀?！焙献髻J款，其中政府注資成立政府財政擔保專項基金，為農企提供擔保。二是打破保證、房產、漁船抵押等傳統擔保模式，探索油品質押、水產品倉儲質押等新型擔保方式。隨著《浙江省海域使用權管理條例》的頒布，及海域海島使用權儲備中心的設立，為海域使用權公開出讓、交易提供了規范化的綠色通道。舟山轄內金融機構適時推出海域抵押貸款，把涉海的休閑漁企海域使用權與土地、碼頭、海岸線、承包權等抵押物混合打包，有效地解決了部分農戶、農企房屋等高流動性資產不足的難題。
（七）風險共擔的“萬寧（種植產業）模式”。海南省萬寧檳榔產業之所以保持直線增長態勢，離不開融資擔保的大力支持。其運行模式即：農戶同檳榔產業專業合作社簽訂合作協議，以此建立起穩定的個人與集體利益共同體關系。在融資擔保環節中，農戶退居幕后，由合作社代表農戶利益，以合作社現有資產及信譽做擔保；同時，合作社與下游企業簽定長期合作協議，下游企業基于利益合作關系為資質良好的合作社提供保證擔?；蚱渌问綋?，由此形成了農戶、合作社、下游農企共同承擔風險的擔保機制。檳榔作為重點扶持產業，萬寧市政府通過設立風險補償基金為全市檳榔產業鏈上的專業大戶、合作社及特定對象提供擔保與風險補償，為檳榔產業增信，并以2000萬元風險補償基金撬動轄內銀行貸款資金2億元。②為進一步發揮風險補償基金的正效應，還專門出臺《扶持檳榔產業綜合服務方案》用于規范風險補償基金的運作管理，并在風險補償基金擔保項下增加多戶聯保擔保方式，規定多戶聯保的條件限定，強化風控：1.貸款需求方戶數必須大于等于3；2.其中100萬元以下至少3戶，100萬～150萬元至少4戶，150萬～200萬元至少5戶③。
四、完善我國“三農”融資擔保體系的對策建議
（一）營造良好環境，發揮政策導向作用。實踐證明，“三農”融資擔保離不開政府的支持。在法律層面上，建議修改《民法》《物權法》《擔保法》等法律中對“三農”融資擔保方式的桎梏，如刪除《擔保法》第37條第二款中對“農村耕地、宅基地不得抵押”的規定，將解放農村“三權”內容寫入新《擔保法》及相關法律中，將現階段國家推行農村“三權”改革的政策轉化為法律，理順法理邏輯。對《擔保法》第34條中關于可抵押財產的范圍加以修改，將抵押人所有的房屋和地上附著物等都納入其中，擴展“三農”融資擔保外延，讓“三農”融資擔保各類創新模式有法可依。在政策層面上，應充分借鑒國外在“三農”融資擔保中的政策導向作用，盡快適應“三農”融資擔保發展的客觀需要，積極踐行以下配套政策：一是鼓勵發展各類涉農資產專業評估機構，對農戶各類財產的客觀價值進行評估，確保農戶資產能夠以合理價位設立抵押，降低融資擔保機構代償風險；二是修訂行政法規，完善涉農資產抵押登記平臺，規范相關產權取得和流轉登記流程；三是建立農村物權交易中心，以便擔保資產處置變現，切實提高融資擔保機構資產的流動性，實現擔保的再循環。
（二）完善兩個體系，實現層級擔保信用先行。一是建立政策性“三農”融資擔保體系。2015年8月31日，《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》指出“三農”融資擔保在內設立國家融資擔?；?，并提出三年基本實現省級再擔保機構全面覆蓋的目標。建議借鑒日本“三農”融資擔保經驗，對農業信用保證基金資金來源推動多元化配置，讓民間資本逐利性與資本運營理念先進性融入其中，破解單純的政府性融資擔保機構官僚機制運作虎頭蛇尾、后勁不足等問題。對此，要加快培育一批政策性融資擔保機構，實施資本多元化，將利益驅動與政策扶持相結合，建立以政府財政資金為指導和支撐、民間資本參與、分層次的“三農”融資擔保體系，實現“三農”融資擔保業務的低成本、高效和可持續。二是建立“三農”融資擔保信息支持體系?！霸跊]有制度約束的情況下，借方會采取機會主義策略取代守信行為，這是因為存在這樣風險溢價因素：借方采取背信行為與守信行為利益比較?！倍畔⒊浞中耘c征信制度完備性則通過設立這樣一種制度，將背信行為產生的結果從一次博弈轉向重復博弈，從而有利于較低違約率的形成。為此，建議借鑒日本“三農”融資擔保經驗，一方面，鼓勵農業合作社、政府、第三方信用評級機構攜手打造信用聯網管理平臺，實現與融資擔保機構信用平臺對接；另一方面，按照“三位一體”思維整合信用資源，加快完善社會信用聯合獎懲機制，通過建立信用度積分制，實現對信用行為的量化監測。
（三）創新三個層面，提升融資擔保服務效率?！叭r”融資擔保服務效率的提升直接關系到“三農”融資難的破解大局，需要在融資渠道、運作方式、全程保障方面予以創新。一是孵化涉農資本市場，拓展“三農”融資渠道。通過借鑒美國實施土地證券化經驗，積極推動涉農企業進入“新三板”等資本市場，實現直接融資，為自身增信，其股權更是間接融資最優的抵押物，最為融資擔保市場所青睞。二是改進農戶聯保模式，深化農戶融資互聯互保。大膽借鑒印度、孟加拉國實踐經驗，如改良國內農村現行的“五戶聯保小額信貸”模式，推行聯保組團責任人及據綜合信用能力授信機制；轉變現存的“政府+銀行+農業合作社”三線一體運作模式，剔除政府行政干擾因素。三是借力“保險+期貨”方式，創新“三農”保險服務。探索運用“保險+期貨”方式，鼓勵農產交易所與保險機構、農企開展合作，共同推動農產品期貨價格保險產品開發，利用期貨市場發現價格與套期保值功能改變原來農產品價格風險轉移方式和國家對農產品的補貼方式，實現期貨、保險、農業的優勢互補與多方共贏，為“三農”融資擔保提供雙重保障。
（四）推進四項改革，釋放“三農”融資擔?；盍ΑＲ皇巧罨叭龣唷备母镌圏c工作，激活農村“三權”金融屬性。借助《指導意見》支持新一輪農村產權改革的契機，在法理上尋求突破，為試點提供支撐,增強各方“三權”改革信心；健全“三權”抵押流轉、評估專業服務平臺，支持以各種合法方式流轉、抵押農村承包土地的經營權；建立抵押物品處置機制，農戶違約行為發生后，允許金融機構依照相關法律對農戶抵押物進行處置。二是加快農業保險體系改革進程，建立政策性保險、商業保險共同支撐的現代農業保險體系。通過借鑒印度建立國家性農業保險體系經驗，推行政府貼補普及農業強制保險，鼓勵農戶參與商業保險，突出商業保險高代償率與政策性保險的補貼優勢。三是深化融資擔保風險補償、轉移機制改革。借鑒“壽光試點”成功經驗，通過建立一個積極穩健的損失補償制度對“三農”融資擔保給予正回饋，合理設定風險損失補償上限與停止機制，實現該機制的有效甄別和可持續性，解決銀行等金融機構面臨的“風險發生經濟損失沉沒成本意愿降低”惡性循環。四是加快銀擔合作機制改革。一方面，以明確合理的擔保放大倍數為突破口，重點加強擔保機構風險狀況管理，實現擔保放大倍數的動態管理，扭轉現存合作機制中二者地位不等、利益不均的局面；另一方面，通過鼓勵資金來源多元化與擔保資源整合，提升融資擔保機構實力，解決銀行門檻高，不愿開展合作等難題。
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