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個人理財規劃的概念范文1
關鍵詞：個人理財；家庭；理財工具；規劃；現狀
那么何為家庭理財？想要理清家庭理財，首先要了解個人理財的概念。個人理財，是專業理財人員根據個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標，按照個人或家庭的生活、財務狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預期目標、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務安排，并在財務安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產品和理財服務。從廣義上說個人理財包括家庭理財，而個人理財的個體常以家庭出現，所以在這里我們只談家庭理財的現狀與規劃。
來自上海的一份抽樣調查顯示：大多數上海市民認為"未經專家指導的自發理財方案有很大風險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計"；40%的人認為"應增加客戶投資操作，提供專家服務"，并"希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系"。由以上調查結果可見，如何合理規劃家庭個人的財產，使之能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關心的話題。家庭理財也隨著經濟水平的增長而備受關注。
家庭理財已經進入了中國人的視野，但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點：①個人理財業有待規范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。
一、個人理財業有待規范成熟
就拿理財規劃師（CFP）來說，我國的銀行里給你推銷理財產品的工作人員大多沒有理財規劃師的資格認證，而且他們在推銷的過程中經常出現回避風險、夸大收益率的現象，他們的目的在于賣出理財產品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認可信任，也沒有形成規范。
而在個人理財萌芽地的美國，CFP制度最大的特點是倡導從業者在提供理財服務時，只能幫助客戶制定一個長期的可執行的計劃，為客戶提供專業咨詢，而不是推銷理財產品。在這種制度的推動下，美國個人理財業逐漸發展成一個獨立的成熟的金融服務行業。
二、大眾錯誤的理財觀念 。
另一方面，大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念，一部分人以為自己的儲蓄還達不到理財的門檻，還有一部分認為自己有錢又能夠賺錢，理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經意識到理財重要性的人又受中國傳統文化的影響，形成了保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。
誤區一：窮人談不上理財。
相比較富人來說，普通人的經濟壓力更大，養老育小、買房還貸的費用占據了一個家庭的大部分支出，這樣的標準中國家庭一旦家庭成員遭遇天災人禍，醫療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數字。理財無疑是他們應對長期經濟壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。
誤區二：富人理財很雞……
臺灣富豪溫世仁離世后，臺灣稅務部門核定的其家人應納的遺產稅為40億元新臺幣，創下臺灣稅史紀錄，而這位身價過億企業家在生前并沒有理財規劃導致其家族以廣達集團46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產稅共60億元，堪稱臺灣財稅史上遺產稅繳最高的夫妻。
相比之下，臺灣首富蔡萬霖則依靠理財的避稅作用發揮到了極致：蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產。按臺灣遺產法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財產安排，上述資產需要繳納高達23億美元的遺產稅?？墒?，其家族最終只交了5億新臺幣遺產稅。因為在生前，以壽險、信托業務起家的蔡萬霖購買了數十億新臺幣的巨額壽險保單以轉移財產，而在法律上保險金是不算做應納稅所得額里的。
通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數的中國人是投機者，而不是投資者。投資是在發掘潛質資產，進行長期投資，放長線釣大魚。而投機主要目標是短期的價差利潤，當然投機的短期收益率可能更高，但是風險一定更大。
三、對理財工具的陌生
家庭理財中常出現的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。
對于股票，中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現在大眾的面前的時候，不管有沒有證券知識的新老股民統統變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風險，不是所有人都能清醒的控制風險權衡收益，換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具，選擇最適合自己家庭財產狀況以及風險承受能力的一樣或幾樣工具。
四、結語
所謂“你不理財，財不理你”，理財是一種觀念，也是一種生活態度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意，但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉變為成熟穩健的理財觀念，大眾對專業知識的了解也會越來越深，這樣的趨勢會刺激中國個人理財業的快速發展以及行業的規范，個人理財業的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及，相信中國的個人理財業國人的理財觀念將日趨成熟。
參考文獻：
[1] 吳曉求.《證券投資學》.中國人民大學出版社.
[2] 《個人理財》.吳清泉、陳麗虹、周莉、南旭光編.人民郵電出版社.
[3]謝懷筑、陳利敏.美國個人理財業的發展歷程及對我國的啟示.中國金融 半月刊
個人理財規劃的概念范文2
·個人理財以銀行為中心
很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構的產品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產品銷售、指標，且收入與完成掛鉤。指標的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規定的時間內完成銷售任務，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產品，而非根據客戶的自身情況進行理財規劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務。
·理財產品缺乏新意，產品同質化嚴重，個人理財服務單一
理財品種多，但業務范圍窄，導致理財產品缺乏新意?？偨Y起來，目前銀行推出的理財產品起理財功能大致為業務、信息服務、個人信貸業務。在我國，個人理財產品存在同質化現象，各銀行理財產品幾乎沒有差異。雖然目前各商業銀行都有不同的理財品牌，但它們的業務范圍大多數是只是把各業務品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎性理財產品的技術服務。關于投資類理財產品相對較小，而根據客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財的智能服務則很少。
·宣傳不到位
現在還是會有很多人不能準確理解個人理財的概念與內涵，對個人理財存在幾個誤區：①認為個人理財等于投資；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標準化產品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。
定制營銷再造個人理財服務業的對策
·借鑒經驗加大理財產品的創新力度豐富理財內容
1、建立客戶服務中心，定位于為企業樹立一個新型服務窗口，具備個人理財指導和建議、賬務的查詢處理、信息咨詢、預約服務、提醒服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能?？蛻艚浝硪獙F賓客戶做定期的回訪，過生日和過節要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產品要及時打電話通知并給予講解，根據愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩定客戶群很有幫助。
2、拓展具體理財產品。個人理財離不開具體產品的支撐，充分做好并做大企業特色產品和個人投資產品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業務和銀行現有的特色業務，一方面可以充分發揮特色優勢，穩固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產品推介。應積極探索與保險、證券業的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業務”，如果能夠通過證監會批準，應成為理財業務的又一具有吸引力的投資品種。在產品創新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構的產品集中 在一起銷售，就同一類產品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產品相比能夠給客戶更多的選擇。
3、參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。
·完善客戶信息與客戶關系管理體制
中國的個人理財市場還是一塊未被開發的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業的客服內容。從這一領域的現狀來看，我國商業銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業個人理財規劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關鍵在于提高客戶的滿意度。要經常關注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關系維護對于商業銀行的經營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產品更新和網絡升級速度。事實上，要在服務上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務質量和超過目標客戶對服 務質量的期望。
·深入人心的個人理財宣傳
金融企業應該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財的基本知識，幫助客戶改變傳統的理財觀念，使現有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財的全部。把個人理財的內容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃。如對客戶可能出現醫療、大病、意外事故等方面的風險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標準化產品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業銀行那種對所有客戶提供無差別的標準化服務和銷售標準化產品的做法不符合理財的精髓。（3）個人理財的目標是安全性、收益性和流動性的統一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩定的現金流，規避可能出現的風險，從而實現生活無憂。
結論
個人理財規劃的概念范文3
摘要：隨著我國經濟的迅速發展，各種形式及種類的金融產品涌入市場，理財產品作為一種新興的金融產品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機的發生，全球的股市及金融行業受到波及，我國的經濟也不能幸免。因此，個人理財業務作為我國商業銀行獲取利潤的一項重要業務，也要適時的作出政策調整，對現存問題進行研討同時提出相應的對策。
關鍵詞：個人理財業務;產品創新;人才培育;產品創新
銀行應通過開展科學、合理、有效的理財業務，加強對自身經濟的管理才能不斷的提升效益性，促進國家經濟發展，更好的服務于市場和社會。個人理財業務一般是指商業銀行通過為客戶提供財務分析、投資顧問、財務規劃、資產管理等專業化服務來實現的。隨著我國各類商業銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長，個人理財業務成為商業銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來說，我國的理財業務仍不成熟，在業務開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規經營就成為社會關心的焦點。
一、我國商業銀行理財業務現存問題
1、經營范圍受限
我國的金融行業，開展的是分業經營，像保險、證券等業務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業銀行只可以對保險及基金等公司的產品進行代銷，但不可以運用產品開展服務，也就不可能實現客戶收益的增值，直接限制了個人理財業務的縱深發展?，F階段我國商業銀行理財業務的品種相對單一，僅限于對基金、保險產品的介紹、咨詢、委托。
2、理財觀念差
我國很多人對理財的概念都是很不清晰的，加上受財不外露傳統思想的限制，老百姓對理財基本持觀望態度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業銀行在市場營銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業務時，因此，理財觀念的缺失直接制約商業銀行理財業務的快速發展。
3、理財產品單一，結構不合理
我國商業銀行的理財業務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶的個性化設計，對客戶的選擇有了很大的限制，這點也束縛了理財業務的進一步開展。
4、缺乏專業服務人員
國內大多數商業銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統專業的業務培訓，對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財產品涉及面窄、適應性差，這也反映出理財人員專業知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業規劃及投資的理財介紹。專家預計，我國理財規劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年，理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業。
5、金融監管力度差
2011年銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》中明確規定商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域。這樣看來，理財資金的投向后續管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現多元化的趨勢，這也要求金融監管機構要加大監管的力度，嚴格把控。
二、解決我國商業銀行個人理財業務問題的對策
1、尋求適合我國發展的方法
國內商業理財業務的開展必須立足于我國國情，目前來看資金流動性不高、競爭規范差是我國的特點[1]，業務開展要結合實際的同時考慮當地的經濟環境和客戶需求，積極創新的開拓業務，學習和借鑒國外的先進經驗和做法，進行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業務效率及合法性
銀行理財人員要積極的學習先進的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎上，對客戶辦理的理財業務從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業務流程上進行簡化，做到以人為本。根據國家有關財經法規制度的規定，選擇項目，依法經營，使新業務一開始就納入法制化。
3、開展理財產品創新
商業銀行要積極的對金融理財產品進行創新，可以將個人存款業務與個人投資服務及信貸、兌換等業務結合開展。根據客戶的需求，延時服務。再者可以充分利用網上銀行、電話銀行等先進科技手段，改變以往的以實體機構為業務開展中心的形式，實行不受時間、地域等限制的全天候服務。
4、提高先進技術支持力度
業務的開展需要先進科技作為后盾。科技創新是個人理財業務未來發展的核心，推動著新產品及服務的傳播及發展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業銀行在新產品的開發上，要注重新科技的融入[3]，加大網上銀行等現代科技方式運用，增大網絡、計算機軟硬件的投入，重點支持手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行的發展。
5、加快專業人才培育
專業人才的培養是銀行持續發展的根基力量，因此，要培養一批具有較高專業素養的人才有力推動持續發展。這就要求，商業銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會，到發達國家學習先進的理財觀念及技術，提高員工的整體水平。定期組織業務研討會，互相學習，加強經驗交流。還要聯系專業院校，針對理財業務開設專業課程進行培養。從這三個方面，增加專業人員的培育。
6、規范業務開展，防范業務風險
要加強理財業務的開展，就要在銀行內部成立專業的部門，負責理財業務的開發、研究管理及協調工作，根據制定的規范進行嚴格的操作。對新業務的開展實行集中領導、歸類管理，要為客戶提供高品質和高聲譽的服務[4]。同時，利用項目質量和風險控制評價系統，規避風險，為業務的良好開拓創造安全寬松的環境。
三、結語
理財業務是個人資產快速增長的重要途徑，因此，越來越多的人對理財業務開始重視。但我國商業銀行的理財業務起步晚，發展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著理財業務的發展，因此，商業銀行應當正視問題，規范現有的理財業務，積極謹慎的開拓新業務，在為客戶提供更加優質服務的同時實現經濟效益和社會效益的雙贏。
參考文獻：
[2]張麗.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].山東大學，2014.
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伴隨著我國經濟發展，人們的生活水平不斷提高，家庭儲備資產不斷增加，投資理財顯得尤為重要，人們開始越來越關注理財。理財就是以“管錢”為中心，通過控制攢錢、生錢和護錢這三個環節，調節現在和未來的現金流，讓資產在保值的基礎上實現穩步、持續的增值。
關鍵詞:
個人理財;投資;理財對策
目前來看，中國的個人理財業務還處于起步階段，現階段個人理財業務實質離真正的理財理念還有很大的差距。本文以個人理財為中心，對目前個人理財的現狀和理財方法進行了闡述，希望能對個人的投資理財有所幫助，有助于人們實現財務自由，讓生活更幸福美好。
一、個人理財的概念
個人理財，又稱個人財務規劃，是為實現個人經濟目標而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。通俗地說，個人理財就是在了解個人的生活、財務狀況以及風險偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用諸如儲蓄、股票、證券、外匯、期貨、保險、住房等多種理財手段管理資產和負債，在規避風險的同時達到收益最大化。
二、個人理財中存在的誤區
個人理財，簡單地說就是開源節流，管好自己的錢?，F如今，個人理財幾乎包括了個人生活的方方面面，住房、汽車、教育、保險、養老等。成功的個人理財能夠避免風險，增加收入，同時能夠給人帶來滿足和喜悅感。個人理財不只是為了發財，也是為了豐富生活內涵。增加生活的情趣。在個人理財的過程中要保持平常心，這是個人理財應有的正確心態。然而就目前個人理財狀況來看，人們額理財觀念還存在著種種誤區。對于還未著手理財的人，表現在:
(一)理財是專家的事
僅管理財已經貫穿我們生活的方方面面，但仍有一大部分人對理財并不熟悉。很多百姓認為理財中的一些術語太難理解，被搞的頭暈腦脹。他們認為理財是專家的事，與自己并無多大關系。在他們眼中，專家掌握豐富的理財知識，并有深厚的現實經營，委托專家理財是一個不二選擇。然而事實上，百姓理財應該借鑒專家的意見，學習理財知識，做到不僅善于理財，更要敢于理財。
(二)收入不高，沒必要理財
低收入者認為，他們理財的意義不大，因為自己的本金不多，再好的理財也不會帶來太高的收益，相反卻要在自己并不熟悉理財的同時支付給專家一定的理財費用，得不償失。但是，在我看來，窮人比富人更需要理財，我們不應該放過任何可以帶來收益的機會，財富本來就是靠日積月累的。
(三)工作太忙，沒時間理財
我有幾個做IT的同學，月薪小兩萬，每年拿14個月的工資，收入不菲。但他們不買任何理財產品，只是把錢單純的放在余額寶或工資卡里，有的就把錢交給家里的父母，存上定期。在他們看來，每天熬夜加班的工作已經讓他們疲倦不堪，沒有多余的經歷關注理財。事實上，理財是實現個人財務管理最簡單、最直接、最省事、最有效的辦法?，F在市場上的許多理財產品，大多數都是辦完手續后就不會讓你再多操心了，有什么變化銀行會通知你。因此，理財不但不會影響你的工作，不會給你平添麻煩，相反還會減輕你的負擔，給你帶來便利的同時，增加你的收益。對于已經著手理財的人，表現在:
1．貪圖高利
2015年底的e租寶事件應該給很多人留下了深刻的印象。太多人一味地貪圖高利，卻不知其中隱藏的高風險，這才給一些P2P平臺帶來了牟利的機會。然而，宣傳高回報率是很多集資平臺吸引投資者的首選方式。這種做法抓住了投資者想要從平臺獲取較高收益的心理，之所以成功是因為很多個人投資者缺乏基礎的理財知識所造成的。投資收益與投資風險成正比是個人理財投資應上的第一課，這意味著較高的收益是通過承擔相應較高的風險獲得的。從銀行提供的理財產品來看，很多利率超過5%的理財產品，就已經不在保本的范圍內。而2015年P2P行業的平均收益率達到了10．8%，高收益背后的投資風險究竟有多高是需要每個投資者思考的。
2．喜歡廣種薄收
很多投資者并沒有太多閑錢，卻總覺得每個投資機會都不能錯過。于是，股票、基金、債券甚至收藏都搞一點，雖然有效的投資組合能夠降低風險，實現收益最大化，但在資本薄弱的情況下，涉及太多的理財產品，只會增加理財產品的管理成本，不能形成規模效益，從而減少了收益。同時，一個人的精力是有限的，涉獵的理財產品太多，難免有照顧不周之處，不免會減少收益。
3．過分自信
當人們有過某些經驗或知道一些具體信息時，無論自己所知道的是多么有限，都傾向于自己做主張。這就是很多股民根據所掌握的有限的信息或者某人透露出一點某公司的情況就開始搶購股票，結果卻賠的一敗涂地的原因。當然，也存在著另一些人，他們往往走向另一個極端，過分相信專家的指導，而不相信自己。然而專家并不能預測到所有準確的信息，我們應該合理借鑒專家的意見，而不是盲目的聽從。
三、個人理財對策
(一)成功的理財必須學會五種習慣
習慣一:記錄財務狀況能夠衡量就必須能夠了解，能夠了解就必須能夠改變，如果沒有持續的、有條理的、準確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的，一份好的財務記錄可以使您:1．衡量自己所處的經濟地位———這是制定一份合理的理財計劃的基礎。2．有效地改變現有的理財計劃。3．建立一個完整的檔案，有效地記錄自己的財產狀況與支出狀況。
習慣二:確定自己的資產一旦對財務狀況做好了記錄，那么算出凈資產就非常容易了。明確自己的凈資產是理財的重要一步，它會影響你對投資風險偏好的選擇。
習慣三:明確自己的價值觀和經濟目標了解自己的價值取向，才可以確立經濟目標，使之更加清楚、明確、真實，并且具有一定的可行性。如果沒有明確的目標和方向，計劃便失去了可行性，也沒有合理的標準來約束自己的理財行為，那樣就很難達到你所期望的5年、10年甚至50年后的目標。習慣四:制定預算并參照實行月光族是現實生活中的很大一部分人群，正是由于他們在日常生活中沒有制定預算，有多少花多少，想花多少花多少的結果。財富并不是指一個人掙了多少錢，而是指還有多少錢。大多數人認為做預算不但枯燥麻煩，而且有些做作，更何況計劃趕不上變化，認為沒有必須，因此做預算的重要性就被忽視了。而事實上，預算就像一道標尺，它會把你束縛在一個框架里，讓你向著自己的經濟目標不斷前進。習慣六:削減開銷很多人在剛開始時在抱怨拿不出更多的錢去投資，從而不能實現自己的經濟目標。其實目標并不是依靠大筆的投入才能實現的，削減開支，節省每一塊錢，即使很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如:每個月都多存100元錢，結果如何呢?如果24歲時就開始投資，并且可以拿到10%的年利潤，34歲時，就有了20000元錢。投資時間越長，復利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。
(二)理財小法則
1．及早投資，享受復利的神奇魔力，成為百萬富翁
大家都知道復利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應該盡早開始投資。有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。
2．定期定額投資，化解市場波動風險
投資是有風險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的重要原因之一。事實上，在短期內，股票和基金都是有風險的，即使國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度來看，股票、基金的穩定，使人們的收入遠遠高于通貨膨脹。所以我們需要一些技巧來化解市場波動的風險。常規固定投資的最大收益有兩個方面，第一是強迫你儲蓄、投資、計劃的實現，有助于你享受復利的魅力;第二個是放棄判斷，從而降低總成本。
(三)制定理財規劃
做任何事情都是一個循序漸進的過程，合理的理財規劃有助于我們實現最終目標。
1．先弄清財務狀況
清理自己的資產負債表，包括當前有多少資產，債務，以及預期的未來收入是多少，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。
2．市場調查選品質
當你開始著手理財時，應當做好市場調查，調查的結果可以作為你理財的參考和依據。市場上的理財產品很多，所以做調查要有針對性，主要針對你比較感興趣的理財產品，設計出相關性較大的經濟指標，比如該產品的市場收益率、風險性、流動性等。通過市場調查，能夠充分了解某一理財產品的市場狀況和發展前景，做到心中有數，為將來選擇理財產品做準備。市場調查時制定理財規劃的重要一步，所做調查的結果正確與否直接關系你整個計劃的成敗，所以要認真落實這一環節。
3．專家咨詢問收益
市場調查結束之后，下一步就需要向專業人士進行咨詢。向專業人士咨詢時，應該選擇自己比較心儀的理財產品，應做到不恥下問。其實，理財問題集中體現在流動性與收益率，以及收益率和安全性的的矛盾上。我們總是在不甘心選擇低風險低收益和害怕承擔高收益高風險之間抉擇，這時候我們可以借鑒專家對市場的深入研究，選擇適中的理財產品。此時專家的意見顯得尤為重要。
4．咨詢過后定產品
結合自己的市場調查和專家咨詢后，就需要在你比較心儀的理財產品中做決定了。當然，最終你可以選擇一種或幾種產品的組合，這些都可以根據你自身的經濟狀況和對風險與收益的偏好來定。但需要清楚的是，專家們的分析和指點僅僅是建議，他們不會為此承擔任何責任，最終理財產品的選擇還是你自己決定。所以，即使在選擇理財產品前得到了專家的悉心指點，購買理財產品后也要有最壞的打算?？傊?，不管選擇何種產品，保持平常心是必須的。
5．選定理財做跟蹤
選好理財真正投資后，需要做績效的跟蹤，績效也就是我們投資的效果如何。外部市場是不斷變化的，因此我們的財務狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應該經常對我們的投資績效做一個測評，把我們的財理一下。有效的績效跟蹤也可以幫助我們及時糾正選擇的錯誤，將損失降到最少。這樣就可以實現財務安全、資產增值和財務自由的境界?？傊?，理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財。個人理財服務現正成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。隨著我國入世后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，需要我們不斷改革、不斷實踐、不斷前進。只要我們堅定信心，抓住機遇、不斷創新，就能夠在未來的市場競爭中取得勝利。
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個人理財規劃的概念范文5
從需求的角度上來看，個人理財業務是隨著社會的財富增長而產生的。當人們手中的財富積累到一定程度時，人們所關心的就不僅僅是消費了，而更關心的是如何有效地將手中的財富進行分配和投資。到2004年底，我國城鄉居民的儲蓄總額達12.6億元，以企業家、知識白領等為代表的我國富有人群逐漸形成。由國家經濟景氣監測中心公布的一項調查顯示，七成居民希望自己的資產有個好的理財顧問，愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。同時，我國進入了老年社會，預期會有相當大比例的財富轉移到下一代，更凸現了理財規劃的重要性。人們對建立退休、教育基金、管理個人資產、保險和合法避稅等個人理財需求會越來越大。
從銀行角度來看，我國金融市場不斷完善，基本上形成了現代金融體系框架，在體制上和制度上為個人理財業務的發展提供了保證。2005年11月1日開始實施的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指導》更是為我國商業銀行的理財業務發展規范了發展方向。我國銀行低水平同質化競爭越來越激烈，再加上嚴格的資本管制和全球低利率的市場環境，很多銀行紛紛把目光投向成本低、風險小、利潤高的個人業務，提出打造零售銀行的口號。另外，外資銀行的進入無疑給我國商業銀行帶來巨大的挑戰。他們在人才、經驗、產品上都具有優勢，更重要的是出于混業經營的體制下。他們一進入我國市場就迅速開展了個人業務，將理財規劃的概念引入客戶管理。因此，我國銀行在巨大的壓力下也迫切需要開展個人理財業務。
二、商業銀行個人理財業務現狀
長期以來，我國銀行對個人的業務一直停留在儲蓄存款的階段。1997年中信實業銀行廣州分行建立了國內銀行界的第一家私人銀行部。1998年中國工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進行“個人理財”的試點。隨后，建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行等商業銀行紛紛建立“理財中心”和“理財工作室”開展理財業務。2004年起以股份制銀行為先導的一批名為“理財產品”的創新型儲蓄投資產品紛紛投向市場，開創了商業銀行個人理財產品的先河，也使得理財一詞深入人心。
目前，各銀行都形成了較新的經營理念，提出了一系列經營措施，例如賬戶收費、定位高端，等等。同時，各行都借助與金融理論和科技平臺推出了一些系列化和組合化的產品，新產品研制周期不斷縮短、科技含量、復雜化程度不斷提高，并逐漸由外匯理財、人民幣理財向綜合化發展、由公司理財向個人理財發展。一些銀行還提出了品牌化、差異化的競爭策略，例如招商銀行的“金葵花理財”、光大銀行的“陽光理財”、工商銀行的“理財金賬戶”、農業銀行的“金鑰匙理財”，等等。
我國銀行理財業務雖然取得了一些成績，但是還存在著一些亟待解決的問題，在業務發展中暴露出了很多不成熟的地方。
首先，以推銷自己銀行產品為導向，而不能以客戶為中心。理財是以客戶為中心的服務，而非以銀行產品為導向。一般來說，銀行應該在明了客戶的真正需求后，根據客戶的需要和客戶的資金量來“量身定做”適合客戶本人的資產組合，令客戶稱心滿意。但是，我國大多數銀行的理財業務從屬于日常的銷售，理財師也就是銷售人員，在業務指標的壓力下，他們大多以推銷自己銀行的產品為主，而不是客戶的需求，有時甚至將不適合客戶的產品推銷給客戶，更不要提根據客戶的需求“量身定做”了。由于他們往往堅持投資人利益為先的原則，因此常給客戶造成變相營銷的印象，難以在長期內留住客戶，創立品牌。
其次，在組織機構和運行機制上缺乏保障。個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，它的基本理念應該是“以客戶為中心”，為客戶提供一站式服務的新型綜合性業務。而目前國內商業銀行雖然能夠提供很多種個人銀行業務，但是在商業銀行的組織結構設置中，個人理財業務工作都在個人銀行業務部，但中間業務，信貸業務分別由中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務分塊分割，無法實現為客戶提供一站式綜合服務。
再次，銀行產品設計不能滿足客戶需求，控制風險能力不足。我國金融市場上個人金融產品數量不足，很多銀行推出了自己設計的理財產品，雖然這些產品在客戶選擇上都設置了一定的門檻，在收益上高于同期儲蓄利率，在稅收和流動性上也做出了一定安排。但是，他們的主要賣點在于在固定利率制度下博取利差，銀行的目的也在于以高利率與貨幣市場基金和其他銀行推出的產品競爭，抓住客戶群體，增加存款，吸收民間沉淀資金。因此，這些產品在設計目的和產品結構上都于客戶理財需求不相配合，不能滿足客戶多方面的需求。
一些商業銀行在推出理財產品的時候往往考慮的是如何抓住客戶群，如何吸收資金，而對自身風險管理和收益能力考慮不足，甚至過分自信，往往給予客戶承諾過高的收益，或是將一些條款寫的含糊不清，令客戶將預期收益誤解為固定收益，甚至理解為一般的儲蓄存款品種，對風險一無所知。但是，銀行間產品的模仿速度十分快，其他銀行也會迅速推出同類理財產品，并且承諾更高的收益。長此以往，理財業務會變成一場價格大戰，銀行不僅不能在理財業務上獲取收益，甚至會蒙受資金和信譽上的損失。然后，我國銀行尚未建立真正意義上的個人理財業務模式。目前，我國大多數理財中心使用的工具仍然是宣傳圖表、資料、計算器之類的簡單工具，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，和必要的查詢服務和市場資訊服務，更別提為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
客戶資料庫分析系統的建立和運用是銀行個人理財的基礎，并在個人理財業務中扮演著重要角色。然而，目前國內多數銀行運行系統是建立在賬戶的基礎上，客戶信息極為有限，這樣的系統無法被有效地加以分析利用，導致理財業務的開展始終無法確定目標群體。
最后，高素質的理財人員缺乏。個人理財業務從業人員既要對銀行、保險和投資產品有深入的了解，又需要熟悉國家稅務、法律等規范，還需要對經濟發展趨勢有準確的判斷，因此，個人理財業務的發展需要大量的合格專業人才。目前，我國商業銀行不僅理財人員缺乏，而且人員分工不明確，難以形成專業化的理財隊伍。
三、個人理財業務發展方向
我國人均GDP已經超過了1000美元，國民財富不斷累積，預計到2005年底，中國有13%的城市家庭年收入超過4萬元，理財業務未來的發展空間和盈利空間都非常巨大，關鍵在于商業銀行如何發展此項業務。
首先，銀行要轉變理財觀念。面對國外銀行的競爭，我國商業銀行只有立足本國，建立雄厚的客戶基礎，不斷完善個人理財業務，提供優質的金融產品和服務才能在競爭中立于不敗之地。因此，必須轉變理財觀念，從單純的銷售產品轉向客戶管理，樹立為客戶終生理財的意識，從追求高收益轉向以風險控制為前提，從面向大眾的個人銀行業務轉向客戶細分，培養長期客戶關系。
其次，提高個人理財業務的綜合服務水平，樹立品牌意識，加強風險和成本控制。由于金融產品的同質性和監管的非差異化，金融產品的模仿速度非?？?，價格戰在短期內難以避免。因此，銀行要加強內部成本控制，更多的面向內部挖潛。但理財業務終究是一項以客戶服務為中心的業務，要在長期中獲得競爭優勢，靠的是銀行的信譽和服務的質量，要真正體現“以客戶為中心”的理念，有效整合前后臺的業務，為客戶提供一站式的綜合的增值服務。因此，銀行應在根本上提高綜合服務水平和信譽水平，強化風險控制意識，樹立自己的理財品牌。
再次，加強客戶資源管理?？蛻羰莻€人理財業務的中心，商業銀行應全面發展整體性客戶關系管理，將客戶關系管理作為吸引個人理財業務客戶的重要工具。同時，銀行防止優秀的理財知識、技能和客戶隨人員變動而離開，注意培養后備人員，增強客戶的忠誠度。
個人理財規劃的概念范文6
關鍵詞： 商業銀行；個人理財；問題；建議
一、我國商業銀行個人理財主要存在的問題
（一）商業銀行個人理財服務的層次有待提高
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業務基本還停留在原來的存貸業務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業務咨詢等簡單的業務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現象嚴重
目前我國各商業銀行推出合規的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發和設計能力很弱。在金融產品的開發上，好的就一哄而上，缺少創新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
（四）商業銀行提供的是金融產品，而不是金融服務
大部分商業銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
（五）現有商業銀行的普通員工和專業理財人員理財專業素質急需提高，高素質專業理財人員非常缺乏
在目前商業銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業人員又缺乏行業規范管理和職業道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確, 個人理財市場有待培育
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財等同于發財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數客戶不在銀行開辦個人理財業務。
二、關于改善商業銀行個人理財的建議
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發市場
有需求就有市場，有市場就有效益。根據中國人民銀行網站公布的統計數據顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現在中資商業銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網點資源、經營金融業務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業銀行所擁有的優勢。根據以上的調查和現在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發達地區家庭都有數額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶 “一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財的服務
中資商業銀行應加大在中低端客戶理財的服務力度，例如大力開發一些“基金定投”的業務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統人民幣理財產品區，外匯理財區,基金區,保險區等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務
首先，對于絕大多數客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提品商的背景。絕大多數理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規劃師對其進行一對一的服務了。
