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家庭投資規劃方案范文1
我們重溫一下張軍的三個理財目標：1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養教育經費；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業保險。根據以上目標，我們為張軍做個三年的理財規劃。
下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規劃前后張軍家的財務狀況能發生什么樣的變化。
張軍家的總資產通過理財規劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標。保險資產由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結險，增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力，實現了第3個理財目標。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產比率”指標雖有了很大進步，但仍沒有達標（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負債收入比率”指標也在標準范圍內，因此建議張軍不必用減少投資資產的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現，繼續增大投資資產，加速資產增值，直到“投資與凈資產比率”達標。
在制定理財規劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃（即財務安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產配置計劃、子女教育計劃、父母贍養計劃、家庭旅游計劃、退休養老計劃、納稅避稅計劃、遺產遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發揮作用。
理財規劃制定后，關鍵是要做到認真執行、嚴格監控和不斷完善。在執行過程中要認真貫徹以下三個原則：
1、準確性原則：該原則主要是真對所制定的資產配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執行者必須在投資品種選擇和資產數額分配上準確無誤地執行計劃，才能保證客戶既定目標的實現。
2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規劃方案的預定目標，使客戶的財產得到真正的保護和實現預期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進入相對穩定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規律”，在專家指導下去操作，年投資收益率120%也是不難達到的。目前，筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當然在執行中根據金融形勢、資本市場的變化可以適當調整，總之，投資品種的選擇和調整一定要有效地完成理財預定目標。
3、及時性原則：及時性原則是指理財規劃制定后執行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預期的結果與實際情況產生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執行者不能及時地執行計劃，將會影響理財預期目標的實現。
家庭投資規劃方案范文2
關鍵詞：商業銀行；金融理財；客戶需求；綜合服務；金融超市
文章編號：1003-4625(2009)09-0111-02
中圖分類號：F832.33
文獻標識碼：A
金融理財是指金融機構理財專業人士通過收集客戶家庭狀況，財務狀況和生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。對金融理財的理解必須明確幾點：
(1)金融理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；
(2)金融理財是由專業理財人士提供的金融服務，幫助客戶達成理財目標；
(3)金融理財是針對客戶一生的長期規劃，包括了客戶(家庭生命周期)的全部階段；
(4)金融理財是一個綜合金融服務的過程，而不僅僅是某一個產品、理財計劃或者服務本身。
目前多數商業銀行都在探討如何更好地為客戶提供一站式金融解決方案，從而提升客戶的滿意度和忠誠度。本文主要從客戶的需求出發，探討商業銀行應當在哪些方面為客戶提供一站式金融解決方案。
一、客戶需求
客戶的需求多種多樣，但是歸根到底，客戶在財富管理方面的需求具體體現在以下兩個方面：
(一)家庭財務規劃
家庭財務規劃是由金融理財專業人士幫助客戶設計與其家庭整體生命周期相關的財務計劃，包括職業選擇、教育、購房、保險、醫療、養老、遺產、事業繼承以及各種稅收等多方面。專業理財人士通過向客戶提供財務規劃服務，幫助客戶保證生活品質，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保證其生活水準，最終實現人生的財務自由、自主和自在。
(二)財富投資增值
財富投資增值則是在客戶的基本生活目的得到滿足的基礎上，金融理財專業人士幫助客戶將資金投資于各種投資工具取得合理回報以積累財富。常用的投資工具包括股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等。通過投資理財、專業理財人士幫助客戶在保證安全性和流動性的前提下，追求投資的最優回報，加速個人或者家庭資產的增長，提高生活品質。
二、銀行一站式金融解決方案的目標
按照客戶不同的財務需求，也需要相應的金融理財規劃幫助客戶實現其財務目標。
三、銀行的一站式金融解決方案
(一)銀行產品介紹
目前多數商業銀行已經基本呈現出金融超市的形式，提供各種不同類型的金融產品，包括銀行自身產品以及作為銷售機構提供的第三方產品，主要有理財產品、基金理財、銀保理財、銀證理財、外匯理財等類型。
而要想提供一站式的金融解決方案，必須將這些產品進行合理搭配、組合，而不是簡單地對某一種產品進行銷售。單一的銷售產品雖然在短期內能夠滿足客戶某一方面的需求，同時也給銀行帶來利益，但是從長期來看，客戶的綜合需求仍無法得到滿足。就像幾根長短不齊的木頭做成的木桶，我們往往只關注到缺口比較大的地方，實際上，如果不從整體看木頭是否一樣齊，那么永遠存在漏水的現象。銀行要做的首先就是從多個角度分析客戶，深度了解其多方面需求，最終才可能提出適合的全面解決方案。
(二)金融解決方案的特點和類型(見附表)
(三)一站式綜合金融服務內容
解決方案還需配合一站式服務才能達到最佳的效果，一般來講，綜合金融服務的內容包括以下幾個方面：
1.獲得家庭財務分析、理財規劃、產品組合、投資理財建議等專業化服務；
2.獲取匯率、股市、保險、證券、黃金、期貨、房地產、藝術品投資等各種金融信息服務；
3.參加財富理財沙龍及新產品、新業務推介會；
4.投資顧問服務。了解銀行自身的專業理財經理服務，還可以獲取金融領域專家顧問團的投資理財建議：股票、基金、保險、房地產、實業……多方資訊，成就財富人生。
四、銷售流程
除了以上幾個方面的內容，銀行還需要控制銷售中的每一個環節，才能夠達到預定的目標，過程管理比目標管理更重要。配合銀行的一站式金融解決方案，應當建立顧問式的銷售流程。主要包括以下幾個環節：
1.“研究客戶”：認識和研究客戶，按人的生命周期、職業、風險偏好、性格愛好等進行客戶細分，充分把握目標人群；
2.“理解產品”：學習和研究產品，對產品的風險特征、收益狀況、結構功能、市場賣點等有較深刻的理解，結合鎖定的人群，熟練運用相應的理財套餐；
3.“銷售產品”：客戶需要專業人士為他拓寬投資渠道，選擇豐富而且優秀產品，理財經理可以運用產品組合方案，幫助客戶保值增值；
家庭投資規劃方案范文3
【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位
今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。
一、金融理財師服務對家庭財富的重要性
（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求
俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍?！?，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。
（二）實現理性消費的需要
現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。
從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。
（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求
第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。
此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。
二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體
筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。
（一）商業銀行的金融理財服務
商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。
（二）保險公司的理財服務
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務
股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考
歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。
（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手
每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確?！梆B命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。
（四）控制投資風險，實現資產增值
投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。
遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。
注釋：
①數據來源：國家統計局網站。
參考文獻：
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[5]金融界網站,省略/.
[6]東方財富網站,省略/.
作者簡介：
家庭投資規劃方案范文4
一提到現金管理，很多人會認為這是公司管理中才會使用到的，其實，隨著人們理財需求越來越廣泛，銀行所提供的金融服務越來越全面，家庭甚至是個人也需要像公司一樣對手上的現金進行管理和規劃。
如果把家庭現金管理概括一下，大致上可以分為這么兩步：第一步“開源節流”，它為我們帶來可支配收入；第二步“運作管理”，它為我們帶來投資管理收益。其中，第一步的主人公是客戶，而第二步的主人公就是專家團隊，因此，家庭現金管理是一個互動的過程。客戶需要和專家團隊共同協作，使兩個步驟充分銜接和相互支持。在銀行業中，目前工商銀行已經率先提出進行全方位理財方案服務，依托其強大的后臺系統支持和平臺能力，能夠很好地為家庭現金管理提供解決方案。
我們可以通過杜先生的例子來看看家庭現金管理是如何實現的。 杜先生是一位私營企業主，自己掌控著一家100名員工規模級的鋼材貿易企業。不過讓他困惑的是，雖然自己已身價不菲，但是可支配時間很少，根本就無暇顧及家庭現金管理。往往是家里錢不夠了就從企業搬來一部分，企業需要周轉了又從家庭賬戶轉去一部分。一來一往多了，自己都搞不清楚之間的明細情況。
理財專家幫助杜先生進行了分析，發現他的財務中存在著這樣幾個問題。
首先，杜先生的企業資產與家庭資產劃分太過模糊。由于該企業為杜先生一家100％控股，企業與家庭資產范疇模糊不清。這樣的狀況很容易導致企業風險潛移默化地與家庭財務風險捆綁。一旦企業財務狀況發生風險，那么家庭財務必定產生風險。理財專家建議杜先生重新考慮企業賬戶與個人賬戶、家庭賬戶的劃分原則，做到各自分離、獨立核算。至于企業資金周轉，完全可以通過另外的融資渠道進行資金拆借。理財專家為他提供了兩種選擇，對于企業，通過融資金賬戶申請200萬元的循環授信，達到隨借隨還的目的；對于家庭，通過信用卡的消費功能進行先消費后還款。
其次，杜先生的財務中缺乏行之有效的管理。在他的家庭財務中，缺少備用金制度。對于一個健康的家庭來說，其備用金應該可以保證正常開銷3個月至6個月左右。因此，杜先生可以統一設立工行“利添利”賬戶，進行備用金核算和撥備。以杜先生家庭3個月開銷為觸發點進行資金平衡，一旦低于該數額，系統會自動從投資項目下轉回一部分金額補充備用金至規定金額。
在日常生活中，也有一些金融工具可以幫助像杜先生這樣的工作繁忙人士，管理好自己的財務。比如電子銀行服務，類似于轉賬、支付、轉存、投資等業務都可以在網上實現實時操作，這樣可以節省杜先生大量寶貴的時間。
家庭投資規劃方案范文5
基本情況：
Vicky今年27歲，北京知名大學碩士畢業，現在在一家事業單位工作，與老公Alan在08年的8月結婚。Alan是部隊院校的老師，工作穩定，夫妻二人都有較高且穩定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫療和養老保險。小夫妻二人目前都有公費醫療，并且每人各有一份養老性質的商業保險。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現；老公Alan的公積金大概3-4萬，不能提現。現在夫妻二人的年收入在6萬元左右，短期收入上升不大，每月消費支出1200元，結余在4000元左右。現有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬，無股票和基金。
理財目標：
Vicky夫婦準備在今年要個牛寶寶，并計劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據夫妻二人現階段的財務狀況，如何才能讓資產在保值的基礎上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?
專家理財建議：
從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對于這個年齡段的年輕人而言，具有現代時尚觀念，而且消費一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費一般占據家庭大部分收入，理財意識比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時尚消費上暫時沒有體現，但是在理財規劃中應該有所體現。根據他們夫妻二人的理財目標和現有資產情況，為其制定了以下的理財方案
消費支出規劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結余能達到4000元，消費比例控制的比較好。作為追求時尚和個性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費是一種時尚的生活方式，也是現代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費；
保險保障規劃：從資料看Vicky除了公司的基本養老和醫保外還有商業養老保險，專家認為她與老公所處的年齡和收入購買此險種為時過早，并不是費率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險種才是最重要的。建議為雙方購買意外險，每年保費在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費醫療，報銷比例較高，所以重疾險短期內不必考慮，等待收入提高再作打算；
經常性收入規劃：每月結余在4000元，扣除健美等消費在3000元左右，由于準備在09年購車，建議每月結余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時流動性不低于活期儲蓄。在現在股市行情持續低迷的情況下，該方式可以很好的使資產保值升值，這也適合Vicky沒有投資經驗和保守的投資心態的實際情況；
現有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時贖回即可，到賬很快
購車和育兒資金的來源：根據夫妻二人情況，專家建議購車以經濟實用性的家庭轎車為主，價格在7萬左右。把Vicky的公積金取出和現有的2萬貨幣基金，加上每月的定投申購貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬左右用于育兒和家庭應急使用。在購車后，每月支出會增加大概3000元(含油費和車貸)，那么結余資金比較少，可以把結余資金用于貨幣基金申購，用于未來的育兒計劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財計劃。
家庭投資規劃方案范文6
財務醫生的典型代表是光大永明人壽融入式財富保障項目（EWP，Embedded Wealth Protection，前身為“個人理財規劃項目”PFP，Personal Financial Planning），該項目以中高端客戶為對象，以保障客戶現金流的安全性為核心，強調在給客戶全方位高保障的同時，兼有適度的投資回報。
小康之家的退休規劃
李先生，35歲，是一家上市公司中層管理人員，太太30歲，為公司一般職員，兩人有一個5歲的兒子。家庭目前年收入約50萬元。李先生決定委托光大永明人壽EWP保險理財顧問定制一套保險理財計劃。要求方案解決以下問題：
李先生作為家庭支柱需要切合目前實際情況的保障，包括壽險、重大疾病保障、住院保障；
太太和兒子適當的重大疾病保障；
李先生預定60歲退休，屆時預算一筆資金作為家庭休閑和兒子創業金；
從61歲開始每年有一筆退休金補充；
計劃測算到李先生80周歲；
方案投入不超過目前家庭年收入20%。
通過溝通了解，并進行FNA系統測試分析，理財顧問為李先生制定了如下保險理財計劃，如表和圖所示（假設高檔投資收益率7%，不代表對未來收益的預期）。
該計劃涵蓋了李先生一家三口的補充醫療、重疾、豁免及收入替代性、定期壽險以及夫妻二人的養老年金。李先生及家人擁有的綜合性保障利益包括：
1.“光大永明豐盛兩全保險(萬能型，A款)+光大永明附加豐盛投資連結保險 (A款)”及“光大永明附加個人意外傷害保險” ，為李先生65周歲前提供570萬元航空意外保障、360萬元交通意外保障和210萬元的一般意外保障。65～100周歲，有120萬元航空意外保障和60萬元一般意外保障。
2.“光大永明附加豐盛醫療保險”每年為李先生65周歲前提供30萬元的疾病報銷。
3.“光大永明附加豐盛豁免保險費定期重大疾病保險B”里載明：若李先生在繳費期內不幸發生高度殘疾或重疾，豁免后期計劃保險費并視為已繳納。保證整個家庭計劃不會因為李先生出現高度殘疾或罹患重疾而受影響。
4.“光大永明附加個人意外傷害保險”為李太太65周歲前提供60萬元航空意外保障、40萬元交通意外保障和20萬元一般意外保障。
5.“光大永明附加豐盛定期重大疾病保險”為李太太70周歲前提供達涵蓋36種重疾、30萬元的保障。
6.“光大永明附加豐盛少兒定期重大疾病保險”為兒子25周歲前提供30萬元的重疾保障。
幾近完美的全保計劃
目前全球經濟開始復蘇，總體形勢仍不甚樂觀，加之現在國內物價上漲較快，通脹壓力加大，很多人都在考慮如何理財，如何進行資產的重新配置。
光大永明人壽理財規劃師認為，不管面對任何情況，個人理財首先要從家庭保障做起，應遵循一個順序：家庭保障―資產配置安全性―資產配置流動性―資產配置收益性。
如今，市場上的保險產品種類繁多，有傳統壽險、定期壽險、健康險、分紅險、萬能險及投資險等。它們的保障功能以及投資理財特性都各不相同，在家庭資產配置里也起不同的作用。
“豐盛尊貴理財系列”為光大永明人壽融入式財富保障項目（EWP）專屬產品（如前李先生一家保險理財規劃所示）。產品定位為家庭近兩年年收入30萬元以上的高端人群，可根據客戶實際需求度身定做家庭保險理財計劃，屬于市場上為數不多的個性化定制產品系列。
“豐盛尊貴理財系列”擁有包括一張保單保三代、不設定人身保障額度上限、百萬額度全球范圍醫療報銷、靈活組合投資4大特色，被譽為“幾近完美的全保計劃”。
保障齊全
“豐盛尊貴理財系列”每年囊括了有30萬、50萬、80萬、100萬元4個額度的全球范圍突破社保范圍的醫療報銷保險，涵蓋多達36種的重疾保險、豁免保險費定期重疾保險（A）、豁免保險費定期重疾保險（B）、定期壽險、少兒定期重疾保險 、個人意外傷害保險 、少兒個人意外傷害保險8大險種。
理財好幫手
在投資理財方面，“豐盛尊貴理財系列”擁有具備2.5%保底收益且上不封頂的萬能險，具備貨幣市場投資賬戶、穩健型投資賬戶、平衡型投資賬戶、進取型投資賬戶和指數型投資賬戶的投連險。
靈活含豁免
客戶還可以根據意愿進行投資理財規劃和部分領取，可用于緊急支出項、儲蓄、養老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高殘，失去工作能力和收入，保費則會得到豁免即無需繳納保單繼續有效。如果投保人身故，還可豁免為子女投保的教育金保險的保費。部分提取或產生一定費用，詳見該公司產品條款。
