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家庭理財計劃方案范文1
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區
一、家庭理財規劃的意義
（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財的主要工具
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
三、家庭理財規劃的基本程序
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
四、家庭理財規劃的誤區
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）
家庭理財計劃方案范文2
據光大銀行有關業務人員介紹，該活動有針對性地為客戶設計了普及理財知識、采集理財服務建議的調查問卷，以及專業的“家庭理財健康診斷”。特別是“診斷”環節，客戶填寫財務信息后，系統將自動生成理財規劃，為客戶評估家庭財務狀況，讓客戶充分感受到個性化理財服務。客戶可以登陸光大銀行網站答卷，也可以通過新浪網、搜狐網和和訊網參與活動。
為了鼓勵客戶走近理財，充分感受陽光理財的魅力，光大銀行還為參與體驗之旅的客戶準備了豐富的獎品：凡參與理財知識問答的客戶，均可獲得理財電子記帳本，參與“家庭理財健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財軟件。此外，所有客戶還可參與連環抽獎，獎品精美，種類繁多，其中幸運獎天天抽取，每日50名，中獎率較高。
尤其讓人心動的是，光大銀行本次陽光理財網上體驗活動還為客戶準備了量身定做的專業理財服務環節。凡參與“家庭理財健康診斷”的客戶，即有機會獲得由光大銀行專業理財經理提供的一對一理財規劃服務。
中國光大銀行有關負責人表示：“目前理財市場競爭日趨激烈，客戶對理財服務的要求也越來越高，要求我們不但要創新產品，更要創新服務。開展這次陽光理財網上體驗活動，就是我們對創新服務的有益嘗試，希望通過這次活動，與客戶溝通、互動，傾聽客戶的意見和建議，使我們有針對性地進一步改進服務方式和服務手段，同時打造光大銀行的專業理財人員隊伍，不斷滿足客戶個性化、專業化的理財需要?！?/p>
作為國內首家推出本、外幣系列個人理財產品的商業銀行，近幾年來，光大銀行在理財產品上不斷創新，陽光理財品牌不但享有較高的知名度、影響力和號召力，也在客觀上塑造了“創新為先”的企業形象。2005年，在新浪、搜狐網站舉辦的年度銀行理財產品網上評比中，陽光理財均名列榜首，連奪兩大門戶網站年度理財大獎，成為金融理財知名品牌。
家庭理財計劃方案范文3
基本情況：
Vicky今年27歲，北京知名大學碩士畢業，現在在一家事業單位工作，與老公Alan在08年的8月結婚。Alan是部隊院校的老師，工作穩定，夫妻二人都有較高且穩定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫療和養老保險。小夫妻二人目前都有公費醫療，并且每人各有一份養老性質的商業保險。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現；老公Alan的公積金大概3-4萬，不能提現?，F在夫妻二人的年收入在6萬元左右，短期收入上升不大，每月消費支出1200元，結余在4000元左右?，F有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬，無股票和基金。
理財目標：
Vicky夫婦準備在今年要個牛寶寶，并計劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據夫妻二人現階段的財務狀況，如何才能讓資產在保值的基礎上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?
專家理財建議：
從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對于這個年齡段的年輕人而言，具有現代時尚觀念，而且消費一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費一般占據家庭大部分收入，理財意識比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時尚消費上暫時沒有體現，但是在理財規劃中應該有所體現。根據他們夫妻二人的理財目標和現有資產情況，為其制定了以下的理財方案
消費支出規劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結余能達到4000元，消費比例控制的比較好。作為追求時尚和個性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費是一種時尚的生活方式，也是現代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費；
保險保障規劃：從資料看Vicky除了公司的基本養老和醫保外還有商業養老保險，專家認為她與老公所處的年齡和收入購買此險種為時過早，并不是費率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險種才是最重要的。建議為雙方購買意外險，每年保費在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費醫療，報銷比例較高，所以重疾險短期內不必考慮，等待收入提高再作打算；
經常性收入規劃：每月結余在4000元，扣除健美等消費在3000元左右，由于準備在09年購車，建議每月結余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時流動性不低于活期儲蓄。在現在股市行情持續低迷的情況下，該方式可以很好的使資產保值升值，這也適合Vicky沒有投資經驗和保守的投資心態的實際情況；
現有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時贖回即可，到賬很快
購車和育兒資金的來源：根據夫妻二人情況，專家建議購車以經濟實用性的家庭轎車為主，價格在7萬左右。把Vicky的公積金取出和現有的2萬貨幣基金，加上每月的定投申購貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬左右用于育兒和家庭應急使用。在購車后，每月支出會增加大概3000元(含油費和車貸)，那么結余資金比較少，可以把結余資金用于貨幣基金申購，用于未來的育兒計劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財計劃。
家庭理財計劃方案范文4
第一步：了解家底
對家庭財務現狀分析是理財的起點。只有全面了解家庭財務狀況，才能在此基礎上進行合理的規劃。
如：30歲吳先生是外企公司業務代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規劃的同時實現購房的目標。
吳先生家庭收入構成屬“二人攜手創明天”型。在收入構成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項收入變動帶來的可能性風險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結余越多越好，需要有效提高結余資金的增值能力。
吳先生總資產19萬元，尚無負債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負債會逐步顯現，需要在未來規劃中重點關注。一般家庭資產負債率控制住50%以內比較合理。
第二步：確定理財目標
家庭財富的積累、生活質量的高低與理財目標的優劣成正比。凡事預則立，不預則廢。及早確定理財目標，實現目標才能有的放矢。確定有效的理財目標需要注意以下幾個原則。
有效防范風險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準備，一旦發生意外將導致家庭財務中斷。因此確定理財目標要有效防范風險，尤其重大疾病和意外傷害風險。
明確支出的輕重緩急：確定目標時，要區分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當延緩支出。將各種支出排序，堅持先急后緩原則，減少不合理消費，逐步實現預期目標。
量化目標：理財目標要在結合實際基礎上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現這些目標所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風險投資。
結合吳先生的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產組合的調整，增加有效投資。其次是子女的教育規劃和家庭的風險防控工作。
第三步：確定風險偏好
了解自身風險偏好是量身定做規劃方案的基礎。一般來說，風險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風險偏好越傾向于進取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔更大的風險。
風險承受能力是制定個人理財規劃的依據。投資者愿承受多大的風險只能說明他的風險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風險承受能力，投資不符合自身收益風險特征的產品，一旦出現風險損失，后果非常嚴重。
投資的成敗首先取決于對風險的認知程度。只有理性地對待自己的風險偏好，清醒地知道自己所能承受的風險大小，并據此選擇相匹配的產品，才能在有效控制風險的前提下實現預期的財務目標。
第四步：資產配置
吳先生正處家庭初期，事業處于起步階段，子女負擔較輕，每月結余較多，可承擔較大風險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規劃、風險管理和保險規劃。根據吳先生所處生命周期，建議在風險可控的情況下，嘗試一些較高風險的投資項目，以充實家庭資產并積累投資經驗。
家庭應急基金的準備：家庭理財要堅持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現財富逐步積累。
家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應急需求，過多又不利于家庭資產的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準備2～4萬元的應急準備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。
適當配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補充晚年家庭收入，提高生活質量。另外也需關注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產，單純醫保根本滿足不了現實需要。
做風險性投資：吳先生風險承受能力較強，有必要涉入些高風險的投資項目，擴大家庭資產規模。我國股市日趨規范，可適當介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優勢，設計發行一些理財產品，有保本型的、有高風險高收益型的，尋求穩妥、能保值的理財產品，是投資的重要選擇。結合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產品，20%配置股票，30%配置定期存款。
子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規劃。吳先生孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項開支勢必越來越多，教育、補習、醫療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費豁免的功能，一旦家庭財務出現危機，不至于影響孩子教育的繼續。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復利效應，有效分散風險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養老，都值得選擇。
家庭理財計劃方案范文5
昭 然
懷舊消費：隨著懷舊風潮的興起，以銷售老物品、老品牌為主要特色的“懷舊生意”商機開始顯現。而另一方面，金融危機帶來了節約消費的潮流。其熱門項目包括老牌日用品店、懷舊食品店、傳統服飾店、復古文化商品店等。
二手物品：金融危機影響下，閑置二手物品的價值被越來越多人所關注。讓二手物品流通起來產生效益，二手物品生意，正逐漸成為一個熱門商機。二手物品生意從形式上可包括出租、出售兩種，對于小本創業者，那些與人們日常生活密切相關的日常用品交易，成為最容易入手的二手物品商機熱點。其熱門項目包括二手服飾交易店、二手物品置換店等。
開辦學習班：金融危機中如何避免投資損失，怎樣節省日常開支?專門教人如何省錢的學習班，如今已經在國外市場上出現。從如何節省汽油，到如何買到打折商品，這些省錢的方法都能在這種學習班中學到?？山梃b國外的成功經驗，在國內開展類似培訓。
手工藝培訓班：陶藝、拼布、紙藝……這些在晚上和節假日開課的手工藝培訓班，以前只是都市白領的休閑方式。然而在金融危機帶來的失業風險籠罩下，更多的人將熱衷于這樣的培訓，不僅把它作為一種休閑，一旦失業，也可作為一種創業的技能。
烹飪培訓班：與手工藝培訓一樣，烹飪培訓班同樣可滿足都市白領的多方面需求。參加烹飪培訓，既可以自己動手做飯，降低生活成本，也為自己準備了一條開特色餐飲店的退路。
電腦維護：金融危機下，越來越多的家庭與企業暫時削減了購買計劃，對電腦的硬件升級與維護的需要不斷增加。如果有專業技術優勢，可提供此方面的專業服務。
新婚家庭理財如何量入為出?
昕 昕
男女雙方在結婚成家后，理財就成為夫妻雙方共同的責任。對于新婚家庭的每一對夫婦來說，如何面對家庭理財確實是一個大問題。那么，怎樣才能根據雙方的實際情況，建立起合理的家庭理財制度，把家庭穩定的收入由小變大，起到保值增值的作用?
剛一結婚，積蓄花得所剩無幾，面對幸福的兩人世界，多出的是一份責任和雙方對這個家的關心。
首先，計劃自己生育下一代的時間。為此做好充分的準備，不要讓意外給家庭的經濟也帶來意外。定下大概的生育時間，不忘適當地做些短期儲蓄。還有就是為即將出生的孩子預留必要的生活費用開支和學習教育的開支。
其次，隨著年齡的增大和社會經驗的增加，適當增加為家庭起到重要保障作用的保險。按照中國人的婚姻習慣，女性往往選擇比自己年齡大3～5歲的男性結婚，而按照平均生命的規律，女性的平均壽命又比男性要長3～5年。這就導致了許多女性在最后的6～10年甚至更長的時間里是一個人度過。所以，建議一般家庭的女性，為自己的另一半買些終身壽險，為自己買些定期壽險。保費建議以不超過整個家庭收入的10％～15％為宜，夫妻雙方的保額是雙方總收入的10～20倍。
第三，根據雙方的特點進行一些大膽的投資。但是，為了不影響家庭的正常生活，這方面的投資不要超過自己家庭資產的1／3。要尋求穩妥、能保值的理財產品，國債是最穩妥的理財方式之一?？紤]到不交利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為新婚家庭理財的首選。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的貨幣基金也會取得較高的收益。
綜合建議：
1、每個人的用錢觀念不同，夫妻雙方應充分尊重雙方的用錢習慣、生活習慣，要在今后雙方共同生活中循序漸進地進行改造或適應。必要的情況下，建立婚前財產公證，為今后家庭不必要的財產糾紛提供法律依據。
2、集中雙方的閑散資金，實行家長負責制投資管理，使家庭的共同投資基金有更大的收益。適當購買保險，增強家庭抗變能力。
3、自覺維護家庭的“財務體制”，不設小金庫和私房錢，收支互相監督，可實行“雙向”管理的方法：一方任“會計”，一方任“出納”。
4、強制儲蓄，逐漸積累。除去日常生活開銷外，夫妻雙方各從工資中提取一部分資金共同參加銀行的零存整取儲蓄，這筆資金可以去購買債券或投資人壽、家庭財產保險。
家庭理財計劃方案范文6
“防火墻”
在“賺錢就是理財”的觀念引導下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業投資規模或尋找更多的投資項目，家庭的現金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業和家族企業)的家庭財務就是企業財務的一部分。
今年35歲的張女士夫婦在廣州經營服裝進出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產。張女士一家將家庭財產與企業財產合二為一，“賺了錢都投入企業，花錢時找企業拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費用也不例外。然而，不幸的事情發生了。由于人民幣升值和歐盟、美國對我國紡織品出口進行設限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國海關，一時之間，公司資金周轉不靈。幾個月時間，家財萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。
私營企業主理財需要把家庭和企業賬戶分開，一旦企業發生風險時才不至于使得家庭財政出現危機。
制定穩健的理財方案
有些人認為，理財就等于投資賺錢，事實上，家庭理財并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計劃的決策系統，包括日常消費、子女教育、退休養老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現在和未來的生活。
以下是針對女老板的兩個理財方案
30--40歲：初為人母的“半邊天”
理財特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經濟壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經驗。
理財建議
籌措教育金，購買女性保險。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務構成。除了原有的支出之外，小寶貝的養育、教育費用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育保險或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經費，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。
40--50歲：為退休后準備“養老金”
理財特征：由忙轉閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉為保守，為退休養老籌措資金。
風險管理最重要。此時家庭的收入存在，但與前幾個階段不同的是，“風險”管理此時成為第一要務。由于女性生理的特點，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續找上門來，有針對性的女性醫療保險必不可少。
另外，在投資標的的選擇上必須以低風險的基金產品為主要考慮對象。
理財貼士：“三三原則”
