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解決融資難融資貴的措施范文1
寧波是典型的港口城市，開放型經濟在本市經濟發展中處于主導地位，中小微外貿企業眾多、民營經濟發達是本市經濟發展的主要特色。2014年1～11月寧波市外貿進出口總值5871.3億元，同比增長4.2%。民營企業進出口快速領跑全市外貿，外商投資企業有所下降。然而多數外貿企業特別是中小微外貿企業，輕資產和抵押品少，在融資方面難于其他企業。
二、導致寧波市中小微企業融資難的主要影響因素
1.中小微企業內在原因
（1）中小微企業管理不規范，持續經營能力弱。以民營經營為主的中小微企業缺乏管理經驗，體制上雖是企業法人，但一般多為家庭或家族模式，在具體管理中的問題是財務管理不規范，表現在對現金的管理缺失、應收賬款管理不合理、存貨的控制薄弱以及管理人員素質較低。中小微企業由于自身缺陷沒有進行科學合理的財務預測，缺乏戰略眼光，不考慮企業的可持續發展，極易造成企業關?；蚱飘a。
（2）部分中小微企業缺乏誠信經營意識，財務賬表不能如實反映企業經營情況，虛假報表與中介機構評估真實性偏離度較大，嚴重影響金融機構為企業信用評級授信。一些小企業自身條件弱面對不了市場激烈競爭，但是為了獲取難得的市場機會，簽約了與未能履約的合同而獲得更多的資金，必然出現違約現象，一些中小微企業便成為逃避金融債務的釘子戶。
（3）中小微企業缺乏有效抵押物，獲得擔保難。中小微企業尤其是外貿企業，缺乏有效的資產為貸款擔保，導致貸款難。同時，寧波地區擔保公司規模小，償債能力有限，即使達成合作協議，企業還要支付20%的保證金以及2%～4%的擔保費，大大提升了資金成本，令中小微企業望而卻步。
2.金融機構外在原因
行業政策和風險偏好影響對中小微企業的支持。國有銀行執行的是上級行的信貸政策，其總行從經濟發展和產業政策方面考慮，對一些領域的信貸投放掌控較嚴或進行限制。中小微企業融資難的重要原因是在銀行傳統的信用評級方法和抵質押與擔保標準下，大量中小微企業的財務狀況、信用記錄、擔保、抵質押等很難達到銀行的安全標準。中小微企業遇到了這些問題，它們自身信用評級無法支持信用貸款，抵押保證難以滿足銀行要求，第三方保證徒增融資成本，相互擔保增大風險。如果國家政策與監管部門對商業銀行做出硬性的小微信貸比例規定，商業銀行為了完成任務被迫降低審批標準，又會產生大量不良貸款。因此，在傳統的商業模式下，小企業融資難始終是一個無法解開的死結。寧波市很多中小微企業集中在外貿企業，如部分銀行資金撤出這些行業，中小微企業的生存就會受到很大影響。
3.政策性因素
（1）中小微企業融資缺乏有效的國家法律保護
國家地方的法律法規并不完善，中小微企業融資一旦出現信用危機，法律制度出現管理空白導致無法杜絕中小微企業逃避金融債務的現象，因此中小微企業再次在銀行進行貸款遭遇歧視，門檻變高使得融資難問題突出。
在中小微企業融資問題上國家和地方都采取了一系列辦法，頒布了許多扶持中小微企業融資的政策，而現實是大部分的信貸資金仍然流向大企業，未成形的支持中小微企業融資的政策體系還是不足以解決融資難問題。
（2）針對中小微企業擔保體系仍然不夠完善
擔保體系中有許多問題，而針對中小微企業來說這些問題是融資難的嚴重阻礙。擔保機構自身內部有局限性，影響民間資本進入，制約資金擴充。由于擔保公司實力有限，銀行并不把高信貸風險寄托于承擔較低風險責任的擔保公司。中介機構服務過程中手續過于繁瑣，收費繁重。雖然出臺了一些政策緩解中小微企業融資難，但是從擔保功能實際情況出發，亦是重大問題。
三、解決寧波市港口城市中小微企業融資難的措施和建議
多年的寧波外貿企業融資幫扶工作實踐證明，要解決量大面廣的中小微外貿企業的融資難問題，筆者一方面從中小微企業自身情況出發，從信用建設、提升財務管理水平、改善企業財務情況等各方面提高企業融資能力，另一方面從外部環境入手改善融資環境，完善各項法律法規規章制度，改進各類經濟政策稅收機制，發展管理社會中介機構拓展小微企業融資渠道等。
1.企業本身
（1）信用建設非常重要，以誠為本可以使企業贏得市場。中小微企業的信用危機是銀行對此“惜貸”“拒貸”的重要性原因，由于眾多浙江民營企業老板貸款跑路的事件層出不群，中小微企業面臨的貸款問題更是尤為嚴峻。中小微企業只有樹立信用理念，加強誠信管理才能樹立良好融資信譽，才能拓展融資渠道謀求長遠發展。
（2）提升財務管理水平對寧波市家族民營企業融資管理尤為重要，以民營經營為主的小微企業缺乏管理經驗，家庭或家族模式的企業模式使得企業資金的籌集，投放和分配很不規范，企業預計融資是資金籌集的一種方法，而多數中小微企業并沒有做出合理的融資計劃及財務分析。首先必須強化資金管理這一認識，經營者需明確管理資金不只是財務的職責，在供應、生產、銷售等經營環節各部門都參與了資金的循環運作，需層層落實。其次在資金周轉過程中要提高資金使用效率，因此需要適合的分配資金計劃及合理的預測資金使用情況。最后管理者應加強對資產的控制，健全企業的內控制度，做到權責分離，在合規制度下對日常經營活動進行定時監督管理，對存貨和應收賬款的重點管理，寧波很多外貿企業因為流動資金周轉不開而陷入困境，故要壓縮存貨避免資金呆滯，并且完善收款制度定期核對應收賬款，對賒銷客戶進行信用評定，對死賬呆賬在確認證據后及時做出會計處理。
（3）改善中小微企業財務狀況需要從兩方面著手，一方面從根本上關注中小微企業的技術進步及結構調整。不斷創新采用新技術、新工藝等，重視創建輕工、紡織行業等自主品牌。鼓勵中小微企業與大型成熟企業進行合作經濟，建立資金循環過程中的多方面協作，同時也鼓勵中小微企業要善于利用專業服務等機構，在能源管理、節能設備等方面滿足自身需求而降低成本，更是順應循環經濟這一大潮流。
2.外部環境
（1）政府方面
政府部門應該專門建立建設為中小微企業服務的機構，由于有充裕的民間資金未得到恰當的利用，而且民間借貸具有信息優勢，彌補正規金融機構借貸信息不對稱缺陷，政府要完善對于民間借貸的法律法規，明確民間借貸合法性，加強監管使風險降低。在中小微企業融資困難中信用危機需更多重視，我國中小微企業信用擔保正在逐步發展，從體制上必須健全盡量滿足供求平衡。
（2）金融機構方面
寧波市針對中小微企業融資困難出臺了一些短頻急的貸款產品，金融如何服務實體經濟，如何通過金融創新緩解小微企業融資難題？在寧波調研了解到，“小額貸款保證保險”這種由政府、銀行、保險多方合作解決中小企業抵押擔保不足的融資模式，已經成為當地緩解小微企業融資難、融資貴的有效途徑，各方面都加大了對中小微企業融資的支持。開展業務創新針對明白區域經濟的特點和中小微企業融資環境的實際狀況，在產品模式和管理機制上多維度推動中小微企業融資創新，發掘出適合中小微企業金融需求和風險特征的新道路。
解決融資難融資貴的措施范文2
關鍵詞：中小企業融資困境
一、中小企業融資困境的形成原因
（一）中小企業自身層面
1.經營風險高，信息不對稱。中小企業由于普遍從事的都是低端制造業、輕資產服務業，技術先進性差，人才缺乏，管理上也比較落后，在應經營環境變化上更是能力不足，這也導致了我國中小企業普遍生命周期較短。另外中小企業風險與實際控制人個人因素緊密聯系，經營者信用觀念淡薄，普遍缺乏信譽是中小企業融資難的又一要因。個別中小企業的違約欺詐行為己在一定程度上影響了中小企業的整體信用形象，加之信息不對稱，外部機構很難了解到中小企業的真實情況，那么銀行只能設置更高審批要求來識別風險。2.普遍抵質押物匱乏，難以滿足銀行風險緩釋的要求。中小企業普遍實力較弱，自有有效資產不足，即使屬于新興產業或國家重點戰略支持產業的中小企業，雖然科研能力強、具有核心知識產權，企業經營狀況良好，但是由于企業輕資產特點，現有銀行風險評價體系很難準確評估其依賴的知識產權，并且只是產權難于變現，故單純依靠知識產權等無形資產抵質押很難獲得信貸。
（二）銀行層面
1.思想認識上，不愿貸。銀行基層經辦人員做一筆貸款，1億元與100萬元在流程操作上、工作量上，沒有根本的區別。雖然目前各家銀行對中小企業貸款與大型企業貸款在授權上和審批流程上都進行了區別對待，但這僅僅是流程的長短、審批機構級別的區別，而對于經辦人員而言，負責的環節仍然是調查、發放和貸后管理、信貸回收，并沒有顯著區別，這必然導致經辦人員偏好大型企業貸款，更何況中小企業生命周期短、風險大，吃力不討好是思想上的共識。2.責任追究制度上，不敢貸。近兩年來，銀行業最驚心動魄的事也許就是頻頻收到監管部門發來的行政處罰書，且大多數均為“機構”、“人員”雙罰，銀行員工被終身禁入銀行業的案例也越來越多。另外“終身追責”制度在我國越來越多的領域建立起來了，“終身追責”固然會“終身負責”，這是個良好的約束制度，但良好的約束制度也會有副作用，反映在銀行領域就是風控標準必然趨嚴，對中小企業貸款看不清、看不準，不敢貸。3.產品匹配上，不能貸。目前銀行對支持中小企業發展的意見大多數出臺的是宏觀指導性的意見，缺乏產品的配套、銜接，中小企業若想獲取銀行授信，絕大多數還是要有抵質押等強擔保措施，且銀行對抵質押物的限定范圍也比較窄，除了通常要求的房產、土地使用權外，對其他非標準的抵質押物接受程度較低。例如價格高昂的機械設備，雖然是企業賴以生存的核心資產，但作為抵押物進行評判，銀行除了考慮價格，更多還是要考慮變現能力，即便是具備較好變現能力的通用設備，到了需要處置的節點，也會面臨幾乎不能執行拆除、無人購買等實際問題，故銀行要么不接受，要么設置極低的抵押率導致完全不能滿足企業需求。雖然前些年經濟上行期中，銀行推出了很多創新型產品，如專利權質押、應收賬款質押、動產質押、互保聯保等等信貸產品，但經歷了經濟下行期的實踐檢驗，大多血本無歸，現階段再大規模推創新的動力明顯不足。
（三）社會環境層面
1.國家政策支持落地困難。監管部門為支持中小企業融資，設置了監管指標“三個不低于”，制定監管目標沒有問題，但缺乏具體的落地措施，缺乏對銀行具體實現機制的指導。另外迄今為止尚無一個統一的專門機構來對中小企業進行管理，這樣不僅不利于中小企業總體發展戰略的規劃和協調，也不利于政府對它們進行宏觀指導的政策指令的有效實施。2.供中小企業選擇的融資渠道尚未實現真正多元化。目前我國中小型企業融資大多來自民間資本和銀行貸款，渠道多元化建設尚不健全，尤其是近年來一些原先定位于為中小企業服務的地方金融機構也紛紛合并、擴大規模，其服務對象也發生了很大改變，準入門檻日漸提高，致使中小企業信貸渠道愈發變窄。另外直接融資手段方面，比如股票、基金和債券等資金募集方式用的比較少。這種情況長期存在，造成了目前中小企業融資難融資貴的局面。3.缺乏真正為中小企業融資提供增信服務的機構。為了解決中小企業融資難問題，很多地區各級政府部門都主導建立過中小企業信用擔保體系。前些年擔保體系在解決中小企業資金缺口上已經起了一定的作用，但隨著上一輪區域內信用風險集中爆發，擔保資金的有限性，相對于金融機構的損失，其只是杯水車薪，且后續資金沒有有效的持續投入，很多擔保公司都發生了代償違約，銀行后續追償難度非常大，這也大大降低了銀行再接受融資性擔保公司擔保的積極性。4.具體支持機制建設緩慢。目前國家出臺的各項支持中小企業融資的政策，大多是從中小企業角度出發，鮮見站在銀行等金融機構立場的措施出臺，尚不能從根本上市場化地解決中小企業融資難融資貴的問題。比如現實存在的地方保護主義，片面要求金融機構加大信貸投入，而對銀行的不良貸款清收支持不夠，另外金融機構維護債權面臨的執行難、執行貴問題也長期得不到解決。
二、破解中小企業融資困境的路徑
上述分析可以看出中小企業融資困境問題，是一個長期的、復雜的、系統的問題，為破解困境需要多方共同努力，筆者認為現實的路徑從重要性方面排序，應該是從中小企業自身、國家具體政策支持、銀行順應形勢加快轉型步伐方面入手。
（一）中小企業要進一步加強自身建設
中小企業要找準自身定位，用有限的資金、適當的發展模式，在市場中求得生存和發展。經營者充分認識企業自身所處的生命周期階段，合理利用合作、聯營、參股等方式籌集資金，循序漸進，加快自身現代企業制度的建設步伐，增加透明度，注重積累信用。
（二）充分發揮政府的作用、以具體措施落地來創造良好的社會融資環境
1.設置專門的管理部門加強對中小企業扶持和引導。各地政府應建立專門的機構在管理咨詢、行業指導、技術創新、人才引進、稅費政策等方面對中小企業進行扶植，引導其增強市場竟爭力，推動中小企業建立現代化企業制度，規范財務報告制度。2.利用大數據技術建立中小企業信用信息平臺，減少信息不對稱。由主管部門推動，依托現有人民銀行征信機構，將分散在稅務、環保、電力等部門的企業信用信息統一收集，對金融機構開放，在保護企業隱私的基礎上提供信息服務，以便銀行掌握企業真實情況。3.在銀企合作的各個環節落實減稅降費，降低銀企雙方成本。一方面利用大數據平臺，及時區域內土地、房產交易價格供金融機構參考，對于小額信貸，金融機構可采納公開信息再結合內部專業人員的復核評價，代替原有的評估機構評估，免去中小企業一般都需要繳納的評估費用，切實降低其融資環節的成本。另一重要方面就是，在信貸資產全周期中金融機構往往涉及處置抵質押物，而目前普遍執行難、變現難的環境下，“以物抵債”常常是被動選擇，金融機構作為商業企業，按照現行稅法規定，需要繳納高額稅費，那么金融機構為降低可能損失，必然導致倒推至信貸審批端會降低抵質押物的抵質押率，導致一刀切地把中小企業資產價值低估，加重融資難的情形，因此，政府層面應考慮金融機構切身利益，做出有針對性的減稅降費。4.差異化監管多種形式的金融機構，引導金融機構差異化市場定位。雖然我國缺乏專門服務中小企業的金融機構，但已然存在政策性銀行、商業銀行、城商行、農商行、信用社等多層次的劃分，政策監管部門應引導不同層級的銀行對中小企業整個生命周期中的不同階段，發揮多樣的作用，比如各級信用社的資金應投向所在的縣域內的中小企業。
解決融資難融資貴的措施范文3
三月底，陸金所身陷旗下國際商業保理公司2.5億壞賬風波，再一次將商業保理業務推上風口浪尖。何為商業保理業務？為什么阿里巴巴、京東、陸金所紛紛涌入商業保理領域？
“商業保理”在國內或許還是一個陌生的字眼，其是基于企業交易過程中訂立的貨物銷售或服務合同所產生的應收賬款的綜合信用服務。以債權人轉讓其應收賬款為前提，由商業銀行或商業保理公司提供集應收賬款催收、管理、壞賬擔保及融資于一體的綜合性金融服務。
保理業務主要是解決中小企業融資難的問題。有很多中小微企業是“三有三無”，有訂單、有夢想，也有一定的技術實力。但是，沒資金、沒信用積累，也沒有線下的供應鏈，導致其普遍存在融資難、融資貴的問題。
在我國，隨著商品貿易競爭日益激烈，賒銷日益盛行，買方市場占主導地位，保理業務恰能很好解決賒銷中賣方面臨的資金占壓和買方信用風險。
舉例來說，大企業A向B企業采購商品（貨到付款），B企業作為中小微企業，一般情況很難從銀行貸款，但是其與大企業存在真實的交易，A企業便可以為其提供一定的信用支持，以便其能在銀行獲得融資。而下一級的企業C也同樣會產生應收賬款“時間差”以及融資難的問題，這時，B企業便可以向其提供一定的信用支持，類似這樣“生態鏈”式的融資方式，便涉及到銀行的保理業務。
在2012年之前，我國的保理業務發展非常緩慢。據統計，目前國內應收賬款保理市場總容量高達20萬億元，而2013年國內商業保理業務量僅200億元左右，業內預計，未來3-5年國內保理市場高達5000億美元。
盡管市場龐大，但由于國內信用體系不健全，傳統保理業務對核心企業、銀行的依賴大。相較于單純的融資業務，保理銀行面臨著更多的商業風險。從某種程度上說，其業務觸角從單純的融資領域延伸到了貨物、服務或設施提供等基礎交易領域，這種延伸在拓展了經營范圍的同時，也意味著相較于單純的融資業務，保理銀行將面臨著更多的商業風險。其中便包括交易對象的信用風險、應收賬款的質量風險，以及銀行自身的操作風險等等。
解決融資難融資貴的措施范文4
關鍵詞:中小企業;融資困境;對策
中圖分類號:F27文獻標識碼:A
前言
改革開放以來,中小企業如雨后春筍般紛紛出現,目前我國在工商注冊登記的中小企業已經超過800萬家,占全國注冊企業總數的99%,其工業總產值、銷售收入、實現利稅、出口總額分別已占全國的60%、57%、40%和60%左右;流通領域中小企業占全國零售網點的90%以上。由此可見,中小企業作為國民經濟的一個重要組成部分,在推動國內經濟發展、促進就業、技術創新和優化經濟結構方面功不可沒。但是,由于中小企業自身存在的一些問題,如信用觀念淡薄、內部控制制度不完善等原因,導致中小企業缺乏足夠的資金渠道,制約和限制了中小企業的成長。合理解決中小企業融資難的問題其意義是不言而喻的,通過改善中小企業融資困境,一方面可以促進中小企業的積極成長,使我國經濟結構更加優化;另一方面中小企業的發育可以使生產多樣化,滿足人們的多樣化需求,活躍市場。
一、中小企業融資難原因分析
(一)從公平與效率角度來看
1、從公平方面來看。盡管政府鼓勵多種所有制經濟成分并存,但國有經濟作為國民經濟的支柱在獲取產業政策信息、尋求國家政策支持、開發利用資源以及獲得稅收優惠等方面的優勢得天獨厚。表現在融資方面,就是金融貸款機構對大型企業和中小企業差別對待,這一方面使得國有企業資金過多;另一方面使得資金來源相對缺乏的中小企業無法及時獲得資金,從而限制了其自身發展。
2、從效率方面來講。首先,從生產效率方面來說,微觀經濟學一直認為企業生產是一個“黑箱”,企業從投入生產要素到生產出產品,其效率對于外界來說是個“X”,而且中小企業在安排生產方面也確實存在不足,缺乏遠見;其次,中小企業在管理方面由于缺乏現代管理理念,使企業在經營管理上總是處于無序狀態,內部缺乏規范化的管理,管理者缺乏發展戰略眼光,同時管理者在人力資源安排上也不能做到合理的配置,對員工也缺乏相應的激勵機制和評估體系;同時,中小企業在員工培訓方面也沒有形成一個完整的體系,而這些恰是現在高素質人才比較看重的,這也會制約企業效率的提高;最后,企業在產品銷售方面,由于小企業缺乏相應的信息渠道和營銷戰略,對市場缺乏相應的調研,產后沒有完善的售后服務等等,這些因素都降低了融資機構對中小企業的信心。
(二)從信息經濟學方面來講。1、由于中小企業的財務狀況不對外公開,信息透明度低,企業內部財務制度相對于大的企業來說在設計上也不是十分健全,這使得借款機構在對中小企業進行評估時難度很大,有些中小企業為了避稅或爭取優惠政策,甚至有意不真實反映自身財務狀況;2、對于中小企業來說,固定資產的比重在總資產中的比重比較低,再加上中小企業信用觀念淡薄,因此容易發生道德風險,而且當中小企業選擇違約時,由于中小企業固定資產比重比較低,這會給借款機構帶來不小的損失,這些因素嚴重制約了中小企業尋求資金的能力。
(三)從國內市場結構方面。從國內的市場結構方面我們可以看到,中小企業生產的產品由于附加值普遍偏低,因此當一種產品很有市場時,會有大量的后續生產者相繼進入,這就形成了類似西方經濟學中提到過的完全競爭市場,這時候生產者被動地成為了價格的接受者。在這個階段,一個好的企業應該積極推進產品創新,推行品牌建設戰略,培養本公司產品的核心競爭力,以更好地占有市場,而這恰恰是中小企業所缺乏的,或者中小企業雖然意識到,但由于缺乏相應的應對手段而顯得無能為力。
二、改善中小企業融資的建議
鑒于上述中小企業融資困難的原因,在解決中小企業融資困難問題時以下意見可以作為參考:
(一)從公平方面來講。中小企業要想獲得公平地位,國家出臺相關必要的措施是不可缺少的。對于國家相關政策,應該以實現市場公平競爭為中心,為中小企業發展壯大創造一個良好的市場環境。具體措施包括:1、國家在稅收優惠、產業政策傾斜以及土地使用方面完善相關的政策,使中小企業獲得更多來自政策的支持;2、加強同行業內國有大型企業與中小企業之間的協調,避免國有大型企業與中小企業的過度競爭,同時對國有企業的一些業務進行剝離,對國有企業進行瘦身,為中小企業留出更多的細分市場,將中小企業定位為國有大型企業的伙伴;3、拓寬中小企業融資渠道,促進民間融資健康發展,通過整合成立區域投資公司,允許民間資本設立區域性的中小商業銀行。
當然,要想改變中小企業融資難的問題還需要中小企業自身的努力,從改變自身效率方面改變中小企業的現狀。
(二)從效率方面來說。中小企業管理者除了改善管理水平,改變傳統的管理方式,借鑒現代企業管理制度,建立科學合理的薪酬、福利體系,還要完善員工培訓體系,重視企業自身員工的培養,靠挖墻腳的企業是不會有發展潛力的。重視發揮精神激勵在現代企業中的作用,培育良好的企業文化,注重企業氛圍的營造以外,最主要的就是以技術創新為基礎,充分發揮自身的靈活性和對市場的敏感性,依靠創新性技術、產品設計、接近顧客,為市場用戶提供專業的產品和服務;另外,在國際創業背景下,隨著競爭的日益激烈,中小企業可以創新企業國際化經營模式,直接瞄準國際市場,產品定位于國外客戶,跳出“本地市場――地區市場――全國市場――國際市場”發展路線,在國外設立銷售與研發機構,積極從事對外直接投資,為企業發展擴大市場空間,增強企業的盈利能力,從而實現自身壯大。
(三)從信息經濟學角度講。一方面中小企業要提高自身的信用意識,遵循誠實守信的原則,畢竟中小企業要和銀行長期交往,因此在向銀行借款時雙方可以借鑒“以牙還牙”策略,使中小企業和整個銀行體系重復博弈,對違約的企業銀行整個體系可以將其視為不良信用客戶,從而使得中小企業更加重視其聲譽;另一方面中小企業要根據中小企業會計準則完善企業內部財務制度,提高會計人員整體素質,從而使中小企業的財務制度規范化和科學化;同時也需要市場信用評級中介機構的介入,避免中小企業和貸款機構的信息不對稱;對于中小企業的評估,中介機構也應該建立新的評級體系以區別于大型企業,新的評估體系應著重于中小企業未來的發展前景和盈利能力。最后要注意的是,完善市場上關于科技創新價值評估中介,對科技創新做出合理的價值判斷,促進科技創新向企業生產力的轉化,提高中小企業經濟效益。
(四)針對中小企業融資難問題,也可以借鑒一些發達國家的經驗。如,美國設立專門的政府部門和政策性金融機構來扶持中小企業發展,為了促進該銀行對中小企業的扶持,政府采取國家擔保等形式,從而使得中小企業獲得生存與發展的寶貴資金,這為解決我國中小企業融資難問題提供了寶貴的經驗。
(五)建立同行業協會,充分發揮行業協會的橋梁作用。一方面代替政府更好地發揮行業協調作用,加強行業內企業間的信息、技術交流,促進行業內的公平有序競爭,鼓勵企業間正當兼并,促進企業做大做強;另一方面代表企業,以本行業利益最大化為目標,加強與政府間的協調溝通,為本行業的發展爭取產業政策支持。
三、結束語
對中小企業融資難問題的研究已經取得了一定的成果,對如何解決這一問題也提出了一些合理的建議,由于中小企業在市場經濟中的地位,及時解決中小企業的融資問題意義非凡。當然,中小企業融資難的問題也不是一時就能解決的,隨著市場經濟的發展,中小企業還會面臨著新的問題,這也值得去關注。
(作者單位:安徽大學經濟學院)
主要參考文獻:
[1]隋玉明.我國中小企業融資與我國批準創業板股票上市理論研究[J].2009.2.
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解決融資難融資貴的措施范文5
關鍵詞：小微企業 融資 信貸 方向
一、關于銀行業小微企業金融服務情況
2013年，某市各銀行業高度重視小微企業金融服務工作，大力構建小微企業金融服務體系，不斷加大對小微企業的信貸投入，持續提升小微企業金融服務的質量和水平。 截止2013年三季度末，某市銀行業小微企業貸款8千余戶戶，小微企業貸款戶數新增近20%，貸款增速近13%，低于全部貸款平均增速約2.5個百分點。
從機構類型分析：從各家銀行的貸款余額可以看出，國有商業銀行、農村信用社和某市銀行對小微企業的支持力度比較大。
銀行截至2013年三季度末貸款余額比年初新增月20%，比年初增加 17個百分點，戶數比年初增加18個百分點。
二、關于小微企業融資難現狀
除了少數大型知名企業，一般的小微企業融資能力都有限。目前，企業的融資渠道不外有三種：向銀行申請貸款、發行企業債券、發行股票上市直接融資。政府已將國有企業的股份制改造作為國有企業特別是關系到國有經濟控制力的大中型國有企業改革的基本措施，小微企業發行企業債券和股票上市融資很困難。另一方面，由于涉及到金融風險問題，小微企業發行企業債券也難以得到批準。從目前的情況來看，小微企業的資金主要靠自有資金和銀行貸款。
某市是個小城市，經濟實力較弱，受某市經濟狀況的影響，小微企業在融資方面也受到各方面的制約。其主要表現在以下幾個方面：
首先，相對大中企業而言，小微企業經營規模較小，產品結構相對單一，市場較狹小，抵御外部沖擊的能力較差；第二，小微企業多為加工制造業，具有高度順周期性，在經濟進入下行期或市場需求發生逆轉時，小微企業很容易同步出現經營困難、市場萎縮、償債能力下降、違約風險上升等問題；第三，小微企業很多處于產業鏈的上中游，為大中企業配套服務，一旦大中企業受內外因素影響而出現經營困難，會首先波及小微企業；第四，近年來，我國小微企業呈爆發式發展，但多數企業的基礎制度建設和管理水平并未相應跟上，企業財務制度不健全，財務信息不規范，真實性不足；第五，小微企業融資渠道不規范，容易參與民間借貸活動，民間融資高息高風險、關聯企業或擔?；ケ＃坏┩獠拷洜I環境拖累企業主營業務易導致其資金鏈斷裂，很容易引發風險；第六，小微企業自身發展前景良好，但無法提供有效的抵押擔保，被銀行拒之門外；第七；小微企業融資成本高。多數金融機構對待大企業與小微企業德待遇不平等，前者利率基本上是基準利率甚至下浮。
三、關于銀行解決途徑
為從根本上緩解小微企業融資難問題，不斷提高銀行對小微企業的金融服務水平，促進小微企業良性發展，根據今年全國小微企業金融服務的總體目標要求即貸款增速不低于各項貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平，銀行將緊密結合國家宏觀調控政策變化情況，結合某市經濟社會整體發展情況，努力拓展小微企業客戶群體，信貸產品創新，切實有效支持小微企業發展。
（一）加強信息聯系溝通，發現營銷機會
一是加強同當地政府的協調溝通，立足于信息共享、技術公用和風險共擔。
二是加強與某市各行業協會的聯系與溝通。了解行業最新信息及企業動態，定期搜集行業協會刊物，關注企業動態、市場行情、政策聚焦、研究探討及企業規劃。，
（二）充分利用政府增信平臺、加強對政府信用的開發利用
借助銀行信貸政策，拓寬小微企業融資擔保渠道，加強與當地政府的溝通合作，搭建業務合作平臺，聯合政府簽約合作協議，形成政府、銀行、客戶三家共贏業務模式，既可以解決擔保難，又能通過政府增信，解決小微企業因其規模小，缺乏信貸所需的抵押擔保條件的問題。
（三）整合地區特色產業、建立資料數據庫、進行行業指導
某市地區已成規模的特色產業包括加工及產業鏈延伸企業、食品加工企業、機械類產品生產企業，大多處于產業鏈的上、中端，組織人員分行業建立資料數據庫進行行業分析，針對不同點，定期制定具有某市特色的行業信貸指導意見及差別化信貸政策，從宏觀上駕馭銀行小微企業的經營方針，篩選出對當地貢獻度較高、成長性較好的企業，通過不同的信貸產品確保銀行有限的信貸資源落到實處。
四、風險控制措施
對于銀行來講，應對當前小微企業融資的高風險有清醒認識，在繼續堅持大力發展小微企業融資的戰略方向的同時，必須在策略上做好調整，堅決把過快的發展速度降下來，實施均衡穩定的增長；高度警惕當前小微企業貸款中可能的風險，提前做好應對的措施；從長遠來講，既已把小微企業當作發展重點，就應當盡快總結經驗，建立適合小微企業貸款的風險管理體系。具體做好以下幾點：
（一）創新小微企業貸后管理辦法、加大非現場監測力度
針對銀行小微企業信貸業務快速發展的實際，制定了《銀行小微企業貸后日常跟蹤管理辦法》，建立起風險管理部、公司事業部、平臺行三位一體的貸后日常跟蹤管理機制，規定平臺行按月持續報送所經辦小微企業日常貸后跟蹤管理材料，定期分析異常經營指標及平臺行報送情況，指定專門人員針對監測出的異?，F象向經營部門發送風險提示反饋單，監測部門藉此篩選出需回訪的目標客戶，有的放矢開展貸后回訪工作。
（二）加強客戶經理隊伍建設、提高從業人員職業素質
防范中小微企業貸款風險關鍵是基層客戶經理風險識別能力和個人素養。因此，必須加強客戶經理隊伍建設。加強業務培訓和教育，通過培訓增強客戶經理對市場的前瞻性分析能力、對企業經營變化的敏感性分析能力以及對財務數據識別分析的能力，同時，要加強客戶經理職業道德建設，嚴防道德風險。
（三）總結經驗、開展“回頭看”活動
解決融資難融資貴的措施范文6
新時期下，我國經濟主要呈現出以下幾個特征：一是經濟增長速度放緩，經濟呈“L”型增長。二是推動供給側改革，不斷優化經濟結構。三是經濟發展的引擎轉變為創新。這樣的一種發展形勢，不僅要求政府在宏觀調控上采取積極有效的措施激發市場活力，也要求我國企業改變傳統的發展理念，積極推進技術創新和管理創新，更好地參與國際競爭。然而，一直以來制約我國中小企業發展的融資難、融資貴的問題，在新時期下仍然沒有很好的解決。本文總結了新常態時期我國中小企業融資的特征，并對此提出相關的解決對策。
二、新常態時期我國中小企業融資特征
（一）融資需求大，但融資渠道較窄
自改革開放以來，中小企業的快速發展，推動了我國經濟增長更加的多元化，如今的中小企業已是我國經濟發展的重要組成部分。它在促進經濟增長、增加國民就業、提高政府稅收等方面發揮了重要作用。據中國工業與信息部的統計數據，截至2015年末，我國中小企業數的規模已愈兩千萬家，個體戶更是達到5400萬戶，累計提供了80%以上的就業崗位。表1說明我國中小企業發展迅速，年均增長速度在10%以上，而在這幾年內，我國經濟呈“L”型增長，中小企業的穩健運營，有效的減緩了經濟的下滑，為我國經濟轉型提供了充足的保障。面對新時期的結構調整，中小企業需要更新生產設備，提升管理水平，引進先進的經營理念，培養更專業的員工團隊等，這些都需要中小企業拿出更多的資金來推動。然而，中小企業一般自有資金規模較小，自身難以提供謀求轉型發展所需的資金，這就需要中小企業通過外源融資來保障資金鏈供應。
由于中小企業的發展存在規模小、抗風險能力弱、壽命短等問題，因此在外源融資的過程中處于劣勢地位，往往融資成本較高，再加上我國直接融資規模還較小，使得中小企業的融資渠道較為狹窄，主要依賴銀行的信貸支持。而銀行在向中小企業發放貸款的過程中，會設置較多限制性條件，對資金的使用施加影響，嚴重阻礙了中小企業的發展自主性。
（二）資本監管力度加大提升了中小企業融資難度
2008年的金融危機，讓國際社會對加強風險監管提出了更高的要求。我國的資本監管起步于上個世紀90年代，由于監管只停留在理念和制度上，對商業銀行的經營行為并未構成強約束，2004年以后，隨著銀監會的建立，對我國的銀行業實施了較為全面的資本監管，出臺了一系列政策法規，如《商業銀行資本充足率管理辦法》、《商業銀行流動性風險管理辦法（試行）》等。監管力度的加大，對商業銀行的經營行為和信貸結構產生了重要的影響。資本約束趨緊的商業銀行，在自有資本不變的情況下，會采取更加保守的信貸策略，將信貸資源更多的投放給擁有還款能力較強的大企業，這會令中小企業陷入更艱難的融資困境。
（三）融資成本較高
在新常態時期，我國經濟下行，增長速度放緩。同時，政府積極推進供給側結構性改革，轉變發展理念，淘汰落后產能，推動科技創新，這會對傳統的勞動、要素密集型產業帶來壓力，而且也使市場競爭的力度加大，也會增加中小企業的生存難度。由于中小企業與國有大型企業相比存在信息披露不透明、資產抵押價值低等問題，使得其在爭取銀行貸款方面要支付更高的貸款利息和擔保費用。再加上新常態時期要素成本上升，外圍市場疲軟，進一步擠壓企業的獲利能力，這些因素都會推高企業的融資難度。一些經營狀況惡化的企業甚至很難通過銀行渠道獲得融資，只能轉向融資成本更高的民間借貸，從而償還更高的利息，這對中小企業的發展會產生消極的影響。甚至一些中小企業的利潤都難以支付民間借貸的利息，陷入惡性循環，最終破產倒閉。
（四）互聯網金融的發展為中小企業融資提供新選擇
近幾年，隨著互聯網技術與傳統金融行業的融合，衍生出了互聯網金融這一新型行業。目前，互聯網金融的發展模式主要有第三方支付、P2P信貸、第三方金融服務平臺等，這些形式互聯網金融的發展，活躍了我國的金融市場，為普通民眾提供了便利，也為中小企業和投資者提供了新的投融資渠道。尤其是P2P網絡信貸的發展，加速了我國的金融脫媒，完善了我國資本市場的融資體系，有利于我國金融市場的長期發展。表2羅列了我國發展規模較大的P2P平臺。P2P信貸相比較銀行信貸而言，具有其自身發展特點，首先行業準入門檻低，注冊一家銀行可能需要幾千萬甚至數億的資產，而P2P交易則沒有定論，幾十萬甚至更少就可以注冊一家交易平臺，因此網貸行業秩序紊亂，容易出現非法金融機構。其次，信用體系不健全，風險管理成本較高，P2P平臺難以像銀行那樣建立全面的信用體系，并隨著業務的擴張，實現規?；?。最后，P2P平臺的借款人教育不足，投資理念不夠成熟，且網貸處于監管真空的灰色地帶，容易滋生犯罪活動。網貸的這些弊端給中小企業的網絡融資蒙上了陰影，長此以往，不利于經濟的穩定發展。2016年，中國銀監會了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，奠定了互聯網金融的監管基調，有效的規范和引導了互聯網金融的發展，我國監管部門應該加大監管力度，促進互聯網金融的繁榮發展，為中小企業融資提供有利的保障。
三、新常態下解決中小企業融資困境的對策建議
（一）國家應該完善政策法規，加大扶持力度
中小企業對我國國民經濟非常重要，正因如此，國家非常重視中小企業的發展，先后實施多項扶持措施，對中小企業實施稅收優惠政策，支持中小企?I科技創新；對中小企業實施非禁即入政策，鼓勵各類群體參與萬眾創新、大眾創業的隊伍中。同時，幫助中小企業開拓市場，推動大中型企業與中小企業的合作，拓展中小企業的生存空間。雖然這些政策在一定程度上解決了中小企業的發展和融資難題，但這些扶持措施還不夠完善，沒有配套完整的政策法規，并沒有將一些扶持政策落實到具體實踐中，導致國家對中小企業實施的優惠政策效果打了折扣。政府應該完善政策法規來保障中小企業的融資和信用擔保，提升扶持中小企業的力度。
