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社會信用管理條例范文1
商業信用是信用制度的基本內容之一，我國目前的信用缺失首先表現在商業信用領域，概括起來，主要表現在下面兩個方面：
1.大量存在經濟活動主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經濟活動主體偷、逃、騙稅的現象
中國企聯于2005年7月至2006年7月通過問卷、企業座談、實地調研等方式對513家企業的誠信建設情況進行了調查研究，針對調查研究的情況，提出了推動我國企業誠信建設的政策建議。調查顯示，企業受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權、虛假信息、制售假冒偽劣產品等。我國企業市場交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業信用交易手段受到限制，財務成本高。20世紀90年代我國商業票據結算量約相當于企業存款余額的11倍，而美國20世紀80年代中期就已經是3300倍。此外，發達國家企業間的逾期應收賬款發生額約占貿易總額的0.25%~0.5%，而我國高達5％以上。近年來，我國由于企業失信行為引發的社會問題呈現多發趨勢，發生數量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產品質量案等。
2.經營中弄虛作假行為猖獗，主要表現在：不法廠商制售假冒偽劣產品、質量欺詐、商標侵權、專利侵權以及合同欺詐等
據中國消費者協會調查，1998年全國有68.45%的消費者受到過商業欺詐行為的侵害。概括起來，我國商業企業對消費者的欺詐行為主要表現為商業質量欺騙、價格欺騙、服務方面的欺騙、商場在促銷活動中的欺騙、經營方式的欺騙及企業形象和商場實力的不真實宣傳等方面。據統計，2003年前11個月，全系統共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報出資、抽逃出資的企業2.3萬家，吊銷違法企業營業執照15.3萬家。查處無照經營業額211萬戶次，取締無照經營47萬戶，查處各類食品違法案件1.03萬件，制假售假案件24.24萬件、商業欺詐案件5159件。受理消費者申訴70.66萬件，查處侵害消費者權益案件15.45萬件，廣告違法案件6.88萬件，商標侵權案件2.87萬件，合同違法案件1.74萬件，其中合同欺詐案件3173件。
二、我國商品市場上信用缺失的原因
我國商品市場上信用缺失的主要原因可以從技術層面和制度層面兩個層面來展開分析。技術層面的原因主要有信用風險管理意識淡薄、信用風險管理技術落后以及信用風險管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國尚未建立起與市場經濟的契約化交易相適應的信用制度。
（一）技術層面的原因
1.信用風險管理意識淡薄
我國企業對商業信用的認識不完善，存在短期行為。很多企業為了提高銷售額和擴大產品市場份額就盲目地賒銷產品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對稱而導致的商業信用風險比比皆是。當前，絕大部分企業尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒有得到切實的執行，以至有的企業第一批發出的商品貨款還沒有收回，就發出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風險的做法對企業的長期可持續發展十分不利，是一種非常短視的行為。
近年來，隨著“市場經濟的本質是信用經濟”這一觀點的深入人心，企業信用管理也在社會上引起了關注。一些企業開始有意識地進行信用管理，但對于那些規模較小的公司來說，信用管理仍然沒有受到充分的重視。即使是在那些大型企業，專門設有信用管理機構、由專業的信用管理人員負責信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識淡薄的直接后果就是信用風險無法得到有效控制，使風險在企業中累積。
2.信用風險管理技術落后
授信企業普遍缺乏專業化的信用風險管理技術。一些企業為了擴大銷售增加利潤，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應收賬款的監督和管理，結果導致了較多的呆賬。據相關調查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環境、政策性原因和“三角債”之類問題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經營性、內部管理造成的，則占到80%以上。
對客戶的信息管理是信用風險管理的關鍵。當前，國內企業缺乏客戶資信資料管理技術，還不具備自主建設客戶信用信息數據庫的能力，對往來的客戶無法及時記錄各種交易信息以及形成的內部評價，更沒有條件對客戶的經營狀況及財務狀況等進行時時跟蹤及風險預警。另外，企業信用管理的核心是對客戶進行信用分析和信用等級評定，通過對客戶所有相關財務及非財務信息進行整理、分析，得出客戶的償債能力評估。這項工作需要運用專門的信用分析模型來完成，但目前我國的企業中能將信用風險模型引入企業信用管理的非常少見。3.信用風險管理人才匱乏
信用管理是一門實踐與理論相結合的管理知識，具有很強的專業性和技術性，對信用管理人員，尤其是信用管理部門經理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財務、管理、法律、統計、營銷、公關等多方面的綜合知識，同時實踐能力和工作經歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當前，國內很多企業對信用管理工作的認識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業內部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業知識的業務人員去操作，缺乏科學、嚴格的標準。
另外，造成我國商品市場上信用缺失的原因還有我國地方保護主義盛行和事實上存在的市場分割。
（二）制度原因
商品市場是我國市場經濟的重要組成部分，市場經濟是契約經濟，如果沒有建立起與市場經濟中契約化交易相適應的信用制度，那么商品市場中容易出現信用缺失問題。我國的經濟形式，在改革開放以前是采邑經濟，改革開放以后逐步向市場經濟轉變。
社會信用的維持在市場經濟條件下比在采邑經濟條件下重要得多。因為在自給自足的采邑經濟下，交易的重要性還未能得到充分體現，即使社會信用體系遭到破壞，交易無法順暢進行，經濟也不會受到致命性影響；而在市場經濟條件下，分工的細化和專業化生產已經達到了很深程度，以至于任何一個微觀個體都無法在不與其他個體交易的情況下繼續維持其生產經營。而社會信用的維持顯然是交易得以順利進行的必要條件，我們無法想象在缺乏社會信用，交易沒有任何保障的條件下還會有眾多的交易者愿意進行交易。于是，社會信用體系的維持就成為市場經濟存在和發展的前提。
在市場經濟條件下，與契約化交易相適應，信用的維持也主要體現在對契約的遵守和履行上。與采邑經濟下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過對違約者進行輿論的譴責以及由此造成的實際社會活動的全面隔離來實現，而是訴諸法律及相應的市場規范，而我國恰恰并沒有建立起維持信用的制度體系以及相應的市場規范。
三、政策建議
我國商品市場中的信用缺失問題表現復雜，而且原因也是多方面的，單從某個方面著手很難解決問題，應該建立起一個比較完整的中國企業信用制度。企業的信用等級涉及：（1）靜態指標，反映企業當前實力，如企業規模、企業資產質量、企業產品質量、企業財務狀況；（2）動態指標，反映企業發展能力，如企業技術水平、管理水平、經營能力、員工素質、所在行業前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會對企業信用的認可程度，等等。相對于個人信用，企業信用具有非人格化、積累性和穩定性等特點。企業是具有獨立權力能力和行為能力的法人實體，其信用雖然與員工行為有關，但作為一個整體，其信用主要通過企業整體形象為社會所感知，而不與具體的個人相聯系，即具有非人格化的特點。企業信用被社會認知的過程是一個不斷積累的過程，社會成員與企業在一個長期、反復的互動過程中，形成對企業的共識，建立信任關系。按照現代企業理論，經營者與其也是一種雇傭關系，企業可以通過更換經營者來改變由于個人失信給企業帶來的影響，因而企業信用對個人的依賴較小，有較強的穩定性。
企業信用制度涉及：（1）企業信用管理體系相關的法律、規章的建立和執行，包括信用信息采集、使用的法律規范和違規行為的懲罰機制的建立和完善；（2）征信（信用調查）資料的開放和征信企業合法地市場化運作；（3）政府或民間機構對信用交易和征信企業的管理，等等。中國企業信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業管理條例、企業征信管理辦法、企業信用評估辦法、企業信用數據管理條例、企業信用查詢條例、信用中介機構條例、企業債務催收辦法、信用結賬條例、信用監管條例和信用爭議解決條例。
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社會信用管理條例范文2
首先，宣傳引路加力度，著手提升企業經營者的誠信意識和自律意識。
凡事人為先，要構建企業信用管理制度，必須要解決企業經營者誠信意識和自律意識樹立的問題。這是構建企業信用管理制度的基石。誠信不是一般意義上對人們道德良心的呼喚，而是成本、效率、信用等市場經濟規則在思想觀念和倫理道德上的客觀反映。要通過加大誠信規范的宣傳力度，引導企業經營者充分認識信用是珍貴的資源，是企業巨大的無形資產，是企業生存、發展的基礎。未來的競爭是品牌和信譽的競爭，而不僅僅是產品的競爭。產品總有生命周期的，信譽的感召力才是無限的，企業的長久不衰必須是以誠信經營為基礎。江蘇蘇青集團自小到大，走的是企業信用管理制度的構建和不斷完善，用的是創新的誠信意識，實現對用戶講誠信、對社會講誠信、對自己講誠信。
在企業經營者樹立誠信意識的同時，不可忽視的增強企業經營者“信用立廠”的自律意識。提升經營者的自律意識，一方面在企業內部著重于解決市場、管理技術、資金和競爭等方面存在的信譽問題，確立“信用立廠”的自律意識。一方面要充分發揮工商職能及私個協會等的中介組織作用，來幫助企業推進自律意識的建立。前幾年浙江柯橋市場假貨充數，幾乎被搞垮。有一例可充分證明：江陰康源印染有限公司由于建立信用管理制度，企業以“信用立廠”為本，使“康源”品牌譽滿全球。就在此時，柯橋市場冒用“康源”品牌銷售奧迪呢的竟有7個攤位。為保護誠信，打擊失信，江陰工商局火速出擊會同柯橋工商部門經連續七天七夜的調查取證，一舉摧毀7個制假、售假窩點。從這一事件中得到成功的一面：誠信企業的合法權益有了切實的保護，教訓的一面同樣使柯橋市場變失信轉誠信，他們吸取教訓，著力于誠信教育，事后成立了專業性的行業協會，通過行業協會制立行規，驅逐制假、售假者，出現一家在“搞鬼”，其他一呼百應會同行業協會、工商部門一起打擊。發揮了行業自管作用，樹立了自律意識。由此可見，通過行業自律加強會員自我監督，對企業失信很有約束力。從此，使這個市場既營造了“誠信為本，以法經商”的良好氛圍，又進一步提升了企業經營者自律意識。因此，應該說提高企業誠信自律意識也是一條解決企業誠信問題行之有效的方法。
其次，錘煉“鏈條”拓廣度，著重建立全社會信用體系。
社會信用是“鏈條”，鏈條緊密相扣既能拓展誠信廣度，更能建立全社會信用體系。這是構建企業信用管理制度的途徑。企業的信用制度構建除靠企業的自我約束外，還必須完善法規建設，對企業的失信行為進行法制約束，加大違法違規行為的打擊力度，營造一種良好的社會信用環境，推動企業信用制度構建、管理。好的社會信用環境，推動企業信用制度構建、管理。立法部門要加快立法步伐，在對現有法律進行修訂、完善、補充有關信用規定的同時，應從失信的表現形式等實際出發，加快對企業信用監管的立法，諸如《信用法》、《公平交易法》、《信用中介機構管理條例》、《企業信用等級評定辦法》等。構建關于信用交易體系的基本法律法規，加大對失信行為的懲罰辦法，努力營造“守信獲益，失信失利”的法律環境。同時由政府牽頭，會同工商、稅務、金融等部門聯合建立信用數據庫，實行網上企業信用數據，增強企業信用透明度，對那些不講信用的企業和經營者要上“黑名單”，而對那些信用好的企業要上“光榮榜”，讓全社會共同監督企業信用建設，形成“失信可恥，誠信光榮”的良好氛圍。
然后，強化自身挖深度，著力抓實抓好企業信用建設與管理。
企業是市場經濟的主體，信用約束的重點是企業。企業在信用建設管理中的立足點要強化自身挖深度，在內部建設管理尋找切入點，查找聚焦點，挖掘根本點。只有這樣才能在構建企業信用管理制度的同時，使立于不敗之地。
第一要從硬件上下力氣。企業經營者要確立品牌戰略，創出自己獨特的品牌產品，用品牌產品去打開市場、贏得用戶。在創品牌時，要有人有我優、人無我有的超前理念。切莫搞僥幸心理來傍一時的名牌效應，獲得短暫的利益。江陰長涇素有“內衣之鄉”之美名，大小內衣企業不少于100家，有相當一部分企業借牌生財，什么花花公子、華倫天奴等等都是有傍名牌、借名牌的存在，或者通過各種途徑在香港等地注冊花花公子服飾有限公司等等，其商標圖案并非花花公子，而企業名稱用花花公子出現，給消費者一種引人誤解的虛假宣傳，讓消費者誤認為是“花花公子”。但還也有大部分企業創自己的名牌。象旺旺制衣有限公司，堅持打自己的“旺旺一族”品牌，從產品的質量抓起，從自己的信譽抓實，贏得了市場，近兩年來“旺旺一族”童裝走紅國內，客戶紛紛搶先付預付款再訂貨，年年實現零庫存，無一分應收款，利潤空間大。兩者對比，前者所謂的“球”一不當心真的會“擦扁球”，后者卻是高枕無憂“掙大錢”。由此可見，硬件――獨創自己的品牌是企業信用管理的前提。
社會信用管理條例范文3
關鍵詞：信用服務；信用信息；信用市場；信用監管
中圖分類號：F719 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-04
一、信用服務業的內涵及行業特征
（一）內涵
在《辭?！分校靶庞谩庇腥N解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任；三是價值運動的特殊形式。當前，業界對信用的理解主要有兩種：一是社會學意義上的“誠信”，泛指一種社會契約關系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現承諾的社會關系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會規則的行為規范，不守時、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經濟學意義上的“征信”，代表一種金融借貸關系，即在市場交易活動中由基于實物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠實現其承諾的基礎上，用契約關系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動，表現出來的是信用主體獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。
信用服務本質上是幫助市場交易主體解決信息不對稱的一種信息咨詢活動。國民經濟行業分類將信用服務業設在商務服務業目錄下，指專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關信用產品和信用服務的活動，包括信用評級、商賬管理等。國外信用服務業可細分為十個分支行業，即企業資信調查（企業征信）、消費者征信（個人征信）、財產征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調查、利用電話查詢票據等。本文信用服務業是指以經營信用數據為主業，根據市場需求提供企業征信、個人征信、信用評級及其衍生服務的中介行業。
（二）行業特征
1.兼具經濟效益和社會效益。市場信用數據可以交易，具有商品屬性；政府信用數據具有公共產品特性，屬于社會公共服務的重要內容。信用服務業一方面可以降低市場交易成本、促進信用交易、優化營商環境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動政府職能轉變、強化事中事后監管，營造良好的社會誠信氛圍，促進社會和諧。
2.知識和技術密集型行業。信用服務業涉及信用數據的挖掘、采集、處理、建模、分析、評估和運用等工作，需要專業的數據處理技術和信息安全技術，涵蓋法律、金融、計算機、行政管理、社會學等多學科的知識，屬于知識和技術密集型的新興服務業。
3.行業自律要求高。信用服務機構作為獨立的第三方，為客戶提供各種信用產品和服務，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對象或受評單位發生經濟關系。同時，信用從業人員需要較高的職責道德和綜合素質，對客戶的信用信息具有嚴格保密責任，也不得利用自身服務獲取或協助他人獲取不正當利益。
4.企業邊際成本遞減。信用企業經營的的是信用數據，而數據具有“一次征集、多次應用、多領域應用”的特點，首次采集數據的成本較高，但使用數據的成本卻越來越低，呈現邊際成本遞減的特點，這一特點也導致信用市場的相對集中。
5.信用消費者同時是生產者。政府、企業、個人甚至是信用服務機構本身，都既是信用數據的消費者，同時也是信用數據的生產者。如企業，在市場交易中需要依托信用服務機構來了解對方的信用情況，是信用的消費者；同時它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務機構的數據庫，是信用的生產者。
二、國外信用服務業發展模式對比
（一）美國：高度市場化的信用服務業
美國信用服務起源于19世紀末的消費者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協助它們進行賒銷賬款的收集。目前，美國信用服務已經滲透到經濟及生活的各個領域，90%以上的市場交易都是信用交易，98%的企業都有內部信用風險管理制度，大中型企業均設有獨立于銷售部門的信用管理部門。美國地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國征信機構的數據庫覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數約為13個。美國信用服務業已形成個人征信、商業征信、信用評級“三足鼎立”局面。
主要特點：一是以市場化信用服務機構為主導。完全依靠市場經濟的法則和信用管理行業的自我管理來運作，信用服務機構都擁有龐大的數據庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統和后臺服務系統。如鄧白氏，全球最大的商業數據庫，1993年僅有2800萬家企業數據，到2010年就超過1.8億家企業數據，包括550萬家中國企業數據。二是政府部門實行“有限聯合監管”。政府不提供任何商業性的信用產品，僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉，保護消費者權益和維護市場公平競爭。美國沒有專門負責征信業監管的行政部門，由相關法律對應的主管部門實行有限監管。如財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲備保險公司等主要負責監管金融機構的授信業務，司法部、聯邦貿易委員會和國家信用聯盟總局等主要規范征信業和商賬追收業。三是行業協會發揮重要作用。美國行業內同業信用信息交換協會、中小企業服務信用協會等在信用數據的交換共享、行業自律方面發揮重要作用，如美國國家化工信用協會協會（NCCA）、金融、信用及國際商業協會（FCIB）和專業信用研究咨詢機構（CRF）等。四是完善的信用法律法規。美國的征信法律制度有《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平信用賬單法》、《公平債務催收法》、《金融隱私權法》、《信用卡發行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報告法》，從1970年頒布以來就歷經17次修訂和三次重大修改。
（二）歐洲：政府和央行主導的信用服務業
歐洲最早的征信機構出現在英國，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國家的信用服務業都是以政府和中央銀行為主導的，政府通過建立公共的征信機構，強制性地要求企業和個人向這些機構提供信用數據，并通過立法保證這些數據的真實性。
主要特點：一是以公共征信機構為主導。公共征信機構由政府或者央行設立，負責公共信用信息的歸集和使用。如德國、意大利的公共信用機構是由中央銀行建立，法國、希臘和土耳其的征信機構是由政府監管部門出資設立。二是政府實施嚴格監管。歐盟國家普遍成立了專業監管機構，負責數據保護和征信機構的監管工作。如英國由獨立的公共行政部門――信息專員署負責征信業管理。德國采取中央信貸登記系統為主體的社會信用管理模式，聯邦政府及各州政府均設立了個人數據保護監管局，對掌握個人數據的政府機構和信用服務機構進行監督和指導。三是公共信用信息的強制歸集。如英國企業信用登記系統是以月為周期，向所有金融機構采集他們向公司發放超過一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負面信息；而個人信用登記系統強制向所有的信用金融機構采集個人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國所有的信用機構及國外分支機構都要按季向德意志銀行上報3年中借款在一定額度以上的企業的負債數據。四是健全的信用法律法規。歐洲國家特別注重對個人隱私的保護，因此有完備的信用法律法規。如英國制定了《消費信用法》和《數據保護法》等，以保護消費者隱私、監督管理征信機構、規范征信業發展。德國規定，信息主體有權了解征信機構收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經用戶同意的情況下，征信機構才能提供用戶的信用數據；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習慣等有關信息。
（三）日本：行業協會主導的信用服務業
日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892 年，有會員31家，主要面向銀行提供資信調查。在日本，行業協會在信用服務業的發展中發揮了重大作用。目前，信用服務機構除了“全國銀行個人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三大機構外，還有跨越各行業系統的橫向個人征信機構CCB、株式會社等。日本征信市場已發展到相當規模，呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了 60-70%的市場份額。
主要特點：一是由行業協會主導。信用信息機構的信息主要是通過行業會員提供，如全國銀行個人信用信息中心，158家會員中包括131家商業銀行，1230家非銀行金融機構，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來源于會員銀行，至1999年底，該個人信息中心收集的3600萬人信息中，來自銀行的信息占60.9%。二是協會信用信息共享交換。日本三大信用機構于 1987 年 3月合資建立了信用信息網絡系統，實現信用信息的交換共享，防止發生多重借債等的惡性個人信用缺失問題。僅2002 年，該系統的被查詢次數就已經達到 5289 萬次。三是信用信息應用領域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費和娛樂，從大到房地產、小到手機的商品買賣服務，以及上學、醫療、養老、就業、保險等社會保障，幾乎每時每刻都需要應用個人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構）應遵守的義務等進行了詳細規定。日本還頒布了保護行政機關、獨立行政法人等持有個人信息的法律規定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設置法》以及《對〈關于保護行政機關所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關法律進行完善等的法律》保證實施。
三、我國信用服務業發展現狀及存在問題
（一）發展現狀
我國是信用之邦。最早可以追溯到春秋時期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國政、生活言行等方面都非常重視信用。
我國征信業的發展，自1932 年第一家征信機構――“中華征信所”誕生算起，已經有84年歷史。從改革開放以后，隨著國內信用交易的發展和擴大、金融體制改革的深化和社會信用體系建設的深入推進，我國征信業得到迅速發展。1988年，第一家信用評級公司――上海遠東資信評級有限公司成立，主要做企業債券發行和管理。1993 年，對外經濟貿易部計算中心和國際企業征信機構鄧白氏公司合作，成立專門從事企業征信的新華信國際信息咨詢有限公司，相互提供中國和外國企業的信用報告。1999 年，經中國人民銀行批準上海市進行個人征信試點，上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業征信服務。2003 年，國務院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”職責，批準設立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統升級為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫。2008 年，國務院將中國人民銀行征信管理職責調整為“管理征信業”并牽頭社會信用體系建設部際聯席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發展改革委員會。2013 年3 月，《征信業管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業監督管理部門，征信業步入了有法可依的軌道。目前，由國家發改委和中國人民銀行雙牽頭，推進社會信用體系建設和信用服務業發展，取得一定成效。
1.公共信用數據庫開始運行。中國人民銀行征信中心建設運營的央行征信系統，自2006年1月正式運行。數據顯示，截至2015年底，該系統分別為2120.3萬戶企業和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業和個人征信系統的日均查詢量分別達到24.2萬次和172.6萬次。2015年10月，國家發改委牽頭建設的全國信用信息共享平臺投入運行，截至2015年底，平臺已聯通37個部門及31個省區市，累計歸集各部門和各地方自然人、法人和其他社會組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實現了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯合激勵和失信聯合懲戒等功能。信用中國網于2015年6月1日開通，當日訪問量突破120萬人次，累計突破1400萬人次，歸集信用信息1500萬條，受到社會廣泛關注和好評。
2.信用服務機構不斷增加。據不完全統計，全國各類信用服務機構已從2006年的約500家增長到2012年的近6000家，從業人員約13萬人，其中中小企業信用擔保機構將近5000家。截至2015年5月，全國共有17個?。ㄊ校┑?8家企業征信機構、116家信用評級機構在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機構做好個人征信業務的準備工作，個人征信業即將開放。
3.信用法規建設逐步完善。目前，企業信用信息的采集和應用主要依據2007年4月頒布的《中華人民共和國政府信息公開條例》。信用服務行業監管主要依據2013年出臺的《征信業管理條例》。信用評級方面主要依據人民銀行、證監會和國家發改委研究起草的《信用評級業管理暫行辦法》以及商務部、國資委印發的《關于進一步做好行業信用評價工作的意見》。
4.信用應用領域不斷拓展。一是政府應用領域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經探索在招投標、政府采購、財政補助、評獎評優等行政管理領域開展信用審查，應用企業信用報告。二是企業應用領域，截至2015年11月底，全國金融機構運用納稅信用信息發放貸款1300多億元，其中為5.1萬戶小微企業發放貸款580億元，受到廣大納稅人好評。三是個人應用領域，個人征信報告也已經廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業賒購甚至婚戀相親等領域。2007-2014年，中國信用卡存量增長了4倍，從2007年的0.9億張增長至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達13.8%。
5.信用服務人才加快培養。教育部在全國24所高校開設信用管理本科專業，河北、江蘇等地開展信用管理師職業資格培訓和鑒定工作，培育了一批專業人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓班41個，培養了助理信用管理師2478人和中級信用管理師105人，為信用服務市場培養了一批綜合素質過硬的專業化人才。
（二）存在問題
總體上說，我國信用服務市場屬于“政府和央行主導”的，市場化程度不高，從信用數據的歸集、信用信息平臺的建設到信用信息的應用、信用服務機構的設立和監管等，都是政府公共部門和中國人民銀行主導的，仍然存在信用數據質量不高、信用服務需求不足、信用服務市場不成熟、信用法規不完善等問題。
1.信用數據質量不高
一是信用數據來源單一。企業法人和自然人的信用數據主要來源于政府公共部門（包括中國人民銀行征信中心數據庫），市場交易活動中產生的大量信用數據難以歸集，導致信用數據總量小，信息不全面。
二是公共部門的數據存在“信息孤島”現象。信用數據零散地分布在各個政府部門和服務機構，如中國人民銀行的金融基礎數據庫、行業主管部門的行業數據庫、地方政府的公共信息數據庫之間尚不能實現互聯互通。
三是缺乏統一的數據標準。信用信息目錄應該包括哪些內容、哪些具體字段、以什么格式呈現，全國沒有統一標準，各地均自行探索、自成特色，這影響了數據的交換共享。
四是數據處理技術普遍較弱。不少地方的信用數據還靠人工輸入、人工核查、人工比對，人為原因很容易導致信用數據不一致、不準確，信息化水平低也導致信用信息難以動態及時更新。
2.信用服務需求不足
一是信用意識還不夠普及。全社會接受和使用信用產品、信用服務的習慣、機制、氛圍還未真正形成。
二是政府部門對信用需求的引導不夠。在財政補助、政府采購、招投標、項目審批等領域尚未開展示范應用。比如財政補貼，因為沒有對申報企業進行信用審查，經常出現失信企業照樣可以領取補貼、一家企業從多個部門重復領取補貼等現象。
三是企業用信需求不足。目前企業信用管理水平普遍較低，尚未形成一個科學、完善的內部決策和控制機制，對信用管理服務的實際需求欲望并不是很強。
四是信用評級市場受到沖擊。由于我國資本市場本身不成熟，信用評級市場相對弱小。此外，受大數據和互聯網影響，如果通過大數據挖掘技術就可以得到實用的分析報告，一定程度就可以取代信用評級報告。
3.信用服務市場不成熟
一是個人征信市場尚未開放。2015年初，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務的準備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構做好個人征信準備工作，7月也進行了驗收，但遲遲未發牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個人征信服務，商業化的個人征信機構還沒正式開放。
二是商業征信機構盈利能力弱。商業征信機構普遍規模偏小，經營分散，具有一定規模、運作規范、有廣泛影響力信用中介機構很少。除少數幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借其權威性、幾家較早進入該行業的企業（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進外資，業務經營和產品服務水平較好外，其他征信機構的經營步履維艱。
三是信用評級市場不規范。信用評級行業整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系。信用評級機構往往容易受到政府和業務對象要求的影響，運作不規范，業務穩定性差。
四是信用管理人才缺乏。據國家商務部數據顯示，近5年內，我國將至少需要50萬名信用管理經理，200萬名信用管理人員。2006年1月，勞動和社會保障部正式頒發施行《信用管理師國家職業標準》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開展職業培訓和設置考點，培養的信用管理人才非常有限，該專業的人才需求和供給缺口極大。
4.信用法規不完善
一是信用基本立法缺失。國家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統一社會信用代碼條例》等基礎法律法規還在立法程序中，急需出臺。
二是個人征信業務的法律缺失。我國尚未出臺專門的個人信息保護法，網絡公司對大數據的攫取還處于叢林法則階段。我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數據商業利用作出具體規定。因此，無法保證信用信息的安全，個人隱私和商業機密不能得到有效保護。
三是沒有明確的信用監管機構。目前國家發改委、人民銀行、工商總局、質監總局、證監會等部門都在開展社會信用體系建設工作，也都承擔著行業監管職責，信用管理服務市場存在多頭管理、政出多門現象。
四、促進我國信用服務業發展的思路
我國信用服務業發展潛力巨大。僅個人征信業務，據波士頓咨詢公司的的《中國個人征信行業報告（2015）》，2015年，中國個人征信行業潛在市場規模為1623.6億元，實際市場規模為151.4億元。中國未來五年個人信貸余額仍將以年均復合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億，為個人征信市場創造巨大發展空間。隨著互聯網金融的發展和消費金融概念的升溫，未來中國個人征信行業的潛在市場規模將迎來爆發式增長。
《社會信用體系建設規劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務機構和社會信用服務機構互為補充、信用信息基礎服務和增值服務相輔相成的多層次、全方位的信用服務組織體系”。我國可充分借鑒美國、歐洲、日本的發展經驗，采取“政府主導、市場運作、協會參與”的綜合發展思路，整合建立從信用數據的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評價、評級、信用保險等的信用產業鏈條，推動信用服務業發展。
（一）加強信用數據歸集
1.建立信用數據標準體系。加強頂層設計，以統一的社會信用代碼為基礎，建立全國統一的公共信用信息目錄標準、系統建設標準、信息安全技術標準和信用行業服務標準。
2.推動公共部門信用數據交換共享。一方面推動全國信用信息平臺與地方信用信息平臺“縱向”互聯互通。實現信用數據的跨區交換共享。另一方面推動信用信息共享平臺與部門或行業信息平臺“橫向”交換共享。實現信用數據的跨行交換共享。
3.建立市場化信用數據歸集機制。不斷優化信用數據來源和結構，建立市場化的數據采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數據，穩定數據采集渠道和隊伍。
4.引進先進的數據處理技術和模型。實現信用數據的自動化、批量化歸集，對數據進行智能化、精準化比對、清洗和更新，確保信用數據準確、實時、全面。
（二）激發信用服務需求
1.推動政府率先用信。探索信用信息和產品在城市管理、市場管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應用，如在政府采購、招投標、工程建設、登記注冊、資質認定、推介企業上市、科技資金管理、評獎評優等一系列領域推廣信用產品應用。
2.激發企業用信需求。推動企業信用信息系統依法向所有企業開放，企業可以自主查詢上下游企業、關聯企業、合作企業的相關信用信息，以供企業在原料采購、簽訂銷售合同、業務合作等方面進行參考，降低交易成本和風險。鼓勵企業設立專門的信用管理機構，對客戶資信、銷售合同、應收賬款、員工信用檔案等進行管理，提升企業經營管理水平和經濟效益。
3.鼓勵商業銀行及各類金融機構用信。鼓勵商業銀行及各類金融機構降低信用消費門檻，開發信用交易產品，擴大信用卡發放、個人支票賬戶的開設和使用規模，做好金融延伸服務，制定優惠政策和有效措施，引導市民和企業用支票或刷卡消費。
4.激發個人用信需求。建設“市民誠信卡”，在市民卡上全面加載個人信用信息，推動個人在求學、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務等方面應用個人信用報告。拓展個人信用查詢渠道，開通網點、互聯網、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個人用信場景。
（三）優化信用服務供給
1.大力培育信用服務機構。一是推動公共信用信息數據有序向社會開放。向社會提供信用基準報告查詢服務，探索信用信息的市場化運營機制。二是盡快開放商業化的個人征信市場，向此前申請個人征信業務的8家機構發放個人征信牌照，進一步出臺扶持個人征信機構的政策。三是培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，扶持一批具有較大規模、經營規范、市場認知度高的信用服務機構。
2.全面培養專業化信用管理人才。一是在更多高校開設社會信用管理專業，加強信用理論研究和學科建設，培養信用理論研究和教育專業人才。二是建設專業化的社會信用體系建設工作團隊。針對全國及各地發改委和人民銀行的社會信用建設工作人員，組建信用體系建設講師團，加強業務培訓，提高專業素養。三是加強企業信用管理師職業資格培訓。培養一支具有國際視野、業務過硬、熟悉市場的專業化信用人才隊伍。
3.鼓勵信用產品創新。引導和鼓勵信用服務機構適應市場需求的變化，建立完整、科學的信用調查和評價體系，增強技術創新、產品創新和市場創新能力。鼓勵對信用信息進行深度開發，不斷提高信用服務機構專業化水平，努力向市場提供有特色、多樣化、高質量的信用產品。除了傳統的信用報告、信用評級、信用評價等產品外，鼓勵開發信用安全管理類產品，研發信用指數、信用管理或信用營銷方案等增值產品。
（四）強化信用服務監管
1.完善信用法律法規。加快國家信用立法，出臺《信用法》《個人信息保護法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權利義務，促進信用信息公開，保護信用信息主體權益。對政務信息的采集、整理、加工、公布進行規范，厘清政府信息數據的開放與保護國家秘密之間的邊界。
2.建立信用行業規范。進一步明確信用主管部門，加強信用服務機構管理規范，建立信用服務機構的準入和退出機制，對信用服務機構實行備案管理，建立行業服務規范，強化市場監管，尤其對信用評級機構采取報告編碼制度和抽審制度，提高評級結果的一致性和公信力。
3.發揮行業協會作用。一方面發揮信用協會的作用。推動建立信用服務行業自律組織，引導征信機構“客觀、獨立、公正”地開展業務，主動接受社會監督，不斷提高行業整體素質和公信力。另一方面發揮企業行業協會的作用。比如物流協會、電商協會、軟件協會等，在行業內推行信用承諾制度，建立行業信用守則，推動行業內企業信用信息交換共享。充分發揮行業協會溝通協調、信用咨詢服務、行業自律守信和失信聯合懲戒等方面的作用。
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社會信用管理條例范文4
當前信用體系建設已成為熱門詞，但是其內涵界定在我國卻沒有統一。有學者認為信用體系是各種信用形式的集合，如社會信用體系包括企業信用、商業信用、銀行信用、個人信用。也有學者認為信用體系就是個人信用、企業信用和國家信用。張軍擴等（2005）指出，“社會信用體系有廣義和狹義之分。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關的四個主要環節的制度安排：一是信用的投放，二是信用風險的管理和分散，三是信用信息的服務，四是對失信行為的懲戒。狹義的社會信用體系主要是指與信用信息服務活動有關的體制框架和體系，主要包括兩方面的內容：一是信用調查活動，亦即習慣上所稱的“征信活動”，另一類是信用評級活動”。本文所稱的信用體系是指在政府的推動下，通過社會各方的密切配合和信用中介機構的市場化運作，逐步建立和完善適應市場經濟發展要求的、符合國際標準和我國實際的、涉及企業信用的一系列法律法規、評價技術、組織形式以及相應的管理制度等，其包括企業信用信息征集，企業信用標識制度的確立，企業信用評價技術的開發，企業信用信息系統的建設，企業信用體系建設組織機構的建立等。
二、國內外信用體系建設發展現狀
（一）國外信用體系建設經驗 美國信用體系是以個人信用制度為基礎，通過健全信用法律體系，來完善個人信用檔案登記制度和規范個人信用評估機制目前，美國的個人信用體系是最完善的。美國的企業信用是建立在個人信用基礎上的，由于企業一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道，企業會主動向正規的中介機構提供數據以融入市場。美國的社會信用體系完全是以市場需求為導向的，信用服務行業以盈利為目的，通過收集、加工個人和企業的信用信息，為使用者提供獨立的第三方服務。政府的作用主要促進信用管理相關立法的出臺和監督信用管理法律的貫徹執行。
德國的信用體系為政府主導型，又稱公共模式，以中央銀行建立的“中央信貸登記系統”為主體，兼有私營征信機構的社會信用體系。德國的一些列法律規定：《商法典》、《信貸法》、《聯邦數據保護法》、《信息和電信服務法》及1998年10月生效的《歐盟數據保護指南》等法律既保護了個人隱私，又對企業信息公開做出了嚴格規定，同時對銀行與金融機構的監督與管理也做出了相關規定，從法律上對信用體系建設做出保證。
日本的社會信用體系為會員制的社會信用體系模式，主要是行業協會征集信用信息，提供信用服務，為協會會員信用信息共享平臺，來實現信用信息的征集和使用。相應的行業協會主要有銀行業協會、信貸業協會和信用產業協會。另外，日本是最早建立中小企業信用保證體系的國家，早在1937 年就建立了地方性的東京信用保證協會。
（二）我國信用體系發展現狀 我國信用體系建設主要以中國人民銀行為代表，是通過各商業銀行的存款、貸款等提取企業及個人的信用信息，構建了信用體系系統。近年來，各地方也在積極尋求建立信用體系， 溫州信用體系建設開展的相對較早，2002年溫州公布了《信用溫州建設總體方案》，接著了《溫州企業信用工程建設管理暫行辦法》，2004年8月市政府了《溫州市企業信用信息征集使用管理暫行辦法》，打破企業信用信息在各部門的分散游離狀態，實現各部門信息的交換和共享，形成綜合的企業信用信息數據庫。然而，所做的一切，并沒有發揮其全部效用，溫州民間借貸危機凸顯了其信用機制的不完善。
目前，我國包括信用擔保機構、信用評估機構等在內的中介服務機構發展緩慢，缺乏權威性的企業信用評估機構，銀行根據自行建立的企業信用評估系統為企業發放貸款，而在這個信用評估系統中，如“經營規?！边@樣的中小企業最薄弱的環節被賦予很高的權重，這使中小企業信用等級低，很難獲得銀行支持。
我國中小企業信用體系正在積極探索階段，李娟（2006）等認為中小企業規模限制以及融資過程中的信息不對稱問題，導致了中小企業融資市場失靈，雖然政府直接或間接對中小企業進行著政策性扶持，但目前的扶持體系還存在著管理混亂、效率低下等問題。我國各地及一些部門正在積極尋找并構建中小企業信用體系平臺，例如株洲、湘潭等地也相繼開展了中小企業信用體系平臺的建設和研究，提出中小企業信用體系建設需要由政府、人民銀行、商業銀行聯動來共同打造中小企業信用平臺建設，但是目前還沒有形成統一的專門針對中小民營企業的信用體系標準。
三、我國中小企業信用體系建設推進的必要性
（一）是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要 近年來，我國中小型企業發展速度越來越快，也越來越多的受到各方面的重視。據統計，我國中小企業已占中國企業總數的90%以上，對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，創造了80%左右的城鎮就業崗位。可見，中小企業對我國經濟建設占據了主要地位。然而很多中小企業由于追求眼前利益，出現假冒偽劣、走私、偷逃稅、、逃避債務、騙取銀行貸款以及民間借貸賴債不還等社會問題，隨著中小企業信用體系的完善，不守信用的企業將無法生存，這些問題也就隨之迎刃而解?？梢娡晟浦行⌒庞皿w系建設對于促進社會經濟快速發展、對于社會的和諧穩定具有積極意義。
（二）解決中小企業融資難的必要條件 中小企業融資難主要是由于其信用低，銀行出于資金安全的考慮而不愿貸款給中小企業。完善中小企業信用體系建設，能夠促使更多中小企業注意自身信用的培育，進行誠信經營，及時上報企業信息，提高自身的信用的等級；另外，加強中小企業信用建設，能更加合理的針對中小企業制定信用測評等級，從而解決中小企業融資難的無問題。
（三）民間資本進入金融領域具有積極意義 我國中小企業融資難，而民間資本活躍，我國在溫州建立金融改革實驗區，允許民間資本進入金融領域，這對中小企業是一個機遇，但是這需要有完善的中小企業信用體系來保證，所以，推進中小企業信用體系建設對于我國金融改革具有積極意義。
社會信用管理條例范文5
金融生態環境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態環境包括社會信用體系與政策法律等內容。中國人民銀行行長周小川認為，金融生態就是指微觀層面的金融環境，包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面的內容。廣義的金融生態環境包括文化環境、經濟環境、法律環境、政策環境、信用環境等?？梢?，金融生態環境是一個龐大的體系，其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用，共同構成了一個有機的金融生態鏈，包括社會信用體系在內的各成分平衡的共生。而社會信用體系無疑是金融生態環境中最主要的成分之一。
社會信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會信用體系主要包括信用調查活動和信用評級活動。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關的四個主要環節的制度安排：一是信用的投放，二是信用風險的管理和分散，三是信用信息服務，四是對失信行為的懲戒。廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經濟體制的所有重要方面，既涉及對交易過程的規范，也涉及到對市場主體和政府行為的規范，可見，社會信用體系建設對金融生態環境的影響是全面而深遠的，甚至可以說，社會信用體系建設關系著金融生態環境建設的成敗。
二、我國社會信用體系建設的現狀及原因分析
改革開放20多年來，我國的經濟發展步入了快車道，綜合國力大幅增強，人民生活水平極大提高。為適應經濟發展和建設金融生態環境的需要，黨的十六大報告和黨的十六屆三中全會上都強調了建立健全社會信用體系的重要性。2004年2月總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調：金融安全事關大局，維護金融安全，必須健全金融法制，加強金融監管，整頓金融秩序，加快信用體系建設。要加快全國統一的企業和個人信用信息基礎建設，規范社會征信機構業務經營和征信市場管理。2006年1月中國個人信用信息基礎數據庫已在全國聯網正式運行，企業信用信息基礎數據庫也于2006年8月在全國聯網正式運行。截至2006年末，央行的征信系統數據庫已經覆蓋全國，并為5.33億自然人和1116萬多戶企業建立了信用檔案。這些對金融生態環境的建設來說無疑是一個良好的開端。但與此同時，信用體系建設的速度仍嚴重滯后于經濟發展速度。誠信缺失主要表現在經濟領域，假冒偽劣商品、虛假廣告充斥市場、價格欺詐、中介組織違反獨立、公正的職業道德的現象層出不窮，嚴重擾亂了市場秩序，加大了交易成本，降低了商業競爭力、辦事效率，直接影響到我國市場經濟的健康發展。我國的社會信用體系建設存在諸多問題，究其原因主要在于：
（一）信用立法滯后，失信懲罰機制尚未有效建立
具有完備的法律法規是社會信用體系完善的重要表現。我國現行法律中，只有《民法通則》、《反不正當競爭法》、《擔保法》、《票據法》、《合同法》等法律法規中規定了關于信用的一些原則性條款，《刑法》中對欺詐等行為也有相應的懲罰規定。但是到目前為止，我國還沒有一部相對完整、系統的規范信用活動的專門法律。雖然在一些法律法規中也有關于信用的規定，但受傳統意識的影響，這些規定還沒有最大限度的發揮作用，不能對失信行為形成強有力的約束，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態環境的形成和維系。因此，要完善社會信用體系建設，首先就必須要完善立法，以法律作為保障。
（二）社會信用中介服務行業發展滯后
信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構的完善與否關系著信用制度能否真正建立。目前，我國信用中介服務機構發展尚處于起步階段，由于用國家信用代替了各類信用關系，缺乏維系社會經濟生活正常運轉的獎懲機制，使得信用機構少，市場規模小、經營分散、行業整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態。沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，導致了企業的信用狀況得不到科學、合理地評估。
（三）缺乏信用教育和信用研究
目前我國信用管理教育還很落后，國內幾乎沒有一所專門的信用管理學院，甚至沒有信用管理課程，沒有一所院校開展系統的信用管理職業人員從業資格教育工作。我國的信用管理教育還很落后，遠遠不能適應市場經濟發展的需要。這造成了長期以來人們只知道信用的道德層面的含義，很少去從教育和經濟層面系統地思考信用問題，嚴重阻礙了信用體系建設的實質性進展。
（四）信用信息開放程度低
社會信用記錄集中于政府部門，政府及其下屬的事業單位負責信用記錄的收集、整理和分析等工作，全社會信用記錄的市場開放程度低，征信企業缺乏向企業和個人正常獲取和檢索信用信息的途徑。
三、基于良好金融生態環境的社會信用體系建設的路徑選擇
（一）加快信用法律法規的建立
營造良好金融生態，建設社會信用體系必須立法先行。鑒于我國的國情，信用立法難以在短期內完成，但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此，建議我國從三方面推進信用立法工作：一是盡快出臺《征信法》，代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理條例》，將征信制度由部門規章提升到法律范疇，確立征信制度的權威性和法律地位；二是抓緊研究、率先出臺急需的法律、法規，如《信用報告法》、《社會信用信息法》、《信息披露條例》等，為商業化的社會征信機構在開展企業和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業務提供基本的法律依據；三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產法》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》等相關法律法規中涉及信用的內容，特別是其中的懲罰條款，對諸如產權制度、契約制度、競爭制度、輿論監督制度等，也應該加以健全和補充。
（二）建立統一的信用信息管理數據庫
先進的信用風險控制方法需要有先進的信息管理系統來支持，應充分發揮會計核算自動化和網絡化的優勢，根據信用風險控制的需求，利用數據庫建立信息檔案，及時獲得數量多、質量高的信息，實現信息的實時錄入，不斷滿足信用風險控制系統數據信息的動態需求。
中國人民銀行在推動我國征信體系建設已取得了階段性的成果，實現了企業銀行信貸登記咨詢系統升級改造和全國統一企業、個人信用信息基礎數據庫建設。下一步社保、住房公積金以及企業的環保信息等將納入該系統。伴隨著該數據庫的應用，還應注意以下幾個方面的問題：規范信息收集和錄入，確保信息準確、及時、有效，能準確反映企業和個人的信用狀況，既要滿足商業銀行多樣性風險控制的需求，也要建立個人消費者信息糾錯工作機制；非銀行社會信用信息的更新，更涉及到多個政府部門之間的相互配合、協調，人民銀行應責無旁貸地做主協調人。
（三）大力發展社會征信行業，發展信用中介組織
根據發達國家的經驗，在社會信用體系建設的初級階段，其核心任務是促進征信行業的發展，只有征信行業得到全面而健康的發展，才能形成失信懲罰機制的基本條件。我國在現階段，應大力發展和鼓勵民間的經營性征信機構，特別是要大力發展信用管理民間機構，通過創造公平的競爭環境，提供法律保障、數據信息開放等有利條件，鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構根據規定開辦專業化的信用服務機構，積極發展信用中介組織，為社會提供廣泛的信用中介服務，以此促進信用服務業健康發展。在此基礎上，明確征信業的管理部門，并逐步統一征信機構資質標準、建立市場準入、退出機制，嚴格規范信用中介組織的行為。
（四）大力開展信用管理教育，建立和完善失信懲罰機制
重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系是營造良好金融生態，構建和諧社會的前提。使誠信成為人們交往的道德準則，強化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時，要建立社會失信懲罰及獎勵的長效機制：加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度，對不良信用記錄進行合法且有效的公示，設立“黑名單”，形成失信的企業難以生存、發展的氛圍；同時，設立“紅名單”、“綠色通道”等，通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施，對誠實守信的單位和個人進行獎勵，這樣做有利于建立良好的誠信氛圍，也是良好金融生態環境有序運行不可或缺的觀念因素。
（五）大力培育和發展信用市場
社會信用體系的建立離不開政府的支持。政府應繼續大力培育信用市場，通過催生中國企業對征信產品和服務的需求市場，擴大信用經濟規模，增加社會對信用管理中介行業的需求，做大“蛋糕”；與此同時，政府應當制定一些優惠政策，支持征信機構研發和創新征信產品，為社會提供個性化、多樣化的增值服務。同時，政府對社會信用信息系統的整合是對政府管理體制、行政效率的一種考驗。社會信用信息管理系統的整合需要政府各部門通力合作，否則各部門的建設成果只可能是分散和孤立的行業系統，而不可能是真正促進消費增長和經濟增長的有效的社會系統，不利于市場化的信用服務業的增長壯大。
（六）建立企業信用管理制度，完善信用風險防范機制
要建立一個規范有序的市場經濟秩序，除了外部的社會信用體系和相關法治環境外，作為信用體系建設的基礎和主要服務對象，市場主體的信用意識和風險防范能力也是非常重要的。目前，很多金融機構、企業的信用管理制度建設尚處在自然盲目狀態，防范市場信用風險的能力有限，不敢輕易進行信用交易，結果反過來又影響了其市場競爭能力，喪失很多商業機會。
需要指出的是，我國現有的信用經營機構主要是金融機構，其中主要是商業銀行，從國際上看，企業也是非常重要的信用經營機構，其主要信用活動是信用銷售。適應建立現代企業制度的需要，我國應重視企業信用管理體系建設：一方面完善企業自身信用風險控制制度，包括財務核算制度、銀行貸款管理制度、應付賬款管理制度等；另一方面完善客戶信用風險控制制度，包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應收賬款管理制度等。
社會信用管理條例范文6
一、我國社會信用體系建設的進展情況
1、管理方面
2002年3月，經國務院批準，由中國人民銀行牽頭，原國家經貿委和國務院信息辦負責人為副組長，共有16個部委及國有商業銀行參加成立了國務院建立企業和個人征信專題工作小組，主要負責起草征信法規、編制征信行業技術標準以及提出全國企業和個人征信體系建設總體方案。根據目前了解的情況，由于多方面的原因，全國企業和個人征信體系建設總體方案還在論證之中，《征信管理條例》(草案)還在廣泛征求意見，尚未出臺，征信行業技術標準也還在討論中。
政府主管部門尚待進一步明確，是由中國人民銀行還是由國家發展和改革委員會這個綜合管理部門，或是由其他哪個部委作為總體協調與管理部門負責，目前還不明確。不同的地方其管理部門情況不一樣，上海市是由上海市信息化辦公室和中國人民銀行上海分行負責對個人信用聯合征信試點工作的監督和管理；深圳市是由深圳市人民政府與中國人民銀行深圳市中心支行管理。
2、法規建設方面
上海、深圳、北京先后出臺了有關信用管理的地方性法規。上海市國民經濟和社會信息化領導小組辦公室、中國人民銀行上海分行于2001年7月4日重新修訂《上海市個人信用聯合征信試點辦法》，旨在規范個人信用聯合征信經營活動。深圳市政府2002年1月1日頒布實施《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》，適用對象為深圳市范圍內征集和利用個人信用信息的征信機構及信用評級公司。北京市政府2002年10月1日開始實施《北京市行政機關歸集和公布企業信用信息管理辦法》，對北京市行政機關依法履行職責過程中產生的關于各類企業及其經營活動中與信用有關行為的記錄，進行強制披露的行政法規。到目前為止尚沒有全國統一的有關信用管理方面的政策、法規，國務院“全國建立企業和個人征信體系專題小組”起草的《征信管理條例》仍處在征求意見階段。
3、中介機構方面
自20世紀80年代末開始，我國先后成立了一些民營征信公司，一些外資征信機構也在國內開展業務，許多會計師事務所和信息咨詢公司等中介機構兼做征信業務。目前在我國從事信用評估、信用征集、信用調查、信用擔保、信用咨詢等社會信用中介機構大約有500家左右，其中信用評估機構有40家左右、信用征集與調查機構50家左右、信用擔保機構有400家左右。我國現有的征信機構大體可以分為三類：一是民營征信機構，如金誠國際信用管理公司、新華征信公司、華夏國際信用咨詢公司等；二是外資、合資征信機構，如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等；三是國家有關部門和地方政府推動設立的有關中介機構，如上海資信有限公司。
4、部門建設情況
人民銀行在全國334個地級市建立全國企業信貸信用登記系統和相應的數據中心，1997年下半年開始全國聯網，至2002年底歸人400萬個借款人的資信信息，金融機構查詢用戶6萬個，現已覆蓋所有借款人及境內所有金融機構。但是，它所提供的信息只是企業的財務和信貸信息，只是社會信用信息的一個方面。2001年4月原國家經貿委、國家工商總局等十部委聯合下發《關于加強中小企業信用管理若干意見的通知》，嘗試建立企業信用記錄和公布制度，隨后原國家經貿委在上海、北京、甘肅和江蘇鎮江啟動了以企業征信為主的社會信用體系建設試點。建設部2002年9月宣布全面開通房地產信用檔案系統，該系統是覆蓋房地產行業所有企業、中介和執(從)業人員的基礎信用信息系統。國家工商總局正在建設工商登記數據庫和工商年檢數據庫，最高人民法院正在整理建立判決文書基礎數據庫。
5、地方建設情況
經中國人民銀行批準并經上海市政府核準，成立了上海資信有限公司，2001年5月從同業征信走向聯合征信，同年6月開展面向公眾的資信服務，向個人開通報告查詢服務，2001年11月上海市企業聯合征信系統建設啟動，2002年3月正式建成開通。
北京的信用體系建設由市政府政策研究室為主，市計委、法制辦等參加研究，市工商局、市經貿委牽頭組織，從實施企業征信起步。2001年2月，中關村科技園區開始進行企業信用制度試點，成立了企業信用信息服務中心，主要功能是整合政府各部門掌握的信用信息資源，向社會公布信用信息，向指定信用服務中介機構提供信用信息。2002年7月成立由國有資產經營公司控股的北京信用管理有限公司，開展企業征信。2002年北京市工商局開通“北京市企業信用信息系統”，開展重合同守信用、著名商標等企業良好信息和查詢，并開通披露負面信息的“警示信息系統”。
浙江省社會信用體系全面建設工程是從2002年開始的，該年4月成立浙江省建設“信用浙江”工作領導小組，負責相關工作的組織、指導和協調，領導小組組長由常務副省長擔任，兩位副省長擔任副組長。政府為啟動“信用浙江”，首先抓先導性、基礎性工程建設，專門成立浙江省企業信用建設協調小組，在浙江省經濟信息中心內掛牌成立企業信用查詢中心，2003年初”浙江省企業信用查詢系統”開始正式運行，覆蓋范圍到全省每個縣(市、區)，服務對象為企業和社會中介機構。截止2002年底，“信用浙江”網已擁有企業數據43．9萬家，系統數據量1800萬條，容量500兆，網站訪問人數7．35萬次，企業信息查詢次數17．1萬次。在企業信用查詢系統中，由省國稅局組織專門力量相繼完成了省企業信用查詢系統國稅子系統的設計、開發和數據審檢、錄入、入庫工作，查詢系統已包含稅務登記、重點企業納稅情況、欠稅情況和稅務違章等37萬條數據，并按月更新。2003年初，全省非公有制企業信用自愿公示，以書面授權浙江省企業信用查詢中心通過“信用浙江”網，公開由勞保、稅務、統計、工商、質檢、物價、海關、金融等部門提供的該企業所有信用信息。浙江個人信用建設則以各相關部門建立各自的信用數據系統為主要方式，如稅務部門負責對納稅自然人的信用建設，人民銀行負責對金融信用行為人的信用建設等。
安徽省自2002年8月建立“安徽省社會信用建設聯席會議”制度，由常務副省長任召集人，辦事機構設在省計委，由省計委牽頭開展全省信用建設，目前處于研究論證階段，近期目標是建成信用信息數據庫、數據交換中心和全省統一的社會征信網絡平臺，擬在合肥、蕪湖試點。
1998年2月，武漢信用風險管理公司成守，掛靠市計委，主要從事為消費者提供信用消費和個人金融服務，為金融機構提供資信調查、信用評估、信用擔保、商賬管理等信用管理服務，從信用中介業務的下游產品人手，累積建立起擁有5萬多人的信用數據庫。目前武漢市將以此為基礎擴建武漢市個人征信平臺。
二、當前我國信用體系建設中存在的問題及其后果
1、條塊分割問題
由于行政管理的條塊分割，也帶來信用體系建設的條塊分割。部門建部門的，地方建地方的，部門和地方都按照自己的設想建設信用體系。我國政府各相關部門在對企業、個人實行行政管理的職責范圍內，均獲有大量企業、個人的資信信息，由于體制的原因，現在信用信息多掌握在各個部門，這些部門建立的信用數據檔案系統相互封閉，如工商行政管理部門的企業注冊和年檢信息、稅務部門的企業納稅信息、法院的訴訟記錄等。由于條塊分割，僅限于部門和地區信用基礎數據庫的建設即原始數據的歸集整理，信用產品原材料要么被部門壟斷，要么被地方政府或地方政府主導的數據管理公司壟斷或優先使用。信用體系建設的條塊分割必然會造成信用體系的條塊分割，到目前為止，面向全國的信用中介服務機構還很少，條塊分割是其原因之
2、信用數據瓶頸問題
首先，信用信息分散在各部門，互相割裂壟斷，不能共享，對社會信用體系的建設有著較大的消極影響，由于各部門提供的信用檔案只是本部門的信息，只是信用的一個方面，而社會需要的信用報告則是全方位的，只有建立在這些部門的綜合信息基礎之上的信用報告才是有效的有用的，建立社會信用體系的真正目的也在于此。其次，部門信用信息壟斷造成信用中介機構無原料可加工，信用評級機構和各類市場主體也不易查詢或需要付出很高的成本，增加了征信和企業信息獲取的難度，人為擴大了交易成本，不利于信用市場主體發展。第三，部門信用信息壟斷將延遲從同業征信向聯合征信的過渡時間。
3、外資機構管理問題
外資征信機構如鄧百氏公司、ABC公司、TCM公司、TRANS UNION公司已進入中國征信市場，其中有些公司還與我國國內的信用管理公司合資經營。1994年，鄧百氏公司進入中國，在上海設立鄧百氏國際信息(上海)公司，1996年又在北京設立了分公司。幾年來，鄧百氏中國公司采集了50多萬家中國企業的數百萬條信息，為國內上千家外商投資企業、上市公司、進出口公司和私營企業提供商業資信調查報告。由于有些經濟信用信息帶有很強的機密性，而我國目前還沒有對信用信息立法，還沒有確定哪些信息不宜對外開放，同時，我們對外資征信機構也沒有成熟的法規可以約束。對外資沒有任何限制的開放將不利于國家經濟安全。另外，我國國內的信用中介機構還處于培育成長階段，還無力與國外發達的信用中介機構競爭，對外資開放過快，也不利于我國信用中介機構的發展。
三、我國社會信用體系框架的建議
從本質上說，社會信用體系是一種保證經濟良性運行的社會機制。它以有關的信用法律法規為依據，以信用專業機構為主體，以合法有效的信用信息為基礎，以解決市場參與者的信息不對稱為目的，使守信者受到鼓勵，失信者付出代價，保證市場經濟的公平和效率。社會信用體系創造了一種適應并規范信用交易發展的市場環境，保證市場經濟向以信用交易為主的信用經濟健康發展。
由于我國現階段市場發育狀況和社會信用環境都很不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動社會信用體系的建設，還需要發揮政府的作用。上海從1999年初成立建立社會信用體系的研究小組，同年7月成立上海資信公司，2002年3月建成包括個人征信和企業征信的區域內社會征信體系框架，僅僅用了3年的時間。但是，這種運作模式有著不少弊端，從信用信息的采集到加工都有著很強的政府行為色彩，信用市場的效率公平權威性難以保證；另一方面，也與加入WTO后減少行政干預的大方向有所違背。浙江的做法則是政府搭建信用數據平臺，營造信用環境，對信用信息的加工則沒有限制。這種做法既體現了政府的推動作用，能在較短時間內奠定本區域信用體系的基礎，同時在對信息的加工服務等環節采取市場化方式，從而又不違背市場化方向。
我們認為，浙江省企業信用建設的做法值得借鑒，至于其個人信用建設則要及時向聯合征信方向發展，要面向全國鼓勵市場化運作的信用中介機構在政府搭建的信用數據平臺上開展信用中介服務，如企業資信調查、消費者個人信用調查、資產調查和評估、資信評級以及根據以上信用產品提供信用管理咨詢服務，惟有如此，方能建立起良性循環的信用機制，從而真正改善信用環境，打造“信用浙江”。北京市信用體系建設在“政府推動市場化運作”方式下，市場化運作特征叫顯，以市場化方式設立的民營
中介機構較為活躍，只是政府推動方面顯得有些滯后，大量民營信用服務中介機構苦于沒有信用數據原材料而發展困難。
我國幅員遼闊，各地經濟發達程度也不同，不可以按統一的模式來發展信用體系，但是，政府推動市場化運作方式就是要堅持市場為主導的正確方向，政府不能直接或間接介入商業化過程，以免走以前國有企業的老路。從有些地方的實際經驗和健康高效地建設信用體系的原則來看，政府的推動作用主要應該體現在通過制定政策、立法，協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺、培育信用市場主體等方面。
由于現階段信用數據的采集和開放是制約信用市場和建立社會信用體系的主要障礙，占有這些信用數據的行政管理部門如何開放這些數據，是無償地對社會開放還是部分有償地開放，是全部對社會開放還是只對中介機構開放，亦或是部分對社會開放部分對中介機構開放，是以立法形式強制性開放還是以其它方式開放，是我們面臨的主要問題。為此，我們建議，以全國數據交換中心為基礎，以信用中介機構為主體，行業協會自律為前提，以信用管理法律為依據在政府主管部門監督管理下健康有效的社會信用體系框架。另外，區域信用系統一定要與全國的信用系統對接，互聯互通，成為我國社會信用體系的有機組成部分。
四、政策取向和具體措施
為盡快形成社會信用體系框架，當前急需做好以下幾方面的工作。
1、需要明確一個具體主管部門
我國社會信用體系建設是一項龐大的系統工程，不僅僅是銀行信貸登記咨詢系統的建設，它涉及到政策、法律、制度、技術等方面，以及金融、法律、稅收、工商、海關等很多部門和市場培育，包括一系列軟硬基礎設施的配套建設，需要全社會的配合，而目前尚沒有一個部委在抓社會信用制度建設的協調和管理工作。在我國現在急需建立社會信用體系而又缺乏統一管理和規劃的情況下，中央政府需要盡快明確一個具體主管部門。主管部門確定之后，首先要拿出我國信用體系建設的總體方案，方案應該包括總的原則、政府定位、中介機構發展、信用信息開放，以及聯合征信、法律法規、外資準入等涉及我國信用體系建設的重大問題，使之成為對我國信用體系的建立具有重要指導意義的綱領性文件。
我們建議，由國家發展和改革委員會作為信用體系建設和信用行業主管部門，理由主要有這樣幾點：一是國家發展和改革委員會(原國家計委)是我國政府最重要的宏觀調控部門，具備綜合規劃、協調和管理的能力。二是社會信用體系建設是整個市場經濟體制的基礎性建設，信用行業屬于一般服務業。三是很多地方區域信用體系的建設已經由原地方計委牽頭和推動，上海市是以原上海市計委為主要組織單位直接推動，浙江省、安徽省信用辦公室常設機構設在原地方計委，武漢信用風險管理公司掛靠原武漢市計委等。四是國家信息中心是國家發展和改革委員會下屬單位，有助于全國信用數據交換中心的建設。
2、先提出信用管理法律框架
信用的規范管理必須通過立法來實現，信用的健康發展需要市場規則，但在我國現有的法律體系中，尚沒有一項法律或法規為信用活動提供直接的依據，直接影響了信用行業的健康發展。要加緊研究制定信用管理法律框架，從數據開放到消費者隱私權保護到規范信用管理從業的服務范圍和方式等方面都要做出明確的法律規定。目前至少有以下兩個方面的立法需要我們考慮。
(1)數據保護法(或稱“數據使用和管理法”)
實現信用信息開放，促進我國社會信用體系盡快建立，是當前急需解決的重大問題。因此，在我國信用立法中需要單獨對數據的開放、使用和管理立法。立法要解決的幾個關鍵問題：一是明確信用機構可以采集和使用的信用信息范圍；二是界定與政府信用信息相關的國家秘密、與企業信用信息相關的商業秘密以及與消費者個人信用信息相關的個人隱私，并明確對國家秘密、商業秘密和個人隱私等特殊信用信息的保護措施；三是明確政府部門及其相關機構信用信息公開的內容、范圍和具體方式；四是對信用機構采集和使用信用信息的權利與義務做出明確規定。
(2)信用機構法(即市場準人和中介機構管理法)
我國信用機構專業化程度和社會影響都還遠遠不夠，其作用與功效遠未得到充分發揮。在這樣的條件下，對中介機構的市場準人和管理應該將規范與培育信用市場主體的初級階段結合起來考慮。信用機構法主要是對信用中介機構的市場準人和信用管理和服務活動如信用評估、信用征集、信用調查、信用咨詢、信用評級等進行規范。
(3)用國債資金支持信用基礎設施建設
由于信用基礎設施投入資金大，建設時間長，社會效益明顯，用國債資金支持信用基礎設施建設正好體現了政府的推動作用，也能縮短社會信用體系建立的建設時間，還可起到防止各部門和各地方壟斷信用信息資源的傾向，便于聯合征信。用國債資金支持信用基礎設施建設主要用于兩個方面：一是用于基礎數據庫的建設，鼓勵和支持我國政府各相關部門按照一定的標準建立自己的資料數據庫，如工商注冊數據庫及工商年檢數據庫、工業企業普查資料數據庫以及法院訴訟數據庫、人民銀行的企業還款記錄數據庫、企業產品質量投訴數據庫等；二是在建立各部門基礎數據庫的同時建立全國信用數據交換中心。中心的定位應該是非贏利性機構，可以部分有償地(少收費)為征信中介機構和社會提供客觀公正的原始數據信息，這部分收費用于系統的更新和維護。
