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家庭如何理財范文1
【關鍵詞】家庭理財，投資，風險，規劃
一、什么是家庭理財
從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。
從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、為什么要進行家庭理財
改革開放20 多年以來， 我國經濟持續高速發展， 城鎮居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經濟體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發展， 原來由政府和企業提供的就業、住房、醫療、養老、子女教育等保障， 相繼轉變為由居民自己承擔全部或部分風險和費用。另外， 我國金融市場的發展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業務的發展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產更好地保值增值， 如何更好地運用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風險， 也需要家庭通過合理的規劃和理財投資， 更好地預防、規避、分散、控制、轉移、補償這些風險， 盡可能地避免、減少風險造成的損失。實力雄厚的大企業能經得住大的風險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應力求通過科學的理財， 提高生活質量， 盡享快樂幸福的人生。
三、家庭理財的方法與工具
（1）學會記賬。理財是一門學問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學習規劃資產配置、挑選適合投資工具④快速達到自己的理財夢想。
（2）了解投資理財工具
1、銀行存款。銀行存款是風險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。
2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發行，因此它的信譽極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。
3、股票。由股份公司發行，人們購買了某公司發行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權證書，并據此享有股東的各項權利的憑證。
4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機構為籌集資金向投資者發行的債務憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔保，因此金融債券的信譽和流動性僅次于國債， 具有風險小， 收益較高的優點。
5、企業債券。企業債券是企業或公司依照法定程序發行的， 約定一定時期內還本負息的債務憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調節稅。
6、期貨。期貨交易是相對于現貨交易而言， 它是一種標準合約的買賣， 根據合約， 買賣雙方先交付一定數量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點交割某一品質、規格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進行。
7、投資基金。投資基金是指基金發起人， 通過發行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機構進行投資和經營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。
（3）合理購買保險
保險的投資功能， 首先體現在一旦發生保單所列保險責任事故后， 可以獲得一筆數額可觀的賠付， 而付出的保費相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經濟發生困難， 使得損害進一步擴大， 如生了病， 不至于沒有錢醫治而延誤治療時機?，F在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現階段的保險也是一門學問。這與家庭當前所面臨的主要風險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構；如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券的結構。如果是因為內部原因，如職業原因，家庭環境原因，家庭結構原因則因根據相應情況購買相關的保險，如司機就該根據需要購買相應的車輛保險的附加險。
（4）量力而行
家庭如何理財范文2
隨著年齡的增長，韓女士考慮在35歲以前要一個小孩。這樣，在55歲的時候，孩子就基本長成，自己和丈夫身體狀況應該還可以允許兩人外出旅行。同時，他們希望自己能夠給孩子的未來一份保障，但不知應該選擇儲蓄，還是投保的形式。于是，韓女士找到了《投資與理財》雜志，希望我們的理財師能夠幫她規劃一下未來的投資。
“北漂家庭”如何理財實現早日退休？（A）
家庭財務分析
資產負債情況
韓女士家庭資產負債情況比較簡單，資產方面主要是銀行活期存款與固定資產房產，家庭沒有其他任何金融資產，負債方面主要是房屋按揭貸款。另外，家庭擁有準現金資產即信用卡，額度為10萬元。
收支情況
從結余角度來看，韓女士家庭的儲蓄比率為48%，儲蓄比率良好，保證家庭有持續的財富積累。夫妻二人剛過而立之年，均屬于傳媒行業，職業比較穩定，但壓力較大。二人還沒有小孩，家庭支出主要是房貸按揭月供與生活支出，在可控范圍之內，家庭財務目前還沒有危機。
保障情況
韓女士是一名記者，工作壓力大，其先生在廣告公司工作，二人應該都有基本的社保。
但隨著年齡的增長，身體健康尤顯重要，建議二人補充部分商業保險，以提高家庭整體保障水平。
其它情況
房產情況：按揭自住房一套。
子女情況：35歲前要小孩。
總體來看，韓女士家庭收支平衡，暫時無財務風險。
家庭資產結構過于簡單，無風險性金融投資資產，影響了家庭資產收益率的提升。家庭整體保障水平還有欠缺，有待提高。
理財建議
提高金融資產比例，為家庭制定妥善的投資方案
留足家庭儲備金：一般在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資產比率不宜過大；如果過大，則可能導致投資效率不高，過低則可能導致家庭短期出現財務透支風險。從韓女士家庭資產構成看，銀行存款為零，遠遠低于合理的家庭現金儲備（一般是6個月的家庭支出額）。建議保留3萬元的家庭儲備金為宜。
鑒于小家庭目前還沒有孩子，因而理財重點是開源節流。要調整婚前的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產的累積。
增加金融資產，提高投資性資產比例
夫妻二人剛過而立，風險承受能力相對較大。投資性資產比例宜在50%以上。流動性資產的收益較低，而自用性資產主要體現客戶目前的生活品質，因此，投資性資產是客戶實現未來理財目標最可依賴的資源。建議家庭拿出少量資金，嘗試投資二級市場，主要關注未來增長潛力大的大盤藍籌股；同時，建立基金定投賬戶，挑選3至5只基金組合，按月投資，積少成多。
以小博大，夫妻二人優先購買消費型保險
消費型保險，是指投保人跟保險人簽定合同，在約定時間內，如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。返還型保險，又稱儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限后，保險公司返還所交保費或者合同列明的保險金額。
在保費方面，因為保障期限短且不需要返還，因此消費型短期險相對較為便宜；而返還型產品屬于長期產品且要返還保費，相比之下年保費較高。在保障方面，消費型產品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障，更適合目前經濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的人群。
結合韓女士家庭情況，目前二人處于財富積累階段，經濟壓力相對較大，建議優先購買消費型保險，以獲取高額的保障。待家庭資金比較富裕的時候，再購買返還型保險，讓保障與積累養老金同步進行。
積累生小孩的資金并給孩子購買合適的保險。
在北京這樣的城市，平均一個孩子的生育費為2萬元，如果父母有本市戶口，還可以報銷大部分費用，因此生育費對韓女士而言，不是考慮的重點。
俗話說，大人就是孩子最大的保障。因此在給孩子買保險之前，一定要給家庭經濟支柱和大人都購買足夠的保險，盡量覆蓋家庭風險敞口，然后再考慮給孩子購買相應的保險。
從2 0 0 7年起，北京市正式啟動城鎮居民參加基本醫療保險試點工作，目前已將“一老一小”，即城鎮無保障老人和在校學生及學齡前嬰幼兒納入基本醫療保險體系。建議咨詢居委會之后，及時為小孩辦理，同時補充部分商業保險。針對小孩的好動性，建議未來以意外險為主，然后再考慮子女教育金、分紅投資型等產品的結合。
“北漂家庭”如何理財實現早日退休？（B）
利用信用卡投資額度買賣紙黃金也是一個不錯的選擇，但是風險相對較大，需要一定的投資經驗。需要注意的是，無論選擇哪種投資方式，都需計算好信用卡的還款期限，投資期限不要超過信用卡的最后還款期限。
家庭財務分析
流動性健康診斷
韓女士家庭目前有活期存款5萬元，流動性健康診斷數值高于標準值3%-6%，說明家庭中有部分閑置資金，不利于家庭資產增值，且韓女士家庭有額度10萬元的信用卡，不需要預留過多的活期存款。
保險保障指標診斷
韓女士家庭保障指標遠低于標準值5%-10%，未獲得足夠的保障，可根據家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭生活難以為繼。
財務自由度指標診斷
韓女士家庭的財務自由度指標遠低于標準值100%，這意味著韓女士家庭所有支出全部依賴于其工作收入，而一旦工作出現問題，后果不堪設想。
理財建議
保險規劃
韓女士決定買保險的思路是對的，一份保障對家庭的未來至關重要。其實，買保險和買其他東西一樣，首先要明確自己需要什么，然后根據自己的需要，去找適合的產品。其次，應根據自己家庭每年收入的情況，來制定保費支出的比例（一般情況下不超過家庭收入的10%）。如果經濟條件允許的話，還可以附帶一個重大疾病險，最大限度地保障自己家庭抵御風險的能力。同樣，選擇返還型還是消費型的保險，也應該根據家庭每年收入情況和保障金額來確定。以韓女士和愛人每年固定投入110 0 0元計算，可以為二人分別買到10多萬元保額的返還型重疾保險和壽險了，也可以為二人買到30萬元保額的消費型重疾保險和壽險。消費型保險保額高，保費低，針對性強，但保障期限較短（20年或30年），將來年紀大時沒有保障，又要重新投保，保費會更貴。返還型保險保障期相對更長，會更有保障，保費比較適中，將來老時返還本金，做補充養老金。韓女士和愛人可以根據自己的情況作出選擇。
信用卡規劃
韓女士希望將信用額度10萬元信用卡用于投資，出發點是非常好的，但用信用卡透支額度來投資時，有兩種情況需要注意。
第一種情況是透支取現用于投資?，F在銀監會是有明確規定的，信用卡每天透支取現的額度是受到嚴格限制的，而且取現按日計息（日息萬分之五），按月復利，年化利率相當于19.56%。因此，用信用卡透支取現來投資是得不償失的。
第二種情況是消費時不使用現金。在POS機上刷卡透支，利用信用卡消費后都有20天到50天不等的免息期，來進行投資，能夠獲得比活期儲蓄高出近10倍的收益率。以消費投資1萬元（并用1萬元現金購買貨幣基金，平均7日年化收益率為4%）為例計算，1萬元資金在25天和56天的周期中，貨幣基金中所產生的收益分別為27.40元和61. 37元。如果存活期，收益僅為2 .78元和7.08元，兩者收益率相差近10倍。第二種情況的意義在于可以利用銀行各類短期理財，使信用卡刷卡消費利益最大化，缺點是只有在自己及家人刷卡消費時才能夠用得上。此外，利用信用卡投資額度買賣紙黃金也是一個不錯的選擇，但是風險相對較大，需要一定的投資經驗。需要注意的是，無論選擇哪種投資方式，都需計算好信用卡的還款期限，投資期限不要超過信用卡的最后還款期限。
家庭如何理財范文3
1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的稅后收入為1.5萬元，年末另有5萬元左右的年終獎金。妻子豆豆，29歲，事業單位的行政人員，稅后年收入7萬元左右。雙方均有社保及公司購買的企業補充醫療險。
目前育有一個2歲大的兒子，由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣，王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，這個小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食費在2000左右，娛樂及購物費用為1500元。此外，王蕊夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包。
家庭資產方面，目前夫妻兩人擁有3萬元的1年期定期存款，1萬元的活期存款，市值10萬元的股票資金及市值10萬元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結婚時就頗為看好上海的房產市場，因此除自住房外，夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。
王蕊平時就很注重家庭理財，除了3個月的流動資金外，基本上不會把錢放在銀行。他最近看見小區旁邊的銀行網點在銷售幾款理財型保險產品，大堂經理告訴她：“這幾款產品，不但能很好地抵御通脹，而且還有保障功能。”
理財需求
雖說從家庭資產角度來說，兩人的經濟狀況稱得上比較寬裕，但考慮兒子未來的教育培養，需要花費不小的費用。比如明年兒子就得上幼兒園了，可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養也得靠夫妻兩人承擔，因此兩人也擔心提上日程的二胎計劃，是否會影響整個家庭的生活品質。如果要生育第二個孩子，妻子的收入可能會受到一部分影響。
另外，如果第二個孩子出生，為照顧到兩個孩子今后的出行，王蕊還想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。他不知道，以現在的家庭財務狀況，是否能實現這些目標？尤其是除了投資，孩子教育費用基金和養老的盤算外，是否也該同時在保險上做一些規劃？像小區旁邊銷售的理財型保險，他是否可以考慮買幾份？
“給王先生提兩點建議：一是充分提升資金利用度，提前進行子女教育金儲備。二是合理增加商業保險，有效提高家庭抗風險能力?！?/p>
李松AFP金融理財師，2008年7月加入中國光大銀行北京分行，現任光大銀行私人銀行（北京）中心財富顧問，從事理財工作6年。
具體理財規劃建議
備用金規劃
王先生當前有緊急備用金4萬元，按照家庭每月開支6500元計算，則緊急備用金倍數為6，能夠滿足家庭3～6個月的生活支出。為了提高資金投資收益，建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因為貨幣基金年化投資收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。
教育規劃
關于生育二胎，王先生需要重點考慮的是2歲的兒子及未來的第二個孩子養育費用和教育費用。按照通貨膨脹率3%計算，在上海地區，現年2歲的兒子，上中等幼兒園的話，每年費用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務教育按照每年1萬元計算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；4年大學教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元。因此，未來19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元；未來第二胎寶寶，前2年撫養費大概在4萬元，幼兒園到大學的教育費用同第一個孩子費用應該相差不多，在30萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養費約70萬元。
采用每月基金定投的方式，假設平均年化收益率為6%，每月定投1645元，便能在連續投資19年后，獲得70萬元資金。
購車規劃
為了讓家人出行方便，王先生想為家里添置一輛10萬元左右的代步車?？紤]到王先生家庭資產負債率較低，僅為4. 26%，因此建議王先生可以增加負債金額，到銀行申請個人汽車消費貸款。車貸一般需要30%首付，即3萬元，王先生家庭每月結余13500元，因此攢足首付相對輕松；貸款額度是車價的70%，即7萬元，貸款期限為5年，貸款利率為8.16%，采用等額本息還款方式，每月需要還款1425元。
保險規劃
王先生夫婦是家庭的經濟支柱，需要供養一家8口，償還房貸車貸，準備教育經費，家庭負擔較重。建議王先生夫婦在現有社保和企業補充醫療保險的基礎上，增加定期壽險和重疾險，以充分保障家庭抗風險能力。一般定期壽險和重疾險總額度=家庭負擔+個人年收入的10倍，個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%，即王先生夫婦商業保險保額397萬元，夫妻年度保費3.6萬元，平均每月3000元。
投資調整
按照上述規劃，王先生家庭每月可以結余7430元，加上現有的10萬元股票和10萬元基金，構成流動性資產，將這部分資金和投資收益作為老人贍養資金。建議王先生對現有投資進行適當調整，降低一次性股票和基金的投資總量，改為銀行理財產品+定期定額投資。
“王蕊一家目前還沒有保險的規劃，暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當的養老年金，附加健康險和意外險。”
佟欣平安人壽高級理財規劃師
客戶理財需求分析
①子女教育金的專項規劃
②雙方父母的贍養
③生二胎的計劃
④添置一輛10萬元左右的代步車綜合
理財建議
客戶正處于家庭成長期，這個階段雖然有很多財務目標等待實施，但也恰恰是家庭責任最重的時期，上有老、下有小的生活壓力，讓一家之主的家庭支柱在各個方面都不能有半點的閃失。所以，此階段先要完成的重中之重是家庭財務安全的規劃。
建議夫妻雙方各買50萬元保額的重大疾病保險，同時王蕊家庭責任身故保障200萬元，豆豆家庭責任身故保障100萬元，此項保障每年繳保費3萬年（約每個月2 5 0 0元），繳費期2 0年。如未發生風險，6 0歲時，可轉換成退休金，領取約80萬元。此種方法可用一筆儲蓄，照顧人生不同的兩個階段的重點需求。
基礎子女教育金的專項儲備，利用商業保險強制儲蓄的功能，確保?？顚Ｓ?；利用其分紅的特點，抵御通貨膨脹；利用其豁免的功能，確保一旦過程中大人發生風險，孩子教育萬無一失。此項儲蓄每年需3萬元（約每個月2500元），繳費期15年，到期可領取約80萬元左右，用作孩子基礎教育金的儲備。
就投資而言，客戶目前的配置相對單一，短期銀行儲蓄無法保值，股票和基金受市場影響又很大，因此建議補充中段的理財產品。具體方法是每月可拿出1萬元，購買三五年期理財產品，以長時間在保證安全的基礎上獲得穩定收益，（置車計劃也可從此處支出）。同時，每月還可拿出5000元，加上銀行的短期1萬元，用作以月為單位的短期理財產品的購買，可以在保證資金高度靈活性的前提下，獲得比活期更高的收益。以此作為家庭應急責任準備金和要二胎的準備金。
上述理財建議中涉及到的產品有“平安鑫祥分紅型產品”附加重大疾病、“平安鑫利分紅型產品”、“世紀天使分紅型產品”、平安銀行“平安財富--日添利現金管理”類人民幣理財產品。
“王蕊一家目前還沒有保險的規劃，暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當的養老年金，附加健康險和意外險?！?/p>
華泰保險理財顧問
王蕊的家庭保險規劃建議
王蕊一家目前還沒有保險的規劃，這暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦根據自己未來退休生活的打算，為自己購買適當的養老年金，附加健康險和意外險。
根據子女教育計劃，給孩子買上相應的教育年金，同樣附加健康和意外保障。這樣可以兼顧理財和保障，一舉兩得，作為附加險的健康和意外保險也可以讓保費便宜一些，同時年金保險也有萬能和分紅兩種類別可選擇。
以王蕊家庭來說，如果車不是生活的必需品，在經濟能力有限的情況下，建議先為未來必要的資金做好理財規劃。隨著家庭收入的增長，買車和養車在不遠的將來不會是件難事。
家庭如何理財范文4
吳女士今年30歲，在廣州一家事業單位工作。她愛人張先生40歲出頭，是廣州某大型國有企業駐外機構員工，平時工作非常忙碌，無暇顧及理財。吳女士和張先生經過長達6年的愛情長跑之后，收獲婚姻的幸福，現在他們有一個4歲的女兒，在讀幼兒園。
家庭資產充裕
目前吳女士月收入2500元，年度性收入(獎金等)1萬元。張先生月收入1.5萬元，年終獎金15萬元左右，但有時候張先生的年終獎金以外幣形式支付。吳女士夫妻倆均有較完善的養老、醫療等各項保險，女兒目前暫未辦理任何保險。
吳女士的家庭月開支為4800元，其中吳女士大概花銷1700元，張先生2500元，女兒600元。另外吳女士一家還有37000元的年度性開支，主要包括每年1萬元的旅游費，5000元的禮金支出，以及吳女士女兒每年10000元的學費、12000元的教育培訓費用等。
吳女士當前有兩套住房，其中一套為新購商品房，房價72萬元，已一次性付款，今年6月份交房后準備裝修入住。另一套原住房市價28萬元，準備出售。如果出租，月租金800～1000元。
除了兩套住房外，吳女士還有35萬元七天通知存款，以及1萬美元閑置資金，此外還有借款給朋友5萬元。
吳女士一家沒有任何負債，而且吳女士夫妻倆還有一筆不菲的住房公積金累積額從未動用過。吳女士每月繳納的住房公積金為500元，張先生每月繳納的住房公積金為2800元。截至目前為止，夫妻倆公積金賬戶上大概存有15萬元。
打算裝修和購車
多年以來，張先生都是常駐在國外，一年只有兩個月在廣州和家人在一起。但從2008年春節起，張先生就將調回廣州工作，因此購買一輛私家車就提上了家庭議事日程。夫妻倆對車的看法很樸素，覺得只要方便生活就夠了，不需要買太貴的車，他們打算買一輛10萬元左右的轎車。
而當前吳女士最關心的還是新房裝修的事情，她打算下半年把新房裝修好，等丈夫回廣州就可以人住，享受甜美的新生活。吳女士預計需要10萬元左右的裝修費用。
女兒教育與提前退休
吳女士夫妻倆非常重視女兒的教育，他們認同“精英教育”的觀點，從女兒入讀幼兒園開始就不惜重金找廣州一流的教育機構，給女兒最好的教育環境。為了培養女兒的音樂舞蹈才能，張先生專門找了國家級藝術老師做女兒的啟蒙老師。而為了讓女兒眼界開闊，張先生更是一有機會就帶女兒去國外旅游參觀。
等女兒小學畢業后，吳女士就打算把她送到國外去上學，充分吸收西方優秀的教育營養。
對于吳女士來說，提前退休是自己夢寐以求的。她現在30歲，打算40歲退休，而41歲的張先生也不想辛苦太久，打算55歲退休。
家庭如何理財范文5
35歲的牛路是一個小老板，在東莞開了家五金廠，每年能賺100萬元左右。據牛路說，旺季時候每月大概有10萬元的純收入，淡季就差不多只有5萬元了。牛路一家的財務基本上都是他妻子何女士打理的，3l歲的何女士雖然不是財務出身，卻在理財方面做得非常不錯。
何女士是個全職太太，在家照顧小孩和管理家務。他們有兩個小孩，大兒子10歲，小兒子才3歲，四口之家其樂融融。牛路除了平均每月8萬元左右的收入，還有5000元的房租收入，而且每年有大概25萬元的股東利息收入。
在開銷方面，每月基本生活費5500元，孩子教育費用1200元。由于最近牛路的父親生病，每月需要花費25000元左右的醫療費。每年還有21000元左右的保險費用支出。做小企業非常辛苦，牛路很注重家庭生活質量，幾乎每年都會與家人一起出去旅游三五次，大概花銷25000元左右。
家庭資產豐厚
由于牛路工作忙碌的關系，妻子何女士就擔當了家庭“財政大臣”。目前，何女士留有20萬元現金，以備急用。在股票方面投資了250萬元，收益都非常不錯。還有50萬元投資開放式基金；此外每月定投了3000元南方穩健成長，定投期限為3年，打算為她小兒子上學籌備資金。
牛路擁有一棟5層的自用房產，市值差不多120萬元；還有兩處商品房，總價值40萬元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。讓牛路感到比較輕松的是，他從創業到現在沒有一分錢債務負擔。
保險意識良好
何女士為一家四口都購買了保險，這可算保險意識非常不錯的。2006年10月，牛路購買了一份終身壽險(分紅型)，附加了意外險、重大疾病險、健康險以及意外傷害醫療，每年保費支出為5200元左右。
何女士自己也購買了一份終身壽險(分紅型)，附加了意外險、重大疾病險、健康險、意外傷害醫療以及養老兩全保險(分紅型)，每年保費支出為7300元左右。
大兒子和小兒子都購買了一份終身壽險(分紅型)，附加重大疾病險和健康險，保費支出各為4500元左右。
不知道他們這樣的保障結構和額度安排，是否還需要調整?
理財問題一大堆
對于牛路來說，目前最大的煩心事就是他父親患有嚴重的肝硬化，他父親雖然有農村醫保，但額度偏低，根本不頂用。目前僅牛路父親治病每月就要25000元，近期牛路打算給他父親換肝，預計要30萬～60萬元的支出。
牛路還想增加房地產方面的投資，近期準備買一套市區里150～160平方米的高檔洋房，大概價值150萬元。初步以首付6成計算，這樣一來，估計需要100萬元。而且如果條件允許的話，3年后牛路想自建廠房，占地5000平方米，可能要籌集200萬元左右的資金。
牛路目前有這么幾個疑問。第一，他們家的保險是否合理，是否需要補充?第二，目前的股票基金等資產如何配置更好，由于現在通脹厲害，是不是需要購買一些黃金以防萬一?第三，是租用廠房好，還是自建廠房好。第四，牛路夫妻倆高品質的養老生活如何構建，除了保險，是不是需要多買些基金，補充基金定投的投入?第五，兩個兒子的教育費用如何有效籌集?
專家建議一：資產配置分析和建議
家庭財務分析
牛路夫婦是屬于“成功”一族中的一個例子，生活穩定，資產積累豐厚，家庭整體財務狀況健康，但缺乏全面的財務管理計劃。
牛路夫婦家庭每月平均月收入8萬元左右，但有淡、旺季之分，淡季最多只有5萬元；牛太太是全職家庭主婦，在家照顧小孩和管理家務。全家收入來源都維系在牛路先生身上。
牛路夫婦現在家庭資產中，股票有250萬元；開放式基金50萬元；擁有一棟5層的自用房產，市值差不多120萬元；還有兩處商品房，價值40萬元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。在保險方面，一家四口都購買了保險，這可算保險意識非常不錯的。
雖然生活過得有滋有味，但牛路先生還是有很多煩心事，如父親患有嚴重的肝硬化，農村醫保根本不頂用，目前僅牛路父親治病每月就要25000元；近期牛路打算給他父親換肝，預計要30～60萬元的支出；既想增加家庭房產的投資，又想自建廠房擴大生產；還有兩個兒子的教育費等。
具體理財建議
經過風險測試，牛路家庭的風險承受度中等，屬于平衡型投資偏好者?？梢圆扇∑胶庑偷睦碡敺绞?。具體建議如下：
及早增加商業保險
因為牛路先生雖然事業有成，但生意始終有競爭，而牛太太是全職家庭主婦，家庭的生活支出都維系在牛先生的身上，先生就是家庭的頂梁柱，因此應及早為先生牛路追加購買商業保險，建議把牛先生意外險、重疾險的保額至少增加4倍，即意外險100萬元保額，醫療險60萬元保額，并適當增加養老兩全險。保險繳費模式可選用年繳方式。保險繳交時間調整到每年股東分紅后進行。
調整資產配置
因為牛先生的父親有嚴重的肝硬化，需要進行換肝治療；同時，五金行業競爭激烈，生產成本降低，無形中能增加了產品的競爭力。建議把家庭中250萬元的股票資產全部變現，其中50萬元用于父親的肝病治療；200萬元用于自建廠房，擴大生產。如果父親的病能治理好，能每月節約大筆醫療支出；而自建廠房，能降低生產成本，增加產品競爭力，也是維持家庭收入穩定的有力保障。
而20萬元家庭準備金繼續留存，建議以活期或貨幣基金形式存儲；50萬元的開放式基金可當作養老金進行儲備，建議將投資組合的結構設置為：60％的股票型基金和40％的配置型基金。股票型基金可以留意一下：易方達積極成長、諾安股票、鵬華50等。配置型基金則可以留意：廣發策略、融通新藍籌、景順新藍籌等。
基金定投積累教育資金 因為兩個兒子還年幼，最大10歲，最小3歲，建議教育費采用基金定投方式進行籌集，投資品種由現在的偏股型基金改為指數化投資，可以留意一下：長城久泰300、嘉實300、易方達50等，投資金額仍然維持在3000元左右。
短期內放棄購房計劃 根據前三點的執行后，每月平均結余有5萬元，可全部投資于債券型基金，在一年半后可籌集到新洋房首期，因此短期內建議放棄購房計劃，全力投在生意中去。
增加資產的積累 因為牛路家庭屬于“成功”一族。因此在生活中不僅要“開源”，同時更要“節流”。應巧用銀行的各種理財工具為資產增值，如以牛先生名義申請銀行信用卡，并為太太申請附屬卡，在消費時盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費的免息周期，同時建立完善自己個人的信用檔案，為一年后的洋房貸款打好基礎；多使用銀行的網上服務系統，對于每月生活支出后剩余的錢財，應盡快轉換成貨幣基金或銀行存款，不斷循環積累，當到達一定程度就轉換成其他理財產品。
深圳發展銀行金融理財師AFP 潘永謙
專家建議二：保險規劃
牛路先生夫婦倆現處于家庭成熟期，生活處于安穩狀況，收入相對穩定而且比較豐厚。由于他們的收入較為豐厚，家庭保險規劃可以主要強調保障功能。
保險規劃中要強調家庭的主要經濟支柱。在牛先生的家庭中，牛先生是家庭支柱，他同時承擔著兒子、丈夫和父親的三重責任。因此，在家庭保險規劃中，牛先生的人身保障是最重要的。我們建議牛先生從以下幾個方面來考慮他個人的保險規劃：家庭生活費用保障；孩子教育金準備保障；父親醫療金準備保障。
以牛先生現在的賺錢能力，相信解決以上三個方面的資金來源是沒有問題的。但是，未來風險的不可預測，導致一旦牛先生由于意外或疾病離開人世或喪失工作能力，對于牛先生的家庭來說，無疑是很大的災難。
根據當前的經濟環境，中國的經濟持續走高，國內物價水平也處于上升階段。2007年我國央行五次加息，現在的一年期定期利率為3.87％，剔除5％的利息稅之后的實際收益為3.67％。最新公布的8月的CPI指數為6.5％。而我國政府正加大宏觀調控的力度，控制價格上漲，遏制CPI指數的持續高企。根據以上數據，我們將未來的通貨膨脹率設定為5％。
家庭生活費用保障 從現在開始計算，到牛先生的小兒子22歲大學畢業可以自立還有19年的時間，牛先生的保險計劃中，必須準備好這19年的家庭生活費用，以5％通貨膨脹率及3.67％一年定期收益計算，這筆費用約需要127萬元；
孩子教育金準備保障 據統計，現在大學一年的學雜費總計大約為5萬元，四年大學則需要20萬元。以5％通貨膨脹率及3.67％一年定期收益計算，牛先生現在必須為他的大兒子準備教育費用約22萬元，同時必須為他的小兒子準備教育費用約24.2萬元?，F時總共需要準備教育費用約46.2萬元；
父親醫療金準備保障 牛老先生的換肝手術費用60萬元。
綜上所述，牛先生現階段的總保險金額應該為：127＋46.2＋60＝233.2萬元。減去牛先生現在已經購買的保險的保額，牛先生的保險缺口為187.2萬元。
我們建議牛先生購買20年期(與年幼的孩子距離成年獨立時間長短相匹配)的定期壽險來彌補這個保險缺口。定期壽險具有保費低、保障高的特點，可以充分體現保險的意義與功用。這樣計算，牛先生每年增加的保險費只需1萬元左右，相對他們的收入而言并不是很大的支出。另外，牛先生夫婦的重大疾病保險保額過低，建議調高保額。
家庭如何理財范文6
全國婦聯副主席、書記處第一書記宋秀巖日前介紹第三期中國婦女社會地位調查等有關情況時表示，82．2％的女性對自己的家庭地位表示比較滿意和很滿意。
調查顯示，妻子參與家庭生產／經營、買房／蓋房和投資／貸款決策的比例分別為72．6％、74．4％和74．7％。數據顯示，包括與配偶聯名在內，女性有房產的比例為37．9％，男性為67．1％。
另外，72．7％的已婚女性認為，與丈夫相比，她們承擔的家務勞動更多。被訪者目前3歲以下的孩子基本由家庭承擔照顧責任，其中，母親承擔日間主要照顧責任的比例為63.2％。城鎮25～34歲有6歲以下孩子的母親在業率為72％，比同年齡組沒有年幼子女的女性低10．9個百分點。
（中新網）
生態將納入地方政府績效考核
日前公布的《國務院關于加強環境保護重點工作的意見》明確，將制定生態文明建設的目標指標體系，納入地方各級人民政府績效考核中，考核結果作為領導班子和領導干部綜合考核評價的重要內容，作為干部選拔任用、管理監督的重要依據，實行環境保護一票否決制。
（《四川日報》）
中國人均財政收入1166美元
財政部日前表示，民生保障和福利水平與人均財政收入和支出水平密切相關，目前我國財政提供的公共產品和服務與廣大人民群眾的期望還有一定差距，主要是因為我國人均財政收入和支出水平很低。
按照IMF口徑計算，2010年美國、日本、德國、法國、意大利和英國的人均財政收入均在14000美元以上，而我國人均財政收入按當年平均匯率折算為1166美元，排名世界百位之后，僅為上述國家人均財政收入的8％左右。
（《京華時報》）
李可染的時間
藝術成就的大小，除了天分之外，恐怕還在于如何利用時間。給我印象最深的，是國畫大師李可染在“”期間說過的一句話：“我不一定是好人，但確實沒有時間去做壞事。”一個人連干壞事的時間都沒有，他把時間用在了哪兒呢?
1954年，李可染和張仃、羅銘去江南寫生。他在一家雜志社預支了100元稿費邊走邊畫。李可染的腳有些畸形，穿的鞋子需要妻子特殊加工，對他來說，行走是件痛苦的事?？墒?，他硬是穿著這樣的鞋走了幾個月，鞋子磨破了幾雙，幾個月之后回家，人已形同乞丐。而三個人幾個月竟然沒有花完100元錢，因為他們把所有的時間都用在行走和畫畫上了，沒有時間花錢。
李可染先生多才多藝，除了繪畫，還會拉胡琴，精通京劇。京劇對他來說，既是愛好又可消遣。1944年的某一天，他曾一連失蹤三天，回家后妻子才知道，他聽京劇連聽了三天三夜。妻子責問：“李可染，你要是這樣迷戲，你的畫還能成嗎?”
從此，在他的時間表里，他刪去了拉胡琴和聽京劇，一心一意，心無旁騖地畫畫。
（《思維與智慧》）
李詠家的 吉祥三寶
在央視，李詠是出了名的怕老婆。有一件事特別能說明問題。李詠的女兒豆豆想養狗，媽媽哈文不讓，她怕狗。女兒向爸爸救援，爸爸回答：“豆豆，爸爸不怕狗，但是爸爸怕媽媽，所以咱家還是沒法養狗。”
1987年，李詠考上北京廣播學院播音系，和哈文是同班同學。
李詠到了學校，一眼就相中了哈文。有朋友不解，學校里小鳥依人的女孩子多了去了，為啥偏偏找個高大威猛型的?李詠答曰：“我自己干巴瘦，就喜歡胖點兒的?！?/p>
看準了，該出手時就出手。一開始吧，李詠窮獻殷勤，哈文沒怎么搭理他。他臉上堆出“非常6+l”式的招牌式微笑，上課時給哈文遞字條，畫的是哈文的肖像。
“討厭!”哈文白了他一眼，一臉不屑。
哈文沒答應李詠做她的男朋友，理由是：她爸覺得她還年輕，應以學業為重。
“那是拿爸爸當擋箭牌唄?！崩钤佉膊簧担嗔恳幌伦约?，雖然算不上多帥，可是往臉上看，多少還有點異域風情，不能就此打退堂鼓。
1988年元旦的晚上，他買了兩張票請哈文，托同學捎去口信：“結束了以后，李詠在西配樓后面的核桃林等你。”
她來了。誰說路邊的野花不要采?李詠隨手采了一朵小花，對哈文真情表白：“你要是同意，就把這花接過去，不同意就別動。說吧，就這么點事兒，簡單!”哈文感動了，伸手接過了花。
在北京廣播學院學習時，李詠每個周末還去中央美院學畫畫，沒想到這手絕活在談戀愛時用上了。他不買信封，信封上的每個標準宋體字都是他自己畫，幾可亂真，居然每次都能瞞過郵遞員的眼睛。
那時，他去中央電化教育館給影視教學資料配音，每分鐘6角，15分鐘讀幾千字，可以掙9元，一個月下來就是1000多元。在上世紀80年代末，這可是一大筆錢啊！
去哈文家，李詠可沒有空手去。
坐在未來老丈人面前，他從包里取出一沓人民幣：“這是我孝敬您的，明天給您買臺新電視。我已經看好了，29英寸松下。”視線一掃，發現沙發也挺舊了，又拿出一沓人民幣：“這錢，買套皮沙發，帶拐角的?！钡诙煸缟?，老丈人就親自下廚，給未來女婿做了早餐。
大學畢業后，李詠是他們班唯一一個分配到中央電視臺當播音員的，可還沒高興幾天，臺里通知他：去電視臺鍛煉一年。
一年后，他悄悄訂了機票，“潛”回北京，先去華威商場買了一枚藍寶石戒指，又去買了99朵玫瑰，然后坐小巴直奔天津電視臺（哈文畢業后在此上班）。
“你回來了！”哈文的眼淚嘩地一下就流了下來。
1992年9月26日，有情人終成眷屬?；楹螅瑸榱藢釕龠M行到底，有10年，他們沒有要孩子。
直到有一天，哈文說：“你不覺得家里冷清嗎?要不，咱要個孩子?”“行，零件齊備，咱現在就搭流水線，制造開始!”李詠說。
沒過多久，哈文真懷上了。檢查那天，醫生告訴李詠：“是女孩?！彼幌伦用闪耍鹤约耗菑堥L臉，再扎倆小辮兒，能好看嗎?
閨女生出來可沒有李詠想象的那么寒磣，小鼻子小嘴，怎么看怎么可愛。李詠請一位德高望重的大阿訇給他的寶貝女兒取名：“法圖麥?李”。法圖麥，意思是“圣人的女兒”。
有了女兒，李詠的家庭地位更低了。每當哈文一聲令下：“法圖麥。”女兒就規規矩矩答應：“到!”哈文繼續點卯：“李詠?！薄霸?。”李詠點頭哈腰。都在，那么李詠家的吉祥三寶就算湊齊了。
（《新民周刊》）
史鐵生的等待
陽光斜斜地穿過窗戶，醫院的走廊里紛繁而靜謐。忽然間，幾個人、一輛手推車出現在走廊盡頭，手推車上躺著一個男子。他是突發腦溢血被送進醫院的。
病人被送到重癥監護室。醫生掰開病人的眼皮，瞳孔已經開始放大，生命已無可挽回。醫生將結果告知了病人的夫人。沒有太多的追問和糾纏，病人的夫人告訴醫生，放棄一切介入性的急救措施，并平靜地簽署了停止治療的知情同意書。然后，她掏出手機，撥了那個熟悉又陌生的號碼，將丈夫的情況告訴了對方。
對方是天津紅十字會，她代表彌留的丈夫請求對方盡快安排肝臟和角膜移植手術。她知道，丈夫一定會堅持到大夫趕來，因為這是他們生前的約定。他們夫婦在一起的日子里，不止一次地討論過死亡，安排如何應對死亡、處置遺體。
病人的呼吸越來越微弱，卻硬是堅持到天津紅十字會取器官的大夫趕到，才舒緩地呼出最后一口氣，以便讓每一個捐獻的臟器都處在血液正常灌注狀態。他像一片秋天的落葉一樣飄離了枝頭，靜靜地躺在潔白的床單上。在肅穆的氣氛中，所有在場的醫護人員向遺體鞠躬，致以最崇高的敬意，然后虔誠地取出他捐獻的器官……
9個小時后，逝者的肝臟在另一個生命體中復活，他的生命仿佛依然在歡快地延續。捐獻器官者名叫史鐵生，一位在輪椅上生活了幾十年的著名作家。
在日常交際中，他心系他人，哪怕是最后一息。彌留之際，那是何等漫長而痛苦的等待啊，但他仍然堅持著，為的就是能夠讓自己的器官保持充沛的活力。他23歲就下肢癱瘓坐到了輪椅上，無法站起來生活，但是，他的死讓他高高地站了起來，贏得了人們的敬仰與尊重。
肉身是無法永恒的，永恒的是人類的精神和愛。
泰戈爾說，讓生如夏花般燦爛，死如秋葉般靜美。他完全擁有了生命里的這兩種美麗。
秋葉的靜美，源于它彼時的燦爛和此刻的豁朗。秋葉離開枝頭，就像生命告別人世，但那輕薄的軀體后面卻隱藏著明晰而豐富的脈絡，曾經奔騰著生命的善良和慈悲的血液。 （《今晚報》）
財富的公正
“一場暴風雪之后，一家商店決定把原來售價10美元的雪鏟提價到20美元。這是公正的還是不公正的?”
2011年5月，哈佛大學政治學教授桑德爾在復旦大學的一次講座中，以上述問題做了一個調查，結果，在座的精英學子們認為公正的約占到2／3。
“要知道，在加拿大、瑞士和德國，83％的受訪者都認為不公正。這表明，中國人更資本主義!”桑德爾評論道。學生大笑。
相信笑過之后，很多人會有所觸動。對我而言，隱隱也覺得處于矛盾中，不過一時間似乎也傾向于“公正”，因為商家做生意自然該有定價權利。當然，“隱隱的矛盾”告訴人們，這是乘人危難發不義之財，不過某種“逆反”又告訴自己，“滿口道德文章”過于虛偽了。
不是嗎?當下不正有一些經濟學家們在大講什么“經濟學家不談道德”嗎?追問到底，大概我們共同的假設是那種“功利主義”――每個人自由地追求幸福，合加起來就是整個社會的幸福，而且那只“看不見的手”――市場，會自動地調節。
中國人大多在幻想：西方的今天就是我們的明天，可我們多大程度上了解了西方的今天，我們又在多大程度上認真想過自己的明天呢?如果不警惕市場，美好的市場也很容易與權貴合謀，甚至成為另一種權貴。
當郭美美們在肆無忌憚地炫富之際，桑德爾教授的提問用一種睿智的方式，刺激至少一部分中國人，認真審慎地思考財富的公正問題。
（《視野》）
人心向善
一男子向女子求婚遭拒。女子某天在西餐廳看到個留言本，忽發奇想，揮筆寫道：某某，找得到這留言就嫁給你。
女子以為，對方看到這條留言的概率小之又小?？墒沁@條留言被人看見，拍下照片發上了微博，轉發再轉發，有情人終攜手。
成都街頭有一位71歲的擦鞋婆婆，和在溫州打工的女兒有5年沒見面，非常想念。有人拍下婆婆街頭擦鞋的照片，放在微博上。這次有更多的人參與了轉發，直到被生活在浙江溫州的外孫發現，拿給媽媽即擦鞋婆婆的女兒看。女兒無限感慨地說，媽媽瘦了，一定要抽時間回去看看。
“嫁給你的留言條”經萬人轉發，到達目的地只用了一天時間；“擦鞋婆婆想女兒”轉發10萬余次，到達目的地只用了四天時間。
