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個人理財方法范文1
平等的概念不單單意味著以同樣方式對待所有的人。給不同處境的人以同等的待遇只會使不公平長期存在下去，而不會使之消失。只有努力解決并糾正這些處境上的不平衡，才會產生真正的平等。正是這種更廣闊的平等觀念在爭取婦女人權得到承認和接受的斗爭中成了指導原則和最終目標。（注：聯合國人權辦公室編，《對婦女的歧視問題：公約和委員會》導言第三段，2001年版。）
婦女的財產權利是婦女人權的重要組成部分，它是婦女行使其他權利的基礎。財產權的不平等使婦女總體上在婚姻家庭關系和社區中處于較低的經濟地位，也是導致家庭暴力的重要原因之一。國際人權法，特別是《消除對婦女一切形式歧視公約》通過制定國際社會認可的標準和保障機制，成為各國審視其國內法的現有規定、挑戰婦女所面臨的不平等財產權狀況的有力工具。
目前中國法律所規定的離婚財產均等分割方法，沒有充分考慮在經濟轉型期間婦女所面臨的經濟地位的劣勢和離婚婦女在傳統文化和習俗中所遭遇的特有困難。同時，對婦女所從事的家務勞動對其家庭發展、對包括丈夫在內的家庭成員的發展所做出的貢獻和由此給婦女自身發展所造成的制約作用，均未能得到應有的評估和重視。因此，我們應當在國際人權的框架下，對中國的離婚財產分割方法重新予以審視。
一、婦女的經濟地位與離婚婦女的貧困化
隨著我國離婚率的逐年遞增，離婚婦女的人群正在擴大。盡管社會已逐漸視離婚為一種常態的家庭結構或生活方式，不再歧視離婚婦女，但我們不應忽視她們所面臨的問題和生存狀態。
與中國封建社會以“出妻”為標志的男性專權離婚相比，經過幾代人的努力，現代女性終于沖破了傳統觀念的藩籬，不僅在法律層面上而且在社會輿論與道德評價方面享有了與男性平等的離婚自由權。無論國際還是國內的統計，離婚案件中女性原告均占70％左右，顯示了女性在離婚問題上所享有的自主權。但享有平等的離婚權并不能掩蓋已離婚婦女在離婚后所面臨的尷尬和困境。最近的一份名為《關注單親女性》的調查報告暴露了離婚婦女生活困境的冰山一角。該調查用分層多階段概率抽樣方法對上海50個居民委員會440個單親家庭和500個雙親家庭進行的入戶調查顯示：單親女性的年均收入是男性的79％，其中離異女性是離異男性的81％。對于離婚后撫養子女的母親來說，即使加上孩子父親給付的子女撫養費，其家庭人均年收入仍僅為雙親家庭的55％。有44％的離異女性表示物質生活水平有所下降或明顯下降（注：參見徐安琪著：《關注單親女性》，《中國婦女報》2003年4月29日。）。這一結果與外國學者的類似調查結果相同。美國學者魏茲曼的調查發現：離婚后一年中，男性的生活水平提高了42％，女性的生活水平降低了73％。她認為，法官根據男女平等原則錯誤地推斷婦女在離婚后有能力和其前夫獲得同樣多的經濟收入，其結果是剝奪了離婚婦女特別是老年家庭主婦及有低齡子女婦女在婚姻中應享有的經濟利益。（注：參見夏吟蘭著：《美國現代婚姻家庭制度》，中國政法大學出版社1999年版，第148頁。）
根據北京美蘭德信息公司在全國31個省會、自治區首府和直轄市對年齡介于18—69歲的當地市區居民的調查，我國目前城市中男女市民在權利、財富和機會等方面存在一定差距，女性在職業、社會階層、收入和受教育水平等主要方面和男性相比仍處于劣勢。從事收入較低的半技術勞動工人、服務性行業以及處于下崗、失業、待業的女性明顯高于男性，而每月收入5001元以上的女性則大大低于男性，僅占14.4％，女性接受大學以上高等教育的比例也比男性低5.5個百分點。（注：參見《性別公平狀況調查》，《中國婦女報》2003年3月 31日。）2001年第二期中國婦女社會地位調查主要數據報告顯示，城鎮在業婦女的年均收入是男性的70.1％。在高收入人群中，女性的比例僅有 33.5％，而男性則高達66.5％，在最低收入人群中，這一分布則呈相反的態勢。越接近最低收入者，女性的比例越高，而越接近于高收入者，男性的比例越高。同時，盡管男女的收入均值都隨著教育程度的提高在增加，但在同等教育程度（如高中或大學）分組中，女性的平均收入都無一例外地明顯低于男性。調查還顯示，近10年新進入勞動力市場的男女兩性的收入隨著市場機制的引入而正在拉大。而家務勞動對收入的影響是負值。由于傳統的社會分工模式的影響，女性在業者從事家務勞動的時間將近是男性的兩倍（女性為173.69分鐘／天，男性為74.68分鐘／天）。家務勞動對女性在業者的影響存在一個互動的過程，家務勞動時間長會影響在業者勞動投入的質量和數量，同時，對女性勞動價值的低估也會帶給女性勞動者負面的反饋，使其把更多的時間用于家庭。結果，只能使女性的勞動就業能力更為降低，收入也會隨之下降。（注：參見蔣永萍著：《中國城鎮男女兩性的收入差距及原因分析》，載《世紀之交的中國婦女社會地位》，當代中國出版社2003年版，第42—57頁。）
而這種整體經濟地位低于男性的狀況不可能在離婚后得到根本性的改變，因此，離婚婦女生活貧困化是由婦女整體經濟實力相對低下的狀況所決定的，大多數婦女在離婚后如得不到法律的特殊保障，其生活水平與其婚姻關系存續期間相比必然要顯著下降。
同時，離婚后子女特別是低幼年齡子女隨母生活較多，已離異母親大多是家庭事業雙肩挑，既要做好母親，照料子女生活，支撐整個家庭，又要做好工作，甚至要做兼職工作，以提高子女的生活水平。許多人不僅經濟捉襟見肘，體力和精力也嚴重透支。而人到中年的已離異女性，不少人沒有較好的教育背景，缺乏經濟資源，更要面臨再婚困難。
由此可見，在保障離婚自由的同時，只有對婚姻關系中處于弱勢地位的一方和撫養子女的一方（主要是女方）切實地提供法律救濟手段和保障機制，才能夠實現法律的公平正義和對弱者的人文關懷，體現我國法律扶弱濟貧、保護弱勢群體利益的人權理念與精神，也才能夠真正實現離婚自由對人性解放的真諦。
二、離婚均等分割財產原則不能達到結果正義
依照我國婚姻法的規定，夫妻婚后所得的共同財產離婚時適用均等分割原則，以及照顧子女和女方權益、照顧無過錯方等原則。這一規定是我國男女平等原則和保護婦女兒童合法權益原則在分割夫妻共同財產規定中的體現。但不可否認的是，這一規定過于抽象，且沒有充分考慮婚姻關系中處于弱勢一方的利益。因此，這些貌似公平的原則，在具體實施中所引致的后果常常使當事人感覺不公平，違背正義的理念。
關于什么是正義，著名的哲學大師羅爾斯教授在《正義論》中提出：一個正義的社會，應當符合兩項原則：一是自由的原則，二是差異的原則。社會的公正應當這樣分配：在保證每一個人享受平等自由權利的前提下，強者有義務給予弱者以各種最基本的補償，使弱者能夠像強者一樣有機會參與社會的競爭。（注
：參見[美]約翰。羅爾斯著，何懷宏等譯：《正義論》，中國社會科學出版社2003年版，第3—62 頁。）保護弱者的正義觀歷來是法律的重要價值理念。因此，保護婚姻家庭中的弱者利益，以保證婚姻的社會價值和家庭的社會職能的正常實現是婚姻家庭立法的正義所在。而離婚法的正義就是要在保障離婚自由的前提下，通過對離婚當事人中弱者的利益予以救濟，對其所受的損害予以補償，最終達到各方利益的平衡。
夫妻財產制度及其離婚時分割方法的演進反映了在世界范圍內婦女地位的不斷提高和社會正義理念的逐步實現。從妻子離婚后一無所有的“財產并吞制”到可以拿回部分嫁妝價金的“統一財產制”、從夫妻各自所有的分別財產制到離婚時有權獲得一半財產的共同財產制，直至結婚后實行分別財產制，離婚時有權分享增值部分的分享財產制，更多的國家接受了婚姻是伙伴關系的理論，對家務勞動給予與職業勞動等同價值的評價。無論夫妻雙方是否均外出工作，是否有經濟收入，對家庭所做的貢獻應視為相同。因此，即使在婚姻關系存續期間實行分別財產制，根據離婚時公平財產分割法，一方仍有權分得對方的財產。
公平分割財產的機制，就是要在離婚時主要不考慮婚姻期間財產的狀況和財產的來源，而重點考慮當事人的具體情況和實際需要，以達到和實現結果正義。因此，各方面條件處于弱勢的一方，不僅可以分割一半共有財產或分享對方增值的財產，而且還可能獲得比一半更多的比例，甚至全部。惟此，才符合公平正義的理念。
美國學者認為，為了實現讓離婚后的婦女與丈夫在經濟地位上平等的結果，許多婦女需要獲得比傳統平均分割財產所能得到的更多的財產。傳統財產分割按照傳統上認為合理的、狹義的方法定義婚姻財產，并在分割時適用嚴格的平等概念。在這方面，男女兩性在法律面前人人平等規則的勝利一直是以實際上犧牲公平正義為代價的。（注：蘭吉塔。西爾娃。艾爾維斯編：《美國的離婚及其經濟后果》，婦女權益保護專門工作組會議資料，第129頁，2004年8月。）對夫妻共同財產分割適用均等原則，隱含著保護無社會工作、主要承擔家務勞動一方利益的理念，但這只是在一定程度上肯定了家務勞動的價值，對家務勞動的付出予以回報。對于既承擔社會工作，又承擔家務勞動一方的家務勞動價值，以及因從事家務勞動遭受貶損的人力資本及其預期利益的價值并沒有得到真正的評估和補償，這種所謂均等的規定實際上是以表面上的平等掩蓋了實際上的不平等。
在我國婦女經濟地位仍然落后于男性，離婚后未成年子女多數由母親撫養的情況下，以均等分割作為離婚時共同財產分割原則的結果是造成實際后果的不公平，它是導致離婚婦女生活貧困化的重要和直接原因之一。因此，應當以公平分割原則取代均等分割原則，即在離婚時，對于夫妻共同財產可以均等分割，也可以根據當事人的具體情況，為了達到公平正義的目的，對處于弱勢地位的一方多分割財產，甚至分割全部財產，而不僅僅是絕對的均等，各自獲得50％。
為了保證法官正確行使自由裁量權，真正保護弱勢一方的利益，法律規定還必須盡可能地具體化，即對公平分割的原則做出具體量化的標準，綜合各國的規定，離婚時公平分割財產應考慮的因素主要有：（1）夫妻雙方各自的就業能力，商業機會；（2）夫妻雙方各自的受教育程度、經濟狀況；（3）夫妻雙方各自的身體狀況、年齡差異；（4）個人財產的數量和質量；（5）婚姻持續的時間和各自對家庭的貢獻。有些國家還會考慮一方的過錯以及因過錯給對方造成的損害。
三、充分評估家務勞動對夫妻各自的人力資本及其預期利益的影響
《消除對婦女一切形式歧視公約》第16條規定，締約各國應采取一切適當措施，消除在有關婚姻和家庭關系的一切事務上對婦女的歧視，并特別應保證婦女在男女平等的基礎上：……（h）配偶雙方在財產的所有、取得、經營、管理、享有、處置方面，不論是無償的或是收取價值酬報的，都具有相同的權利。家務勞動是無償勞動，但它對配偶一方（主要是男方）的發展、對家庭的發展、對社會的發展都是有重大意義的，因此，《消除對婦女一切形式歧視公約》特別規定了從事無償勞動與從事有償勞動者在婚姻財產權利上平等。
但我們的研究發現，對于夫妻雙方在婚姻關系存續期間各自人力資本的評估及其預期利益的分割在各國的立法和司法中均未能得到足夠的重視。所謂人力資本，指的是工作機會、勞動技能等能夠帶來經濟收益的能力，是無形財產?；橐鲫P系是伙伴關系，結婚是以永久共同生活為目的，結婚者有理由相信，配偶一方的發展就是整個家庭的發展，自己也必然分享因發展所獲得的成果。一方犧牲自己提高人力資本的機會從事家務勞動或為對方提高人力資本在經濟上和生活上予以支持，是因為他（她）確信在婚姻生活中，自己可以分享因對方提高的人力資本而帶來的利益。盡管在婚姻關系這種親密的關系當中，利他主義可能發揮了一定的作用，但是眼前的和將來的可期待的利益仍然是促使夫妻做出這些犧牲的一個強大的動力。（注： AllenM.Parkman，The ALI Principles and Marital Quality，Duke Journal of Gender Law & Policy，Spring/Summer，2001.）如果夫妻有合理的理由確信他們在將來能夠得到回報的話，那么他們就很有可能愿意做出這些犧牲。反過來，如果因犧牲而導致的自己的人力資本的減少以及對方基于自己的犧牲而導致的其人力資本的增加，在離婚時得不到肯定和合理的分配，那么就會出現夫妻任何一方都不會愿意為家庭做出犧牲甚或不愿意結婚的情形。因此，法律對人力資本所產生的預期利益的忽視不符合離婚的正義理念，也不利于促進婚姻家庭關系的發展。
從理論上講，夫妻雙方中為家庭付出較多的一方有可能是男方，也有可能是女方，但放眼現實，盡管婦女解放運動已經轟轟烈烈地開展了這么多年，但是在我國以及世界上幾乎所有的國家里，婚姻家庭生活中往往都是妻子為撫育子女，承擔家務而放棄了個人的事業追求，以其自己獨特的方式和途徑對丈夫的成就和地位進行投資。（注：蘇力：《冷眼看婚姻》，李銀河、馬憶南主編：《婚姻法修改論爭》，光明日報出版社1999年版，第44頁。）
根據《第二期中國婦女社會地位抽樣調查主要數據報告》的統計數據顯示，在85％以上的家庭里，做飯、洗碗、洗衣、打掃衛生等日常家務勞動主要由妻子承擔，女性平均每天用于家務勞動的時間達4.01小時。不可否認，在丈夫所獲得的這些能為其帶來可觀收益的成就和地位中是包含著妻子所做的貢獻和犧牲的。反過來，妻子在做出這些犧牲旨在成就丈夫的同時，也放棄了發展自己的機會，從而阻礙了自身人力資本的正常增加。如果婚姻不中斷，那么妻子的這些犧牲將在未來的婚姻生活中因分享丈夫的收益、從丈夫和孩子身上得到感情的慰藉以及擁有一個穩定的婚姻和家庭而得到平衡。但是，一旦要離婚，那么這些以做出犧牲為代價的可期待利益將化為泡影。毫無疑問，這對于妻子來說是非常不公平的。
在一些國家的司法實踐中，一般將家務勞動的貢獻作為分割財產時的考慮因素，即對于在婚姻中因照顧子女，承擔家務而無收入或收入較低的一方在離婚分割財產時可以照顧，適當多分。我國婚姻法在離婚財產分割的規定中也規定了照顧子女和女方利益的原則，但沒有對此做出明確具體的規定。同時，法律也試圖以離婚經濟幫助的方法解決離婚婦女生活困難的問題。如果一方配偶在離婚時經濟困難，不足以維持當地的基本生活水平，另一方如果有負擔能力，應該給予一定的經濟上的幫助。其他國家也有許多類似于此的在分割財產之外的救濟方式，試圖更好
地保護弱者的利益。但是，這種看似向弱者利益傾斜的制度構建實質上卻隱含著對做出犧牲一方的不公平。首先，如果一方（大多是丈夫）因另一方（大多是妻子）的犧牲而獲得的成就和地位已經轉化為有形的物質財富，那么依據上述思路，做出犧牲的一方有可能會在離婚時得到一筆財產。從表面上看，這的確是一個值得贊許的結果，但是，這使得原本對屬于自己的財產的取成了對方對自己的憐憫和施舍，且照顧的數額也難以真正體現公平。如筆者對北京市某中院2001年5月至 2002年12月審結的1032件離婚案件的調查顯示，僅有63例案件做出了準予經濟幫助的判決，其中，離婚時提供住房予以經濟幫助的共計有9例，占14.2％。其余均為金錢幫助，且在數額上與請求幫助的數額相比也普遍偏低，大多集中在2萬元以下。3000元以下的占15.8％，3000—10000元的占32％，10000—20000元占19％，2萬以上的占19.1％。這說明，在離婚時，既未解決無房居住者的住房困難，金錢幫助的數額也偏低，無法體現公平。
其次，如果一方因另一方的犧牲而獲得的成就和地位沒有轉化為有形的物質財富，這種不公平就更加明顯了。例如妻子負擔全部或者大部分的家務勞動并以自己的收入支持丈夫接受教育和培訓，而丈夫卻在畢業或者獲得學位、職業資格后提出離婚的情形。根據傳統的對婚內財產的界定，此時丈夫所取得的能夠帶來高收入的人力資本還尚未轉化為有形財產，不能作為夫妻共同財產進入離婚財產的分割。同時，由于做出犧牲的一方往往還將原本大多由自己的勞動所產生的共同財產拿出來支付另一方學習和培訓的費用，使得在離婚時她（他）們可分割的共同財產更是微乎其微。那么在這種情形下離婚，即使將共同財產全部判歸做出犧牲的一方所有也將是非常不公平和不合理的。
個人理財方法范文2
關鍵詞： 電子信息類 創新能力 教學方法改革
隨著電子信息產業的飛速發展，行業的優勢在國民經濟的發展中占有的地位日益突出，社會對電子信息類應用型人才的需求與日俱增［1］［2］，高校作為人才教育基地，對電子信息工程人才的創新能力培養也日益重視。甘肅地處西北，電子信息產業落后，電子信息類大學生培養中存在“一卷定終生”、“學生動腦不動手”、“實際應用能力和崗位實踐創新能力差”、“青年教師工程實踐經驗缺乏、創新意識不強”等突出問題，怎樣在有限的時間里把學生培養成具有實踐創新能力的高素質應用型人才［3］，改革和優化電子信息類專業課程體系的教學內容、考試考核方法、打造教學團隊成為必然。
1.教學方法改革措施
1.1采用“平臺+模塊+競賽”模式，實現“開放式”教學，強化訓練學生實踐創新能力。
1.1.1搭建四個創新實踐平臺。建成電子信息綜合實踐創新平臺，圍繞典型實踐項目，培養學生運用知識分析問題、解決問題、現場調試和操作能力，以及文字表達能力與團隊合作精神，把知識內化為素質，外顯為能力。（1）現代電子設計實踐平臺：針對具體的實際問題，讓學生親身經歷設計電子產品的全過程［4］，給學生構建良好的“創造、創新”實踐環境和氛圍。內容涉及EDA軟件QuartusII的深入使用、Verilog HDL、VHDL語言的學習、硬件資源的原理及應用、FPGA器件的深入開發、SOPC技術的應用、NiosII軟核處理器的應用。（2）“機器人”綜合實踐平臺：通過系統模塊配置、模塊設計、軟件編程、制作、調試等環節的實施，將理論知識運用到實踐中，拓展專業綜合知識，從而提高學生創新、實踐和自主建構知識的能力［5］。（3）“嵌入式”開發平臺：圍繞嵌入式應用開發的處理器、嵌入式實時操作系統及開發工具開展創新型高技能人才培養，將學生的操作能力、分析能力、工程設計能力與應用實踐結合起來，形成課堂可視化教學與課后工程實踐相結合的新型培養方案。（4）3G通信綜合實踐平臺：參照通信企業建設實踐環境，依照通信企業的需求，與權威的通信企業合作共建，給學生提供適應企業崗位需求的專業化、系統化的實踐創新平臺，最大限度地保證學生畢業時所掌握的技術與當前市場需求相一致，提高學生核心競爭力。
1.1.2“以賽促教、以賽促學、賽練結合”，實施“開放式”教學。以賽促教、以賽促學、以賽促管、以賽促改。以全國職業技能大賽、大學生電子競賽、“挑戰杯”競賽和計算機應用能力競賽為切入點，培養學生的學習興趣、動手能力、創新意識，打破課程與課堂教學的限制，將各門課程的教學延伸到各級各類技能競賽中［6］，從應用角度明確課程教學目標與方向，通過競賽促進教學規范化和強化實踐技能訓練，實現“開放式”課程教學。
成立電子科技協會，鼓勵大多數學生參與，激發學生學習興趣；開放實驗室實習基地，為學生自主實踐提供平臺；以校級、省級和國家級各類競賽為契機，進一步培養學生的創新意識和動手能力，不斷激發學生學習和實踐的欲望。形成了大部分學生關注，能力較強學生參加強化培訓，優秀學生沖刺和突破各項大賽的良好局面。
1.2改革考核方式與考試方法，實施實踐創新能力評價。
揚棄“一卷定終身”考核方式，電子信息技術類課程（如單片機、C語言、WEB應用技術等）的考核采用產品實物制作（如交通燈、數字鐘、溫度計、音樂播放器等）及系統開發（學生成績管理系統、企業網站設計等）。采用“全過程遞進式考核”等多種考核方法，“全員參與，全因素分析，全程監控”的“三全式”評價體系，激發了學生學習的主動性和積極性。在《單片機原理及應用》課程考核中，學生自主完成了從電路設計、電子元件選型、電路焊接測試到應用程序編寫的全過程；在《C語言程序設計》、《Web應用技術》課程考核中，學生親歷需求分析、數據庫設計、功能模塊劃分、程序編寫、調試和測試的全過程，將所學知識應用于實踐，激發了學習興趣，解決了理論課內容陳舊，實踐內容少而單一，與新技術發展嚴重脫節的普遍問題，提高了學生實踐創新能力、解決實際問題能力和綜合應用技術能力［7］［8］。
采用實踐考核“三人行”，每三名學生構成一個小組，按項目分工進行考核，分為項目完成過程考核、答辯和學生互評三個環節，全面考查了學生的實踐能力、創新能力、合作能力、語言表達能力和知識信息的獲取、運用能力。
1.3以“科研促教研”，“送出去，請進來”，打造實踐創新教學團隊。
青年教師進企業，踏上生產崗位，實現理論與實踐的真正結合；搭建學術交流平臺，營造學術氛圍，鼓勵教師積極申報并努力完成各級各類科研項目、教改項目，主要采取以下措施：
1.3.1采用“走出去，請進來”，讓青年教師進企業上崗實習，熟悉生產設備、工藝流程、管理模式等，積累教學所需的職業技能、專業技術和實踐經驗，參與企業合作項目的開發與技術服務，以服務求支持，以貢獻促合作，搭建科研和學術交流平臺。校企合作，促成企業選派工程實踐經驗豐富的專家和技術人員來校任教或開展專題講座，有效促進教師“雙師型”素質的形成。
1.3.2創造科研環境，積極支持教師參與科研項目開發，準確把握教學的廣度和深度。
1.3.3鼓勵年輕教師參與學科與技能競賽指導，在培養學生實踐創新能力的同時也提高了自身素質。
1.3.4部分課程教學（C語言程序設計、EDA技術及應用等）實行“教學做一體化”的教學模式，在實踐環節中安排有經驗的老師對年輕教師進行“傳、幫、帶”。
通過一系列措施，引導教師“上講臺能講實，進企業能上崗，建課程出精品，編教材有特色，寫論文有觀點，搞科研有成果”。
2.取得豐碩的教學成果
近年來我校在教學與研究、專業建設、招生與就業等各方面都取得了顯著成效，畢業生廣受社會各界關注和用人單位歡迎。電子信息類專業畢業生一次就業率穩步提升。學生在國家和省級各類學科競賽和職業技能大賽中屢創佳績。成立了一支專兼結合、結構合理、工學互動組合、“雙師”特色突出的教學團隊，有效保障了人才培養方案的具體實施，同時實現了教學與科研的有效結合。
電子信息類專業是一個工程實踐性和應用性很強的專業，如何培養學生的實踐創新能力，如何提升學生的綜合素質是值得探討的問題。為培養行業、區域經濟需求的電子信息類應用型人才，高校在人才培養過程中應該通過創新人才培養，有效推動教育教學改革和發展，提高人才培養質量和效率，提高教學質量，推動電子信息綜合實踐平臺建設，提高學生創新能力和綜合素質，解決高等教育從精英教育向大眾教育轉移進程中所亟待解決的畢業生就業等問題。
參考文獻：
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個人理財方法范文3
個人理財業務是商品的一種，各個銀行就應該有一個比較好的售后服務，使客戶可以對一些問題進行咨詢。但是我國銀行對個人理財業務的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護。雖然銀行會在網站上公布自身個人理財業務的收益狀況，但是對于持有個人理財業務的客戶來說這些是遠遠不夠的。在發生收益、風險的時候銀行理財人員并沒有與客戶進行溝通，沒有做好個人理財業務有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時候并不能及時的進行處理，而是相互推卸責任，這些都顯示出了個人理財業務售后工作力度不夠、服務不足出現的問題。
二、銀行個人理財業務的改善對策
(一)建立健全客戶風險評估機制建立健全客戶風險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數據、財務信息、風險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風險評估不徹底的問題，首先就是完善風險評估的流程，既要對客戶的風險進行全面的評估和分析，同時也要建立客戶風險的數據庫，隨時對客戶的風險等級進行更新，或者對客戶風險評估設定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業素養和職業道德。在了解客戶的投資目的、預期收益、經濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業素質和職業道德，做到對待工作細心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風險評估不徹底的問題。
(二)創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員對銀行個人理財發展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質培訓課程，定期對個人理財專員進行培訓。不斷拓展員工知識和道德素質，全面挖掘培養有利于銀行發展和個人理財業務銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團隊精神和團隊合作能力，促進銀行個人理財業務的發展。最后，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學歷層次等方面，提高理財專員的專業素質，提高銀行個人理財業務發展的有效性，為銀行業的健康發展打下堅實的基礎。
(三)做好銀行理財產品的售后工作加強對個人理財產品的售后工作，對銀行業務的更好發展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產品到期提醒工作，同時在發生收益風險的情況下要及時與客戶進行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應的應對措施進行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進行處理。要對客戶進行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進行調查和研究，進而做好售后服務工作。
三、結束語
個人理財方法范文4
【關鍵詞】模型驅動架構 個人理財 資產配置
模型驅動架構下的個人理財資產配置系統開發及應用，具有人性化、標準化的服務理念，注重個人理財的投資回報，規避理財資產配置中潛在的風險。資產配置系統的開發，在模型驅動架構的干預下，具備信息化的特征，更加適應現代個人理財的基本需求，應用在金融機構的平臺中，為客戶提供優質的理財服務。
1 個人理財資產配置系統的開發
個人理財資產配置系統的開發，需要在服務、功能、行為、用例以及質量領域進行建模，系統開發中，各項模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個人理財資產配置中，采用了模型驅動架構，整個架構決定了系統軟件的運行方式?；谀Ｐ万寗蛹軜嫷膫€人理財資產配置系統，執行流程為：Web服務JSP頁面服務層接口服務層實現業務對象/業務邏輯數據訪問層接口數據訪問層實現數據連接層接口。
首先模型驅動架構在個人理財資產配置系統內，將EA平臺應用在系統的整個開發周期內，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺在開發個人理財資產配置系統時，表現為三個層次，分別是：
（1）開發業務對象，支持資產配置系統導入文件，拓寬業務層面的服務功能；
（2）應用模型開發，提供系統開發的組件；
（3）代碼模型開發，保障系統的接口應用。
然后個人理財資產配置系統開發時，投資風險是不可忽視的項目，客戶的收益與風險，是一項對立的因素，模型驅動架構，在資產配置系統開發時，在收益與風險中，設計有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產配置中的收益與風險。
最后是模型驅動架構在資源配置系統開發中，引入成本優化模型，主要是降低個人理財時投入的資金，減少資源配置交易時的成本。除此以外，還包括在險價值優化模型、無風險資產優化模型等，目的是優化個人理財的資源配置。
2 個人理財資產配置系統的應用
個人理財資源配置系統在模型驅動架構下的應用，主要是模型到實現的轉換，例舉幾點重要的應用，如下：
2.1 建立PIM
系統的PIM，概括了個人理財的所有業務，促進業務的順利完成。PIM是資產配置系統框架的核心支持，為配置系統的應用提供優質的條件。PIM基本是在自動化的狀態下完成的，提高個人理財資產配置的質量。設計師將模型驅動架構中的PIM，引入到個人理財資產配置應用中，提供了跨平臺使用的條件，建立PIM后，就會將資產配置的過程，轉化為勞動生產，確保資產配置能夠得到最大程度的應用，提供個人理財的水平，注重資產配置的層次結構，保證個人理財資產配置系統能夠按照一定的原則，進行投資理財，PIM會按照一定的經驗，在信息化的環境中，提供資產配置的建議。
2.2 PSM轉換
PSM轉換，需要在資產配置系統配置開發完成后進行，選擇開發的平臺，按照客戶的需求，規劃系統的應用。PSM轉換后的功能有：
（1）個人理財資產配置系統應用時，具備穩定的數據庫技術，明確客戶之間的關系，按照業務邏輯，處理客戶之間的資產問題，客戶個人理財資產配置中，需要龐大的數據庫支持技術，便于處理資產配置中的各類信息，保障系統具備全面服務的能力。
（2）資產配置系統在PSM轉換的支持下，了解客戶理財的業務關系，創建業務邏輯模型，專門為客戶提供業務服務，解決客戶的業務問題。
（3）供應資產配置系統所需要的配置數據，模型驅動構架中經過PSM轉換后，為資產配置系統提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數據。
2.3 CODE轉換
CODE是在PIM基礎上轉換來的，主要是轉換個人理財資產配置系統內的軟件，為理財計算提供必要的場所。模型驅動構架提供了轉換的界面，實現CODE后，個人理財資產配置系統的功能會更加齊全，每項業務界面，都會對應子菜單，存儲客戶的信息，資產配置，反映出個人理財的各類關系，注重系統內關系的考量和應用，才能明確客戶個人理財資產配置中的關系，便于后臺分析資產配置的信息，為客戶提供收益信息。
3 個人理財資產配置系統的構建
基于模型驅動構架的個人理財資產配置系統的構建，可以分為三個部分。首先是模型驅動構架，根據個人理財資產配置界定內部的資產類別，促使客戶個人，能夠自由選擇理財產品，如存款、信托、房產等，重點為客戶個人，提供無風險資產，例如：個人客戶采用定期存款的方式，配置財產并獲取收益，明確個人理財資產配置的應用。
然后個人理財資產配置系統選擇樣本，獲取相關的樣本數據，表明理財產品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅動構架下的個人理財資產配置系統，可以為客戶提供優質的投資組合，由系統提供組合的樣本，而且各項樣本數據，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。
最后利用模型驅動構架，構建個人理財資產配置的計算過程，表明國債投資、股票投資、無風險投資等的收益率，利用報表的方式提供給投資客戶，此類數據需要模型驅動構架從個人理財資產配置系統的后臺獲取，幫助客戶選擇風險最小的理財方案。個人理財資產配置系統的構建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個人理財投資，又能提供投資原則，主動優化個人理財的資產配置，提高收益率。
4 結束語
個人理財資產配置系統的開發和應用，朝向信息化的方向發展，模型驅動構架，為個人理財資產配置系統提供了信息化的技術支持，促使資產配置中，具有信息化的特征，取代傳統人為操作的方式。個人理財資產配置系統內，更加重視模型驅動構架的應用，實現信息化、功能化的系統開發，滿足應用的需求。
參考文獻
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作者簡介
施蓓莉（1980-），女，江蘇省人。大學本科學歷?，F為浦發銀行工程師。主要研究方向為銀行財富管理業務系統建設。
個人理財方法范文5
【關鍵詞】商業銀行 個人理財 CFP 金融資產
一、引言
我國商業銀行辦理個人理財業務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點，成為其產品和服務創新的主要領域。
所謂個人理財是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，各銀行紛紛創立了個人理財業務品牌，個人理財產品不斷豐富，出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構形式。利用現財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務，將是我國商業銀行提升競爭實力、全面創新的突破口。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
1、經營政策層面的限制。我國金融業目前實行的仍然是分業經營，作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值；同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，自己無法推出的特色產品進行金融創新。
2、商業銀行個人理財服務門檻設置過高。我國商業銀行幾乎都設定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經營基礎和賺錢手段；真正需要理財的是那些持款額度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。
3、各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，同質性高。目前我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業個人理財業務的發展。
4、銀行側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠。理財服務要注重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產品設計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據其綜合金融資產余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力。
5、銀行提供的個人理財產品體系不完善。個人理財業務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資工具的最優回報，加速個人及家庭資產的成長，從而提高家庭的生活水平和質量。國外銀行只要個人告訴其財產狀況、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產品一是檔次低，只停留在服務式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產品，二是理財產品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。
6、缺乏專業的理財人才。近年來，隨著個人理財業務的不斷發展，銀行加快了理財人才的培養和引進。由于理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，沒有全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保質量。目前市場上優秀的理財人才本身就不多，即使培訓也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優質的個人理財服務。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的途徑
1、積極準備從分業經營向混業經營轉變。銀行業務經營制度并不是一個新話題，隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業經營的推動力正在日益加強。客戶要求銀行提供一攬子的保值增值服務，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業銀行只能設計理財方案，但我們也能同時探索混業經營的方法，以期適應市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業合作，繞過政策的限制，把分業經營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產品――招商受托理財計劃?？蛻襞c招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負責理財。招商銀行可以把自己的優質客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當擔保人角色。
2、細分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應該設置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現實的調查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設置了過高的門檻，這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻?？赡鼙热缯f，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務，它進行一個市場的細分和區分?！币虼?，我國商業銀行也應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如可以將服務對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優質客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產在5-20萬元的客戶，其數量眾多，集合效益明顯，是我國商業銀行個人理財服務開發的主要層面。對于這個層面，銀行應建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務，以吸引和培養客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結算業務。
3、加強品牌建設，提供差異性、個性化服務。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天，銀行要在個人理財業務中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細分的前提下開發差異性、個性化的個人理財服務，保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值。優質的個人理財服務除了這點之外，還應當根據接受者的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計方案，不同人之間不可以將理財方案進行套用。如交通銀行推出針對學生族的“志學理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等。這種個性化、品牌化的服務滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設工作包括以下幾點：其一，明確目標市場，推出個性化產品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產品的差異性；其三，加強品牌形象管理和產品的跟蹤反饋，以便隨時改進、創新。
4、建立網上理財平臺。網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業務。我國各大商業銀行如果能在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，就能搭建一個全能型的理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。
5、建設高質量的理財專業人才隊伍。理財人員的業務素質將直接影響到銀行理財市場的開拓，高素質的理財人才必須在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓。首先，要加大從事個人理財業務人員的培訓力度，實現CFP（Certified Financial Planner個人金融理財師）認證。在國外商業銀行業，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務水平的重要標準，但我國商業銀行的金融理財師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實行業績考評制和等級管理，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。
6、建立個人信用體系。這是加強風險管理，拓展個人理財業務的有力保證。盡管與公司業務相比，個人理財業務風險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業銀行在開展個人理財業務時必須有較高的風險管理能力。
【參考文獻】
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個人理財方法范文6
[論文摘要]隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業務受到越來越多人的重視。但從整個 發展 階段而言，我國的個人理財業務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義?；谶@點，本文就我國商業銀行個人理財業務目前所面臨的問題作了分析，并結合國情，提出了相應的發展思路，以期推進我國個人理財業務的良好發展。
自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
現階段我國商業銀行的理財產品有如下特點：
（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如
三、我國商業銀行個人理財業務 發展 思路
由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業經營的環境和條件，因此金融混業的政策設計只能漸進進行。商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務，迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。
（一）實施客戶細分及改善客戶結構
商業銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩定、持續的合作伙伴關系。
（二）加強商業銀行理財服務隊伍建設
商業銀行應該優選出一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經濟 專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。
（三）加強商業銀行理財產品管理
銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發和創新，并優化其產品結構。要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創新范圍；以制度和it系統保障將創新產品快速投放市場。
（四）優化理財服務渠道
以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、 網絡 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。
參考 文獻
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