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銀行信用卡發展存在的問題范文1
中圖分類號：F830，49 文獻標識碼：B文章編號：1 006--1 770(2009)05-059-05
一、我國銀行信用卡市場迅速發展的原因
我國的銀行信用卡業務起步較晚。但發展迅速，尤其是2007年以來，我國銀行信用卡發行量增勢迅猛，遠遠超過借記卡的增長速度。據中國銀聯統計，2008年底我國銀行發卡量超過18億張，其中信用卡數量達1.5億張。目前我國借記卡發卡量與信用卡發卡量之間的比例從上年的12.24：1下降為12：1。境內聯網商戶達到118萬戶，聯網POS機達到185萬臺，聯網ATM機近16萬臺，分別是銀聯成立前的7.8倍，8.4倍和4.2倍。
促進我國銀行信用卡市場快速發展的因素是多重的，主要原因有以下三個方面：
(一)人們消費觀念變化是促進銀行信用卡快速發展的基本條件
從歷史上看，1952年美國富蘭克林銀行發行了世界上首張銀行信用卡以后，銀行信用卡在美國曾一度遭到冷遇。直至上世紀60年代以后，隨著戰后經濟和人們收入穩定增長，以及戰后出生的一代長大成人，人們的消費觀念逐漸變化，人類固有的時間偏好日漸強烈，借款消費蔚然成風，遂使銀行信用卡受到人們的青睞，銀行的信用卡業務急劇擴大。我國改革開放30年來，經濟一直保持較高增長速度，人們收入水平也明顯提高。80年代出生的青年一代在經濟市場化和經濟全球化的熏陶中長大，他們擁有較強的自信心，有著與前輩不同的消費觀念，刷卡消費已成為一種時髦。我國已有數以億計的持卡人，人均持卡1.12張，信用卡透支消費的功能正受到越來越多持卡人的歡迎，一旦社會公眾的消費心理發生積極的變化，將會對國內消費起巨大推動作用。這將使銀行信用卡擁有強大的市場基礎而受到廣泛歡迎，發卡量將會大幅增加。
(二)信用卡業務本身具有的眾多優點是促進該市場快速發展的內在動力
1，銀行信用卡業務的預期利潤率高。銀行信用卡業務的預期利潤率一般可達到18％，有的甚至可以達到20％～30％以上，這對于銀行是一個巨大的吸引力
2，開展信用卡業務能為銀行帶來連鎖效應，實現一舉多得。銀行通過發行信用卡，一是有助于其建立巨大的客戶群數據庫，幫助銀行了解和掌握不同族群的消費習慣，以便于銀行優化產品和業務流程設計：二是能支持銀行結合其他零售業務進行交叉營銷，三是發行信用卡有助于擴大銀行市場份額，提升銀行的知名度，為日后業務發展提供堅實的客戶基礎
3，具有明顯的規模效應和風險點分散的好處。只要銀行信用卡設計得好，其銷售量往往很大。且日后的利潤可觀，有比較明顯的規模效應。由于信用卡用戶數量眾多，用戶構成多樣且分散，也有利于分散風險。
(三)擁有“資源共享”優勢是銀行信用卡快速發展的機制保障
1，信用卡機制本身具有實現銀行、持卡人、商家三方共惠的優勢，從而使銀行信用卡擁有廣泛的市場支持。發卡銀行可以在聯名機構(連鎖商店)各分店安裝POS機，從而成為收單方并得到刷卡消費者消費額2％的收入，持卡人可自動成為聯名機構的會員，享受持卡人的特殊優惠，如積分加倍、抽獎、贈禮等，商家為促進持卡人消費，也愿意以較低的價格提供特惠服務，取得薄利多銷的好處。
2，聯名卡增強了信用卡“一卡多用”的功能，不僅能刺激消費，還能提供包括融資服務在內的其他多種服務。聯名卡是銀行與商戶雙方開通新的營銷渠道、搶占市場份額的產物。與銀行合作的商業機構多屬于競爭激烈的行列(如航空業、百貨業、旅游業等)。聯名卡有利于銀行與商戶在客戶資源共享機制保障下，開展交叉營銷，擴大雙方的市場份額。國內第一張聯名信用卡――牡丹上航卡，就是中國工商銀行與上海航空公司為了實現共享客戶資源、擴大市場份額而在1995年發行的。工行看中上航的優質會員資源，上航常旅客多為中產階級以上人士，包括外出商務活動頻繁者和富裕消費者。據萬事達卡國際組織2007年第三季度頒布的中國富裕階層指數，2006年我國的富裕消費者中約有56.5％在國內旅行一至二次，33.5％旅行三至六次，9.8％旅行高達8次，且有18.8％的富裕消費者將上航作為國內旅行首選，5％的富裕消費者將上航作為境外旅行首選，這對于工行而言無疑是一個信用卡利基市場；上航則希望借助工行良好的口碑和營銷宣傳能力，和“國內第一張聯名卡”這一先行者的市場影響力，以及該卡增值功能的吸引力，擴大客戶群，并進一步刺激已有會員消費。
盡管我國銀行信用卡市場發展迅速，但是冷靜地分析一下，發現該市場還存在不少問題，
(一)“發卡量”泡沫巨大，活卡率不高
2003年，國內信用卡的存量僅為300萬張，到2008年底，全國信用卡存量已接達1.5億張。但是伴隨著發卡量驚人的增長出現的另一個現象是信用卡使用率較低。由于各家銀行之間信用卡業務競爭激烈，發卡條件不斷放松，我國信用卡市場已經出現了一人多卡，“休眠卡”泛濫等情況。據統計，我國當前活卡率不足40％。大量的信用卡處在“休眠”狀態，信用卡的實際使用效率不高，發卡量泡沫巨大。
(二)盲目追求新潮，忽視打造品牌
一些銀行盲目追求新潮，推出眼球經濟現象所帶動的新型時尚信用卡，而不注意打造自己的品牌。近年來，一批新型信用卡出現在中國市場上，有“香味卡”、“夜光卡”、“卡通卡”以及各種“異型卡”如：興業銀行以“星座”為元素設計的卡片，廣發銀行的愛狗卡，招商銀行推出的“阿童木”卡，浦發銀行的“麥兜”卡等，徹底顛覆了信用卡在持卡人心目中式樣單一的印象，使持卡人顯得時尚前衛、獲得了新的滿足感。但是新型卡形象不等于品牌形象，更值得注意的是，新型卡的投入很大，從短期來看，新型信用卡因卡面新潮美觀而具有一定的吸引力，但隨著市場追隨者的進入，新型信用卡市場尤其是卡通卡因容易被模仿和炮制，其市場容易飽和，需要不斷地開發，其設計、材質、包裝、宣傳都要投入很大的人力物力，有的新型卡如異型卡，還需要配備特殊的POS機，發行銀行為保證收益，還要收取年費或辦卡手續費等費用，如招商銀行哆啦A夢卡就有三款卡面，漂亮的卡需繳納手續費。從長期看，新型信用卡是一種高投入的產品，不僅要增加成本，還會增加與商戶溝通的難度，因而新型信用卡并非利基市場，有些新型信用卡如卡
通信用卡目標客戶群難以定位，特別是客戶年齡跨度大，會導致增值服務不能有效“增值”，對于持卡人可能僅具有收藏價值，難以激發持卡人持續的刷卡熱情，從而使其邊際效用遞減甚至為負。我國銀行必須改變現在引入新型卡形象和發卡文化脫節的做法，自主開發與銀行卡文化相符的卡通形象。
(三)實際盈利低于預期。
雖然信用卡預期利潤率高，但目前國內只有為數不多的商業銀行在信用卡領域實現盈利。信用卡業務初期成本較高，僅搭建一個后臺系統就要幾億元，還需要配備大量的后臺服務人員。信用卡業務的后臺系統有兩個是必不可少的：一是客戶交易系統，二是客戶維護系統，用于進行信審、錄入、客戶資料保存，同時兼做個人銀行業務。此外，還需要有大量的后臺服務人員進行維護。按照國際慣例，一家銀行的信用卡業務一般要經過三到五年、發卡量達到100萬張才能夠盈利。由于我國銀行信用卡業務投入人力成本較高，一家銀行如果沒有300萬張“活卡”是很難在信用卡業務上實現盈利的。
(四)市場細分結構不合理，出現水平細分過度、垂直細分不足，導致無序重復競爭
從國內外經驗看，航空公司，電信公司，汽車修理行，旅行網等機構的顧客忠誠度較高，商業銀行與其合作發行聯名卡，可以利用對方豐富的客戶、會員資源，有效進行聯名營銷，還能以雙倍積分，付款便利等增值功能刺激持卡人消費，從而達到雙贏。但是這類機構數量有限，我國銀行選擇的合作方大多為百貨類零售機構，這類機構雖然也可通過發行貴賓卡來提高顧客忠誠度，但消費者在購買家電。數碼產品、成衣、百貨等商品時往往要貨比三家，特別是隨著網上購物業的崛起，百貨類零售機構的顧客忠誠度較差。
由于我國信用卡市場尚處在發展初期，急于擴張的內在沖動使各家銀行集中在已有市場開展重復的營銷競爭，為了爭奪市場份額，一些銀行同時與多家知名連鎖機構、大型百貨公司合作發行聯名卡，導致市場出現了水平細分過度的狀況，很多銀行忽略了對市場深度的挖掘，沒有形成清晰的垂直細分格局。一些發卡銀行為了達到規模效益，紛紛開展“圈地”運動，導致惡性競爭。在“人有我有”的產品設計原則下，各銀行推出的卡產品雷同，目標客戶群相似，常有多家銀行為了同一種產品、同一群客戶而相互激烈競爭。結果同類產品各自為戰，無法形成產品線的協同。雖然卡的數量快速增加，但是大多數聯名卡的增值功能有限且雷同，這一方面限制了持卡人接受服務的空間，另一發面又只能給予持卡人許多相似的服務，不僅降低了消費者對聯名卡產品的敏感度和認同感，也違背了銀行發卡的初衷。
更有甚者，有些銀行為了進一步發展信用卡業務，往往幾年內會發行幾種相同類型的信用卡，有的銀行與某品牌折扣店和百貨公司兩家機構發行了聯名卡，又與三家航空公司分別合作，結果導致同一銀行的不同產品各自為戰，甚至互相競爭，最終引起邊際效益遞減。而一些大型企業為了擴大市場分額，也采取與多家銀行合作發行聯名卡的策略，以獲得更為優惠的條件。于是出現多家銀行為獲取商業機構的會員資源開展激烈競爭，形成多家銀行爭搶一家盈利性機構的局面。而那些會員資源豐富，顧客忠誠度高的機構面對多家銀行競爭的現象，往往會提高合作門檻和合作要價。此時，銀行為拓寬信用卡營銷渠道，攬取客戶資源，只能竭盡全力滿足合作機構的要求。這種水平細分過度的惡性競爭削弱了銀行議價能力，使銀行信用卡業務處境艱難。
(五)潛在的信用風險較大
在以擴張市場為主導的“圈地運動”壓力下，不少中小型銀行甚至與一些只有幾個分店的小型商家合作，這些小型企業資金實力有限，容易導致信用風險；雖然聯名雙方可共享客戶資源，但在責任承擔和信用保障方面卻是獨立的，由于聯名卡是雙方共同的“形象營銷”，卡面上印有雙方標志(logo)，持卡人往往將聯名卡發行銀行視為主要的信用承擔方，認為銀行應承擔聯名機構信用危機對自身造成的損失。一旦商家承諾出現危機，必然影響銀行的信譽和形象。商業機構只需為聯名卡持卡人提供積分優待、不定期舉辦抽獎，便可坐收漁利，而銀行的邊際效益遞減，承擔的信用風險增大。
此外，由于社會誠信體系不完善，一些不法分子利用信用卡機制設計不完善大搞欺詐活動，使信用卡業務中的欺詐風險較大，冒名頂替，套現、欠貸不還，黑中介等等問題層出不窮。一旦發生欺詐事件，不僅影響持卡人的信用記錄，也使發卡銀行受到重大損失。
三，關于改進我國銀行信用卡市場的一些設想
據有關研究報告預測，中國的信用卡業務將呈指數式增長，2020年中國的信用卡消費將會比2000年增長13倍，達到3630億美元。該報告還認為信用卡市場將成為中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。從實際情況看，我國信用卡市場確實擁有極大的發展潛力。2008年，我國銀行信用卡交易量為3000億元，卡均消費2000元，但信用卡透支額僅為美國的1／60，而我國的GDP總量已達到美國的1／4，顯而易見，我國銀行信用卡業務發展的空間非常巨大。在政府推出4萬億元刺激投資和消費的計劃后，我國的居民消費有所增長。2009年1月4日，中國銀聯的數據顯示，元旦三天假期中，我國民眾消費態勢強勁，銀行卡跨行交易大幅增長，境內銀行卡跨行交易金額和筆數分別達到590億元，8917萬筆，較去年元旦三天假期分別增長70.5％和55.8％。在刷卡消費中，信用卡交易金額達到165億元，同比增長89％。
當前，要克服國際金融危機對中國經濟的影響，需要更加廣泛地推廣銀行卡支付，合理、適度地利用信用卡對消費的刺激效應，有效促進民眾的消費活動，為我國經濟增長點燃“消費內需”這一重要引擎。毋庸置疑，隨著銀行卡受理環境建設的加快、銀行卡應用領域的不斷拓展，銀行卡支付渠道的不斷創新，銀行卡產業定將會為拉動消費內需，促進經濟增長作出更大的貢獻。因此，盡快改進我國銀行信用卡市場存在的不足，推動該市場健康發展刻不容緩。
(一)運用Kano模型原理，改進銀行信用卡服務質量
客戶之所以接受多家銀行的信用卡推銷，一般出于兩個目的，一是希望通過多家銀行信用卡獲得更多的信用便利，二是可以對各家銀行的信用卡服務進行質量比較，最終選擇最合適的銀行信用卡服務。對發卡銀行來說，要想獲得信用卡客戶長期的忠誠度，保持銀行信用卡市場份額，必須充分了解客戶對銀行信用卡服務的需求和對銀行信用卡服務質量的評價。銀行在了解客戶需求的時候通常使用問卷方式，這種問卷設計一般采用單項選擇方式，其好處是可以直觀地反映客戶的偏好，便于銀行以每項統計結果的數字比較來確定銀行服務質量改進的方案。但是這種調查問卷所得結果往往無法使銀行獲得客戶真正的想法。原因在于它忽略了客戶自身思考的多元性和選項本身的多維度性特點。
信用卡服務質量具有無形性特點，帕拉素拉曼(A.Parasuraman，1985)等人認為服務質量取決于傳遞服務的過程以
及服務提供者和消費者互動過程中產生的服務優劣程度。葛隆路斯(C.Gronroos，1983)則認為服務質量要取決于消費者事前所期望的服務與接受服務后的認知之間的比較，即服務質量實際上是由客戶主觀感受即滿意度來決定的，信用卡服務質量是由信用卡持有者對事前服務質量所抱有的期待與實際感受到的服務之間進行比較的結果。因此信用卡服務質量具有無形性和客戶評價主觀性的特點。要切實把握客戶對銀行信用卡服務的評價，找到改進銀行信用卡服務的可行路徑，必須改進現有的問卷調查方法。
日本學者狩野紀昭在總結其他學者研究成果的基礎上，提出了獨特的質量評判模型――Kano模型。該模型提出了三種質量概念：魅力質量，一元質量、必備質量。
必備質量(Must be quality attribute)是指一種產品和服務必須具備的用于滿足客戶基本要求的基本質量，是銀行信用卡服務要提供的最低質量要求。當銀行信用卡提供的服務不能滿足必備質量要求時，客戶會感到非常不滿意。而當銀行服務達到這一質量要求時，對客戶的滿意度不會產生什么影響。
一元質量(One-dimensional quality attribute)是指在擁有必備質量基礎上，能提高客戶滿意度的質量要求?？蛻舻臐M意度會隨銀行信用卡服務的一元質量提高而提高。
魅力質量(Attractive quality attibute)是高于前兩個質量要求，能滿足客戶潛在需求的，給客戶帶來意外喜悅和滿意度的質量。當銀行信用卡服務不具備這一功能時，客戶依然會接受這一產品，而且不會表示不滿意。
根據Kano模型，銀行信用卡服務首先要滿足必備質量要求，打開市場。待有了一定市場后就要提高一元質量，維護客戶關系和市場份額。在此基礎上不斷開發和改進信用卡的服務功能，以擴大市場份額。這就要求銀行有關部門設計出科學合理的問卷，經常開展有效的市場調查，掌握客戶對銀行信用卡服務的要求，有的放失地設計出更有市場競爭力的銀行信用卡，不斷完善其服務功能，提高其效率。
(二)把握營銷本質，加強市場垂直細分，在重點客戶群體中樹立和鞏固品牌形象
營銷的本質在于建立持續交易的基礎，解決客戶需求與銀行追求利潤之間的矛盾，深化與客戶的聯系，達到奠定市場基礎，進入客戶價值鏈，導入市場需求知識。首先，銀行卡營銷部門要在客戶細分基礎上采用專賣的模式，建立垂直營銷體系，一旦發現某個細分市場飽和則要控制該市場的投放量，此舉目的在于有足夠的人力加大后續服務投入，使客戶形成消費銀行卡服務物有所值的認識，從而奠定銀行信用卡市場基礎。其次，銀行要加強對客戶信息反饋處理，將服務前置，及時向客戶介紹先進的銀行卡服務，使客戶形成銀行卡服務物有超值的認識，以此通過進入客戶價值鏈謀求在市場扎根。第三，銀行卡部門還要積極提煉銀行卡服務的需求的概念，提出價值主張，激發客戶對銀行卡的品牌需求。銀行卡部門要明確目標客戶，樹立以客戶為中心進行產品創新的理念。在借鑒新型卡外在形式的同時，更要注重信用卡的功能領先要求，針對不同目標客戶群體開發產品系列。以客戶需要為出發點，提供個性化的金融服務，培育具有本銀行特色的品牌產品，在重點客戶群體中樹立和鞏固我國銀行信用卡的品牌形象，提高客戶對我國銀行信用卡的品牌認知度，鞏固客戶對中資銀行的忠誠度，擴大我國銀行信用卡市場份額。
(三)積極探索信用卡營銷方式，變產品營銷為顧問式營銷
在一些高檔信用卡尤其是白金卡的營銷中要講究營銷方式。奢侈品的價格由該商品的有用性和品牌營銷費用共同決定，白金卡作為一種金融產品，它的價格――包括年費和品牌營銷費也是由該產品的有用性――信用額度和增值功能決定的，所不同的是，奢侈品生產商會受到上下游的利潤擠壓，而白金卡直接由銀行發行，相當于“廠商直銷”，完全可以借鑒奢侈品營銷中所實行的顧問式營銷方式進行銷售，一旦運作科學，其單位利潤空間更大。
(四)加強風險管理，提高銀行信用卡業務的效益
我國銀行信用卡面臨的風險主要有信用風險，欺詐風險和操作風險等。對此，一方面應當通過體制改革，完善社會信用環境，建立完備的法律體系，有效打擊利用銀行信用卡犯罪行為，健全征信制度，加強對申請人的信用審查。另一方面，發卡銀行也要改進和優化業務流程和業務操作系統，形成良好的風險管理文化，建立嚴密的風險控制制度，提高相關人員的操作技能。同時銀行還要積極改進信用卡還款和催款程序，加強與有關單位合作，提供網上還款，電話還款、約定轉帳還款等便利，減少銀行信用卡的風險損失，提高銀行信用卡業務的效益。
銀行信用卡發展存在的問題范文2
關鍵詞：商業銀行；信用卡業務風險；風險管理
國外信用卡發展的較為完善，已成為外國商業銀行主推的一個產品，與它們相比，我國涉足信用卡業務較晚，在風險管理的制度及技術上都存在缺陷。要使我國信用卡業務的健康持續發展，信用卡機制必須進行一系列改善。
一、信用卡業務風險的基本分析
1.信用卡業務風險的基本概念
（1）含義
信用卡業務風險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發卡行帶來資金損失的風險。
（2）成因
信用卡業務風險的成因分為：外部原因和內部原因。
①信用卡業務的外部風險主要是指非銀行內部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發生損失的不確定性。
a.欺騙性風險。如有的犯罪分子改變原有身份向發卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。
b.持卡人因病、失業等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經濟能力，過度消費導致不能按期還款。
②信用卡業務的內部風險是指銀行內部人員違規或者，與犯罪人員違法合作，造成發卡行資金損失的不確定性。
a.缺乏高素質設備和人才。一方面是國內發卡行尚未引進國外先進技術設備，另一方面是我國信用卡從業人員專業技能存在不足，需加強專業知識的學習培訓。
b.風險管理機制滯后。目前大多數發卡行通常利用人工對某個靜態指標進行監測，往往事后才能對信用卡風險做出回應。
c.業務經營風險。發卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經濟信用資料，過高的估計客戶的實力，給予其過高的授信額度，導致部分款項無法收回。
2.信用卡業務風險的特征
（1）特征
①受經濟周期的影響
經濟周期包括經濟繁榮和經濟衰落。當經濟繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩定，能及時償還債務；而經濟低迷時，部分持卡人可能由于失業或收入降低等原因，無法如期償還債務。
②風險的滯后性
信用卡是貸記卡，在一定期限內，發卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數收回。
③具有很強的危害性
信用卡交易波及范疇大，一旦發生風險，會危害到各個交易主體，包含商業銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發全社會的信用危機。
二、中國信用卡業務現狀及存在的問題
1.中國信用卡業務現狀
（1）業務發展快，前景廣闊
截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發卡已達4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業務有著廣闊的發展空間。
（2）基本形成市場壟斷
2015年各大行新增發卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農、廣、建、招、交等六大商業銀行信用卡業務規模優勢明顯，六行累計發卡合計5498萬張，占比高達72.65%。
（3）業務不良率高，風險防范不足
從已披露信用卡業務風險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業務不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發行量增多，但商業銀行在業務風險防范上仍然存在不足。
2.我國信用卡業務風險管理存在的問題
即使通過30多年成長，我國商業銀行信用卡業務在風險管理的知識和技術上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：
（1）法律法規不健全
當前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當前使用的法律仍是央行1999年頒發的《銀行卡業務管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。
（2）社會征信系統不發達
我國沒有專業的進行個人征信體系建立的信用調查公司，而主要是由政府設置并管理，其運作受政府干預，具有高壟斷性，各家商業銀行獲取信用信息需要付出較大代價。
（3）風險管理內容單一
目前我國商業銀行的信用風險管理，集中在傳統業務，缺乏對新業務、新技術的管理。而發達國家則關注對交易風險、操作風險等多類型的風險控制。
（4）預防和防范意識薄弱
我國發卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風險的事后防范，忽視了事前的風險預防和事中的風險控制。而且商業銀行主要側重單筆信用貸款，而非整個信用卡業務的總體風險。
三、加強商業銀行信用卡風險管理的原則與對策
1.管理信用卡業務風險應堅持的原則
（1）安全性原則
如同經營其他業務一樣，商業銀行進行信用卡業務經營，也應該依照安全性原則，按照規范流程標準化操作、謹慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。
（2）預防性原則
商業銀行應該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業務風險，避免為了獲得利潤承擔不必要的風險。同時對本行發卡數據進行大數據分析，對不同客戶進行區分，找出同質客戶群w，制定多樣化的授信機制，并實時更新，更好的滿足客戶的需求。
（3）信息溝通與互換原則
我國各個主要機構掌握各自的數據信息，但是未建立統一的信息分享系統，未能發揮信息的集成優勢，未建立一站式信息共享機制，從銀行角度來說，商業銀行應注重加強同其他行業，尤其與公安及銀聯之間的信息共享與協作，避免信息的不準確傳遞造成利潤喪失。
（4）全面風險管理原則
商業銀行關于信用卡的風險管理應該提升到戰略的角度，從全局的角度考慮，制定相應的信用卡風險管理政策，事前應該對信用卡業務辦理者進行全方位的資信調查，預防風險；事中實時檢測，減少和轉移風險；事后避免風險。
2.信用卡業務風險管理的建議
（1）健全信用卡法律體系
大多數發達國家的信用卡業務發展較為成熟，其法律機制也較為完善，有值得中國司法部門學習的方面，要使我國信用卡市場繼續保持健康高回報的發展，完善信用卡法規勢在必行。一方面經營信用卡業務的各個單位，需要按照國家法規的要求，獲得相應經營資格，并需明確限定其經營范圍及權利與義務，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業銀行和持卡人在建立商業關系時，雙方都需明確各自承擔的權責與義務，最大程度的降低信用卡風險，避免日后爭端。
（2）建立個人征信制度
社會征信制度改革勢在必行，各行各業都應該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業務時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標準，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風氣；商業銀行具體問題具體分析，根據個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業務風險。
（3）銀監會應加強對商業銀行的信用卡業務監督
y監會也應該加大對開設信用卡業務的各大銀行的監控管理，實時監督各機構的信用卡業務情況，對不符合要求的機構通報批評，對風險管控符合要求的商業銀行給予獎勵措施，切實發揮監管部門在行業內的正確導向作用。
（4）轉變觀念，強化風險管理意識
經濟發展的新形勢下，各商業銀行不要盲目為了逐利擴張，需要根據經濟發展潮流，尋求新的利潤增長點，在風險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業務亦是如此，高風險必定伴隨著高收益，各商業銀行信用卡業務壞賬率的上升，警戒商應謹慎做決定，協調風險與收益二者之間的關系。同時，各發卡行也需加強基層銀行內部員工的風險意識培訓，做到員工自覺規避不必要的信用卡業務風險，避免信用卡問題再次成為銀行業的一大“疑難雜癥”。
（5）建立有效的催收體系
信用卡的催收問題值得各發卡行關注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。
（6）加強數據分析，深度挖掘優質客戶
大數據時代，數據獲取及分析挖掘成為各發卡行尋求新利潤增長點的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎上，對數據進行細分，發現同質群體，積極開發新服務，區別對待客戶，對資信狀況好的客戶實行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴格的政策處理，從而實現客戶的差異性需求。
（7）加強技術升級和設備更新
科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發卡行時刻保持謹慎，防止運作軟件出現漏洞，給犯罪分子可乘之機。根本手段是發卡行應積極開發新軟件，引進新技術，從技術水平上提高信用卡業務的風險防范水平。
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銀行信用卡發展存在的問題范文3
【關鍵詞】商業銀行 信用卡 信用風險 風險管理
一、商業銀行信用卡風險的現狀
1985年，中國銀行開始發行中國第一張信用卡。此后，國內信用卡業務獲得了快速發展。據數據顯示，信用卡總量已達2.1億張，其中信用卡刷卡消費金額2.7萬億元，國內信用卡市場穩步快速發展。面對如此巨額資金，提高資產質量，增強信用卡在市場競爭中健康發展成為當下首要任務。要嚴格防范一些商業銀行信用卡業務損害金融消費者的合法權益，違規操作。要增強信用卡在市場競爭中的核心地位，和不斷完善信用卡市場風險管理體系，從而達到提高資產質量，提升銀行核心競爭力的目的。
從信用卡基本的業務屬性看，是建立信用關系的支付結算工具，也是一項高回報、高風險、高收益的新興業務。從二十世紀九十年代開始，韓國信用卡大面積出現壞賬，到2008年席卷美國的金融危機致使信用卡信用大幅度失控等現象，都是由操作風險與信用風險管理缺陷造成的。因此，信用卡風險深刻影響著銀行金融市場。
首先，表現尤為突出的是信用風險。信用風險主要表現在商業銀行和持卡客戶自身。一些商業銀行為了占有信用卡市場份額，盲目放大發卡群體，忽視甚至省略一系列的調查、審批等風險管理系統，造成嚴重的風險漏洞。還有的商業銀行雖然擁有完善的風險防范系統，但是由于執行制度不嚴，降低信用卡準入門檻，致使大量假出現，形成了潛在的信用風險。
其次，欺詐風險也是信用卡風險中潛在的隱患。欺詐風險主要是由社會上的一些不法分子與特約商戶相勾結，通過更改掛失卡卡號等方式，騙取現金?；蛘呤且酝蹈`，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進行欺詐消費。？ 而操作風險也是信用卡風險中漏洞缺失的一環。操作風險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統故障等外部事件造成的損失風險。操作風險主要表現在，系統、人員發生出錯的狀況下，給信用卡業務的發展帶來了很多的障礙。有的商業銀行一味追求發卡數量，輕視信用卡的質量，防范意識淡薄?；蚴怯械纳虡I銀行在發卡時把關不嚴，不能按制度執行，后續管理乏力，對銀行卡支付結算系統缺少相應的風險防范措施，甚至出現內外勾結的現象，最終形成了后發性的操作風險。
二、商業銀行信用卡風險管理建議
了解信用卡市場的風險現狀及影響程度，就能夠科學的及時化解整個銀行卡業務容易形成的風險。目前，大多數商業銀行對銀行卡業務已經從不同的角度建立了較為完善的風險管理體系。那么如何去執行制度，降低風險，保證業務穩健經營，進而起到推動商業銀行市場的健康發展，提高經營管理水平，我們根據實際總結了以下幾點有關完善風險管理的建議。
第一， 對信用卡業務操作要完善制度化。對信用卡開戶、領卡、發卡、核銷等重要業務形成標準流程。建立崗位責任制，工作人員各司其職，必須嚴格審核申請人資料信息，逐一進行調查，嚴把審查關。利用公安證件查詢系統認真核實申領人真實身份、全面查詢申領人有無不良記錄和信用等級狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，進一步核實企業的實際經營狀況。了解客戶單位性質、經營效益、薪資、職位等信息，以確保申請人的償還能力。同時，對資信狀況不高的客戶進行面對面的調查，確保每一張申請表可靠性。重點審查客戶填寫信息資料的真實性，確保新發卡的質量，對于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發卡等措施。
第二，風險監管要做到日?；?。每日需通過帳務監控及時掌握商戶刷卡運營情況，對經營管理中出現問題的商戶進行重點監控。要堅持每日對清單進行盤查，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或多筆大額異常交易進行電話核實，對出現異常交易行為的持卡人，可采取凍結賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進行還款。
第三，對員工的操作流程要經常進行業務培訓。根據銀行實際業務，整合內部機構，并進行崗位調整，組織員工開展業務培訓，使每個風險管理人員均能掌握風險管理制度和流程，進一步提高員工業務水平。并對原有的規章制度等逐步進行完善。
隨著我國商業銀行信用卡業務發展迅速，信用風險帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢，應不斷完善信用風險的外部管理體系，降低信用風險整體指標，加強內部信用卡的審核業務管理，優化業務操作流程，運用科學技術提高信用風險控制水平。
參考文獻：
[1]陳春紅.我國商業銀行信用卡運營風險管理研究[D].安徽大學，2013.
銀行信用卡發展存在的問題范文4
關鍵詞：信用卡；壞賬；風險
近年來，我國的各許多商業銀行都把信用卡業務作為銀行發展業務中最有潛力的個人金融業務進行開發和建立，商業銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業務發展中，希望獲得最大的經濟效益。因此，連續多年我國商業銀行的信用卡發卡數量一直逐漸攀升，隨著商業銀行的信用卡發卡數量的急劇增長，一方面可以為我國商業銀行的信用卡業務提供成長和盈利的發展空間，促進持卡居民的消費不斷上升，但是同時隨著各個商業銀行信用卡發卡規模的擴大，也出現了許多如惡意透支、信用卡套現、信用卡欺詐等惡性現象，而且許多銀行因為爭奪信用卡業務的市場占有率，出現了銀行間的不理智的惡性競爭。隨著我國金融市場開放速度的加快，信用卡市場競爭也愈加激烈，凸顯出許多商業銀行在信用卡業務重的嚴重問題，威脅商業銀行的良性發展。
一、我國商業銀行信用卡業務的發展現狀
近年來，我國商業銀行的信用卡業務，將信用卡作為消費信貸的一種工具和形式一直保持快速的發展。因為信用卡本身具有先消費的特點方便消費者，隨著城鄉居民消費觀念的逐步轉變，信用卡消費已經逐漸成為大多數民眾進行日常消費和支付結算以及許多商品的消費信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發行和使用的確為廣大消費者的生活提供了非常多的便利。而且現在商業銀行提供的信用卡的種類也越來越多，除了原來商業銀行發行的信用卡之外，目前市場上還有商業或其他服務業發行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數據就顯示，我國國有商業銀行的信用卡貸款當時總計1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個商業銀行的信用卡發行量與日俱增，截止到2012年末，我國商業銀行信用卡的發行量已經接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會消費品零售總額中的所占的比重越來越大，因使用信用卡消費促使發卡機構貢獻的國家稅收增長越來越多。商業銀行的信用卡業務基本已經實現了規?；陌l展，正在我國經濟發展中起著非常重要的推動作用，不但帶動了我國制造業和IT等行業的專業化服務，同時極大地刺激了我國國內經濟的需求的持續增長。目前我國商業銀行的信用卡業務發展迅速而且潛力較大，但不論是在與國外成熟信用卡市場發展比較還是從自身發展現狀，都可以看到我國商業銀行除了信用卡發行數量具有優勢外，在許多方面依然存在很大差距，金融風險隱患較多。
二、我國商業銀行信用卡業務存在的問題
1.信用卡業務的相關法律法規尚不健全
雖然商業銀行的信用卡信貸金額和發行量增長迅速，并且信用卡消費給我國消費者帶來了許多便利，但是近幾年我國的有關于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來越大。造成目前信用卡業務違法行為頻頻發生的主要原因就是我國目前在商業銀行信用卡業務中的相關法律法規不完善不健全。這么久以來我國商業銀行開展信用卡業務時遵循的依然是中國人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業務管理辦法》。很顯然，時至今日該管理辦法相對于我們日益迅速發展的經濟需求已經明顯滯后，許多新產生的信用卡使用中的問題及違規行為如信用卡的非法套現等找不到合適的法律法規實施監督和管理。而我國的銀監會只是針對信用卡的發卡程序中對客戶評價標準和方法等方面做了簡單的規定，并沒有實質性的對信用卡的監管出臺適合的新的規章措施。再加上現行的《銀行卡業務管理辦法》與《信用卡業務管理辦法》因為法律級別和效力都比較低，對許多信用卡業務的市場參與者的準入及權責等都沒有十分明確的規定。其實在西方國家使用信用卡套現的行為也是合法的，但在我們國家這是絕對不行的，并且被認定為是違法行為，其實這主要是為了保證商業銀行的收益。在西方國家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因導致無法償還信用卡借款，就可以依法申請進行破產保護，但是在我們國家，承擔巨大的信用損失并要承擔相應的法律責任。這些都體現和暴露出我國個人信用系統的不健全不完善，信用卡使用的相關法規不健全。
2.商業銀行的信用卡使用率比較低
盡管表面上看，我國商業銀行的信用卡業務發行數量增長巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長期以來許多的國內商業銀行將信用卡的發行數量作為對行內員工業績考核的指標之一，因此大多數商業銀行因為過于關注發行信用卡的數量，造成了現在一位客戶持有多張信用卡的重復發行現象，還有由于員工為了完成績效指標拓展許多不符合發卡標準條件的持卡客戶，或者只是簡單的將信用卡發出，并沒有真正的使用。由于之前我國商業銀行的信用卡業務走產業化道路，大量商業銀行為搶占信用卡業務的市場份額，不惜重金，不顧風險盲目的擴大信用卡的發行范圍，再加上民間對信用卡透支型消費的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養卡的現象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業銀行角度浪費了商業銀行的大量財力，而且也成為引發未來商業銀行的信用卡危機的根源。
3.國內商業銀行惡性競爭嚴重
在我國目前的信用卡業務只有商業銀行才有權利發行經營，但商業銀行間過于看重信用卡業務的高額收益率，導致國內商業銀行內部的惡性競爭也異常激烈。再加上目前我國現有的法律法規缺失，也沒有十分有力的金融監管體制，導致出現惡性競爭惡性損失的惡性循環。眾所周知，商業銀行的信用卡只有實現規?；洜I才能讓發卡機構從中獲利。按照國際上的慣例發行500萬張在理論上就可以實現保本經營。但是我國許多商業銀行盲目追求發卡的數量增長，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標準條件，把信用卡推廣的業務甚至外包給許多新出現的專業公司，進行上門的辦卡銷售服務，不難看到在許多街道和大街上到處是商業銀行辦理信用卡業務的宣傳柜臺。許多商業銀行為了獲得更多客戶還將贈送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導致將來出現大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風險安全隱患。
4.商業銀行信用卡業務風險控制不完善
商業銀行的信用卡業務正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點，滲透入消費者日常生活中，已經成為眾多消費者熱衷的消費信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業務帶來的相關金融風險也越來越多，給客戶、給商業銀行造成的損失也越來越大。目前，商業銀行信用卡業務中面臨的風險主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經濟狀況惡化，還款能力差引發的商業銀行經營中的信用風險；還有商業銀行在信用卡業務的操作過程中遭遇的操作風險，由于銀行自身管理問題導致操作業務人員操作違規或者疏忽，給不法分子進行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習慣，如使用過于簡單的密碼或者信用卡的操作不當，帶來的操作風險，引發客戶經濟損失較大，同時也給發卡商業銀行造成大量的資金損失。
5.商業銀行提供的信用卡業務缺乏異質
我國商業銀行的信用卡發行部門在金融市場的營銷方面，傳統觀念影響太大，業務和產品的創新太少并且沒有新意，缺乏對真正的目標客戶的深入細致的市場調研和分析，使得業務產品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢，明細分產品設立不足，吸引力也無法持續。這么久以來，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業銀行的信用卡業務同質化嚴重，沒有創新，沒有自身的特色，客戶嚴格來說在哪里在哪家商業銀行辦理使用的信用卡業務沒有區別，導致我國大多數的信用卡持卡用戶的冷漠態度及不關注。
三、促進我國商業銀行信用卡業務持續發展的對策
1.繼續出善有關信用卡業務的相關法律法規
一定要確保商業銀行的經營有序進行，以法律法規作為保障和依托，拓展和發展信用卡業務。在原有相關法規管理方法的基礎上，盡快完善商業銀行的信用卡業務相關法律法規。因為長期以來我國有關信用卡業務方面的立法相對西方發達國家是比較落后的，長期以來，我國的信用卡市場基本處于無序狀態，同行業之間的惡性競爭愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場，致使信用卡的消費者權益長期得不到保障，嚴重的削弱了信用卡業務的拓深，因此，我國政府要通過法律形式，明確欺詐風險、信用風險的主要承擔責任機構；信用卡發卡機構的統一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業標準以確保金融系統的穩定發展；學習先進的西方經驗，盡快出臺適合我國實際的信用卡擔保制度，規范信用卡使用行為的同時為信用卡業務的穩健發展提供保障。
2.加大對商業銀行的信用卡業務監管力度
目前我國的信用體系不健全，不論是金融機構還是個人的信用數據都比較分散、信息不透明。因此，在我國信用卡業務日益發展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機構廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國性的個人信用數據體系，實現信息的透明公開同時，資源共享。并成立完善對這些金融信用咨詢公司等中介機構的監督管理，避免出現人為造成的信用卡信用風險隱患。同時加大對商業銀行的信用卡業務的監管力度，對信用卡金融風險大，損失多的商業銀行進行信用卡數量和金額的限制，促進該業務的良性發展。
3.盡快提高從業人員的業務素質，規范業務的流程操作
在商業銀行發展信用卡業務的過程中，應該注意加大對信用卡業務從業人員的業務培訓力度，通過提高商業銀行的信用卡發售人員、業務辦理人員的業務的素質方式，規范信用卡業務的標準操作流程，從而降低操作風險的發生。同時盡快統一各個商業銀行關于信用卡發行標準、持卡人的資格及對信用卡持有人的擔保措施、在發生信用卡透支風險或者發生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風險降低到最小的方式方法。
4.加大商業銀行的信用卡營銷力度
通過對商業銀行的信用卡業務的銷售及營銷宣傳的加強，幫助更多的消費者轉變客戶的消費觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導幫助消費者建立或者形成良好的信用卡使用和消費習慣。其實寅吃卯糧的透支習慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國原有信用卡錯誤的消費觀念。同時為了有效地提高發行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發卡銀行，定期對消費客戶進行細分，不是單純的年費收取方式強制使用，可以使用獎勵或者消費積分等營銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費。
5.拓寬信用卡增值業務，提供更多異質化服務
目前商業銀行針對信用卡業務的同質化經營嚴重，但事實上，不同的客戶消費群體，有著不同的消費需求，因此要求商業銀行對不同客戶進行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業務是靠實現規?；洜I才可獲利的業務，但是只有發卡量或者消費額，但呆賬死賬和壞賬嚴重，并不能實現信用卡發卡銀行的經濟效益。不考慮消費客戶的群體不同的消費持卡需求，同質化的金融服務，必定越來越無法滿足多變的不同定位的消費群體的需求，影響信用業務的收益率實現。同時對于特別的潛在客戶，其實商業銀行完全可以根據自身情況，適當地出臺特殊的針對性的營銷模式和業務，吸引更多的消費者為其提供更多更便利的金融服務。
6.加強風險管理，防范信用卡風險
首先，降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，比如強調引導信用卡的持卡客戶進行安全性較高的密碼設置，避免使用生日、身份證號碼等簡單容易猜測的數字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機時，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發事件。同時加大對信用卡的持卡消費者的宣傳教育力度，要求督促其按照規定步驟，進行信用卡網上交易，從而減少不必要的風險，通過對持卡人加強安全使用信用卡的知識宣傳，提高持卡人風險的防范意識。還要通過加強信用卡監管中的網上支付系統監管，對網上交易系統的通行證檢測或者交易的保證書等進行定期更換和系統更新，從而降低網上犯罪的可能，同時要開展并加大對實施網上支付系統欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對不法分子的違法行為起到震懾作用。
四、結束語
既然商業銀行的信用卡業務作為經濟全球化必然產物，并且在我國的發展勢頭迅猛，也對提升我國經濟幅度起重要促進作用，那么在使用過程中出現的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實現促進我國信用卡業務的快速良性發展。
參考文獻：
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[4]曲曉.關于當前我國銀行信用卡發展策略的幾點思考[J].企業導報，2010（6）.
銀行信用卡發展存在的問題范文5
關鍵詞：信用卡；濫發；危害；法律完善
一、我國銀行信用卡泛濫的現狀
我國信用卡業務作為金融界的"吸金產業"，現在正以火山噴發似得速度不斷飆升，到2011年底，我國的各大商業銀行共計發放信用卡14億張。排除批發性的團購交易和房地產交易，2011年的銀行卡交易額占全國社會消費品零售總額的21％，是5年前的八倍。各大商業銀行紛紛進入信用卡市場，來搶奪這塊剛出爐的蛋糕。有的銀行為了創造新的利潤增長點，在信用卡業務的競爭中，競相推出申請條件更寬松、辦卡手續更簡捷、使用更方便、功能更強大的信用卡。很多信用卡推廣單位為了增加吸引力，使得辦卡登記手續過于簡化，承諾只需有效證件（如身份證和學生證的復印件）登記即可辦理，對辦卡人經濟負擔能力等信息不加了解。還有的辦卡人，用假的身份證和學生證復印件也可辦到信用卡。銀行對信用卡的監管不到位，導致目前的信用卡發放近乎泛濫。
二、銀行信用卡泛濫產生的危害
1、無力償債，淪為卡奴
由于銀行信用卡的過度發放，持卡人利用信用卡的透支消費功能，過起負債消費的生活。部分持卡人由于自制能力差，缺乏合理理財的能力，四處透支消費，用第二張信用卡透支償還第一張信用卡的欠款，拆東墻補西墻，以致欠銀行的利息額度越來越大，無法償還時淪為卡奴。很多人在欠下銀行的巨額債務后，無力償還而辭去工作，轉投他處，給銀行造成巨大的經濟損失。
2、持卡套現，造成信用風險
信用卡持卡人利用信用卡免息期特點，規避銀行提現費用，不通過銀行柜臺和自助設備等正常渠道取現，而通過其他渠道將銀行給予的信用卡額度內的資金以現金的方式提取。由于我國沒有個人破產制度，信用卡本身又是一種無擔保的借貸工作，當持卡人無法償付信用卡透支額時，發卡銀行的補救措施非常有限。隨著信用卡的逐步普及，不少持卡人手中持有多張信用卡，用卡套現倍數效應驚人，一旦持卡人利用信用卡循環套現，風險最終將轉移到銀行身上，發卡銀行的經營風險將大大增加。
3、信用記錄，受到損害
發卡銀行通常采取多種刺激手段來吸引申請和使用,卻幾乎對持卡人很少提及用卡所需要注意的問題所在,更不會觸及持卡過度消費的危害性。持卡人的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄,而隨著個人信用信息系統的全國聯網,持卡人刷卡記錄累積的個人信用等級,將直接進入全國聯網的個人信用信息基礎數據庫。如果辦理信用卡逾期不還款,或拖欠年費,都會被記入不良信用記錄。這會對就業、辦理信貸,以至出國留學等造成不良影響。而按照央行的規定,持卡人只要有3筆不良信用卡記錄,國內所有的商業銀行就必須拒絕對其發放貸款。有不良信用記錄的持卡人在申請貸款、保險和求職時,都會比"清白人"麻煩得多,甚至會影響到以后的住房貸款申請等等。
4、惡意透支，導致犯罪
信用卡持卡人經常為套取發卡機構的資金，采取化整為零的方法，進行與自己經濟實力極不相稱的購物與消費，最后無能力也不愿意償還所欠銀行的透支款項。而各大商業銀行的信用卡章程對持卡人的透支限度及申請授權都有明確規定，有些持卡人故意逃避授權，從而達到超出透支限額來損害發卡機構的利益。跟有甚者，有些持卡人在信用卡備用金賬戶出現透支后不按時彌補而繼續透支，在不同的特約商戶、網點反復惡意透支，直到發卡機構發現才罷手。目前，惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發卡機構的資金安全危害也極大。
三、信用卡市場的法律完善
目前，信用卡業務逐漸成為商業銀行增加業務收入，擴大經營領域的新亮點，為了搶占信用卡市場，各大銀行紛紛采用新辦法和優惠措施來吸引顧客。但是，信用卡的發放中也出現了許多問題，給持卡人造成了經濟上的損失。所以,為實現信用卡的快速持續發展，我們必須盡快完善相關法律，來規范信用卡的發展環境。
1、完善和拓展消費者權益保護制度
在我國的《消費者權益保護法》中，雖然為銀行服務領域的消費者權益保護提供了基本的法律規則，但是尚有不足之處，不能完全適應銀行服務業迅速發展的需要。為此，我國《消費者權益保護法》應在學習外國的先進作法的同時，結合銀行業自身的特點，加快對信用消費法律的建設，完善和拓展銀行服務領域中消費者權益保護的范圍，包括：交易信息和各項規則應充分披露，并能夠方便得知；各項交易記錄必須完整妥善地保存；消費者有救濟權和申辯權等。
2、制定獨立有效的《信用卡法》
我國目前的信用卡立法主要是《銀行卡業務管理辦法》，這部行政規章把信用卡交易中的諸多決定權和解釋權交給各個發卡銀行，難以做到中立地調整信用卡法律關系?！掇k法》的立法層級偏低，法律效果較差，為改變此局面，我國應盡快制定專門的《信用卡法》，對信用卡交易中的主要問題，即信用卡的風險防范制度、信用卡的合同法律關系和消費者權益保護作出規制；同時，應對目前信用卡合同中的霸王條款做出限制，避免各大銀行繼續各自為政；特別是應該仿效西方發達國家的經驗用法律強制各大銀行公開必要信息，保障消費者的知情權。專門的《信用卡法》能提高立法層級，更具權威性，對信用卡交易的調整也就更得力。
3、修訂和完善配套的法規制度
我們在制定《信用卡法》的同時，也應當完善配套的法律規范，主要包括信用法律制度和消費信貸法的制定和完善。首先，完善個人信用法律制度。個人信用制度是開展消費信用的基礎。我國應盡快制訂《公平使用信息法》，將銀行不良的貸款和信用卡數據向指定的征信公司公開，并由后者經過處理、評估后以服務產品的形式提供給客戶，從而創造一個信息開放和公平使用信息的環境。其次，制定消費信貸法。消費信貸法不僅能從法律上保護屬于弱勢群體的消費者，而且也能迫使銀行提高管理效率，提高銀行業的防范風險的能力。因此，我國需要通過建立消費信貸法，來保護銀行消費者的權益，為信用卡業務在中國的發展提供法律保障。
4、完善銀行卡行業的監管機制
我國的銀行卡管理法規《銀行卡條例》正在制定過程中。將該管理法規上升至由國務院制定頒布的國家行政法律，所起的法律效力肯定比部門規章的效力更高，也將為規范銀行卡業務提供更好的法律保障。我們應當對發卡機構的資格，信用卡業務的入市條件，信用卡金融風險的控制，加強信用卡業務操作的規范性等問題進行重點研究，建立，健全信用卡監管法律機制，切實解決信用卡產業發展和信用卡業務活動中多頭監管、監管權力交叉、監管措施缺失、監管協調不利等直接影響信用卡安全的問題，保障信用卡經營活動的秩序穩定和安全。
5、加大對消費者維權的執法力度
目前，銀行消費者在專業操作、信息取得、資金運作等各方面相對于銀行處于弱勢地位，而銀行從業人員素質良莠不齊 ,只注重保護銀行自身利益，經常做出損害消費者的權益的行為。鑒于銀行的強勢地位，消費者只能忍氣吞聲，難以維權。所以，國務院，銀行業監督和管理部門應當加大對消費者的權利保護，加大對違法行為的執法力度，從根本上杜絕消費者維權難的現象，維護信用卡市場的健康發展。
四、結語
我國的商業銀行在進行銀行體制改革的同時，應不斷加強產品創新能力和積極拓展信用卡的功能，規范信用卡的發放程序，完善發卡環境。同時，我們必須完善銀行信用卡的法律體系，維護并規范銀行和用戶之間的信用關系，支持和推動信用卡業務的發展，這樣中國的信用卡市場才能健康有序地發展下去。
參考文獻：
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銀行信用卡發展存在的問題范文6
關鍵詞：畢業論文開題報告 信用卡 調查 杭州論文 開題報告
畢 業 論 文(設 計)
論文題目 諸暨市信用卡使用情況調查報告
指導教師 韓國紅
姓 名 邊 瑤
班 級 金融07(9)班
所在系(部) 金 融 系
2009年 6月 日
浙江金融職業學院
金融學畢業論文開題報告姓名 邊瑤 班級 金融07(9)班 系部 金融系
畢業論文(設計)題目 諸暨市信用卡使用情況調查報告
一、選題理由：
近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據業內人士不完全估計，現在整個銀行業所發行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據了解，截至2007年底，中國銀行卡發行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現金存取和轉賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據我了解，信用卡業務在店口鎮的發展并非一帆風順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經成為人們關注的焦點。
二、擬實現的目標：
本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
三、綜述﹛與本論文(設計)相關的已有研究(設計)成果的綜述﹜：
近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關注，許多學者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業務使用率偏低》(2004)一書中提到銀行對于信用卡現在的發展眼光應放在針對不同的客戶發行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優質客戶，提供他們所需的服務，在增加信用卡發行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。 虞月君在《中國信用卡產業發展模式研究》(2004)一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數量以刺激消費者消費;還可以添加增值服務，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷” [n](2007)一書中提到信用卡如果被非法提現或盜用，銀行不承擔責任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應該加強信用卡的立法建設，改善用卡環境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環境尚須改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消費后還款，就相當于銀行為你提供了一筆無須手續的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當期對賬單上的本期應繳款，即可享受免息待遇。(2)利用循環信用，通過適當的負債來換取資金的周轉，以降低理財成本。(3)巧用免息分期購物。
四、論文(設計)主體框架與進度安排：
論文主體框架：
一、 諸暨市信用卡使用問題的提出
二、諸暨市信用卡使用情況現狀調查
(一)、諸暨市信用卡持有量情況調查
(1) 信用卡的持有年齡
(2) 信用卡的持有張數
(3) 不同銀行的持有量
(二)、信用卡使用情況調查
(1)信用卡的增長情況
(2)信用卡的使用頻率情況
(3)信用卡的功能使用情況
(三)、持卡人安全防范調查
(1)、信用卡的滿意度
(2)、信用卡設密碼調查
(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題
三、諸暨市信用卡使用情況因素分析
(一)、信用卡持有量情況因素分析
(二)、信用卡使用情況因素分析
(三)、持卡人安全防范因素分析
四、諸暨市信用卡發展中存在問題的解決對策
(一)拓寬信用卡的持有量
(二)提高信用卡的使用率
(三)防范信用卡的安全
進度安排：
2008年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2008年12月~2009年1月，資料收集。
20009年1月，問卷調查的設計。
2009年1月中旬,分發調查問卷。
2009年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
2009年4~5月，完成論文。
五、指導教師意見：
簽 章：
年 月 日
六、教研室意見：
簽 章：
年 月 日
金融學畢業論文開題報告浙江金融職業學院
2008 屆畢業論文(設計)任務書
姓 名 馮婷 專業 金融管理與實務 指導教師 朱維魏
畢業論文(設計)題目 諸暨市店口鎮信用卡使用情況調查報告
主要研究內容 目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題和解決對策
研究方法 規范分析、比較分析、調查分析
主要任務及目標 本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
主要參考文獻 [1] 彭千. 銀行信用卡業務使用率偏低[n]. 上海:國際金融報. 2006.8.28
[2] 虞月君. 中國信用卡產業發展模式研究[m]. 北京:中國金融出版社. 2004
[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n]. 廣州:新快報.2007.(3)
[4] 萬曉東,何春雷. 我國信用卡用卡環境尚須改善[n]. 北京:中國消費者報. 2006.4.28
[5] 趙挺. 對國內信用卡產業未來發展趨勢的思考[j]. 河南:金融理論與實踐. 2007.(1)
進度安排 2007年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2007年12月~2007年1月，資料收集。
20008年1月，問卷調查的設計。
2008年1月中旬,分發調查問卷。
2008年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
金融學畢業論文開題報告 2008年4~5月，完成論文。
指導教師簽字:
