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城市商業銀行發展趨勢范文1
【關鍵詞】互聯網金融；城市商業銀行；未來發展
一、互聯網發展對城市商業銀行的挑戰
在現如今互聯網發展的環境下，城市商業銀行面臨著重要的發展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業銀行的發展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰主要有以下幾個方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發揮著重要作用，但是現代互聯網的發展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創新。另外，一大片互聯網電商的出現不斷沖擊著城市商業銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現最為突出。
（二）銀行傳統的優勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業成本四個方面，這也是商業銀行在發展中比較突出的方面，但是隨著互聯網時代的到來，新的金融工具為各個主體的發展提供了更加平等的競爭環境和平臺，也就是銀行傳統的優勢正在面臨被蠶食的風險。
（三）銀行的業務正受到互聯網金融市場的沖擊。
互聯網對城市商業銀行的沖擊主要變現在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯網金融的基礎，而傳統銀行即使轉型做互聯網也沒有一個具備這樣的優勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯網金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經不能夠滿足未來客戶需求，現在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網上完成，互聯網金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯網金融面前，傳統金融靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等并不完全有效?，F在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業銀行在互聯網環境下發展的空間
前面已經提到過，面對互聯網高速發展的時代，商業銀行的發展機遇與挑戰并存，積極開拓新的發展空間是商業銀行運用好互聯網金融發展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業務
城市商業銀行在總的發展來看，具有先天性的優勢，可以說開展電商平臺業務是其繼續發揮自身優勢的保障，因為城市商業銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優勢極為明顯。但是，還應當看到商業銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰略定位、競爭定位等方面還要有些創新。
（二）城市商業銀行要利用好新金融力
就要求在發展業務的過程中，城市銀行要充分利用現代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現優勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。
三、城市商業銀行在互聯網金融環境下的未來發展
從上論述可以看出，在信息化的時代，商業銀行應當突破傳統銀行發展的模式，將自身放置在市場經濟發展的潮流之中，利用好現代科技和互聯網金融環境。其未來發展，筆者認為主要包括以下幾個方面。
（一）注重頂層設計，再造業務流程
商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。
（二）整合相應資源，打造平臺經濟
整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺?？梢赃x擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。
（三）構建多方合作渠道，借力發力
商業銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈。積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。
（四）探索體質創新，實現專業化運作
打破傳統商業銀行的體制機制約束，建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。商業銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部，建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制，在該體系內實現互聯網化的專業運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯網企業相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新，重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。
參考文獻：
[1]余曉娜.直接融資發展背景下商業銀行業務與發展轉型[D].浙江大學2016
[2]沈源.互聯網金融對我國傳統金融業的影響[D].對外經濟貿易大學
城市商業銀行發展趨勢范文2
關鍵詞：城市商業銀行；跨區域發展；經營對策
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-01
一、城市商業銀行起源及發展歷程
城市商業銀行的前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時設立的目的是為當地中小企業提供金融支持，為地方經濟鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國各地的城市信用社達到了5000多家，但信用社形式的發展逐漸顯現出了許多風險管理方面的問題。
20世紀90年代中期，中央金融主管部門對城市信用社進行整頓，化解地方金融風險。1995年9月國務院決定，為了進一步深化金融體制的改革，促進地區經濟發展，將中心城市及發達地區城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社在清產合資的基礎上，通過吸收地方財政、所在城市的企事業單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國第一家城市商業銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業銀行。
2005年的到來，可以說是城市商業銀行發展的另一個里程碑。銀監會主席劉明康宣布，對于滿足各方面監管要求的，并且達到現有股份制商業銀行中等水平及以上的城市商業銀行，銀監會將逐步允許跨區域經營。
2011年3月起，監管層開始持審慎的態度推進城市商業銀行的跨區域擴張。銀行近年來紛紛跨區域擴張所帶來的問題開始顯現出來。
二、城市商業銀行跨區域發展的阻礙
(一)政府支持力度小
城市商業銀行不同于四大國有商業銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯系。地方政府是作為城市商業銀行的黨政主管機關和做大股東而存在的。一方面當地政府可以通過控制城市商業銀行這一金融資源促進地方基礎設施的建設，為地方經濟服務；另一方面，政府通過置換、剝離不良資產、注資等各種方式，使大部分城市商業銀行的資本得到了有效地補充，彌補了歷史遺留下來的問題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。
(二)盲目擴張帶來的人才、管理、能力、技術手段跟不上
城市商業銀行的擴張有一部分是源于地方政府的驅動。地方政府作為城市商業銀行的掌控者，將這一金融機構作為自身政績的一部分，因此希望其做大做強，希望它能通過更名、跨區域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢使得許多城市商業銀行走上了盲目擴張之路。
(三)經營同質化嚴重，失去特色競爭力
目前我國城商行經營管理、盈利能力、風險控制等均呈現趨同化的發展模式，存在的問題主要體現在：發展方式粗獷、風險控制能力不強、金融產品匱乏、盈利模式單一、服務渠道狹窄、文化影響有限。
三、城市商業銀行跨區域發展對策
從目前發展狀況來看，已成功實現跨區發展的部分城市商業銀行雖然在其發展過程中遇到了一定的阻礙，但通過一些對策調整，不僅能解決這些制約其發展的因素，還能進一步提升經營績效。
(一)明確市場定位
在市場定位時, 城市商業銀行作為小銀行，實力無法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時注重提供更為人性化的服務，走感情戰；也可以突出其數量優勢，將自身定位為更貼近居民生活的社區銀行，為老百姓在辦理普通業務時提供更簡潔、高效的服務，避免到大銀行辦理業務的復雜程序。市場定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營銷手段[2]。
(二)改變管理模式
跨區域銀行是一種在母城設有總部的銀行，其在異地的管理機構屬于一級法人二級管理，不同于同城分支機構的直屬管理模式。異地分支機構的設立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對城商行的管理模式進行改革，明確總行分行之間的架構問題。
在管理改革中，應注意以下幾個原則：首先要明晰總分行的主要職責，將經營權下移。其次是循序漸進的原則，可以先試點改革，取得成功經驗后再逐步推進到全面發展中。最后是穩健的原則，城市商業銀行跨區域經營的實現是一個漫長的過程，有穩定的團隊、人員和客戶資源對長期發展來說也十分重要。
(三)保持自身特色，走差異化路線
城市商業銀行由于長期在單一城市里發展，因此帶有濃重的地域特色?？鐓^域發展后，城市商業銀行仍應該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復制到異地分支機構中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個性，贏得異地政府的信賴。
(四)淡化行政色彩，完善管理結構
我國的商業銀行都處于政府的管控和監督之下，城市商業銀行更是被作為地方政府增加政績的一個工具，因此其跨區域擴張的背后很多是受到地方政府的驅使，這種行政化經營阻礙了金融市場的健康發展。隨著城市商業銀行的實力不斷增強，原有的地方政府管理體系在未來可能會難以提供有效的金融支持，必須進行金融自由化和市場化的改革，因此推進城市商業銀行的民營化進程十分必要[3]。
(五)注重風險防范
異地設立分支機構是城市銀行跨區域發展中成本和風險都較大的一種方式。除了要面對高準入條件及一些其他進入壁壘外，在一個陌生的城市開展業務，要面對不同的城市文化和客戶群體，除了自身實力外，適應能力也格外重要。因此無論是銀行本身還是行業監管者，都必須慎重考慮。
參考文獻：
[1]謝紹榮.我國城市銀行區域化發展戰略研究.河海大學,2007-1.
[2]張望.我國中小銀行跨區域發展的戰略定位問題.上海金融,2010(05):89-92.
城市商業銀行發展趨勢范文3
目前,我國商業銀行體系的結構是大型商業銀行、中型商業銀行、小型商業銀行三類,小型商業銀行由城市商業銀行和農村商業銀行以及村鎮銀行構成,其中城市商業銀行是由原城市信用社改制成立的,我國自1995年開始組建地方性城市商業銀行以來,經過10余年的變革和發展,到目前為止,我國地方性城市商業銀行已經發展到112家,資產總額1.69萬億元,占全國商業銀行資產總額的6.4%,分支機構5248個,員工隊伍10.92萬人,2004年實現利潤82億元,市場份額逐年增加,信譽穩步提高,已經成為我國商業銀行體系中最具生機和活力的中堅力量,為推動我國地方城市經濟的發展發揮著積極的作用。
我國地方性城市商業銀行是朝跨區域性的大中型商業銀行的方向發展?還是因地制宜朝著社區銀行的方向發展?筆者認為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業銀行的發展方向和正確定位。
一、我國地方性城市商業銀行的政策定位和職能定位決定了它的發展方向
地方性城市商業銀行是我國商業銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀80年代在我國城市設立的城市信用社,在國有商業銀行起主導作用的情況下,城市信用社與農村作用社在國民經濟發展過程中起著積極的補充和輔助作用。
然而,隨著我國經濟、金融事業的發展,經濟體制的改革和創新,城市信用社在其發展過程中逐漸暴露出許多管理和行業方面的風險,突出表現為管理松散、信貸資產質量差、經營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經嚴重資不抵債,在我國個別城市甚至出現支付風險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風險,維護地方經濟、金融市場穩定,國務院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業銀行112家。
我國銀行業的準入門檻高,監管較嚴,城市商業銀行成立時就受到政策限制。其一是經營范圍受到區域性限制,禁止跨區域經營;其二是經營范圍受到特定對象的限制,我國城市商業銀行的市場定位為立足地方經濟,立足中小企業、立足城市居民。我國地方性商業銀行的區域和地方特性十分明顯。
盡管我國個別城市商業銀行獲準跨區域經營,個別省份鏡內的所有城市商業銀行已獲準合并重組,但絕大多數的城市商業銀行的經營仍然受到政策的限制,中國銀監會領導曾經在談到城市商業銀行的發展與監管思路時表示,“根據發展狀況允許城市商業銀行跨區域發展,是銀監會堅持分類管理、擇優限劣監管原則的具體體現,對達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行,銀監會可以受理以防范風險為前提,在充分整合金融資源基礎上聯合重組,審慎設立分支機構,并按照審慎監管的要求從嚴審批,穩步推進?！?“上海銀行跨區域經營目前是個案,謹防一哄而上。銀監會在具體審批時將從嚴把握并堅持四個原則:一是達標的原則。各項指標必須達到12家股份制商業銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經濟,有利于中小企業,有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設立機構是否有適合的發展環境;四是市場原則,即商業和自愿的原則?！睆谋O管當局領導的談話中可以看出,我國現階段對城市商業銀行跨區域經營和合并重組的金融政策是按照審慎監管的要求從嚴審批。事實上,我國絕大多數的城市商業銀行都達不到股份制商業銀行的中等水平,無論是內控機制、資本充足率、資產質量等差距都很大,要實現跨區域經營是不符合準入條件的。跨區域經營和合并重組既然是個案,同時準入的門檻也較高,我國大多數城市商業銀行都達不到要求,它們也只能走適合自身的發展道路。
監管當局的資本約束制度決定了城市商業銀行只能小規模經營。我國在當初組建地方性城市商業銀行的時候,根據人民銀行的有關規定,城市商業銀行最低的資本限額為1億元,大多數地方性城市商業銀行成立時募集的股本金在2億元之內,資本總額較少,城市商業銀行片面地追求規模擴張,在沒有進行增資擴股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后,根據巴塞爾協議的要求,金融企業的資本充足率必須達到8%,核心資本必須達到4%,城市商業銀行盲目追求規模擴張,將會受到監管當局的制裁。城市商業銀行小額資本金決定了它只能是小規模經營。
二、地理位置、經濟發展環境決定了地方性城市商業銀行的發展方向
經濟決定金融。改革開放以來,我國國民經濟發生了翻天覆地的變化,我國的銀行業體系也隨之發生了翻天覆地的變化。國有商業銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實際引入了境外資本,而且引進了國外先進的管理理念,特別是我國區域經濟的發展,對我國經濟的發展起到了積極的領頭作用,毋容諱言。我國的經濟發展還不平衡,東部地區比西部地區的經濟要發達,沿海地區經濟比內地經濟發達。地方經濟的差異,決定了城市商業銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業銀行比內地的城市商業銀行資產規模大,資產質量高,發展環境好。資產規模超過100億元的城市商業銀行大部分分布在東部經濟發達地區和沿海城市,就湖南的地方性城市商業銀行來說,境內的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業銀行和邵陽的城市信用社,只有長沙市商業銀行的資產規模超100億元人民幣,他們在計劃實現跨區域經營,朝著區域性商業銀行發展。其他的城市商業銀行的資產規模只有衡陽、株洲的城市商業銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業銀行的資產規模僅有20億元左右,內地的城市商業銀行的各項指標要發展到幾家股份制商業銀行的中等水平道路漫長。
就城市商業銀行管理理念而言,城市商業銀行與股份商業銀行、經濟發達地區的城市商業銀行與經濟欠發達地區的城市商業銀行、沿海地區的城市商業銀行與內地城市商業銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業銀行當中,已經正式完成引進外資工作的有七家,這七家城市商業銀行都分布在大城市和沿海經濟發達地區,其資產規模在全國商業銀行當中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業銀行、濟南城市商業銀行、杭州城市商業銀行等,這些境外投資者在公司治理、風險管理和人員培訓方面對所投資的城市商業銀行都給予了有效的支持,絕大多數戰略投資者都派出了資深專家進入了城市商業銀行的決策層和高級經營管理層,有效改善了這些城市商業銀行的公司治理結構和經營管理理念,濟南城市商業銀行推出了由境外投資者提供技術開發的循環按揭信貸新產品。地理位置的差異、經濟發展的不平衡,造就了城市商業銀行之間的差異,少數城市商業銀行在銀監會的審慎監管下獲準實現跨區域經營,個別城市商業銀行正在積極籌備上市,但這只是少數,而對于我國大多數城市商業銀行而言,必須謀求自身的生存之道。
省域經濟的差異、地方經濟發展的不平衡決定了城市商業銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業銀行,其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴重金融風險,解決不良資產和歷史損失“包袱”,因而當初的工作核心任務就是防范和化解風險。據有關資料統計,截止2005年底,各級地方政府為了處置城市商業銀行的不良資產和歷史虧損,累計投入財力近400億元,使近30家處于高風險的城市商業銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業銀行處置歷史風險,提高資產質量,促進城市商業銀行發展盡了最大的努力。但由于地方經濟發展的不平衡,財政收入的差異,各地市城市商業銀行的負擔也不一樣,經濟發達地區如成都、大連、青島等地的政府對城市商業銀行的不良資產置換,剝離及重組改造就分別投入財力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業銀行置換剝離不良資產投入財力8億元,還幫助長沙市商業銀行推出聯合委托貸款,并由市政府財政提供擔保,貸款到期后,這些貸款已按時償還,市民的委托存款已及時兌付,實現了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動了商業銀行的發展。而一些經濟欠發達的地、市,由于地方財政緊張,在城市商業銀行的發展過程中,不僅不能給予實際性的幫助和支持,而且在市政基礎設施建設等方面要求城市商業銀行提供信貸支持,這些建設項目的資金由于地方財政緊張又不能按時到位,導致了商業銀行的信貸資金流動性差,增加了商業銀行信貸資金的潛在風險。地方政府的行政干預是大多數地方性城市商業銀行無法回避的現實。
三、人力資源缺失決定了地方性商業銀行的發展方向
(一)地方性城市商業銀行人力資源現狀
地方性城市商業銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發展的過程中,由于其規模較小,金融產品傳統單一,辦理業務程序簡單,因而吸收員工的時候要求較低,有些企業的操作工人或待業的城市、農村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經過正規培訓就成了城市信用社的員工,員工整體素質較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對國外、國內同業的競爭,城市商業銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業技術人才和高級經營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進又產生諸多的社會問題。筆者對內地城市的人材問題作過調查,據統計,內地城市商業銀行具有初級以上專業技術職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學生就業難,為內地城市商業銀行招聘人材提供了契機,但由于諸多矛盾,也不能全面換血。
(二)地方性商業銀行與國有商業銀行和股份制商業銀行相比,引進人才受到諸多因素的制約
1、國有商業銀行和股份制商業銀行是全國范圍內或跨區域經營,大、中城市都設有分支機構,人才可以在區域范圍內或全國范圍內流動,人才的流向也是集中在大中城市或經濟發達地區,國有商業銀行和股份制商業銀行在境外設有分支機構,他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業銀行無法可比的。
2、國有商業銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機構所不具備的抗風險的能力,這也是他們招聘人才所具備的優勢。
3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進,股份商業銀行完全可以按市場動作機制引進專業技術人才和高級管理人才,拉開收入檔次,實行“年薪制”。地方性城市商業銀行由于受到地方經濟發展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會引發諸多矛盾,這種現象在內地城市商業銀行尤為突出,不少地方性城市商業銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進精英人才,薪金作為一般員工對待,就目前情況而言,人才是不會屈就的。
(三)地方性城市商業銀行人才引進制度缺失
市場經濟的競爭就是人才的競爭。城市商業銀行由于成立的時間還不長,各項規章制度還不健全和完善,特別是人才的引進計劃、人才的培訓、人才的管理、人才的各項保障制度都來不及認真的分析、研究,人才引進和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強的方向發展,免力為之只能是事倍功半。
綜上所述,根據我國城市商業銀行所面臨國內實際情況,城市商業銀行應走一條與國有商業銀行、股份制商業銀行不同的發展道路,社區銀行應是我國地方性城市商業銀行發展方向的較好模式,同所有其他企業一樣,金融企業也應該是大、中、小并存,相互補充、互相協調發展。筆者認為,商業銀行體系結構應呈金字塔型,在數量上大型商業銀行在塔頂,中型商業銀行在塔中,小型 商業銀行在塔底;在資產規模上則是倒金字塔型。雖然社區銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機構來進行探討和研究,缺乏系統的理論體系、相關制度和法律法規,但在國外,社區銀行已日漸發展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅,對社區銀行的管理也設有專門的監管機構,并有健全和規范的行業規章制度。我國城市商業銀行成立的時間不長,正處在成長期,如何規范和發展城市商業銀行?值得我們理論界和監管部門深思!
參考文獻:
①《商業銀行法》;
②《巴塞爾協議》;
③巴曙松所著《社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口》;
④徐滇慶所著《金融改革的當務之急》;
城市商業銀行發展趨勢范文4
作為我國銀行業重要組成部分的城市商業銀行,由于具有較強的獨立性,決策鏈短、業務創新靈活,其發展速度較快,目前全國有100多家城市商業銀行。但隨著金融信息化、網絡化的不斷發展,城市商業銀行的地域限制和風險管理問題逐漸暴露出來,城市商業銀行面臨著一系列挑戰,如金融監管政策變化和資本充足率的要求,資產質量的歷史包袱和高額運營費用的壓力,面向資本市場的改革和利率風險,以及來自國有銀行、股份制銀行、甚至是國際銀行的日益激烈的市場競爭等。
信息化是支持城市商業銀行業務發展、提升銀行核心競爭力的重要手段,因此城市商業銀行要應對不同的挑戰和機遇,就必須采取適合其自身的信息化建設規劃。
一、城市商業銀行信息化現狀
城市商業銀行的信息系統建設主要包括綜合業務系統、管理信息系統、新一代呼叫中心以及其他中間業務系統。目前,綜合業務系統的升級改造發展迅猛,大多數城市商業銀行都已經建成或在建中;中間業務系統發展緩慢,而且“同質化”現象嚴重;網上銀行系統建設同國有商業銀行和其他股份制商業銀行相比要緩慢很多,僅有個別城市商業銀行正在嘗試中;呼叫中心在城市商業銀行中應用加速,功能也在不斷加強;管理信息系統在城市商業銀行中已具備一定規模,但其潛力沒有充分發揮;數據倉庫與商業智能系統在城市商業銀行的應用還處于探索階段。
此外,城市商業銀行信息化市場升溫,金融信息化的大環境促使整體IT水平相對較弱的金融機構,如農村信用社、城市商業銀行等開始與領先的銀行接近,在分散模式向集中模式轉換的大趨勢下,不論國有銀行還是城市商業銀行,系統建設的根本目標和功能都很相似,使得城市商業銀行信息化市場逐漸升溫。
二、城市商業銀行信息化發展規劃
2004年5月中國城市商業銀行信息化發展高峰論壇在北京召開,論壇以“推動信息化發展進程,促進金融改革步伐”為主題,共同就城市商業銀行信息化發展戰略、構建善治的IT治理機制、信息資源管理等問題進行了充分的討論。在充分調研城市商業銀行信息現狀與需求的基礎上,與會專家提出應本著“以安全可靠為前提,融合先進有效的管理思想,兼顧效益與可持續發展”的設計理念,制定出適合城市商業銀行的信息化發展規劃。筆者認為,城市商業銀行信息化建設要關注以下幾點:
(一)城市商業銀行應重視信息化的總體規劃,在總體規劃的基礎上,按步驟逐步開展信息化建設。要重視系統框架與平臺建設,避免重復投資與信息孤島,保證信息系統建設的連貫性和一致性。
(二)在客戶關系管理系統的支撐下,建立“以客戶為中心”的經營戰略將成為城市商業銀行未來信息化的重要著手段。因此,城市商業銀行的客戶關系管理系統要兼具管理與業務功能,既能提高客戶服務水平和響應能力,還能進行風險控制、成本與效益等統計決策分析。
(三)由于城市商業銀行自身的組織架構,信息化必須支持大會計及綜合柜員制。也就是說,在一本會計總賬的指導思想下,對系統業務進行統一之下的多級核算和跨系統清算,同時由單獨柜員綜合處理會計、出納、儲蓄、信用卡等業務,為客戶提供一站式服務。隨著區域經濟一體化帶來城市商業銀行的發展契機,采用業務集中處理模式也將成為一種趨勢,實現區域范圍的大集中處理模式,打破部門界限,實現信息共享就成為必要?？傂胸撠熛到y管理和維護,支行專職業務數據錄入,總、支行權責明確,促使銀行的經營方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實行全面管理會計。全面管理會計包括預算、核算、結賬和報告,一個完整統一的銀行財務管理平臺,能夠實現管理的扁平化,并為解決銀行管理和戰略兩個層面的信息化問題提供全方位的數據基礎支持。
(四)由于城市商業銀行對信息化投入有嚴格的要求,對保護投資有著先天的敏感。因此,適應城市商業銀行信息化的一個重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成,也就是說,能夠利用銀行全面集成的、標準的應用平臺,避免多次數據輸入、多個接口和多次開發,并具有極強的擴展性,支持未來混業、跨國、多渠道、增值及聯合經營模式。
(五)從信息處理的角度看,城市商業銀行IT信息化必須適應多訪問渠道的集成服務標準的信息分類,并參照國外經驗及人民銀行的標準設計出相應的信息分類體系,實現會計信息和統計信息分離。
(六)城市商業銀行可以借助專業咨詢公司實現信息化發展。目前,112家城市商業銀行的信息化水平差別較大,信息化建設狀況參差不齊,加之人才匱乏,借助專業金融IT咨詢公司為自己規劃,信息化建設會大大降低成本。
(七)銀行信息安全工作必須繼續升級與強化。從目前城市商業銀行的信息安全狀況看,大多信息安全工作不成體系。對網絡安全存在認識與投資上的偏差,錯誤認為信息安全就是網絡安全,僅重視安全工具投資而忽視管理投資。隨著高科技犯罪的不斷發生,信息安全工作正逐漸成為城市商業銀行信息化建設的重中之重。
由于自身情況和區域經濟發展的差異,不同地區的城市商業銀行實現其發展目標的途徑和方法可能也會有所不同,信息化的路線圖也會不盡相同,這是銀行發展路徑的不同選擇,但最終目的是一致的,即實現城市商業銀行持續、健康發展,更好地為區域經濟發展服務。
(作者單位:河南省財經學校)
主要參考文獻:
[1]方渝年.中國城市商業銀行信息化發展趨勢.2004.8.
[2]張學陶,陳輝民.城市商業銀行特色化經營發展研究.2004.2.
[3]白雪峰.城市商業銀行的市場定位與發展戰略.2003.10.
[4]周正平.試論我國城市商業銀行市場的重新定位――城市商業銀行區域性戰略.2003.6.
城市商業銀行發展趨勢范文5
摘 要 隨著銀行業競爭日趨激烈，在經營地域、范圍等方面受限和國有商業銀行、股份制商業銀行的夾擊之下，城市商業銀行越來越難以開拓新的市場，發展面臨挑戰。2006年1月，晉城市商業銀行正式掛牌成立。面對日益激烈的競爭，如何根據主客觀條件選準目標市場，準確地進行市場定位是晉城市商業銀行獲得穩健發展的關鍵。
關鍵詞 城市商業銀行 目標市場 晉城市
任何一家銀行都不可能滿足所有客戶的需求，也不可能滿足客戶的所有需求。為了充分利用自身有限的資源，城市商業銀行必須確認市場中最具有吸引力，且最能有效提供服務的市場區劃，滿足一部分人的某種需要。一般把這種商業銀行選定的服務活動的對象稱為“目標市場”。
一、城市商業銀行的確定目標市場的重要性
總的來說，銀行目標市場營銷戰略的要義是市場細分、目標選擇和市場定位，既STP。通過市場細分來細致而透徹地了解客戶需求，在此基礎上根據本企業的資源實力選擇自己的目標市場，然后通過對企業的品牌和形象進行科學定位，樹立本企業在目標市場上獨特的競爭優勢?？梢?，目標市場的選擇是銀行目標市場營銷戰略的中間環節。城市商業銀行確定目標市場的重要性具體表現在：
（一）有利于銀行發現新的市場機會
這幾年來，國有商業銀行和股份制商業銀行紛紛提升自己的競爭能力，呈現出良好的發展趨勢，使得城市商業銀行的發展受阻。但由于信息不對稱，金融市場與實體商品市場一樣存在著產品滯銷與客戶的需求得不到滿足并存的矛盾。這就需要進行市場選擇，研究客戶對金融服務尚未被滿足的需求，從而發現并占領新的目標市場。
（二）有利于銀行樹立自己的競爭優勢
城市商業銀行進行目標市場的選擇，是為了在市場競爭中做到有的放矢，達到揚長避短的目的。一方面，每家銀行的資源都是有限的，另一方面，顧客不但數目巨大，分布廣泛，且各自的金融服務需要又迥然不同。因此，只有通過目標市場選擇，比較自己與競爭對手的優勢和劣勢，銀行才能發現充分發揮其資源優勢，并樹立本企業獨特的競爭優勢。
（三）有利于銀行制定科學的營銷戰略
目標市場營銷戰略是企業營銷活動的靈魂與中心，銀行的領導者通過市場細分，目標市場選擇與定位，從全局出發，高瞻遠矚，從整體上把握銀行營銷活動，為銀行制定合理的市場營銷策略組合提供依據。
二、城市商業銀行確定目標市場應具備的條件
1．城市商業銀行公司業務所選定的目標市場必須有吸引其產品與服務的足夠大的顧客需求量，并能夠盈利；該細分市場中的顧客需要有著高度的相似性；描述該市場的因素與消費環境相關。
2．城市商業銀行具有滿足目標市場需求的充分實力，包括各種管理、服務職能與業務技術，能充分利用自己的資源研發新的金融產品和服務滿足其所選擇的目標市場的客戶需求。
3．城市商業銀行公司業務所選擇的目標市場必須有競爭優勢。在這樣的市場上，城市商業銀行所面臨的競爭對手很少；或者本銀行營銷的產品和服務與其它銀行營銷的產品和服務有較大的差異性。
4．城市商業銀行的目標市場必須有潛力。即目標市場的可進入性和效益性。企業需要選擇的是自身資源條件可以進入并且市場容量能帶來一定效益的細分市場。
5．該目標市場與城市商業銀行的目標、形象、資源的一致性。
三、晉城市商業銀行的目標市場選擇
晉城市商業銀行的目標市場，應采用差異性市場策略，選擇國有銀行和股份制銀行一時無暇顧及，但市場潛力較大，晉城市商業銀行又有一定的有利條件的細分市場。具體說來，主要是：
1．中小企業和個體工商戶。中小企業和個體商戶，作為晉城市經濟單位的重要組成部分，近年來占到全市企業總數的90%以上。我市工業新增產值、新增利潤和新增就業機會絕大多數來自中小企業和個體工商戶。但規模小、實力弱的中小企業，資信差，不易獲得銀行貸款，而資金短又缺制約了中小企業的發展。個體工商戶向銀行貸款則難度更大。晉城市商業銀行的前身是城市信用社，過去的服務對象主要是城市集體和個體工商戶，為他們提供存貸款和中間服務，因而和中小企業、個體工商戶關系密切，業務交往多，對其業務、資信等情況了解也比較多。晉城市商業銀行更多地關注中小企業和個體工商戶，提供優質服務，大力扶持其發展，激活我市經濟中最活躍的經濟細胞，巨大的市場潛力將對我市和銀行提供豐厚的回報。
2．居民儲蓄。由于投資風險、社保體系不健全、收入與支出預期、物價穩定等多方面因素，對大多數居民而言，利率彈性有限，我市居民儲蓄持續增長，儲蓄率居高不下，這一趨勢近期不會有明顯變化。從經濟學的角度講，只要
儲畜利率不超過資金平均利潤率，儲蓄多了絕非壞事。儲蓄，“功在國家，利在自己”。迄今儲蓄仍是籌集資金、回籠貨幣的重要方式，也始終是居民理財的首要選擇，改革開放30多年以來，儲蓄余額年年增長即是明證。晉城市商業銀行網點較多，貼近居民，又是晉城市財政控股的股份制銀行，得到居民的信任，既方便，又安全，開展儲蓄業務具備很多有利條件。晉城市商業銀行下大力氣搞好儲蓄服務，增加儲蓄余額，為開展中小企業信貸和個人消費信貸提供后續資金支持，就有可能擴展服務領域，從而求得更大的發展。
3．個人消費信貸。在市場經濟條件下，個人是最重要的金融活動主體。改革開放以來，私人財富不斷累積，私人消費與投資行為引起的社會金融流量，事實上已成為金融業務中增長最快的部分。在發展儲蓄的同時，發展個人消費信貸，是全面開展個人金融服務的必然要求。同國外銀行相比，消費信貸正是對方經驗最豐富、我們經驗最薄弱的環節。以往，我國個人與銀行之間的關系，主要停留在作為消費節余的儲蓄方面，信貸、理財以及信用資料的收集幾乎是空白。近年來消費貸款不斷增長，但占銀行貸款比重仍然偏小，而且房貸占了80%。因此，我國個人消費信貸還有較大發展空間。可見，晉城市商業銀行發展個人消費信貸，順應了全國發展潮流，是對細分市場的明智選擇。
參考文獻：
[1]陳峰.城市商業銀行資本監管困境及成因分析.國際金融研究.2005(10).
城市商業銀行發展趨勢范文6
關鍵詞：創新；公司治理結構；市場定位
城市商業銀行是中國銀行業中數量最多平均規模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創新，實現了自身的快速發展與壯大。但處在當前新的歷史時期，城市商業銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業銀行的發展提出了更高的要求。從當前市場狀況和自身特點分析，我國城市商業銀行的未來發展將呈現市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發展機遇，還是從挑戰與壓力看，城市商業銀行的發展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創新發展，才能縮小差距，形成唯我獨具的經營優勢與特色，走出一條既符合城市商業銀行發展特點，又逐步與國際接軌的跨區域發展之路。本文擬著眼于銀行未來發展，談談城市商業銀行的創新策略。
一、完善公司治理結構
《股份制商業銀行公司治理指引》和《股份制商業銀行獨立董事、外部監事制度指引》是公司治理的國際一般準則與我國具體實踐相結合的產物，體現了鮮明的時代性和中國特色，對城市商業銀行深化體制改革、加快制度創新，提高市場競爭能力，具有重要意義。
1.進一步完善股東大會、董事會、監事會各經營管理層的議事制度和決策制度。進一步細化、明確股東、董事、監事和經營管理人員的權利、義務，充分發揮股東大會、董事會、監事會等機構的功能作用；根據發展需要，對董事會、監事會成員進行適當的、必要的結構調整，聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為獨立董事；建立合理的薪酬制，強化激勵約束機制，尤其要著手建立、健全經營管理層的長期激勵和約束機制。
2.逐步調整和優化股權結構。一是抓住機遇增資擴股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實現股權結構多元化、分散化，并采取措施進一步保護中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關系；二是引進新的國際戰略投資者，逐步實現股權機構國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰略投資者的實踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進的銀行管理技術、經營理念。
3.逐步完善信息披露制度，提高社會認知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標準，一方面要逐步擴大信息披露的數量，包括財務會計信息、審計和非財務會計信息；另一方面逐步提高信息披露的質量，主要體現在信息的真實性、完整性、及時性和相關性。
二、強化市場定位和客戶戰略
城市商業銀行“立足地方”、“立足中小企業”、“立足市民”的市場定位和客戶戰略，為城市商業銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優勢。但與我國金融業的改革、創新，即入世后面臨的挑戰與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業不斷提高的金融服務需求相比，城市商業銀行在集中優勢資源，確立目標市場，尤其是在突出特色服務的深度和廣度上，還有個不斷深化和提高的過程。
1.提高對服務中小企業重要性的認識，突出中小企業銀行特色。在支持中小企業發展中，雖然可能導致風險擴大，但同時也給自身發展帶來良好機遇。首先從服務對稱性看，同樣作為中小企業的城市商業銀行，應該進一步提高對“服務中小企業”重要性的認識，增強對中小企業服務的主動性和創造性；從產業結構變化看，在目前乃至今后相當長一段時期內，隨著經濟結構調整不斷深入，中小企業在經濟總量中占比將不斷上升，促進國民經濟發展的重要性將日漸凸現，城市商業銀行大力支持中小企業發展，自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當然在支持中小企業發展過程中也會伴隨著風險，需要牢牢把握經營方向，充分發揮城市商業銀行對當地經濟情況比較熟悉的優勢，對不同中小企業提供個性化的金融服務，通過主動為他們度身量制金融新品，有效控制風險，降低風險。2.創立與市民聯系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務網絡，以有力技術支撐為手段，以創新金融工具為載體，以一攬子代收費、代支付項目為核心，能持續創造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強親和力的商業銀行。城市商業銀行要集中優勢資源，創新與市民生活相關的金融產品，進一步彰顯市民銀行特色.一是創建“綠色通道”，在監管部門支持下，調整網點布局，健全服務網絡，力爭用有形、無形的服務網絡在各個層面、各個方面都貼近市民、服務百姓；二是針對城市居民消費結構和收入分配變化趨勢，進一步細分市場，結合市場消費熱點，在個人住房、汽車、教育、旅游等消費信貸領域，以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務方面加大創新力度，實現具有城市商業銀行特征、特點和特長的個人金融的品牌服務、系列服務、規范服務。
3.發揮自身優勢，堅持正確的市場定位。根據自身特點與優勢，按正確的市場定位制定發展戰略，必須要有適合自身特點與優勢的發展戰略目標，戰略目標要共性與個性相結合；共性就是應當堅持穩健經營、持續發展；個性就是牢牢植根于“地方建設、中小企業、市民”的市場定位，從而細分市場、選定自身客戶戰略，形成比較優勢。從長遠目標看，城市商業銀行應有步驟、有目標地支持地方經濟、支持中小企業、服務市民，在“小”、“精”、“專”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業和市民的銀行。
三、強化管理創新，努力提升自身核心競爭力
1.構筑適合自身經營需要、符合自身發展要求的經營管理體制。體制創新從根本上決定了金融創新的發展空間，決定了金融創新的活躍程度和發展績效，決策迅速、機制靈活，是城市商業銀行的自身特點之一。面對激烈競爭，城市商業銀行應建立一套與創新活動匹配、具有快速反應能力的創新體制，使業務與管理模式創新，在決策層、管理層、執行層之間建立一種網絡化的管理模式，使現有的規劃、程序標準有自由創新的空間；根據潛在業務發展需要，增加有利于促進金融創新的部門設置，如成立創新中心、金融工程研發中心等機構，專門負責金融市場監測，制定創新規劃，把握需求趨勢，及時推出金融新品，促進業務開發。
2.構建風險管理體制，增強風險控制能力。（1）在發展中不斷強化“質量優先”理念，真正把提高資產質量、降低信貸風險提到關乎金融安全與穩定、關乎城市商業銀行存亡興衰，關乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認識，并在這一理念指導下，切實追求有質量、有效益的發展；（2）構建科學的風險管理體系，建立起對主要業務流程進行跟蹤，并涵蓋風險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風險管理體系，實施全面的風險報告、評價、檢測制度，推動整個城市商業銀行風險管理與內控能力再上臺階；（3）嚴格貸款質量五級分類管理制度的全面實施，加強信貸管理，加大對存量不良資產的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產的新方式、新途徑、新辦法，與此同時，更要防止不良資產增量的產生，不斷優化信貸結構，切實提高資產質量。
四、不斷推進人力資源開發與配置方式創新
銀行的競爭歸根結底是人才競爭，培養和造就高素質、具有創新精神的經營管理、技術人才和員工隊伍，是推進城市商業銀行創新與發展的成敗。
1.推進人才戰略，加快人才培養。根據發展趨勢，創新城市商業銀行
人事制度，有重點的選拔一批敢于創新、勇于創新、能夠在未來競爭中帶領城市商業銀行大展宏圖、引領城市商業銀行的航向與時俱進的領軍者；有重點的引進一批業務精、經驗足、能力強、素質高的管理者；有重點地引進一批精通金融政策法規、精通金融產品創新、精通金融電子化研發的專業性技術人才；有重點的培養一批善于捕捉市場機遇、善于發現市場需求信息、善于維護客戶關系的營銷人才。通過多種培訓方式，結合發展創新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業務培訓、技能培訓通過多種方式強化員工素質培訓，建設學習型銀行，形成濃郁創新氛圍，倡導創新、鼓勵創新、實現創新。
2.建立科學的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優勢的商業銀行薪酬體系與分配機制，實現待遇留人；將員工的個人成長與城市商業銀行的自身發展緊密聯合在一起，實現事業留人；通過豐富的企業文化與精神理念，充分承認與肯定員工的自我價值，實現感情留人。
面對經濟全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態勢，城市商業銀行經過不斷創新發展思路，不斷創新發展機制，不斷創新發展模式，努力發揮比較優勢，著力創造經營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業銀行創新發展之路！
參考文獻：
[1]唐旭.中國商業銀行展望[J].國際金融研究,2007,03:15-16
