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汽車保險的風險管理范文1
【關鍵詞】騙保 委托— NCD系統
一、我國汽車保險詐騙問題的現狀
近年來，汽車行業飛速發展，我國的汽車保有量，特別是家用轎車保有量持續不斷的大幅提高，這給保險行業的汽車險保費收入帶來了巨大增長，但同時汽車險保險詐騙也隨之增長，這無疑增加了保險行業經營的不確定性，對保險企業造成巨大的經濟損失，對汽車保險市場健康發展帶來巨大挑戰，并且對社會誠信構成了巨大威脅。
汽車保險詐騙的具體情形很多，可以概括為以下幾種類型：一，未發生交通事故，但憑空編造交通事故，騙取保險賠償；二，發生交通事故，但不在理賠范圍內，投保人采取冒名頂替、延遲報案時間、改變發生地點等方式，騙取保險賠償；三，發生交通事故，但通過偽造把損失情形夸大，騙取保險賠償。
另一種分類方式，按照詐騙參與方分類：一，投保人詐騙；二，投保人與修理廠聯合詐騙；三，投保人、修理廠和核保人員聯合詐騙。
二、解決汽車保險詐騙問題的策略探析
對于汽車保險詐騙問題，應從各個層面全面突擊，綜合治理：
（一）公眾對保險的認識層面
由于我國保險業的發展還不夠成熟，目前部分公眾對保險的認識還不夠深，認為參加保險如果得不到賠償就是等于吃虧，更有一些不法分子，寄希望于通過保險賠償騙取非法利益。因此通過宣傳手段讓社會公眾對保險有一個理性的認識，是預防汽車保險詐騙的重要措施。
（二）法律政策層面
保險詐騙行為是投保人、被保險人或收益人以非法占有保險賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險人賠款的違法犯罪行為。中華人民共和國保險法（2009年修訂）第一百七十六條對投保人、被保險人或者受益人、鑒定人、評估人、證明人的保險詐騙行為作出了明確規定。因此，在法律層面，一方面要加強相關法律的完善和宣傳，使投保人對汽車保險詐騙行為的后果有著深刻的理解；另一方面，需要保險公司加大同執法機構的合作深度，對汽車保險詐騙行為以沉重打擊，打消犯罪分子的僥幸心理。
目前還存在這種現實問題，一些保險公司在對待汽車保險詐騙案件的過程中，一部分案件由于保險公司顧及與投保人更廣泛、更長遠的合作利益，對已發生的詐騙事實避開法律途徑，而選擇私下簡單處理。同時利用法律途徑解決汽車保險詐騙案件需要考慮到收集足夠的證據、上訴等成本，最終放棄法律手段。這些現象無疑在某種程度上助長了汽車保險詐騙風氣的蔓延。因此保險公司自身要樹立運用法律手段處理案件的意識顯得尤為重要，同時建立健全汽車保險詐騙案件處理的程序性，減少利用法律手段處理汽車保險詐騙案件的成本。
（三）行業層面
解決汽車保險欺詐現象是整個汽車保險領域共同面對的難題，任何經營汽車保險的保險公司都難以獨善其身，因此應該加強行業層面的合作，共同打擊汽車保險欺詐行為，在整個行業范圍內，建立修理廠黑名單以及投保人誠信檔案，實現全行業共享。
（四）保險公司層面
保險公司是處理汽車保險詐騙問題的主體責任方，應從公司治理和全面風險管理的層面，完善處理汽車保險詐騙問題的機制。
首先從治理保險公司職員的角度來看。從公司治理的角度，公司職員與修理廠和投保人聯合欺詐保險公司，這一現象屬于“委托—”關系的問題，其產生的根源是信息不對稱，保險公司不能有效地監督其職員的行為，其職員可能不惜以犧牲公司的利益為代價來換取自身利益。職員并不承擔其行為的全部成本，而且可以從其行動中獲得更大的自身利益，因此，“委托—”關系的問題實質上就是激勵問題。
相應的解決方法可以從如下幾個角度考慮：第一，完善監督機制，對一個案件的核賠過程應由不同人員共同完成，同時事后對案件的復查、抽查機制以及舉報機制。第二，完善激勵機制，以同類案件平均賠付率等為指標，評價職員的工作業績，以此為依據對其進行獎懲。第三，利用信譽租金，對職員的欺詐行為進行全行業通報，以加大其違法犯罪的成本。
然后投保人欺詐行為風險管理的角度來看。每個保險公司可以仿照車險的無賠款優惠折扣系統（即NCD系統）的原理，建立無欺詐記錄優惠折扣系統。對誠信記錄好的投保人續保時打折扣，對誠信記錄不好的投保人續保增加保費。
初始狀態為全額保費，如果每N年，誠信檔案沒有一次欺詐記錄，則上升一個等級，當上升到最高等級后還是沒有欺詐記錄就仍停留在最高等級，無論在任何等級如果又一次欺詐記錄，則直接回到1.2這一等級。
汽車保險欺詐優惠折扣系統可以增加投保人違法犯罪行為的后續成本，從而減少或避免欺詐行為。
汽車保險的風險管理范文2
一、車輛的主要風險因素
1.汽車發動機的排氣量。排氣量是用以衡量汽車發動機規格的一個參數。排氣量所體現的是汽車的動力性能。排氣量越大，汽車的動力性能就越好，對于相同車型的汽車而言，也就意味著速度會更快，出險的可能性更高。并且在相同事故原因下，速度越快，所造成的損失危害也就更大，這就意味著風險也更高。從保險公司實際的理賠情況看，高速公路上發生的汽車追尾事故，大部分就是因為車速過高，導致駕駛員來不及作出避險反應而出險的。加上汽車發動機排量數據可以方便和真實地獲得，而且不會發生變化，因此排量是考慮風險的第一位重要因素。
2.汽車的車齡。車齡是指最初汽車購置日起至投保(或續保)日止期間的年限，年限以12個月的日歷年為標準。汽車運動狀況同車齡有著直接的關系，汽車的使用年限越長，汽車的磨損和老化程度就越高，從而導致車況越差，因而出險的概率也相應增大。汽車的車齡數據也可以方便和可靠地獲得，加上車齡與汽車風險間的正相關關系，因此將車齡作為保費來計算要考慮的重要因素。
3.汽車的安全系統。安全，是衡量汽車性能最重要的標準之一。汽車的安全系統是以提高行車安全和降低事故損失為目的的，因此汽車的安全系統直接體現了車輛的風險程度。汽車的安全系統，可分為撞時或撞車后的被動安全系統和能預知危險、回避危險的主動安全系統兩個種類。其中，安全帶、安全氣囊、保險杠等是被動安全系統的代表，而常見的主動安全系統有ABS(防抱死剎車系統)、TCS(牽引力控制系統)、加距報警裝置、高位剎車燈等。顯而易見，被動安全系統只是為“以防萬一”而配備的，平時用處不大；而良好的主動安全系統則可以“消禍患于無形”，是避免事故的必備裝置，能有效地降低汽車的風險。汽車的安全性自然是考慮風險的又一個重要因素。
二、駕駛員的主要風險因素
日前，汽車的安全性能越來越好，但對于駕駛員而言，安全駕駛才是第一位的，這是任何先進的安全裝置都無法替代的。根據交通事故統計，交通事故的原因分為三人類，即駕駛員、行人、車輛，因駕駛員產生的事故約占95%，行人約占5%，屬于車輛保養不善的只占0.5%以下。駕駛員的風險因素主要有如下幾點。
1.駕駛員的個人駕駛能力。筆者認為目前可以比較客觀地評估駕駛員個人駕駛能力的因素就是駕駛執照。從總體上而言，由于駕駛經驗和車輛的差別，可以認為在私車第三者責任保險中，持有A類駕駛證的駕駛員的總體駕駛能力應高于B證駕駛員，B類高于C類證；同樣，A類證的總體風險應該小于B類證，B類證小于C類證?？梢?，根據駕照來評估駕駛員個人風險是一個較為有效的手段，而且C證駕駛員的保單應該是核保的重點對象。
2.駕駛員的性別。很多國家的保險公司把駕駛員的性別作為風險形成的變量。國外，對駕駛員進行分組統計研究的表明：交通肇事記錄同性別有密切的關系。就整體情況而言，男性駕駛員的重大事故肇事概率要比女性高。這主要是因為男性的性別特征決定了其更具有冒險性，駕車整體速度較快。同時，在飲酒肇事事故中男性的比例也明顯高于女性。
3.駕駛員的年齡。汽車事故在不同年齡的駕駛員中發生的概率存在一定的統計規律。按照年齡分組表明：24以下的年齡組的青年人，年輕氣盛，性情不穩定，往往喜歡高速駕車，因而發生交通事故的概率較高，而且容易導致惡通事故：54歲以上年齡組的老年人，駕車速度相對較慢，但因反應相對較為遲鈍，也很容易發生交通事故，但導致死亡事故的比例相對較小，一般均為小事故；24歲至54歲之間年齡組的中青年人，除了生理條件具有一定優勢外，一般只有一定的駕駛經驗，分析和判斷能力較強，同時具有穩健的心態和較強的責任感，因此，駕車相對安全，風險相對較低。
4.駕駛員的駕齡體現了其駕駛經驗，駕齡的長短和事故發生的概率也存在一定的統計規律。一般說來，駕駛年齡越長，出險概率相對要低得多，這類駕駛員的風險也越低。據統計，上海市駕齡不滿3年的駕駛員肇事的占了全部汽車肇事總數的51.5%：全國范圍內，不滿3年的駕駛員肇事占了全部肇事總數的33.8%。由此可見，按照駕駛員的駕齡來考慮駕駛員的風險是合理的。
5.駕駛員的肇事記錄。違章是事故的前奏，違章多的駕駛員，事故發生的概率必然很高。對于那些雖無事故發生，但違章不斷的駕駛員，其潛在風險也必須很高。
因此，把駕駛員的肇事記錄作為風險分類的重要變量是公平合理的。第二者責任險的費率與違章記錄相掛鉤，這是國際保險界的慣例。
三、汽車行駛環境
在汽車保險中，汽車是具有流動性的標的。時刻變化著的外部環境會影響著汽車保險的風險。環境風險因素又可以細分為地理交通環境因素和社會環境因素。
地理交通環境岡素主要有：氣候、地形與地貌、交通路況。地形與地貌因素。另外，交通流量的大小也直接影響到交通事故的高低。一般來說，交通流量大、情況復雜的路段事故發生率高，如交叉路口高于路段，城市道路高于郊縣公路，出入口繁忙路段高于一般路段。
汽車保險的風險管理范文3
關鍵詞：個人車險業 顧客滿意度 提升策略
一、車險業顧客滿意度發展問題分析
機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。在國外，機動車輛保險一般被稱為汽車保險。隨著經濟的發展，我國機動車輛數量的不斷增加，機動車輛保險已成為我國財產保險業務中的最大險種。本文主要研究消費者的個體行為，不包含公司團購等非個人的情況。
我國的汽車保險業經歷了一段曲折的發展歷程。1949年10月我國政府批準成立保險公司并開辦汽車保險開始，但是在1955年就由于社會經濟發展不成熟、人們思想落后等因素而停止了汽車保險業務，直到1980年汽車保險業務才正式恢復。改革開放以來，隨著我國經濟的迅速發展，汽車保險業務也逐步成為了保險公司的重要支柱。
但是在汽車保險業務突飛猛進發展的過程中，也存在著一些問題。
1. 車險市場不成熟
汽車產業迅速發展，消費者購買汽車數量也增多，但是車險業的服務水平并沒有與巨大的需求同步提升。車險市場還存在服務水平低、欺騙消費者、惡性競爭等問題。
（1）市場混亂，監管自律不到位。當前保險市場十分混亂，激烈的競爭也使得違規經營現象相當嚴重，仍然存在擅自提高或降低費率、未經批準擅自開辦新險種、虛假承保等違規現象，保險監管機構也沒有發揮出有效的作用，監管不到位，放任了這種違規行為的發生。
（2）內部管理混亂，控制薄弱。主要有賬戶管理不嚴格、會計核算不真實、風險管理薄弱等問題，保險公司內部的監督力度也夠，稽核制度不健全，重業務輕管理，粗放式經營以致不能及時發現和化解風險。
2.市場主體不成熟
很多經營車險業務的保險公司擁有比較薄弱的管理基礎，雖然依靠逐漸好轉的外部環境實現了盈利，但仍然沒有形成科學的盈利模式，尤其是服務質量處于低水平。許多保險公司也是連續多年處于虧損狀態。由于交強險是國家強制性的一種政策險種，保險公司無權更改，但是自2006年實施以來，除了2008年稍有盈利以外，基本上是一年比一年虧的厲害，2011年的虧損更是高達72億元。
（1）保險服務問題。第一，業務員夸大保險的收益。一些保險業務員在介紹產品時虛夸保險功能，沒有如實告知顧客，掩蓋一些免責條款的內容，盲目承諾和擴大保險的范圍從而誘使顧客投保。第二，索賠難、效率低、服務差是眾多顧客投訴的熱點。很多顧客反映到事故發生需要索賠時保險公司并沒有按最初投保所承諾的那樣，而是增加了很多制約得到賠償的條款，顧客并沒有得到投保所帶來的好處。 第三，投保容易退保難。在投保時耐心熱情可是到了退保的時候便出現了手續復雜、條件苛刻等很多制約顧客的因素。
（2）保險理賠問題。第一，理賠效率低。雖然保險條款和索賠須知都已明確要求發生保險責任范圍內的責任事故需要在第一時間通知保險公司，但是實際上由于法律層面理賠規定的缺乏、執法人員職業素質不高等原因，使得保險理賠現場查勘定損存在了很多不確定因素。 第二，理賠控制難。保險理賠專業鑒定技術系統的缺失常常引發理賠爭議，加上一些保險從業人員職業道德的缺失也使得一些違規理賠的現象不斷發生。第三，法制的不健全，誠信缺失。保險行業法律建設的滯后也使得在處理理賠問題時沒有完善的法律條款規范保險業務人員的行為。保險公司不嚴格履行賠款時限的義務、保險業務人員職業道德不高損害顧客權益等并沒有完善的法律加以約束。第四，理賠機制不完善。溫州朱小姐駕駛的雅閣只是輕擦了一下價值1200萬元的勞斯萊斯，維修費用初步估計在39萬元以上；南京90后廚師撞上限量版勞斯萊斯竟然需賠償百萬元。這些“天價之吻”的出現讓人們不禁思考，車險到底有沒有發揮它應該發揮的作用？
（3）保險方問題。第一，不少機構仍然存在違規簽發保單、越權批單等現象，保險公司對于機構的業務監管和風險控制也沒有標準的制度可循，使保險業的發展存在很大隱患。第二，保險公司中很多人素質不高，責任心不強，缺乏職業道德，不僅損害保險公司的形象，為保險公司的業務發展也帶來了不利影響。
3. 消費者不成熟
消費者對于保險的認知度不高，在很多問題上還存在誤解，甚至存在“賠款必須超過保費，要不然就吃虧”的片面想法。在購買保險的時候也很不理性，盲目追求低價格而忽視了服務水平。
（1）投保顧客對自身權利義務一知半解。許多顧客在進行投保時并沒有細讀保險合同，對合同的相關條款也是不清楚、不明確，對自己享有的權利和需要履行的義務一知半解，事故發生時很容易造成自身權益的受損。
（2）盲目投保選擇險種全聽人。許多顧客在選擇保險產品時盲目聽從人安排，選擇了一些并不需要的險種，而漏掉了應該選擇的選種，從而造成投保不科學、保障不全面，沒有發揮保險應有的作用。
保險行業相比銀行業來說是朝陽產業，但是作為朝陽產業其自身的制度體系也是有著很不成熟和完善的地方。不僅是在服務水平、質量上有待改進，許多有關保險公司自身的規范性問題也是目前保險公司亟待解決的。
二、個人車險業顧客滿意度的提升策略
1.宏觀方面
（1）完善法制建設，加大監管力度，創造依法經營、公平競爭的市場環境。監管組織方面，中國保監會作為中國政府監督機構應加強地方監管機構建設，提高地方的保險監管水平。監管制度方面，建立完善的信息披露制度，吸收利用外國先進的監督管理理念及手段促進保險產業的健康發展。監管立法方面，組織力量完善現行保險法制體系，完善法制環境，全面清理我國現行法規中哪些與WTO基本規則和對外承諾不符合的地方，及時制定相關條款，修改補充與《保險法》相配套的法規條例， 確保保險業務有法可依。
（2）完善保險行業內部控制制度，加強行業自律。除了已有的中國保險行業協會外，還應逐步建立人協會、公估人協會、經紀人協會等，為保險行業自律提供組織保證，制定行業自律的規章制度，及時糾正違規行為。
（3）端正經營思想，加強誠信建設。政府和監管機構要擔負起營造誠信環境的責任，嚴厲打擊失信行為，規范保險市場秩序，引導保險公司樹立講信用重誠信的思想，維護好保險業良好的社會形象。
2.微觀-保險公司方面
（1）保險業務服務人員為顧客提供滿意周到及個性化的服務，從服務人員的專業知識、服務態度、言談舉止等方面著手使顧客感到滿意，值得信賴。
（2）保險公司及其員工在理賠服務上做到主動、高效。
（3）保險公司可靠地、準確地履行服務承諾，認真處理顧客投訴。
（4）保險公司應將其服務融入到現實的具體服務設施設備、服務人員及其溝通工具等中。
參考文獻：
[1]保險基礎知識，2010，172～173
[2]方仲友.商業車險制度改革應回歸服務本源.中國金融，2012（1）
汽車保險的風險管理范文4
關鍵詞：商業銀行；信用風險；期權；防范
1 商業銀行信用風險及其防范方法的概述
由于商業銀行經營對象和經營過程的特殊性，自其產生之初，風險就與之相伴而生、形影不離。 根據《新巴塞爾資本協議》，現代銀行業所面臨的風險主要包括信用風險、市場風險和操作風險。其中信用風險又稱違約風險，主要是指商業銀行貸款過程中由于借款者違約而給銀行造成損失的可能性。信用風險不但在計量、管理等方面均比操作風險、市場風險更復雜，而且長期以來一直是商業銀行所面臨的最大風險。
2 利用期權防范商業銀行信用風險的原理
期權是20世紀70年代國際金融創新中發展起來的一種金融衍生工具。在金融風險管理中，期權是進行套期保值、回避價格風險的理想工具。所謂期權實質是一種選擇權，是指一種能在未來某特定時間以特定價格買入或賣出一定數量的某種特定資產的權利。期權購買者在支付一定費用的基礎上便獲得這種選擇權。如果未來價格向不利于期權購買者的方向變動，期權購買者則可選擇執行期權，從而在一定程度上通過對沖彌補這種不利的價格走勢給其帶來的損失。相反，如果未來價格向有利于期權購買者的方向變動，則期權購買者會選擇放棄執行期權，他所損失的僅僅是當初為了獲得這種選擇權而支付的費用。因此，雖然期權購買者為了獲得這一權力額外支付了一定費用，但卻有效規避了價格不確定性帶來的風險。從這個角度上看，期權十分類似于汽車保險。車主為了在車輛出險時獲得一定的經濟補償，向保險公司支付一定的保險費購買保險。如果車輛出險使車主遭受損失，由于購買了汽車保險，車主可以從保險公司獲得賠償以彌補其所遭受的損失。相反，如果在此期間車輛沒有出險，則車主的最大損失也不過是保險費。
商業銀行同樣可以利用期權的這種風險對沖機制進行信用風險防范。商業銀行在發放貸款的同時購買期權，這就相當于為其貸款購買了一份保險。一旦貸款違約事件發生，商業銀行就可以從期權出售者那里獲得一定的補償，以彌補借款者信用水平向不利于銀行的方向變化而給銀行帶來的損失，將信用風險轉移給期權出售者。銀行最大損失就是從期權出售者那里購買期權所支付的費用。商業銀行利用期權對沖信用風險的方法大致可以分為兩類，一類對貸款利率進行保值，另一類對貸款金額進行保值。
第一類方法利用期權對貸款利率進行保值，以達到防范信用風險。它的主要原理是要求商業銀行在發放貸款的同時，買進一個利率看漲期權。根據投資學的基本原理，任何金融資產的收益率都可以看成是無風險利率和風險溢價之和。因此，貸款利率水平作為貸款人的發放貸款的收益率也是由這兩個因素決定的。其中，風險溢價是對貸款人承擔信用風險的補償。當借款人信用等級下降時，作為貸款人的商業銀行所承擔的信用風險相應擴大，相應應提高風險溢價水平以及貸款利率水平。固定利率貸款由于在貸款存續期間內利率固定不變，銀行無法通過對貸款利率的調整，獲得相應的補償。因此，固定利率貸款既無法規避無風險利率的不利變化可能給其造成的損失，也無法規避借款人信用風險擴大，進而風險溢價水平擴大可能造成的損失。當前為了防范利率風險，商業貸款特別是國際長期貸款往往被設計成浮動利率貸款，使得在貸款存續期間內，貸款利率能夠隨基準利率的變化而變化，可在一定程度上規避無風險利率變化帶來的損失，但貸款合約簽定后，信用風險溢價則仍然是固定的，無法回避。
第二類方法利用期權對貸款金額進行保值，從而達到防范信用風險。其主要原理是要求商業銀行在發放貸款的同時，買進與該筆貸款金額相對應的貸款合約價格看跌期權。當借款者違約事件發生時，商業銀行作為期權的購買者可以一個事先已經約定價格出售這筆貸款，從而彌補由于借款者違約而給其帶來的損失。
3 利用期權防范商業銀行信用風險的意義
3.1 有利于提高信用風險管理水平
商業銀行作為信用創造和信用中介的主體，不可避免地成為整個社會信用風險的集散地。因此，妥善地管理和控制信用風險是商業銀行生存所必須掌握的一門技術。在商業銀行的信用風險管理方法中十分重要的一條就是對包括貸款和各類投資在內的資產實現多樣化、分散化，通過減小資產組合內各類資產的相關性，使組合內信用風險相互對沖抵消。然而，實踐中的貸款分散化并非無懈可擊。商業銀行往往都有比較穩定的客戶信用關系、經營領域、區域優勢、行業優勢、信息優勢以及貸款規模經濟效應等，這使得銀行信用風險很難分散化。我國四大國有商業銀行脫胎于國有專業銀行，歷史上有明顯的業務分工，這在一定程度也限制了貸款分散化。此外，貸款分散化還有可能對銀行效益產生負面影響。而期權克服了貸款分散化的缺陷，在允許貸款相對集中的同時，通過期權的非對稱性風險收益機制將商業銀行面對的信用不確定性進行拆分，對沖并轉移對其不利的信用不確定性，而保留對其有利的信用不確定性。從而使商業銀行對信用風險管理由消極被動轉為積極主動，有利于提高信用風險管理的水平。
3.2 有利于降低商業銀行的不良貸款率
在我國社會主義改革過程中，由于產權制度的不合理及體制改革的嚴重滯后，使得社會信用風險逐漸集聚到了銀行體系。長期以來一直困擾著我國商業銀行的大量不良貸款正是這一問題的集中體現。為解決這一問題，我國采取了一系列措施，如資產管理公司進行債轉股、資本重置和貸款出售等，取得了一定效果，但仍不足以使銀行徹底擺脫信用風險。使用期權來防范信用風險無疑為我國商業銀行降低不良貸款開拓了思路，提供了新工具。
3.3 有利于提高資本充足率及回報率
為了促進國際銀行業的穩健經營，巴塞爾協議規定，銀行資本充足率要達到8%，也就是要求銀行的總資本不能低于加權風險資產總額的8%，其中加權風險資產總額是由銀行各項資產與風險權重的乘積來確定。因此，風險權重越高，對銀行資本金數量的要求也就越高。由于利用期權等衍生工具做套期保值可以達到規避風險的目的，因此《新巴塞爾資本協議》對銀行已經采用期權等衍生工具進行套期保值的交易頭寸的資本要求相對較低。如果能實現完全套期保值，則銀行可以不必提取專項資本；如果無法實現完全套期保值，銀行可以僅對其敞口頭寸提取20%的專項資本。由此可見，通過期權來防范信用風險后，同樣數量的貸款資產所要求的作為貸款保證金的資本金數量下降，意味著同樣數量的資本金可以支持更多的貸款資產，從而使得資本充足率得到提高，并有效地利用了財務杠桿，提高資本回報率，這對于資本充足率普遍比較低的我國商業銀行是非常有利的。
汽車保險的風險管理范文5
中國的保險市場規模龐大，2012年保費總收入名列全球第四，但消費者的保險意識還比較低，從衡量保險業發展水平的一個基本指標“保險深度”（保費收入占GDP比重）來看，中國只有3%。尚不到全球平均水平的一半，排名世界第46位。
高曠楷曾數次來到北京，但作為瑞士再保險的全球首席經濟學家，這是第一次。之前，他曾擔任瑞士再保險經濟研究及咨詢部北美負責人長達11年，是研究美國和全球宏觀經濟的專家。更因曾屢次準確預判美國CPI和聯邦基金利率等宏觀經濟指標的走勢，而被譽為“預測大師”。
這次，他帶來了一個全新的預測：明年，亞洲的保費總收入將首度超越北美和西歐，成為全球最大的保險市場。
四大引擎助推亞洲市場
受復雜的外部經濟金融形勢影響，2011年亞洲保險業增速曾出現大幅下滑，壽險業務甚至出現負增長。不過，這種下滑勢頭在2012年被迅速終結。而在專門為保險公司承保、分擔保險公司理賠風險的瑞士再保險看來，亞洲保險業還將迎來強勁增長。
由高曠楷領銜的瑞士再保險經濟研究及咨詢部預測，2013 年亞洲新興市場國家的壽險保費將會反彈，實際增長約10%，這將推動2013年全球壽險保費增長3%；亞洲新興市場的非壽險保費也將在2012年增長10%的基礎上持續向好。
“總體來說，有四大因素支撐亞洲保險業的高速增長：經濟活動強勁、人口老齡化、中產階層隊伍壯大，以及城鎮化。尤其在中國，城鎮化給保險業帶來了重大機遇?！备邥缈瑢Α吨袊洕芸氛f。
他說，首先，經濟增長會刺激保費增長，有研究數據表明，GDP每增長1%，就會帶動保費增長約1.3%。而在亞洲市場，由于收入增長較快，將刺激保費收入更大幅度地增長。2012年，亞洲市場保費總額已經超越了北美，預計2014年，還將進一步超越歐洲，成為全球最大的保險市場。
其次，中國等亞洲國家人口老齡化加速到來，會大大提升養老保障需求?！霸谥袊?，65歲以上的老年人口，2011年約占10%，到2050年占比將超過30%。老年撫養比率（勞動年齡人口數與老年人口數之比）為7：1，即7名勞動年齡人口負擔一位老年人，該比率未來會持續降低，到2050年恐不到2：1。”高曠楷說。
亞洲保險業增長的第三個引擎來源于中產階層隊伍的壯大?！艾F在，亞洲中產階層人數占全世界中產階層30%左右，到2020年這一比例將達到50%。其中印度和中國的中產階層人數尤為眾多。”高曠楷說，“中產階層有車又有房，更需要保險來保障?！?/p>
最后，高曠楷表示，城鎮化是亞洲保險業最大的驅動力，對中國來說尤其如此。“中國的城鎮化率現在是50%左右，到2050年將達到75%?；A建設的發展，對保險業是一個重大機遇。”高曠楷說。
來自瑞士再保險中國區工程險部門的研報預計，到2020年，中國的地鐵線將遍及28個城市，總長度達到7000公里，占世界地鐵總長度的一半。
同時，中央政府已經重新啟動對核電站項目的投資。中國還將建設更多的大型整體煤氣化聯合循環發電廠和煤氣化/煤化工廠。此外，還有更多創紀錄的大跨度斜拉橋、海底隧道以及公路/鐵路項目在建設規劃中。“就發展機遇而言，中國的工程規模對許多（再）保險公司頗具吸引力。”該報告樂觀地判斷。
在轉型中尋找機會
通向全球最大保險市場之路并非一馬平川。今明兩年，亞洲保險公司的營收雖然預計出現強勁增長，但隨之而來，競爭也會加劇。
“保險企業對整體經營戰略和模式的調整會是今明兩年亞洲保險業的關鍵詞之一。”高曠楷說，保險的銷售渠道調整會加劇，電子商務將日漸成為新的銷售渠道。保險產品將更多地從儲蓄型產品轉向保障型產品，如健康險（重大疾病保險、住院保險、意外醫療保險等）市場就將迎來發展機遇。
2000年至2010年期間，中國市場壽險產品保費額的復合增速達到26.5%。不過，壽險產品更多地被當作理財工具，未能體現其保障本質。“隨著中產階層逐漸擴容，中國市場對健康險的需求會越來越大。”高曠楷說。
瑞士再保險關于亞太區醫療保障缺口的最新研究報告顯示，在亞太地區，中國的醫療保障缺口最大，2011年約為32億美元，2014年為122億美元，至2020年則將達730億美元。這當中蘊含著商業健康險巨大的市場。
高曠楷還表示，隨著人均壽命不斷增長，諸如長期護理保險、退休收入保障保險等的需求將有所增長。
在非壽險領域，隨著政府對經濟發展的大力推動、基礎設施投資強勁，以及出口的復蘇，指數保險（不根據被保險人的實際損失，而是根據預先設定的一些指標來判斷是否賠付）等新興保險產品也將迎來增長機遇?！氨热?，基于降雨量的農業指數保險，降雨量低于一定值即觸發賠付，彌補干旱給農業帶來的損失?！备邥缈f。
對話高曠楷：中國的保險深度將大幅提升
《中國經濟周刊》：中國城鎮化的推進，會給保險業帶來哪些機會？
高曠楷：中國城鎮化速度非?？?，隨著基礎建設的發展，建筑會更多，更加密集，會帶來“風險集中”的問題，就需要保險業發揮作用。此外，中國是一個自然災害頻發的國家，比如地震和洪水，潛在的風險也很大。
《中國經濟周刊》：作為保險的保險，再保險公司的機會在哪里？
高曠楷：重大災難的風險是現實存在的，一旦發生，很容易就把一線的保險公司拖垮，甚至使其破產，再保險公司能夠轉移風險，提高風險管理水平，在這方面能起到的作用是很大的。
在中國，再保險還能承擔諸如車險再保險等業務。車險直保公司可以將不能承擔的風險，轉給再保險公司，從而自身可以發展更多的業務。我們發現，在一些容易發生水災的國家，對汽車保險的需求比較大，汽車保險公司受到的沖擊也比較大，它們就需要再保險。
汽車保險的風險管理范文6
關鍵詞：機動車輛保險營銷模式保險市場
1保險市場營銷模式研究的意義
改革開放以來，我國的保險市場環境發生了巨大的變化。從1980年我國恢復保險行業至今20多個年頭，保險經營主體從中國人民保險公司一家發展到現在上百家，保險中介的數量和規模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業務份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產保險，已日益發展成為人們日常生活不可或缺的一部分。
在財產保險中，機動車輛保險是發展最快的業務之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經濟環境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經占到財產保險業務總量的一半以上。機動車輛保險已經成為各家財產保險公司的當家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。
與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業面臨的市場環境也更加復雜多變、競爭更加激烈。為適應世界經濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導型保險市場逐步向市場調節型保險市場過渡。
然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里，費率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業的經營狀況沒有得到改善，連續幾年，車險經營已經陷入全行業虧損的狀態，與此同時，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機動車輛保險經營問題更深層次的思考：既然費率市場化改革的方向沒有錯，那么目前階段保險運行的環境和保險公司自身的經營管理肯定存在問題。我國保險市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險業發達國家都存在，應該說，這不是影響保險業經營的根本原因；公司經營管理問題由多方面因素集成，包括公司產品特性、產品的市場營銷機制、公司自身的成本控制等方面。產品優勢是保險公司取得競爭優勢的根本，也是影響保險公司未來長遠發展的核心因素。這一點在以后的論述中還要詳細討論。但是保險產品的特性決定了產品優勢的取得不是短時間內能夠突破的。在產品同質化的前提下，保險公司經營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。
保險產品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差異從多方面可以體現。在我國現階段，保險企業主體眾多，規模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側重點和傾向性，但是經營績效不同。其中，車險營銷模式的選擇對車險營銷的績效具有直接影響。
2我國車險營銷模式的特征及利弊分析
建國以來，財產保險的營銷模式發展主要經過兩個階段：一是從建國至20世紀末，產險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是，產險公司依靠自身所屬業務團隊銷售保險產品，業務人員既直接開展業務，也通過中介渠道（主要是保險兼業機構）開展業務；二是從20世紀末到現在，產險營銷體制向多方向發展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業、專業中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統的直銷方式受到挑戰。國際保險業發展的經驗表明，當保險業發展到一定水平時，營銷體制的健全與否將直接決定保險業的規模大小。相對壽險營銷制度來說，產險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠遠落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產險營銷模式的特征及存在的問題。
2.1直接營銷模式
直接營銷模式是指通過保險業務員、電話、信件、短信、報紙、雜志、電視、網絡等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復達成交易的銷售方式。電話、網絡營銷雖然是車險市場中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關注的一點是不論用網絡或是電話的方式，保險公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經紀人。節約下來的手續費可部分反饋給被保險人，更可顯著改善整個車險行業的贏利情況，提高本身的抗風險能力。
2.1.1個人營銷模式
個人營銷模式的發展經歷了“正式聘用制”和“個人制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業和90年代至今的財產保險業。是指保險公司雇用業務員作為其正式員工，按照“相對營業傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業績獲得獎金。保險公司和業務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業務員與其他員工之間沒有區別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態也可以保持穩定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業具備完善的經營管理機制，這正是我國保險業普遍缺乏的；②“個人制”。“個人制”是保險公司通過簽訂合同委托個人人從事保險產品的銷售，采取“相對營業傭金制”，按照個人人的銷售業績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內保險公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人人和保險公司之間并不存在雇用關系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常管理和考核，造成個人人在保險行業邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發揮個人人工作的積極性和主動性，但對企業缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人人業務和管理中普遍存在的問題。
2.1.2電話營銷模式
電話營銷是直復式營銷模式的一種。直復式營銷是指營銷者通過使用客戶數據庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優勢。例如，中國平安財產保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15％的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環節，兼具價格與服務的雙重優勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機構銷售車險的壟斷局面。
電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產物。從全行業角度來看，集中式管理的電銷業務，由于實行的是集中管理和統一運作，會有效促進車險業務的規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節沒有在場的語境難以消除。
2.1.3網絡營銷模式
網絡營銷是直復式營銷的最新形式。是企業營銷實踐與現代信息通訊技術、計算機網絡技術相結合的產物。是指企業以電子信息技術為基礎，以計算機網絡為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網絡營銷已逐漸被我國的企業所采用。
網上保險通過網絡實現投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU公司網站選定保險業務，然后由業務員上門簽訂正式合同。網絡營銷的優勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創造和提供更高質量的服務。然而，網絡保險在廣泛發展的道路上還面臨著許多難關：是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸；是網上安全認證問題可靠程度不高；是電子商務相關法律法規不健全。
真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提品、渠道和服務上的更多選擇。2.2間接營銷模式
間接營銷的渠道主要有汽車經銷商修理商，銀行，保險超市、保險人等。按照其經營性質的不同，可分為專業保險機構和兼業保險機構。
2.2.1專業保險人模式
保險人指通過專業的中介人（人個保險人、保險公司和經紀公司）銷售保險產品，是當今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業化的分工有利于保險公司集約化的經營。我國專業保險人和保險經紀人是20世紀90年代后逐步發展起來的，現在保險和保險經紀公司發展很快，但業務業務規模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領域，還沒有成為我國保險行業營銷模式的主流。截至2005年，全國共有保險公司954家，保險經紀公司235家，二者共完成保費收入209.16億元，占全國保費收入的2.99%。其中財產保險保費收入155.5億元，僅占全國產險保費收入的6.44％。
2.2.2保險兼業制度
保險兼業在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險兼業全國實現保費收入890.79億元，占總保費收入的26.67%。其中財險保費收入228.94億元，占全國財險保費收入的28.19%。同期，全國兼業機構共139313家。其中，銀行兼業70726家，郵政兼業13270家，車商兼業8979家，鐵路兼業1022家，航空兼業794家，其他19151家。
汽車經銷商、維修商模式是車險營銷的主要模式，主導車險市場70％的市場份額。兼業模式的優勢在于網點眾多、接觸客戶廣泛，業務量大；缺點在于保險公司容易受制與兼業，手續費不斷攀升，加上二者關系松散，兼業誤導和違規行為很難控制，容易游離于監管之外。
目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險到發生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯系，報案、索賠、領取賠款的人都不是被保險人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務品牌的舉措之一。
此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風險——讓保險公司受制于4S店等兼業機構，為兼業機構謀取不正當利益提供了空間。我們知道，兼業機構收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產品普遍同質化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關系的公司或者傭金回報高的公司，私人關系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。
這種兼業的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。
2.2.3銀行及郵政模式
銀行渠道時下擁有10萬家機構網點、15萬億元儲蓄，郵政渠道擁有8萬家機構網點、1.5萬億元儲蓄，這無疑對保險業做大有重要意義。但由于當前銀保合作還處于淺層次，銀郵業務高速增長蘊藏了大量風險問題，導致這一渠道的優勢沒有完全發揮。問題主要有：一是資金運用風險，大量增加的保費收入如果在投資上運用得不好，就會產生和積累新的利差損；二是手續費問題，現行的高手續費造成了保險公司為銀行“打工”的事實。
2.2.4網上保險超市
網上保險超市的出現是中國保險業探索保險銷售模式的一個新的嘗試，是電子商務進入傳統保險銷售領域的先河。起初由江蘇平衡保險有限公司與上海經代網絡科技有限公司創立。這種保險銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險、太平壽險、等國內數十家保險公司大力支持。
網上保險超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個中間人品牌，但卻省去了人等中間轉化的費用和時間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價格享受到全方位的服務，例如投保咨詢、24小時無盲點救援等。通常，網上保險超市擁有一支經驗豐富的保險專家隊伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過運用互聯網和大型呼叫中心聯動平臺銷售的車險收入就達到1200萬美元。
2.2.5其他營銷方式
2006年08月02日天平保險推出特殊“試駕”活動創新車險營銷。除了傳統的理賠服務外，還提供全面的汽車安全服務，如自助查勘服務，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗，以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀，可以發現駕駛員在駕駛過程中的不安全行為，儀器還會給出針對性的指導意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險指出，目前車險對交通安全體系的參與度不夠，保險公司的角色應由汽車保險提供商向汽車安全服務提供商轉變。
3對策
以上分析了我國現成的車險營銷模式，這些營銷模式各有利弊，車險營銷的創新之路還很長，在機遇與挑戰的前提下，我們要不斷的探索和總結經驗，為我國車險市場的健康穩定發展而努力。
參考文獻
1葉安照，覃合.我國保險市場問題探討[J].改革與戰略，2004（6）
