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提要：由于共享汽車行業的逐步興起，其運營及使用中蘊含的風險逐漸顯露，引發新的保險需求和契機。然而，對于我國目前的保險市場，沒有專門為共享汽車而設計的保險產品。同時，由于我國在設計保險產品還處于起步階段，有必要綜合考慮多層次的內容，制定合理、規范、可行的保險產品。本文從共享汽車保險市場需求分析、可行性分析和設計思路等方面，分析如何在保險產品的推動下，加快中國共享汽車發展步伐。
關鍵詞：汽車保險；產品創新；互聯網；汽車共享；“互聯網+汽車服務”
一、共享汽車保險市場需求分析
（一）共享汽車行業發展現狀
隨著移動互聯網的廣泛運用，人們的出行方式發生了巨大的改變。共享汽車是一種汽車分時租賃服務模式，運用了移動互聯網技術，消費者利用智能手機便可以自助完成注冊、開鎖、繳費等一系列租車程序，為使用者提供便利條件。此外，用戶還可以實現以分鐘或小時為單位的汽車租賃服務。私人汽車和公共交通之間的有效融合形成了共享汽車，而使用共享汽車為出行工具，可以大大提高汽車使用效率、減少汽車尾氣排放、減少空氣污染、減少交通流量等。近幾年，隨著我國“互聯網+”發展戰略的實施，在城市發展的吸引力下，共享汽車正逐步進入人們的生活被廣泛運用，可見我國共享汽車產業在信息技術快速發展的今天適逢其時。
（二）共享汽車保險需求影響因素分析
1、共享汽車數量逐年增加。隨著城市化水平的不斷提高，中國大部分城市都進入了“私家車時代”。在能提高城市居民出行的便利化同時，私家車也給城市帶來許多負面影響。目前，中國對汽車消費的需求仍在快速增長，汽車數量增長帶來的社會經濟問題將更加突出，這更加需要共享汽車進入人們的生活。在“互聯網+”時代，共享汽車通過滿足城市居民短期車輛的需求而降低了人們購買私家車的意愿，并達到了降低汽車增長數量的效果。目前，僅在杭州這個城市，便有約1，500輛環保車輛，有60多個網點和15，000名使用者，所以可以預見未來汽車共享數量將持續增加。2、現有保險難以滿足共享汽車使用者的保險需求。隨著共享車輛的迅速增加，共享汽車出險發生率明顯增加，保險公司和用戶對共享汽車保險的需求不斷增加。根據實際調查，我國國內汽車保險市場仍然處于賣方的市場，共享汽車所使用的保險不是為共享汽車設計的，而是直接引用傳統的汽車保險，保險公司沒有認清客戶在保險購買活動中的主要地位，客戶需求無法得到滿足。那么，這種強制性的購買車險給大部分的消費者帶來了很大的負面影響，汽車保險業發展愈加困難。所以，保險公司應該為共享汽車推出具有創新性的保險產品。目前，國內外對共享汽車保險發展的研究相對較少，我國保險業應該積極研究推出共享汽車專屬保險產品。一是針對特定地域人群設計共享汽車保險產品；二是實行保險費率差異化，綜合考慮保險費率的公平性與可實施性；三是實現保險產品網絡化服務與理賠。3、汽車風險的提高和人民保險意識的提升。目前，隨著我國共享車輛的快速增長，我國交通管理水平及交通設施發展跟不上共享汽車的發展速度，再加上人為過失和疏忽等因素，這使得汽車風險越來越大，大多數人都厭惡風險，為了回避風險，越來越多的人通過購買保險來解決此問題。風險無處不在，隨著我國的受教育人群越來越多，受教育程度較高的人往往比教育水平較低的人看得更清楚，理性的人會合理地計劃他們的終身消費，隨著我國居民收入水平相對較高，他們支付保險費的能力也很強，從而增加了客戶對保險的需求。隨著共享汽車產業的不斷發展，車主的保險消費意識不斷提高，傳統觀念不斷創新，保險覆蓋率逐步提高；另一方面，通過政府和媒體輿論的大力宣傳，共享汽車這一新興的汽車消費模式必將受到更多消費者的喜愛。目前，我國對汽車保險消費的需求仍在快速增長，可以預見未來一段時間內，共享汽車數量還會不斷地上升，保險需求快速增長帶來的經濟問題還會更加突出。
二、共享汽車保險可行性分析
共享汽車保險的開發和推廣是我國共享汽車行業發展的必要組成部分，設計符合我國實際情況的共享汽車保險具有重要現實意義。
（一）保險行業具備產品創新能力以滿足市場需求
共享汽車作為共享經濟的新形態，正不斷深入人們的生活，其風險保障的潛力巨大，值得保險公司進一步探索挖掘。面對這一新興事物，保險公司通過積累數據，完成風險的識別、分析、量化與控制，促進汽車保險業與通信、電子信息和大數據產業的整合，協調和調動各方的資源和需求，產品進一步的創新，企業運營模式的豐富，為不同的保險對象、不同的銷售渠道設計不同類型的保險，以滿足共享汽車客戶對產品的市場需求，有效保障共享汽車保險業健康發展。保險企業通過產品創新為公司在競爭激烈的保險市場中尋找新的業務增長點，占據更多市場份額，走可持續發展之路。汽車保險產品創新不僅滿足市場的需求，而且對于促進共享汽車產業發展具有重要意義。
（二）保險法制建設和監管能力確保良好的市場環境
用戶信息安全與共享汽車行業的健康發展密切相關，所以只有在安全穩定的環境中，才能提高用戶對共享汽車保險的粘度和忠誠度，共享汽車保險也從被動保險轉變為積極參與。由于用戶信息由汽車公司、保險公司和第三方平臺共同使用，為了更好地服務于消費者，三方建立監管聯動機制，加強各方之間的合作，實現業務合作和相互監督。作為經濟杠桿，保險費率在經濟發展中起著重要作用，通過調節保險資源的需求和供給，從而提高保險資源的配置效率。根據審慎例外的原則，保險公司對費率實行短期的凍結和管制，并為投保人和國內的保險公司提供必要的保障，以維持其償付能力。鑒于目前中國汽車保險的發展現狀及國家相關的法律規定，汽車保險市場的行業運作秩序愈加規范，嚴厲打擊非法銷售等行為，不僅保護消費者利益，而且維護了公平公正的汽車保險業務環境，確保了汽車保險業的健康發展。
（三）專業技術水平滿足地區需求差異
進入20世紀90年代，信息技術已經成為推動保險業創新的必備條件，保險行業充分運用信息技術，使其在企業變革與創新中發揮有益作用。保險公司在汽車企業APP和第三方平臺APP上投放更多保險產品供用戶自主選擇。利用大數據技術挖掘用戶的地理信息，開發滿足用戶、服務公司需求的產品，優化用戶的體驗，激發用戶對共享汽車保險的需求，實現各方的協調發展，實現共享。這不僅提高了用戶的保險意識，還改善了基于用戶選擇的保險產品設計，共享汽車公司和第三方平臺還通過檔案信息共享并及時做出風險管理決策，它促使保險公司通過與客戶互動和建立平臺來了解用戶的信息，根據不同的用戶需求進行個性化的定制，在目標區域設計保險產品，不僅滿足用戶的保險需求，還不斷開發創新保險產品，以促進共享汽車產業的健康發展。
（四）保險公司經營管理能力奠定車險可持續發展
保險公司通過增加共享汽車保險的宣傳，提高服務質量、加保險范圍、加強內部管理、發展市場業務、提高效率，嚴格禁止以擴大風險和成本為代價發展業務。保險公司還具備建立風險意識、效率概念和法律概念，以建立正確的業務目標，通過加強對保險從業人員的培訓，提升法律觀念及法律意識、遵紀守法、規范操作、遵守市場規則，從而消減保險市場的無序競爭。鑒于保險公司在承保過程中潛在風險，為建立有效的承保機制，公司對承保風險進行逐層審查，以降低運營風險，而且保險公司還會定期或不定期檢查被保險車輛的安全狀況，這是法律賦予被保險人的權利，也是保險公司控制風險的手段，良好的保險公司管理為汽車共享行業的發展鋪平了道路。
三、共享汽車保險產品設計思路
就目前我國共享汽車的發展現狀及需求因素分析，可從以下幾個方面設計產品：
（一）共享汽車保險產品設計特殊化
1、針對特定地域設計共享汽車保險產品。隨著大數據技術的興起，消費者的地理和個人特征產生的各類數據可以得到有效的記錄和分析。該信息平臺可以基于共享汽車用戶的地理位置、地域特征、地區貧富差距，準確營銷用戶車險產品。使保險電子商務平臺定制保險產品成為可能，保險公司優化適合用戶的產品，不僅可以滿足共享汽車客戶的個性化需求，還能進行“一對一”的客戶關系管理，有效實現雙向溝通，它將為共享汽車保險產品帶來新的方向。2、針對特定人群設計共享汽車保險產品。中國幅員遼闊，不同地區出險情況大不相同，在現實生活中，很多車主只想投碰撞險，卻必須選擇廣泛的車輛損失保險，嚴格限制了消費者的選擇空間，這對業主來說是非常不公平的。因此，保險公司有必要進行差異化產品設計的改革思路，各保險公司應加強汽車保險產品的自主開發和共享，打破現有條款的制度模式，并根據市場客戶群體的需要進行細分，滿足不同客戶的需求，結合用戶實際發生的保險記錄、對不同客戶群體進行市場需求調查等多角度加以設計，以滿足不同客戶群體的個性化需求。
（二）共享汽車保險產品實行費率差別化
1、綜合考慮費率的公平性。中國的共享汽車保險市場仍處于初級階段，在采用保險費率計算難免混亂，為了實現共享汽車產品的可持續發展，費率市場化為保險公司創新產品創造了機會，以往的保險費率制定過于單一，不符合實際情況，我國地域廣闊，事故發生情況大不相同，如果費率實行“一刀切”，不利于費率制定公平性的原則。因此，應將客戶以往的行車記錄、出險情況考慮在內，以此作為制定費率的依據，只有在費率市場化條件下，才能根據各地區不同的風險狀況設定與實際情況相符合的費率標準。對于被保險人，保險費應與被保險人獲得的保險權利相一致，風險性質相同的被保險人應當承擔相同的保險費率，具有不同風險特征的被保險人，則應承擔不同的保險費率。保險公司制定合理、公平的費率結構，根據市場變化及時調整費率，不斷提高保險公司的競爭力。2、綜合考慮費率的可實施性。公司費率制度的制定要順應市場，要提升產品的創新能力，需要從需求、地區、收入水平等多方面考慮，形成多層次、全方面的競爭環境，不能盲目地搞價格競爭，提升公司的盈利能力。要以客戶為中心，建立收集和測量系統與共享汽車保險有關的數據，為科學選擇共享汽車保險參考指標和科學確定保險費率提供依據，與其銷售的市場環境相適應，充分反映保險費價格的調整。在費率市場化改革推進時，實施穩妥可靠的措施，通過分步和分地區試點，逐步推進，最后在全國范圍內展開車險費率市場化改革。
（三）共享汽車保險產品網絡化
1、實現“互聯網+”汽車保險服務創新。無論是新車共享模式還是傳統模式，該模式的特征決定了它必須向網絡化運營方向發展。保險公司必須始終貫徹在線品牌的意識，并以用戶為中心，從產品設計、定制、銷售到服務，實現全面的互聯網。網絡可以提高車輛效率和服務質量，互聯網保險不僅體現在前端產品的設計上，還包括后端服務的舊版更新。特別是在服務器端，簡化前端鏈接和客戶操作，減少人工干預，并通過面部識別等高科技實現在線快速索賠。在中國的汽車保險市場，各種保險公司已開始嘗試將產品設計和在線服務結合起來，但服務質量可能存在一定的缺陷，經新華信的調查報告顯示：被調查用戶中有百分之六十的人對目前使用的保險不滿意，“服務質量差，服務內容不詳”的反映居多，只有將高質量的服務與創新的互聯網設計相結合，我們才能通過自己的服務推出個性化產品，才能實現保險產品的可持續發展模式。“互聯網+”汽車保險服務企業經營模式，能夠提高工作效率、降低成本、增加客戶量，同時企業管理方便、信息透明、信息傳播速度快、傳播范圍廣，為車主提供更優質的服務。通過這種創新模式，能夠從根本上實現共享汽車服務的雙贏。2、實現“互聯網+”汽車保險理賠創新。從共享車輛運行模式的角度來看，用戶通過汽車企業APP或第三方平臺APP解鎖汽車，保險合同生效。共享汽車保險屬于互聯網保險范疇，可以打破時間和地域限制，并可根據現場隨時隨地提供在線承保、理賠等服務。這便要求共享汽車保險業務必須改變單純追求盈利為目的的運營模式，要堅持以效率為中心，實施集中監管模式以統一質量、規模和速度。索賠質量是衡量保險公司服務質量的重要標準，如平安銀行實行24小時值班及緊急救援，推出全國通賠服務，無論哪里出險，都可以在當地得到一樣保質的理賠服務。因此，有必要提高汽車保險理賠的效率，進一步簡化理賠程序，不斷提高理賠服務質量，減少內部流通環節，減少數據收集前的滯留時間，積極收集索賠文件，實現加快索賠速度，縮短索賠期限，有效提高客戶的滿意度。
四、結論
綜上所述，共享汽車行業具有良好的發展趨勢，對保險產品有很好的市場需求，共享汽車保險產品從傳統模式到創新模式的改變，它將為保險公司帶來巨大的機遇和挑戰。因此，共享汽車保險產品的開發和銷售具有良好的發展和前景，需要保險公司進一步研究和投資。滿足消費者的個性化需求，保證產品的可持續化發展，實現可觀的經濟效益和社會效益。
主要參考文獻：
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作者:龐祺文 程杰 單位:遼寧對外經貿學院國際經貿學院