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銀行業的現狀范文1
［關鍵詞］ 中外投資銀行業務比較 發展對策
投資銀行是優化資源配置、推動資本市場發展的重要金融中介機構之一，我國投資銀行經過近二十年的發展，取得了長足的進步，目前主要業務涉足證券承銷和經紀、企業融資、兼并和收購、資產管理、創業投資、財務顧問與咨詢、資本市場研究開發與創新等。與國際投資銀行業相比，我國投資銀行業還存在著一些制約其發展的因素。隨著全球經濟一體化進程的加深以及我國加入WTO后資本市場的開放，我國投資銀行將面臨一些列挑戰，同時也面臨很多發展機遇。
一、我國投資銀行的現狀與問題
1.我國投資銀行的現狀
投資銀行有狹義與廣義之分，狹義的投資銀行一般僅指傳統意義上的投資銀行，主要指從事證券發行承銷和證券交易業務的證券公司；廣義的投資銀行是指任何經營資本市場金融業務的機構，包括證券公司、信托公司、財務顧問、資產管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業務。
20世紀80年代末,隨著我國資本市場的產生和證券流通市場的開放,產生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業銀行法的實施,我國金融業的分業經營及管理的體制逐步形成,銀行、保險、信托業務與證券業務脫鉤,誕生一批金融集團附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末，我國有證券公司106家，其中12家股票已在A股市場上市；總資產中位數為109.2億元，總資產最多的是海通證券公司為1103.5億元，最少的是長江保薦2.36億元；凈資產中位數23.6億元，凈資產最多的是中信證券為524.6億元，最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔了國內1718家公司的國內上市，共26162.85億股股份的發行、上市流通；股票市值達243939.12億元，占2009年GDP的72.7%。經過近20年的發展，我國投資銀行已經具備了一定的實力。
2.目前我國投資銀行業務的問題
（1）業務單一、缺乏創新能力。中國投資銀行呈現出業務結構雷同，業務品種單一，主要集中在經紀、承銷和自營三項業務，企業并購、資產證券化、創新業務、國際化業務等其他業務還有待開拓。從收入來源看，中國大部分證券公司的經紀業務和自營業務收入占到總收入的80%左右，其中，前5大證券公司自營業務收入占總收入的比重為32.18%，也就是說，國內證券公司對風險較大的股票自營業務依賴程度較高，存在較高的經營風險。而在美國，證券公司收入來源多元化，經紀、自營、承銷三項業務之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國際投資銀行的國際性業務收入依次占總收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均達到36.3%。其中高盛的國際化程度最高，在其2006年376.7億美元的凈收入中，有45.9%來自于國際業務。
（2）資本資產規模小、抗風險能力差。2009年底，我國前 106家證券公司注冊資本總和約為1240億元人民幣，總資產規模約為4400億元人民幣，與國外單個投資銀行數千億資本資產規模比較相差甚遠。我國最大的投資銀行銀河證券的注冊資本金為45億元人民幣，最小的投資銀行注冊資本金只有1000萬元人民幣，而摩根斯坦利的注冊資本就有1231億美元；資產方面，中國證券公司的總資產規模為1240億美元，同期美林集團的總資產為4072億美元。中外投資銀行的資本資產規模差距巨大。
中國投資銀行由于資本資產規模小、抗風險能力差，在每一次系統風險來臨時，破產、關閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國證券炒作“327國債”失敗，被迫與申銀證券合并；2006年，南方證券由于代客理財導致虧損嚴重，被法院宣告破產。
（3）公司治理不規范，違規違法現象多。我國投資銀行公司治理不完善表現在融資業務上，我國證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業領導的行為不在少數；在自營業務上，非法挪用巨額客戶證券交易結算資金，大規模從事違規自營；在經紀業務上有相當多的咨詢服務是為券商的自身利益著想，通過欺騙，隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規范，必然導致違規違法現象增多。2005年南方證券、閩發證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關閉，2006年約有50家中小型券商被關閉、托管或者合并給大型券商。
（4）缺少核心競爭力。目前國內有106家券商業務基本雷同，只是規模稍有不同。各家業務鮮有特色，創新能力不足，加入WTO后，與外國同行相比缺少核心競爭力。美國美林是世界領先的債券及股權承銷人，高盛以咨詢業務聞名等，都在各自領域特色鮮明。
二、我國投資銀行業務問題的原因分析
1.體制缺陷
體制缺陷是制約我國投資銀行發展的原因之一。我國投資銀行業實行的是特許經營制，這一方面在國內使新投資銀行的進入非常困難，另一方面，也使很多券商跨出國門，進行國際化業務也很困難，獲得資格的投資銀行對外競爭乏力，難以形成一個真正競爭自由的市場化環境；券商的融資渠道被嚴格限制，渠道少，融資困難；對券商的公司治理缺少嚴厲的制度安排等。
2.法制不健全
我國的《證券法》雖已出臺,但是還比較籠統,還未涉及到許多具體的投資銀行業務,投資銀行法有待出臺。目前在我國的投資銀行業務中還存在著大量的違規行為，一些管理條例還很不完善。例如《股票發行和交易管理暫行條例》中的一些規定與投資銀行本身的業務相矛盾。它規定任何金融機構不得為股票交易提供貸款,而根據國際慣例,投資銀行在從事并購時,可以為并購公司提供資金融通。要使投資銀行規范其行為,首先要有完善的法規體系,穩定的法律框架,方能有法可依。
3.多頭管制、政出多門
我國目前投資銀行業務的管理體制是:證券機構的檢查與審批由中國人民銀行管理,從事債券交易的財政證券公司由財政部管理,其它證券業務由中國證監會管理。這種多頭管理格局導致的結果往往是各管制部門你吹你的號、我唱我的調,使投資銀行業難以得到協調統一的管理,并由此造成效率低下。
4.缺乏專業人才
我國證券公司業務單一，缺乏創新性，這主要是因為相當多的投資銀行人員是素質不高，缺乏專業的、經驗豐富的投資銀行家。
三、我國投資銀行業務的發展途徑與趨勢
1.政府政策和監管措施的完善
中央政府對投資銀行的監管，要逐步采用市場化的政策，放寬進入門檻，允許公平競爭，嚴把公司治理關。
政府更多的是完善監管的法律法規，近些年來,世界各國投資銀行業的發展出現了由自律管理向立法管理過渡的趨勢。我們必須根據自己的國情，一方面制定相應的法律法規和行業準則，對投資銀行的管理主體、設立條件、業務范圍、行業原則、檢查和稽核作出明確的規定；另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業協會,按照證券法規的要求對投資銀行進行監控和管理，保證投資者和融資者雙方的利益，謀求投資銀行業在自律的氛圍中得以健康發展。
2.投行正確的戰略定位
隨著經濟全球化趨勢的迅速發展和我國加入WTO，我國的金融市場將在更大領域和更深層次上與國際金融市場接軌，使我國的證券公司面臨國內國外同行的極大挑戰。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍，我國的證券公司不管是在規模上還是在業務上都無法同國際著名的投資銀行相比，因而要想獲得生存和發展必須要市場定位，進行金融創新，形成自己專業化的業務特色。
3.產品創新與人才培養
目前我國投資銀行的產品大同小異,沒有形成差異化服務,而爭取客戶的關鍵是提供個性化服務。我國的投資銀行應該順應投資銀行發展的歷史潮流,以新產品開發為契機，強調金融創新，突破傳統業務局限，利用各種可以利用的資源,推動主體業務從傳統型向創新型以及衍生型轉變，走多元化發展道路，從而實現收入來源的多元化和穩定增長,提高自身抗風險能力和競爭力,滿足來自企業等不同層面的需求。我國的投資銀行業務創新最主要的是依靠對人才的培養。在不斷培養國際型人才的背景下,使創新成為自己的核心競爭力。
4.完善公司治理結構
嚴格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一，嚴格貫徹執行統一法人體制，對屬于高風險行業的投資銀行來說，統一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩，從而達到高度集權、控制風險、提高效益的重要手段。第二，嚴格推行目標責任制管理、等級管理和授權管理；第三，盡快建立垂直領導的內部稽核審計體系；第四，要逐步構建與完善風險管理架構，在公司最高領導層的支持下，實施清晰明確、切實可行的風險管理戰略目標，設置合理的風險管理組織架構和職能分工，制定系統、持續的風險管理流程，選用勝任的風險管理人才和顧問，采納先進的風險管理知識及風險管理工具，運用支持風險管理體系運作的信息技術與信息系統。
參考文獻：
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銀行業的現狀范文2
1、“分業經營、分業監管”的監管體制?！蛾P于金融體制改革的決定》（1993）和《商業銀行法》（1995）確立了保險業、證券業、信托業和銀行業實行分業經營的原則，1998年對金融監管體制進行了重大改革，開始建立分業監管體制，中國人民銀行管理體制進行了重大改革，撤銷省級分行，成立跨省區分行，2003年4月，中國銀監會成立。至此，銀監會、證監會和保監會分工明確、互相協調的金融分業監管體制在我國形成。
2、較為完善的監管法律框架?！吨袊嗣胥y行法》（1995）賦予中國人民銀行依法進行金融監管的權利，人民銀行制定和頒布了一系列金融行政法規和規章，出臺了《金融機構管理規定》、《城市合作銀行管理規定》、《外資金融機構管理條例》、《貸款通則》、《商業銀行授權授信管理暫行辦法》等，明確了金融監管和金融業務的具體內容、操作方法和程序，建立和完善了對銀行和非銀行金融監管的法律框架。
2003年修訂了《商業銀行法》(1995)并出臺了《銀行業監督管理法》，根據《銀行業監督管理法》的有關規定，2004年頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，在資本充足率的監督檢查方面建立了一套操作性強、透明度高的標準和程序。
3、不斷明確的監管目標?！督鹑跈C構管理規定》(1994)指出“維護金融秩序穩定，規范金融機構管理，保障社會公眾的合法權益”是對金融機構監管的目標?！度嗣胥y行法》(1995)規定“人民銀行依法對金融機構及其業務實施監督管理，維護金融業的合法穩健運行”，《商業銀行法》進一步提出了“保護商業銀行、存款人和其它客戶的合法權益，規范商業銀行的行為，提高信貸質量，加強監督管理，保障商業銀行的穩健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經濟的發展”的監管目標?！躲y行業監督管理法》(2003)規定“銀行業監督管理的目標是促進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心，銀監會應當保護銀行業公平競爭，提高銀行業競爭能力”。
4、較為全面的監管內容。（1）市場準入監管，包括法人機構和分支機構的準入，業務準入和高級管理人員的準入；（2）業務運營的監管，包括對業務經營的合規性、資本充足率，資產質量、流動性、業務范圍、盈利能力和內部控制；（3）對有問題銀行的處理和市場退出的監管，主要方式是接管、解散、撤銷和破產，如中國人民銀行1997年關閉了5家城市信用社、1998年關閉了海南發展銀行、16家城市信用社和廣東省恩平市18家農村信用社。
5、直接監管為主的監管方式。大力加強現場監管。2004年銀監會先后組織開展了四次大規模的檢查活動，對鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產、汽車等行業貸款實施專項檢查，對電石、鐵合金、焦炭等行業貸款開展專項調查，對在建和擬建項目固定資產貸款予以全面清理，配合查處了江蘇鐵本、寧波建龍等案件的銀行貸款違規行為。據銀監會統計，2004年全系統共派出現場檢查組16700次，檢查各類各級銀行業金融機構74911個，檢查出銀行業金融機構違規金額5840億元，提出整改意見58247項，處罰違規機構2202個，處分相關責任人4538人，取消高管人員任職資格244人，發現涉嫌案件274起。
在非現場檢查方面，我國已建立了監管報表的報送、分析和信息披露制度，改進了銀行業資產負債比例管理的考核指標，按照金融機構的屬地原則建立了至上而下的非現場檢查責任制，確立了對非現場監管的報告制度。2004年，在不良貸款反彈壓力加大和高風險機構支付風險逐步顯現的不利形勢下，各級銀監機構實行了不良資產按月監測分析制度，督促銀行加強對已核銷貸款的管理，規范不良資產處置行為，不良貸款繼續實現“雙下降”。截至2004年12月末，我國主要商業銀行不良貸款余額比年初減少3946億元，比例較年初下降4.56個百分點，已降至13.2％；農信社不良貸款余額比年初下降544.64億元，比例較年初下降6.27個百分點。
6、不斷加強的監管國內和國際合作。2004年6月，銀監會、證監會、保監會簽署了“三大金融監管機構金融監管分工合作備忘錄”，建立了定期信息交流制度、經常聯系機制及聯席會議機制。同時，金融監管部門也加強了國際合作，陸續建立了雙邊及多邊合作機制。2003年以來，中國金融監管部門已同美國貨幣監理署、英國金融服務局等分別簽署了“監管信息交換協議”和“雙邊監管諒解備忘錄”，成立了銀監會國際咨詢委員會，邀請國際知名專家和經驗豐富的監管人才擔任委員以強化銀行業的風險監管，為實施有效金融監管創造了條件。
銀行業監管的差距
銀監會根據《有效銀行監管的核心原則》進行的自我評估表明我國的銀行業監管離《核心原則》要求有七大差距：
1、銀行監管的有效性受內外部環境的制約較大。從外部環境看，評估小組認為我國宏觀經濟從總體上看穩定性和持續性在增強，但仍存在結構失衡等影響持續性發展的不確定因素，制約著對銀行業的有效監管。從銀行監管的內部環境來看，主要存在監管者責任不夠明確，監管機構的獨立性受到制約，銀行監管法規框架存在缺陷，監管支持系統還較薄弱等。
2、銀行的市場準入監管還不夠規范、高效和透明，現行法規規定的有關發照標準存在缺陷，沒有制定明確的細則；對商業銀行新業務的準入設限不科學，一定程度上抑制了商業銀行的業務創新，也影響著銀行監管有效性的提高。
3、還沒有建立結構完整、層次清晰的監管法規體系，法規的制定、修改還不夠及時；對商業銀行資本風險、信用風險、市場風險、流動性風險、利率風險、操作風險的監管存在諸多缺陷；對商業銀行內部控制機制不健全的問題尚沒有提出一整套有效的辦法等。
4、持續銀行監管手段如現場檢查尚未實現制度化，缺乏計劃性、連續性；非現場監測的風險識別、分析和預警功能較弱；現場檢查與非現場監測的有機結合不夠；對商業銀行特別是國際活躍銀行的并表監管能力不足。
5、監管信息的統一性、完整性、真實性和透明性方面尚需花大氣力改進。在《金融企業會計制度》適用范圍、信息的連續性和相關性、銀行的監管信息系統建設、信息披露機制等方面都急需加以調整、改進。
6、是目前商業銀行市場退出的法律、法規還不健全，由此導致監管機構對有問題銀行處置不及時，成本高，也影響了監管的效率。在其他方面也存在著監管者權威不強的問題。
7、對商業銀行境內外并表監管的能力嚴重不足；與一些東道國監管當局信息交流的范圍和深度十分有限等等。
提升我國銀行業監管的對策
1、監管處罰的范圍應包括與銀行違規經營案件有關的企業單位。凱恩斯主義經濟學表明：需求決定供給。目前我國的銀行違規經營案件在很大程度上是一些不法企業不法分子勾引銀行內部工作人員所導致，但在檢查出問題時處罰的主體是往往是銀行工作人員，那些不法分子與不法企業卻難以受到應有的懲罰。應當從源頭上堵住銀行業的違規經營的誘因，建設誠信企業和誠信經營，這樣才能收到事半功倍的效果。
2、貫徹并改進《商業銀行資本充足率管理辦法》，提高資本充足率。資本監管是銀行審慎監管的核心，我國銀行業的資本狀況離巴塞爾協議的8%的資本要求和核心資本4%的要求尚有一定的距離。根據銀監會公布的數據，截至2003年末，中國11家股份制商業銀行平均資本充足率為7.35%，112家城市商業銀行平均資本充足率為6.13%?！渡虡I銀行資本充足率管理辦法》的嚴格貫徹實施將促進銀行業改善經營管理，提高資產的質量，降低不良資產的比例。但該辦法未對操作風險進行量化，缺乏有效的風險評級模型，與巴塞爾新資本協議相比尚有一定差距，是今后需要努力的方向。
3、進一步明確今后一段時間監管的工作重點。（1）促進銀行繼續降低不良貸款比例，防范和化解金融風險。對已經形成的不良貸款，要通過法律、經濟、行政手段積極催收，采取多種形式處置，最大限度回收，減少損失。要通過加強內控，完善授權授信、審貸分離制度，健全貸款評審決策機制，嚴格控制發生新的不良貸款。（2）深化國有獨資商業銀行改革。要完善銀行內控機制，加強管理，改進經營，提高服務質量和水平。在此基礎上，實行徹底規范的重組和改造，建立良好的法人治理結構和運行機制。其他商業銀行也要按照現代企業制度的要求，深化內部改革，轉換經營機制。（3）加快農村金融體制改革。明晰農村信用社的產權關系，強化約束機制，增強服務功能，整頓農村信用秩序，引導和規范民間借貸。
4、建立銀行機構的市場退出機制。根據我國的實際并借鑒西方發達國家經驗，制定詳細可行的銀行金融機構市場推出機制的制度框架，以便對有嚴重問題機構采取有效的處理措施或勒令退出市場，及早化解金融風險，保證金融系統的安全。
5、加強對外資銀行機構的監管。隨著全面履行入世協議，外資銀行機構進入國內金融市場的越來越多，對我國金融市場的影響越來越大。應全面研究借鑒發達國家并表監管的經驗和資本賬戶開放趨勢下的銀行業監管問題，提高監管的技術水平，維護金融安全。
銀行業的現狀范文3
中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02
摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數量及管理資產規模不斷增長，產品及服務的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數量和管理的資產規模、產品及服務以及離岸市場發展狀況進行了實證分析，其次根據第一部分的內容得出中資銀行發展私人銀行業務面臨的：投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業務發展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制；提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務；注重離岸業務發展。
關鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數量 產品 離岸市場
2007年3月28日，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業務在不斷發展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。
一、中資銀行私人銀行業務的現狀分析
（一）客戶數量及管理客戶資產規模
依照客戶數和資產管理規模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業務的農業銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。
中資銀行私人銀行業務發展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設銀行、民生銀行客戶數量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產規模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數量約為10萬人，管理客戶資產規模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內中資銀行客戶數量約為15萬人，管理客戶規模約為1.5萬億元。
（二）產品及服務
目前中資銀行私人銀行服務正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權投資、新股申購、證券投資、結構性理財產品、外幣業務、債券、信托、慈善計劃方面指導客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務、看病、藝術品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產品還是集中在債券、股票等方面，創新性不夠。
中信銀行私人銀行研究中心和中央財經大學中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業務方面僅可從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產品和服務仍然圍繞傳統的儲蓄、信貸和中間業務，輔之以銷售為實質內容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產品等，產品主動管理能力與創新能力不足。
（三）中資銀行私人銀行離岸業務發展狀況
中資銀行的私人銀行業務主要集中在在岸市場上，但是隨著業務的發展，中資銀行正在探索離岸市場業務的發展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機構中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務的中資金融機構；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設計離岸資產信托產品，并考慮收購歐洲私人銀行的業務等等。
二、中資銀行私人銀行業務發展存在的問題
（一）投資品種有限，銀行自主研發能力不足
私人銀行業務作為銀行領域最高端的綜合投資服務，應具備以下特征：一是專業化的投資咨詢服務。二是量身定制的金融產品。三是高端客戶專享的增值服務。從文章第一部分內容可知，中資銀行主要從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務產品主要集中于證券、基金、保險等領域，缺乏結構性衍生金融產品，產品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。
（二）離岸業務的競爭劣勢
在離岸業務方面，對于大部分具有海外資產的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當地市場及管理制度都相當熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產，并且都有子女在外國留學或者已經移民至國外，外資銀行在海外的眾多網點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據建行和波士頓咨詢公司聯合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現以及特別來自于新興市場的資產流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區的客戶已經明顯表示出了興趣。
三、推動中資銀行私人銀行業務發展的建議
（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制
當前國內經濟發展態勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應當根據我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準并抓住目標客戶。只有準確了解客戶的需求、偏好以及消費習慣等，才能為其提供更好的產品和服務，從而吸引并保留住的客戶；只有準確地細分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應當根據國內財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標客戶，通過增強服務意識，不斷完善服務機制，進一步做大私人銀行業務。
（二）提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務
中國高凈值人士除了注重資產管理，對銀行提供的增值服務也越來越看重，這就需要銀行在高品質的服務方面做好充足的準備，以便發揮“家庭管家”的作用。
首先，應通過引進海內外優秀人才，招募專業研發人員，組建強大的研發團隊。進一步加強現有從業人員的教育與培訓，其次，應學習借鑒發達國家私人銀行的理念，并結合國內實際情況，創新研發出適合當前國內市場的投資產品。再次，應及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產品。非金融服務是私人銀行最具差異化的產品，提供非金融服務有助于中資銀行綜合競爭力的提高。
（三）注重離岸業務發展
中資私人銀行應把握好時機，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務能力偏弱、美譽度不足的劣勢，發揮客戶存量的優勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產全球配置的網絡，為離岸金融業務做好充分的準備。
從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發達，具備完善的監管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務的地方。同時，由于經濟文化差異較小，環境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區域。另外，新加坡相對成熟的金融環境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業務的風水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應金融業開放和市場環境變化，中資銀行在大力發展在岸業務的同時需注重離岸業務的開發。在未來幾年，中資私人銀行會加快進軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務，還要向當地居民提供國際在岸的私人銀行服務。
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銀行業的現狀范文4
［關鍵詞］混業經營；地方商業銀行
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2013.02.014
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2013）02-0030-02
混業經營亦稱合業經營、綜合經營，是相對于分業經營而言的，指在金融監管當局的許可下，金融機構同時經營銀行、證券、保險等金融業務甚至參股非金融企業。20世紀90年代以來，隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業經營已成為國際金融業發展的主導趨向，這對我國商業銀行的業務經營和生存發展提出了新的挑戰。本文通過分析金融業混業經營趨勢及動因，以探討混業經營趨勢下我國地方商業銀行的生存和發展的空間。
1 商業銀行混業經營是必然的選擇
1.1 金融自由化的發展趨勢是推動金融業向混業經營轉變的內在動因
20世紀50年代后，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展，使得許多原有的分業監管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發展，因此，金融自由化迫使法律對這一發展趨勢給予確認，以適應市場環境的變化和要求。同時，金融創新也為突破傳統的商業銀行業務和證券業務提供了可能，商業銀行在負債和資產配置方面越來越多地依靠資本市場工具，中間業務和表外業務收入在利潤中的比重不斷增加，而投資銀行、證券公司為擴大資金來源和尋找新的客戶群落也不斷地向商業銀行滲透。
1.2 有助于實現規模經濟
混業經營條件下的商業銀行從事多種經營，廣泛地向客戶推銷多種金融產品，可充分有效地利用其經營資源，在多個行業、多種金融工具中進行廣泛的資產負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業務，并在各種業務之間進行固定成本分攤，這既降低了單位金融產品的成本，也降低了商業銀行的籌資成本。
1.3 分散風險，使銀行和整個金融業趨于穩定
全能化的業務經營使銀行內部形成了一種損益互補機制，即銀行業某一領域金融業務的虧損可由其他金融業務的盈利來彌補。這種內部補償作用不僅使銀行利潤收入穩定，而且使銀行業的風險得以分散和減小。當金融環境發生變化時，銀行業具有很強的應變能力，能根據自身經營發展戰略和市場環境變化的需要，隨時調整經營方針和業務拓展重點；此外，全能化經營不僅使資產風險分化，而且資產更富有流動性，更容易實現金融機構的整體穩定性。
2 我國商業銀行現階段的發展瓶頸
2.1 股權結構不夠合理，內部治理機制存在明顯缺陷
我國商業銀行的股權主要集中在包括地方政府在內的少數法人大股東之手，地方政府對商業銀行擁有絕對控制權，股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷。由于地方政府在商業銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，有些甚至是地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應的行政級別，對專業知識和經營才能不夠重視，無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層，導致商業銀行管理水平普遍低下。董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，無法對銀行人形成有效的監督。
2.2 技術支持尚未足夠，更多更新的業務沒有得到更高的技術支持
現代銀行經營管理理念中，信息技術的應用尤為重要。我國商業銀行缺乏的正是對銀行業務提供支持的業務信息系統，其中包括各種子系統與技術平臺。包括：①營銷子系統。隨著金融市場信息化建設的發展，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理念和方法，受到了銀行業的推崇并得到了積極運用。營銷雖然不能獨立地列為一項銀行業務，但作為一種經營管理活動，它對各項銀行業務的促進作用卻是不容忽視的。②風險控制子系統。由于銀行的每一項經營活動和營運過程的每個環節都充滿著風險，風險控制成為關系銀行生死存亡的大問題。因此需要建立健全風險控制子系統。③評審子系統。利用信息技術對信貸評審是確保銀行信貸資金安全的重要環節，為了有效抑制信貸審批過程中的行政干預，全面提高信貸決策的專業和技術水平，遏制信貸管理的短期行為，需要利用信息技術建設好評審子系統，以提升對經濟政策、市場發展趨向的把握能力。
2.3 目標市場不明晰，導致發展的不平衡
目標市場是在明確自身競爭優勢的前提下，通過推出差異化產品或差異化服務來實現的。如香港四大銀行中，匯豐銀行定位于分行最多、全港最大的銀行；恒生銀行定位于充滿人情味、服務內容和服務態度最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最久、安全可靠的英資銀行。我國股份制商業銀行的定位還處于初始階段，比較模糊，缺少特色，忽視了在服務地方經濟、服務居民中所發揮的獨特作用，淡化了股份制商業銀行的地方特點，使其經營品種、發展模式只在簡單地復制全國性股份制銀行的標準和模式，缺乏應有的差異性和彈性。
3 對策辦法
筆者認為我國地方性商業銀行應從以下方面入手以求得生存和發展。
3.1 改善股權結構，建立健全內部治理機制
我國地方性商業銀行內部治理結構的弊端主要源于它們的產權安排，由于地方財政一股獨大，行政干預是不可避免的，這種人事制度無法與現代股份制商業銀行運營模式相匹配。因此，改善股權結構，健全內部治理機制是我國商業銀行改革的重點。通過充分引進民間資本和適度引進外資改善股份結構，增強我國商業銀行資本實力，提高資本充足率，降低經營風險。同時要按現代企業制度的要求建立科學、高效的決策系統和執行系統，明確股東大會和董事會的職權，發揮監事會等機構的監督和控制作用，保證經營決策準確無誤地貫徹到業務經營的各部門及各個環節，有效控制信貸風險。
3.2 實行差異化發展戰略
差異化發展戰略的實質是使銀行在對客戶和市場細分的基礎上，滿足整個市場中的個性化要求，獲得競爭優勢。①通過市場細分，區分金融市場中需求的差別性，然后為客戶量身打造金融產品，把資源集中到相對盈利的部分。②市場定位上突出依托地方經濟，以服務中小企業、推進零售業務發展為基礎，努力發揮自身核心競爭優勢。③實施以需求為導向的產品定價策略，考慮產品服務的成本和市場競爭因素，根據市場需求彈性強度來確定價格。
3.3 盡快形成品牌經營
擁有著名的金融品牌，對于金融機構占有金融資源、拓展市場份額、維護持續穩定發展等具有非常重要的意義。對于地方性商業銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場尤其是開展中小企業金融業務的一個瓶頸，也是阻礙當前各城市商業銀行發展個人業務的主要原因之一。因此有必要結合信息技術，通過銀行品牌推廣，促進業務在特定市場區域的滲透和發展；通過自主創新、提高服務質量等方式，推廣和宣傳具有核心價值的銀行產品，促進企業形象的清晰表達和不斷強化。
3.4 加快金融創新，提高經營管理水平
我國商業銀行可以嘗試不同形式的同業合作，如業務合作、股權參與等，拓展業務范圍和經營空間，增加市場競爭力。同時，還應不斷提高經營管理水平，這是我國商業銀行發展的堅強后盾，也是謀求生存的更為積極的方式。在具體的操作上：①加快個人銀行業務開發。構建包括個人資產業務、負債業務、中間業務在內的全能化銀行為標志的個人銀行業務體系，在保持業務規?？焖侔l展的同時，開拓新的利潤增長點。②加快對公銀行業務開發，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業務的市場份額，改善資產質量，提高中間業務和表外業務的盈利能力。③加快技術開發與創新步伐，圍繞信息技術建設的整體性、市場需求響應的快速性、信息建設的有效性、網絡銀行發展的整合性、科技管理模式的合理性，建立經營數據集中、管理信息系統完備的科技應用和管理體系。
主要參考文獻
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銀行業的現狀范文5
[關鍵詞]網上銀行 外匯業務 發展
一、網上銀行外匯業務的現狀
(一) 網上銀行外匯業務的種類
從功能來看，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務，基本業務種類大同小異，已開通的網上銀行個人外匯業務主要有：個人外匯賬戶管理、外幣理財、外匯買賣、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；已開通的網上銀行企業外匯業務主要有：國際匯款、網上信用證管理、賬戶查詢、集團內外匯資金上收下撥等。與網上銀行人民幣業務相比較，網上銀行外匯業務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，單個銀行已開展的業務品種較少。例如：中國工商銀行湖南省分行目前僅開辦了網上銀行個人外匯業務，暫時還沒有網上銀行企業外匯業務，這就限制了其網上銀行外匯業務的整體發展。
但是與傳統的柜臺外匯業務相比，網上銀行外匯業務無疑是一種巨大的進步，對銀行和客戶都更加有利，既減少了銀行柜臺壓力和人力成本，又節約了客戶時間。以外匯買賣為例，其特點主要有以下幾點：①交易方式靈活：為客戶提供即時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托4種交易方式，供客戶選擇；②更長交易時間：國際外匯市場全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚間均可投資；③更多投資機遇：網上即時資金結算，當日可進行多次外匯交易，即時捕捉市場機會；④即時行情資訊：為客戶提供即時的市場行情資訊，讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。
(二) 網上銀行外匯業務目前存在的問題
1.個人小額結售匯總額變得難以控制
我國外匯管理局規定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。目前，大多數的商業銀行都已經開通了網上銀行個人小額結售匯業務，但由于各家商業銀行的網上銀行系統并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統相互連通，造成有關統計數據無法及時共享，導致各商業銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制。
2.信用卡境外消費后購匯還款可能超出個人年度限額
信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網上銀行個人外匯業務產品之一。從外匯業務的角度，銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，隨著信用卡業務的發展和人民幣對美元不斷升值，各商業銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。
3.網上銀行國際匯款業務仍依附于柜臺操作
以中國農業銀行為例，據統計，2008年1～8月該行網上銀行國際匯款業務達210億美元，占其外匯業務總量的10％左右。實際上，該行的網上銀行國際匯款業務僅僅只是將本來需要通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網上直接提交電子申請，但是匯款相關的單證仍然需要在匯款時遞交到柜臺，經柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束。其他商業銀行的網上銀行國際匯款業務也基本都是這種情形。
二、如何有效加快網上銀行外匯業務的發展
(一) 要把防范資金安全風險放在首位，加強網上銀行外匯業務的安全管理
目前，各銀行的網上銀行外匯業務同質化趨勢越來越明顯，沒有形成自身獨特的競爭力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網上銀行服務的關鍵。而由于互聯網的開放性和網絡技術的復雜性，與傳統銀行業務相比，網上銀行業務面臨的資金安全風險更高。網上銀行業務的資金安全風險主要涉及以下3個方面：一是客戶端的安全性，在網上銀行業務中，網上銀行交易的發起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險。二是信息傳輸過程中的安全性，對傳統的支付方式而言，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，銀行內部網與外部網之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網上支付正相反，支付信息是在互聯網上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網站的安全性，盡管目前各家銀行網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在著防不勝防的問題。所以，無論是銀行還是客戶都要提高安全意識，把防范資金安全風險放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽，并吸引客戶，從而加快其網上銀行外匯業務的發展。
(二) 積極應對外匯政策風險，加強網上銀行外匯業務的政策性合規管理
我國是實行外匯管制的國家，而且外匯管理局正在積極推進直接管理向間接管理模式轉變，加大對銀行外匯收支活動監管力度，嚴格執行違規退出懲戒機制。因此，商業銀行在辦理網上銀行外匯業務時應嚴格執行國家頒布的《外匯管理條例》等一系列涉外的制度、規定。同時，必須按照外匯管理局的授權和相關文件要求，結合本行的實際情況，制定出切實可行的規章制度和業務操作流程，并明確各部門、各崗位的權力和義務，不能違規經營和超權限經營。受理超權限、超金額業務時，要報請當地外匯管理局審批；未經批準，不得對外辦理。
(三) 深挖銀行現有的各項業務系統功能，不斷豐富網上銀行外匯業務種類
目前，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務量總體規模還較小，絕大多數網上銀行外匯業務都集中在外匯管理政策限制較少或者沒有限制的業務種類上。各商業銀行應該充分發揮其各項業務系統的潛力，同時不斷加強對外匯管理部門政策的研究，及時改進本行網上銀行系統，為網上銀行外匯業務的發展開辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網上銀行外匯自助托收業務就是其依托網上銀行系統和外匯業務系統而強勢推出的一項新產品。據悉，客戶只需開通臨商銀行網上銀行服務功能，提交托收業務申請，便可足不出戶，安心等待收匯。與以往整理單據后再到銀行營業廳辦理業務的那種費時費力相比，該銀行推出的這種外匯自助托收業務不但節約了客戶的時間，還實現了網上銀行外匯轉賬的即時到賬。
(四) 了解客戶需求，促進網上銀行外匯業務的發展
客戶不僅是網上銀行外匯業務產品的使用者，同時也是網上銀行外匯業務產品的設計者，在很大程度上決定著網上銀行外匯業務的發展水平與競爭能力?；ヂ摼W為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對所有銀行的網上銀行外匯業務進行價格和質量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的
網上銀行服務。因此，銀行應該通過市場調研，了解客戶需求，開發更合適的產品和服務，以促進網上銀行外匯業務的發展。例如，寧波銀行根據客戶的要求，對企業開通了網上進口信用證。企業可以通過網上銀行提交進口信用證開立／修改申請，在確認來單信息后決定是否承兌或付款，向銀行提交信用證付匯指示，并可下載、打印進口信用證項下的SWIFT報文和各類銀行業務憑證，實現了進口信用證業務全程在線申請及確認銀行處理后的信息。此外，該行對企業還提供網銀結匯，企業可以通過網上銀行實時結匯，輕松掌控外匯資金頭寸，以避免由于時間耽誤造成的匯率損失，但目前僅限于非特殊監管區域企業的經常項目下結匯。
(五) 簡化手續，為客戶提供更多便利
相對于傳統的銀行柜臺業務而言網上銀行業務，最大的優勢就在于簡便、快捷。在發展網上銀行外匯業務時，一定要簡化辦理手續和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現在還有為數不少的銀行的網上國際匯款業務并沒有形成真正的網上銀行業務，只是停留在客戶通過網上銀行提供電子申請的層面，其主要原因是外匯管理局要求國際匯款需提供對方要求付款命令、合同、報關單等書面付匯憑證。實際上，現有外管政策對資本項目下支出管制較嚴，而對經常項目下支出則基本放開，因此商業銀行應該全面、準確地去理解外匯管理局的相關監管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開發非貿易項下的網上付匯業務以方便客戶，通過這種方式來簡化客戶辦理國際匯款業務時的手續和程序。
(六) 加強管理，實現網上銀行外匯業務的可持續發展
1.加強學習、形勢宣導和技能提高相結合
銀行外匯業務管理和操作人員要加強外匯政策、法規的學習，增強工作責任心和自覺性，提高業務操作的規范性、及時性，杜絕不必要的差錯發生。在堅持不定期開展培訓的基礎上，可以實行外匯從業人員上崗考試制度，考試結果與從業人員上崗資格和年度績效考核評分等掛鉤。
2.拓展項目、業務發展與內控管理相結合
外匯政策管理檢查力度的加強，更有利于規范同業競爭和業務操作。銀行應該正確對待當前外匯管理的要求，妥善處理業務發展與內控管理的關系。積極加強與政府相關部門的溝通，保證網上銀行外匯業務可持續發展。
3.加強溝通、日常管理與異常處置相結合
銀行業的現狀范文6
關鍵詞：商業銀行 信貸風險 風險管理
1.我國商業銀行信貸風險管理現狀
1.1風險承擔主體不明確導致風險意識偏差
任何有效的風險管理都應該是以風險承擔主體明確，權力、責任和利益的合理分配為根本前提的。在西方發達的銀行制度下，董事會代表全體股東利益和明確地承擔起銀行在其全部經營管理過程中的所有風險，并以銀行的全部資本金作為承擔風險的最終邊界。董事會因此負責制定有關風險管理的重大政策，并在銀行內部建立起有效的風險內控制度。
然而，在我國目前現行的銀行體制下，尤其是國有商業銀行，并沒有有效地實行所有權和經營權的分離，商業化程度并不高，政策性業務和行政干預仍很多，風險承擔的最終邊界并不明確。這都使得銀行的最高管理層(董事會)沒有，也不能最終承擔起全部風險的責任。但是，是風險就最終要有承擔者，我國金融風險承擔主體不明確的最終后果無非是由國家來承擔。這種風險承擔主體不明確的特點在風險管理上的后果就是導致了國家宏觀經濟管理層對金融風險非常重視，而微觀金融主體的金融風險管理意識相對淡薄，對風險管理缺乏緊迫感和積極性。
1.2風險管理組織體系上的缺陷
信貸風險管理中，完善的內控制度是商業銀行得以有效進行風險管理的重要內部制度保障。我國銀行的內控制度經過改革開放以來多年的發展己經取得了很大的進步，尤其是 20 世紀 90 年代以來出臺了包括《商業銀行法》(1995)、《貸款通則》(1996)、《加強金融機構內部控制的指導原則》(1997)、《貸款風險分類指導原則(試行)》(1998)、《商業銀行授信工作盡職指引》(2004)、《商業銀行市場風險管理指引》(2005)、《股份制商業銀行風險評級體系（暫行）》(2005)等一系列的法律和法規，積極地推動了我國銀行內控制度的發展。然而，相對于國際上對現代銀行內控制度的要求，我國的銀行內控制度還顯得相當落后。一個突出的表現就是在信貸風險管理的組織制度上。由銀行董事會及其高級經理直接領導的，以獨立信貸風險管理部門為中心，與各個信貸部門緊密聯系的風險內部管理系統是商業銀行信貸風險管理的組織保障。但是，我國商業銀行的信貸風險管理明顯缺乏這種有效運作機制和組織制度。到目前為止，我國大多數商業銀行都還沒有現代意義上的獨立的信貸風險管理部門，也沒有專職的風險經理，無論是內部稽核部門還是信貸管理部門，都沒有能力承擔起獨立的、具有權威性的、能夠有效管理銀行信貸風險的風險管理職責。
1.3信貸風險管理方法和手段落后
（1）信貸風險量化管理落后
信貸風險量化管理是西方發達國家銀行風險管理在技術上的重要發展趨勢。我國目前在風險量化管理方面還非常薄弱，缺乏建立在數量統計分析和人工智能等現代科學方法基礎上的信貸風險量化測量模型，對企業信用等級的評定、項目的風險評定都主要是由各銀行信貸員進行，評級具有一定的主觀性，從而帶來信貸風險難以駕馭，風險控制手段難以準確運用等方面的困難。
（2）缺乏信貸風險控制的手段
根據不同的貸款，不同程度的風險，來設計不同的風險控制方法，將風險化解、轉移或減少、分散，使每項貸款可以在最小的或可承受的風險范圍內，使銀行獲取最大的收益。特別是近年來由于計算機技術及金融市場的高度發展，信貸及其風險管理領域正在發生著革命性的變化，國外許多銀行通過資產證券化、貸款保險、信用衍生工具以及運用資產組合管理法等方式來提高信貸資產的流動性、安全性，為信貸風險管理開拓了新的途徑。
在我國，信貸風險控制與處理的機制還很薄弱，手段方法還很單一，一般傳統的做法是進行抵押貸款或提供第三者擔保貸款。抵押或擔保貸款雖是銀行防范及轉移信貸風險的重要手段，但抵押或擔保并不一定能確保貸款得以償還，即使好的抵押物也不會將一筆貸款由壞變好。對于擔保貸款，銀行可以控制一個潛在的還款來源，但并不能確保這一潛在的還款來源就能產生足夠的現金來償還貸款，而且，由于執行中的不規范還會出現企業間相互擔保、多頭擔保、或擔而不保的現象。因此，銀行轉移風險的同時，又承擔了擔保人的信用風險。近幾年，銀行逐漸增加了抵押貸款，但在實際操作中，辦理抵押貸款難度很大，一是抵押手續繁瑣；二是對于一些短期流動資金貸款來說，辦理財產抵押所交納的費用大；三是由于國內市場不健全，抵押物的處理難以實施。抵押或擔保貸款雖然在貸款中起到了一定的防范和轉移風險的功效，但由于各種主客觀因素的影響，這種效果并未能盡如人意。
（3）信貸風險補償機制不健全
風險可以防范和控制，但并不能消除，風險管理的意義是將風險控制在銀行所能接受的范圍內，獲取最大的利潤。風險的客觀存在性意味著銀行將會承擔一定的風險，風險補償機制也將成為銀行承擔風險并能維持正常經營的最后保障。常見的方式有：提取呆賬準備金、補充資本金等方式。與國外商業銀行相比，我國商業銀行并沒建立起完善的風險補償機制。呆賬準備金提取不足、呆壞賬不能得到及時的核銷以及資本金補充渠道不暢、資本充足率不達標是我國商業銀行普遍存在的問題。
1.4缺乏健康的信貸文化
加入 WTO 對我國銀行業的影響，不僅表現為前所未有的市場較量，還隱藏著文化的交匯與碰撞。先進的企業文化是現代企業的重要標志，是對企業管理理論、模式和成就的概括和反映，同時也有助于推動企業管理和生產經營的發展，是企業改革創新、贏得競爭以及繁衍生息的強大動力。同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業務本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承著以人為本的理念，具有影響人、教育人、引導人和改變人的功能，并通過人的思想行為對信貸工作起著規范、導向、推動運行和發展的作用。
所謂信貸文化，是指在信貸實踐活動中形成的能夠體現信貸價值觀的信貸基本理念、形象氣質和行為方式的總和，它是銀行企業文化的一個特殊分支。外資銀行進軍國內市場，不僅依靠其優越的體制、獨特的觀念、豐富的經歷和良好的素質，還將憑借其先進的文化。這種文化在理念、習俗、規則、目標、精神等諸多方面的優勢都預示著無形的挑戰，迫使國內銀行必須以特有的銀行文化來應對。
我國的銀行信貸在經營思想和運行方式上經歷了幾次重大變化，也孕育出不同類型、不同特性的信貸文化。在過去計劃經濟體制下，銀行沒有自己真正的經營自，銀行貸款按計劃行事，不具有獨立的信貸理念和自主的信貸行為，更無風險意識。以后，銀行逐步建立了具有相對獨立性的經營權限、利益目標和信貸策略，但整體上仍然沒有擺脫計劃經濟的制約，仍兼顧著政策性銀行和商業性銀行的雙重職能。信貸工作的突出特征還表現為片面強調擴張規模而忽視資產質量與自身經營成果。直到 20 世紀 90 年代初我國開始轉入市場經濟體制以后，隨著金融改革的實施和一系列金融政策法規的出臺，信貸工作也漸漸走向了以質量和效益為中心的經營管理軌道。
面對變革，缺乏對健康信貸文化的建設與引導，在信貸業務發展上過分強調安全性與零風險，致使信貸部門與信貸從業人員不求有功、但求無過等不良習氣在一定范圍內滋生蔓延。隨著市場環境、企業需求與客戶素質的變化，信貸經營的觀念、思路、領域、行為方式也不斷更新，但一些機構開拓信貸市場的能力和水平卻沒有得到相應的提高。對外營銷與服務還停留在較低層次，甚至沿襲較為原始的公關方式，依靠請客送禮來維系銀企關系，爭攬優質客戶，而不是在服務內容和風險管理上下功夫，使信貸業務帶有了不良甚至不健康的文化色彩。
2.商業銀行信貸風險管理對策
2.1依據《新巴塞爾資本協議》原則，加強風險資產管理
（1）擴大信貸風險管理范圍
對風險管理的觸角從單純信用風險擴大到包括信用風險、市場風險、操作風險在內的全面風險，同時積極關注財務風險、流動性風險對信貸風險管理的影響，把授信資產的種類和授信對象的評級結合起來，把表內業務和表外業務、本幣業務和外幣業務全部納入風險資產管理，根據各項信貸資產風險程度的不同，采取必要的防范措施。
（2）提高資本充足率
資本是銀行抵御風險的最后一道屏障。實踐證明商業銀行只有在資本約束堅實的基礎上有序擴張資產規模，保持合理資產結構，走“資本、風險、收益”三者良性發展之路，才能切實提高自身抗風險能力和保證經營效益的穩定，同時也為貨幣政策的傳導奠定有效的微觀基礎。資本充足率的要求已經成為衡量單個銀行乃至銀行體系穩健性公認的國際標準。補充資本金是滿足流動性和監管的需要，特別是新協議實行后，資產風險權重的總體水平將有大幅度的提高，這將使我國商業銀行的資本充足率水平進一步降低，必須要增加資本金6。其途徑除財政部發行特別國債撥付資本金外，還應加強經營管理和開拓中間業務增加利潤留成來增加資本金規模，適當時候也可以考慮發行中長期金融債券籌集資金作為附屬資本，或者通過上市發行股票的方式來擴充資本金。
（3）切實提高信貸資產質量
要通過優化資產結構調整資產在不同部門中以及不同形態上的組合，特別是控制或降低高風險資產占總資產的比重，促進高風險資產向低風險資產的轉換。要通過建立完善的信貸管理體制，改善資產質量和結構，嚴格控制和大力壓縮風險資產規模。必須把不良資產的壓縮作為一項長期的工作抓實抓好，通過各種措施把不良率降低到國際警戒線以下，以切實提高信貸資產質量。
2.2改造信貸風險管理流程
（1）建立風險管理范圍全面化、全程化的管理流程
風險管理范圍全面化具體講就是要將公司客戶、零售客戶、金融機構等不同類型的客戶，流動資金貸款、貿易融資、住房按揭等不同性質的產品承擔的信貸風險都納入統一的管理范圍，將承擔這些風險的各業務單元納入統一的管理體系，不留死角。風險管理過程全程化指風險管理要貫穿銀行業務的全過程，每個環節均要設置監控點，不留盲點。
（2）提高流程的效率和質量
提高流程效率和質量，一，就是通過組織架構及授權的調整來實現簡化流程，刪除那些對銀行或一個流程來講，提高成本而又沒有貢獻的不增值的活動。這些不增值的流程與活動多是不必要的審核與監督，以及折中協調等環節。改變過去層層上報，提高效率。二，就是要通過把流程固化在信息系統里，實現電子化信息傳輸和對風險的實時管理和監控;三，很重要一點，就是要通過己經鑲嵌在信息系統里的先進分析工具(如內部評級模型)，實現在流程的各監控點，特別是在風險評估環節提供定量分析支持，有效地提高決策的準確性。
（3）建立面向客戶的差別化流程
客戶是銀行的第一資源，對客戶的競爭從來都是商業銀行競爭的核心。銀行如果以標準化流程來應對多樣化的信貸客戶，往往無法滿足他們(特別是優質客戶)在質量和時間方面的要求。信貸風險管理流程再造要強調流程多樣化。在設計信貸流程時，要區分不同客戶群、區分不同的業務風險度和不同的行業等設計不同的流程版本。
