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銀行發展的建議范文1
(一)機構發展狀況。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮銀行-大足匯豐村鎮銀行開業，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業營運的村鎮銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發村鎮銀行。
(二)經營發展狀況。2009年末，6家村鎮銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數由上年的6家降為3家。重慶市村鎮銀行經營狀況詳見下表。
(三)支持經濟發展狀況。重慶市村鎮銀行雖然成立時間不長，多數銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農經濟”、農業產業化、中小企業及統籌城鄉發展等方面發揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農業產業化企業貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮銀行貸款余額及構成情況詳見下表。
二、村鎮銀行發展的制約因素
據對重慶市6家村鎮銀行的調查顯示，當前，有六大因素制約了村鎮銀行的發展：
（一）公眾認知度不高。村鎮銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經營規模較小，營業網點較少，金融產品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認知度和信任度較低。據對1000戶居民和農民的問卷調查表明，86%的城鄉居民和農民對村鎮銀行的信譽持懷疑態度，93.5%的城鄉居民和農民都不愿意把錢存到村鎮銀行，認為村鎮銀行規模小，把錢存在村鎮銀行風險大，不安全。公眾認知度不高，直接制約了村鎮銀行各項業務的拓展。
（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴重制約了其信貸投放量。由于公眾認知度不高，營業網點少，除大足村鎮銀行成立時間較早，有一個分支機構外，其余5家村鎮銀行都只有1個營業網點，村鎮銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構相比，村鎮銀行的主要優勢在于其是一級法人，具有經營靈活，服務快捷，手續簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮銀行的弱勢，不僅機構網點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產品業務，導致村鎮銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮銀行發展的最重要因素。
（三）結算渠道不暢通。調查顯示：目前重慶市6家村鎮銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統，都采取委托興業銀行、浦發銀行等其他商業銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現代支付系統帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發生。支付結算業務渠道不暢，不僅制約了村鎮銀行結算業務的發展，也制約了其他業務的發展。同時，村鎮銀行不能發行銀行卡，也在一定程度上制約了其業務的發展。根據中國銀聯規定，加入中國銀聯需入股300萬元，而目前村鎮銀行剛剛成立，經營規模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮銀行的業務往來。
（四）征信系統不通。征信系統未開通，制約了村鎮銀行信貸業務的發展。據調查，重慶市6家村鎮銀行都沒有接入人民銀行的征信系統。一方面，村鎮銀行信貸數據不能納入人行征信系統，影響了人行征信系統信貸數據的完整性，不利于其他銀行機構的信貸風險控制。另一方面，村鎮銀行不能查詢人行征信系統數據庫中企業和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮銀行貸款審批所需企業、個人的信用記錄只能通過借款人到當地人民銀行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據了解，村鎮銀行未接入人行征信系統的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮銀行在發展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強。村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮銀行的客戶是以農民、個體工商戶、規模較小的農業產業化企業、中小企業為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規模較小，業務經營成本較高，貸款風險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮銀行盈利水平雖有好轉，但據測算，至年末，6家村鎮銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮銀行的可持續發展。
（六）員工素質不高。調查顯示：6家村鎮銀行的人員主要是從其他商業銀行選調和對外招聘來的，其學歷水平相對較高，但業務水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮銀行共有員工146人，從學歷上看：本科106人，占72.6%，?？?8人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業技術職務上看：有專業技術職務的只有28人，占19.2%，沒有專業技術職務的117人，占80.2%。據調查，員工中熟悉信貸、會計、農村金融業務及金融新業務的人員較少，各項差錯時有發生。員工素質不高，難以適應現代金融業務發展的需要，必將制約村鎮銀行的長遠發展。
三、村鎮銀行發展的對策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當降低村鎮銀行的存款準備金率，增加村鎮銀行的可用資金量。目前村鎮銀行的存款準備金率是參照農村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮銀行的存款準備金率在農村信用社存款準備金率的基礎上降低2-3個百分點。二是向村鎮銀行發放支農再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農”經濟發展的實力。一方面建議降低支農再貸款的準入門檻，將村鎮銀行發放農業貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮銀行特別是經濟不發達地區村鎮銀行能夠獲得支農再貸款支持。支農再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內。另一方面適當降低支農再貸款的利率標準，可在現有支農再貸款利率標準的基礎上下浮10-20%。三是適當降低村鎮銀行加入大、小額支付系統和征信系統的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現代化金融服務，體現對村鎮銀行發展的扶持政策。四是適當降低村鎮銀行加入銀聯的入會費。對村鎮銀行實行區別于其他金融機構的政策，建議將村鎮銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮銀行能夠發行銀行卡，推動其銀行卡業務的發展。五是適當放寬村鎮銀行存貸款比例的限制，促其業務快速發展。建議在村鎮銀行發展初期，不實行存貸款比例限制，當村鎮銀行發展到一定規模后，再實行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據村鎮銀行發放“三農”貸款、中小企業貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮銀行，以增強村鎮銀行支持“三農”經濟和中小企業發展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮銀行發放的“三農”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮銀行發放“三農”貸款的成本支出。由于“三農”貸款戶數多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構包括有些農村信用社或農村商業銀行都不愿意發放，所以對村鎮銀行發放“三農”貸款給予貼息，適當增加其收益，增強其發放“三農”貸款的積極性，使其更好地支持“三農經濟”的發展。三是建立“三農”貸款、中小企業貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮銀行及其他金融機構發放的“三農”貸款、農業產業化貸款、中小企業貸款因自然災害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮銀行及其他金融機構的貸款損失風險，增強其放貸的積極性。
(三)強化宣傳推介。針對村鎮銀行普遍公認度不高的狀況，村鎮銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮銀行設立的目的，開展的相關業務等，并用支持“三農”、農業產業化和中小企業發展的典型事例開展宣傳，正面引導社會公眾充分了解和認知村鎮銀行，通過良好的服務使社會公眾積極支持村鎮銀行發展。
(四)創新金融產品。創新金融產品，是村鎮銀行生存與發展的必由之路。村鎮銀行要充分利用自身作為一級法人，具有經營靈活，服務快捷，手續簡便等特點，不斷創新金融服務產品，增強自身的比較優勢，力求做到其他銀行機構不能辦的業務，我能辦，其他銀行機構不愿辦的業務，我愿辦，不斷拓展業務范圍和領域。
銀行發展的建議范文2
論文關鍵詞：銀行保險，發展現狀，對策建議
一、銀行保險的內涵 進入20世紀80年代以后，經濟全球化不斷催生和推動著金融全球化和自由化。在這一進程中，投資者和投資者可以在全球范圍內自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發生了根本性的變化。為國際貿易和商品結算金融服務的商業銀行，必須尋找新的利潤增長點和擴展性質的資金來源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統意義上只從事風險承保的現代保險企業，對資本市場和貨幣市場的滲透性越來越強。在這樣的背景下，銀行保險產生了。自產生以來，銀行保險的快速發展逐漸引起了金融服務領域的廣泛關注，各機構和學者對銀行保險的內涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險的保險公司的一種銷售方式。保險產品的銷售方式通常有5種：保險公司員工直接銷售保險的方式；通過保險人銷售保險的方式；通過保險經紀人銷售保險的方式；采用門店銷售保險的方式；通過銀行銷售保險的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險除分銷協議、戰略聯盟外還可以采取合資和金融集團的模式，因此銀行保險還可以是銀行和保險公司合資成立新的金融機構，如銀行保險公司發展現狀，也可以是銀行、保險公司分別銷售其下屬子公司的金融產品。 （三）從經營戰略的角度看，認為銀行保險是銀行和保險公司為了銷售產品、擴大服務而采取的戰略安排。銀行和保險公司為在金融服務市場上更為一體化的動作采取的戰略合作關系，是銀行和保險公司為擴大自己的金融服務范圍而采取的策略。銀行和保險公司都可以利用對方的分銷渠道來擴大收益和縮減成本。 （四）從產品的角度看，銀行保險是一種保險產品。保險產品的種類，銀行保險地過是諸多保險產品中的一種產品形式而已。總結這些描述可以發現，僅僅從銀行或保險公司單方面或者僅僅從產品分銷的角度闡述銀行保險已經不能概括其全部含義。因為，銀行分銷保險產品雖然是銀行保險的主要特征，倡并不是銀行保險的唯一特征，因為同時還存在著保險公司提供及分銷銀行服務和產品，即保險銀行。從銀行與保險業界的角度，銀行保險這一術語應包括兩層含義，一層是對不同金融產品的分銷，另一層則是不同金融服務之間的相互連結。因此，銀行保險的實質就是兩種金融服務的融合，銀行與保險融合的各種不同形式只是其外在表現。二、我國銀行保險現狀 我國銀行保險的發展已經有整整十個年頭了，這十年可能對成熟的歐洲市場來說只是一個開始，但中國銀保市場在這十年里的發展并非一帆風順。特別是2005年以來，我國銀行保險的業務量波動幅度很大，這表明我國銀行保險市場還很不成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。 從總體上說，我國的金融業與發達國家甚至許多發展中國家相比，處于不同的發展階段，對于國際上出現的金融業務一體化的趨勢，我國要謹慎對待，不可盲目追隨，但我們要認真研究和進行準備。待條件成熟時，我們也要逐步放開各種行業限制，促進國內金融企業的一體化發展。 我國近年來構建了完整的金融框架，即銀行、保險和證券業務的分業經營和分業管理，中國人民銀行、中國保監會、中國證監會分別負責銀行業、保險業和證券業的規劃和管理。我國有獨立的《銀行法》、《證券法》和《保險法》發展現狀，銀行和保險受行政條塊分割，這與我國目前整個金融體系不健全、金融市場不成熟、保險業欠發達的背景是相符合的，也是符合我國現階段金融乃至整個經濟平穩運行要求的。但是，三業聯合畢竟代表了經濟發展的內在要求，而且前述的導致銀行保險產生的因素也都存在于我國的金融業，尤其是加入WTO后，金融業的競爭將明顯加劇，國外金融財團憑借雄厚實力和全球性網絡，必然會沖擊國內金融體系。因此，國內銀行和保險公司強強聯合，共同發展，建立起一套適應市場競爭的合作機制十分重要。三、現階段我國銀行保險存在的主要問題 由于我國銀保合作發展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現在以下幾個方面：（一）粗放式經營，抵消網點的燎原優勢 銀行擁有的廣泛分支機構，為銷售保險產品帶來了便利，這也是銀行保險產生的初始動力，但這種簡單的通過銀行和保險公司的訂立分銷協議，“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷只是銀行保險的初始階段?，F代銀行保險分為五個層次：分銷——市場聯盟——戰略聯盟——組建合資公司——銀行擁有保險公司。我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業經營保險模式，是淺層次的合作，與國外的銀保融合經營有著本質區別。（二）產品同質性，營銷缺乏特色 當前各大銀行代銷的不同保險公司的銀行保險產品，無論從保險內容到費率，或分紅險的紅利率上都沒有本質的區別。去年在銀行保險方面獲得較大成績的保險公司主要是憑借其獲得的先機才取得超額銷售。由于我國金融政策的制約，混業經營近期不可能實現，銀行保險的銷售在近段時間將繼續以銀行代售的形式出現，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險的規模不再受到限制，多家保險公司的類似產品很可能同時出現在銀行的柜臺。一方面發展現狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質產品不僅給銀行銷售人員帶來困擾，也必然會降低客戶挑選的熱情和再度購買的可能性。（三）技術限制，無法發揮便捷優勢 與傳統營銷的方式相比，銀行保險的優勢十分突出。利用銀行柜臺交易使得保險資金結算更加快速、安全。但實際上，由于電子技術的不完善，大多數銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險公司處理，由于中間環節的增加，一旦材料發生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險公司兩邊跑，就算是順利也需要一個星期左右才能拿到保單，無形中使得在銀行購買保險，非但不方便，甚至比去保險公司還麻煩。（四）無法滿足個性化服務的需求 銀行是我國居民最經常打交道的金融機構，隨著銀行改革的進行，銀行的服務質量也得到了很大的提高并獲得客戶的認可。在與客戶的經常聯系中，銀行可以利用更加詳細的資料庫為客戶提供更合適的產品。而實際情況是，現在無論在哪個網點排隊現象都十分嚴重，無法滿足個性化服務的要求。（五）后續服務停留于表面化 銀行在代銷保險方面一個突出的優勢就是其嚴謹的公眾形象和優質的服務。這在保險行業人誠信風波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購買銀行保險。但是保險賣了，服務誰來做？不同于國外銀行保險的滲透性，我國銀行只充當了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險的購買者仍然由各保險公司負責后續服務。銀行人員“肯定服務好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實現。回想起保險公司的誠信風波，對銀保后續服務和理賠的狀況不由打上問號，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個銀行人員的聲譽購買的銀行保險，更會因為后續服務的不到位產生災難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發展現狀，如果不利用這僅有的幾年時間鞏固國內金融企業的信譽，當國際金融組織大舉進入中國市場時，其后果著實令人擔心。（六）短期特點顯著、后續力量不足 從投資者的角度來看，經歷了數次降息后，我國儲蓄利率及國債收益率已降到了非常低的水平；股市又長期處于低迷狀態，居民缺乏投資的渠道。銀保產品的熱銷正是在這種背景下產生的，這也印證了目前銷售勢頭良好的多是投資回報率較高的分紅險等險種的原因。但證券市場的低迷不會長久，由于證券市場在我國資本市場的特殊地位，經過政府的大力整治，一旦證券市場進入健康發展的階段，必將吸引目前轉向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經濟的發展、政策的放開，我國金融市場也必將出現更加多樣化的金融產品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來看，銀行與保險公司合作關系是短期行為，在目前的經濟形式和經濟政策下，銀行保險獲得了發展的最佳時機，國家刺激內需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲蓄購買保險，從而解決存貸差，化解經營風險，并賺取費用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國經濟持續增長的帶動，經濟的增長尤其需要資金的推動，而銀行貸款依舊是未來幾年企業資金的主要來源，但銀行貸款需求的增加反過來又可能抑制銀行保險的發展。等到國民經濟形勢向好，轉而貸款需求上升的時候，銀行還是希望把資金貸給企業發展現狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業務放量，需要大量儲蓄支撐，費收入構不成對銀行吸引力時，銀保產品的銷售可能會受到重創。（七）產品類型單一、保障低 隨著銀行保險的發展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產品。但產品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產品同質化嚴重，產品同質化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續費；有的壽險公司為了擴張業務規模，不得以支付較高手續費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發風險四、發展銀行保險的對策建議（一）更新經營理念，增強銀行保險合作意識 在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉換經營意識，更新經營理念，充分認識到銀保合作的重要性。保險公司應消除靠降低保費、提高支付手續費的低層次競爭理念轉變為依靠險種創新、提高服務質量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業的演進趨勢，認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業務是未來銀行業利潤的重要來源，更新經營理念，增強合作意識。（二）建立長期市場戰略聯盟 銀保合作有著廣闊的發展前景發展現狀，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能改善銀行的經營結構和提升服務質量。銀行要重視看待該項創新業務可能帶來的長遠戰略性收益，重視從雙方資源互補、產品開發、服務優化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發展方向將是在利益共享的機制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰略合作伙伴關系。銀保合作在“信任、協作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度，可在現有兼業的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰略聯盟。（三）建立科學、有效、合理的保險業務銷售體系 銀保合作最大的優勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享。如何建立科學、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設，為了加強銀行業務的專業化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業務部，建立專管員和協管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業務的開展。二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關系壯大業務規模、提升企業實力、搶占市場、持續發展的戰略高度來認識與實施，要對員工進行銀行業務在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把保險業務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發揮銀行優勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發展打下思想基礎，創造了有利條件。三是措施到位即實行公司領導與行領導溝通；做到采取措施、關系、服務、任務、考核辦法、兌現、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，保險業務工作得到落實，業績得跟蹤，動態得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩定、協調發展。（四）培養復合型保險從業人才 銀行銷售人員對保險業務知識了解有限發展現狀，保險知識缺乏，特別是建立科學、有效、合理的保險業務銷售體系辦理產險業務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了人員辦理保險業務的能力，增大了銀行開展保險業務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于業務的持續健康發展。保險公司要加強對銀行專管員在職生涯規劃、銀行專賣保險產品銷售策略、銀行專業化銷售流程、銀行渠道開拓與維護及銷售技巧、柜臺營銷等內容進行培訓；對銀行協管員和銀行網點人員通過保險公司專業人員進行專業培訓或到保險業務的柜臺上手把手教銀行員工保險業務，提高他們的保險專業知識和業務技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產品開發和創新營銷策略 1、開發創新業務合作品種是銀保合作得以發展的關鍵一是銀行的保險產品應該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統銀行業務相聯系，這樣不僅對銀行業務消費者具有吸引力，還能調動銀行的積極性。二是在新產品的開發上，銀行必須主動和保險公司聯手創新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔，閉門造車的情況，使保險產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。銀行和保險公司抽出專業的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據不同需求層次客戶設計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強產品的共同開發和合作，應當在保證客戶保險利益的前提下，開發能夠規避銀行經營風險的保險產品，提高產品的創新能力。應將投資型保險產品和化解貸款風險保險產品作為發展銀保合作業務的重點，共同打造具有即能變現又能維持原有保障功能的投資型保險產品銀行保險精品。 2、共同打造創新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經常進行相互交叉宣傳，促進了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進他們相互的認同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產品而降低成本所獲得的利潤適當的與銀行分享，從中拿出一定比例的資金發展現狀，獎勵那些保險業務突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構業績的標準，這樣可以激勵銀行及其員工保險業務的積極性，建立有效的營銷激勵機制；三是注重激勵機制科學考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長點以及目標完成率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應對其推介銀行產品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產品的銷售，強化對對方業務的熟悉度。（六）加強金融監管，建立健全相關法規 我國銀行、保險業實行分業經營、分業監管制度。從現行來看，已經遠遠超出監管制度范圍；放寬法律環境是銀行保險發展的內在要求，銀行、保險業發展所面臨的外部環境也要求改革現有法規?！侗ｋU法》與《商業銀行法》中的許多規定明顯不利于銀行保險的發展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發展的要求和結果，只有建立較寬松的金融法律環境，才有可能實現金融一體化，為銀行業更積極的進入銀行保險建立良好的環境。因而，應著手制定銀行保險業的統一規范，為銀行保險業的發展創造一個寬松的環境。此外，銀保合作的開展要求監管部門既保證保險業務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發展、違規操作。因此，監管部門必須協調配合，共同制定監管政策，共同維護金融安全。
Abstract
As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions
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銀行發展的建議范文3
同時，我國影子銀行還具有自身的顯著特征：一是我國影子銀行一般內生于傳統銀行體系內，與傳統銀行體系形成了較強的依存關系;二是我國影子銀行或者受到政府部門市場準入監管，如設立信托公司、基金公司等，或者開展業務受到政府部門一定程度的監管或關注，如委托貸款、同業代付等;三是由于資產證券化尚處于初級階段，影子銀行和傳統銀行的金融服務出現同質化趨勢。
一是商業銀行隱性擔保、資本不足和集中度風險及政府投融資公司平臺違約風險。二是影子銀行不透明，風險難以及時發現和監管。三是影子銀行在一定程度上與國家宏觀調控政策進行博弈，存在規避政策的風險。四是影子銀行產品存在法律關系不清楚、虛假宣傳、品種存款化傾向嚴重、信息披露不充分等問題。五是影子銀行在流動性下降時容易出現數量和期限方面的問題。六是民間融資由于不規范、不透明，一旦出現問題，可能影響社會穩定。
綜上分析，我們認為，與美國等西方金融發達國家相比，我國金融創新明顯不足。影子銀行作為一種金融創新，在推動我國利率市朝進程、促進金融市場發展、支持實體經濟發展、緩解中小企業融資難、培育社會財富管理理念等方面發揮了積極作用。同時，也反映了現行監管體制和金融業發展要求之間的矛盾。對于影子銀行，不能因為其存在風險就簡單地全盤否定，而應深入研究，積極探索，采取有針對性的政策措施，促進我國影子銀行規范、健康發展。
影子銀行作為一種新型金融形態，其內涵和外延尚不明確。這不僅不利于監管部門形成客觀、科學的認識、開展適度監管，也容易造成社會對影子銀行形成誤解，不利于影子銀行在我國規范、健康發展。建議金融監管部門結合我國金融發展現狀，根據我國影子銀行的主要形式、基本功能等，對我國影子銀行進行明確界定，并設定統計范圍及信息采集標準，為進一步規范和促進我國影子銀行發展夯實基矗
目前我國影子銀行涉及銀行、證券、保險等多個金融行業，由于在分業監管體制下，我國各金融監管部門間的協調機制尚不完善，導致對影子銀行的監管力度不一致，甚至存在監管空白。同時，由于影子銀行信息不透明，監管部門難以評估其風險狀況，并實施有效監管。因此，一方面，我國金融監管部門應加強部門間協調，對影子銀行制定相對統一的監管原則及規范標準，防止出現監管空白與監管重疊;另一方面，積極推動建立信息披露機制，明確影子銀行信息披露的標準，并將其納入征信系統，降低信息不對稱，讓市場參與者充分了解影子銀行運作及投資的相關內容。同時，不同金融監管部門之間應加大信息共享及協同監管力度，以增強監管的有效性，防范系統性金融風險，促進我國影子銀行在規范前提下健康發展。
影子銀行是現階段我國金融創新的一種大膽嘗試，其主流是健康的，作用是積極的。應出臺相關法律和政策，進一步加大對我國影子銀行創新的支持力度，使其相對銀行形成差異化發展趨勢，重點發揮影子銀行在支持實體經濟以及滿足中小企業融資方面的積極作用，可考慮給予一定的財政支持，以加大對中小企業融資的傾斜力度，使影子銀行在推動我國中小實體經濟發展方面發揮重要作用，并相互促進，共同創新與發展。
由于預算法的制約，長期以來，我國地方政府只能依賴項目融資債為主的融資平臺籌集資金進行城市基礎建設，而融資平臺在向銀行借款難的情況下主要依賴影子銀行融資。由于影子銀行融資風險明顯大于貸款和發債，既不利于地方市政建設的可持續發展，又容易受到資金來源的制約。依靠影子銀行和融資平臺不能最終解決我國城鎮化資金來源問題，而且影子銀行不僅風險大也難以保證資金持續供給。目前，除財政部代上海、深圳、廣東和浙江發行較小數額的市政債券外，其他地方政府無法發行債券，目前仍只能設立融資平臺支持地方的融資需要。建議學習美國的經驗，由國家建立一個統一的地方政府市政債券發行制度，通過市鋤制解決地方政府市政建設的資金需求和城鎮化資金來源。這一制度包括市政債券的發行、評估、二級市場交易以及監管等。先在部分省市試點，后在全國推廣，以省為單位發行市政債券，為地方政府合力融資打開一個渠道，依靠市場，持續規范地為地方政府解決市場建設資金來源問題，也為社會資金找一條投資渠道，同時也可以促進我國金融市場多樣化發展。
與西方發達國家相比，我國金融業創新嚴重不足。推進金融創新是黨的十提出的未來我國金融改革方向之一。因此，建議為我國的金融創新制定一個長遠規劃，鼓勵包括影子銀行在內的所有金融創新活動，在做好風險防范的基礎上，積極進行金融制度創新、市場創新、產品創新。通過創新不斷增強我國金融業的活力，為實體經濟和中小企業提供更多的融資方式和多樣化金融服務。為有效防范風險，金融創新的重點是創新標準化金融資產和產品，如資產證券化產品，對非標準化金融資產和產品納入征信系統進行有效監測與管理。
銀行發展的建議范文4
【信貸業務發展看法】
根據我行業務發展趨勢和營銷中遇到的現實情況顯示，廣佛同城背景下，我行在佛山地區存在大量的信貸業務需求，主要體現在：
一、廣佛產業優勢互補，兩地經濟穿叉交融。
廣佛的地理距離優勢，促進了廣佛兩地經濟的密切交流。廣州以第三產業為主，尤其是金融、物流、商貿等現代服務業，佛山則以第二產業，主要以制造業為主，在產業結構上形成優勢互補。我行在營銷過程中，發現很多廣州客戶的生意在廣佛之間交叉，特別是“前店后廠”經營模式的客戶，利用佛山的制造業優勢，在佛山建廠制造，然后借助廣州作為全國重要貿易中心的地位，在廣州設立銷售公司，開拓銷路。由于廣佛之間商貿、產業的穿叉交融，通過老客戶的介紹，我行從上下游中有效的找到大量的意向客戶，但這部分客戶大多經營實體和抵押物均在佛山，超出我行受理范圍，我行就此損失了這部分業務。
二、產業結構差異，形成廣州居住、佛山經營及置業現象。
廣州歷來是全省的政治、經濟、文化中心，在歷史上也是文化名城，擁有豐富的教育、文化資源，同時第三產業的高度發展，也使廣州在生活服務、城市文化方面走向成熟，成為珠三角地區最適宜居住和發展的理想城市，因此，廣州吸引了許多外地人前來發展、定居。以我行發展信貸業務的實踐經驗發現，許多在廣州居住的生意人，往往在周邊城市開廠做生意，其中更以佛山為主。由于廣佛同城概念的推進，便捷的交通、政策的優惠更吸引了廣州居民在佛山經營生意及置業。
綜上所述，廣佛同城已成必然，對于廣州分行，廣佛經濟的交融穿叉，提供給了我行信貸業務巨大的市場和發展機遇，但由于制度的約束，我行在小額、個商業務方面丟失了一塊巨大的市場。在此，我行希望利用廣佛同城的有利形勢，接受經營實體在佛山的小額貸款，及經營實體和抵押物所在地均在佛山的個人商務貸款，希望得到省行的政策支持。
【公司業務發展建議】
通存通兌等金融同城化的措施有利于我行更好地開發和維護客戶。廣州是珠三角地區企業總部的集聚地，佛山制造業發達，廣州與佛山錯位發展。因而圍繞廣州總部經濟，設計一整套的融資方案（包括公司信貸、票據、供應鏈融資、理財）等，將有助于廣州分行擴大業務范圍，提高經營效益。
同時，廣佛同城能為我行找到更優質的客戶，有助于企業發揮其規模效益，當更多的處于企業良性發展的情景下，則既提供了更多的優質客戶，也保證了我行信貸資產的安全和效益。
隨著廣佛同城化的進一步深入，廣州、佛山地區的客戶經濟往來不斷密切，銀行間在票據貼現業務發展方面擁有更大的客戶開拓空間，票據貼現客戶方面更能根據銀行間額度規模、利率水平等狀況，選擇性地往來于兩地申請貼現業務銀行。廣州與佛山城市相連，交通便利，經濟發達，擁有眾多互補的制造、商貿類企業，廣州分行票據貼現業務目前儲備貼現業務客戶約200家，其中注冊住所位于佛山地區的企業就有27家，貼現業務量占廣州分行票據貼現量約16%，佛山區域客戶成為廣州分行票據貼現業務的重要支持力量。
廣州分行與佛山分行是廣東省最早開辦票據貼現業務的兩家二級分行，區域間客戶互有往來，廣佛同城之便為廣州分行與佛山分行業務均帶來廣闊的業務空間。
1、廣州分行與佛山分行間應加強雙方票據業務發展信息共享，加強溝通往來，保持競爭與協作關系，在業務操作流程，風險防范把控等方面互相學習提高，共同防范業務同質風險。
2、系統承兌行額度共享，基于目前郵儲全行共用同一系統承兌行額度，廣州分行與佛山分行在票據業務方面應加強雙方溝通互信，做好系統業務額度共享，共同服務區域客戶，促進全省票據業務的均衡發展。
隨著廣佛同城化的進一步深入，郵儲銀行面臨著同業整合性的競爭，廣州分行與佛山分行在同質業務方面更應加強溝通，建立互信合作關系，共同應對同業競爭，共同搶占業務市場，共同提高郵儲銀行在雙城區域市場知名度。
【個人業務發展建議】
據政府相關部門表示，未來銀行業機構通存通兌收費減免預計分三步走：第一步是實現銀行內部系統廣佛異地存、取款手續費和匯兌費用的取消；第二步是鼓勵實現同城跨行存、取款手續費和匯兌費用的減免，第三步是和兄弟城市合作，逐步推進珠三角地區異地存、取款手續費和匯兌費用的減免，最終推進珠三角金融同城。
據了解，佛山目前有30家銀行業機構(不含政策性銀行)，各商業銀行在跨行匯兌方面，根據匯款金額按比例收費，沒有區域差異。而在行內匯兌與存取款收費方面，佛山市轄內16家商業銀行已實現免收廣佛間行內匯兌和存、取款手續費，包括興業、廣發、光大、民生、中信、浦發、南粵、東莞、廣州、匯豐、恒生、東亞、永亨、渣打等14家銀行，以及三水珠江村鎮銀行(該行的業務系統采用其控股銀行廣州農商行系統，故已實現廣佛同城，中國銀行也在廣東省內(不含深圳)實現了部分銀行卡業務存、取款免手續費和匯兌免費。華夏銀行個人業務方面目前已實現自助機每日第一筆交易免手續費，計劃于今年4月30日實現柜臺免手續費，自助機及網銀交易則擬于今年9月30日實現免手續費。
1、同城化（包括匯兌同城、異地交易同城等）對相關業務的影響分析
異地存取及匯兌費用的取消必然會導致匯兌手續費及異地手續費等中間業務收入的降低，但是從前臺辦理的情況來看，從廣州匯往佛山的占比很低（因分行無法抽取相關數據，請省行提供數據支撐），因此對匯兌手續費的影響不會太大；從異地手續費角度來看，目前，刷卡消費已經成為一種普遍的趨勢，也是普羅大眾的支付習慣，在大大小小的商場、超市，中高檔次的酒店、餐館，以及網上購物等各種消費場合，銀行卡的使用無處不在。在現有廣佛交通運輸體系一體化較為完善的情況下，一般客戶都不會選擇頻繁或大額的異地存款或取款消費，由此推論，廣佛異地存取款免手續費給銀行帶來的手續費損失也不會過大。
2、同城化機遇
廣佛同城已是大勢所趨，部分銀行已走在金融同城化的前端，郵儲銀行參與金融同城化建設也是勢在必行，一方面，金融同城化是推動政府公眾事業發展，與政府達成良好關系的契機；另一方面，部分手續費減免可以提高郵儲相關業務的吸引力，提高群眾對郵儲銀行的接受度及滿意度。
雖然匯兌及異地手續費帶給銀行的中間收入減少，但交流的機會增多，業務量也將明顯上升，更為重要的是銀行可以借助一體化擴大自身的營銷范圍，一些大的項目可以通過郵儲廣州分行與佛山分行的聯合營銷得以實現（如跨區企業代收付等）。此外，郵儲銀行的客戶群體主要是中低端客戶，除便利考慮外，這部分客戶對銀行的選擇很大一部分在于手續費的優惠，匯兌和存、取款手續費的減免也有利于我行客戶群體的進一步擴大。
銀行發展的建議范文5
[關鍵詞] 農村金融村鎮銀行政策建議
一、我國農村金融服務體系現狀及村鎮銀行產生的背景
新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化,據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金?？梢哉f,農村金融的改革和發展是我國農村經濟全面發展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。
我國現有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業金融機構網點總數的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數字既說明了農村金融環境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現代金融制度的要求相比,還有很大差距。
同時,我國農村金融服務體系的發展趨勢是:國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是貧困地區)撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮銀行,是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。
二、村鎮銀行的設立及其特點
根據《村鎮銀行管理暫行規定》,“村鎮銀行”其本質屬于銀行業金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的。村鎮銀行作為獨立的企業法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的特殊界定,村鎮銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。
(一)設立條件
村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮銀行的設立為民間資本進入銀行業開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業金融機構。
(二)股權設置和股東資格
按照村鎮銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業法人,要求必須具有穩健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮銀行的穩健經營,減少其經營風險。
另外,村鎮銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮銀行由銀行業金融機構控股,有利于專業化的經營與管理。
(三)村鎮銀行公司治理結構
村鎮銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行,并在其章程中明確,根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業委員會等的設立沒有嚴格的規定,這就為村鎮銀行治理結構的創新與多樣化提供了空間,可以采用傳統的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據業務發展來決定。
(四)村鎮銀行經營管理
村鎮銀行業務內容與一般銀行業機構類似,但其貸款業務有特殊要求:村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統的銀行業務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業務方式。
(五)村鎮銀行的風險控制及監管
村鎮銀行應按照國家有關規定,建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善,確保依法合規經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮銀行,可引入外部審計制度。村鎮銀行開展業務,應依法接受銀行業監督管理機構的監管。
三、村鎮銀行發展面臨的問題
通過以上分析,村鎮銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮銀行未來的發展,這主要體現在以下一些方面:
(一)存款方面
營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統商業銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮銀行的了解有待加深,在網點數量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優勢的情況下,存款客戶很難將村鎮銀行作為首要選擇。
(二)貸款方面
《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的貸款業務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮銀行貸款業務就收到了多方面的限制:
第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數村鎮銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業銀行相比差距很大。
第二,村鎮銀行的信貸資金僅限于當地,這雖然從制度上規定了村鎮銀行服務三農的只能,但由于村鎮銀行所在地大多屬于欠發達區域,經濟發展相對滯后,優質信貸項目相對較少,這就為村鎮銀行的信貸管理提出了很高的要求。
第三,村鎮銀行必須首先服務涉農產業,在確有富余資金的情況下才能向其他產業發放貸款,由于農村金融業務具有較高的風險,比如出現自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮銀行發放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。
(三)中間業務方面
村鎮銀行可以經營公眾存款,發放貸款,辦理國內結算與票據承兌貼現等業務,但對于中間業務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業銀行的利潤。但村鎮銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。
四、村鎮銀行科學、健康發展的政策建議
村鎮銀行作為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發展,才有可能成為一項可以長期執行的制度安排,達到預期的政策目的。
(一)控制風險,加強對村鎮銀行的監管
作為區域性、小型化的金融機構,村鎮銀行因地區風險集中、規模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮銀行的經營風險,保持持續穩健的發展。
首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮銀行的股東成分,嚴格按照相關規定審核村鎮銀行的各項監管指標,不能因為村鎮銀行的規模較小而降低其準入的標準。
其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監督,規范村鎮銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監管和合規性監管并重的專職監管體系?？梢栽诮鹑诒O督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監督手段作為常規監管的重要補充。
同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發起銀行在風險管理方面的技術優勢,提高村鎮銀行的內控水平。
最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當地市場生存的機構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監管層面保證村鎮銀行持續健康發展。
(二)多方開源,解決村鎮銀行的吸存問題
現有的村鎮銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業務增長速度跟不上資產業務的發展,使得村鎮銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮銀行的吸存問題是村鎮銀行健康發展的重點。解決村鎮銀行的后續資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:
1、對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款
我國基層政府部門在執行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現金形式直接發放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。
如果轉變形式,將扶貧專項款轉變為給村鎮銀行提供的貼息貸款,作為村鎮銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難,另一方面也可以將商業化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。
2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄在農村地區的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業務是吸收存款,將農村地區原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業銀行相比,貸款手續繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區經濟發展的需要。
可以考慮鼓勵村鎮銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發揮村鎮銀行和郵政儲蓄各自的比較優勢,更有效地支持農村地區經濟的發展。
3、鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道進行融資
村鎮銀行創立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發展,村鎮銀行的一部分股東就是社會上的優質企業和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當地選擇債券融資,允許村鎮銀行定向發行融資債券,拓寬融資渠道。
(三)政府扶持,增強生存能力
村鎮銀行作為商業銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現預期的政策目標。而目前村鎮銀行的相關規定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規模,贏利能力受到了一定程度的影響。
建議可以采取政府主導的方式,為村鎮銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當地政府的融資平臺,遇到貸款規模超過村鎮銀行放款規模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結合增強村鎮銀行的贏利能力。
銀行發展的建議范文6
一、古浪縣經濟金融發展概況
1.縣域經濟實力不斷增強。古浪縣地處河西走廊東段，為古絲綢之路要沖，總面積5103平方公里，轄10鄉9鎮251個行政村，總人口39.82萬人，其中農村人口35.58萬人，屬國扶貧困縣。近年來，該縣大力實施“四五四”發展戰略，培育壯大支柱產業，多方招商引資搭建發展平臺，宏觀經濟呈現出增速加快、效益提升、生態改善，人民生活水平提高，社會大局和諧穩定的良好態勢。初步形成了以“設施農牧業+特色林果業”為主導的農業支柱產業，以水泥、電石、衛生紙、石灰氮、雙氫胺、面粉加工為主導的工業支柱產業。至2014年末，實現國內生產總值39.76億元，增長8.2%；實現第一產業增加值11.8億元，增長5.3%；實現工業增加值9.37億元，增長14.2%；實現第三產業增加值14.18億元，增長8.2%；實現大口徑財政性收入3.16億元，增長18.22%，公共財政預算支出24.58億元；農牧民人均純收入達到4507元，城鎮居民可支配收入達到14589元，分別增長14.4%和9.3%。縣域經濟綜合競爭力逐步增強。
2.銀行業服務縣域經濟作用明顯。古浪縣現有政策性銀行、大型銀行、郵儲銀行、城市商業銀行、農村信用社5類銀行機構，其中農業發展銀行網點1個，工商銀行網點1個，建設銀行網點1個，農業銀行網點4個，郵儲銀行網點8個，甘肅銀行網點1個，農村信用社網點22個，銀行網點遍布全縣各鄉鎮?？梢?，從銀行機構種類和網點數量上看，該縣屬于銀行組織體系較為健全的縣域，業務基本覆蓋全縣各鄉鎮和行政村。近年來，按照“政府主導、金融參與、企業配合、多方聯動、合力共建”的工作思路，古浪縣各銀行機構積極配合政府安排，在金融產品創新、服務方式創新和組織創新等方面進行了諸多積極探索。截止2014年12月末，全縣銀行機構存款總額達71.32億元，同比增長24.91%，貸款總額達到47.34億元，增長30.70%。全縣金融機構中，農業銀行和農村信用社占主導地位，各項存、貸款分別占全縣金融機構的80.05%和83.62%。
二、銀行業支持縣域經濟發展中存在的困難及問題
1.經濟環境滯后，銀行支持的動力不足。一是農業方面：古浪縣農業是一個脆弱產業，境內水資源嚴重缺乏，多沙漠和山地，山區人口占全縣1/3，川區人口通過推進“下山入川”工程逐年增加。農業灌溉主要依靠黃河提灌工程，農業成本高于其他同類地區。加之農田開發期短，土地貧瘠產出較低，轄區80%的農戶還停留在傳統的種養業等弱勢產業上，規?；a經營方式占比較低。全縣農戶貧困面大，有近20萬貧困人口，貧困程度深。二是工業方面：縣域具有較強競爭力的地方屬地優勢企業很少，粗加工、低技術、低附加值的經營模式仍是縣域經濟的主體模式。2014年規模以上企業18家，工業產值27.45億元，主要經營水泥、電石、石灰氮、雙氫胺等生產項目。規模以下企業1117家，年產值12.79億元，平均114萬元，主要生產麥芽、衛生紙、面粉加工、釀造等輕工項目。2014年，地區生產總值僅占全市的10.72%，經濟總量小、人均水平低，產業規模偏小、結構雷同、投入不足，經濟基礎薄弱，抵抗風險能力較弱，總體仍屬于欠發達地區的深度貧困縣。因此，對于以商業化經營，利潤為目標的現行銀行體制，縣域經濟實體對銀行信貸的吸引力不強。
2.銀行業受體制機制制約，有效信貸投入不足。2012-2014年，古浪縣金融機構存貸比例分別為37.61%、55.94%和66.37%，一直保持較低的水平。農業銀行貸款份額雖大，但絕大部分投向了縣域外的公路建設等項目，信貸業務對小企業覆蓋率過低。近年來農村信用社隨著實力的壯大，信貸投放能力增強，縣域經濟支持力度加大。但是，由于農村信用社受其結算手段、信用工具及其市場定位的制約，信貸投向仍以傳統農牧業為主，結構單一，經營管理水平很難適應縣域經濟多元化發展的資金需求，“一社支三農”不堪重負。作為支持縣域經濟和“三農”發展的主力軍，古浪縣農村信用聯社幾乎包攬了全部農戶的建檔評級工作，以占全縣銀行機構42.64%的存款額，提供了全縣47.50%的貸款，但存貸比例僅為66.37%，存差仍達23億元。銀行業系統內資金的“效率”配置，致使縣域機構的資金“外流”現象十分突出。
3.融資中介服務及相關配套體系發展滯后?？h域經濟主要以中小企業和“三農”為重要組成部分，但其經濟基礎薄弱，貸款風險很大，由于缺乏利益風險補償機制，銀行為了規避風險，容易將之排除在門外。如同大部分欠發達縣域，該縣尚未建立完善的評估、中介體系，相對縣域經濟發展融資需求，融資中介發展明顯滯后。一是擔保公司規模偏小，擔保能力不足，銀行與擔保公司開展合作不積極。二是缺乏土地、林權等相關資產評估、產權交易等中介機構。三是抵押貸款評估存在登記環節多，收費高等問題，增加貸款成本，而且手續煩瑣，效率不高。調查中發現，抵押擔保不足成為制約信貸投入的主要因素，大部分銀行認為貸款未獲審批的原因是抵押不足，幾乎所有的企業都將抵押擔保作為未獲貸款的主要原因之一。
三、銀行業支持縣域經濟持續發展的幾點建議
1.挖掘存量潛力，統籌發揮各類銀行機構的作用。銀行業金融機構仍是縣域金融體系的主力，要厘清銀行機構職責，按照業務側重，挖掘潛力，做強基礎，劃定區域，發揮銀行業合力作用。繼續鞏固農信社的支農主力地位；鼓勵大型銀行充分發揮資金實力和管控能力強的優勢，重點支持涉農龍頭企業、縣域重點項目等的發展；引導郵儲銀行積極促進資金回流縣域，并在與農信社的競爭上有所作為；充分發揮農發行政策性業務具有的量大、成本低等優勢，抓住農村城鎮化和農業產業化帶來的機遇，加大支持縣域基礎設施建設和農業綜合開發的力度。
2.不斷創新，開發適合縣域經濟發展的新產品。各銀行機構要深入開展市場調研，積極靈活運用各種金融工具，有針對性地創新金融產品和服務。結合貧困地區農村經濟發展狀況，以農業龍頭企業、農村種養大戶、農機大戶、農村個體工商戶為重點，在農村城鎮基礎設施建設、農資、農副產品生產加工、綠色農業、特色農業等方面加強創新。積極拓展中間業務，推出一批適合小微企業特點和適應小微企業融資需求的創新產品，為小微企業提供結算、匯兌、代收代付、融資輔導等金融服務，以及市場動態、行業發展、政策法規、利率、匯率等多種信息咨詢服務。
3.大力推進城鎮化、村鎮化建設，夯實普惠金融服務的基礎。偏遠農村地區，山大溝深，群眾居住分散，交通不便，機構設立網點、布放自助機具投入多、產出少，發揮作用也不明顯。一些偏遠地區除極少數居民形成規模很小的村落外，大多居住分散，戶與戶相隔數里、甚至上十里的非常普遍。無論是設立物理網點還是布防自助機具都不現實，促進偏遠地區農戶城鎮化、村鎮化才是解決普惠金融發展的根本思路。基于此，建議當地政府要緊緊抓住“下山入川”移民搬遷安置工程和《國家新型城鎮化規劃（2014―2020年）》的契機，加大偏遠山區農民移民搬遷，建立移民新村和移民搬遷點，改善居住條件，促進城鎮化、村鎮化建設。只有這樣，銀行機構才能適時配置金融服務設施，有效解決普惠金融不足的矛盾。
