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銀行發展現狀范文1
關鍵詞：手機銀行 移動銀行 信息安全
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機銀行，是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行實現電子化服務的一種渠道，是移動通信網絡上的一項電子商務服務系統，即通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。
二、國內外手機銀行發展現狀
（一）國外手機銀行發展現狀
國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業務，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入不多。
韓國手機銀行業務目前已經成熟。早在2002年12月，韓國已經有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，至2009年，韓國手機銀行用戶規模已達到1115.5萬人。
日本最先建立了手機錢包的商業運營模式，普及率和公眾接受度比較高。現在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數字幾乎占到了日本總人口的一半。
手機銀行服務一經推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據e Marketer的統計數據發現，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機銀行發展現狀
手機具備用戶精準鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據中國電子商務研究中心的《2010年(上)中國電子商務市場數據監測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務實物交易規模達到13億元，用戶規模已達到5531.5萬。我國手機銀行經過短短10年的發展，初步具備了一定的規模和效應，但是在發展過程中也存在部分的不足。
1.手機銀行快速發展，但是規模和占比與發達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發展態勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機銀行業務覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務，實際使用率低。業務大致可分為三類：查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業務，包括炒股、炒匯等。
3.手機銀行實現方式多樣化。手機銀行主要采用的實現方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當前國內銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現的；建設銀行的手機銀行基于BREW方式實現，服務于CDMA手機。交通銀行和北京市商業銀行開通了WAP方式的手機銀行。
三、我國手機銀行發展制約因素分析
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內的發展速度遠遠低于預期。根據艾瑞咨詢網絡調查發現，制約我國手機銀行發展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續等因素。
（一）手機銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸的安全問題、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現實生活中所出現的手機短信欺詐現象和風險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據相關調查發現，有超過1/3的受訪者是因為擔心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關注的問題。
2.終端應用問題。在移動環境中，除了面臨與網絡銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發友好的用戶界面和圖形應用具有挑戰性，這給消費者進行移動商務活動增加了難度。無線網絡本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩定、缺乏標準協議、數據傳輸容易受到監聽等。
3.手機銀行業務相關法規制度問題。目前，與移動電子商務相關的配套設施、法律法規等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規無法對在線交易實施有效監管，信用信息披露機制沒有在法律規范下實施，難以為網絡信任關系的長期穩定發展提供可靠的法律保障，導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規行為屢屢發生。
（二）資費過高
據相關數據顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低。筆者調查了招商銀行、建設銀行、光大銀行等十幾個銀行發現，使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，其中網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環境、產品服務還是營銷推廣等方面都不成熟，多數屬于跟風占位的行為。據3G門戶調查發現有89.1%的網民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業務使用中，查詢服務是使用率最高的手機銀行業務，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉賬匯款、自助繳費、投資理財等給銀行帶來經濟效益的業務使用率不高。手機銀行與網上銀行同質化嚴重，沒有靈活地結合手機的特征來制定和推出相關業務，不利于客戶群定位以及后續宣傳。
四、關于加快我國手機銀行發展的對策建議
（一）銀行應加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識
為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制, 包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全?？梢越梃b網絡銀行的安全措施，如使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
（二）建立良好的交易環境
為了減少交易的不確定性，手機銀行應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境的支持。一方面，央行、銀監會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業務法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
（三）銀行要不斷創新，為用戶應用手機銀行創造條件
隨著3G手機、iphone和ipad高端產品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產品創新的目光投向了該市場。銀行需結合最新通信技術和智能手機相關技術，重點研究和開發新的應用或對傳統業務進行新的包裝設計符合手機特性的產品和服務，避免同其它電子銀行業務在業務功能、界面展示、操作流程上的同質化，研發有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復雜功能。
（四）加強對手機銀行的宣傳
銀行應充分利用網站、社區、論壇等網絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產品和服務進行詳細介紹，不但要強調移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統的穩定性、電子渠道中數據傳輸的安全性特點，特別是要強調銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
（五）轉變服務理念，關注客戶個性化需求
富有競爭力的銀行應當充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業務為導向”的銷售理念，樹立以“客戶為導向”的服務理念。電子銀行的產生和發展改變了客戶金融服務的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉變為自助式服務，這就需要必須充分考慮客戶的消費習慣和思維方式，通過細分目標市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結
盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。艾瑞咨詢預計2012年我國移動電子商務用戶將接近2.5億，交易規模將達到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務渠道進行有機的整合，并充分發揮無線互聯網和手機這種靈巧終端的優勢，開發出獨特的產品或服務（如定制服務等），手機銀行將能發揮更大的作用。
參考文獻：
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3.謝濱，林軼君，郭迅華.手機銀行用戶采納的影響因素研究.南開管理評論，2009
銀行發展現狀范文2
[關鍵詞]影子銀行 信用中介 金融監管
一、前言
影子銀行通常指游離在傳統銀行系統之外，不受或少受監管的，從事信用中介的機構和活動。傳統意義上，銀行是最主要的信貸供應商，但是銀行的地位已經日益被以市場為基礎的機構特別是那些參與證券化進程的機構所取代。使傳統的以“零售并持有”為主的銀行模式改變為以“創造產品并批發”為主的新的銀行模式，從而，使全球信貸金融從傳統銀行主導的模式演變為隱藏在證券借貸背后類似一個“影子銀行體系”的金融制度安排。
影子銀行的發展，驅動因素是傳統銀行、非銀行金融機構、投資者等方面綜合利益使然。突出表現在：傳統銀行需要通過證券化和信用衍生交易轉移表內資產風險，獲得再融資并減少監管Y本的要求。非銀行金融機構需要利用傳統銀行的信用資產開發和創造新的金融投資產品，獲得更多的高額利潤來源。投資者需要更多的投資組合和產品，降低投資風險，追求更高投資回報。這種利益驅動將各方像鏈條一樣相互鏈接，相互交錯，構成了影子銀行體系。
二、影子銀行與傳統銀行的區別
從“功能”看，作為“銀行”，兩類銀行均具備兩大功能：第一，提供3種轉化，將全社會的資金盈余者和短缺者聯系起來；期限轉換：續短為長：信用轉換：增強信用；流動性轉換：變高流動性資金為低流動性長期資金。第二，進行信用創造，向社會提供流動性。傳統的商業銀行信用創造過程?！百J款一存款”機制。影子銀行信用創造過程?；A貨幣來源于金融市場（商行的基礎貨幣只能來源于央行）；無需繳納存款準備金，不受存貸比限制，信用擴張的乘數遠大于商行。
三、中國影子銀行發展現狀
中國“影子銀行”的產生背景與國外明顯不同。美國“影子銀行”主要是金融創新和金融服務過度供給的產物，而中國“影子銀行”主要是在利率管制等“金融抑制”背景下，將傳統商業銀行體系內部的資金轉移至表外，規避銀行存款準備金率、資本充足率、流動性比率、存貸款利率等方面嚴格的監管，以獲取更大盈利。換句話說，中國的“影子銀行”是利率管制和金融管制下的必然產物。
自2009-2010年信貸井噴后，我國的信貸條件開始收緊，商業銀行為規避監管部門的監管，積極通過業務創新尋找新的利潤增長點，理財產品、銀信合作、銀保合作、房地產信托等“影子銀行”業務得到較大發展。
2002～2012年這10年間，影子銀行相對規模年復合增長率達到了20.9%，2012年中國影子銀行相對規模達到47.8%。據有關方面披露的資料粗略估計，我國影子銀行規模已達到20萬億人民幣，相當于銀行貸款余額的25-30%。由于“影子銀行”規模發展過快，且缺乏有效監管，容易發生風險的過度積累。主要特征有：
1、資金回報要求過高。據統計，2011年民間借貸的平均利率水平24%，委托貸款利率水平約為16.20%，超出目前多數企業的盈利能力。
2、信息不對稱現象明顯。影子銀行的資金使用方多為融資需求迫切但又無法通過傳統方式獲得資金的企業，風險偏高。資金提供方一般缺乏風險識別能力和投資經驗，轉而依賴中介機構的社會信譽帶來的安全幻象，信息不對稱的情況較為嚴重。
3、風險防范和保護機制不足。影子銀行沒有足夠的準備金和資本用于承擔和消化損失。
四、對策建議
1、將表外風險防范納入全面風險管理。2010年以來，銀監會己陸續發文加強對表外業務的監管強調了“表外轉表內”的具體進度要求，防范系統性風險。未來，對理財產品應實行固定收益和浮動收益的分賬經營和分類管理：對銀信、銀證、銀保等合作類業務，應嚴格審查雙方的資信實力和風控措施；對銀行未轉入表內的表外資產，應加強監管并計提風險資本；對銀行自身操作風險，應建立有效的“防火墻”。
2、加強信息披露，引導“影子銀行”“陽光化”由于“影子銀行”信息披露不充分，甚至含有對投資者誤導性的虛假信息，導致監管部門和投資者都難以把握風險。2012年銀監會已就理財產品銷售的信息披露方面提出了許多具體要求。未來應進一步規范信息披露的原則、標準、內容及方式，特別要加強銀行表外業務和非銀行金融機構的信息披露。
3、加快推進利率市場化改革，使得利率成為優化資源配置的價格信號。由于我國利率管制尚未完全放開，導致在市場上派生出“影子利率”。例如，理財產品收益率遠超出同期銀行存款利率，使得大量表內資金轉向表外追逐高利潤，形成了官方利率與“影子利率”并行的雙軌制。未來，應進一步放松金融管制，加快利率市場化改革，完善“影子利率”形成機制，增強利率彈性，使利率能夠根據資金供求狀況靈活變動。
五、泛資管時代的來臨，標準化、證券化
銀行發展現狀范文3
村鎮銀行的成立為我國農村經濟建設起到了舉足輕重的作用，符合村鎮銀行建立的初衷。但從其發展的現狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮銀行成立前農村金融環境，分析村鎮銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮銀行在發展中存在的主要問題并提出建議。
【關鍵詞】
村鎮銀行；農村金融；城鄉二元結構
一、村鎮銀行成立的必要性
中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器—金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村,特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規?；D變，這些轉變會需要大量的信貸資金。村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。
綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。
一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%?？梢姡r村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。
二、我國村鎮銀行發展現狀
我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立?！洞彐傘y行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。
村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。
二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少?？梢?，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。
三、我國村鎮銀行進一步發展對策
加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。
加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮銀行存在著營業網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規模，增加經營網點，從而有利于村鎮銀行開展業務，提高自身的競爭力。
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【關鍵詞】村鎮銀行 現狀 問題 對策
一、引言
安徽省是農業大省，村鎮銀行在其農業經濟發展過程中具有極其重要的作用，為“三農”和涉農小微企業的健康發展，提供了一定的資金支持。但是，由于農村金融市場缺乏完善的信用體系、規避農業自然風險和市場風險的機制，銀行發放貸款的成本高、利潤低、風險大，所以農村問題一直是我國政府重點關注的問題。就全省目前的發展情況來看，農村金融總體上還比較落后，與新農村建設以及和諧農村建設的目標還有一定的差距，與農村和農民對金融服務的需求還不匹配。對此，本文分析了我省村鎮銀行發展中存在的問題，并就我省村鎮銀行現狀中存在問題提出相關的建議。
二、安徽省村鎮銀行的發展現狀及分析
安徽省一直以來都是農業大省，但是其農業根底較為薄弱，農村金融的發展比較落后，并且城鄉金融二元化，農村區域相關服務的缺乏，抑制了農村地區金融業的成長，顯然新農村經濟增長需要新的金融機構體系。在此種背景下，農村的金融機構必須真實的為“三農”服務，因此扎根在農村的專業銀行產生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮銀行一一安徽長豐科源村鎮銀行成立，這代表著我省農村地區銀行業金融機構準入政策的試點，也標志著安徽農村金融改革的開端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮銀行成立，組建數量居全國第六位。從2008年第一家村鎮銀行創立后，村鎮銀行在全省快速興起。2008年，當年開業2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營業的66家村鎮銀行之中，主發起人為農商銀行的有40家，農合行有3家。然而在安徽設立村鎮銀行的大型金融機構比例卻很低，截至目前，五大行發起設立的村鎮銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮銀行是中國建設銀行作為主發起人和控股股東，績溪農銀是中國農業銀行作為主發起人。其余的21家，多數由股份制銀行和國有大型商業銀行發起。安徽省村鎮銀行近年來的快速發展，為農村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農村金融的市場體系。
三、我省村鎮銀行現階段出現的問題
村鎮銀行是我省新出現的一種金觸機構，主要為當地“三農”經濟的發展提供金融服務。村鎮銀行的建立，增加了農村地區的金融支持力度，使得我省農村金融市場的競爭和供給不足的現狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點銀行管理和業務經營的逐步加深，也出現了一些特定的問題。
（一）村鎮銀行服務的中心偏離了“三農”
村鎮銀行的實質歸于“銀行業金融機構”，但是“村鎮”也意味著其設立地點在農村，為當地農民和農業所服務。由于農戶具有一些“天然弱點”：沒有充足的抵押物、農業弱質含的還貸危機和非生產性借貸等，所以各種金融機構都不樂于經營農民相關的業務。同時，在很多村鎮銀行中，其最大的股東為商業銀行，很多發起行的持股比例超過了50%，這些村鎮銀行幾近于他們的分支機構，商業銀行顯然是以營利為目的的，所以這些村鎮銀行也難以改變其一貫的經營理念，深受商業銀行的影響。
安徽村鎮銀行的經營，部分已偏離了為當地“三農”發展提供服務的初衷。例如從安徽省已經建立的村鎮銀行看來，它們的總部絕大多數都是設在縣城，并沒有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環境和經濟環境都比較好，服務客戶大多是有固定收入的群體，而非農民。并且，很多村鎮銀行本應該專注與“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，卻因為利益的驅使，而更傾向于利潤回報更高的項目及客戶。
（二）吸儲難度大，可貸資金不足
村鎮銀行與其他的商業銀行相比較，它是為農村服務的新生金融機構，成立的時間短。所以，社會的認知度較低，百姓難以有認同感，并且L險控制的能力偏低，沒有品牌網點等優勢，僅僅依靠本地的機構和儲戶存款，所以想要吸收儲蓄就比較困難。并且，由于近年來我省的農村經濟發展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長。像村鎮銀行這樣的農村金融機構，存款不足卻因為當地的快速發展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長豐科源村鎮銀行，依據其2014年年報，銀行下設4家營業機構，資產總額是258200萬元，各項存款余額221142萬元，各項貸款余額140545萬元，資產規模較小，存貸比較高。
（三）專業人才匱乏
專業人才的缺乏也是制約村鎮銀行可持續發展的重要因素，高素質的人才是其成功的先決條件。村鎮銀行受到其發展環境和發展條件的制約，很難吸引高素質的人才。并且，由于村鎮銀行的服務范圍小，金融產品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發展與鍛煉，很難提高自身的素質與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮銀行在這一點上，遠遠落后于其他類型的銀行?，F有的村鎮銀行人員，部分是來自其他商業銀行，其余都是通過招聘等方式選拔進來的。然而，高素質的金融管理人才，大多分布在現有的大型金融機構，雖然部分村鎮銀行員工來自當地其他的村鎮金融機構，他們熟悉當地市場，但卻不具備專業知識，不利于銀行業務的發展。例如安徽省的鳳陽利民村鎮銀行，從人員數量來看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業務拓展。并且只有董事長，行長，副行長三位，對于金融管理方面具有較為豐厚的經驗，其余的員工為應屆畢業生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關的工作經驗，部分沒有金融的知識背景，難以進一步深造，嚴重制約了該行的創新與發展。
四、關于對安徽村鎮銀行發展的建議
（一）找準市場定位
村鎮銀行想要實現其自身的發展，就必須找準市場定位。因而，安徽村鎮銀行想要持續發展，就必須堅持為“三農”所服務，利用好區位特點，從實際出發，明確自己的I務主體與業務范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個發面展開：深入農村當地市場，在各鄉鎮布局其分支機構，能夠真正為農民帶來便利；合理地與當地商業銀行展開競爭，發揮其為“三農”服務的特色，樹立比較優勢，揚長避短；專注于特定領域、地域，做精細化、專業化、本地化的銀行，服務于農村客戶、農業生產領域及與農業相關的小微企業，推廣農戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產品與服務；與此同時，要積極地尋求當地政府的相關支持，并且發展好與當地其他金融機構的關系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實力。
（二）積極吸收存款，拓寬資金來源
村鎮銀行想要吸儲，必須要提升相關服務水平與服務質量，融入區域經濟。要積極引進先進的技術，根據當地經濟發展情況，提供特色的服務以及優惠的政策。要根據區域的特點，為當地農民和相關的小微企業，提供特色的業務種類。同時，村鎮銀行應加強自身的建設，貫徹落實銀監會的相關規定，遵紀守法，提高自身的服務質量，服務效率。另外，村鎮銀行應正確利用當地的媒體，積極宣傳其相關的優惠政策與服務內容等，營造良好的口碑、形象。并且，村鎮銀行要主動融入當地的政府、社會和村鎮社區，開展各類的活動，為百姓帶來實惠，以此不斷提升老百姓的認知度。
（三）引進優秀人才，培養人才機制
村鎮銀行的發展，離不開人才機制的培養。從銀行的內部來講，首先要建立健全銀行內部人員的規章制度，規范員工的行為，加強村鎮銀行的文化建設，提高員工的文化素養。其次，要加大員工的績效考核力度，應注重控制風險，防止業績考核脫離實際。為員工提供相關的教育培訓，以適應當地的經濟環境發展等。同時，實行獎勵機制，使優秀的人才獲得好處，增強其認可，以激發員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進機制，建立健全人才選拔招聘的機制?？梢圆扇⌒@招聘等方式，適量地選拔具有相關知識背景的大學生。重點是大力引進本土化的精英人才，可以通過提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業金融機構中的優秀人才。
參考文獻
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贛州是面向珠三角的“前沿陣地”和對接海西經濟區的“橋頭堡”，且承擔著推進贛南蘇區振興發展和羅霄山集中連片扶貧開發的重任。
村鎮銀行的設立和發展，給贛州金融市場加入了新的載體，一定程度上填補了金融服務的空白，一些被忽視的信貸對象受到關注、得到扶持。截至2013年6月末，贛州市村鎮銀行涉農貸款余額25.60億元，涉農貸款占比達到85.93%，高于全市平均水平35.72百分點，小微企業貸款1.92億元，同比增長19.58%。從實際用途分類上看，主要用于支持商貿流通及生產加工。以借貸利率為例，目前村鎮銀行貸款月利率普遍為10‰，民間借貸的利率則普遍在15‰～20‰左右。融資成本的降低，實實在在地降低了農民和中小企業的資金負擔，滿足了它們發展生活和擴大生產的金融需求，而且有助于農村地區形成以市場機制為基礎，主體多元化、產品多樣性、服務多層次的金融市場體系。截至2013年6月末，3家村鎮銀行吸引了社會資本1.50億元，吸收社會存款29.79億元，這客觀上為民間資金進入金融業提供了正規渠道。
村鎮銀行層級簡潔，機制靈活，能夠根據農村金融實際需求，不斷創新信貸擔保、產品和流程，提供有效的金融產品和服務。目前贛州已開業的村鎮銀行通過逐步探索，相繼開辦了公務員保證、農戶聯保、林權抵押等產品。針對農村地區、小微企業普遍存在的財務不健全、抵押物不足難題，村鎮銀行大膽創新，采取自編報表等方式，主打保證信貸產品，全市村鎮銀行各項貸款90%以上為保證貸款。此外，村鎮銀行還結合地方特色產業發展特點，大膽推進金融創新。如贛州銀座村鎮銀行指導當地家具行業協會，設立互?；?，互相擔保承擔連帶責任，之后對協會成員發放貸款。村鎮銀行在信貸服務時間上突出“活”字，在信貸服務環節上體現“快”字，從貸前調查、貸中審查到貸款發放，最慢5天，最快1天，有效緩解了貸款時間長、速度慢的問題。
二
贛州市村鎮銀行仍處在初創發展期，隨著業務經營和管理的逐步深入，目前仍存在著一些困難和問題。
資金籌措困難，流動性風險隱患大。村鎮銀行目前普遍面臨資金籌集困難，存款穩定性較差，流動性風險隱患大的問題。村鎮銀行成立的時間本就較短，加之采用的是獨立法人的運作模式，缺乏足夠的社會認知。此外，由于目前3家村鎮銀行都不能直接接入人民銀行的大小額實時支付系統，導致支付環節增多、資金結算和周轉速度緩慢，造成存款市場上的競爭力先天不足。截至2013年6月，贛州市村鎮銀行存款余額為29.79億元，僅占全市金融機構存款余額的1.21%。目前，3家村鎮銀行平均存貸比超過100%，且多數村鎮銀行的存款主要來自結算存款，個人儲蓄存款占比不足20%，財政性存款幾乎沒有，存款穩定性差。如2013年6月末，某村鎮銀行單月存款下降1.51億元，占其各項存款比重達到5.07%。
服務方式單一，營利能力待提高。受準入過程煩瑣、成本高、相關規定不明確以及規模小、管理能力較弱等因素的制約，目前贛州市村鎮銀行支付結算都是通過主發起行或選擇其他銀行接入。同時，部分村鎮銀行也未加入銀聯，導致結算渠道不暢，難以提供多品種、高效率的結算服務，許多新型業務無法開辦。此外，目前村鎮銀行的業務都是以傳統的存、貸、匯為主，而利潤空間高的代收代付、代客理財、信用卡、投資咨詢等中間業務幾乎一片空白，部分村鎮銀行目前只開辦了工資一項中間業務，而且是免費服務。據統計，2012年3家村鎮銀行實現利潤4482.31萬元，其中中間業務收入僅164.74萬元。
定位不夠清晰，風險控制需完善。目前贛州市村鎮銀行在信貸擔保、產品、流程上都進行了一些大膽的創新和嘗試，在貸前調查、貸中審查和貸后管理等方面進行了有益的探索，但也有部分村鎮銀行目前仍然沿襲的是傳統的業務運作模式，在客戶定位上不夠清晰，存在“壘大戶”現象，在業務品種、信貸調查、抵押擔保、貸后管理、利率定價等方面也缺乏創新，與現有金融機構在很大程度上是同質化競爭，而不是差異化競爭。此外，目前各村鎮銀行在貸款期限設置方面不夠靈活，隨著經營時間的積累，可能還會有一些周期性、行業性問題逐步顯現。影響風險控制的另一重要因素是村鎮銀行尚未接入人民銀行征信系統，對客戶的道德風險約束具有一定影響。
優惠政策難到位，扶持政策待落實。村鎮銀行屬商業銀行，由于服務“三農”，小微企業固有的高風險、高成本、低收益特征，國家和地方政府給予了村鎮銀行較優惠的補貼和稅收政策，但目前一些對村鎮銀行的優惠政策未有效落實。據調查，主要體現在以下幾個方面：一是存在該優惠的沒有優惠現象。按照《國務院關于支持贛南等原中央蘇區振興發展的若干意見》，贛州市企業可比照西部大開發的稅收優惠政策享受15%的所得稅稅率優惠，目前贛州市村鎮銀行的企業所得稅稅率仍執行25%。二是存在該獎勵的沒有獎勵現象。根據財政部《財政縣域金融機構涉農貸款獎勵資金管理辦法》和《財政部關于進一步擴大縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點范圍的通知》以及江西省財政廳《江西省縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》相關文件，財政部門將對縣域金融機構當年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，其中，中央財政分擔1%，省財政0.5%，縣財政0.5%。但從實際執行來看，部分縣對村鎮銀行的獎勵資金沒有發放到位，部分縣對村鎮銀行提交的獎勵申請，沒有向省財政申報。此外，按照贛州市政府辦公廳《關于支持村鎮銀行加快發展的通知》，對村鎮銀行繳納的所得稅地方留成部分和營業稅，由受益財政前三年全額獎勵給村鎮銀行等相關優惠政策，但部分縣并沒有按照政策要求進行獎勵。
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摘要本文將通過對近幾年電子銀行主要是網上銀行的數據的搜集，分析電子銀行發展中現存的問題；通過數據尋找并驗證各種影響電子銀行發展的因素。通過對電子銀行交易數據的搜集，分析電子銀行的現狀，出現的問題。
關鍵詞電子銀行業務回歸分析服務質量
電子銀行是一個新生事物，從世界范圍看，它從出現到今天不過短短十幾年，其全面發展時期也僅從1995年美國SFNB的誕生為標志開始至今。因此，國內外對電子銀行的研究還處于探索階段。
一、有關電子銀行的理論概述
（一）電子銀行概念
根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。
（二）電子銀行的特點
電子銀行是社會信息化高度發展的產物，它的產品和服務有以下特點：⑴客戶自助服務：客戶可以自己操作完成各類交易和銀行服務；⑵方便實用：客戶可以隨時查詢帳戶的余額及明細等，真正實現了全天候銀行服務；⑶降低費用；⑷降低銀行運營成本。
二、我國電子銀行發展存在的問題及統計分析
（一）我國電子銀行現狀
中國的電子銀行發展最主要的方面是網上銀行。自從1996年中國銀行開國內網上銀行之先河以來，隨著國內各大銀行的跟進，網上銀行業務在我國迅速發展起來。據央行統計，截至2005年，我國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網上銀行業務的分支機構達50余家；網上銀行用戶的數量已達2000萬。易觀國際（Analyze International）Enfodesk產業數據庫的數據報告《2009年第2季度中國網上銀行市場季度監測》顯示，2009年第2季度，中國網上銀行注冊用戶數達1.72億，環比增長7.1%，其中季度活躍用戶數為9496萬。從數據顯示的高增長率可見，同傳統營業網點相比，網絡銀行的發展勢頭很猛。
（二）我國電子銀行存在的問題
我國銀行在發展電子銀行業務過程中，由于機構臃腫、效率低下等原因，面臨著以下問題：⑴面對龐大的客戶群體，缺乏有效的客戶信息整合，無法對客戶需求、價值貢獻度進行整體分析。⑵由于網絡不受時空的限制，銀行業務在網上幾乎是暴露在所有人面前，因此安全問題是網上銀行面臨的一大難題。⑶銀行基礎設施薄弱制約了電子銀行業務的發展，銀行基礎設施的完備程度是決定電子銀行發展的關鍵因素。⑷各行各業都面臨的產品創新問題，而且需要將電子銀行與傳統銀行業務更好的結合。⑸在中國金融市場對外資銀行開放后，由于外資銀行先進的經營理念，雄厚的資本，優良的服務質量，使中國的銀行面臨著外資銀行的沖擊。
（三）利用統計方法分析電子銀行的發展現狀
現假設電子銀行的發展y（用我國的網上銀行的交易額來代表）與以下兩個因素的關系比較密切：人均國內生產總值（x1）、商品零售價格指數（x2）。從主觀上個人認為人均GDP（x1）反映了國民收入水平，如果國民的收入水平提高了，就會有更多的資金去投資或者消費或者儲蓄，無論是股票或期貨的投資操作，還是儲蓄都會增加國民和銀行之間的業務往來，在國民與銀行交易的過程中也會更多的接觸到電子銀行的業務并逐漸認識到電子銀行的優缺點；而商品零售價格指數（x2）的上升恰恰從側面反映了市場經濟中的變動。
由于電子銀行在國外僅有20年的歷史，在我國也發展較晚，選取1994-2010年17年的數據。數據來源于2011年《中國統計年鑒》及省略網站的電子銀行年度報告統計數據。經過經濟檢驗及相關的統計檢驗，建立如下的的回歸模型：
根據上述分析可知,隨著一國經濟的發展、居民收入水平的提高會促進電子銀行業務的發展；而對于商品零售價格指數上漲不利于電子銀行的發展。
在目前我國經濟仍然平穩較快增長的同時，人們的生活水平不斷提高，科技不斷發展，高新技術產業的迅猛發展，物價在不斷上漲，網上購物的普及，電子銀行的業務量也一定會不斷的增長，電子銀行必將成為今后銀行交易的主流，會成為人們日常所需的一部分。因此，在外界有利環境下，銀行需要做的就是解決現在電子銀行發展中所出現的問題，使其能更好更快的發展。
三、如何更好地發展電子銀行
電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物，根據電子銀行的交易數據，可以看到不同時代人們的需求傾向的變化情況，隨著銀行重視程度的提高電子銀行業務發展將加快與此同時銀行間業務的差距也將進一步擴大，創新將成為電子銀行業務開展最重要的競爭手段。要想更好地發展電子銀行，需要改進一下幾點：
（一）改善業務系統分散的狀況，行內要建立完善的電子銀行系統、各行間建立有機的聯系，加強國內各家銀行之間的相互溝通；
（二）在如今人權至上的社會，必須把客戶要求放在第一位，面對客戶群體，必須做好信息整合，及時調整營銷策略及服務定價，更好地滿足客戶的需求；
（三）更好地完善電子銀行交易中遇到的安全問題，只有在安全的交易環境下才會有更多的客戶選擇電子銀行交易；
（四）完善銀行基礎設施建設，如多建一些自助取款機，將自助機器只能取錢的功能進行完善可以變為能存能取，對出問題的機器及時維修。
參考文獻：
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