前言：中文期刊網精心挑選了銀行發展的前景范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
銀行發展的前景范文1
關鍵詞：零售銀行;利率市場化;金融脫媒
自20世紀90年代以來，發展迅猛。零售銀行業務由于資本消耗少，業務規模大，能更好地分散風險，因而受到青睞。目前零售業務已成為與對公業務、金融市場業務并行的國際銀行業三大經營核心，來自于零售銀行業務的利潤是國際領先銀行利潤的重要組成部分。在國內，四大國有控股商業銀行零售銀行業務收入占總收入的比重約為30%，與國際領先銀行相比，尚有一定差距，但發展的勢頭強勁，發展的空間也十分廣闊。
一、零售銀行是中國商業銀行業務轉型的戰略方向
零售銀行在中國銀行的未來戰略中占有越來越重要的地位，是其推行高效、資本節約型經營戰略的主攻方向。
從國際上看，美國次貸問題所引發的金融危機以及歐洲債務危機導致全球金融市場劇烈動蕩。各國為了刺激經濟復蘇，普遍實行低利率政策，商業銀行利息收入面臨一定壓力。銀行業根據本地區經濟發展特點不斷進行業務結構的調整，將業務發展重心由批發銀行業務轉移到零售銀行業務。
從國內看，當前我國經濟增長趨緩，面臨調整經濟結構、轉變增長方式的巨大壓力。中國銀行業必須履行社會責任，支持實體經濟。通過管制利差獲取巨額利潤，已經被社會所詬病。縮小利差，讓利于實體經濟，是大勢所趨。
二、中國零售銀行業務的發展前景廣闊
我國宏觀經濟的持續快速發展和居民財富增加是銀行業加快發展零售業務的根本保證。我國經濟30多年的持續快速增長，以及城鎮居民人均可支配收入水平的迅速提高，促進零售業務進入高速發展階段。當前，在擴大內需的國家戰略指引下，我國國民收入分配趨于合理，富裕階層規模不斷擴大，消費結構持續升級，廣大居民的金融服務需求日益多元化和復雜化，為零售銀行業務提供了廣闊的市場空間。城鎮化發展也催生了更多的零售金融需求。
三、中國銀行業零售業務發展的主要問題
1.管理體制不能形成合力
我國商業銀行現行的管理體制不利于零售銀行業務市場開拓和業務增長。目前商業銀行多實行總分行制的管理體制，上下級行相互分割，部門結構難統一，崗位體系設置不合理，發展合力不足。前臺部門在設計產品和作業流程時以自身業務為中心，中后臺部門沒有充分的激勵來協助、支持前臺部門拓展市場。部聯動協作能力也不強。對公業務與零售業務聯動營銷機制也缺乏。
2.人員素質相對不高
高素質的專業人才隊伍是零售業務的核心競爭力。零售業務需要專業客戶經理進行客戶營銷和服務。對于高端客戶，還需要配備專業化的客戶經理團隊，并設置理財專家為其提供精細的零售銀行服務。 目前我國零售銀行業營銷人員數量嚴重不足，人員素質相對不高，知識結構需要優化。
3.產品創新能力不強
我國零售銀行業市場研究能力不強，研發效率不高，創新前瞻性不足，與快速發展的市場需求之間存在脫節。設計的產品涵蓋的投資銀行和金融市場業務范圍有限，缺乏差異化、個性化產品，難以完全滿足各個層次客戶的零售服務需求。
四、我國零售銀行業務改革與發展對策
1.構建高效的一體化組織架構
在目前的總分行體制框架內，銀行可在一定程度上借鑒國際領先銀行的事業部制，輔以矩陣結構的有關優點，按照扁平化、集中化、專業化的市場方向建立一體化的零售板塊，打破職能部門界限，歸口管理總分行零售板塊，實現板塊統一制定發展規劃，共享營銷資源，開展零售產品多渠道銷售。加強前后臺整合和對公業務與零售業務的整合，建立相應的激勵機制。
2.完善產品創新機制
我國銀行應結合市場特點和客戶需求來進行產品創新。要理順產品研發機制，明確負責產品管理的機構和人員。緊緊圍繞客戶需求來設計、研發金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發展關聯性大、綜合服務功能強和附加值高的、理財、財富管理及信息咨詢等業務，通過豐富的綜合零售產品組合及優惠方案來滿足不斷變化的客戶需求。針對市場需求急切的新產品，建立零售產品創新快速響應機制。發展覆蓋各種市場、各種投資工具的產品，而為客戶提供一站式金融產品超市服務。
3.創建優秀的零售業務團隊
零售銀行業務是知識性、技術性較強的綜合性業務，對從業人員的專業素質要求很高。國內銀行要提高零售業務的競爭能力，就必須打造一支專業化、職業化、知識化的優秀人才隊伍。零售業務從產品到服務都要緊緊圍繞客戶而進行，為客戶提供豐富的金融產品和快速創新能力。通過建立相應的口碑效應不斷的維護老客戶并提高其忠誠度和滿意度，老客戶的口碑傳播也是吸引新客戶的重要途徑。根據客戶的資產價值對其進行量化管理和維護，根據客戶資產狀況以及歷史的交易情況來預測和探究客戶的潛在價值。
參考文獻：
[1]金德環 許謹良主編:2001中國金融發展報告.上海上海財經大學出版社2001.
銀行發展的前景范文2
[關鍵詞]外資銀行 金融 發展前景 策略
一、我國外資銀行的發展現狀
1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底,共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現經營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環節,就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經占到中資銀行總資產的15%。
3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個。
5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華發展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。
4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。
三、結語
綜上所述,外資銀行希望分支機構能夠擴大,能夠更關注核心客戶,支持當地經濟的發展,希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢,但不僅僅是在中國網絡的優勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發展,而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶,只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
[1]中國證券監督管理委員會.中國銀行業監督管理委員會2008年報.中國財政經濟出版社,2009.
銀行發展的前景范文3
關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇
中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02
引言
隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。
金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。
一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景
通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。
（一）優勢：Strengths
1.資金質量高
在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。
2.體制較新
國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。
3.金融創新意識較強
當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。
本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。
（二）劣勢：Weakness
1.資金規模劣勢
資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。
2.營業網點少
中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。
銀行發展的前景范文4
其實，村鎮銀行與其他銀行分支機構存在明顯的差異，它屬于一級法人機構，主要為農民和農村經濟提供金融服務，其出資人一般是境內自然人、境內外金融機構以及企業法人，而且普遍設立于農村地區，建設時還需遵守相關法律法規。從目前情況看，為了完善農村金融市場，促進農村金融發展，村鎮銀行應實現可持續發展，但由于村鎮銀行面臨眾多的發展阻礙，再加上全面推動村鎮銀行發展，高效提升服務效率并非易事，所以相關人員還需再接再厲。
一、村鎮銀行面臨的困境
（一）定位存在偏差，辦行效果不佳
從目前情況看，我國村鎮銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮銀行表面上接受政府的補貼，但實際上市場定位、運營情況等和政策性目標脫軌，而且出于追求利潤最大化的目的，村鎮銀行大多將資金集中于可盈利的優質項目。其實，村鎮銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因為村鎮銀行現行制度不合理。具體而言，村鎮銀行資金不僅源于國內外產業、銀行資本，還包括民間資金，所以經營的最大目的是追求利潤最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因為股權設置，換言之即是民間資金為村鎮銀行提供了相關服務以及便利，也會被發起人制度制約，致使村鎮銀行無法脫離現有的金融機構，獨立存在、運作。
（二）吸收存款不足，貸款需求過大
由于農民的收入來源較為單一，而且受地域環境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農民的閑置資金較少，再加上村鎮銀行設點不多，社會公信力不大，部分農民對其不太信任，所以從農民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國家十分重視“三農”，而村鎮銀行建立的目的是為農業提供服務，所以很多需要貸款但在原有的金融機構得不到貸款批準的農民就會將目光投向于村鎮銀行。然而由于村鎮銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農民群眾較大的貸款需求會給村鎮銀行帶來較大的發展壓力。
（三）風險隱患較大，抵御能力較差
其實，村鎮銀行的風險主要源于農民貸款后沒有能力償還，或者沒有償還的意識?，F今，村鎮銀行主要為農民和農業提供信貸服務，而一方面農業受自然環境、?夂蟣浠?等影響，農民收入不太穩定，而國家出臺了許多惠農政策，使農民對其較為依賴，甚至認為貸款等同于補貼，另一方面我國農業保險體系不健全，存在較多的漏洞，無法為農民提供確切、有效的保障。因此，當農民收入較少，有些人會選擇不償還貸款，另外由于部分農民的道德素養較低，還會出現貸款不認、欠賬不還等現象，致使信貸道德風險的產生。
二、村鎮銀行的發展路徑
（一）明確自身定位，優化服務效果
現今部分村鎮銀行定位不明確，而實際上，無論是村鎮銀行的初始設立意圖，還是發展到一定階段的目標都應始終堅持支持農業發展、服務于“三農”等理念，堅持小額、流動等原則，并面向廣大農村地區，不斷優化、完善信貸體系，建立特色服務模式，實現可持續發展，否則村鎮銀行的發展之路困難重重。除此之外，為了優化服務效果，一方面村鎮銀行相關人員應根據當地經濟發展情況，深入分析市場需求，結合自身優勢，致力于挖掘優質、有潛力的客戶，彌補市場空檔，另一方面還應加強信用審查力度，也就是說除了貸款人的收入水平、日常開銷等，還應調查他的家庭環境，性格特征等可能會影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。
（二）強化宣傳力度，提高信貸能力
為了解決資金供求問題，村鎮銀行應致力于增強社會公信力和提高信貸能力。其實，增強社會公信力就是讓農民信任并認可村鎮銀行，為了達到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺，加強宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開展一些優惠活動，提高自身關注度，并強化支農力度，爭取獲得廣大農民群眾的信任與支持。其實，村鎮銀行提高信貸能力的關鍵在于吸收存款，而在獲得農民信任的基礎上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時增加農民收入才是重點，而增加農民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農民群眾加強創業力度、增強創新意識、積極發展新農業是另一方面。
（三）加強人才培養，引進防控機制
村鎮銀行為了防控風險，一方面可以引進防控機制，創新貸款制度，這也就意味著村鎮銀行應做到以下三點：第一，村鎮銀行相關人員應根據自身情況，建立有效的風險評估體系，嚴格制定相關規章制度，防止因信貸人員道德素養問題或主觀評估失誤而導致的風險出現；第二，引進一些較為成功的模式與機制；第三，加強貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮銀行可以安排兩到三位工作人員負責審批貸款，并對貸款人貸后的償還能力等進行進一步地跟蹤調查。而且為了加強效果，應實行連帶責任制，即當貸款人無法償還時，相關負責人應承擔一定比例的連帶責任。同時，村鎮銀行還應加強人才培養力度，以此確保上述措施的實施效果，并達到提高銀行辦事效率以及質量的目的。
銀行發展的前景范文5
隨著經濟全球化的發展和互聯網的普及，互聯網金融迅速地發展起來，它擺脫了以往傳統金融行業的發展模式，其開放，自由，透明的特點更是贏得了大眾的青睞。
互聯網金融主要是指互聯網技術與金融相結合，利用互聯網技術在開放的互聯網平臺上形成的金融功能化服務體系和金融模式。我國互聯網金融是在21世紀隨著互聯網的普及而發展起來，現在大致形成了眾籌，P2P網貸，第三方支付，數字貨幣，大數據金融，信息化金融機構，金融門戶這七個發展模式。
相對于傳統商業銀行來說，互聯網門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯網直接交流，節省了中間環節的成本，提高了效率，互聯網的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯網金融在我國起步較晚，相應的法律法規和監管都不是十分完善，因此互聯網金融的風險比較大，監管較弱。
二、互聯網金融對商業銀行發展的影響
（一）互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰
互聯網金融憑借其便捷，自由，準入門檻低等優勢，很大程度上影響了商業銀行的傳統的中介功能，使其面臨嚴峻的挑戰，總的來說，主要有以下三個方面：
1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業銀行的信貸服務主要是針對大客戶的如中國石油等大企業，風險小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對于一些中小客戶的服務不是太完善，互聯網金融正是憑借其自身優勢吸引了這部分客戶資源。
2.影響銀行的中間業務?；ヂ摼W金融的在一定程度上影響了傳統的商業銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業務的收入?，F今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉賬，還款，繳費等功能，余額寶的推出也使商業銀行的活期存款業務受到了沖擊，削弱了商業銀行的作用。然而隨著互聯網壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺的交易規模勢必會越來越大。
3.影響商業銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯網金融的發展，商業銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業務面臨巨大的挑戰，實體經濟也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。
（二）互聯網金融背景下商業銀行發展路徑選擇分析
1.SWOT分析。
2.發展戰略選擇。
基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：
（1）SO戰略：增長型戰略，抓住互聯網金融發展的機遇，利用好自身的優勢，促進自身的發展與轉型。
商業銀行應當合理利用自身優勢，積極面對互聯網金融挑戰。商業銀行本身基礎牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風控體系與相關的法律法規體系監管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。
（2）ST戰略：多種經營戰略，與互聯網金融品牌合作，取長補短，互利互惠。
互聯網金融的發展已經勢不可擋，商業銀行要做的是改變自己的態度，放開思維，發現互聯網金融的優勢，與自身優勢相結合，加入到互聯網金融發展的浪潮中?；ヂ摼W金融是對傳統金融行業的有益的補充，商業銀行與互聯網金融不是絕對對立的關系，而是競爭合作，兩方競爭合作，有利于實現雙方共贏，優勢互補，共同發展。
（3）WO戰略：扭轉型戰略，結合互聯網金融特點，提高自身服務質量。
互聯網金融主要優勢在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對客戶的服務體驗，而商業銀行在服務質量，用戶體驗這一方面不如互聯網金融，缺乏與客戶的交流。商業銀行應當樹立服務意識，利用互聯網的優勢，建立溝通平臺，搜集數據，分析客戶需求，加強與客戶的交流，提高自身服務質量。
（4）WT戰略：防御型戰略，制定正確的發展戰略，促進企業自身轉型，改變利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯網金融的發展，同質服務和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務，商業銀行應當改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎業務的同時，積極拓展其他業務，開發其他金融產品，向綜合型金融服務機構轉變。
三、商業銀行選擇發展路徑的建議
（一）以正確的態度面對互聯網金融，樹立起互聯網思維，推動自身轉型
互聯網金融的出現對于商業銀行來說是一個挑戰，但是它也是一種補充，增加了銷售渠道與資金來源，商業銀行應當正確看待互聯網金融，順應信息時代的潮流，對銀行自身內部的管理體制建設進行改變，樹立起互聯網思維，利用互聯網拓寬自身的服務渠道，推進金融產品的升級轉型。
（二）提高服務意識，提升服務質量，加強與客戶的交流
商業銀行要堅持以人為本的理念，對其現有的服務模式進行改革，更加的關注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據客戶需求，設計個性化服務。最后，商業銀行也要對其業務流程進行一些調整，簡化業務程序，使其更加的便捷化，省時貼心。
（三）積極與相關互聯網金融品牌合作，互惠互利，優勢互補
與當今互聯網金融企業合作，有利于吸收相關互聯網金融發展知識，更加迅速的融入互聯網金融發展潮流。商業銀行應當重視互聯網技術，吸收互聯網金融人才，通過合作實現自身技術的提高，推進自身的金融平臺建設，拓寬銷售渠道，增加客戶資源，實現資源之間的共享，優勢互補。
銀行發展的前景范文6
〔關鍵詞〕 投資；出口；消費；經濟發展；牽引力；結構畸形；生成機理；調整
〔中圖分類號〕F0198 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1000-4769（2012）02－0009－06
〔基金項目〕吉林大學“985”工程項目
〔作者簡介〕謝 地，吉林大學經濟學院教授，博士生導師；
劉佳麗，吉林大學經濟學院博士研究生，吉林長春 130012。
一、高投資的生成機理
長期以來，在拉動我國經濟的“三套車”中，投資的作用一直引人注目，對經濟的拉動作用也不言而喻，尤其金融危機以來，中央采取積極財政政策刺激經濟增長，在為救市提出的以4萬億投資為首的一攬子經濟刺激計劃中，大部分資金流入保障性安居工程、基礎設施建設工程，如2009年交通運輸支出同比增加98597億元，增長663%?！?〕此間中央財政多次出現赤字，盡管赤字率僅為06%，遠低于國際公認的赤字率為3%以內的安全比重，但因政府支出乘數效應帶來的新一輪CPI上漲卻令人擔心。而資金向公路、機場等建設的流入雖然可大規模吸收勞動力，減少失業，維護社會穩定，刺激消費，但依賴高投資拉動經濟增長，維護社會穩定這顯然是短視的、不可持續的。如果對全社會固定資產投資總額做一分解，1996－2009年全社會固定資產投資總額中投向城鎮的平均占848%，該比例逐年攀升，由最初的767%攀升至2009年的863%；投向農村的資產由最初的233%一路跌至2009年的137%。且投資熱實際“熱”在城鎮，“冷”在農村，而高投資率在帶來高經濟增長的同時也加劇了經濟增長的波動性和資產泡沫化，增大了通貨膨脹風險，造成經濟結構失衡尤其是產業結構失衡，以及對資源消耗和環境保護的巨大壓力，強化了不合理的收入分配格局。造成該種頑疾的主要原因：
從宏觀層面看，為抵御國際經濟環境對我國的不利影響，繼1998年應對亞洲金融危機實施積極財政政策和穩健的貨幣政策以來，中央政府重新啟用了積極財政政策，并配合適度寬松的貨幣政策這一短期調節手段，擴大投資規模、啟動內需，維持經濟的短期增長，實現保增長的任務。2008年推行擴大內需的十項措施，三次下調存款準備金率、四次下調利率；2009年采取“擴需求、保增長”的貨幣政策；2010年僅第10個工作日銀行貸款就放了1萬個億。長期形成的這種“投資主導型”經濟增長模式往往具有自我擴大趨勢，對投資效率和居民消費水平的提高造成一定的抑制。這種狀況雖不一定完全由財政貨幣政策引致，但與宏觀調控政策導致的內需結構扭曲并非全無關系。且政府過多介入生產領域，很容易走入依靠投資拉動經濟增長的怪圈，不僅對私人投資產生擠出效應，還要靠壓低居民收入實現，進而導致消費不足。
①“加快轉變經濟發展方式”，參見2011年3月14日11:06，.
〔6〕〔7〕鄭新立.轉變經濟發展方式是刻不容緩的任務〔J〕.時事報告，2010，（7）.
