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中小商業銀行發展現狀范文1
【關鍵詞】陜西??；商業銀行；中小企業；信貸
0.引言
商業銀行的競爭愈演愈烈，中小企業的也在近幾年蓬勃發展，所以，當前的商業銀行信貸業務的必爭之地就是中小企業的信貸業務。作為國民經濟的關鍵要素，中小企業的發展也一直受到國家的支持和鼓勵，幫助中小企業實現借貸的一些政策也逐漸出臺。但是，商業銀行在為中小企業提供貸款時，也必須考慮自身利益，這一點無可厚非。所以，商業銀行與中小企業在信貸業務上也存在博弈。如何讓雙方在這樣博弈中，找到一個平衡點，找到一個彈性空間，是雙方發展的共同需求。
1.陜西省商業銀行中小企業信貸現狀分析
1.1融資問題依然存在，融資形勢依然嚴峻
據統計，截至2009年底，陜西省中小企業已發展到133萬戶，2009年1―11月，全省中小企業實現營業收入7945億元，增加值283614億元，同比增長18.12%，實現利潤總額52411億元，同比增長16.23%[1]。從這個調查數據中可知，陜西省中小企業已經在這幾年取得了很大的發展，也取得了很大的成就。而且，從這個調查數據中還可以看出，陜西省的經濟增長，主要是以中小企業的發展為動力。雖然，中小企業行業被看好，但事實它們中的絕大部分都有或多或少的資金短缺現象，融資仍然是陜西省中小企業發展中的最大難題之一。而且，陜西省中小企業的融資方式關鍵是靠銀行貸款，渠道的單一也極大限制了中小企業的融資。
1.2金融產品體系不全，金融業務發展受限
從陜西省商業銀行為中小企業提供的貸款形式來看，主要還是集中在短期貸款上，大部分都是一年期內的貸款方式。但是，中小企業的長足發展，不可能單純依靠短期貸款，中小企業要完善企業自身的設備、增加企業人才等都必須依賴與商業銀行的長期合作。而且，就目前陜西省商業銀行對中小企業的業務來分析，商業銀行并沒有做好長期與中小企業合作的規劃和設計。所以，商業銀行為中小企業提供的金融產品，并不是完全適應中小企業發展的產品，商業銀行對這些產品的創新和研發，做的還不夠好。
2.完善陜西省商業銀行中小企業信貸體系對策
2.1健全企業融資平臺
中小企業，就目前其發展狀況來看，融資難仍然是制約其發展的關鍵問題[2]。其實，從中小企業發展之初，其面臨的主要問題就是融資難，這一問題雖然長期存在于中小企業的發展之中，但并不是沒有辦法解決和處理。要讓中小企業不再感覺到融資困難，重要的一點就是要為中小企業融資建立一個健全的融資平臺。這個融資平臺不僅要實實在在的平臺，更需要的是中小企業在今后的融資過程中，要走出以往的就模式，以企業為中心，牢牢把握信貸流程這一核心，時刻記住將信貸市場作為企業融資導向，堅持多項原則，從中探索出既能滿足中小企業發展，又能將商業銀行風險降到最低，實現銀行利益的新的融資道路。
2.2健全金融產品體系
陜西省商業銀行中小企業信貸中存在的一個主要的問題就是商業銀行的金融體系還不夠健全，導致其無法適應和滿足當前中小企業的信貸需求[3]。要解決商業銀行與中小企業在信貸方面存在的矛盾和問題，就必須建立健全的商業銀行金融產品體系。同時，創新商業銀行的金融產品，使之能夠完全地滿足中小企業的發展需求。在建立健全的金融產品體系中，商業銀行需要做的是，第一，制定與中小企業合作的長期方案，規劃和設計好以中小企業發展金融信貸業務的長效機制，從而使商業銀行與中小企業信貸業務朝著更加健康、穩定的方向發展；第二，必須確定與中小企業長期發展的事實，從而研制出與中小企業長期發展的方針，實現與中小企業的長期合作；第三，創新商業銀行的金融產品，中小企業在發展過程中，肯定會遇到各種各樣的新問題、新形勢，所以，選擇的金融產品不可能始終如一，商業銀行必須根據中小企業的發展情況，不斷推出適合他們的金融產品；第四，銀行必須做好風險評估和控制工作，商業銀行為中小企業提供貸款，肯定存在一定風險，銀行必須綜合考慮，提高自身的風險控制能力，才能適應銀行與企業的共贏。
3.結語
商業銀行中小企業信貸問題會是一個長期存在的問題，要解決這一難題，還是要依靠商業銀行與中小企業雙方的協作，從雙方的管理體系當中去探索最佳的解決辦法。
【參考文獻】
[1]孫雅姍.商業銀行中小企業信貸策略研究――以陜西省為例的實證分析[J].西安財經學院學報.2010，23（4）：34
中小商業銀行發展現狀范文2
關鍵詞：山西省 中小商業銀行 互聯網金融 現狀 對策
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互聯網金融即互聯網與金融的結合，也就是借助互聯網與移動通信技術實現資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式?；ヂ摼W金融既包括非金融機構互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的金融業務。本文主要探究的是商業銀行通過互聯網開展的金融業務。
在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統的經營模式越來越不能適應當今時代的發展。面對互聯網金融的興起，我國大型商業銀行與發達地區銀行同業及早認識到互聯網金融的潛力，推出互聯網金融創新產品，其互聯網金融業務普遍較好。而山西省中小型商業銀行的管理模式與經營方式不同于國有大型商業銀行與發達地區，其發展相對緩慢，在互聯網金融業務方面尤甚。本文通過對山西省中小商業銀行的實地調研及網站體驗等方式，分析山西省中小商業銀行互聯網金融業務現狀，提出發展互聯網金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業銀行及我國類似銀行的發展有一定的積極的作用。
一、山西省中小商業銀行互聯網金融現狀分析
在互聯網金融大背景下，我國銀行同業，一方面快速推出各類銀行系互聯網金融創新產品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯網化道路，轉變為嘗試成立專門的互聯網金融職能部門或獨立機構，摸索互聯網金融發展新的突破口。就當前互聯網金融發展態勢來看，我國各商業銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業銀行互聯網金融發展普遍較好，中小商業銀行互聯網金融發展層次不一，山西省中小型商業銀行在互聯網金融發展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯網金融理論與實踐方面也進行了嘗試?；ヂ摼W金融新產品、新服務不斷涌現。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網站開通有：小微網上銀行、個人網銀、企業網銀，針對不同客戶群提供基礎金融業務的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務，在線融資、網絡信貸類產品亦不足；山西運城農村商業銀行網站有個人網銀、企業網銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質交易界面，該銀行的“小額農戶貸款”產品，以農戶信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的無需擔保的貸款，方便農戶進行貸款，但是網上只有申辦流程，未能在網上提供實際辦理貸款業務；堯都農商銀行作為山西省首家改制的股份制農村商業銀行，在網上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業務下，只羅列了各個行業，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業務中：個人業務公司業務、中小企業專項服務、卡業務、結算業務，無直接的網上銀行及網絡金融服務。有些小型銀行沒有網上業務，比如，類似曲沃新田村鎮銀行，有存貸款業務，為小區域客戶金融服務，在互聯網方面未涉足；山西省長治銀行發展惠普金融，推出創新型產品：“2013年引入德國IPC微貸技術，長治銀行開展小微貸業務，截至2015年末，累計發放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區全部小微客戶的70%”。本質上來說，中小商業銀行互聯網金融業務，主要也就是分為兩大類：一類是理財業務，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業及個人急需資金者，通過在互聯網信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產品來說，由于所處的環境不同于大型商業銀行，不同于發達地區客戶群，在產品設計方面也應不同，山西省中小商業銀行在互聯網金融平臺產品提供方面缺乏個性化，產品不規范，使用過程出現諸多麻煩，高風險的品種又會造成不利影響。
山西省中小商業銀行發展互聯網金融發展有不足也有優勢：首先，對山西省區域內的客戶資信與經營狀況比較熟悉，在產品供給時，容易把握，“關系型”投融資易于建立。范圍內的業務相對集中，審批環節少，容易決策，當市場發生變化時，業務調整速度快。其次，還具有較強的區域優勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內發展，在本省內建立社區營業網點，重點在太原市建立社區物理營業網點，結合山西省會城市區域優勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區域內開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經營運作成本、固定設施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發揮自身易于決策、業務集中的優勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術條件下，相比較外省及大型銀行，更能設計出獨具特色的不同金融產品和服務，如有針對客戶的投資咨詢、財務顧問、理財產品及提供結算便利條件等，不僅實現業務收入，還方便調整收入結構，提升銀行核心競爭力。
二、山西省中小商業銀行發展互聯網金融機遇與挑戰
山西省中小銀行商業銀行，面臨互聯網金融的沖擊、同行業競爭壓力以及新的發展階段中風險控制把握等問題與挑戰。在這種背景下，中小商業銀行開始根據自身特色和當地環境優勢發展互聯網金融。一是中小銀行在山西本地和城間區域發展上更具競爭優勢；二是山西省中小商業銀行可以重點發展省內或地市h域小規模區域的經營規劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數據信息，特別是關于客戶的信用狀況和資產變動狀況，及時調整經營策略，規避不必要的風險。但是，其在發展過程中也面臨諸多問題與挑戰：
首先，發展定位不甚成熟是山西省中小商業銀行面對的問題之一，互聯網金融服務模式多樣化，客戶追求服務個性化，需求高層次化，山西省中小商業銀行要立足創新發展模式，根據市場需要調整發展定位。利用現代信息技術、信息管理手段，實現組織結構轉變，把信息技術應用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業銀行傳統經營模式急需變革。山西省中小商業銀行的經營模式大多數仍為傳統銀行的經營模式，一方面，銀行需要在互聯網金融大背景下調整客戶結構，利用大數據資源和電子商務交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯網金融為銀行發展綜合服務提供業務基礎，山西省中小商業銀行需要有效聯合互聯網各參與方，對銀行不同的產品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統銀行要發展必須將傳統業務與互聯網金融結合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業銀行互聯網綜合經營模式有待完善。在互聯網金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發展了網上互聯網業務，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術不完備，網上銀行服務功能少，提供的服務有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業務，這必然需要加強跨行業的合作，拓展不同產品和服務，在降低成本的基礎上，突破地域和時空限制，轉變傳統的經營方式，完善綜合經營管理模式。除上述之外，山西省中小商業銀行金融服務能力、創新能力也有待提高。
三、中小商業銀行發展互聯網金融的策略
（一）互聯網金融發展總體思路
中小商業銀行發展互聯網金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶，利用區域優勢，互聯網低成本優勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務、新型支付探索以及省域聯名賬戶基礎上全方位合作理念，建立與互聯網金融發展相適應的省內區域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播及跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的建立，實現在大零售業務方面打造山西省中小商業銀行互聯網金融業務連鎖超市的遠期目標。
（二）確立本土化互聯網金融發展策略
在總體思路基礎上，確立本土化互聯網金融發展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結構中小化、經營對象地方化、產品服務個性化為策略。在客戶選擇上，應避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應注重培養穩定的具有忠誠度的客戶，可以通過關心初創期的小企業，扶植成長期的小企業，與小企業共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩固持久的銀企關系。對于同樣服務農村地區的山西省中小銀行而言，專注服務“三農”，培養忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務能力方面，可與電商平臺合作。通過網上銀行進行數據整合，獲取用戶有效信息，關鍵交易數據，提供網絡融資平臺，在此基礎上構建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統用戶數據。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產品在第三方平臺上實現在線金融服務，不斷研發新的網絡融資創新產品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數據資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎數據平臺。在合作機構的選擇上要慎重，結合中小商業銀行特點，提前制定有關的應對策略，做到快速反應，迅速決策，提高服務質量。（3）在完善綜合經營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經驗，建立省區域的電子商務平臺，根據地縣市區域產品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農產品、土特產等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業銀行既結合自身地域優勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務平臺進行鏈接，實現債權轉讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區域經濟。還可與省內同等級的銀行進行平臺合作，針對同業金融產品，不定時地進行交流，對經營活動產生的信息流、物流、商流等相關信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業銀行順應移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養，不斷更新知識結構，既要培養掌握互聯網金融專業知識、電子商務專業知識以及金融專業知識的復合型人才，又要關注國內外銀行互聯網金融新的舉措，取長補短，學習其先進技術和思想，在借鑒中進步。
（三）構建中小商業銀行互聯網金融業務體系
結合山西省中小商業銀行特點，根據互聯網金融發展情況，在客戶定位、互聯網銀行發展方向、基礎平臺建設等方面，構建商業銀行互聯網銀行產品業務體系。首先，推進互聯網賬務核算系統、聯名賬?、挚囍Ц稒C制、收銀臺建設，為互聯網銀行的產品部署、渠道合作、移動金融創新、融資授信產品的推出提供基礎平臺。應用零售信貸平臺，通過山西省內中小商業銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統一授信管理，對接信用卡借貸系統，促進互聯網銀行業務的發展。
其次，圍繞互聯網生態，建立專業化的線上營銷機制，輔以傳統媒體和網點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現客戶規模和資產規模的快速增長，提升山西省互聯網銀行品牌的知名度。此外，在積分與優惠機制方面加強客戶關系管理，增強客戶黏度、培養客戶忠誠度。引入第三方機構，提供專業服務。為快速響應互聯網金融市場需求，在傳播推廣、數據采集分析、信息技術服務等方面，逐步引入優質的第三方服務公司提供快速、專業的營銷宣傳配套服務。
最后，從山西經濟發展現狀出發，探索建設互聯網銀行業務發展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產品創新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務管理以及完善在線直銷銀行風險管理措施與機制。并探索山西省中小商業銀行網絡銀行發展配套措施和機制，構建山特的企業群、個人群與山西經濟發展現狀出發的網絡銀行的新業務新模式的體系，促進山西中小商業銀行互聯網金融的合作與發展。
結語
互聯網金融帶來的新商業模式、新運作機制和新表現形式對銀行的經營管理活動產生了深遠影響。隨著政府高層對互聯網金融采取鼓勵創新與加強監管兼顧并舉的政策，互聯網金融將更加規范有序發展。為此，銀行在互聯網金融發展總體策略指引下，基于移動互聯網及傳統銀行互聯網化，銀行以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶。發展低成本優勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務、消費金融服務、新型支付方式探索等基礎上增值應用方向不斷發力。建立與互聯網銀行業務發展相適應的獨立銀行互聯網金融業務體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產品線。通過與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的構建，實現山西區域地方特色的互聯網金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業互聯網金融發展找到適合自身發展路徑的商業模式和業務模式。
（本文為山西省社科聯2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）
參考文獻：
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（作者單位：山西省商務學校 山西太原 030000）
中小商業銀行發展現狀范文3
關鍵詞：金融功能 中小商業銀行 發展戰略
2004年，中行和建行相繼完成了股份制改造，工行和農行的股份制改造也在加快，國有商業銀行的改革帶給中小商業銀行的壓力越來越大。隨著我國銀行業全面開放時間的臨近，外資銀行對中國市場的滲入不斷加速，中小商業銀行所受的沖擊將是前所未有的。面對國有商業銀行和外資銀行的雙重夾擊，中小商業銀行該如何發展？
我國中小商業銀行的發展現狀
在我國金融體制改革史上，中小商業銀行是伴隨著改革開放產生和成長起來的。近幾年國民經濟持續穩定快速發展，為中小商業銀行的發展提供了極為有利的外部環境。中小商業銀行已經成為我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國有銀行相比有著一定的優勢。
產權制度和公司治理結構
中小商業銀行普遍實行了產權多元化，股權結構主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業銀行基本上都由地方政府控股，調查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7％的股權由私有非金融企業和個人投資者持有，另外76.3％左右的股權則集中在包括地方政府、國有企業等少數法人大股東之手，大股東數量大都在10家以下；二是國有法人持股，如招商局集團持股招商銀行；三是民營企業持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業對外資開放進程的加快，外資股東也出現在中小商業銀行的股東名單中。
我國中小商業銀行股權結構雖然廣泛，但缺乏活力，在股權結構上還有不盡合理之處，如股權結構中政府依然占據核心，這就使政府干預不易避免，股權過分集中于地方政府或單個企業集團，缺乏制約機制，影響決策的民主性和科學性。
產權制度的不同必然導致公司治理結構的差異。國有銀行實行的是一級法人治理結構下的多層委托組織體制。中小商業銀行大多建立了較為合理的法人治理結構，健全了股東大會、董事會、監事會，銀行內部實行分權決策制度，董事會確立銀行的經營目標并挑選高級管理人員。
盈利能力
盈利模式單一、中間業務收入占比低是我國商業銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國銀行業產品開發能力薄弱、市場競爭策略趨同的反映。利差收入仍然是我國商業銀行的主要盈利模式。中小商業銀行只有通過大量放貸來提高盈利水平。
資產質量
與國有商業銀行相比，中小商業銀行最大的優勢是資產質量較好。從銀監會公布的2005年一季度主要商業銀行不良貸款情況，可以看出國有商業銀行的不良貸款率仍高于國際上公認的10%的警戒線，股份制商業銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國際上優秀商業銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴張規模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡。可以說，股份制商業銀行的資產質量控制仍任重道遠，且這一優勢將隨著國有銀行改革的完成而不復存在。
網絡分布
在機構布局方面，中小商業銀行的原則是爭取以較少的網點做更多的業務，輻射面廣。國有商業銀行的分支機構延伸到縣域，現在出現收縮，而中小商業銀行卻在拼命擴張網點。網點的不足使中小商業銀行業務開展受到一定的局限。要發展又要贏利，要市場也要質量，這些都不可偏廢，市場份額較小的中小商業銀行不得不在夾縫中生存。
激勵與約束機制
國有商業銀行與中小商業銀行的產權制度差異決定了兩者在激勵與約束機制方面的差異。就激勵機制而言，中小商業銀行作為具有“四自”特征的市場主體，始終貫徹投入與回報相匹配的原則，使其成為我國現有金融體系中最具活力的部分。從約束機制看，中小商業銀行處于競爭的市場環境中，一般都有較強的約束力。國有商業銀行一級法人治理結構下的多層委托關系的存在，為“尋租”活動提供了空間，這直接導致其約束效率的低下。
基于金融功能的金融發展理論
默頓與博迪關于金融體系功能的分析
美國學者默頓和博迪于20世紀90年代提出基于功能觀點的金融體系改革理論，他們提出了兩個假設：金融功能比金融機構更穩定，即隨著時間推移和區域的變化，金融功能的變化要小于金融機構的變化；金融功能優于組織結構，即金融機構的功能比金融機構的組織結構更重要，只有機構不斷創新和競爭才能最終導致金融體系具有更強的功能和更高的效率。他們認為從功能觀點看，首先要確定金融體系應具備哪些經濟功能，然后據此來設置或建立可以最好地行使這些功能的機構。
白欽先對金融功能演進與金融發展理論的研究
我國著名學者白欽先在20世紀80年代中期的《比較銀行學》一書中已經注意到金融功能問題，90年代中期，白欽先在以金融資源學說為基礎的金融可持續發展理論與戰略的研究中，更為明確地提出金融功能問題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進的，最后得出金融功能的演進就是金融發展這一結論。根據金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產生時間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個具有遞進關系的層次：基礎功能（服務功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴展功能（經濟調節、風險規避）、衍生功能（風險管理、信息傳遞、公司治理、財富再分配、引導消費）。
我國中小商業銀行發展建議
在與國有商業銀行、外資銀行的競爭中，中小商業銀行在確立發展戰略時應遵循這樣的原則：準確定位，重在做強不在做大；市場細分，不求齊全只求特色；集中實力，有所不為才能更有所為；經營目標，不在規模而在質量。
中小商業銀行的功能
事實上，任何一家金融機構所從事的金融業務都是在實現諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業銀行在我國的經濟發展中占有重要的位置。
中小商業銀行對中小企業具有獨特的資源配置功能。中小商業銀行熟悉經營地區客戶的資信與經營狀況，與客戶之間存在“關系型”融資聯系，委托層次少，決策迅速，在對中小企業的服務方面具有比較優勢。上海銀行的發展就是一個很好的例子。上海銀行緊扣上海經濟建立了以為中小企業服務為主的金融服務體系。首先，上海銀行與中國經濟技術投資擔保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業擔保基金貸款”；其次與與國家經貿委有關部門合作，率先在全國建立了中小企業服務中心。同時，上海銀行還開發了針對中小企業的“兼并收購專項貸款”，與國家開發銀行合作，開發了中小企業再貸款項目。
中小商業銀行在對中小企業的業務上具有獨特的風險管理功能。中小商業銀行可以在更大范圍內硬化中小企業預算約束。中小商業銀行能夠通過股權分散化提高解救企業的事后成本，還能夠憑信息優勢給優質的中小企業提供融資服務。這還有助于解決道德風險、委托等問題。
中小商業銀行具有特殊的經濟調節功能。防范和化解金融風險是加強和完善政府調控功能的一個重要的組成部分，而發展中小商業銀行正好可以通過優化金融資源配置來做到這一點。事實上，中小商業銀行不但可以相應降低國有商業銀行的風險，而且可以在很大程度上消除相應的地下金融的風險。另外，中小商業銀行的發展也有利于推進利率市場化改革。
中小商業銀行具有特殊的信息發現、傳遞的功能。中小商業銀行在為中小企業提供服務的同時，能充分發揮其精細靈活、反應迅速的優勢，及時獲取和傳遞各種豐富的信息。
具體策略
中小商業銀行要充分發揮其功能，既要有自身素質的增強，又要有外部環境的支持。
引入境外戰略投資者、民營資本。隨著我國銀行業全面開放日期的臨近，國內商業銀行無不深感壓力，首當其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問題。在標準普爾對中國銀行業2003年評級中，股份制商業銀行無一例外地被認為由于急于增長，現有的資本充足率已不足以應付業務擴張的要求，構成了潛在的風險。目前，很多看好中國銀行業前景的國外投資者都在積極尋找素質優良、潛力巨大的中小商業銀行作為戰略合作伙伴。
隨著大批民營企業的不斷發展，民營資本的數量也在迅速膨脹，因此，將民營資本引入商業銀行，改善資本結構，建立起正常的資本金補充機制，也成為一種必然。
在資本充實后，中小商業銀行可以謀求在境內外上市。這樣有利于中小商業銀行籌集長期、穩定資本，提高法人治理結構的有效性，建立規范化的管理體制與激勵機制，減少行政干預，增強市場監督，提高透明度，形成良好的市場化運作機制。
清理中小商業銀行的不良資產。參照美國、日本等國家的全行業資產管理公司模式，建立我國中小商業銀行全行業統一的資產管理公司，對中小商業銀行的不良資產進行清理。全行業資產管理公司將銀行的不良資產歸集到一個資產管理公司，由其統一進行管理。例如：美國在解決其儲蓄貸款協會的不良資產問題時，成立了一家“債權重組信托公司”來負責400家以上的有問題銀行的不良資產的管理和清算?；蛘甙凑帐袌鲞\作的方式，由中介機構對中小商業銀行的不良資產進行評估，然后出售給國有資產管理公司，實現中小商業銀行不良資產變現，提高其資產的流動性。
支持中小商業銀行的聯合。鼓勵中小商業銀行按市場化原則實現較高層次的聯合。通過聯合，實現資源共享，形成優勢互補，增強系統的穩定性，提高中小商業銀行抵御風險的能力。
改善中小商業銀行安全運行的外部環境和保障體系。盡管中國銀行業的發展已逐步轉向市場競爭，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業的穩健發展，確保中小商業銀行的安全運行，政府的制度選擇也是至關重要的。
建立公平的存款保險制度。建立規范的存款保險制度有利于保護存款人的利益，同時也為中小商業銀行的運行提供社會保障，消除社會公眾對中小商業銀行清償能力的疑慮。建立全國統一的清算銀行。它將徹底解決中小商業銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業銀行之間平等的競爭，也使中小商業銀行從清算體系建設中解脫出來，避免重復建設。靈活監管，給金融創新更大的空間。人民銀行、銀監會應制定扶持中小商業銀行在業務創新方面的政策，使其與國有商業銀行處于平等的競爭地位。
中國的經濟成份、經濟規模、經濟區域具有多樣性，中小企業的蓬勃發展為中小商業銀行的生存和發展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經濟社會發展、維護金融穩定的重要組成部分。中小商業銀行發展的關鍵是在金融生態圈中、在整個經濟環境中找到適合的發展模式。
參考文獻：
中小商業銀行發展現狀范文4
（一）社區銀行的概念
在互聯網金融和利率市場化的雙重沖擊下，社區銀行已經成為商業銀行跑馬圈地的戰場，是商業銀行追逐新的利潤增長點的產物。在國內，對社區銀行有不同的理解，巴曙松認為社區銀行是“一個全民專注于為不同的客戶提供個性化的金融服務，并與客戶保持長期的業務關系”；王愛儉認為“與我國現狀和國情比較接近的社區銀行概念重點在資產規模、產權結構、市場定位三個方面，認為在我國，社區銀行資產規模應該在20億元人民幣，以股份制、股份合作制模式，服務于當地社區經濟?！蹦壳皩ι鐓^銀行的認定標準主要有兩個：一是資產規模較小，二是主要為本地中小企業和居民家庭提供服務。
（二）社區銀行的特點
在中國國有商業銀行和跨國銀行占據了巨大的市場份額的背景下，社區銀行依然能逐漸發展，得益于社區銀行經營理念和商業模式等方面的特點。
1.區銀行資產規模小，組織結構簡單，節約了勞動力和機構設置成本，降低金融服務價格。
2.社區銀行對社區的居民和企業更為熟悉，能及時獲取信息，降低信息的不對稱性，減少道德風險和逆向選擇的發生。
3.社區銀行主要面向中小企業和居民，服務更加全面化和個性化。
4.社區銀行在設立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區銀行投資呈現多元化。
二、我國社區銀行的發展現狀及困境
（一）我國社區銀行的發展現狀
自我國推出了第一個具有社區銀行概念的機構――上海農商銀行，此后，民生、興業、光大、中信、浦發等眾多股份行都紛紛加入社區銀行發展與布局的行列，并開始探索其獨特的運營模式。社區銀行如雨后春筍般出現在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業銀行、外資銀行之后的第五大行。
近些年隨著緩解小企業和個體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯網金融對商業銀行攬儲業務的沖擊，在中國社會人口老齡化現象加劇的背景下，中國建立社區銀行的必要性日益凸顯。社區銀行的出現是富有創新與時代性的，但是也存在嚴重的漏洞和風險。
（二）我國社區銀行的發展困境
1.社區銀行的業務開展一定程度上受到了國家法律的束縛?！吨袊y監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》規定，社區支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態?！锻ㄖ愤€規定，社區銀行一般不辦理人工現金業務，這從某種程度上限制了社區銀行深挖小微企業金融需求的能力。
2.社區銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數、面積與價格等多種因素互相協調。人才少，設備跟不上發展的速度，很難將員工自身利益與當地經濟聯系在一起。
3.社區銀行的服務容易被同質化。社區銀行的服務內容很難在現有普通銀行的服務內容上再創新；由于規模較小，其所能提供的金融產品也大大減少，不利于風險的降低和控制。
4.社區銀行缺乏地方政府政策的支持。社區銀行的概念并未深入人心，當地政府對于這種新型銀行體制的影響缺乏經驗，造成了既不支持又不反對的尷尬局面。
三、對我國社區銀行走出困境的思考
針對以上對我國社區銀行的優勢與劣勢的總結與分析，圍繞以下三個思考要點，對我國社區銀行發展的瓶頸提出建議。
首先我國的社區銀行在現階段仍應由規模較大的商業銀行進行牽頭。我國金融業實行牌照制度，發展新成立獨立分散的社區銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區銀行，既能夠克服民眾對社區銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區銀行充分的發揮關系型優勢，形成以人際關系為網絡的金融服務系統。
其次社區銀行應在合作中謀求機會。 由于對信息的充分掌握，社區銀行能夠比大銀行更好的預測這些企業的發展前景，所以社區銀行應該發揮其信息優勢，對周圍片區的小微企業提供貸款咨詢，積極尋求與居委會以及相應片區政府機關合作，推出便民利民服務。
最后社區銀行業務的開展應以服務為中心，以片區居民和中小微型企業為主要服務對象，克服產品同質化，加強金融創新，提高服務質量，優化服務體驗。
四、根據社區銀行發展現狀及困境提出建議
（一）社區銀行可以由大型股份制商業銀行入股成立，二者形成母子關系。一方面社區銀行作為子公司，相對于作為大型股份銀行的支行來說更加具有資金運用上的獨立性與靈活性；另一方面由于其自負盈虧，社區銀行的管理者相對于支行的管理者來說更具有積極性。
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無論是從我國金融體系結構謀求革新的角度看，還是從我國中小企業融資困境的角度看，抑或是從金融市場不可抗的自發性分化發展的角度來看，社區銀行的發展問題都值得我們投入關注。傳統金融業應利用實體銀行的優勢，分化升級金融服務，鋪設社區網點，作好準備迎接未來競爭。本文主要創新之處在于，對于社區銀行發展過程中潛在的威脅和后期路徑選擇問題，除傳統因素之外，還考慮了互聯網金融帶來的影響。
二、背景介紹
社區銀行理論背景1.社區銀行的定義社區銀行(CommunityBanks)概念最早來源美國,指在有限社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立經營、資產規模小且主要服務于社區內中小企業和居民的中小商業銀行。社區可以指城市或鄉村居民的聚居區域，也可以指州、縣。資產規模的界定現在一般標準為10億美元。社區銀行金融服務一般有儲蓄、兌現、簡易結算和信托、投資、保險、理財、信貸等非現金業務。成思危（2005）清晰地界定了社區銀行的含義：“社區銀行是一種民營銀行，就是為社區里的中小企業和個人提供融資服務?！?2.與大型銀行支行橫向比較從資金運作來看，社區銀行資金來源和運用都主要集中于當地，大型銀行多運用其總體資金跨區調配；金融產品方面，社區銀行一般提供個性化金融服務產品，大型銀行則提供地較為全面?？梢钥闯?，這種金融服務細化的趨勢使得社區銀行能夠填補大型銀行支行金融業務的空白之處。兩者收入、股權結構、信貸管理和決策等更多具體差別見下表1。
三、社區銀行在我國開展現狀存在的機遇及風險
（一）社區銀行在我國開展現狀目前我國許多中小銀行已經進入社區銀行發展的萌芽階段,其中農村合作金融機構和城市商業銀行是最具社區屬性的銀行。在經濟較為發達的浙江地區，一些社區銀行有較高的發展水平，大多立足地方經濟，定位中小企業、個體工商戶、農戶等中小經濟主體。其中的部分銀行已實現民營化的股權結構，如臺州市商業銀行、浙江民泰商業銀行和浙江泰隆商業銀行等。還有一些銀行雖仍保有地方政府或國企股份，但其地方性中小銀行的定位也使得社區化在未來是可見的。其他地區特別是偏遠、經濟稍落后的地區，具有相似性質的農村信用社等類似機構則起著社區銀行的部分作用，這些地區的經濟發展也對社區銀行的存在有必然需求。我國大型銀行也有開展支行社區網點的未來規劃，如民生銀行立足于小微金融服務，東方證券曾在其報告中估算，若民生銀行社區銀行3年1萬家目標實現，同時網均存款達到1億元，則民生銀行的儲蓄存款可以翻兩番并超過交行和招行。僅假設2個點的利差，社區銀行就能提升民生銀行利潤超過15%。
（二）社區銀行面臨的競爭風險1.同業競爭（1）大型企業競爭隨著我國利率市場化進程的加快,商業銀行從大型企業獲得的超額利潤將日益減少,而基數巨大的中小企業在銀行未來業務結構中將占有不斷增長的比例。民生銀行、光大銀行、長沙銀行等股份制商業銀行已根據這一趨勢進行了戰略布局的調整,在保住幾大企業客戶的同時開始重視中小企業、社區居民等基數大的“散戶”市場。幾個大型銀行若鋪設社區網點，會對于中小銀行發展戰略有所沖擊。（2）新興互聯網金融競爭不僅大型銀行在向小微貸款方向邁進，互聯網金融也在小微市場里準備起步。以阿里巴巴集團為例，阿里已經在電商階段積累了大量的交易信息，交易者身份信息和商業行為的信息不僅有記錄，還能夠被分析提煉，因而阿里金融天然具有金融客戶或潛在客戶數據庫優勢。除此以外，依靠互聯網記錄獲取信息成本之低、阿里小微信貸貸款審批周期之短，都是傳統銀行業所不能及的。社區銀行在居民客戶這一塊，很快會面臨互聯網金融特別是阿里金融的巨大威脅。2.并購風險作為以穩定公眾信心來生存的銀行業，規模的大小對其競爭優勢具有決定性的影響。為了搶占市場份額,大型銀行及發展勢頭良好的中小銀行都可能通過兼并收購來降低邊際成本,提高綜合盈利能力,實力較弱的社區銀行很容易被兼并,有美國半個世紀以來多家社區銀行被兼并的例子在前,社區銀行未來的發展面臨著不小的挑戰。
（三）社區銀行存在的機遇1.制度機遇我國銀行和金融機構體系和體制正處于大范圍的多元化變革之中,長期以來對國內私有資本封閉的銀行業和金融機構的進入漸漸開放。一方面我國正處于銀行業改制為股份制的階段,包括國有商業銀行、中小商業銀行在內的眾多銀行機構正實現產權明晰多元化；另一方面,金融機構的組織體系創新有了新的進展,不僅包括存量進展,即農村合作金融機構、郵政儲蓄將建成社區銀行,也包括增量進展,即新型農村金融機構—村鎮銀行和小額貸款機構開始建立,包括私有和個體所有的民間資本藉此進入了農村銀行和金融機構領域。2.市場機遇長期以來農村、中小企業以及社區居民等，是金融市場的荒地，然而此為社區銀行的發展提供了業務空間。早在1989年,世界銀行就指出中國農村正規金融制度安排無法滿足農村經濟發展的要求，農民的存貸款需求得不到滿足。這為社區銀行開展農村金融業務提供了廣闊的市場空間。而中小企業信息的不對稱性和資金需求的“短、頻、快”決定了中小企業的融資困境長期存在。尤其在當前經濟危機下,社區銀行進入中小企業信貸市場空間更加廣闊,企業融資困難正說明金融體制需要進行改革,更多的中小銀行會應運而生。
四、我國社區銀行未來路徑
社區銀行作為一種經營模式，對促進中小企業發展和農村地區金融繁榮、完善金融市場構造、服務社區居民、促進金融創新、服從金融專業化分工要求等都有較大的意義。立足于我國特殊國情及發展現狀，找到社區銀行未來可供的選擇路徑尤為迫切。
（一）將現有中小銀行機構改造為社區銀行現有的地方性中小銀行機構分為城市商業銀行、城市信用社、農村信用社等。王修華（2007）認為對于城市商業銀行來說，由于資產規模、經營狀況差別通常很大，現有機構的改造必須以現實情況為出發點，區別對待，逐漸進行。改造之前要加快產權制度的改變，城市商業銀行要改造成社區銀行面臨的首要困難就是上文所述的產權制度缺陷。地方政府應逐漸退出城市商業銀行股份，同時引入良好的第三方資本。城市信用社的改造更要引入第三方資本特別是民營資本，并加強其管理上的監管，促進其健康發展。農村地區的金融發展，也需要大量信用社向社區銀行轉變。
（二）將民營中小銀行資本用于新建社區銀行一般相關文獻都認為，新建的民營銀行由民間資本控股，產權邊界明細，沒有歷史包袱，能夠實現真正的市場化商業經營，將其定位于社區銀行有利于為當地的中小企業提供金融服務。但要防范民營資本由于趨利動機而導致過度擴張造成的金融風險。
（三）將互聯網金融思維引入社區銀行業務面對互聯網金融在中小客戶市場上的搶奪，傳統銀行業更應大力發展社區銀行，一定程度上應對互聯網的沖擊。互聯網金融的思維在于，利用其在手機、電腦終端上操作的極大便利性，抓住操作數額小但人群基數龐大的中小客戶群，從而割裂銀行和終端客戶的直接聯系，獲得一定時間的聚集資金，從而在線下通過投資獲利。社區銀行在傳統金融業應對互聯網沖擊的反應中，是借鑒其思維方式甚至突破其局限的重要手段。社區銀行增長營業時間、增加便民設施、覆蓋各大社區、簡化業務程序、應用與終端無縫對接技術、甚至加強與互聯網金融的合作等，在與互聯網金融的競爭里一定程度上能占據有利地位。
五、結語
中小商業銀行發展現狀范文6
[關鍵詞]中小企業金融支持**省
一、中小企業的發展現狀
1.中小企業單位數量
隨著西部大開發戰略的實施和**省鼓勵和支持中小企業發展的政策的執行，**省各種所有制形式的規模發生了較大的變化，中小企業單位數量在整個國民經濟中的比重有所上升。據統計，2006年**省公有制經濟單位共67542個，占總數的41.9%，中小企業單位共93772個，占總數的58.1%，比2004年末上升了1.97個百分點；私營企業和有限責任公司分別為33438個和12347個，分別占全省單位總數的20.7%和7.7%，與2004年相比，在全部單位中的比重分別上升了1.21個和1.45個百分點。這說明中小企業的發展已經成為促進**省國民經濟發展的重要力量。
2.中小企業的生產總量規模
地區生產總值是衡量一個地區經濟發展水平的總量指標。**省地區生產總值的增長率保持在10%以上，且呈上升的趨勢。在此增速過程中，中小企業的貢獻率較高：“十五”期間，**省中小企業年均增長13.5%，高出全省同期生產總值平均增速的1.9個百分點；2003年以來，由于受能源、鋼材、運輸等價格因素的影響，中小企業的增長速度與最高年份的2002年相比，增速有所減緩，但比重一直保持在43％左右，仍高于全國平均水平的8個百分點；2006年中小企業占全省生產總值的44.4％。
3.中小企業固定資產投資規模
近年來，**省全社會固定資產投資額不斷增加，2006年底全社會固定資產投資總額為2415.21億元，比上年同期增長32.8%；2007年1月～6月份，固定資產投資額累計達1369.17億元，比上年同期增長39.90%。從固定資產投資額的所有制類型分析，中小企業固定資產投資比重從2001年的31.78%上升到2005年的43.23%，這說明**省中小企業投資所占比重增速較高。
4.中小企業就業人口
從近3年的就業情況來看，**省中小企業創造的就業機會要高于公有制經濟。2006年末，全省非公有制企業從業人員約712.9萬人，占全社會就業人員比重的36.7%。從產業結構來看，**省中小企業在第一、第二產業中所占的比重較低，大部分集中于第三產業，這種產業結構的形成，能夠解決**省城鎮失業群體和農村閑散勞動力的就業問題，有利于全社會的經濟發展和社會穩定。
二、中小企業發展中的融資困境
1.中小企業融資的現有路徑依賴
從現實的角度來講，中小企業的現有融資通過正規金融和非正規金融兩個渠道進行，具體包括：銀行貸款、發行股票或債券、外部企業或自然人入股、政府撥款、向親友借款、向其他企業借款和其他。
中小企業在發展初期由于其資金需要量小、規模小等特點，其資金大多來源于民間融資，如向親友借款、吸納非正式的股權投資，只有某些國家扶持類中小企業可以得到正規金融中的部分政府資金。但在企業發展到一定階段后，直接性的借款無法滿足發展的需要，中小企業開始拓展其融資渠道，通過商業銀行、地下錢莊等獲取資金。**省中小企業目前主要的融資渠道仍然是民間金融，通過地下錢莊等特殊的融資方式獲取資金，正規金融中的商業銀行信貸和資本市場融資所占比重較小。
2.中小企業的融資困境及原因分析
如上所析，中小企業的現有融資路徑依賴民間融資，而民間融資的局限性（資金規模小、貸款利率高等）無法完全滿足中小企業的融資需求，因此，**省中小企業出現了融資困境，阻礙了中小企業乃至全社會經濟的發展進程，這種融資困境表現在以下幾個方面：
(1)商業銀行特別是國有商業銀行為中小企業提供的信貸資金少。在政府實行支持中小企業發展的政策之后，各家銀行機構的貸款結構有所調整，但中小企業從銀行機構獲取的貸款總額和比重仍遠遠低于公有制經濟。
(2)中小企業的融資渠道單一，缺乏完善的中小企業的金融支持體系。**省國有銀行對中小企業的貸款較少；地方性商業銀行和城鄉信用社的資金規模??；全國性的股份制銀行如招商銀行、光大銀行、華夏銀行等在**省設置的分支機構和網點數量較少，均難以滿足中小企業發展的需要；**省僅有匯豐銀行和東亞銀行兩家外資銀行，其對中小企業的資金供給有限。
就資本市場融資情況來看，**省目前僅有27家上市公司，中小企業所占比重和融資份額都較?。蛔?005年國家重新啟動企業短期融資券工具以來，**省僅有三家企業發行了短期融資券，中小企業尚未涉足這一市場。因此，**省中小企業的金融支持目前僅限于銀行信貸資金的支持和非正規金融的資金供給，融資渠道單一，金融支持體系不完善。
導致**省中小企業融資困境的原因可以分為兩個層面：一是體制因素；二是微觀主體行為因素，包括銀行行為、金融市場行為和非公有制企業行為三個方面。
(1)體制因素。影響**省中小企業金融支持不力的體制因素主要表現為制度約束，包括銀行機構信貸制度約束、資本市場制度約束等。國有商業銀行在經濟體制轉軌過程中出現了大量的不良貸款，國家通過財政注資、成立資產管理公司、商業銀行利潤核銷等方式降低不良資產率。為了控制不良資產率，國有商業銀行，以及其他股份制銀行開始關注風險管理，僅對大型企業集團發放信用貸款，而對于其他企業，則以抵押、擔保貸款為主。中小企業具有成立時間短、資本金少、規模小、無信用記錄等特點，不可能滿足商業銀行信用貸款的條件，但同時又無法提供抵押擔保品，因此難以從商業銀行獲得大額貸款。商業銀行的這種信貸制度的約束無法為中小企業的發展提供有效的金融支持。
資本市場的制度約束主要體現為對中小企業上市門檻的設置，目前我國股票市場無論是主板市場還是中小企業創業板市場，其上市條件都較嚴格，中小企業通過股票融資的數量有限。目前**省中小企業利用資本市場進行直接融資的企業數量和融資金額，與經濟發達地區相比有很大的差距。2006年下半年，隨著股權分置改革的完成，新股發行重新啟動，截至2007年2月，全國共有73家企業發行上市，融資約1200億元。但同期**省只有兩家企業利用資本市場進行了直接融資。
同時，**省涉足債券市場的非公有制企業過少，2006年全國企業債券發行規模突破1000億元，短期融資券發行超過100只，融資總額超過1200億元，**省僅陜煤集團發行了企業債券、西電集團、**延長石油集團、西北有色金屬控股集團發行了短期融資券。資本市場對**省中小企業的支持嚴重滯后于經濟的發展。
(2)微觀主體行為因素。首先，中小企業單位行為缺陷。為了緩解中小企業和中小企業融資難的問題，各地紛紛成立中小擔保機構，為貸款企業提供信用擔保，加大中小企業的信貸資金量。但梁冰（2005）在調查中發現，截止2003年9月末，**省非公有制企業81.4%從未申請過信用擔保，15.5%向1家擔保機構申請信用擔保，2.5%向2家擔保機構申請信用擔保，這說明**省中小企業在融資行為中對于創新性的融資工具缺乏認識，未能利用金融創新工具擴大融資。其次，商業銀行行為缺陷。**省商業銀行的金融服務手段不能適應經濟發展的需要，如商業銀行對企業經營進行指導的信貸杠桿作用發揮不力。由于銀行對風險經營進行了重新認識，但風險管理手段沒有進行適時的改進，“關系貸款”“人情貸款”仍然存在，造成銀行對企業經營活動被動介入，未能發揮銀行利用金融信息指導企業運營的作用。
三、完善中小企業發展的金融支持體系
從以上兩個部分的分析可以得出：**省中小企業在全社會經濟發展中的作用越來越重要，但由于體制因素和微觀主體行為因素，中小企業發展的金融支持較弱，應該從各個方面完善并強化**省中小企業發展的金融支持體系。
1.正規金融
(1)完善銀行體系，發揮中小銀行對中小企業的信貸支持作用。完善的銀行體系包括政策性銀行、國有商業銀行和中小商業銀行，從發展的觀點來看，中小企業規模達到一定程度時，需要通過正規金融進行直接融資或間接融資以獲取發展所需資金。從以上幾個部分的分析可以看出，國有商業銀行無法成為中小企業的信貸主體，而在短期內能夠為中小企業提供大量信貸資金的，應該是政策性銀行和中小商業銀行（包括股份制商業銀行、城鄉信用合作社）。政策性銀行應在支持**省經濟發展的戰略中，對中小企業有所傾斜。同時，應鼓勵中小股份制商業銀行在**省成立分支機構和增加網點，擴大中小商業銀行在**省的資金規模，從而滿足中小企業金融支持的需要。
(2)規避資本市場制度約束，鼓勵三板市場和海外上市融資。**省目前已經改制為股份公司的企業超過500家，這些企業可以在三板市場進行掛牌交易，據估算，到2010年**省掛牌企業可達到200家，募集資金60億元。同時，國外某些資本市場的上市門檻較低，**省中小企業可以通過海外上市進行融資。因此，應鼓勵和支持中小企業利用股票市場進行融資。
(3)重視債券市場融資，大力推進企業短期融資券的發行。相對于企業長期債而言，短期融資券對發債主體的要求較低，實質上是為中小企業和中小企業提供了新的融資渠道。從2005年5月國家重啟企業短期融資券開始，僅半年時間融資規模達到了1353億元，成為企業融資的重要工具。但就**省的情況來看，**省企業特別是中小企業對短期融資券的運用乏力，到目前為止，僅有3家企業發行了短期融資券，具備發行條件的大部分企業尚未涉足這一市場。因此，應該鼓勵和支持中小企業通過發行短期融資券進行融資。
(4)發揮政府作用，加大政策性金融力度。由于**省處于西部地區，從區域經濟發展的角度看，**省中小企業的發展缺乏優惠金融政策體系的支持，應爭取政策性金融，包括財政預算內撥款、增加**省商業銀行的信貸額度等。同時，應加強政府在中小企業發展的金融支持體系中的作用，引導金融機構、金融市場和政策決策層加大對中小企業發展的金融支持力度。
2.非正規金融
(1)發揮擔保機構信用擔保融資的作用，拓寬**省中小企業金融支持路徑。中小企業自身的特點和銀行風險經營的理念決定了銀行信貸模式，即向大企業集團和國有企業提供信用貸款，向中小企業提供抵押擔保貸款。商業銀行的信貸經營模式是為了控制風險，但中小企業無法提供商業銀行要求的抵押擔保，因此，通過擔保機構的信用擔保進行融資是中小企業最佳的選擇。但梁冰（2005）的調查發現，**省中小企業很少通過擔保機構的信用擔保進行融資，其主要原因在于**省中小企業對金融創新工具認識不足。為了發揮擔保機構的信用擔保功能，應從制度上和操作規程方面對擔保機構的信用擔保加以支持，瀝清擔保機構與銀行合作的矛盾隱患，最大限度地發揮其對**省中小企業的金融支持作用。
(2)創建風險投資基金，為**省中小企業的發展提供多層次的融資途徑。**省中小企業的主體是第三產業，特別是高新技術產業，創建風險投資基金能夠為非公經濟提供多渠道的融資途徑，強化對**省中小企業發展的金融支持。
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