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業財融合研究現狀范文1
關鍵詞：企業管理會計；業財融合；財務管理；財務監督
業財融合是指公司財務管理與業務活動的整合，將財務的核算與分析方法或工具，貫徹到業務運行流程中。財務人員參與到業務的運營中，深入理解公司經營現狀。業務部門應當密切配合財務人員對公司業務數據的分析工作，提供準確的數據信息，以提高財務數據核算的精確度。為切實發揮財務融合的開放性與共享性及全面性等優勢特征，需從優化調整業財融合現狀入手，推動企業現代化發展。
一、企業加強業財融合的重要作用
（一）提升財務管理水平。企業通過業財融合可確保財務管理成效，推動企業盡快實現價值與效益最大化的目標。業財融合涉及的內容較多，工作展開需要多方面力量的支持，還需業務與財務等管理部門的溝通協作。尤其是財務人員，應當充分了解公司的業務工作，明確業務活動中的成本支出與資金流轉等情況，通過對信息的收集與分析，對業務管理工作展開提供價值參照與有效的建議。加強對業務工作的財務管控，能夠強化企業財務管理的整體性與綜合性，可為企業制定經營決策，提供價值的數據信息支持，在精準經營決策的推動下，盡快實現企業效益最大化。（二）加大財務監督的力度。企業通過業財融合的管理模式，能夠促使財務管理部門切實發揮財務監督等職能，監管企業各經營環節的財務工作，及時發現與解決潛在的問題。業務管理部門向財務管理部門提供財務等數據信息，財務管理部門通過分析數據信息，能夠明確掌握業務活動的施行情況，對所發現的存在與潛在的風險及時管控，實現了風險事件的事前預防與事中有效控制。通過對未發生風險的識別與預警，確保風險應對方案的可行性與合理性。將財務指標納入風險預警指標體系的范疇內，在業財融合的支持下，強化財務指標的利用價值，精準預警財務風險，減少企業的經濟損失，推動企業穩中求進的發展。（三）加強內部控制。企業施行業財融合的管理模式，對加強內部控制有著積極意義。業務管理部門在展開內部控制的過程中，財務管理部門可以提出建設性意見，如數據分析方式與財務管理方式等。而業務管理部門可以將內部控制中的問題及時向財務管理部門反饋，經過財務管理部門分析與給出指導意見后，可作為業務管理部門調整與改進內部控制管理的依據。在業務與財務管理部門的溝通協作下，企業的內部控制成效得到了持續改進[1]。
二、企業推進業財融合中的問題
（一）目標不統一。企業的業務部門受業務限制等因素影響，在工作中對市場與生產及利潤等要素更加重視。而財務部門對收益與成本等要素更加關注，兩部門的工作目標普遍存在不統一的情況，直接影響業財融合工作展開的成效。企業的決策層更注重財務信息，會將更多的投入在財務信息整理等方面，對企業的業財融合重要性的認識片面，直接影響業財融合的推進與財務工作的優化進度。（二）信息采集共享的進程緩慢。信息共享是影響業財融合推進的重要因素，是財務部門充分監督業務部門的重要前提，也是財務部門充分考慮自身問題，根據財務狀況業務側重點的關鍵部分。但企業信息采集共享工作的展開效果并不理想，存在諸多問題，例如信息設備的版本老舊。雖然企業的企業信息技術越發成熟，可滿足基本工作的智能化處理需求，但信息設備的更新進度緩慢，大部分企業對信息技術的更新相對忽視，導致信息設備的功能發揮受限，難以有效整合信息，甚至存在各信息設備間的版本不同問題，轉移的時間相對較長，不利于業財融合工作的順利展開[2]。（三）參與度不高。財務人員的積極性，直接影響著業財融合工作的推進。但實際上，大部分財務人員對業財融合工作的認識片面，參與管理模式的積極性相對較低，問題主要體現在以下兩方面：一是財務人員對業務的了解片面，在業財融合中無法對業務工作進行正確的分析與決策，從而影響各部門間的關系與發展。二是在業財融合工作中，需要改進傳統的方式，加強思想觀念與職責理念的轉變。（四）監管機制不完善。受專業人才數量缺失等因素影響，很多企業都未做到績效管理的細化工作，無法量化評定項目，導致績效管理中的反映不夠直接，促使績效管理工作形式化，作用價值發揮受限。
三、企業加強業財融合的對策
（一）統一目標。首先建立共同愿景。企業推進業財融合工作，需要領導者創建明確的目標，根據企業情況科學制定策略，加大宣傳與傳導的力度，提高企業員工的凝聚力與向心力，促使其朝著共同發展目標而努力。以企業的經營策略與經營目標為理論，做好財務與業務人員的未來發展引導工作。其次加強企業業財融合的文化建設。企業文化可指導企業的工作展開。但企業文化涉及的內容廣泛，包括規章制度與發展目標及發展方向等，加強業財融合與企業文化的整合，能夠讓各部門在企業文化的指導下進行工作，從而創造良好的發展環境，尤其是在業務部門與財務部門的目標統一上，還需從以下三方面入手調整：一是加大業財融合的宣傳力度，讓各部門深入了解業財融合，以此夯實業財融合工作展開的理論與思想基礎。二是積極展開集體活動，打破業務與財務部門間的隔閡，統一兩部門對業財融合的思想認識。三是完善業財融合制度，從硬性方面引導各部門間的協作，以此強化業財融合的價值意義。四是作為企業的高層，應當定期了解業財融合效果，糾正影響企業發展戰略的部門與戰略不符的部門，以此提供業財融合順利發展的基礎保障。（二）加強信息化建設。信息化建設是企業緊跟網絡時展步伐的有效手段，儼然成為企業發展的重要部分。但企業業財融合的信息化建設是系統性工程，還需從以下三方面入手調整：一是加強企業各部門信息設備的更新配置，統一信息設備及其版本，縮短各部門溝通交流的轉移處理時間。為確保業財融合工作順利展開，企業需要建立一個統一化的、標準化的作業管理模式，并且實現財務與業務融合發展，其目的是在短時間內完成企業的優化，找到最佳的運行管理模式，確保業財融合質量得到提升，展現出其運營模式的積極性。要求企業內部所有的財務人員需要深度分析、了解各種不同的業務，其自身的運行模式以及業務收支管理、資金控制等不同的內容，統計各種財務分析報表。在業務的財務流程中，業務與財務部門應當相互配合，打通業務系統，將公司業務數據傳輸至財務系統中，防止出現核算錯誤的情況，以強化財務數據分析的準確性與實效性。在業財融合下進行數據處理，可統一企業的業務運行標準，提出企業實際業務運行情況的工作重點，在統一標準下確保財務核算工作順利展開。二是在企業系統中引入業財融合軟件，通過網絡的開放性與時效性等特征，拓展企業內部的溝通渠道，以此夯實業財融合工作展開的基礎。隨著企業財務系統的逐漸完善，領導應當分配專業的財務人員應用財務系統內的基礎功能，在以往的財務系統上進行需求配置，實現各項資源的整合與優化。財務系統與業務系統是企業數據流轉的基礎系統，應當加強對財務與業務系統的融合管理，清理各系統數據邏輯對應關系，加大數據傳輸軟件的開發力度，確保數據傳輸的高效性與智能性。利用現代信息技術取代以往的人工傳輸，減輕工作人員的工作量與強度，提升數據傳輸質量。三是加強各工作人員的信息素養，提高其對信息化設備的掌握程度，確保其能夠在業財融合中直接便利的操作信息系統，從而推動企業的業財融合建設，提高企業的管理水平與綜合實力。（三）加強團隊建設。為提高工作人員參與業財融合工作的積極性，還需從以下兩方面入手調整：一是拓展工作人員的晉升渠道。完善與執行獎懲制度，通過獎勵措施，提升工作人員的工作潛能與主觀能動性。通過階段獎勵與現金獎勵等措施，切實提升工作人員的工作自主性。從基礎管理會計崗位工作人員中提拔企業的高級管理人員，以提高企業現代化發展的活力。在管理會計與業財融合的工作中，為滿足企業一體化的需求，應當注重綜合性管理人員的吸收，培養更多具備豐富經驗與扎實理論的財務會計人員。企業在人才招聘中，應當根據財務崗位工作的要求，聘請具備實際業務能力與專業財務水平及懂得專業業務核算流程的人員。加強對工作人員管理會計思維與管理意識的培養，使其能夠以全局性的眼光處理各項工作，實現管理會計理論的高效落實，從而有效推進業財融合。二是加強團隊建設。通過團隊建設強化企業的氛圍，發揮工作人員的示范榜樣帶動作用，從而推動業財融合工作順利展開。團隊人員應當充分考慮各方主體的需求，共同商討工作流程與注意事項。通過優化工作流程，加快資金流動速度，使其能夠充分體會到業財融合的價值意義。三是完善人才流動機制。讓財務人員輪流駐守在業務部門，以端正財務人員的工作態度，更新其專業的知識技能，得心應手地展開工作任務。通過每周例會或戶外拓展活動等方式，加強業務部門與財務部門人員間的溝通，讓其了解彼此接待客戶與供應商的方式。同時利用互聯網的力量，通過微信群等方式進行交流，彼此交換工作中的問題，從而實現相互學習。四是加大對人才的培養教育力度。業財融合工作展開復雜煩瑣，對工作人員的綜合素質要求較高，因此在引進新的財務人員時，可以讓其在業務部門中夯實知識技能的基礎，熟悉業務工作，從而為財務工作與業財融合展開提出建設性的意見。企業應當定期舉辦專題培訓活動，請專家介入指導，將準則與規則制作成手冊，并向工作人員發放，以此豐富工作人員的知識結構體系。作為財務人員，應當充分了解業務工作情況，可以將財務語言翻譯成營運語言，向運營人員簡單明了的介紹財務知識，以此夯實業務人員的財務知識基礎。五是完善業財融合的績效考核制度。找到財務與業務績效管理的平衡點，對雙方展開規范性與統一性的考核。考核的過程中，應當細化雙方的任務，以提高監督效果。在業財融合中注意量化處理考核目標，直觀了解其中存在的不足與問題。合理設置部門指導，在財務部門中設置業務指導，業務部門中設置財務指導，以及時發現與解決績效中的問題，從而加速企業業財融合的進程。由此可見，通過合理選拔財務人員與完善人員培訓體系及注重人員素質考核等措施，更利于彌補業財融合團隊人員的不足，從而提升業財融合團隊的專業能力水平。（四）參與項目管理。企業在施行業財融合時，應當加強業務與財務人員間的溝通交流，確保財務人員充分掌握業務開展的情況。只有財務人員全面管理業務的運營項目，才能確保財務在項目應用中有效貫穿，從而實現對業務的科學管控。企業應當盡快完善業財融合的管理機制與方案，實現資金合理配置，以避免出現企業經濟效益下滑等不良情況。不斷提高財務人員參與業務工作的主動性，使其獲取完整的業務數據，以確保業務分析研究工作順利展開。財務人員應當充分發揮其專業的優勢，在項目設計與研究與預算等環節，充分了解業務運作流程與業務資金的去向，實現業務發展資金的合理分配。根據業務運行環節的實際情況，合理執行財務核算與財務分析方法，加大監管業務資金流轉的情況與過程，確保業務得以規范的展開。豐富財務分析方法，制定出詳細的工作程序與報告內容，從全面檢視到詳細分析，再到方案改進。聚焦問題并掌握問題關鍵，追根溯源建議向業務最前端延伸，從而實現問題有效解決。落實業財融合的全過程管控工作，包括事前準備與事中監督及事后評價等工作。在業財融合運行期間，財務人員應當做好項目的準備工作，以確保業務規范展開，從而降低業務的展開風險與成本。財務人員應當對項目的可行性做出專業的財務判斷，跟蹤項目宣傳中的數據信息與資金流動等情況，做出項目履行與風險分析及合同的決策等工作，切實規避風險，預防出現公司經濟損失等情況。財務人員應當總結分析項目的整體運行狀況，檢查與規避運營中的問題，分析項目產生的效益與成本。尤其是在業財融合流程的再造環節，首先應當加強事前審核。在業務活動開展前，充分評估業務流程，以盡快發現潛在的風險，確保業務活動制定環節更加高效準確。財務人員應當積極參與工作進行，對業務活動進行營銷資源與賬務落地及風險防控等全方位的評估。根據評估結果提出優化的意見想法，并且深入到企業發展的內部，了解當前社會發展、行業發展、不同項目業務的實際需求，做到資源的高效率配置并且防止企業在經營管理的過程中出現配置質量較差，資源配置不夠高效，在進行預算評估的過程中其出現了違背我國相關法律法規等問題。其次，應該加大在監督管理中的管控力度，以及監督力度，要求財務管理人員應該切實的了解所有的業務的內部工作流程，切實地發揮出財務管理監督的職責，對業務活動的規范性與開展效果及資源實用情況等方面做出嚴格的監督，以及時發現問題，并要求業務部門及時改進。尤其是對于業財融合中的重要業務，需采取定期抽查及實地檢查或報表跟蹤等方式進行跟蹤分析，并在實踐中逐漸完善溝通與匯報制度。最后做好事后評估工作。根據重要程度合理分級業務活動，采取不同的方法評估各級別的業務活動。用專題分析的方式評估新開展或資源用量大的業務。用數據效果分析的方式，評估延續性與資源占用小的業務。根據該企業的發展、業務活動等內容進行事后的評估、分析，可以充分地了解不同企業發展中其業務活動本身含有的價值、意義，結合項目中存在的潛在的風險對其效益進行深度分析，可以作為業務活動是否繼續進行與優化改進的有力依據。
業務活動與財務管理的整合，是企業在新時期環境下加強經營管理的有效途徑。公司通過業財融合，可加強對業務與業務數據的整合，通過數據分析，可為企業的業務規劃與流程建設等工作展開提供價值的參照。企業應當盡快從信息系統建設與流程再造及人才培育等方式，確保業財融合工作順利展開。
參考文獻
[1]李梅.加強業財融合提升企業財務管理水平研究與探析[J].經貿實踐，2019（12）：205.
業財融合研究現狀范文2
關鍵詞：業財融合；管理會計；價值鏈
一、引言
隨著人們經濟收入的增加，餐飲行業的收入總額也逐年提高，成為人們關注的重點。2018年餐飲業收入達42715.9億元，而2019年上半年就已達到了21279億元，較上年同期增長9.4%，社會消費品零售總額增幅（8.4%）一個百分點。有數據顯示餐飲行業中快餐占比將近30%?？系禄鳛楸姸嗫觳托袠I之一的品牌，從劣勢轉為優勢，是管理會計的運用起到了作用。管理會計具有一系列相對完善的方法論體系，通過財務信息貫穿企業戰略、內部價值鏈，并將業財融合的理念有效傳輸于各行業。對肯德基業財融合下管理會計運用的研究，提出針對性的措施和啟示，不僅可以了解該類型的跨國企業管理會計運用，更能理論意義與實際應用意義相結合，為國內相同企業提供一定的參考。
二、業財融合下肯德基管理會計運用的現狀
（一）業財融合下管理會計運用的戰略層面
肯德基對于基本的經營活動有著明確的戰略導向，這也使得業務與財務部門必須服務于該目標，達到一致。餐飲連鎖企業是指通過同樣的形象、活動和管理，經營同種餐飲服務的若干個獨立企業,組合為規?；洜I以此盈利。再通過特許經營，可運用品牌的名聲快速打開市場，發展業務不受阻礙，更有效降低成本提高管理效率?？系禄遣扇×藷o須加盟者選址培訓等的前期工作，將已經在運營且盈利的店面轉手出去。在供應鏈管理上肯德基采用星級系統對供應商實施了一套標準化的評估體系，現今肯德基食物原料與包裝原料大都來自國內，對供應源本地化肯德基不僅使國內供應商與各農商戶聯系整合規模經濟，而且還帶入一批國外供應商在國內發展產業種植原料。這些供應商基本都由總公司確定，如雞肉、調味品等，保證了品控。
（二）業財融合下管理會計運用的戰術層面
戰術層面更注重方法的調節，細化了方法的運用?？系禄谝婚_始沒有太大的優勢，作為一個快餐品牌，講究便宜與便捷。然而肯德基的定價使得一頓要二十多元，與普通的炸雞和快餐店的十幾元套餐價格有著明顯的差距。為了打破局面肯德基通過價值鏈優化與供應鏈管理，穩步發展。其中一套CHAMPS冠軍計劃，正是價值鏈優化的體現，C指整潔美觀的餐廳，肯德基的形象深入人心，店內常有工作人員清掃，H指熱情友好的接待，與“微笑服務”相關聯，A指準確無誤的供應，M指優良維護設備，資源合理配置，P指高穩定供應，S指快捷服務，無論是堂食或外送都體現了該點。肯德基所屬公司也有很多其他品牌，在某些材料供應上體現出多品牌的組合的協同效應。以及肯德基的顧客滿意鏈分析，是對經濟業務的分析，種種措施體現出財務與業務人員都需了解對方數據才能比較分析問題。
三、業財融合下肯德基管理會計運用的啟示
肯德基在經營中使用的方法，可分為戰略與戰術兩大塊。從戰略層面切入，成本動因分析為著重點，價值鏈與經營預測體系則是戰術層面細分下的有效工具，以下將從這幾個方面討論。
（一）成本動因分析
從戰略驅動因素中的結構性成本動因下分析，肯德基這類快餐連鎖企業運用擴大生產規模使單位成本下降，在實際經營中又有學習曲線的推動，達到規模經濟的現象。再者企業無論是為了成本還是宣傳，從資源獲取、食材源頭進行整合。還有自我的定位，店鋪的選址，常常可以看到肯德基與麥當勞總是相鄰而建，作為定位相同的企業麥當勞在前期會做大量的市場調查，肯德基實行跟進策略從而省去這些成本。
（二）內部價值鏈優化
財務是企業內部的重心，負責對價值的信息傳輸，管理會計中內部價值鏈分析是對企業中有無增值行為的排查，或實施產品差異化增加吸引力提高競爭和附加值。餐飲連鎖企業從采購開始，再至驗收到進入庫存開始生產繼而銷售，這五大環節最能體現內部分析對企業的影響程度。在采購環節執行分級定價方案，對采購計劃預先控制，了解市場知道價格走向。確定驗收標準，要求責任人如貨物數量質量的檢查等。倉儲對餐飲企業尤為重要，良好的盤存制度可反饋給使用者合理的報損率，從供貨程度上分析供應速度，側面反映市場的走向。做到更規范化的存儲。生產過程中的標準化作業來決定發放、加工的運作，控制成本支出，算出凈料率廢品率再進行比例調整。針對各個季節原材料價格的區別調整出品價格以穩定毛利率。銷售環節中對菜品暢銷與否進行調整或停售，保持一定的利潤率。對收款和每日賬單嚴格審核提供更為標準詳盡的財務依據。
（三）應用經營預測體系
管理會計善用情景分析，5C分析法被廣為關注。5C為公司、競爭對手、客戶、合作者和業務氛圍的縮寫，這里我們分析顧客條件下的量與消費預測。在快餐行業下，顧客量是決定成敗的第一指標，成熟的快餐企業會每年進行估算，從成長期到成熟期到衰退期，增長比例會有不同。顧客的平均消費也是如此，消費者年消費水平的遞增，導致人均消費額的增長，融入理性成本控制合理預測人均消費額，決策也應根據變量調整。從而設定未來期限的目標，下達給業務部門，更為合理人性化。
四、總結：
我國的管理會計才起步，業財融合的運用也并不完善，需要時間的累積與理念的滲透?？系禄某晒φ怯捎谒墓芾頃嬂砟?，融合于各個方面。很多措施是我們需要學習的，轉換思想觀念，從戰略戰術層面著手，分析出企業最為適合的管理體系，以取得國內餐飲企業的持續性發展。
業財融合研究現狀范文3
[摘 要]大學生理財觀是其自我管理和自我教育的集中體現之一，也是其價值觀的重要體現，因而進行理財觀教育在大學生思想政治教育中有著特殊的重要性。本文通過調查研究民族高等院校大學生理財觀的現狀，從社會、家庭、學校、個人四個方面解析民族院校大學生理財觀現狀的原因，最后結合民族高等院校大學生思想政治教育工作，提出理財觀教育的合理建議。
[關鍵詞]民族高等院校 理財觀 大學生思想政治教育
近年來，伴隨著高等教育事業的迅猛發展，越來越多的家庭實現了“大學夢”，大學生是我國社會中一個龐大而特殊的消費群體,具有沒有經濟收入、經濟承受能力普遍較低, 家庭經濟狀況不一等特點，而這些特點在民族高等院校尤為突出。民族院校具有少數民族學生比例大，貧困生多等特殊性，來自不同地區的學生的家庭經濟情況存在很大差異，同時各民族學子的消費習慣和消費心理差異明顯，所以針對民族院校的大學生理財觀的研究，正確指導民族院校大學生樹立健康的理財觀，對有效地開展民族院校大學生思想政治教育工作具有深遠的現實意義。
一、 民族高等院校大學生理財觀與思想政治教育
（1）大學生理財觀的內涵
理財觀是指個人財務管理方面的觀念, 即對錢財的理性認識與運用。大學生理財觀是大學生對錢財使用所持有的基本觀點和基本態度，對其消費行為具有重要的影響，也是其價值觀、金錢觀、勞動觀的重要體現。大學生是國家發展的未來，他們的理財觀念直接決定了家庭、社會的理財導向，從而影響到整個社會經濟的發展進程，而我國百姓的理財觀仍處于啟蒙期，如何使理財行為成為國民的習慣，加強大學生的理財觀教育勢在必行。
（2）民族高等院校大學生理財觀與思想政治教育的內在聯系
現階段的大學生思想政治教育，在性質上仍然繼承其階級性的特點，高校進行思想政治教育的根本任務就是要把大學生培養成為德智體美勞等各方面全面發展的社會主義事業的建設者，在此基礎上，民族高等院校更加肩負著培養政治可靠、立場堅定的少數民族建設人才的重任。因此，民族高等院校的大學生思想政治教育既要緊緊圍繞“維護民族團結、為少數民族地區培養高素質人才”的立校之本，更要為學生的全面發展而服務，大學生的理財教育和思想政治教育正是在這個意義上具有統一性和融合性，通過二者的緊密聯系和相互作用，滿足了大學生全面發展的需要和社會對高素質人才的需求。
二、 民族高等院校大學生理財觀現狀及原因分析
（1）民族院校大學生理財觀的現狀調查分析
第一，學生經濟來源單一。根據我校的問卷調查，結果顯示學生的主要經濟來源中家庭供給占92.32%，國家的獎助貸占5.64%，勤工儉學占10.41%，后幾種經濟來源途徑與家庭供給相互交叉，總體上看，學生的經濟來源單一，主要依靠家庭的供給，“開源”的途徑較少。
第二，消費結構出現新變化。伴隨著經濟的發展，大學生的消費結構發生了變化，消費更加多元化。據調查，大學生的日常消費中生活消費（包括飲食、服飾、生活用品等）仍占較大比重，約為60%-80%，人情消費（包括朋友聚會、談戀愛等）比重有所增加，約占20%-40%，更有甚者達到60%以上，除此之外，由于大學生就業壓力的加大，大學生用于從業、技能考試的費用在逐漸增加，但是在書籍等傳統學習用品方面的消費卻在逐漸減少。
第三，大學生消費缺乏理性，自我管理能力有待提高。大學生的消費心理不夠成熟，容易受外界因素干擾，消費缺乏理性，盲目追求時尚和潮流，在高科技產品、服飾、化妝品等方面存在攀比消費和浪費消費的現象，自我管理能力較差，容易形成沖動消費，導致大多數學生每月花費基本沒有節余成為“月光族”。
第四，大學生理財觀念淡薄，理財知識匱乏。在我校的調查中，只有不到10%的學生會將每筆花銷記錄在賬本上，爭取每個月有一定的結余，但當問及如何理解“理財”，卻少有人能回答，由此可見，大學生理財知識嚴重匱乏，理財觀念淡薄。
（2）深入探析造成民族院校大學生理財觀現狀的原因
第一，社會因素。伴隨著經濟迅速發展，傳統的消費觀念受到了強烈的沖擊，而大學生正處在科學的世界觀、人生觀和價值觀形成的重要階段，可塑性大，社會上不良的消費觀以及價值觀，都會給大學生帶來負面影響，形成了大學生扭曲的消費心理。同時，在現行社會教育體制下，大學生缺乏獨立理財的環境。實際上，在大學里打工的學生比例還是比較少的，這種大環境下，學生很難獨立理財，更難樹立正確的理財觀。
第二，家庭因素?，F在的大學生大部分都是獨生子女，家長們都本著“自己再苦也不能苦孩子”的寵溺觀念，對子女的消費基本上實行滿足供應的政策，家庭竭盡所能，削減其他開支也要盡量保證孩子在大學期間的學習、生活支出。據調查顯示，大學生一年的花費占家庭年收入的40%至60%之間，而來自邊遠民族地區的學生家庭供孩子上大學的費用所占的比重就更大了，達到80%以上。而家庭的經濟狀況從來不要求大學生分擔，因而許多學生不知金錢來之不易，家長更沒有在理財方面給孩子必要的教育和引導，致使大學生大腦里沒有理財的概念。
業財融合研究現狀范文4
【關鍵詞】汽車金融 消費信貸 現狀分析
1.引言
汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規模最大的汽車消費市場之一。
圖12008年中國汽車貸款比例與其他國家對比圖
如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務是汽車產品流通和消費的劑,對促進汽車產業的發展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發展,以及汽車金融自身的不斷完善、發展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經營多元化等方面優勢,將被越來越多的汽車企業看好。與國外汽車金融服務發展相比,我國汽車金融服務在經營品種的開發方面還遠未達到應有的水平。因此對汽車金融業的現狀分析及策略研究對我國汽車行業的發展完善具有積極作用。
2.國內外現狀分析
2.1國外汽車金融發展現狀
國外汽車金融完整的服務具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經銷商提供設備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。
2.2盈利模式現狀研究
2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式
汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃(如圖2),另一類是經營租賃,即有“融資”與“融物”之分。
汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權,然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設備的所有權。
2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式
汽車投資理財業務是以汽車消費為目的專業性投資理財服務(如圖3)。
圖3 汽車金融投資理財模式操作流程
3. 國內汽車金融發展現狀
汽車金融服務是一個規模大、發展成熟的產業,有著多樣化的服務類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務用車汽車金融服務等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比,汽車金融服務較為復雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。
當前我國汽車金融業務開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司 是指:經銀監會批準設立的,為境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。
3.1我國汽車金融的發展
2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日,銀監會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展。
截至2008年底,全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額 318億元;國內汽車和汽車配件生產企業在銀行間債券市場共發行短期融資券217億元,中期票據20億元;以個人汽車消費貸款為基礎資產的汽車貸款資產支持證券在銀行間債券市場已試點發行19.9億元。上述數據顯示,我國汽車金融公司在業務開發和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。
3.2我國汽車消費信貸現狀
在我國,汽車金融服務的主要內容是汽車消費信貸業務,該業務的主體主要涉及銀行、汽車經銷商、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發展現狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經歷了四個發展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業化發展階段。
圖4國內汽車消費信貸發展狀況
按照各主體在信貸業務過程中所承擔職責及與消費者關聯度的不同,目前國內汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構為主體的直接模式,一般性的業務操作流程如圖5。
圖5 國內汽車金融消費信貸服務操作流程
3.2我國汽車金融資產證券化現狀
資產證券化在我國起步較晚,2005 年 4 月 20 日中國人民銀行和銀監會聯合 《信貸資產證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產證券化的性質、結構安排、各機構職責、資產支持證券的發行與交易等各項內容作了初步規定。
中國汽車金融業發展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩定。第二,汽車金融公司服務能力不強。第三,部分法規和政策制約了業務開展和產品開發。第四,汽車金融公司融資擔保問題比較復雜。
4.對策研究
2008年以來,國家已經先后出臺《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》、《汽車產業調整與振興規劃》、《關于促進汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發展提供了寬松環境。
其次,應鼓勵汽車金融與汽車產業進一步融合。
第三,應建立和完善統一規范的汽車金融業務法規,降低貸款成本。
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業財融合研究現狀范文5
關鍵詞：互聯網金融沖擊；商業銀行；個人理財；發展對策
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
目前，互聯網行業已經深刻的影響到金融行業，并且已經達到了深度的融合，當下各種互聯網金融產品如雨后春筍般興起，如，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P 網絡信貸類等，這些產品的出現對于商業銀行的個人理財業務造成了極大的沖擊。本文主要通過對我國銀行個人理財業務的發展現狀，互聯網金融對商業銀行的影響，互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務發展存在的問題，及根據問題提出一定的應對策略，由此有效推進商業銀行個人理財業務的發展。
一、商業銀行個人理財業務的發展現狀
商業銀行將客戶的各項財務資源進行利用，如，常見的客戶銀行存款、股票、債券、基金和個人的不動產等，由此分析這些客戶自身不同的財務情況，對客戶需求進行深度挖掘，為客戶制定符合其能力和需求的理財規劃，幫助客戶成功實現人生的目標，這就是商業銀行的個人理財。近年來，我國國民經濟飛速發展使得我國國民的理財觀念發生轉變，人們對于理財的需求越來越多，由此使得我國商業銀行的理財產品日益增加。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
1.個人理財產品缺乏創新
為了盡可能多的吸引用戶，很多大型國有企業、股份商業銀行都紛紛推出本企業的個人理財產品，這些產品主要集中于傳統業務、基金、外匯、保險和債券等，從可選擇的種類上看，商業銀行的個人理財產品業務可選擇的種類較少，在套餐的制定上]有銀行自己的創新，對于客戶沒有吸引力，加之各大銀行之間的套餐大同小異，同質化嚴重，客戶在進行選擇的時候覺得沒什么區別，可能就隨便選擇一家進行購買。此外，商業銀行的“羊群效應”十分嚴重，只要某一家推出一款新的產品，其他的企業就行相繼推出，沒有本公司太多的創新和思考。
2.新品牌認知度低
通常情況下，目前銀行所推出的功能都難以在大范圍內進行推廣，很多銀行的客戶在短時間內無法對新功能的上線得到廣泛的認知。造成這局面你的原因一方面是因為針對該功能的宣傳力度比較小，另一方面，銀行本身在直銷銀行這一產品的推廣上深度不夠，不能夠很好的滿足消費者的需求和痛點，銀行的很多營銷策劃僅僅只停留在選宣傳的表層上，分銀行上甚至沒有進行有效的推廣，由此導致產品推廣不出去，人們也就無從知曉直銷銀行的推出，了解業務的也就更加少，更談不上進行購買。
3.電商業務發展戰略缺乏規劃
在互聯網的沖擊下，銀行也嘗試建立自己的電商市場，制定自己的發展戰略，嘗試著以電商化的形式實現轉型。由此，很多銀行在開始以電商化的方式進行操作，吸引客戶在在自己的平臺上進行交易，這主要是為了防止在未來的金融脫媒中占據有利的位置，推進自己業務的發展。但是自身有沒有做好戰略規劃和制定科學的發展方向。在消費者的消費習慣方面，銀行沒有做好深入的調研，客戶倒流相對較差，在進行運營過程中，其業務發展也相對較差。
三、商業銀行個人理財業務發展對策
1.走垂直型電商平臺道路
與多元化的電商發展模式相比起來，商業銀行的發展應該更加傾向于專門化的垂直類電商，有自己的重點發展領域和規劃，保守和誠信是銀行在電商化發展過程中的優勢，應該充分利用好這一優勢，針對那些高價值的產品進行深度的挖掘，結合用戶的需求，研發那些用戶急需的產品，將產品做細做深，產品不在于量，而在于精，用單一的產品來打動消費者，讓用戶感覺更加專業，同時能夠隨時掌控風險，通過創新來吸引更多用戶的購買。
2.開展海外電商，進行跨國合作
在跨國金融方面，商業銀行有著得天獨厚的條件，銀行可以通過這一優勢的利用和國外的電商進行合作，開展海外代購、直郵等跨國的電商業務，這種電商業務目前在國內是空白的，有很大的市場潛力。此外，對于那些外部的入駐商戶銀行可以進行特別的處理，例如開通特別的商務渠道，給予不同的服務優惠和體驗，滿足不同人的需求。而對于那些內部的金融產品，銀行商城應該進行從頭至尾的服務，包括商品展示、介紹、銷售、包裝、改造和資源的整合等等。
3.完善互聯網營銷平臺服務
借助互聯網平臺的優勢，銀行要增加自身品牌和業務的宣傳推廣，樹立企業良好的形象。當用戶被吸引過來之后，商業銀行需要考慮的是將這個宣傳平臺的網頁、手機客戶端等進行優化，提升用戶的產品體驗，留住用戶繼續在這個平臺了解咨詢，購買服務。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業務的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問題，增加用戶對自己產品的好感度，積累用戶口碑，提升轉化率，促進商業銀行的營銷發展。
四、結語
門檻低、靈活性強、品種齊全、收益高、簡單、方便、快捷等，這些互聯網個人理財業務的特點，所以具有著不可比擬的優勢，在互聯網快速發展的背景下，這一類產品也受到用戶的追捧。而依舊堅持傳統的方式進行運營的商業銀行則會因此受到一定的影響。所以，在互聯網金融的沖擊之下，商業銀行應該轉變營銷方式和理念，走垂直型電商平臺道路，開展海外電商，進行跨國合作，以及完善互聯網營銷平臺服務，由此滿足用戶需求，提升用戶體驗，增強自身競爭力。
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業財融合研究現狀范文6
關鍵詞：銀行保險；問題；對策
中圖分類號：F840.682 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.10.11 文章編號：1672-3309（2012）10-29-03
一、銀行保險概述
銀行保險（Bancassurance）這一詞匯最早出現于上世紀80年代的法國。銀行保險作為金融創新的產物，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征，其內涵是隨著金融創新的不斷深化和發展而不斷豐富的。因此，在銀行保險業的理論界和實業界對銀行保險的涵義在不同的國家和不同的時期有著不同的解釋。下面從銷售渠道說、產品服務說、經營策略說三種不同角度對銀行保險的定義進行歸納。
（一）銷售渠道說是對銀行保險最為直觀的理解，也是銀行保險發展早期的主要定義方式
從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險就是利用銀行等渠道來銷售保險產品。DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保險公司發表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經由銀行銷售保單，也就是銀行代銷保險。
（二）產品服務說是將銀行保險界定為銀行和保險公司聯手提供的所有產品和服務
學者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險中的問題及2000年發展前景》一書中提及：“銀行保險是包括傳統銀行、儲蓄銀行和建房協會在內的，對保險產品進行制造、營銷和分銷的服務?！庇ｋU業將銀行保險定義為“銀行的一種經營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產品”。我國學者鄭偉、孫祁祥也從產品提供的角度來理解銀行保險，認為“銀行保險，又稱銀保融通，是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中，保險公司負責產品的制造，銀行負責產品的銷售?！苯洜I策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業經營相關的商業策略。
（三）經營策略說強調銀行與保險公司兩個不同的金融部門聯手進行產品開發、營銷和分銷
我國學者欒培強對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產品，也可以作為保險公司的保險中介人銷售保險產品，還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品。張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。
從人們對銀行保險的涵義理解的發展歷程可以看出，銀行保險應該屬于一種金融創新的產物，是基于金融服務一體化發展起來的一個概念。在歸納匯總并比較了國內外研究對銀行保險的幾種定義后，我們可以歸納出銀行保險的定義：銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互滲透融合的戰略，是充分利用雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體，提供兼備銀行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的金融服務。
二、當前我國銀行保險發展存在的問題
盡管我國銀行保險得到了高速發展，但由于我國金融保險市場發育程度低、居民金融保險理財知識貧乏、銀行和保險公司市場運作經驗不足、監管力量薄弱等原因，我國銀行保險在短時期內的爆炸式增長也產生了一些問題。
（一）產品結構單一，產品同質化現象嚴重
銀行保險產品種類單一，產品內嵌價值低，給保險公司帶來的利潤很小。目前，我國銀行保險大多數是夏交分紅型保險，這種產品期限短，現金價值高，保險公司可計提費用很低。在很低的計提費用中保險公司還要支付高額銀行手續費、銷售人員費用和內部管理費用，實際費用盈余非常微薄。由于期限短，我國保險公司資金運用渠道狹窄，資金運用的收益也比較低。如我國近幾年保險資金運用的收益率一般在4%左右（國外保險資金運用收益率一般可以達到10%以上），客戶對這類產品的回報期望值又很高，希望達到或高于同期國債收益水平，保險公司面臨著極大的分紅壓力。因而這種產品給保險公司帶來的利益很小，有些精算師甚至認為這種產品給保險公司帶來的價值為負數。
（二）銀保雙方合作比較松散，發展極不穩定
銀保雙方通過協議合作，合作關系比較松散，銀行保險的發展極易受銀行方面政策調整變化的影響，發展很不穩定。在銀保合作中，大多數銀行尚沒有將這項業務提高到應有的高度給予重視，保險公司的推動是銀行保險業務發展最重要的力量。業務操作中，基層銀行政策忽左忽右，保險公司經常疲于應付，業務發展很不穩定。雙方除進行銷售環節的合作外，在產品開發、售后服務、利益分享方面基本沒有合作，合作層次很淺，雙方的合作處于銀行保險發展的初級階段。
（三）費用競爭異常激烈，影響正常的經營秩序
隨著進入銀行保險市場的保險公司越來越多，銀行網點和客戶資源成為保險公司爭奪的稀缺資源。由于各家保險公司產品高度同質化，費用競爭成為可運用的最佳武器。于是各保險公司大打費用戰，銀行手續費、業務推動費等費用越來越高，經營成本劇增。而且在競爭中，部分保險公司人員暗中采用高額費用賄賂銀行關鍵人員和柜面人員，擾亂了銀行保險的正常經營秩序。由于銀行保險產品可提費用低，利潤貢獻少，道德風險高，部分保險公司不堪重負，主動退出市場。
（四）銀行保險市場秩序不夠規范
歐洲國家都是在保險市場發展數百年后才出現銀行保險的，而我國是在保險市場未得到充分發育的情況下就出現了銀行保險，居民保險知識貧乏，這給銀行柜面人員不正常地向客戶說明產品提供了滋生的土壤，銀行保險銷售中存在一定的誤導現象。銀行柜臺在銷售保險產品過程中經常將保險與儲蓄相比，有時甚至干脆說成是“高利率的儲蓄產品”，套用儲蓄產品的本金、利息等概念說明保險產品。由于在銀行購買，很多客戶誤以為是銀行產品。如果客戶在滿期給付時發現不是銀行產品，并且收益比銀行存款低時，就會產生受騙上當的感覺。由于銀行保險的保險費幾年累計已有幾千億元，客戶數目龐大，如果處理不當，不僅影響銀行、保險公司的信譽和正常經營秩序，還會產生影響社會穩定的隱患。
三、加強我國銀行保險管理的對策
在我國當前銀保業務火熱的情況下，應該時刻警惕銀保業務的以上潛在風險，并作出積極防范。各國銀行保險的發展經驗表明，若使銀行保險得到快速而健康的發展，必須實現“三贏”，即：客戶可以享受到更好的金融服務；保險公司可以擴大產品銷售，同時減低經營成本；而銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。針對我國銀行保險發展的現狀，為了實現“三贏” 的目標，應采取如下對策。
（一）提高保險公司研發產品的能力，開發適銷對路的產品
開發適銷的銀行保險產品，是銀行保險業務發展的關鍵。保險公司要維持生存，就必須開發出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產品。保險公司應該根據我國消費者擁有的基本保障不足，急需養老、健康等產品的實際情況，開發多種產品。適當提高保障型產品和期繳產品比例，優化產品結構。
目前，我國銀行保險產品市場上存在產品單一、保障性低、產品同質化嚴重的現象。這很大程度上是因為保險公司將部分產品銷售職能轉移給商業銀行，目的是為了更好地提升保險產品的銷售效率；但由于其產品均由銀行進行銷售，使保險公司在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。解決這個問題的首要辦法是銀保聯手創新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發。保險公司應了解客戶的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。銀行保險雙方必須加強合作，建立銀行保險聯合開發產品的機制。這不僅有利于發現市場機會和客戶需求，調動銀行的積極性，又可以開發出既適合銀行銷售又符合客戶需求的銀行保險產品，降低市場風險。
（二）提升保險公司客戶服務水平，加強對客戶資源的控制和管理
銀行保險帶來了一定的客戶轉移、客戶認知度和忠誠度下降、保險公司不能對客戶進行有效的控制等客戶資源方面的風險。保險公司必須深層次考慮客戶的忠誠度和公司長遠發展，做好客戶服務，提高客戶滿意度。對客戶的投訴要及時處理。加強與客戶的聯系，提高對客戶資源的控制和管理水平。客戶是企業生存發展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險人資格等。
另外，還要建立銀行保險的客戶治理系統。首先，由于現有保險公司的系統不能支持多家銀行的保費自動轉賬功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網點的銀行系統，實現保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的電子化建設，實現保險公司數據系統與銀行業務處理及結算系統的聯網是當務之急。其次，人工操作易帶來操作風險，所以保險公司和商業銀行之間必須盡快建立起客戶治理系統，對客戶的關鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風險和信息不對稱帶來的道德風險。第三，銀行保險業務客戶資源的有效利用，也需要與相應的客戶治理系統匹配。保險公司應利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現有產品充分開發客戶的潛在需求，提高保單的附加值。
（三）適當提高銀行與保險的融合程度，建立銀保長期合作機制
從國外的經驗看，銀行與保險的合作應該是長期的、利潤共享與互惠互利的關系。根據世界銀行保險的情況，銀行保險根據融合程度從低到高分為分銷協議、戰略聯盟、建立合資企業、金融集團四種融合模式。這些模式中并沒有唯一正確的模式，可以根據不同國家不同的環境、產品等因素采用不同模式。我國以分銷協議模式最為主要，這種“多對多”松散的短期合作，經營不穩定，風險較大。融合程度較高的模式（如戰略聯盟和合資企業）可以使雙方協調一致、減少沖突。產權上的融合和制度安排可以使雙方利益和目標一致，減少委托問題，提高銀保業務的穩定性。
目前，我國大多數保險公司和銀行簽訂的多是一年期的協議。這種短期的隨意性很強的協議，無法保證未來穩定的保費收入來源。根據目前現狀，保險公司應該主動與銀行建立更高程度的融合模式，如戰略聯盟協議、建立合資公司或金融集團等，改變被動的局面。這些模式或通過更緊密的合作或通過產權上的安排有效解決目前對銀行的利益驅動不夠、手續費過高、銷售誤導等許多問題。在目前我國銀保雙方尚不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業的時候，為維系銀行與保險公司之間的長期合作關系，雙方應簽訂長期協議，并明確界定銀行與保險公司的責、權、利關系。銀行專注于銷售，保險公司專注于產品開發和人員培訓。銀行除收取手續費外，還應分享保險業務的部分利潤。保險公司和銀行在定位清楚、各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業目標的偏差，既要照顧企業的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。
（四）分銷方式多樣化，重點完善客戶經理制
我國目前銀行保險營銷方式單一，主要通過柜員銷售，這使得銀保業務的穩定性面臨更大的風險。而且這種方式只適合銷售簡單的產品，不適應我國銀行保險的長期發展。在世界銀行保險市場上營銷方式除了銀行柜員還有客戶經理（理財顧問）、直銷（電話、郵寄、網絡等手段）、個人人等。而在美國，使用客戶經理（理財顧問）最為普遍。在歐洲簡單的產品是通過銀行柜員直接銷售的，但是對于一些富裕階層銷售的較為復雜的產品則由客戶經理（理財顧問）來銷售。歐美銀行保險市場營銷的重點就在于開發運用多種銷售模式，綜合利用不同的銷售模式。多元化的銷售方式有助于細分市場，實現產品、營銷能力和顧客的匹配，同時也降低了風險。
根據對不同營銷方式的比較，客戶經理制是一種高效的分銷方式?？蛻艚浝韽娬{主動挖掘銀行客戶資源并積極營銷和服務?？蛻艚浝砼c客戶建立全面、明確、穩定的服務對應關系，為客戶提供高質量、高效率、全方位的金融一體化服務。我國目前的銀行保險客戶經理制還很不完善。在某些保險公司又稱專管員，職能主要是負責渠道的維護和管理，而缺少主動的理財服務和營銷，更談不上主動挖掘客戶資源。因此，完善我國客戶經理制是加強對銀保渠道的控制、降低銀保業務風險的當務之急。保險公司可以在取得銀行同意的情況下主動選派自己的客戶經理到銀行網點提供保險銷售和理財服務，這樣可以更好地挖掘客戶資源并加強對銀行網點和客戶的管控。
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