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網絡銀行范文1
[中圖分類號]F830.49 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2009）02-0011-02
一、網絡銀行的定義
網絡銀行（Internet Bank）是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）銀行。它以銀行現有業務為基礎，以電子信息技術為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。網絡銀行有兩種模式：一種是傳統銀行借助Internet技術，把在銀行大廳辦理的業務向網上延伸，客戶足不出戶就能進行業務操作，享受銀行服務。第二種是建立純粹的網絡銀行，利用Internet技術建立虛擬空間，沒有分支銀行或自動柜員機（ATM），幾乎所有的銀行業務都依靠互聯網進行。這兩種模式各有利弊，國外已出現大量純粹網絡銀行，我國的網絡銀行基本上都是在銀行原有業務的基礎上發展網上銀行業務。并不是有網址和網頁的銀行都可以被稱呼為網上銀行，美國最著名的網絡銀行評價網站Gomez認為，在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網絡銀行：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。
二、中國銀行業發展網絡銀行的必然性分析
隨著計算機與互聯網的高速發展和廣泛應用，網絡銀行應運而生。網絡銀行，又稱網上銀行、在線銀行。它以一種全新的銀行與客戶的合作方式即“3A”（Anywhere，Anytime，Anyhow）的方式，為客戶提供服務，使用戶可以不受時空的限制，安全快捷地管理自己的資產和享受到銀行的服務。出于生存和發展的壓力，中國銀行業必須尋求切實有效的發展契機，在網絡上尋找加速度，積極發展網絡銀行。
1.成本低，效率高
網絡銀行是高科技含量的銀行：其一，不需要物理上的龐大建筑物，不需要眾多的從業人員，其業務活動全部通過計算機和網絡完成，實現無紙化辦公，數字化簽名，這無疑將大大降低銀行的經營成本；其二，在現有業務系統的基礎上，利用計算網絡技術，將銀行的零售、結算、信用卡等服務有機地聯系起來，形成網絡銀行服務系統，向客戶提供一攬子服務，改變了銀行的營銷模式，使銀行由各部門分別向顧客提供分散式服務的經營方式，轉變成集約化的網上經營方式，從而降低了銀行的營銷成本；其三，采用開放性技術和軟件，極大地降低了開發維護費用和人事辦公場所費用。
2.服務優勢明顯
網絡銀行突破了傳統銀行在物理網點和營業時間方面的限制，可為客戶提供一天24小時、全年365天的3A服務?？蛻糁恍枰慌_接入Internet的電腦，就可在任何時間與地點獲得金融服務，這使網絡銀行很容易將其服務延伸至更加廣泛的地區爭取新客戶，加之網絡可以容易地進行不同語言之間的轉換，也為其拓展國際業務提供了條件。網絡銀行可以利用先進的服務手段對客戶信息進行深度挖掘，針對不同客戶的需求，提供更加個性化的金融服務，如：客戶基本理財業務、網上投資、網上購物、網上股票買賣、網上按揭、網上貿易融資等。網絡銀行通過在線溝通可給客戶提供更高質量的金融服務。
3.可樹立銀行的良好形象，獲得高價值的客戶
銀行通過網絡可以充分展示自身雄厚的經濟實力和在科技方面的領先地位，從而提升銀行的形象，增強客戶對銀行的信心。
4.中國銀行業發展網絡銀行的經濟環境已逐漸成熟
據中國互聯網信息中心第十一次中國互聯網絡發展狀況統計，截止2002年12月31日，我國的上網計算機總數已達2083萬臺，和上年同期相比增長66.1%，是1997年10月第一次調查結果29.9萬臺的69.7倍。我國的上網用戶總人數為5910萬人，和上年同期相比增長75.4%，是1997年10月第一次調查結果62萬人的95.3倍，在2004年公開的各國網民數量中，我國排名世界第二，僅次于美國。同樣，中國的信息產業也已成為“龍頭產業”，“九五”以來，我國信息產業年均增速超過30%，為國內生產總值增速的3倍多，在“十五”期間其發展還將保持年增20%以上的高速度。而網絡銀行的發展是由網絡經濟和電子商務發展的內在規律所決定的，在電子商務體系中網絡銀行是必不可少的一環。完整的電子商務活動一般包括商務信息、資金支付和商品配送三個階段，表現為信息流、物流和資金流三個方面。銀行能夠在網上提供電子支付服務是電子商務中最關鍵要素和最高層次，起著聯結買賣雙方紐帶的作用。因此，信息化時代我國網絡經濟和電子商務的快速發展，必須有網絡銀行作為支撐，這就為我國發展網絡銀行提供了堅實的經濟條件。
三、網絡銀行風險
1.安全系統方面的風險
網絡銀行安全系統造成的風險主要包括兩個方面：一是由于安全認證系統出現故障而形成風險。因為網絡的虛擬性，交易雙方都無法確保對方的身份的真實性，尤其是當當事人僅僅通過互聯網交流時。在這種情況下，要建立交易雙方的信用感和安全感非常困難。于是，人們在實踐中發展出一種切實有效的方法來解決這個問題，電子認證應運而生。簡而言之，電子認證是以特定的機構對電子簽名及其簽署者的真實性進行驗證的具有法律意義的服務。在電子認證過程中，有一個把電子簽名和特定的人或者實體加以聯系的管理機構，即認證機構（CA）。如果安全認證系統出現故障，商業銀行將與提供認證服務的一方一起承擔風險后果。因為銀行負有維護網絡安全的義務。二是黑客、病毒的侵襲而造成的風險。電腦黑客也是網絡銀行的一大危害。據統計，全球的黑客入侵事件有40%針對金融系統，所以這對金融安全的潛在風險是極大的。
2.科學技術方面的風險
網絡銀行最大的特點和優點在于虛擬性，它無須考慮銀行的營業網點設置，只需設置虛擬的互聯網站點，突破了時間和地域的限制。但是，這種虛擬性的達成依賴于自動化程度較高的技術和設備，而這些復雜的技術和設備又肯定面臨問題。因此，和傳統的銀行相比較，技術風險成為網絡銀行所面臨的最大、最特殊的風險，在具體的網絡銀行業務中，還常常會轉化為法律風險。
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（上接第11頁）
3.經營管理方面的風險
中國的網絡銀行是傳統銀行與高新電子技術結合的產物，面對復雜的網絡技術，網絡銀行存在著對復雜技術、復雜系統的管理風險，商業銀行在計算機系統的日常維護管理及客戶商業資料的保密方面應盡到認真和謹慎義務，此外還存在著網絡銀行管理人員和操作人員的道德風險，對銀行業務人員和技術人員的管理和約束也提出更高的要求
4.法律風險
法律風險是指網絡銀行面臨著的許多法律法規上的空白和不確定，即網絡銀行在開展業務時可能存在的沒有任何法律調整，或者適用現有法律不明確造成的風險。例如由于互聯網上的金融業沒有時空、地域限制，電子合同難以確定合同的簽訂地和履行地，從而難以確定電子合同的管轄權，造成利用網絡簽訂的經濟合同存在相當大的法律風險。
四、結束語
總之，網絡銀行為國內商業銀行發展帶來了機會，也充滿挑戰。面對入世后中國金融市場的國際化，如何調動自我，超越競爭者，將考驗國內所有銀行。當前，國內商業銀行在經營方式上應當充分體現集約化，從專注于搶占“地理空間”，轉變到致力于開拓“電子空間”，以便在與外資銀行的競爭中占據主動。
[1]張清云，肖德云.發展網絡銀行，提高服務水平[J].企業技術與進步，2004（1）.
[2]徐海燕.網絡銀行的經濟學簡析[J].經濟論壇，2004（3）.
網絡銀行范文2
我怎么才能開通網絡銀行?我能在網絡上直接完成自助式轉賬嗎?
如果別人匯款給我，我怎么才能在網絡上查詢呢?類似的問題，其實都和網絡銀行有關，聰明用卡，輕點鼠標，玩轉網絡銀行更方便。
如何開通網絡銀行?
前提是要擁有一個銀行的賬戶(存折、銀行卡或銀行賬戶)。一般先登錄網站，就是你的銀行卡所在的銀行網站，然后點擊開通網上銀行服務，閱讀協議，填完相關資料，提交就完成了。開通以后，還要下載電子證書才能進行網上轉賬等功能。若不申請電子證書，則只能在網上查詢賬戶或購物。但大多數網絡銀行開通必須到銀行柜臺辦理相關手續。
網上轉賬，手續費知多少?
如果你的工資卡是招商銀行的，而你還貸款的銀行是建設銀行，是不是每月都要固定地玩一套“搬磚頭”的游戲?先從招商銀行提錢，然后再去建設銀行還錢。有時工作忙碌就會錯過還款期，還要被催款、罰息?，F在，如果你學會用網絡銀行轉賬，那么只要開通匯出銀行的網絡銀行，比如在這里，你就要開通招商銀行的網絡銀行服務，而這樣一筆轉賬，只需要2元的費用。想想吧，多么簡便的操作啊。
招商銀行：
若同城，同是招商銀行卡網上轉賬，即時到賬，免收手續費。
若同城，與不同銀行卡之間轉賬(不包括郵政儲蓄)，那么不管金額多少，每筆手續費為2元。若采用專業版異地快速匯款，手續費按交易額的0．2％收取，最低5元，最高封頂為50元。
若是異地，與不同銀行卡(不包括郵政儲蓄)之間的轉賬，則按交易額的1％收取手續費，最低10元，最高50元。
工商銀行：
若是同城，工商銀行卡之間的網上轉賬，免收手續費。若是同卡異地或同城異卡之間轉賬，手續費按交易額的1％收取，最低1元，最高50元。
建設銀行：
除了保證匯款即刻到賬，若同是建設銀行的卡，異地匯款，按照交易額的0．6％收取手續費，最低1元，最高30元，這筆手續費相當于柜面辦理費用的6折。
而同城同卡轉賬則免收手續費。
網絡銀行范文3
1.1對銀行會計核算人員提出了新的要求
網絡技術在銀行領域全面應用后，一方面更新了銀行柜面會計核算業務的手段，同時也對銀行業務處理流程特別是會計處理流程進行了全面改造，將柜面風險控制和內部管理要求，用電子化的手段在會計核算網絡化系統中加以固定化，使銀行柜面核算應用系統逐步智能化。因此，柜面會計人員只要知道業務的交易代碼，就可在系統的提示下完成業務處理的全過程。
因此，銀行網絡化將銀行會計人員劃分為兩個層次：一個層次是高級會計管理人員，他們設計業務流程、內控制度，參與銀行的相關管理決策，實施會計管理和從事金融企業自身的理財活動；另一個層次是辦理柜面業務的一般操作人員，對他們的要求不再過分注重在會計和業務處理兩方面的綜合素質能力，而更注重柜面服務及其營銷技能。
1.2對柜面會計人員工作組織的影響
在手工操作下，銀行對會計儲蓄柜面服務人員的分工是固定的，他們個別受理各自分管的開戶單位業務，控制賬面存款、登記賬簿，柜員間的信息是封閉的。在銀行網絡化條件下，一般實施綜合柜員制，各種柜面業務的綜合業務系統得到整合和改造，每個營業窗口的柜員只要得到授權就能處理本外幣公私存貸款業務和各類結算、收費、等中間業務，提高了銀行的工作效率，徹底改變了銀行的柜面工作組織形式。新晨
網絡銀行范文4
1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織--安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank）打開了他的"虛似之門"，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統金融業產生了前所未有的沖擊。究竟什么是網絡銀行？是否一家擁有互聯網網址和網頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》（OnlineBankingReport）列為"真正的網絡銀行"，因為只有在這24家銀行的網站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；而更多的網站只是提供銀行的歷史資料、業務情況等信息，而沒有提供網上銀行業務。美國最著名的網絡銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才具有進入網絡銀行評價體系的資格：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個信貨。筆者認為網絡銀行有狹義和廣義之分，狹義網絡銀行（NetbankofInternetBank）又可稱為純網絡銀行（Internet-OnlyBank）是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機（ATMS），僅以網絡作為交易媒介，提供以五種服務中至少一種的金融機構。廣義網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行（E-Branch）和遠程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時擁有"實體"分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATMS、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。本文所指的"網絡銀行"適用廣義的網絡銀行定義，而對狹義的網絡銀行則用"純網絡銀行"表示。
自首家純網絡銀行開業以來，其數目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有103個，到1998年10月這個數字達到350個；到1998年末已經躍升至1300個。根據美國GartnerGroupsDataquest公司的一份調查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經接入互聯網;到2003年，這兩個數字有望分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指冉，截止1998年末，約有
700萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務的，這些家庭占到美國家庭總數的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且幾乎全將通過互聯網實現;這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協會主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網絡銀行分行進行交易的業務量下降了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網絡銀行將憑借存款利息高和實時方便、捷成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也在迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分?；蛟S網絡銀行的產生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業務的歷史。據《在線銀行報告》提到的133家真正的網絡銀行"中，就資產而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網絡銀行的發展戰略分為大銀行發展戰略、社區銀行發展戰略和純網絡銀行發展戰略三部分進行分析。
一、大銀行的網絡銀行發展戰略
對于大銀行而言，網絡銀行通常是一個獨立的事業部或者是銀團控股的子公司，成為其發展新客戶和穩定老客戶的手段。實踐申，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其它部門發展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。1996年10月，該行設立了名為Mbanx的網絡銀行，并預測在5年內其網絡銀行的客戶會達到1億以上。大銀行在開發網絡銀行業務時有兩種發展戰略：一是收購現有的純網絡銀行；二是組建自己的網絡銀行分支機構。
1、收購現有的純網絡銀行加拿大皇家銀行(RoyalBankofGnada)是加拿大規模最大、盈利能力最好的銀行之一。在近一個多世紀里，它在美國僅從事批發金融業務。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有機構，此時該網絡銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。
事實上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網絡銀行的時候，后者的發展已經出現了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰略目的在于，首先是擴大其在美國金融市場的業務和份額，不僅包括已有的批發金融業務，而且涉及零售金融業務。加拿大皇家銀行以收購安全第一網絡銀行的方式步人了美國零售金融業務市場，并將其作為在美國臍身該領域的唯一窗口，利用安全第一網絡銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。該領域不僅具有相當大的發展潛力，而且完全符合數字經濟時代的發展方向。由于安全網絡銀行是全球第一家純網絡銀行，在高莫斯咨詢公司有關網絡銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網絡銀行發展的最前沿。不僅如此，在美國設立一家傳統型分行需要200萬美元，而維持安全第一網絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網絡銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優惠利率。據此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡銀行的服務方式。在信息公布后的六個星期里，帳戶用請者私已經達到6500人；二，購頭超縛服務器(FatServer)。它們認為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因為客戶最關心如何在短時間內獲得最多信息。雖然超級服務器的應用成本高于其它網絡銀行使用一般服務器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網絡銀行投資購買了這種設備，使客戶可以在瞬時傳輸電子數據和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網絡銀行都以在開業后第一年的盈利為戰略目標，而安全第一網絡銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會實現的事，而客戶從一開始就是最重要的。
2、發展自己的網絡銀行衛法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個州擁有營業機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年;衛法銀行就開始建設自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統。至1997年·12月通過網絡與衛洪銀行交易的客戶已有43萬。
衛法銀行建立網絡銀行戰略的目的在于適應客戶變化的交易偏好和降低經營成木。衛法銀行的指導思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務；那么我們就提供這種服務。在開發網絡銀行業務時，衛法銀行經過大量的調查發現;客產不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉賬、支付票據、申請新帳戶和簽發支票等基本網絡銀行業務，還需要有關帳
簿管理、稅收和財務預算的服務。于是在1995年，該行就與微軟貨幣MicrosoftMoney)和直覺集團(Intuit)下屬的快訊公司(Quicken)等提供個人理財軟件的公司建立戰略聯盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務。在降低經營成本方面:據衛法銀行自己估計，每天有40多萬客戶通過網絡與銀行進行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務將節省1500萬美元，即每筆交易節省幾5美元。至2000年末，衛法銀行預計自己將擁有100萬網絡用戶，而隨著客戶從實體分行向低成本網絡銀行的轉移，它們將節約大量費用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。
二、社區銀行的網絡銀行發展戰略
在美國，絕大多數銀行屬于社區銀行，這類銀行的規模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費性存款，并向消費者發放小額商業性貸款，業務范圍主要集中在社區內的零售金融業務。相對大銀行而言，這些小銀行的優勢在于與本地區相關行業的聯系密切，同客戶更加貼近。對于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區或地區的銀行去辦理業務，而不是找座落在小鎮之外其它州或其它國家的銀行。網絡銀行出現后，這種優勢正在逐漸消失。為了保持這種優勢，社區銀行通常采用防御性跟進戰略，將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區銀行，其資產總值為20億美元。為了確?？蛻舨粫驗楸憷脑蚨x擇其他銀行，它就及時利用克瑞林集團Gorillion)的航海者軟件(Voyager)，拓展網絡銀行服務領域。
由于規模和資源的限制，社區銀行在進入網絡銀行領域采取跟進戰略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進戰略，社區銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網絡銀行的業務中保持競爭優勢，對于它們來說非常重要。因為網絡銀行進入壁壘低，業務差異化小，所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰略將是它們發展戰略中關鍵的組成部分，在實踐申，已經有一些社區銀行對此進行慎重的思考。
例如，委托銀行(IntrustBank)是一家位于肯薩斯州的社區銀行，在1876年由錢德勒創立，主要的服務對象是該州威遲塔(Wichita)地區的農場主和零售商。經過錢德勒家族四代的努力，現在該行的資產為17億美元。委托銀行建立網絡銀行的戰略目標最初是為了與美洲銀行(BankofAmerica)等大銀行在競爭中保持均衡態勢。正如遠程銀行分部的高級副總裁莎利．布恩(ShariBevan)認為，他們建立網絡銀行最基本的目的是起到戰略防御作用，并將網絡銀行視為防止當地客戶流失的一種戰略手段。委托銀行作為一家社區銀行，一直將目標客戶市場定位于當地的客戶。當新興的網絡銀行出現時;發展自己的網絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰略目標并不局限于此，在網絡銀行的競爭中、它仍然將業務創新視為自身的競爭優勢，并將業務創新與新興的信息技術結合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰略目標。目前該銀行的網絡客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網絡上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經紀人服務所提供的投資計劃。為了提高網絡的安全性，委托銀行還計劃首先將語言識別系統投入網絡服務，以便對使用遠程交易的零售商身份進行鑒別委托銀行認為，最先運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術本身，而是客戶的信賴這是最有價值的回報。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區銀行的網絡銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對于一家身價不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰略的成功。
三、純網絡銀行的發展戰略
對于純網絡銀行的發展戰略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網絡銀行(FirstInternetBankofIndiana)為代表的全方位發展戰略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(CompuBand)為代表的特色化發展戰略。
1、全方位發展戰略對于應用這種發展戰略的網絡銀行而言，它們并不承認純網絡銀行的業務具有局限性。它們認為隨著科技的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務，從而取代傳統型銀行。因為銀行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對和貸款事宜，同時，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務上的新需求，所以這些純網絡銀行一直致力于開發新的電子金融業務，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網絡銀行的董事局主席所指出的那樣，純網絡銀行需要提供全面的服務來吸引新客戶和鞏固老客戶?？蛻粝胍谝患毅y行獲得所有的金融服務，而不僅僅是其中的一部分，這正是網絡銀行為客戶提供在線金融服務的目標。為了吸引客戶和中小企業，純網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。在他的帶領下，印第安納州第一網絡銀行正積極準備推出"中小企業貸款服務"，改變純網絡銀行沒有企業在線貸款的歷史。這家網絡銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網頁資源、客戶關系和客戶信任等四項中分別名列第4、1、11和19位。
2、特色化發展戰略持有這種觀點的純網絡銀行也許更多一些。它們承認純網絡銀行的業務具有局限性;與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多。例如，因為缺乏分支機構，它們無法為中小企業提供現金管理服務;也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款業務，在康普銀行的高級管理人員看來，純網絡銀行應該專注于自身具有核心競爭力業務的發展，至于其它業務可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認為，客戶可以硅互聯網上發現所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業務范圍內是絕對錯誤的。目前，這家銀行業務發展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項中分別名列第6、6、19位。
除這種典型的情況以外，其他純網絡銀行的特色化發展戰略也具有借鑒價值。耐特銀行(Net.B@nk)是僅次于安全第一網絡銀行的純網絡銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經達到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網絡銀行業的領頭羊。該行服務特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認為，每一個純網絡銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網絡銀行戰略中應是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網絡銀行和衛法銀
行，位居第3;在其他項目中也表現不俗，綜合排名、客戶關系和網頁資源3項分別列在第4、2、4位。
四、啟示
由上不難看出網絡銀行巨大的發展潛力，網絡銀行將是未來銀行的發展趨勢。而網絡銀行的這些成功發展戰略對我國銀行業未來的發展將具有積極的借鑒作用。
1、信息時代大銀行的發展方向--網絡銀行隨著數字經濟時代的到來和互聯網的普
及，傳統銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網絡銀行業務的發展，那么它們都將在數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機遇，將自身優勢與網絡銀行相結合，那么也將迎來前所未有的發展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網絡銀行的發展戰略，還是自建網絡銀行的發展戰略都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰略，收購西方的網絡銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術與人才，還能夠拓展業務范圍，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。
2、中小銀行要強調金融服務特色鑒于網絡銀行投資
少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地可接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等優勢，它的產生為中小銀行戰勝大型金融集團提供了可能性。但是，由于網絡銀行業進入壁壘很低，業務差異性小，所以在這種情況下，一定要強調銀行自身服務的特色。只有提供特色服務才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對于目標客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發展的勢頭。
網絡銀行范文5
[關鍵詞]網絡銀行;業務特點;風險;防范
一網絡銀行的業務特點
(一)低成本和價格優勢
1.組建成本低一般而言,網絡銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個小分支機構的費用。
2.交易成本低就銀行一筆業務的成本來看,手工交易約為1美元,ATM和電話交易約為25美分,而互聯網交易僅需1美分,只有手工交易單位成本的1%。
3.給客戶的價格優勢由于網絡銀行運營成本比較低,可將節省的成本與客戶共享。通過提供較傳統銀行高的存款利率、低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。而且,通過網絡電子確認系統,還可避免詐騙和損失。如在美國,目前支票占支付市場的60%,傳統紙制支票詐騙曾使零售商每年損失120億美元,而電子支票不僅消除了支票詐騙的可能性,而且節省了處理大量紙制支票的費用和時間。
(二)持續性與互動網絡銀行系統與客戶之間可以通過電子郵件、上網自主服務等途徑。實現網絡在線實時溝通。銀行的客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網就能得到銀行的金融服務。銀行業務不受時空限制,每天可向客戶提供24小時不間斷服務,這也延長了銀行的業務時間。
(三)標準化服務網絡銀行通過私碼與公碼兩套加密系統對客戶進行隱私保護。網絡銀行提供的服務比物理的營業網點更標準、更規范,避免了因工作人員的業務素質高低及情緒好壞所帶來的服務滿意度差異。
(四)業務全球化網絡銀行是一個開放的體系,是全球化的銀行,網絡銀行利用因特網能夠提供全球化的金融服務。傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的,而網絡銀行只需借助因特網,便可以將其金融業務和市場延伸到地球的每個角落,把世界上每個公民都當做自己的潛在客戶去爭取。網絡銀行無疑是金融運營方式的革命,它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。
隨著互聯網絡的發展,擁有先進網絡技術和營銷經驗的國際性大銀行或其他金融機構完全可以不在其他國家設立分支機構,而利用網絡銀行爭攬金融業務,搶占當地的金融市場。網絡銀行業務的競爭將是無國界的、更為迅速的競爭。
二網絡銀行風險透析
由于網絡銀行主要經營電子貨幣和電子結算業務等虛擬金融業務,所以,網絡銀行除了具有傳統商業銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險和市場風險外,從技術、業務、法律角度分析,還具有以下特定風險。
(一)技術風險
主要表現在兩個方面:第一是安全風險。由于網絡銀行是建立在計算機網絡基礎上的,因而計算機網絡技術方面的缺陷必然會威脅到網絡銀行的安全。這些技術方面的原因有許多,主要包括:(1)目前許多銀行采用了UNIX系統主機終端模式,而UNIX系統在網絡安全上存在嚴重漏洞。主要原因是UNIX系統未提供主機與終端之間的通訊加密,而且它本身就是一個開放的系統,其源代碼已經公開,如從一網的UNIX工作站上使用“跟蹤路由”命令的話,就可以看見數據從客戶機傳送到服務器要經過的許多不同節點和系統,它們最容易受到攻擊。(2)TCP/IP協議安全性差。由于Internet采用的是TCP/IP協議,該協議在實現上力求簡單高效,而較少考慮安全因素,大多數Internet上的信息加密程度不高,在電子郵件口令方面、文件傳輸過程中很容易被窺探和截獲。(3)防火墻安全性不高。就防火墻的安全性來講,首先是防火墻產品自身是否安全;其次是防火墻設置是否合理。目前,許多防火墻在配置上無意識地擴大了訪問權限,從而可能被外部人員利用,從中獲得有用信息。(4)缺乏有效監視和評估網絡安全性的手段。(5)未能對來自Internet電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java/ActiveX4控件進行有效控制。第二是技術選擇風險。網絡銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐網上業務的開展,因而存在所選擇的技術解決方案在設計上可能出現缺陷或被錯誤操作的風險。比如,在與客戶的信息傳輸中,如果網絡銀行使用的系統與客戶終端的軟件不相兼容,那么,就存在著傳輸中斷或速度降低的可能。
(二)業務風險
1.操作風險操作風險來源于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致潛在損失的可能性。操作風險可能來自網絡銀行客戶的疏忽,也可能來自網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤。操作風險主要涉及網絡銀行賬戶的授權使用、網絡銀行的風險管理系統、網絡銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。
2.市場信號風險市場信號風險是指由于信息非對稱導致的網絡銀行面臨的不利選擇和道德風險引發的業務風險。例如,由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位,網上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動對自己有利但損害網絡銀行利益的決策,以及由于不利的公眾評價而使網絡銀行喪失客戶和資金來源的風險等。在虛擬金融服務市場上,網上客戶不了解每家銀行提供的服務質量究竟是高還是低,或者說,究竟是物美價廉,還是貨不對路。因此,多數客戶將會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期的購買價格。但是,這個預期的購買價格將低于提供高質量服務的網絡銀行能夠承受的最低價格,結果,只有提供低質量服務的網絡銀行可以被客戶接受,而高質量的網絡銀行則被排擠出網上市場。
3.信譽風險網絡銀行信譽風險是指網絡銀行無法建立良好的客戶關系,不能建立自身的良好銀行信譽,從而無法從事銀行業務。一旦網絡銀行提供的虛擬金融服務產品不能滿足公眾所預期的水平,且在社會上產生廣泛的不良反映時,就形成了網絡銀行的信譽風險?；蛘?如果網絡銀行的安全系統曾經遭到破壞,無論這種破壞的原因來自內部還是來自外部,都會影響社會公眾對網絡銀行的商業信心。
(三)法律風險網絡銀行的法律風險主要來源兩方面:一方面是違反相關法律規定、規章和制度,以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規定,這些法律和規章制度包括消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權保護法和貨幣發行制度等;另一方面是網絡銀行法律的缺乏。我國網絡銀行尚處于起步階段,政府有關法規中對于網絡銀行權利和義務的規定不清晰,缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規章及試行條例。因此,利用網絡及其他電子媒體簽訂的經濟合同中存在較大的法律風險。
網絡銀行的風險類型呈現復雜性和多樣性的特征。目前,國際國內主要的網絡銀行風險可以歸納為以下幾種類型:
1.電子扒手一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網絡地址,這類竊案近年呈迅速上升趨勢。因為Internet服務在給銀行和用戶提供共享資源的同時,也為竊取銀行業、用戶秘密數據的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行、企業秘密賣給競爭對手,或因商業利益,或因對所在銀行、企業不滿,甚至因好奇盜取銀行和企業密碼,瀏覽企業核心機密。據美國官方統計,每年銀行在網絡上被偷竊的資金達6000萬美元,而每年在網絡上企圖利用電子化盜竊作案的總數高達5-100億美元之間?！半娮影鞘帧逼骄靼钢凳?5萬美元,而持槍搶劫銀行只有7500美元。“電子扒手”多數為解讀密碼的高手,作案手段隱蔽,不易被抓獲,通常能夠查獲的約為1/6,而只有2%的網絡竊賊被抓獲。
2.網上詐騙網上詐騙已成為世界上第二種最常見的網絡風險。一些不法分子通過發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯網用戶,當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時,不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中,并偷偷修改用戶的金融軟件;當用戶使用這些軟件進入銀行的網址時,修改后的軟件就會自動將用戶賬號上的錢轉移到不法分子的賬號上。網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等10種互聯網網絡詐騙。據北美證券管理者協會調查,估計每年網上詐騙使投資者損失100億美元。
3.電腦黑客稱非法入侵電腦系統者為“黑客”,是美國麻省理工學院的學者首先提出的?？肆_地亞的3名中學生在操縱電腦遨游信息高速公路時,進入了美國軍方的電腦系統,破譯了五角大樓的密碼,從一個核數據庫中復制了美國軍方的機密文件。據美國參議院一個小組委員會的估計,1995年全球企業界損失在“黑客”手中的財富達8億美元,其中美國企業損失4億美元。由于對“黑客”闖入國家安全防務系統的擔憂,甚至擔憂未來的“電子珍珠港襲擊”,目前已經有許多國家具有制造電子炸彈的能力,這對引發國家金融安全的潛在風險也是極大的。
4.計算機病毒計算機病毒對銀行電腦系統形成了巨大的威脅。據英國《金融時報》報道,在1996-1997年的18個月中,世界范圍內新發現的計算機病毒數量幾乎翻了一番。平均每個月新發現的計算機病毒數從過去200種上升到500種左右。全世界已知的計算機病毒已達18000種,尚有上百種待查明的計算機病毒在流傳。1999年4月26日的CIH病毒的爆發,就使中國4萬多臺電腦不能正常運行,大多數電腦的C盤數據被毀,中國民航的20多臺電腦也被感染,部分航班時刻表數據被毀。此外,隨著國際互聯網絡的普及,銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道。
5.信息污染正如在工業革命時期存在工業污染一樣,信息時代也有信息污染和信息過剩,大量無序的信息不是資源而是災難。互聯網絡用戶數和網絡業務量的急劇增加,也帶來了新的問題,包括大量商品廣告等網上“垃圾”,影響了網絡銀行發送和接受網絡信息的效率,更嚴重的是風險也隨之增加。
三網絡銀行的風險防范
網絡銀行的種種風險已引起我國政府與金融界的高度重視,我們在創建和發展網絡銀行的同時,應從以下幾方面努力防范和化解網絡銀行的風險:
1.設計和執行與網絡銀行風險相適應的內部控制系統
網絡銀行改變了傳統銀行的內部控制崗位分工和明晰的審計軌跡,使銀行在經營和審計方面都極為缺乏專門的技術和技能。銀行機構必須具有充分到位的控制措施,由獨立的審計部門對內部控制系統作定期的測試和評估。網絡銀行內部控制系統的目標應包含:技術規劃與戰略目標的一致性;數據的可用性;數據的完整性;對數據保密和對隱私的保護措施;管理信息系統的可靠性。
網絡銀行內部控制系統的要素包括三方面:一是內部會計控制,用來保障以資金記錄的資產及其可靠性。二是運營控制,用來保障業務目標的實現。三是管理控制,用來保障運營效率的執行政策與程序。這三個要素體現在以下三個層次:一是預防性控制;二是偵測控制;三是糾正控制。
2.加快發展網絡加密技術近年來,世界加密技術的市場規模巨大,達到幾十億美元,并呈現迅猛發展的態勢。美國在加密技術電腦軟件的開發方面具有世界領先地位,較其他在加密技術方面先進的國家如以色列、瑞士、俄羅斯和日本等還略勝一籌。我國應盡快學習和借鑒美國等發達國家的先進技術和經驗,加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。
3.發展數據庫技術,建立大型網絡銀行數據庫。通過數據庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網絡銀行的資產風險,必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手,依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據,這是現代化管理必須要完成的基礎工作。(1)網絡銀行數據庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析,以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理。(2)不同銀行可實行借款人信用信息共享制度,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度。(3)對有一定比例的資產控制關系、業務控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團,通過數據庫進行歸類整理、分析、統計,統一授信和監控。
網絡銀行范文6
關鍵詞：網絡銀行；發展；對策
自中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行以來，中國網絡銀行逐漸被越來越多的國內消費者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發展。中國的網絡銀行市場潛力巨大，前景誘人，但其發展并不平坦。
1 網絡銀行的概念與興起
網絡銀行（internet bank or e-bank）又稱為網上銀行或電子銀行，其本意包含兩個層次的含義，一是指通過信息網絡開辦業務的銀行；二是指銀行通過信息網絡提供的金融服務，這包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。我們日常提及的則多為后者，即網上銀行服務。作為金融服務與信息技術相結合的產物，網絡銀行業務已經不僅僅是傳統銀行產品簡單的從網上的轉移，它將信息技術、互聯網與傳統銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統一、安全、實時金融服務的銀行形態，通過互聯網向客戶提供賬單查詢、行內外轉賬、信貸、網上證券等傳統服務項目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項金融需求，另一方面由于其內涵及服務方式發生了變化，又產生了許多全新的業務品種，如它可以提供電子商務等的相關業務。隨著全球經濟一體化的發展，有“3a銀行”之稱的網絡銀行，因其不受時間、空間限制，可以在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務，并且緊密依托現代信息技術及互聯網發展，成為銀行進行金融創新、留住老客戶、開拓新市場謀取金融競爭優勢的手段，深刻影響著傳統銀行的運作模式和金融監管的理念及管理模式。
網路銀行是伴隨著信息時代的到來而出現的，其發展時間并不長，但發展速度卻相當迅猛。世界上第一家網絡銀行是1995年美國建立的安全第一網絡銀行（security first network bank），雖然其存在時間并不長久，但開拓了銀行業發展的新紀元。我國第一家網絡銀行是從中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國國內第一筆國際互聯網業務，由此網絡銀行業務如雨后春筍般開展起來，不論是大型國有銀行，還是中小商業銀行，都爭相開拓網絡銀行這塊嶄新的沃土，使網絡銀行業務成為本世紀初銀行業最為突出的創新之一，推動著金融一體化的進程，深刻影響著社會經濟和金融業的發展。近年來，我國網上銀行的交易規模快速擴大，由于我國網民數量已是目前世界上最多，發展潛力也最大，以此為基礎的潛在網絡銀行的客戶基數也十分巨大，使網絡銀行一直保持高速增長的趨勢。除了客戶數目增長迅速，我國網絡銀行的業務品種也逐漸豐富起來，基本上已經包括了傳統銀行經營的主要部分，包括為企業和個人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉賬、網上支付等服務。
2 網絡銀行的優勢與特點
與傳統銀行相比，網絡銀行具有許多明顯的優勢。首先，網絡銀行的出現真正實現了無紙化交易，傳統銀行所使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯絡方式也由郵寄變為通過數據通信網絡傳送。其次，具有3a特性的網絡銀行業務能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進行全方位的服務。再次，網絡銀行因以虛擬的互聯網為載體，采用虛擬的現實信息處理技術，不需要固定的物理場所、分支機構或營業網點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網絡銀行簡單易用，依托于先進的信息技術使得客戶和銀行之間以及銀行內部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產品的需求，有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化的服務。
3 我國網絡銀行發展中的問題
我國網絡銀行的發展固然十分迅速，但作為一個新興領域，其在發展過程中出現了很多問題，值得我們反思。
（1）作為以高端信息技術為基礎的網絡銀行，安全問題首當其沖，也是客戶最擔心的。世界第一家網絡銀行以“安全網絡銀行命名”，其重要性可想而知。與發達國家相比，我國的信息技術發展雖然迅速但在網絡安全技術方面仍有較大的差距。一是操作系統風險，我國商業銀行經常使用的windows及unix操作系統的安全性僅達到c2級安全，而網絡銀行的操作系統的安全級別應至少為b級；二是應用系統風險、數據存儲風險和數據傳輸風險。
（2）我國的信用機制尚不健全，市場環境尚不完善。個人信用聯合征信制度在西方國家已經有100多年的歷史，而中國的信用體系制度建設相
對滯后，個人信用制度在全國并沒有形成網絡，國內商業銀行各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，不能共享有關信息，使信息網絡化水平不能與銀行網絡化配套，制約網絡銀行的發展。
（3）金融監管模式沒有跟上銀行業務發展的速度。我國網絡銀行的發展，從一定程度上改變了傳統銀行的發展模式及管理方式，其不斷創新除新的金融服務，給金融監管帶了新的挑戰。面對大量業務都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網絡上進行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動，經常使得監管當局難以搜集到相關資料進行核查，使得交易的查詢趨于復雜化?？傊?，我國現有的監管手段已經難以適應快速發展的網絡銀行業務的發展。
（4）相關的法律法規尚不健全，不能有效的保護銀行及客戶的合法權利。我國網絡銀行業務不斷創新，發展迅速，但相關法律法規的完善相對于對網絡銀行的快速發展，行動相對有些緩慢，并沒有跟上其發展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對傳統銀行的，面對在交易雙方當事人權責等方面比傳統銀行更加復雜、更難界定的網絡銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對網絡銀行實施有效的規范，制約著網絡銀行的正常發展。
（5）我國網上銀行的金融服務范圍狹窄，缺乏差異。由于我國的網絡銀行基本上都是基于傳統銀行發展起來的，其金融業務的品種也只是傳統銀行主要經營業務及其延伸，并沒有完全利用網絡平臺的優勢，開拓提供更加獨特的金融服務品種，實現針對不同企業及個人客戶的需要提供不同的服務。
4 我國網絡銀行發展策略與措施
針對我國網絡銀行發展過程中現存的許多問題，政府、銀行、企業及個人客戶都應重視起來，采取相應的策略和措施，促進我國網絡銀行的發展，使其更好的服務社會。
（1）商業銀行和個人客戶應高度重視網絡銀行安全性。商業銀行應不斷更新技術手段以保護客戶和業務交易安全，應用安全操作系統技術，對數據通信實行加密技術，完善交易雙方身份確認和交易確認的應用系統安全，注重數據庫安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應增強風險防范意識并進行規范化操作。
（2）人民銀行應該加快完善信用機制，實現個人信用聯合征信，改變銀行各自為政的現狀，實現體系化的信用系統建設，從而使得客戶資信可以共享形成網絡，既可以節省成本也有利于保障網絡金融業務的健康發展。
（3）金融監管當局應考慮我國網絡銀行的發展現狀、互聯網使用情況等客觀條件，從實際出發制定出符合國情且適合我國網絡銀行發展的監管策略。監管當局也應通過先進的網絡技術加強監管，建立一套完整的網絡銀行業務審核與監管機制。
（4）立法機關應完善相關的法律法規。要密切關注網絡銀行的發展情況，適應其發展的需要，制定相關的法律法規，明確交易各方的權利和義務，明確法律判決的最終依據，界明確界定網絡犯罪，為網絡銀行營造一個有序的、規范的法律環境。
（5）商業銀行要加強金融創新，使我國網絡銀行與國際接軌，適應人們的需要。網絡銀行應該在營銷理念、信息技術及產品組合等方面進行不斷創新。首先，在網絡經濟條件下，銀行業更應該確立以客戶為中心的服務宗旨，加強銀行間及銀行與計算機網絡通信服務商的合作經營，拓寬發展道路，樹立網絡品牌意識，增強創新意識；其次，應高度重視作為當今世界經濟發展驅動器之一的信息技術，應積極進行技術創新，充分發揮信息網絡技術在進入產品創新中的支撐作用；最后，適應網絡銀行的發展，創新產品組合，加快網上銀行業務與傳統銀行業務的整合，可以通過定位不同的客戶群嘗試提供綜合化或專業化的產品和服務，形成差異。
