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提要:互聯網金融結合現代互聯網信息技術和銀行金融功能，已經完全融入人們的生活。本文基于業務多樣化角度，剖析傳統金融業在未來為求突破和發展而需要的改變，以及新興的“互聯網+”對于傳統金融的影響和改進。探討傳統銀行業在大數據時代轉型升級面臨的挑戰與機遇，并就傳統銀行業的升級與互聯網的進一步融通提供思路。
一、互聯網金融市場主要特征
（一）以市場為導向的金融資產整合機制。作為一種新興的網上銀行發展模式，互聯網金融主要基于市場、客戶、產品和行業價值鏈的重建。它為零售、批發、制造、新聞、通訊、娛樂、餐館和酒店等傳統行業帶來了巨大的“革命性”影響。從市場資源配置的角度看，網絡金融具有信用中介和信用創造的功能。而且，由于“次貸”市場的特點，它對銀行等金融機構產生了很大的影響。在互聯網金融的巨大沖擊下，傳統的網上銀行業必須改變組織結構，進行必要的內部調整。在互聯網時代，金融業從開始向后續快速“互聯化”轉型的轉型非常短暫。如何快速占領市場，占據互聯網金融的巨大蛋糕，所有互聯網公司都在積極準備和出擊。
（二）構建新型“互聯網+”金融服務體系?；ヂ摼W金融業已經建立了一種新型的企業管理思想，為傳統的銀行和金融業增添了新的催化劑。一是推動網絡銀行升級轉型?？梢栽谝苿咏K端的各個地方快速支付資金，進一步推動中國網絡銀行在移動金融，零售金融和互聯網金融方面的改革和創新。二是加快完成和改善包容性金融。通過大數據信息的分發，大大提高了資源的分配和再分配，大大提高了銀行業務的風險控制和效益。這不僅會改變和改善消費結構，還會促進金融機構的改革和創新。
（三）大數據管理已成為網絡銀行業發展的新動力。互聯網金融通過銀行前臺實現與垂直管理中心的信息資源共享，增強對象信息管理和流量和資本流動控制，以建立輕量級的金融業務系統。與此同時，資產證券化的改善意味著銀行業的資本運作已經減弱。通過完善業務規則，輕量級資產，輕型業務模型，輕量級組織結構和流程，創建簡單的個人業務系統。將計算機智能與人工智能相結合，使用銀行增值服務和重疊服務來增加客戶粘性。在各種各樣的應用中可以滿足財務需求。
二、互聯網金融對中國網絡銀行業發展的影響
在互聯網金融業興起之前，網上銀行的實體網點主要涵蓋了大部分的支付服務。近年來，隨著互聯網金融業的迅速崛起，憑借其獨特的優勢，對傳統網上銀行的商業模式產生了重大影響。
（一）網絡銀行業務使用范圍局限，盈利模式受到沖擊。當前，我國網絡銀行發展良好的主要集聚在沿海一些經濟比較發達、科技力量雄厚的大型城市，貧窮的偏遠的山區根本不存在網上銀行。并且網絡銀行的服務范圍、服務對象和交易金額均受到一定程度的約束，業務量規模也很局限。目前，中國大部分網上銀行都處于投資階段，生產不足。雖然互聯網銀行發展很快，但由于互聯網消費與互聯網用戶數量不成比例，所以個人與企業之間的電子商務數量處于較低水平，金融規模僅占互聯網的很小一部分，網絡銀行客戶層次比較狹窄，客戶規模也很小，經濟成本很高，難以形成規模效應。與此同時，互聯網金融只提供簡單的支付業務，中介業務非常少，網絡銀行存款量很大，但貸款額度較低，很難形成由存貸利差帶來的盈利機制。傳統網上銀行的主要利潤來源是通過存款和貸款之間的利差來獲利。銀行通過公開存入的資金向需要現金流的人提供貸款以獲得更高的利率，但以較低的利率支付存款人的利息。這中間的利益差額就是銀行的收入。銀行客戶的借貸成本也低于銀行。因此，以前網上銀行擁有的許多客戶已經流入互聯網金融，這極大地影響了網上銀行的盈利能力。
（二）進一步削弱銀行業的投融資功能?；ヂ摼W金融利用大數據，云計算和移動終端更方便快捷地獲取客戶信息，充分了解和分析銀行客戶的情況。同時，我們繼續加強風險控制，防止因風險因素造成不必要的損失。作為金融中介，網上銀行是資金供求信息的聚集地。然而，在互聯網金融市場中，社交網絡的出現導致了各種傳播信息和提高效率的方式，從而為投資的順利發展和信息基礎的開放奠定了信息來源。與傳統的網上銀行貸款模式相比，網上貸款可以避免網上銀行貸款模式的不便，可以靈活選擇貸款期限?？梢圆倏v金額以減少由信息不對稱引起的不便。因此，網絡銀行的融資中介服務受到了沖擊。
（三）網上銀行增值服務發展受到影響。支付寶金融，京東等第三方支付平臺可以打破時間和空間的限制。P2P在線借貸平臺允許供需雙方相互理解，加快貸款和還款步伐，促進中小企業融資。大規模用戶群申請互聯網或移動終端所需的金融服務，同時獲得方便、快捷、以人為本的金融服務，這些因素對傳統的網上銀行業務模式產生了重大影響。
三、提升中國網絡銀行業務發展的新思路
近年來，互聯網金融迅速涉足傳統銀行領域，在傳統金融業的基礎上，金融產品和服務得到了改進和創新。與此同時，互聯網金融的快速發展也改變了人們的財務管理理念和消費觀念。
（一）積極參與制定國際金融規則和秩序，推動建立新的互聯網金融秩序。當前全球經濟正處于重要的戰略轉型期，中國要提高在全球金融事務決策中的地位和決斷力，就必須積極主動的參與到國際金融體系的規則制定與實施，把握金融領域發展的主動權，掌握國際金融行業內的通行規則，為我國金融業的跨國業務活動的順利開展提供良好的機會和制度保障。中國的改革開放始于全球金融自由化的浪潮中，中國要在發展中巨浪，乘風前行，在金融業這片海洋中占據獨立港灣。由于中國金融市場體現的不健全，在享受全球自留流動帶來的給予的同時，也不得不承擔相應的壓力。因此，在構建全球金融新秩序的過程中，中國應主動發揮作用，拒絕不合理的規章安排，積極主動參與新規則制定與實施，竭盡全力推動國際金融體制朝著更加公正合理的反向發展，提高中國在國際金融領域的話語權和高層占位權。
（二）互聯網金融市場發展呈現出分散和小型化的趨勢。移動支付避免了支付的復雜程序，簡化了支付程序，給消費者和商戶都帶來極大的便利，將互惠互利發展到最大化。在移動支付沒有普及的時候，人們只能通過繁瑣的現金支付或者通過電腦。而今當人們出門的時候，只需配帶一個手機，放在口袋里，就可實現各種支付。在信息化時代的今天，移動互聯網金融已逐漸大眾化，被廣大的消費者所接受，其也普遍走進各年齡層次的消費者群體之中。隨著互聯網的消費者基礎逐漸增加，消費者需要處理的業務也在不斷擴大。之前的業務單一化、集中化，正在向小額化，分散化的趨勢改進。由于業務的多樣化，人們在選擇的時候也具有多元化，人們可以選擇不同的理財渠道等手段滿足自己的需求，實現自己利益的最大化。小額化，分散化的特點同時也降低了一些風險，更有利的保護自己的利益，將風險降至最小化。
（三）多業務平臺整合與管理，打造一攬子綜合平臺業務。隨著金融電子化的發展，各種新型業務層出不窮，按照如今的發展趨勢我相信未來新型業務出現的速度會越來越迅猛，大量的業務和較少的專業人員必然會產生突出的矛盾，電子金融作為一個新型的行業，想要短時間的培養出大量優秀的專業人才是十分艱難的，將業務整合處理是解決這一矛盾的一個途徑，將業務整合優化可以最大限度的提高工作效率，提高國家、企業的競爭力，與此同時相對于的要完善設備的優化，未來多業務整合與管理必然成為金融電子化的發展趨勢。為了滿足這些需求，我國必須建立一個能完成計算處理這些復雜數據的IP終端。并且應用到每一個業務終端上。所以硬件上業務終端IP化是大勢所趨也是所必須完成的任務。綜合平臺就是互聯網企業將不同金融平臺進行整合，從而使得該綜合平臺產品與服務更加的豐富完善，更能適應當前社會消費者的需求。其中，“京東白條”是集成平臺最具代表性的產品之一。“京東白條”主要滿足客戶的財務管理和支付需求。像“京東白條”這種綜合性平臺以其方便快捷同時利率有相對較高的特點很受當今消費者的喜愛，從一開始推出就迅速吸引大批客戶群。
主要參考文獻：
［1］申馬卉.互聯網金融對商業銀行的影響分析［J］.商場現代化，2016.12.
［2］張向東.基于互聯網金融背景下商業銀行轉型發展對策研究［J］.現代經濟信息，2018.16.
［3］屠瓊淋.互聯網金融的發展與挑戰［J］.新商務周刊，2017.21.
作者:慈斌 單位:安慶師范大學
