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征信管理條例范文1
關鍵詞：商業銀行；征信業；管理
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0071-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.17
一、《征信業管理條例》出臺背景及意義
征信業是市場經濟中提供信用信息服務的行業。征信服務既可以為防范信用風險、保障交易安全創造條件，又能夠使具有良好信用記錄的企業和個人以較低的交易成本獲得較多的交易機會，使具有不良信用記錄的企業和個人付出較高交易成本或喪失交易機會，從而形成“誠信受益，失信懲戒”的社會環境。征信業在促進信用經濟發展和社會信用體系建設中發揮著重要的基礎性作用。我國征信市場已初具規模，而與此同時，征信市場管理尚無法律依據，征信活動的基本規則尚未建立，征信經營活動缺乏統一的制度規范，難以獲取市場主體信用信息的現象與不當采集和濫用公民法人信息、侵犯其合法權益的現象并存，影響著征信業的健康發展?？陀^情況迫切需要形成制度化設計，通過立法進行規范。2012年12月26日國務院常務會議審議通過了《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）?！稐l例》的出臺，標志著我國征信業步入了有法可依的軌道，有利于加強對征信市場的管理；有利于規范征信機構、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權益；有利于發揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設。
二、商業銀行應關注的《條例》主要內容
《條例》共8章47條，明確了征信業監督管理部門及其職責，確立了開展征信活動應遵循的規則，對征信機構市場準入、信息采集及查詢范圍、信息安全保障等方面作了具體規定。
（一）界定部門職責，避免出現管理真空
《條例》第4條規定：“中國人民銀行及其派出機構依法對征信業進行監督管理?？h級以上地方人民政府和國務院有關部門依法推進本地區、本行業的社會信用體系建設，培育征信市場，推動征信業發展。”該條一方面明確規定征信業的監管機構即執法主體是中國人民銀行及其派出機構，另一方面又明確了縣級以上地方人民政府和國務院有關部門在發展征信業中所承擔的職責，其目的是明確界定政府各部門在征信業中的職責，形成中國人民銀行及其派出機構主抓我國征信業的管理、其他部門積極配合的管理架構，以盡可能避免出現管理真空，從而推動我國征信業的健康有序發展。
（二）明確業務范圍，方便各方準確判斷
《條例》從以下幾方面明確了征信機構能夠從事的業務范圍，以方便執法主體、政府部門、征信機構和社會公眾準確判斷征信經營活動是否合法：一是從正向明確業務范圍，規定征信機構可依法對個人或企業的信用信息加以采集、整理、保存和加工，并向使用者予以提供；二是從反向明確業務范圍，規定國家機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織依照法律、行政法規和國務院的規定，為履行職責而進行的企業和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，如人民法院依照《民事訴訟法》公布被執行人不執行生效法律文書的信息等，不屬于征信活動，不受《條例》的規范和約束；三是考慮金融信用信息基礎數據庫的特殊性，對其信息的采集、整理、保存、加工和提供，《條例》設立專章予以特別規定，以充分發揮該數據庫的重要作用。
（三）規范資格管理，維護征信市場秩序
《條例》針對個人征信業務與企業征信業務的不同，采取“個人審批制，企業備案制”原則，從以下幾方面規范對征信機構的資格管理，以維護征信市場的正常秩序，促進我國征信業的健康發展：一是明確設立條件，嚴把準入關，從源頭上提高征信機構的資質，規定對設立從事個人征信業務的征信機構，除符合公司法規定的條件外，還需具備主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規記錄，注冊資本不少于5000萬元，有符合規定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施，董事、監事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經國務院征信業監督管理部門批準，取得個人征信業務經營許可證后方可辦理登記。設立從事企業征信業務的征信機構只需在辦理工商登記之日起30日內向所在地的國務院征信業監督管理部門的派出機構備案即可，不需另行審批。由此可見，《條例》對設立從事個人征信業務的征信機構的管理相對嚴格，這是因為個人信用信息具有高度敏感性，《條例》之所以作這樣安排，目的是既適應信用經濟發展和社會信用體系建設對了解個人信用信息的合理需求，又切實加強對個人信息的保護，防止侵犯個人隱私。二是加強日常監管，嚴防征信機構借“變更”逃避監管，規定經營個人征信業務的征信機構設立分支機構、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應當經國務院征信業監督管理部門批準，變更名稱的，應當向國務院征信業監督管理部門辦理備案；而從事企業征信業務的征信機構的有關事項變更的，應當自變更之日起30日內向原備案機構辦理變更備案。三是及時公布征信機構，便于社會公眾對其了解與掌握，規定國務院征信業監督管理部門應當向社會公告經營個人征信業務和企業征信業務的征信機構名單，并及時更新。四是強化退出管理，嚴防退出機構掌握的信息被外傳，規定征信機構解散或者被依法宣告破產的，應當向國務院征信業監督管理部門報告，并采取妥善方式處理信息數據庫，包括：經國務院征信業監督管理部門同意將信息數據庫轉讓給其他征信機構，或移交給國務院征信業監督管理部門指定的征信機構，或在國務院征信業監督管理部門的監督下銷毀，如經營個人征信業務的，還應當在國務院征信業監督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業務經營許可證交國務院征信業監督管理部門注銷。五是明確了違反資格管理的各類法律責任，以罰則條款促使征信業依法有序開展。
（四）強化信息保護，保障主體合法權益
《條例》從以下幾方面強化對信息主體的信息保護，以盡可能保障其合法權益不受侵害：一是信息主體不同、采集權限不同，規定采集個人信息的，應經信息主體本人同意，但法律、行政法規規定公開的信息除外，如采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明，而采集企業信息，可通過信息主體、企業交易對方或行業協會提供信息、政府有關部門依法已公開的信息、人民法院依法公布的判決、裁定等渠道采集，無需取得企業同意，同時還將企業的董事、監事、高級管理人員與其履行職務相關的信息作為企業信息對待。二是信息主體不同、采集范圍不同，通過反向方式規定，除、基因、指紋、血型、疾病和病史信息及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息外，征信機構經個人同意后均可采集，但采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息，須取得信息主體的書面同意，并明確告知其該信息可能產生的不利后果，而對企業信息，除法律、行政法規禁止采集的，其他均可采集。三是對個人不良信息作了特別規定，要求信息提供者向征信機構提供個人不良信息的，應事先告知信息主體本人，但依照法律、行政法規規定公開的除外，明確個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，且在該期限內征信機構應記載信息主體就不良信息所作說明，如超過5年的，應予以刪除。四是查詢者不同，權限有所不同，規定信息主體可自由查詢自身信息，且個人有權每年兩次免費獲取本人的信用報告，但對信息使用者、征信機構查詢個人信息的權限進行了限制，規定信息使用者查詢個人信息應取得個人書面同意并按約定用途使用，且未經同意不得提供給第三方，法律規定可不經同意的除外，要求征信機構建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，并采取有效技術措施保障信息安全，明確規定其工作人員查詢個人信息的權限和程序，并如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內容及用途，不得違反規定對外提供個人信息，不得泄露工作中獲取的信息。五是明確信息主體有監督權，規定信息主體可就其信息所存在的錯誤、遺漏向征信機構提出異議，征信機構必須依法予以處理，如認為其信息權益被侵害的，還可所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴，可直接向人民法院提訟。六是明確征信管理的地域性，規定征信機構在中國境內采集的信息的整理、保存和加工，應當在中國境內進行，向境外組織或者個人提供信息，應當遵守法律、行政法規和國務院征信業監督管理部門的有關規定，境外征信機構在境內經營征信業務的，應報經國務院征信業監督管理部門批準?？傊?，《條例》注重對個人信息的保護，設置了許多限制條件，相反，卻鼓勵企業信用信息公開透明，以為企業征信業務的發展提供較為寬松的制度環境。
（五）專章特別規定，提升金融信息建設
由中國人民銀行組建、中國征信中心運行維護的我國金融信用信息基礎數據庫已運行8年，收錄了1800多萬戶企業、8億多個人的有關信息，成為我國重要的金融基礎設施。金融信用信息基礎數據庫的有效運行，有助于我國社會信用體系的完善。為此，《條例》特設專章對其進行規范，以提升金融信息建設。首先，明確該數據庫的設立及目的，規定該數據庫由國家設立，為防范金融風險、促進金融業發展提供相關信息服務；其次，明確該數據庫的運行管理機構，規定由不以營利為目的的專業機構建設、運行和維護該數據庫，并接受國務院征信業監督管理部門監督管理；再次，明確了該數據庫的信息來源渠道，規定由從事信貸業務的機構在取得信息主體的書面同意向該數據庫提供有關信貸信息；最后，明確了查詢者不同，權限有所不同，信息主體可自由查詢其在數據庫中信息，金融機構和其他使用者在取得信息主體書面同意方可查詢數據庫信息，國家機關可以依照有關法律、行政法規的規定查詢數據庫信息。另外，《條例》還規定金融信用信息基礎數據庫應遵守信息保護有有關規定，如禁止采集的個人信息范圍、個人不良信息保存期限等。
（六）加強內外監督，促使經營活動合規
《條例》從以下幾方面對加強內外監督作出規定，以促使征信機構的經營活動合規：一是通過信息主體的監督如提出異議或投訴，實現對信息所存在的錯誤、遺漏的及時糾正，以及對侵害行為的及時有效制止；二是要求征信機構健全內控機制，要有保障信息安全的規章制度、有效技術措施和工作程序，防止信息外傳；三是要求征信機構要履行報告義務，報告上一年度開展征信業務的情況，以接受監管機構的監督；四是征信機構要自覺接受監管，監管機構可對征信業的相關情況進行現場檢查或非現場監管，依法對違法行為采取監管措施、追究相應責任、給予相應處罰。
三、商業銀行適用《條例》應注意的問題
（一）加大宣傳力度，減少《條例》執行阻力
《條例》實施以來，社會各界對它還存在不理解的地方，因此要采取形式多樣地宣傳方式，向社會各界宣講《條例》，減少執行阻力，提高執行效果，營造良好的執行環境。要大力宣講《條例》的制定背景和內容，告知社會各界《條例》的正確有效執行，不僅不會損害大家的信息合法權益，而且大家最終從誠信建設中還會受益；要讓本行各分支機構及其從業人員清楚的認識到違反《條例》將會受到嚴厲的監管或處罰，從而使《條例》內容迅速深入人心；要強化對信貸人員的培訓，迅速提高他們與客戶直接溝通的技巧和水平，以便客戶尤其是個人客戶能同意并授權銀行查詢、使用其信息；商業銀行總行及上級行要加強對下級行的監督檢查，實行獎優罰劣，以向各分支機構及其從業人員傳遞執行和遵守《條例》與否的不同后果，使各分支機構及其從業人員牢固樹立《條例》必須得到有效執行的意識。
（二）梳理現有業務，確保本行操作符合規定
銀行在經營活動中收集和儲存了客戶的大量信用信息，這些信息如果使用和管理不當，造成非法泄露，商業銀行自身及相關當事人將承擔一定的法律責任。為此，要對照《條例》的規定，及時對本行業務的現有情況進行調查和梳理，以確保本行信息的管理、提供或使用符合規定。一是建立健全內部信息管理制度，加強信息科技系統建設，規范客戶信息管理，避免客戶信息的不當使用或泄漏，嚴防客戶權益受到侵害；二是梳理業務規章制度，及時修訂完善不符合《條例》等監管要求的內部規章制度；三是核查信貸格式合同，及時修改不符合《條例》等監管要求的的條款，增加個人信息主體同意銀行向金融信息數據庫提供信貸信息的條款，并以足以引起信息主體注意方式（如對相關條款以下劃線或加粗）加以提示，并按照信息主體的要求作出明確說明；四是核查信貸業務流程，及時修改不符合《條例》等監管要求的業務流程，增加信貸客戶須出具同意銀行查詢其相關信息的書面授權材料；五是梳理已發生且未了結的信貸業務，如發現相關條款內容不符合《條例》要求的，或合同未全面反映《條例》要求的，要盡快與信（下轉第78頁）
（上接第73頁）貸客戶取得聯系，力爭與信貸客戶協商一致后予以修改與完善；六是強化監督與檢查，及時糾正不合規作法，嚴懲不當行為。
（三）利用征信支持，提高信貸風險防控能力
信息不透明、不對稱是銀行信貸風險防控所重點關注和要解決的問題。規范、完善的征信服務有助于增加信貸客戶的信息透明度，方便銀行及時客觀地對信貸客戶的資信情況進行評判，不僅可以銀行提高業務辦理效率、降低經營成本，而且還可以使銀行提高信貸風險防控能力。《條例》的頒布及配套措施的出臺，將會規范與完善我國征信服務市場，促進征信業的健康有序發展。銀行要充分利用征信相關規則與服務支持，通過合理使用外部征信機構提供的征信服務，獲取所需要的信貸客戶信用信息，為相關業務開展提供決策依據和信息保障，從而提高信貸風險防控能力。要根據信貸客戶歷史交易信息和信用記錄，采取差別化政策，適當簡化貸前調查手續和貸中審查環節，在控制風險的前提下提高審查效率，降低交易成本，擴大信貸業務規模；貸后要定期或不定期的查詢信貸客戶的信用記錄變化情況，及時采取措施防控信貸客戶信用記錄變化可能帶來的信貸風險。對信用記錄良好的信貸客戶，可為其提供更好的融資支持，積極培育相關信貸市場的發展，實現企業和銀行的共贏。
征信管理條例范文2
【摘要】21世紀，我國企業所處的大環境可以概括為市場化、全球化、信息化和知識經濟的興起。新環境、新形勢對我國企業既是一種機遇，更是一種挑戰。企業管理僅靠傳統的管理模式、方法已遠遠不夠了。強化管理，不斷進行管理創新已成為企業在競爭中制勝的根本保證。
【關鍵詞】經營管理理念創新價值取向21世紀，我國企業所處的大環境可以概括為市場化、全球化、信息化和知識經濟的興起。社會科學和自然科學的飛速發展，特別是計算機技術廣泛應用所帶來的信息社會的高度發展，使企業管理面臨著一場革命性的變革。同時，我國又加入了WTO，這使得我國企業面臨的競爭更加激烈，企業之間的競爭格局也必然從封閉型趨向開放型并處于日益全球化的進程之中。新環境、新形勢對我國企業既是一種機遇，更是一種挑戰。企業管理僅靠傳統的管理模式、方法已遠遠不夠了。強化管理，不斷進行管理創新已成為企業在競爭中制勝的根本保證。
一、新形勢發展要求企業經營管理理念進一步創新
近些年來，我國一些企業勇于參與國際競爭，在國際化經營中邁出了可喜的一步，但經營業績總體上還不理想，一個重要原因是經營的盲目性、短視性，缺乏戰略規劃能力。面對外國跨國公司這樣強大的競爭對手，企業必須精心謀劃、運籌帷幄，找準跨國經營的切入點，集中優勢資源，進行戰略創新，這是跨國經營獲得成功的重要戰略要素。為此，我們要在經營的戰略觀念上不斷調整、更新，以適應新的國際競爭要求，提高國際化競爭水平。
21世紀的經濟是以知識為基礎的經濟。知識經濟的興起，將對我國企業管理提出嚴峻的挑戰，它要求企業在管理手段上加大對信息技術的投入和應用，在經營決策上注重掌握和運用決策支持系統，在作業流程上進行重新安排或徹底更新；它要求企業減少管理層次，加快信息傳遞和反饋速度提高管理效率；它要求企業管理人員盡快轉變思維方式，更新知識結構，在管理思想上從重視物的管理轉向以人為本的管理，并提高企業人員的學習能力；知識經濟是一種可持續發展的經濟，它要求人們重新審視企業與社會的關系，重視環境管理。
加入WTO這樣一個以市場經濟規則為基礎的國際經濟組織，會給我國企業的管理帶來諸多機遇，也預示著我國企業在經濟運行規則上的國際統一化。這意味著我們必須加快建立市場經濟體制的步伐，進一步減少政府對企業的干預、對資源的控制和產業的壟斷，直至完全退出一般性競爭市場，這將為企業根據市場需求完全獨立自主地進行經營和管理創新提供良好的外部條件。
上述種種趨勢都預示著企業運行和管理環境的劇烈變化，它必將迫使我國企業進一步加速推進自身的創新過程，并努力提高企業的國際競爭力。
二、促進我國企業管理創新的戰略措施
1.轉變觀念，把管理創新作為企業經營戰略
思想觀念的陳舊和落后是企業管理創新的最大障礙。因此，企業領導必須具有現代企業管理意識，清楚現代管理模式對企業效益的巨大作用，認識到管理創新在當前經濟競爭形勢下的重要性和緊迫性，樹立科學管理思想，在此基礎上，更新我國企業的經營理念和戰略部署，增強集約化經營意識，從戰略的高度去推動企業的管理創新。
2.建立有效機制，培育職業化的企業家隊伍
創新經濟學的鼻祖熊彼特指出，創新的主體是企業家。企業家是最具有創新能力和影響力的人，他們不墨守陳規，不遵循循環流轉的軌道，卻常常創造性地改變這種軌道。目前我國企業管理創新效率不佳與企業家缺乏不無關系。因此，要推動企業管理創新，必須注重企業家隊伍建設，培育和造就一個主導管理創新前沿和領導市場競爭潮流的“企業家階層”，促進我國企業經營者職業化。
3.構建企業創新文化
企業要實現管理創新，也需要文化滲透，需要建立一個健康向上、同心同德、生生不息的企業人本文化。良好的管理創新氛圍文化的力量是巨大的。為此，要培育企業強烈而持久的創新價值觀，形成強烈的創新認同感；構建企業管理創新的軟環境，形成良好的創新氛圍；表彰創新英雄人物，發揮榜樣的積極作用；完善企業創新機制，形成強大的創新動力；設計創新文化禮儀以及創新文化網絡，宣傳創新的價值觀念來感染員工。
4.加快制度創新，以制度創新促進管理創新
現代企業的競爭也是企業制度間的競爭。企業制度先進與否，企業制度效率的高低，直接決定了企業能否在激烈的國際競爭中處于不敗之地。實踐證明：一些先鋒跨國經營企業無一例外地對原有企業制度進行了較為徹底的改革，實現了向現代企業制度的轉變。即對原有企業進行了產權改造，實現了產權清晰，責權明確，對企業產權關系實行了全面的重組和建設，這是其跨國經營成功的重要原因和制度保證。通過現代企業制度的建立，這些企業進行了脫胎換骨的改造，從而加快了跨國經營的步伐，為企業更快地走出國門、走向世界，奠定了一個堅實的制度平臺。
三、企業管理創新的價值取向調整
應該看到，在現實的社會中，一些企業的高速增長帶著對社會和經濟環境的破壞和資源的浪費。在這種情況下，明確企業和決策者的對外價值、決策者的使命感和責任尤為重要。企業家真正應該思考的問題是企業對整個經濟和社會做出貢獻，社會責任是企業管理創新價值取向的核心。
1.企業經濟效益和社會效益和諧統一
企業是社會的一分子，在謀求自身發展的同時，也要為社會發展盡一些義務。雖然社會效益和企業利潤有時會發生沖突，但更有相輔相成的一面。既要講究經濟效益，也要承擔社會責任，是企業能夠長期存在、永續經營的根本所在。我們必須引入企業社會效益經營理念，強調企業管理創新的社會價值取向。社會效益是企業獲得長期利益的重要保證。
2.企業經營者必須具有強烈的社會責任感
征信管理條例范文3
一、體育考生的考前心理狀態
考生在考試前一般可分為以下四種狀態：
第一種，考前盲目自信狀態。
表現為表面看起來很興奮，有時好像很沉著，但是對考試的困難和復雜性估計不足，相信能輕易取得好成績。
第二種，考前過分緊張狀態。
表現為對考試興奮過度、，焦急不安等等。
第三種，考前信心不足狀態。
表現為情緒低落、反映遲鈍、缺乏自信。
第四種，戰斗競技狀態。
表現為有良好的考試狀態，并力爭出成績，是考試的最佳狀態。
二、考生考前的心理調整方法
考前心理準備的主要目的是增加考生心理的穩定性和取得好成績的信念。要通過各種措施來消除考生的心理障礙，調整情緒，建立積極的心理定勢，形成最理想的應試狀態。
考前心理準備的主要內容有如下幾個方面：
1.明確考試任務，確定適宜的目標。
即制定自己努力的指標，指標既不能過高也不能過低，應當既能發揮本人的最大潛力，又不致于形成包袱，一般來說，所定的指標應留有余地。
2.激發良好的應試動機。
考生只有具有正確的考試動機，才能積極地動員集體最大的潛力投入到考試中去。但動機也不能過于強烈，要掌握適度，否則，容易造成精神過度緊張而影響考試成績。
3.增強考試信心。
考前教師要摸清考生的思想狀況，有針對性地做好思想工作，和學生一起分析考試時可能出現的問題，使其樹立取得優異成績的信心。
4.形成最佳的情緒狀態。
可以在訓練中有意識、有針對性地進行模擬心理訓練，培養考生的情緒自我調控能力。另外也可以根據情況，進行情緒轉移訓練，分散注意力，消除過于緊張的情緒，以保持適度的興奮狀態。
5.模擬訓練，建立考前程序。
因為體育考試是在不同的場地進行，特別是三項身體素質，不同的考生參加考試的順序不同。因此在訓練中要將三項身體素質進行不同的排列組合，這樣就能適應考試的安排，使考生胸有成竹。
6.增加、降低難度的訓練。
增加難度的訓練對那些自我估計過高的考生十分有效。對那些自信性不足的考生，教師可以適當降低訓練難度，使他們能完成每堂訓練課的任務，并逐步增加難度，經過艱苦訓練，培養勇于應考的心理。
7.臨考前對考場環境的熟悉。
在臨考前一兩天教師應帶領考生逐一到素質和專項測試的考場，熟悉考場的環境、設施，并盡可能讓考生在考試場地做一些模擬練習或測試，從而提高考生對考試環境的認識，提高在新場地的迎考信心。
三、教師要教會考生一些簡單的自我調整方法
1.深呼吸法。
考試前，當考生感覺自身緊張時，應即刻做深呼吸4－6次。吸氣時排除雜念，呼氣時一定要體驗輕松愉快的感覺。這種方法可以提供氧氣環境，提高供氧能力，控制緊張情緒，達到放松的目的。
2.肌肉活動法。
進入場地做些準備活動后，可以做一些有節奏、有一定運動量的練習，但是量不能過大或過小。
3.肌肉放松法。
如果考生感覺某些肌肉緊張僵硬，可以有意識地在提示套語的指導下放松相關的肌肉。如“吸氣時手臂放松，呼氣時小臂肩部放松”等等，將注意力集中于放松肌肉的感覺上，使緊張的肌肉松弛，心情也放松平靜下來。
4.自我情緒動員法。
當考生情緒低落需要提高情緒和興奮水平時，臨考前可以做一些幅度小、強度大、速度節奏的變向動作；也可以做深呼吸與有力的呼氣練習；還可以笑一笑，有意把笑的表情做出來；或者想一想振奮的場面，大喊幾聲等。
5.自我暗示法。
考生臨場考試時可用簡潔的暗示語暗示自己。比如：在鉛球考試時，默念“用力，用力”；心情緊張時，默念“平靜些，平靜些”。
6.念動訓練法。
征信管理條例范文4
自今年__月份我行根據上級行要求成立信貸管理、公司業務兩大機構以來，在上級行的正確領導和關懷下，使我行信貸管理工作水平和信貸市場營銷服務都取得長足發展，尤其在重點優質客戶以及新行業、新領域的營銷方面取得了可喜成果。但隨著我地區金融行業競爭的日趨激烈，我們感覺到現有的管理模式和營銷服務[文秘站網文章-水平已不足取得我行更大的發展，只有在激烈的市場競爭中確立“不講最大只求最快”的經營理念，即：思維快、節奏快、創新快、動作快、收效快、發展快，才能最大限度的使我行得到真正發展。一、工作中遇到的問題
在回顧我們執行總省行信貸政策、制度中取得成績的同時，我們感到在執行中遇到一些難點問題。主要是：
1、審批權限的上收，制約了我行對優質公司客戶的營銷。今年以來，根據省行的工作調整，將我行信貸審批權限全部上收，經過我行積極爭取及省行的支持，已將部分優質客戶審批權限給予我行，但隨著金融市場化程度的提高和同業競爭的加劇，給我行在市場開拓、穩定優質客戶方面帶來了一些負面影響，具體表現在：（1）由于審批權限的上收，使我行在本地區激烈的市場競爭中產生了負面輿論影響。（2）由于審批權限的上收，使我行在優質客戶營銷領域效率低下，部分優質客戶因不及我行審批環節的繁瑣而轉入他行。如____有限公司，是我行“九五”期間重點支持項目，其產品__*系列__*機以其高技術含量、低廉的價格深受國內外客戶青睞，國內市場占有率達42，我行日均存款__*萬元以上，年度收息__*余萬元。由于該企業現金流量較大，資金需求往往在時間方面要求較急，導致由于我行貸款注入不及時影響企業正常運營，而將我行全部本、外幣存、貸款轉入他行。（3）在市場開拓方面難以作到方便、快捷，同業競爭能力顯著下降，直接影響我行即期效益。如__*第一高級中學是我市唯一一所重點中學，也是歷年高考在本地區升學率最高的中學。該學?；敬婵顜羧站囝~__*萬元以上，一直是各家銀行競爭的對象，前不久該學校因臨時性資金需求，向我行提出__*萬元貸款申請，擔保方式由AA級企業保證，經過我行調查并逐級上報時間較長，使該校極為不滿，并在我行未果的情況下將基本存款帳戶轉入他行辦理。
2、機構分設內耗多，相關職能發揮不充分。今年我行按照“審貸分離”的經營模式，在二級以上分行組建信貸管理部、與公司業務部，由此在信貸管理上，形成了以公司部營銷、管理部制度建設與風險防范、風險管理部風險控制為重點“三足鼎立”的良好信貸經營管理格局，由于“三部”工作對象相同、管理與公司貸款審查與調查方法相近、“三部”隸屬關系相同，故在實際工作中，不可避免地存在“客戶資料統一來源，相關部室翻版照抄，增加內耗”、“審貸環節多，辦事效率低，不利于服務客戶”、“部室文字游戲多，分析營銷客戶、有針對性出臺管理措施不到位”、“部室隸屬行需要部分部室執行上一級行制定的制度不到位”等諸多問題。由此導致部分部室相關職能發揮不充分。
3、部分貸款附加條件難以落實，存在優質客戶需求與省行政策的對立。針對抵押貸款抵押物的落實，省行嚴格要求以土地、房屋為首選，使我行部分優質客戶抵押貸款與要求相違，如立即變更抵押物，將使企業加大支出的同時對我行產生不良影響。如__*總廠是我省優秀民營企業，全國66家重點高新技術企業之一，經省行評估處認定信用等級為AA 級。歷經十年的發展，現已成為我國生產____產品的最大生產廠家之一。該廠各項資金占用合理，各項財務指標良好，所有者權益比重大，抗風險能力強。我行日均存款____萬元以上，是各家銀行競爭對象之一。經我行針對更換抵押物一事與其協商，企業意見較大，若強制要求辦理，必將產生不良后果。
又如____公司是一家生產和經營保健品和醫藥用品集科研、開發、生產為一體的高科技民營企業。公司注冊資本____萬元，其生產的__*系列產品，在國內有__*多家經銷商經營，暢銷全國。該公司在我行開立了基本帳戶，日均存款__*萬元以上，年度收息__*萬元。經過幾年的長足發展，企業實力日趨雄厚，還款意愿較強，現已歸還我行項目貸款__*萬元，針對現有的__*萬元存量貸款，企業已做出承諾于明年還清，關于省行提出更換抵押物的事宜，我行與其協商，企業提出異議。
4、全行統一客戶評價標準，抑制欠發達地區工行的發展。__*分行是坐落于__*的一個二級分行，近年受地方經濟不景氣，傳統工商業經營持續低迷的影響，加之我行自身經營管理不到位，導致__*分行經營舉步維艱，按總行統一確定的“法人客戶評價標準”，評價欠發達地區客戶，形成我行可加大信貸營銷力度的客戶不足，導致出現新增貸款投量不足、不良貸款率下降遲緩、地區內亞健康客戶流失，對公存款流失等一系列問題的發生，嚴重危急我行的經營工作。加之總行近年全面推行等級行評價體系，實行人力費用、經營費用與評價結果掛鉤，使信貸營銷員工工作熱情不高，人才流失問題日趨突出，由此我們認為，長此以往，必將形成人才與經營低迷交織的惡性循環。
5、制度繁雜，監控手段仍欠嚴密。隨著各時期中心工作任務的不同，不斷完善、更新管理制度是必不可少的工作內容，在組織調研中，我行各級信貸人員普遍反映：“近年總、省行為實現不同時期工作目標，各項管理制度相繼出臺，且更新較快，給各級信貸人員在實際工作中掌握制度帶來了難度，而制度又是管理層實現管理的理想模式，稍有不甚，將會出現違規，而目前我行大部分確保制度執行監控手段，仍停留在傳統的事后現場檢查上，信貸綜合管理系統的授權管理、市場準入及退出、貸后管理監測等功能仍未得到有效充分發揮。
6、針對已確定的退出企業，如力度過大，將對我行總體退出計劃及貸款質量產生不利影響。近年來，我行嚴格按照總省行退 出要求，認真執行每戶相關企業，將任務與目標落實到人頭，手段與措施多元化。此種做法旨在執行總省行相關信貸政策，但無形中極大的影響了生產經營正常，市場前景廣闊企業的正常經營，使企業在沒有做出合理對應措施的前提下，生產經營舉步維艱，從而嚴重影響了部分未退出貸款的本息收回。
二、今后信貸工作安排及建議
為全面推動我行信貸管理工作，提高信貸資產經營成果，更好地服務客戶、服務于社會，針對目前我行信貸管理中存在的問題，我們對今后工作提出如下安排及建議：
1、進一步明確機構崗位職責，理順相互關系，加快辦事效率，更好地服務客戶。我們要以公司業務部、信貸管理部為重點，根據總省行確定的部門職責為依托，細化相關崗位責任制，明確工作重點，進一步理順相互關系，精減一些不必要的審貸環節和文字處理過程，堅持“以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標”的經營理念，集中精力調研、分析客戶有效的潛在需求，開發新產品，引導其適時采用。要將信貸管理與公司業務齊抓共管、齊頭并進，要突出公司業務市場營銷的經營理念，抓出營銷王牌，提高銀行經營成果；信貸管理部要以公司業務為重點，使其成為公司業務的政策保護神，要以不同時期中心工作為重點，引導營銷，開發新品，與公司業務部聯手推動全行信貸工作。
2、嚴格信貸管理，實現風險可控。
__*分行資產質量低、效益差一直是困擾我行經營工作的重中之重，我們要結合我地區中小企業眾多，非國有經濟發展旺盛這一特點，嚴格執行總省行確定的各項規章制度，一方面要努力培植挖掘優質客戶有效需求，嚴格各項規章制度，辦理信貸業務實現風險可控，另一方面要針對存量信貸資產質量低下的實際問題，探討清收轉化不良貸款的新思路、新途徑，對資產質量工作目標，要跟得上上級行的工作步伐，充分發揮能動作用，力爭在近短時間內，切實改變經營落后的被動局面。
3、對總省行出臺政策的建議。主要包括以下幾方面：（1）針對我地區金融行業競爭日趨激烈的現象，為不
使我行現有優質客戶流失，同時做好市場開拓，建議省行能否將__級以上優質公司客戶信貸業務審批權給予我行，我行將在嚴格執行總省行相關信貸政策的基礎上，努力做好本地區信貸營銷工作，切實將“以客戶為中心、以市場為導向、以利潤為目標”的經營原則落到實處。
（2）針對經濟欠發達地區的實際情況，出臺與其配套的客戶評價標準與等級行評價體系，使欠發達地區行及員工鞭策與動力與時俱進，克服自卑心理，集中精力，搞好經營。
（3）完善信貸綜合管理系統，充分發揮其功能作用。建議總省行今后出臺業務制度規定，能與信貸綜合管理系統監控體系掛鉤，減少員工素質不同導致理解制度、執行制度的參差不齊，使全行執行制度實現統一規范，減少現場制度檢查頻率與差錯。
（4）對收繳抵貸物質、不良貸款核銷難的問題，建議在明確工作責任，確定可能損失的前提下，增設準入抵貸物質和準備核銷貸款兩項科目（或報表），以便相關部門集中精力對兩項各自不同客戶共性內容進行工作，收集相關資料，盤活信貸資產。
（5）對增量貸款與存量貸款的管理，應堅持區別對待，審慎管理的原則。真正將增量嚴格管理，存量尊重歷史的管理方法用到實處，體現了進而有為、退而有序的信貸結構調整目標，從而實現風險可控，逐步壓縮。
征信管理條例范文5
基于旅游酒店管理專業來說，這一方面的工作，常常為學生在實習的時候，會加以抱怨：工作量太大大，過于勞累；難以快速順應新環境，思想包袱大；一旦遇到領導指責，感覺不痛快；時常遭顧客抱怨，內心自卑；受老員工欺負，曠工不請假。上班上網，工作中打盹；待遇的不公平，不能體現我的價值。而企業卻發出另外一組聲音“要有吃苦精神和吃苦耐勞，頑強拼搏的勇氣，優良的順應環境水平，合理的交流舉措，優良的態度及服務思想，優良的群體協作、信譽、品質、處理突況水平的實習生。然而往往雙方彼此之間互相不滿意。緣何如此？制約元素的理由方方面面，這里面一個即大家對酒店進行頂崗訓練的關鍵做法欠缺科學理解，其次實習的學生沒有能有個正確的步入工作崗位的良好心態。
一、旅游與酒店管理中的實習內容及意義
（一）實習實際方面
很明顯，實習涵蓋著“實”及“習”兩層面，屬于某一融合水平、知識、服務、素質、實踐、心態、感情、提升、管理、學習、測驗、順應的逐步提高的整體塑構歷程。下面，筆者重點從加強實習工作的意義和及在實習中該具備哪些心態等方面闡述旅游酒店管理專業頂崗實習心態的正確調整。
（二）實習在旅游酒店管理專業層面里的深遠影響
基于旅游酒店管理而言，在全部的教育授課系統中，根據實習實訓的場地不同，可將實習分為學校里和學校外兩方面，校內培訓重點為有關酒店服務的根本監管理論內容及監管、訓練室模擬、訓練等，這一類實習紙面性相當強，沒有太大的實用性；校外進行的實習重點是酒店服務管理基礎和簡單基本的實習實踐，偏實踐，缺乏理論。在目前的中國旅游酒店管理專業教育實踐中，許多人對實踐有許多的誤解和偏見，有必要探索實踐的性質，給全部培訓規劃供應堅實的確保及支撐。自這一視角而言，展開實訓訓練絕非相當關鍵，但特別重要的，作為測試和適應，以提高未來的酒店服務和管理工具和方法。
二、頂崗實習應有的正確心態
如果找到一個非凡的詞來形容實習帶來的實際意義，筆者認為用心第一，愛心第二，再次匹為“真誠+堅持+專注”和耐心喜悅和感恩之心，實習的狀況基本上反映了對未來工作的狀態，所以酒店服務管理是好的心態是必不可少的。
（一）細心
細心指的是對客人及客人的服務細致觀察；細細研究，研究服務歷程、措施、準則及注意問題；循序漸進地磨煉、累積、提升、再提升；始終關心，始終關注，服務和管理一直是無處不在的，各方面的知識；小心使得萬年船，定崗實習歷程里絕不可以粗心大意，不然的話只要發生較大的服務失誤，會給管理帶來較大的不足，這是由于“細節關乎著成敗”。
（二）耐心及意志
耐心，具體指實習歷程里嚴禁浮躁、思想波動大、喜歡嘮嘮叨叨。這屬于“八實”層面相當關鍵的內部規定。實習的時候，常常為心理、意志、身體等方面的整體評價?？偲饋碚f，管理及服務絕不可以有一絲一毫的厭煩及焦躁情緒，客戶永遠是我們的上帝，是我們工作后的衣食父母。顧客常常顯現出不耐煩情緒，這要我們細致入微地服務，要有足夠的耐心，唯有實心實意為客戶服務，提供他們的合理需要，方可以獲得客戶的滿意度和認可。所說的“堅持”，即始終如一，在這一歷程里彰顯出人的“誠信”。對于職員來說，必須要有足夠耐心堅持下來。
（三）愛心及誠心
愛心可以說是酒店管理里面職業教育層面的啟萌心。某一酒店領域的工作人員，應該是一個“愛”來處理酒店服務業，培養酒店職員“敬業、再敬業、再敬業”的態度及理念。欠缺“愛”的培育，難以供應貼心的感情服務。在服務這一層面，從事酒店管理工作，就要對同事及顧客，奉獻你高漲的熱情，付出你心愛的心。當你擦洗餐具時，像在家里清洗自己的餐具那般；對顧客要始終面帶笑容，就如同對待自己的家人；當給顧客供應服的時候，把他們當成自己的親朋好友，要真心付出。坦誠相待，這屬于酒店服務理念里的關鍵內容。必須對職員輸進“坦誠待客、信譽服務”的根本思想?；谝幻频旯芾韺I的實習生而言，理應將此牢記于心，不然的話很難自以后的實習機會里產生對這一行業百倍的信心及認可。
（四）喜悅及感恩情懷
滿懷喜悅，會鼓舞自己不斷提高。大家的實習之路會灑滿歡聲笑語、陽光普照。借助大家的實習日記、監管研究、服務案例研究、實習心得等，鼓舞大家提振信心，使自身展現出昂揚向上、樂觀積極的良好心態。要抱有感恩情懷，對大家的領導、同事及顧客常懷感恩思想，大家能夠自他們行為里獲得教養、知識及實際能力，甚至日常生活的各個方面。謝謝酒店提供這次實習培訓的機會，謝謝顧客對我們的贊可及鼓舞，謝謝老師及學校的辛勤培育。
三、結論
征信管理條例范文6
第一條為了貫徹落實《國務院關于實施〈國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006-2020年）〉若干配套政策的通知》（國發[2006]6號），發揮政府采購政策功能，鼓勵、扶持自主創新產品的研究和應用，規范政府首購和訂購活動，根據《中華人民共和國政府采購法》，制定本辦法。
第二條國家機關、事業單位和團體組織（以下統稱采購人）使用財政性資金開展首購、訂購活動的，適用本辦法。
第三條本辦法所稱首購，是指對于國內企業或科研機構生產或開發的，暫不具有市場競爭力，但符合國民經濟發展要求、代表先進技術發展方向的首次投向市場的產品（以下統稱首購產品），通過政府采購方式由采購人或政府首先采購的行為。
第四條本辦法所稱訂購，是指對于國家需要研究開發的重大創新產品、技術、軟科學研究課題等（以下統稱訂購產品），通過政府采購方式面向全社會確定研究開發和生產機構（以下統稱訂購產品供應商）的行為。
第五條首購和訂購的產品應當具有首創和自主研發性質。屬于自主創新產品的，應當按照自主創新產品政府采購政策執行。
第六條政府首購和訂購活動應當遵循公開透明原則、公平競爭原則、公正原則和誠實信用原則。
第七條各級人民政府財政部門和科技部門應當依法加強對政府首購和訂購活動的監督管理。
第二章首購管理
第八條首購產品應當符合下列條件：
（一）屬于國家認定的自主創新產品；
（二）符合國民經濟發展要求，代表先進技術發展方向；
（三）生產和制造供應商為在中國境內具有中國法人資格的企業、事業單位；
（四）首次投向市場，尚未具備市場競爭力，但具有較大的市場潛力，需要重點扶持；
（五）具有潛在生產能力并質量可靠；
（六）符合國家法律、行政法規和政策規定。
第九條首購產品的認定按照科技部、發展改革委、財政部聯合制定的《國家自主創新產品認定管理辦法（試行）》（國科發計字[2006]539號）執行。
第十條首購產品由財政部會同科技部等部門研究確定后納入《政府采購自主創新產品目錄》（以下簡稱《目錄》）予以公布，在有效期內實行首購。
各地區、各部門可以按照有關規定向科技部推薦符合首購政策精神的產品，經科技部會同財政部等認定和評審后，可以補充進入《目錄》。
第十一條采購人采購的產品屬于首購產品類別的，采購人應當購買《目錄》中列明的首購產品，將政府采購合同授予提供首購產品的供應商。
第三章訂購管理
第十二條訂購產品應當符合下列條件：
（一）符合國家法律、行政法規，符合國家產業、技術政策和其他相關政策。
（二）屬于國家需要研究開發的重大創新產品或技術，但目前尚未投入生產和使用。
（三）產品權益狀況明確，開發完成后具有自主知識產權。
（四）創新程度高，涉及產品生產的核心技術和關鍵工藝；或者應用新技術原理、新設計構思，在結構、材質、工藝等方面對原有產品有根本性改進，能顯著提高產品性能；或者能在國內外率先提出技術標準。
（五）具有潛在的經濟效益和較大的市場前景或能替代進口產品。
第十三條采購人應當通過政府采購方式，面向全社會確定訂購產品供應商，簽訂訂購產品政府采購合同，確保充分競爭。
政府訂購活動應當以公開招標為主要采購方式。因特殊情況需要采用公開招標以外的采購方式的，按照政府采購有關規定執行。
第十四條訂購產品政府采購合同應當授予在中國境內具有中國法人資格的企業、事業單位。
第十五條采購人及其委托的采購機構必須在采購文件的資格要求、評審方法和標準中明確對訂購產品供應商的具體要求、訂購項目成果的詳細技術要求、以及相關評分要素和具體分值等。
第十六條采購人及其委托的采購機構應當根據項目需求合理設定訂購產品供應商資格，包括技術水平、規模、業績、資格和資信等，不得以不合理的要求排斥和限制任何潛在的本國供應商。
第十七條以聯合體參與投標的，投標供應商必須為在中國境內具有中國法人資格的企業、事業單位。
第十八條政府訂購合同不得分包或轉包。
第十九條訂購產品政府采購合同應當約定考核驗收、技術成果轉化和應用推廣等內容。
第二十條政府訂購產品的知識產權歸屬，按照國家有關規定執行。
第四章監督檢查
第二十一條在首購、訂購產品政府采購合同履行過程中，雙方當事人依法變更合同條款或者簽訂補充合同的，不得違背促進自主創新的原則和首購、訂購政策。
第二十二條雙方當事人依法變更首購、訂購合同條款或者簽訂補充合同的，采購人或者其委托的采購機構應當將變更后的合同、補充合同副本以及變更、補充合同的理由報同級財政部門和有關部門備案。
第二十三條采購人不執行政府首購、訂購政策的，責令限期改正，并給予警告。財政部門視情況可以拒付采購資金。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由其行政主管部門或者有關機關給予處分，并予通報。
第二十四條采購機構在政府首購和訂購業務中有違法行為的，給予警告，可以按照有關法律規定并處罰款；情節嚴重的，可以依法取消其進行相關業務的資格，涉嫌犯罪的，移送司法機關處理。
第二十五條中標、成交供應商有下列情形之一的，給予警告，列入不良行為記錄名單，并予以公告。財政部應當及時將相關產品和供應商信息反饋給科技部：
（一）獲得政府首購、訂購合同后將合同轉包的；
（二）獲得政府首購、訂購合同后分包給其他供應商的；
（三）提供的政府首購產品質量不合格、影響正常使用，或者承擔的研究開發任務不能按照采購文件和合同約定完成的。
供應商有前款情形之一，按照有關法律法規給予處罰；給他人造成損失的，應當按照有關民事法律規定和合同約定承擔民事責任。
第五章附則
第二十六條對于符合政府首購基本條件的試制品的采購活動參照本辦法執行。
第二十七條本辦法未作出規定的，應當按照政府采購有關規定執行。
第二十八條首購產品公布前的政府采購合同繼續執行，首購產品公布后的政府采購活動，應當按照政府首購政策執行。
