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征信培訓總結范文1
【關鍵詞】《征信業管理條例》 基層央行 征信監管 商業銀行
《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）的正式頒布實施，標志著我國征信業發展走上法制軌道?！稐l例》明確了中國人民銀行及其派出機構對征信業和金融信用信息基礎數據庫運行機構的監管職責，同時也對基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實《條例》的實踐出發，總結成效，分析問題，并提出了《條例》實施后加強商業銀行征信監管的建議。
一、貫徹落實《條例》的主要做法和成效
（一）深入開展《條例》專項宣傳，增強社會公眾信用意識
2013年3月15日至6月14日，中國人民銀行長沙中心支行立足湖南實際，組織開展了內容豐富、形式多樣的宣傳活動，形成了地方政府大力支持、金融機構全面參與、新聞媒體跟蹤報道的多方聯動的宣傳態勢，營造了“學《條例》、講誠信、守信用”的良好氛圍。轄內各級人民銀行牽頭組織宣傳隊深入社區、村鎮、企業、學校上門宣傳，在廣場、商圈、車站等人流密集區設置宣傳展板和咨詢臺，并聯合電視、廣播、報刊、網絡等媒體全面普及征信法規宣傳；各銀行業金融機構不僅在營業網點懸掛橫幅、張貼海報、播放電子標語、發放折頁，還通過在單位網站信息、發送短信等方式，向客戶宣傳征信知識。據不完全統計，活動期間，全省累計舉辦宣傳活動1000余次，張貼標語、海報12萬余份，發放折頁30萬余份，媒體報道300余次，宣傳受眾近200萬人次，有效提升了社會公眾對《條例》的理解和認同。
（二）層層組織《條例》學習培訓，提升征信從業人員業務水平
一是邀請征信管理局專家為全省征信從業人員及高校師生講授《條例》培訓第一課，7000余人通過電視電話會議系統參加學習，為后續培訓的開展打下堅實基礎。二是抽調人民銀行征信業務骨干組成再培訓隊伍，在連續兩個月時間內，對全省48家接入機構以及有關政府部門、部分小貸和擔保公司、高校師生、企業人員進行培訓，并部署各銀行業金融機構開展系統內再培訓，累計舉辦培訓362場次，參訓人員達2萬余人次，覆蓋全省所有征信從業人員；三是在“6.14”信用記錄關愛日，舉辦全省銀行業金融機構《條例》知識競賽，以自問自答、限時計分的形式，全面檢驗29家機構征信從業人員對《條例》的掌握程度，并通過電視電話會議系統在全省同步展示，觀眾近2萬人，取得了以賽代訓，事半功倍的良好效果。
（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導金融機構逐項落實到位
根據人民銀行總行統一部署，2013年7月至10月，長沙中支組織指導轄內銀行業金融機構和金融信用信息基礎數據庫運行機構對本單位征信業務及相關活動進行了全面自查。自查內容包括個人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內控制度7個方面，主要發現個人信息采集書面同意、提供個人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說明、內部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規定的問題。同時，督促各單位認真制定整改方案，完善內控制度、梳理業務流程和改造系統，逐項落實《條例》及相關征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項問題均已整改到位。
二、《條例》落實過程中發現的問題分析
2013年4季度，在各接入機構對《條例》進行全面自查的基礎上，長沙中支組織在全省范圍開展了以商業銀行為主要對象的專項執法檢查，促進了征信相關業務的規范運行，與此同時，檢查也反映出基層央行履行征信監管職責時存在的一些薄弱環節。
（一）商業銀行征信業務存在的主要問題
在《條例》實施后，商業銀行對征信管理的認識普遍有所增強，但仍存在“重應用，輕管理”的現象。一是征信管理制度不完善。部分商業銀行分支機構尚未建立貸后管理查詢內部授權制度和查詢管理程序，也未在系統用戶變動后及時向征信管理部門報備。二是系統用戶管理不規范。一些基層網點業務量大、人員調動頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現象；有的查詢用戶雖已調離征信崗位，但未及時停用。三是查詢流程不嚴密。主要表現授權日期在查詢日期之后，貸后管理查詢無內部審批授權，查詢原因與實際業務不符等。四是違規查詢個人信用報告。例如，無授權查詢借款人配偶或企業法人、出資人的個人信用報告，查詢授權書要素填寫不全，一次授權多次查詢等。五是存在向持無效貸款卡企業放款和自然人做擔保未辦理貸款卡等問題。
（二）基層央行征信監管面臨的主要問題
1.征信法規體系不完善。《條例》對于征信監管的相關規定比較原則，現實工作中的操作性還有待加強。同時，《條例》相關配套制度還不完備，而現有的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內容已難以適應當前征信監管需求，如對規范查詢授權的理解、查詢原因錯誤的違規認定均界限模糊，操作難度較大，企業征信系統數據質量監管制度內容沒有細化，難以進行有效管理。
2.征信監管手段有待改進。此次檢查歷時2個多月，全省共計組織71個檢查組，對12家銀行業金融機構的114家分支機構進行了現場檢查，但受檢查人員、時間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實現對征信相關業務的動態化管理。特別是因缺乏非現場監管和數據分析的手段，基層央行無法直接提取商業銀行數據統計、查詢明細等情況，只能依賴日常辦理征信業務的統計數據和運用Excel等軟件進行簡單批量對比，難以針對性地開展數據核查和校對，影響了監管效率。
3.征信監管隊伍建設有待加強。一方面，基層央行征信人員配置不足，當前市州中支尚無對應的征信部門編制，平均征信人員不超過3人，同時還需兼任信用體系建設、評級管理、征信宣傳、金融穩定等工作，縣支行業務股更是對口金融穩定、調查統計等多個部門，在人員緊張的情況下，缺乏時間和精力開展針對性征信監管。另一方面，實施高效、嚴謹的征信監管對執法人員的綜合素質有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會計、計算機等業務知識，而目前基層央行征信隊伍的人員結構和教育背景較為復雜，普遍缺乏針對性的專業技能教育培訓，執法水平有待提升。
三、《條例》實施后加強商業銀行征信監管的建議
（一）加快完善征信監管法律法規
一是對照《條例》的相關要求，完善現有征信規章制度，研究制定《企業信用信息數據庫管理暫行辦法》，使其適應企業征信系統規范運行的需要，修訂和完善現有《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規處罰做出明確規定，提高基層央行征信監管的規范化和程序化水平。二是盡快出臺《條例》的相關配套制度，如數據核查與監測、異議處理、侵權責任追究等制度和措施，加強基層人民銀行對數據質量和信息保護的檢查監管力度。
（二）創新、優化征信監管手段和方法
一是建立征信業務情況定期報告制度，要求商業銀行對影響征信工作的重大事項，如業務系統升級、制度變化、安全管理等進行報備，及時掌握其征信相關業務運行情況，加強業務指導和管理。二是優化非現場監管手段，研發征信監管信息子系統，向基層人民銀行適當下放轄內異常查詢監測、數據實時批量比對等權限，提升其非現場監管能力。三是實施有效重點監管，將現場檢查和非現場監督相結合，根據非現場監測中發現的征信制度執行不嚴、業務不規范情況，確定重點檢查的對象和業務范圍，提升征信檢查的針對性和實效性。
（三）加強征信監管隊伍建設
一是加強征信人員綜合業務培訓，培育一批既熟練掌握征信業務操作流程，又熟悉行政執法流程和相關法律法規的復合型征信專業人才，切實提升征信執法水平。二是建立和完善人才培養機制，搭建人才交流平臺，通過交叉檢查、聯合調研、人員交流等方式，促進征信隊伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長提供制度保障。三是加強征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團結進取、素質過硬、風清氣正”的征信監管隊伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。
參考文獻
[1]王煜.全面提高征信管理與服務水平[J].中國金融，2013，（6）：42-44.
[2]魏大鵬.《征信業管理條例》視角下基層央行有效監管問題探討[J].征信，2013，（11）：50-52.
征信培訓總結范文2
關鍵詞：基層征信；體系建設；對策
中圖分類號：F23文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）12-0125-01
1 基層征信體系建設中遇到的困難
當前基層征信體系建設主要掛靠在中國人民銀行的征信部門，中國人民銀行根據國務院授權，經過幾年的努力，成功地建設并運行了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。相當于在全國構建了一棵征信大樹，這棵大樹在營造征信大氣候上發揮了重要的作用，但這棵大樹在豐富其內容過程中同時也遇到了諸多難題。
1.1 法制建設滯后，征信建設面臨無法可依局面
雖然目前我國法制建設逐步走向完善，但征信法規建設滯后是不爭的事實，盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規定了誠實守法的法律原則，2007年《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》進一步明確了社會信用體系建設的指導思想、目標和基本原則，但缺少與信用制度直接相關的立法。一方面造成征信行業的行政主管部門和業務主管部門不明確。雖然人民銀行“三定”方案賦予人民銀行管理信貸征信業的職責，但修訂后的《人民銀行法》中對人民銀行職責無“征信管理職責”條款規定，使得中國人民銀行在征信建設工作中的主體地位不能在法律上得到確認，在信用信息征集、使用、傳播等工作中一定程度上受到限制和質疑，阻礙了基層人民銀行征信工作的開展。另一方面在對已收集到的信用信息使用上，特別當涉及到國家秘密、商業秘密、個人隱私等內容該如何保護，對信用信息公開的內容、范圍和具體方式上沒有法律標準。法律建設滯后帶來兩個后果：一是無法可依使征信建設在豐富其內容上步履維艱；二是對已收集的信用信息使用方面沒有法律的標準，人民銀行面臨成為被告的風險。
1.2 社會信用意識不強，輿論氛圍建設難
這幾年基層人民銀行的征信宣傳進社區、進學校，工作做的不少，但實際效果并不理想。社會各界參與征信體系建設的主動性不強，企業、居民等經濟主體仍然對征信體系建設的作用、意義理解不深。特別在中小企業信息收集上，部分中小企業沒有規范的財務報表，加之2010年初穩健的貨幣政策出臺，商業銀行受貸款規模限制無法放貸，許多中小企業認為沒有貸款就沒有必要建立自己的信用檔案，不愿向人民銀行基礎數據庫報送信息資料，已經建立信用檔案的中小企業中斷數據更新，使征信系統內產生大量的垃圾數據，極大浪費系統資源。
1.3 社會信用信息分散，整合和充分利用各方信息難度大
目前，不少行業都在自己所涉及領域進行信用信息數據庫建設，如工商行政管理部門對注冊登記的企業、個體私營業主建立信用檔案、稅務部門對企業依法納稅情況建立信用檔案等。要豐富征信體系內容，讓征信大樹枝繁葉茂，必須整合各方內容，收集掌握在各行業中的非銀行信用信息資源充實到征信體系中，而不是諸侯割據。但是，目前沒有統一的協調機制和各行業通用的信用信息采集的技術標準以及相互兼容的數據接口，部門之間沒有相互報送信用信息的義務和責任，即便通過協調報送的數據也難符合人行的標準要求，整合信息難度大。各相關部門收集到的信用數據只能在所轄領域內使用，信息資源不能共享。
1.4 征信行業沒有統一標準，缺乏規范的監管，不能在市場經濟中建立權威性
市場經濟發展要求有規范的社會信用體系，必須建立起權威性的行業協會組織。但目前征信業缺乏自律機制，有的社會信用評級公司為爭奪市場份額，隨意降低評級標準以迎合客戶，從業人員素質不高，存在職業道德風險，評信行業不誠信，如何以信服人？人民銀行的征信系統經過幾年努力，雖然對培育國民的誠信意識起到初步作用，但遠未達到深入人心的效果，信用異議屢見不鮮，權威性也因行業監管的薄弱而大打折扣。
1.5 征信系統數據質量不高，社會影響力有限
起步階段的人民銀行征信系統數據差錯率高、銀行信貸數據不完整、非銀行信息收集難等問題均導致系統數據可用性不強。部分基層央行貸款卡年審中發現幾個問題：一是有些信貸數據無法進入征信系統，無法得知確切數據信息，如：企業為個人擔保數據未入系統導致無法查詢；二是數據差異較大，主要體現在已還貸業務在征信系統中仍體現未還以及新增信貸業務在征信系統中未能及時體現；三是錯誤數據仍時有發生。
2 加強征信體系建設的對策建議
2.1 加快征信立法，為征信體系建設提供法律依據
首先盡快出臺《征信法》，或在《中國人民銀行法》中加入征信管理的相關內容，確立人民銀行在征信建設中的主體地位，使基層人民銀行在開展征信工作時有法可依，為非銀行數據和中小企業信息收集順利開展保駕護航；其次對信用信息中數據保密范圍與可以向公眾開放部分進行明確界定，確定征信數據經營和傳播方式，為信用中介機構的工作設置法律標準，轉變征信市場監管嚴重缺乏狀態，提高信用數據的權威性；第三嚴格失信懲戒問題?，F在社會上之所以有很多失信行為，是因為沒有受到及時的、嚴厲的懲罰，失信收益遠高于失信成本，導致投機取巧、牟取暴利行為屢禁不止。在征信立法過程中將失信懲戒正式列入法律范疇，并輔之于道德和經濟約束相結合，提高失信成本，使失信成本遠遠大于失信收益，促進人人自我約束的良好的信用氛圍的最終形成。
2.2 政府推動和全社會廣泛參與是強化社會信用意識，建設好征信體系的必由之路
（1）征信宣傳。建設好征信氛圍必須進一步拓展征信宣傳深度，人民銀行在宣傳征信建設工作中主體地位同時總結以往經驗基礎上開拓創新，大力開展形式多樣、內容豐富、通俗易懂的宣傳活動，有針對性地提供群眾需要的征信知識。倡導信用觀念和加強信用教育必須從娃娃抓起，全社會成年人特別是各級公務員必須首先“從我做起”，必須把講信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線。倡導信用觀念，必須要首先形成社會風尚，同時要把信用觀念作為一個道德價值，作為一個商品價值，或者資本價值來看待。在全社會形成誠信光榮，失信可恥的社會環境。加強對失信懲戒的宣傳力度，發揮政府部門對失信行為的行政處罰和市場機制的商務懲戒作用。
（2）政府與全社會參與。地方政府要樹立征信理念，充分呼應和支持人民銀行征信工作。征信工作的開展應在相關法律法規框架下，建立由政府統一領導、人民銀行牽頭、其他相關部門密切配合的征信工作長效機制。只有全社會的廣泛參與，通力合作，才能整合包括住房公積金、法院判決執行、欠稅、社保、環保等公共信息，充實到征信數據庫中，進一步提高數據質量，擴大數據覆蓋面。也只有通過全社會的廣泛參與，才能真正強化社會信用意識，建設好誠信社會。
2.3 完善當前征信行業建設，提高數據質量，樹立信用數據權威性
（1）推進信用體系建設標準化管理。建設社會信用體系要統籌規劃，統一標準，避免各行業自搞一套，無謂增加整合信息資源時的勞動強度。應抓緊制定和規范各行業通用的信用信息采集的技術標準，如信用主體的標識、信用信息分類及編碼、信用數據格式和征信數據庫建設規范等通用標準，提高信用信息的采集和流通效率。
征信培訓總結范文3
關鍵詞：個人征信體系；征信行業；征信模式
文章編號：1003-4625(2006)09-0072-04
中圖分類號：F832.2
文獻標識別：A
一、美國個人征信體系發展的成功經驗
(一)適宜的市場經濟環境催生了個人征信行業，并推動其健康發展
美國自由競爭的市場環境啟動了個人征信市場；大約在100多年以前，作為市場經濟發展的產物――消費信貸首先產生在美國，其早期的主要形式是賒銷，最初，美國的賒銷商僅在各自熟悉的客戶群中開展業務，隨著市場的擴大，賒銷商為廠占據更多的市場份額，增強自身的競爭力，開始將業務擴展到不熟悉的客戶群。此時，賒銷商為了保證其對客戶信用水平判斷的準確性，防范信用風險，產生了共享彼此消費者信息的需求，于是，獨立、公正的第三者――個人征信機構應運而生。
美國個人征信機構經歷了100多年的自由競爭過程，由最初的幾家地方性征信機構發展到2000多家競爭者，最終又在激烈的市場競爭中破產、兼并，形成目前高度集中的個人征信行業。經過充分的市場競爭過程，在市場中勝出的以Eqifax、Experian、TransUnion三大個人征信局為代表的征信機構都是市場成熟度高，競爭力強的公司。各個征信機構之間既相互合作又依靠各自的產品差異形成競爭，共同推動征信行業的不斷發展。
可見，美國成熟的個人征信行業是以利益導向為核心的市場化運作模式，個人征信市場的啟動和認可完全依靠市場經濟的法則和運作機制，個人征信機構在法律框架內主要依靠自我管理發展壯大。
(二)健全的征信法律體系為美國個人征信業的健康、持續發展提供了有力的保障
對個人進行征信是個人信用交易擴大的基礎，能夠使消費者獲得更方便的信用服務。同時，個人征信是以征集個人信用信息并對其進行加工、儲存和使用為主要形式來開展業務，這必然會涉及到個人隱私權問題。因此，個人征信行業的健康、持續發展需要完善的征信法律進行規范。
1970年，美國國會通過的《公平信用報告法》在一定程度上實現了保護個人隱私和滿足信用交易對數據儲存和使用的需要之間的平衡，成為直接規范美國個人征信活動的核心法規?！豆叫庞脠蟾娣ā芬幎嗽谑裁礃拥那闆r下，什么樣的目的下，才能合法獲得一份個人信用報告，以及獲取個人信用報告所必須遵循的手續和原則。同時，該法還嚴格規定了哪些內容可以包括在信用報告中，哪些內容不可以進入信用報告等。另外，《公平信用報告法》還明確了消費者的權利以及個人征信機構與征信數據的使用機構的義務；詳細規定了一旦發生法律糾紛，法律訴訟所必須經歷的途徑和解決問題應遵循的原則以及哪些政府部門負責執行征信監管工作。這些規定一方面使得消費者的權益得到保護，另一方面也使授信人可以通過個人信用報告提供的情況對消費者的綜合經濟能力、償貸能力、風險特征和價值特征做出有效的評估。
除《公平信用報告法》之外，美國還出臺了一系列的配套法律，如《平等信用機會法》、《誠實租借法》、《公平信用結賬法》、《電子資金轉賬法》、《破產法》、《隱私權法》以及《信息自由法》等等，這些法律直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信和保護個人隱私權方面。美國完善的征信法律體系將征信產品的加工、生產、銷售、使用的全過程都納入了法律的范疇，保證丁整個征信行業的規范運行。
(三)完備的征信監管框架確保了美國個人征信行業的有序運轉
美國征信行業的主要政府監管機構按銀行和非銀行分成兩大類。銀行系統的監管機構包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統、聯邦儲蓄保險公司；非銀行系統的監管機構包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室、儲蓄監督辦公室等，這些機構通過執行法律來監管銀行、非銀行機構的信用業務。概括起來，政府監管部門主要功能有：對有違規行為的征信機構進行監督和處罰；制定執行法案的具體規則；根據法律，對不講信用的責任人進行適量懲處；教育全民在對失信責任人的懲罰期內，不要對其進行任何形式的授信。
政府監管機構可以采取一些包括懲罰性措施在內的手段(如罰款等)來使征信機構改進其行為，可以要求征信機構必須遵守法律，如果不遵守，法院可以強制執行懲罰性措施。當消費者發現其信用報告中的錯誤或其信用報告被不當使用時，可以向政府監管機構投訴，也可以直接向法院，尋求司法解決。
除政府監管部門和法院之外，美國的征信行業協會也非?；钴S，并發揮了重要作用。最具代表性的是消費者數據產業協會(Consumer Data lndustryAssociation，簡稱CDIA)，該協會會員涵蓋廠全美各地征信機構，包括全國三大信用局，地方信用局、房屋貸款風險管理公司、應聘人員信息報告機構、商賬追收公司等。個人征信行業協會負責各個征信機構的協調工作，還提供培訓和頒發行業從業執照，以及頒布個人信用報告的標準和參與美國信用管理法律的起草工作，同時，還通過制定行業章程等方式約束征信機構的行為，在法律的框架內對本行業實行自律管理。
總體來看，美國的征信監管體系可以分為行政監管、司法監管和行業自律管理三部分(如圖1所示)，其完備的征信監管體系確保了征信法律法規的有效實施，使得征信各方主體的行為與法律要求相一致，保證了個人征信體系的健康有序運行。
(四)發達的信息網絡技術是美國個人征信制度實施的載體
縱觀美國個人征信行業演進的歷程可以發現，信息網絡技術扮演著十分重要的角色。在第二次世界大戰之前，由于交通和通訊設施的剛性約束、手工操作、電話問詢調查效率低下，美國的征信行業并不發達。二戰后，特別是進入20世紀70年代，隨著現代信息和網絡技術的迅速發展，美國的個人征信市場發生了巨大變化?；ヂ摼W的普及使信用交易記錄同步轉化為信用記錄，并通過聯網實現在線查詢，大大節約了數據征集、傳遞和整理的時間，降低了數據處理成本。如美國Trans Union公司依托先進的計算機系統，每月對2．2億個客戶資料進行12次數據更新，每次更新涉及20億條的數據檔案記錄。
同時，由于信息技術實現了信息收集、儲存、整理的智能化、自動化，從而使低成本且大規模的個人信用評分成為可能，它可以更直接地幫助授信方精確地界定可以接受的信用風險。個人信用評分及其自動化操作加速了整個授信決策過程，據美國消費銀行協會的最新一份資料，以前不使用信用分時，小額消費信貸的審批平均需要12小時，如今使用信用分和自動計算機處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使
用信用評分后，60％的汽車貸款審批可以在1小時內完成，信用卡的審批只要一兩分鐘，20％-80％的抵押貸款可以在兩天之內批復。
(五)先進的數據處理技術保證了個人信息的一致性和完整性
美國原聯合信用局(Associated Credit Bureaus，Inc，簡稱ACB)制定了專門用于個人征信機構的統一的標準數據報告格式和標準數據采集格式Metro2，它規定了任何行業和單位都使用一個標準、統一、開放的計算機數據輸入標準格式，為所要采集的數據內容定義了標準字段和字長，按標準排列。同時，在采集數據的過程中，Metro2還規定所采集的內容必須滿足所有法律對這些因素的限制性要求。這種標準數據報告格式保證丁美國個人征信機構擁有原始數據的一致性。
各家信貸機構都按照這個標準格式提供原始數據，數據固定地報送給三家征信機構，各家征信機構再按照各自的標準，對其進行加工處理，形成數以千計的中間變量(特征變量)，以表現消費者的風險和信用價值特征。由于三家征信機構按照Metr02的標準數據格式采集到原始數據后，對數據變換和加工的技術是不同的，最終形成各自不同的數據產品。其數據采集和轉換流程如圖2所示：
資料來源：王征宇等，《美國的個人征信局及其服務》，中國方正出版社，2003年
個人征信局在采集個人數據的過程中，還采用一種核心技術――個人數據的配對處理，即把有關某個消費者在各個部門、各個領域、各個地方的分散數據甄別出來，搜集在一起，形成一個完整的整體，從而保證了個人信息的完整性。
二、借鑒美國成功經驗，完善我國個人征信體系的建議
(一)實施漸進市場化的個人征信模式
鑒于當前我國的個人信用信息主要集中在各級政府部門以及國有銀行和公用事業單位的情況下，沒有政府部門的支持和相關措施的推動，任何一個盈利企業都很難建立起覆蓋面廣的個人信用信息數據庫。而且，在目前我國的個人征信立法滯后，征信產品需求不足的情況下，完全采用市場化的運作模式，很可能造成征信市場的無序競爭。所以，對于我國剛剛起步的個人征信體系建設，采用政府主導的運作模式有利于借助政府力量強制推動這種制度的建立，而且征信產品本身具有很強的外部性，由政府啟動征信市場具有理論上的合理性。但是，征信市場成熟后，這種完全由政府供給征信產品的方式，不利于提高運作效率和推進服務創新。在我國個人征信體系建設的模式選擇上，筆者建議采用BOT(Build―Operate―Translate)模式，即建設――經營――轉讓模式，漸進地實現個人征信行業的市場化。
1．建設――經營
在征信行業的起步階段，由政府機構――中央銀行建立公共征信機構，創建全國統一的信用信息數據庫，負責采集、加工、儲存個人信用信息，并提供基本的征信產品，從而快速啟動征信市場；同時，鼓勵民間投資建立私營的個人征信公司，這些公司可以從中央銀行數據庫中獲取個人的征信數據，并根據不同的市場需求對原始的征信數據進行再加工，向市場提供征信增值產品。私營征信公司進行市場化運作，依靠產品差異形成各自的競爭優勢。
2．轉讓
隨著我國個人征信市場的成熟，相關征信法律法規的完善，中央銀行要逐步弱化參與者的職能，強化在立法和管理方面的職能。具體來講，可以通過特許經營的方式將公共征信機構轉讓給政府認定的具有從業資格的兩家或兩家以上的私營征信公司，進行商業化經營。原來的私營征信公司經過市場的優勝劣汰過程，形成各自的優勢領域，面向特定的細分市場，有效避免與幾家大型征信公司的激烈競爭。同時，可以采取入股、并購等方式開展大公司與小公司之間的合作。
(二)建立健全個人征信法律法規體系
近年來，我國政府在信用征信立法規范領域已經做了一些探索，如上海2000年出臺的《上海市個人信用聯合征信試點辦法》，2001年底深圳出臺《深圳個人信用征信及評級業務管理辦法》，2005年10月1口實施的《個人信用信息數據庫管理暫行辦法》等。這些“辦法”的頒布，為國家制定征信法規提供了立法實踐，但作為行政法規的《征信管理條例》還未出臺，致使到目前為止，我國還沒有一部直接規范個人征信的法律或法規，這必將阻礙我國個人征信業的快速健康發展。
借鑒美國經驗，當務之急要出臺我國的《公平信用報告法》、《隱私權法》以及《信息公開法》，重點規范以下幾個方面：
第一，明確界定政務公開信息與國家秘密、個人信用信息與個人隱私之間的界線。一方面使征信機構可以合法地獲得有價值的數據資料，另一方面又保證國家經濟安全和個人隱私權不受侵犯。
第二，明確規定個人對其自身信息各個方面的權利，包括個人信息保密權、個人信息支配權、個人信息知情權和個人信息維護權等。一方面維護了個人隱私，同時又保證了征信機構采集信息的準確性。
第三，規定征信機構采集信用信息的內容、方法以及征信產品使用和傳播的范圍，特別是對禁止采集和使用的信息做出明晰的界定，從而使個人征信業務的開展公開、合法、正當。
第四，規定違法違規責任，建立起有效的懲罰機制，約束征信各方當事人的行為。
(三)構建完備的個人征信業監管框架
參照美國做法，我國可以從行政監管、司法監管和行業自律三個方面搭建個人征信行業的監管框架。
第一要加強政府行政監管與司法監管。
2003年9月，國務院通過調整人民銀行的“三定”方案，授權中國人民銀行的征信管理局監管我國的征信行業。鑒于當前個人信用信息數據庫中的數據大部分來自金融機構的個人信貸信息，由作為金融機構“領頭羊”的中國人民銀行監管我國的征信行業，具有一定的現實背景。但是隨著個人征信行業的不斷發展，其業務必將超出金融部門，這時由中國人民銀行作為面向整個經濟的監管部門，會出現監管范圍過廣，監管權利不符的問題。為解決這一問題，建議參照美國的做法，將我國的行政監管部門分為兩類：一類是金融系統的監管部門，如中國人民銀行；一類是非金融系統的監管部門，如國家發改委等。同時，國務院要出臺具體政策，明確界定各個監管部門之間的分工，避免多頭管理，相互扯皮現象的出現。
政府對個人征信業的行政監管是以征信法律法規為依據的，因此。在政府行政監管的同時，要建立健全各項征信法律法規，各級司法機關要加大對征信法律法規的執法力度，司法監管與行政監管相配合，推動個人征信活動的有序運行。
第二要強化行業自律。
根據美國的經驗，個人征信業的行業協會在行業自律方面發揮著重要作用，而目前我國的個人征信業受發展情況制約，至今沒有行業協會，行業內缺乏自律機制。建議盡快組建我國的個人征信行業協會，強化行業自律管理。
構建我國個人征信業監管框架的總體規劃：在當前征信法律法規空缺的情況下，以政府行政監管為主，隨著征信法律法規的不斷健全，行政監管與司法監管相配合，在此過程中，逐步推進征信行業協會的建立，待各項條件成熟后，由行政監管為主向主要由行業協會進行自律管理過渡。
(四)利用先進的信息網絡技術，推動個人征信體系的發展
在美國個人征信業的演進過程中，計算機信息網絡技術起到了巨大的推動作用。當今世界，隨著信息技術的迅猛發展，我國建立征信體系的環境、條件要遠遠好于100多年前的美國，我們可以利用當前先進的信息網絡技術，充分發揮后發優勢，建設完善的動態數據庫；在軟件開發上，要堅持自主開發與引進并重；在信息基礎設施、網絡規模容量、低成本接人技術的研究和開發上，加大投入力度，并從政策的角度加以引導和推動。
(五)加快制定個人征信行業的適用標準
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【關鍵詞】擔保公司；風險管理；風險控制
1 擔保公司的風險管理和客戶定位
風險管理就是通過風險識別、風險估計、風險監控等一系列方法來防范控制風險的管理工作。擔保行業的風險管理就是通過對企業生產經營、財務報表進行分析，去有效的識別、控制、規避風險。擔保是為了保障債權人的利益而采取的一種補償措施，它是屬于一種第三方擔保。擔保公司的收入主要來于為企業提供有償擔保，根據規定的擔保費率獲取相應擔保費用。擔保公司為了防范、控制風險，一般方式是要求企業為其提供反擔保措施，反擔保既可以由受保企業自身提供（如個人房產、車輛、股權質押），也可以有無關聯第三方提供（如企業信用擔保，負有連帶責任）。擔保公司是否同意為企業提供擔保主要看兩個方面：一是企業自身的資產實力和信用度情況，二是企業是否能提供有效的反擔保措施。
在擔保公司實踐業務拓展中，往往不能準確定位其服務對象，片面追求大客戶、大額度，忽視了對中小企業的重視，這種定位其實是與擔保公司的業務特性相違背的。對于大企業來說，其資產規模大、財務透明度高、經營管理穩定、信用度高，所以承擔的風險小，也正因如此大企業一般很少通過擔保公司貸款。相對于中小企業來說，一般都存在資金短缺的問題，因為它們要么沒有向銀行申請過貸款，在銀行沒有相應的信用記錄，要么是因為缺少符合銀行要求的擔保資產，難以從銀行申請到貸款。擔保公司成立初衷就是在銀行和中小企業間搭建一座信用的橋梁，為企業解決融資難問題。所以中小企業是擔保公司未來的潛在市場和服務對象，擔保公司通過自己的信用體系，建立起中小企業和銀行的信貸關系，滿足企業融資需求，這是擔保公司的任務和使命。
2 擔保公司的風險來源
2.1擔保公司自身具有的風險
近些年擔保公司與銀行進行了一些業務合作，為中小企業解決了部分融資難問題，但由于國家對擔保公司缺乏健全的法律法規和有效的經營監管，使得擔保公司內部存在嚴重的風險隱患，已經引起了政府和銀行的高度重視。
擔保公司在經營風險方面：第一，收益偏低。當前擔保公司和銀行合作的模式主要是擔保公司向銀行存入保證金，銀行給予相應的信用放大倍數，最高在保余額=保證金總額*信用放大倍數，所以擔保公司的最高擔保額度只能在限額以內。這樣擔保公司在經營過程中形成的收入，除了要扣除風險準備金，還要扣除人員工資、辦公費用、繳納稅費等，一旦發生風險還要代償，所以擔保公司的利潤空間較小。第二，違規辦理業務。當一些中小企業由于現金流不足，無法及時償還到期貸款，擔保公司就通過民間拆借等方式，將貸款本息還清后重新辦理貸款，這樣無論是對企業，還是擔保公司、銀行都有利，但掩蓋了銀行潛在的信用風險；有的企業注冊資本不符合銀行要求，擔保公司就通過民間拆借的方式為其提供資金，等完成增資手續后將資金抽逃，從中收取高額費用；有些擔保公司為有實力、信用度好的企業辦理貸款業務，貸款批下來以后用作民間拆借，從中賺取利差。
在內部管理方面，衡量擔保公司抵抗風險能力的重要指標，就是擔保公司的資本實力，但目前我國擔保公司擔保資金來源渠道單一，后續資金補償難以保障，資金嚴重不足，這使得擔保公司承擔風險的能力大大降低。此外，由于我國擔保行業發展比較遲，缺乏系統的風險防范機制，控制風險經營不足。一是擔保公司內部控制制度，沒有形成科學有效的風險管理方法和操作規章，操作失誤、違規運作層出不窮；二是對擔保企業進行保前調查時，由于擔保公司沒有一套科學嚴謹的風險評估機制，對承保企業難以做出準確的評價；三是風險轉嫁方面，擔保公司在采取反擔保措施時，反擔保方式單一，沒有根據企業實際情況制定，操作中存在很多不當的地方。
2.2來自被擔保企業的風險
在我國中小企業具有經營管理水平低、缺乏高素質管理人才、技術研發能力弱、財務制度不健全及信息披露不完整等特點，這都增加了擔保公司的信用風險。中小企業的信用度較差，存在嚴重的信息不對稱，本來不符合擔保標準，但通過虛假的財務報表、購銷合同等騙取擔保，擅自改變貸款用途，從事風險較高的投資活動，大大增加了擔保風險。
中小企業沒有完整的信用體系：首先，征信體系不完善，工商、銀行、稅務等有關部門出于自身利益的保護，沒有對外開放企業的相關信息，這既增加了采集信息的難度，也浪費了大量有效的信息。中小企業從保護自身利益考慮，并且信用意識淡薄，對于征信工作往往不支持，甚至抗拒開展征信工作，使得企業信息披露的真實性和有效性難以保證，征信難度大大加劇。其次，第三方信用評級體系落后，近幾年我國信用評級行業盡管得到一定發展，一些信用評估單位在市場上也具有一定影響力，但由于信用評估單位之間評級人員素質、評級目標范圍、資金力量等方面的差異，評級的標準不同，導致評級結果難以統一。此外，由于征信體系不完善，評級中企業提供的信息不透明、不完整，使得信用評級結果缺乏權威性。
2.3來自政府方面的風險
政府過度干涉擔保公司的經營，政府時常會用一些直接或間接的方式，要求擔保公司給那些不符合要求的企業提供擔保，特別是在有政府參股的擔保公司里，擔保公司在正常的運營過程中，始終擺脫不了政府運用各種行政手段進行干涉，導致擔保公司失去獨立的運營權、決策權，增加擔保風險。在法律法規方面，國家于1995年頒發了《擔保法》，但在實踐操作中無法給擔保公司提供有效保障，因為《擔保法》注重保護債權人的權益，而對擔保公司缺乏保護；中國人民銀行、經貿委等相關部門針對擔保公司制定了一些管理規范，因缺少實質性的細則規定，最終很難達到約束、規范擔保公司的目的。
3 如何做好擔保公司風險控制工作
3.1提高擔保公司管理水平，健全風險管理體系
風險管理在擔保公司中是一項影響范圍廣、難度大的工作，它是整個內部管理工作的核心。擔保行業是個新興行業，正在被社會接受和認可，企業、銀行也越來越愿意同擔保公司加強合作，在整個國民經濟中擔保公司的影響力在加大，擔保公司出現問題，將會直接影響到實體經濟和資本市場。規范擔保公司的經營管理是國家必須要重視的。這就需要擔保公司建立現代企業管理制度，有效的公司治理機制有利于擔保公司的穩定運營，如在公司內部建立股東大會、董事會、監事會等組織框架，使各個主體之間權、責、利方面相互制衡，保障擔保公司建立一個科學合理的決策和約束機制。
健全擔保公司風險管理制度體系，風險管理制度能夠涵蓋擔保公司內部所有與風險相關的工作領域，其中包括：員工道德規范、行業準入、保前盡職調查、保審會審核規則、保后檢查等。
3.2完善中小企業信用體系
首先，加強中小企業征信體系建設。制定和完善相關法律法規，強化人民銀行在征信市場的監管、指導作用。明確相關制度，對于那些不愿意配合有關部門開展征信工作的企業，要規定其承擔的責任，保障征信工作進展順利。對于征信系統中的信息使用做出具體的規定，包括信息內容、采集方法等，可以使征信系統高效運作。加強工商、銀行、稅務各部門間相互交流，實現企業信息共享，提高信息的有效性、完整性。對征信系統的重要性及信息使用的保密性加大宣傳力度，如召開一些由中小企業參加的交流會、座談會，對企業進行有效宣傳；在信息使用過程中建立保密制度。
其次，建立健全第三方信用評級體系。需要政府、銀行、評級單位等多方積極參與建設評級體系，例如：政府部門應為評級體系建設提供良好的外部環境，對評級單位的合法性、準入機制、操作流程等做出明確規定，統一規范評級單位的運作；銀行需要運用自身的資源優勢，引導中小企業積極參與到信用評級活動中，幫助企業建立良好的信用體系，并根據評級結果擴大評級單位的影響力，對評級體系給出相應的建議；評級單位進行評級工作時，不能受到評級對象的不利影響，做出與實際不符的評級結果，要保證其公正性、公平性、獨立性。除此以外，評級單位需要加強內部管理，對評級業務人員進行培訓，提高他們的專業技能、職業素養，通過總結工作經驗不斷改進評級方法，建立科學的評級體系，以保證評級結果的可靠性。
3.3明確政府職能、完善法律制度
在擔保公司的日常運營過程中，政府部門不得以任何方式去干涉擔保項目運作，更加不能強制為一些不符合要求的企業提供擔保。同時，逐步完善《擔保法》，針對擔保業做出明確的細則規定，規范其信用擔?；顒?。
4 結論
綜上所述，風險管理在擔保公司經營管理中起到決定性的作用，必須通過健全風險管理體系，提高風險管理意識，強化企業信用體系建設，明確政府職能和完善法律制度，以便提高擔保公司的競爭力，實現擔保公司可持續發展。
【參考文獻】
征信培訓總結范文5
【關鍵詞】信用;FCRA;啟示
一、信用及其特點
(一)信用
對于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說?！杜＝蚍纱筠o典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務后并不立即而是允諾在將來付給報酬的做法?！蔽覈掇o?！返慕忉屖恰白袷刂Z言、實踐成約,從而取得別人的信任”。李紀建則指出,信用是基于交易理性體現契約精神的一種關于各種財產跨期交易活動的制度規則。喻儆明等認為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經濟生活需要為目的,建立在誠實守信基礎上的心理承諾與約期實踐相結合的意志和能力。我國儒家文化提出了許多強調信用的行為規范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。
信用根據不同的標準有不同的類型。根據授信對象性質的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業/商業信用(business credit)、消費者/個人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個不同層面的含義: 一個是社會道德層面,一個是經濟法律層面。社會道德層面上的信用,是指人們誠實守信的品質與人格特征,是一種價值觀念以及建立在這一價值觀念基礎上的社會關系,即一種基于倫理的信任關系。在經濟效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價值運動的一種特殊形式,信用是債權人( 授信人) 和債務人( 受信人) 對資金、商品或服務的暫時的、有條件的讓渡。在這個層面上,信用是以協議或契約為保障的不同時間間隔下的經濟交易關系,因而是一個經濟法律范疇。
(二)信用的特點
1.信用的文化性和歷史性
個人信用的起源與發展在很大程度上取決于一個社會的文化、歷史、道德和經濟發展水平,而社會習俗和規范,尤其是意識形態一旦被人們內化,也會成為個人信用的一個有機組成部分。譬如生存、發展意識方面,中國傳統文化中的信用雖然也具有一種文化引導機制,但所育化的不是商業社會中的理性精神,而是關系社會中的個體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語發自內心,言行一致,這就是信用。中國傳統信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內在信用。同時,它也制約著中國傳統信用觀無法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關系限制的人文圈。美國有的學者認為,中國人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國社會,工商業的發達、較成熟的公民社會以及與之相適應的民主、平等觀念,使人切實地感受到信用自律能為自身帶來更好的生存和發展的利益,“信用”成為持久的物質和精神動力,從而激勵人們化為自覺的行動。
2.信用的社會性
學者殷孟波認為,消費信貸在西方國家發展較早并已經成熟,是與它們超前的消費觀念有著重要聯系的。西方文化的傳統是尊重人權、特別是個人隱私權,對于征信服務來說,最重要的是要將涉及個人隱私和公司商業機密的數據和合理的征信數據區分開來,既要保護個人隱私和公司商業機密不受侵犯,同時又要使征信從業人員的業務工作有法可依。學者孫杰指出: 公民享有隱私權,并不等于在任何場合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個人相關信息。一些有關不法行為和不當行為的信息,特別是有關失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會披露的。隨著現代社會的發展,為了更好地實現公民的各種權利,又出現了知情權、選擇權、公開化等新的要求。在美國,無論是立法、司法、行政機構及金融機構的銀行和普通公民,都要把自己的有關信息,包括部分相對秘密的信息向某些機構公開,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢。美國有《公平信用報告法》(FCRA),市場主體在取得授權以后能公平合理地取得和使用相關的信用信息。
3.信用的外部性
當絕大多數人都保持并提供信任(trust)時,少數人的無信用行為就會招致嚴厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會形成個人信用的正外部性效應。在美國,個人信用的外部性對個人行為的影響非常巨大。如果某個征信機構了解到某人有不誠信行為,如拖欠水電費等,普遍存在的風險規避心理就會驅使銀行認定,即便這個人獲得了貸款,也不會及時歸還,這樣的話,此人就會因此失去得到貸款的機會。
4.信用的資源性
個人和組織誠實的品質,具體地說,即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產和負債情況,都是一種可利用的資源。以美國為代表的許多西方國家的負債由國家和政府的財政信用、企業信用和個人信用共同承擔,呈現出比較合理的狀態,整個國民經濟體系的風險由社會成員共同均衡、合理地分擔。從銀行角度講,西方商業銀行的主要貸款對象是家庭、個人,即消費信貸,他們利用信用這種資源進行消費。因此,有些學者認為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經濟和社會。
二、美國《公平信用報告法》(FCRA)
美國信用制度的建立對形成誠信的社會道德規范起到了重要促進作用。美國信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發展得非常完善。美國信用狀況主要是通過一系列有效的數據、證據和事實來說明的,個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經營。在美國,公民都有屬于自己的社會保障號,每個公民的信用狀況都可以通過資信機構做出的信用報告而得到評估。這種報告為國家管理部門和金融機構的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據,同時也將能夠終生地制約一個人的行為。如果一個人有過失信記錄,那么他在社會生活中將會受到很大程度的限制。在美國,信用制度建設方面,不僅有完善的信用檔案登記機制、規范的個人信用評估機制、靈敏的信用風險預警、管理機制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識深入到人們生活的各個方面。個人信用成為整個社會信用的基礎,而社會信用成為了市場經濟的基石,從而形成了整個社會誠信的道德規范。信用制度已成為美國基本的社會管理制度之一。信用檔案被美國人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對于美國形成誠信的社會道德規范,以及建立信用良好的市場經濟運行秩序起到了重要的促進作用。
《公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act,簡稱FCRA)是美國規范個人信用的一系列相關法律的核心。美國聯邦貿易委員會于1971年制定《公平信用報告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規制的目標主要集中在征信業務鏈和授信業務鏈這兩條主線上。在征信業務鏈,著重體現和貫穿了信用信息公開、負面信息修復與個人隱私權保護的合理界定原則;在授信業務鏈,則突出體現了平等授信、維護消費者權益和市場公平競爭的原則。
(一)《公平信用報告法》(FCRA)
1. FCRA的內容
根據FCRA,信用報告一般由以下幾個主要部分組成:
個人識別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會保障號碼、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱,甚至可能還會包括配偶的姓名等。
信用歷史: 即交易信息。包括一個人對于銀行、商店、金融機構、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機構的償債記錄。對每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會在這里顯示出來。
公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執行完以及曾經或正在宣告破產等對評價個人信用有價值的公共記錄。
信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經授權查看該人信用報告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險或其他服務對象,這也就是人們有時會接到那些無需申請已獲“自動批準”的信用卡的原因。
爭議記錄:大多數信用機構都允許消費者和信貸機構對信用報告中有爭議的地方進行聲明,這些有爭議的問題和聲明都會記錄在信用報告中。
為了保護個人的隱私權,《公平信用報告法》(FCRA)規定,信用報告一般不包括銀行賬戶余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀錄、收入情況和駕車記錄等信息。
按照法律要求,信用報告機構通常向不同的索取人提供不同版本的信用報告。消費者版本包括上述各項信息,以及所有查詢紀錄。而商戶版本除包括上述各項信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費者一方已申請某項服務,而不是商家自己主動向消費者“拉”生意。
2.關于信用報告的使用
誰有權獲得信用報告?《公平信用報告法》(FRCA)中規定了誰可以訪問信用報告,以及在什么情況或原因下能夠訪問信用報告。這里用美國三大信用管理局之一的Experian公司的信用報告為例進行說明。
硬查詢:消費者的信用報告可以由與他有業務往來的機構和人員查看,例如信貸機構、房東、信用卡公司、雇主等單位或個人。但他們必須經過消費者的允許才能獲得信用報告,他們的查詢會記錄到信用報告中。
軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費者的姓名和地址,目的旨在給消費者郵寄預先批準的信用卡申請,或打電話向消費者推銷產品。但這些公司只是得到消費者的姓名和地址,并不會看到消費者的信用報告,而且這些詢問不會記錄到信用報告中。
自查:當前消費者自己也能夠從信用管理局得到信用報告的副本。通過這種查看,消費者可以發現并改正信用報告中一些不準確的地方。
另外,如果消費者滿足一定的條件,便可以每12個月免費獲得一份信用報告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請因為某種原因被拒絕、正在失業并計劃在60天內找工作、正在接受社會福利救濟。
3.關于信用報告的使用方式
合法信用報告獲得者得到信用報告之后,根據信用報告所給出的個人信用等級高低,在決定是否批準消費者申請時,都有自己不同的標準和方法,總結起來主要有以下幾種:
信用評分:信用評分與信用報告是完全不同的,信用評分是利用信用報告中的信息,將這些信息通過一些計算,得到一個簡單數字,它并不是信用報告的一部分,簡單講信用評分是將信用報告中所有的信息濃縮成一個3位數的數字。通過這個簡單的3位數,信貸機構就能夠方便地決定是否批準消費者的申請。這個數字的范圍是在300到850或950之間,數字越高表示授予消費者信用的風險越小。
個別欄目信息:信用報告本身記錄了消費者與貸方的往來歷史,其中某些信息也許對消費者來說沒有什么特殊的意義,但對于授信于你的信貸機構可能會有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標準不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類:
查詢次數:過多的查詢次數可能暗示著一個人現在的經濟狀況需要很多信用,也有可能暗示一個人正在累積債務。專家認為,6個月之間如果有6次信用查詢就有危險了。
開設信用賬戶:如果申請了許多信用賬戶而不經常使用,這也會影響信貸機構對消費者信用的判斷,因為這會增加信用總數。
欠款:付款記錄對個人的信用有很大的影響,如果出現拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會在信用報告中保留7年之久。
債務與收入比例:如果某個消費者的債務已經超過年收入的20%,信貸機構很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會很高。
超過信用限額:如果個人的信用報告中有一條或兩條超過信用額度的記錄,便會警示信貸機構。這預示消費者由于某些原因在財政上有困難。
4.關于信用報告錯誤信息的修改
如果消費者發現自己的信用報告上有錯誤或不完整的信息,《公平信用報告法》(FCRA)賦予消費者改正的權利,信用管理局也有責任改正錯誤。在修改信用報告的過程中,消費者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。
(二)FCRA下的美國信用制度在經濟社會中的地位和作用
美國是世界上最發達的信用管理國家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國信用體系強有力的保障。美國信用體系不僅滲透到了經濟社會各個領域,而且對美國經濟社會的發展產生了重要作用。
1.FCRA下的信用消費推動了美國經濟增長
FCRA下的美國經濟發展為一種典型的信用經濟,信用已成為美國生產力增長的助推器。據統計,美國居民消費信用余額保持了長達50年、 以年均12%的速度快速增長,總額已達到17萬億美元。居民信用消費的持續放大,成為美國經濟增長的主要源泉。在美國的投資、消費和凈出口三大需求中,消費需求對經濟增長的貢獻率一直在80%以上,而美國居民的各種各樣的信用消費方式占美國國內產品總消費的2/3以上。與之相比,歐洲的消費者在數量上超過了美國,但他們所獲得的信用貸款總量要比美國消費者少1/3。因此,美國經濟學家Walter Kichenman將美國的信用體系稱為“美國經濟活力的秘密成分”。
2.信用法律制度促進了金融業的發展
與FCRA信用法律制度聯系最直接、最緊密的是金融業,因而FCRA的最大受益者也是金融業。FCRA不僅為金融機構識別金融欺騙與風險提供了甄別機制,同時也為金融業務的拓展與創新提供了有力的保障。如信用消費方式及其產品,就是在FCRA體系內的消費者信用報告制度規范下迅速發展起來的。目前信用消費已經成為美國金融業中盈利空間最大、利潤來源最穩定的業務之一,它不僅為金融機構帶來了利差收入,同時也帶來了信用卡業務收費等非利差收入。數據顯示,美國的銀行貸款利潤50%以上來自個人消費信用貸款。信用消費以其流動性高、分散性強和客戶面廣的特點,一方面加速了金融資本、社會資本的周轉與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”,帶動了其他金融業務的發展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統性金融風險。目前美國銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風險債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運營的低風險和高收益率,吸引了國際資本不斷涌入。美國的金融市場已經成為國際金融中心,如美國 45%左右的商業、產業貸款是由外資銀行提供的,國外資本幾乎撐起了美國信貸市場的“半邊天”。
3.FCRA下的信用交易方式提高了經濟運行效率
法律保障下的美國市場交易方式已經實現了由傳統的現金交易向現代信用交易方式的轉變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國75%以上的居民個人使用信用卡消費,80%以上的企業間經營活動采用信用交易與信用支付方式; 金融機構做出為上大學,購買住房、汽車和房產保險等提供貸款的重大決定所需的時間是以小時或分鐘計算。2005年的數據表明,美國86% 的汽車貸款申請者在一個小時內就得到了貸款,25%的汽車貸款申請者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內就可以為顧客開設新的付款賬戶。美國聯邦貿易委員會前任主席Timothy J. Muris 說“因為有了信用報告體系,才能夠有這樣快速信用服務的奇跡”。在信用服務效率提高的同時,信用交易成本也不斷降低。
交易方式的轉變也直接導致了以信用交易方式為基礎的電子商務的迅速發展。1997―2007年美國電子商務銷售額以年均34.9% 的速度增長,10年時間放大10 倍,2007年美國電子商務銷售額占全球總額的71% 。美聯儲主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務發展極大地加快了市場信息流通速度,削減了企業成本開銷,提高了生產效率與利潤率。
4.FCRA下的平等授信擴大了社會成員生存與發展空間
信用已經成為一種財富和準貨幣。 只要信用好,無論眼前的現金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費,甚至是身無分文時也可以憑借自己的信用維持生計與發展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠地區人們的生活帶來了實質性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國學生提供了接受高等教育的機會,使 66%的美國家庭通過按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國家庭通過貸款購買了汽車。信用已經成為一種有效的社會救濟方式。據美聯儲的金融調查表明,在過去的30年里,最低收入家庭獲得消費貸款的比例飆升到接近70%。
三、FCRA對中國信用體系建設的啟示
隨著中國市場經濟的不斷發展,信用體系建設滯后以及帶來的問題日益凸現。2000年,商務部、中國外經貿企業協會信用評估部對全國上萬家企業進行了信用調研,中國企業因信用問題導致損失約6 000億元,無效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國 GDP 每年因此至少減少2個百分點。信用缺失對銀行資產造成的風險,對公共資源造成的浪費,對市場環境造成的損害,對社會風氣造成的影響已經引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會信用體系,形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度成為社會的共識;加快信用體系建設,已經納入中國政府的議事日程,已成為中國深化市場取向改革、完善社會主義市場經濟體制的重要內容。
中國的信用體系建設目前正處在起步階段。1999 年 7月,國內首家地方性征信機構――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國內首部地方性法規《上海市個人信用聯合征信試點辦法》頒布。上海的試點拉開了中國信用體系建設的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長三角征信中心。至此,全國一些省市相繼開始了信用體系建設試點工作,中國信用體系建設開始由點及面推進。值得一提的是,我國臺灣省和香港特別行政區分別頒布了相關信用信息的法律法規。臺灣于1995年公布了“電腦個人資料保護法”用來規范電腦處理個人信息、保障個人權利。香港個人信用始于上世紀60年代,1966年底個人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經濟和居民貨幣收入大幅增長、貸款結構的變化和銀行業務不斷創新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長較快,個人信用總額年平均遞增達24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個人資料(私隱)條例》將電腦處理個人信息和非電腦處理個人信息一并納入保護范圍?，F在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規,但全國性信用法律尚未出臺; 建立了一批地方性和行業性信用信息數據庫,但規模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國性、綜合性的信用信息數據庫尚未建立; 各地成立了一批征信評信機構,但普遍處于探索和市場拓展階段,適應全社會的征信評信制度尚未形成。
根據中國的實際,借鑒FCRA的經驗,筆者認為,中國信用法律體系建設,可以從以下3個方面去把握、推進。
(一)發展模式采取政府推動與市場運作相結合
政府推動是信用體系建設的動力。美國現代意義上的信用經濟是與金融市場的形成與發展相伴而行的。初期的信用制度實質上就是銀行信貸制度和資本市場融資制度。美國政府從20世紀 30年代開始通過對信貸制度和融資制度創新,推動了美國征信評信制度的確立; 在 20世紀60年代至80年代,通過加強信用立法和執法監管,彌補了法律和管理缺位的問題。政府持續有力的推動,使美國的信用體系得以不斷發展、完善和形成。
中國是一個發展中的市場經濟國家,中國的國情與北美不同。人們在消費意識、金融意識、風險意識、法律意識等方面存在著不少的差異,中國的市場經濟發育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產品的生產受到諸多限制并相對匱乏。信用體系建設是一個涉及經濟社會各個領域、覆蓋千家萬戶的龐大系統工程,考慮其建設的艱巨性、復雜性和時效性,權衡信用擴張與金融安全、信息安全、經濟安全和社會穩定的聯動關系,因此,中國可以吸取以北美尤其美國為代表的市場主導模式,結合政府主導模式的優點,在信用體系建設的初期,一方面,加大政府推動的力度,使政府成為信用體系建設的主要發起者、推動者; 另一方面,采取特許經營、股份制等市場化運作形式,穩健地放開征信市場,鼓勵國內外知名企業投資征信評信業,聘請和咨詢國際評信機構、資信專家給予幫助。如美國的全聯公司已經在世界上30多個國家開展了業務,其中在6個國家建立了征信機構,他們對中國市場表現出了濃厚的興趣。對于一個信用體系后發國家,這樣做的好處是,可以高效率地推動信用資源的整合,在較短時間內構筑起信用體系的框架,避免盲目建設、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場,造成政企不分。一旦信用法律體系和監管體系基本確立,政府的作用應回歸到監管、服務上來。
為了加強政府的推動作用,國務院于2004年成立了以中國人民銀行牽頭的“企業和個人征信體系專題工作小組”。筆者認為當前的主要工作,一是研究與借鑒國內外尤其北美的信用法律體系建設的經驗和做法,結合我國實際研制信用法律體系總體規劃,確立信用體系建設的目標、思路、原則、方法和步驟,穩健推動信用體系建設工作; 二是盤活存量,引進增量,充分利用和盤活現有的分散在各部門、各行業的電子政務系統和信息數據庫,引進先進的信用管理技術與專業的戰略投資伙伴,整合全國信用信息資源,建立信用信息共享平臺,推進統一的、標準的企業和個人信用信息數據庫的建立; 三是加強立法與監管,依法規范推動,抓緊國家信用法律法規的制定,探討行業監管體系、中介服務體系建設和行業自律等問題。
(二)完善信用法律監管體系,重視信息公開的法制建設
法律法規的確立和健全(金融有關立法,非金融有關立法,失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。世界各征信國家和政府對之都高度重視,作為信用最發達的美國尤其突出。信用法律環境的確立能夠使政府和信用管理專業公司的征信數據的收集做到快速、真實、完整、連續、合法、公開取得;能夠限制消費者個人數據的使用范圍和限制數據自由傳播,從而合法地傳播和經營經過處理的數據;同時保護消費者的隱私權和維護市場公平競爭,使與消費者個人進行信用交易的金融機構和賒銷商取得授信的依據。
重視信息公開的法制建設,能夠為建立信用體系提供豐富的政務信息資源。信息公開 ,其主要含義是,政府有義務公開政府在行使行政管理權過程中形成的各種信息,或者說公民個人或團體有權知悉并取得行政機關的文件、檔案資料和其它信息,又稱行政公開。譬如美國建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯邦咨詢委員會法》(1972年)和《陽光下的聯邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國政治、法律領域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開,不公開即保密是例外;政府信息具有公共產品的性質,一切人獲得信息的權利是平等的;政府對拒絕提供的信息負有舉證責任,必須提供拒絕的理由;政府機關拒絕提供信息時,申請人可以向法院請求司法救濟。美國法律還要求行政機關的會議必須向公眾公開,允許公眾觀察,每次舉行會議時,合議制機關應在一星期前發出舉行會議的通告,而舉行不公開的會議要經過相當復雜的程序。
當然,在信息公開的同時,美國從維護國家經濟安全的需要出發,對信息保密也相當重視。美國也制定了相關的法律保護國家秘密。
為了保證信息公開,美國實行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報局占52%,國防部占44%,國務院占2%,司法部占1%,其它政府部門占1%。大量公開的政務信息,為信用服務公司收集與信用有關的政務信息提供了重要來源。
完善信用法律監管體系是信用體系建設的保障,我國法律監管體系建設可地方立法與國家立法相結合。信用法律體系是我國最迫切的問題之一。目前,中國的信用法律法規幾乎是空白。中國現行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規中,雖有誠實守信的法律原則,但這些原則規定不是直接約束和規范社會信用行為的。同時,由于信用活動的廣泛性和復雜性,決定了信用立法是一個龐大的、復雜的系統工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時不我待。因此,中國信用立法工作的當務之急是,確定立法原則,制定立法計劃,在此基礎上重點推進,逐步完善。在這一推進過程中,一是可以通過地方立法,先行一步,為加快全國的信用體系建設創造條件,積累經驗。中國的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經出臺了一些地方性的信用法規。二是從信用體系的關鍵問題入手,抓緊研究制定國家的信用法律法規。如中國人民銀行代國務院擬定的《征信管理條例》,也 包括征信體系建設整體方案 ,對征信行業的市場準入、行為規則、征信數據庫的建立與開放等方面都做出了規定,應抓緊審定頒布; 立法機構要開始啟動主要信用法律的立法程序。此外,在執法監管體系構建上,應該確立的原則是,誰立法誰監管,地方立法,地方政府監管,行政立法,行政主管部門監管。
(三)加強信用法律體系教育和研究,大力培養復合型人才
要使信用社會概念深入人心,信用制度有效實施,教育普及、研究和培訓(大學常規教育、員工在職培訓、信用管理研發)必不可少。信用發達的美國高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業教育是信用管理人力資源的基礎,信用管理行業的工作崗位分布于各個企業的信用管理部門、資信調查、信用評級、市場調查、統計模型、數據庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學、信用管理法律咨詢、信用保險服務、保理服務、專業軟件開發、財產評估等技術或技術服務崗位,以及信息產品生產、銷售、客戶服務、企業的客戶關系管理、市場開發、風險控制、商賬追收、現場調查的制造和服務性崗位。發展信用管理專業正規教育的主要目標既要適應就業市場需要、培養和造就信用管理專業人才,還要為各級別信用管理經理人員的從業執照考試提供專業基礎培訓,以規范商業市場上的信用管理人力資源的受培訓水平,推動信用管理專業有關的研究和發展。
美國等西方信用發達國家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應用研究兩個方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關法律、信用經濟學、信用管理方法論、信用管理對于企業和社會倫理的影響等。信用管理的應用研究包括資信評級的數學模型及新技術手段、新服務方法、行業標準等。各種專業基金支持的研究項目、高等院校、專業協會、信用管理專業公司、專業評級公司、銀行和金融機構、國家實驗室和大企業的研發部門,共同構成了信用管理研究的主體。
現階段我國要大力培養信用法律制度及征信行業的專業人才,加強信用體系的理論與實踐的教育與科研,培養,提高征信從業人員的基本素質和執業水平,這是提高我國信用體系必不可少的條件。如我國要加快電子商務立法人才的培養,也要積極引進相關人才,使電子合同、電子簽名、安全認證、知識產權和消費者權益保護納入法律范疇。
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征信培訓總結范文6
【關鍵詞】小額信貸，信用評價，服務水平
一、引言
對于小額信貸的研究最早開始于第二次世界大戰以后，作為一種新興的金融服務手段，它主要關注中低收入群體的需求，現在它的業務也延伸到儲蓄和小微企業融資，總之，小額信貸是為了彌補難以得到商業銀行金融服務的家庭和企業的金融需求空缺。
二、我國小額信貸發展現狀
從引進GB模式試點算起，我國的小額信貸經歷了近二十年的發展，確實滿足了部分小額信貸需求。然而，由于金融體制的制約、借款主體征信系統不完善等因素的存在，小額信貸至今沒有達到預期的成就，沒有形成具有中國特色的小額信貸模式，不能滿足小額貸款“短少頻急”的要求。
中國人民銀行2009年的數據顯示，我國信用社各項存款余額有所增加，支農貸款也有所提高，同2002年末相比較，全國農村信用社農業貸款余額提高了5個百分點，達到各項貸款的45%，和全國金融機構農業貸款相比提高了15個百分點，占比96%，但是仍然無法滿足我國小額信貸的需求。
三、我國小額信貸的短板
（一）小額信貸政策不完善
我國的金融監管嚴格，這對促進金融市場規范和穩定功不可沒，但是也限制了金融市場的發展與繁榮。我國的小額信貸政策由中國人民銀行制定，是在全國范圍內調研的基礎上，提出的適用于我國大范圍地區的規定。 但是我國幅員遼闊，東西部經濟發展水平差異大，政策的普遍性帶來的是水土不服，在東部地區開展很好的政策，往往在西部地區難以實施。針對不同情況的借款需求，缺乏層次性的政策來引導，沒有具體的操作指標。
（二）小額信貸機構分布不均衡
目前，小額信貸機構不僅擁有發放貸款業務，也開展了吸收存款等業務，在選擇營業網點的時候更傾向于選擇經濟條件良好的地區，這些地區的借款人經濟能力較好，能提供抵押，貸款金額較大，還款及時，有效地降低了貸款風險。而廣大的發展中地區對小額貸款的需求更為迫切，沒有很高的信用等級，加大了他們申請貸款的難度，信貸機構在發展中地區的營業網點也相應減少，網點分布密度小對于建設該地區的信用體系和風險監控提出更高的要求，每個網點需要監管的地域范圍擴大，資金需求也會增加，滿足小額貸款的能力就減弱了。
（三）信用評價體系不健全
我國小額信貸評價信用評價指標缺乏系統性，加上小額貸款借款人抗風險能力低、經營水平有限和環境條件變化大等，信貸機構只能“惜貸”、“慎貸”來降低風險。信用評價要素應該包括借款人的總體情況、資產狀況、投資行業的前景與發展現狀、借款人的個人品格、投資項目的盈利水平、抵押擔保程度和借款人所處的地域環境等?，F在小額信貸信用評價體系注重定量分析，更多看重借款人的財務狀況，而很多小額信貸借款人財務制度并不完善，不能如實反映經營能力和盈利水平。借款人的財務因素具有靈活性，單純的定量分析無法有效開展，會誤導信用評價工作。信用評級應該和借款人的誠信度、社會關系、經營能力和家庭狀況聯系起來。
個人征信系統采用的信息采集方法、采集范圍、信用記錄和報告方式不完全統一，造成城鎮居民比農戶容易申請到貸款的現象。此外，信用信息加工大多仍采用手工方式，信息化管理水平低，征信系統規模較小，信息數據庫只有借款人識別信息和還款記錄。
四、建議
（一）加強小額信貸法律政策引導
完善小額信貸金融法律體系，支持基層金融機構的發展，在控制全局風險的前提下允許基層金融機構根據各地區的經濟水平做出微調，如分期還款，合理吸收存款等。過于嚴格的制度會抑制金融創新，而過于標準化的政策會降低實施效果。
政府和金融機構合作，根據產業扶持政策開發相應的小額貸款產品，提高了發放貸款的針對性，能及時滿足有貸款人的需求，抓住發展機遇。給予貼息補助，降低金融機構的成本，也激發了小額借款人的積極性，有利于貫徹執行政府的產業發展政策。
（二）提高金融機構服務水平
建立信息化管理系統，對借款人的信用進行長期管理，減少信息不對稱帶來的風險。信息化處理貸款需求可以降低業務復雜度，縮短審批周期，有助于借款人及時拿到貸款，提高客戶滿意度。信息化系統能幫助管理更加規范化，加強金融機構內部控制，有效防止違規操作?！百J款難”是許多小額借款人的共同心聲，這是金融機構控制風險的結果，只要控制了風險系數，縮短申請時間將不再是難題。建立信用數據庫，并及時更新信息，從個人品質、投資前景和盈利能力等多方面考核，從定性和定量出發，審核借款人的還款能力。同時，建立擔保聯合組織，提供溝通渠道，把借款人聯合成一個共同擔保責任連帶小組，快速通過審批的條件就是互為擔保。
（三）加強事后監控
發放的貸款及時還款才能保證資金持續利用，給更多有貸款需求的人利用的機會。建立信息化管理系統的另一個重要目的就是監管貸款的走向，降低貸款損失的概率。要求借款人定期提交財務報告或者匯報收入，客戶經理要不定期走訪借款人，核實借款人信息的真實程度，保證信用系統中信息的及時性和準確性。
五、總結。小額信貸的初衷就是解決農戶和小微企業的貸款需求，填補了商業銀行貸款的業務空缺。在引用GB模式的同時，結合中國國情，給予政策支持和指導，為金融機構提高充足的資金儲備。引入現代化管理系統，提供規范化信貸管理，保證貸款安全及時收回。形成適合東西部、經濟發達地區和經濟落后地區的小額信貸模式，真正起到帶動產業發展的作用。
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