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信貸論文范文1
消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。
維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。
基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。
與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。
二、美國消費信貸的現狀
完備的信用報告體系是信貸業發展的堅實基礎。美國的三大信用報告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費者的信用數據，各信用機構與銀行、商業企業都可以實現即時準確的數據交換。在消費信貸運行的同時更有法律的有力保障。針對保護消費者的隱私權、公平授信和穩定美國經濟等問題，美國國會制定并完善了相關的信用管理法律。同時，還制定了失信懲戒機制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價。
在消費信貸業超級發達的美國，信貸產品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學生貸款，更有個人債務重組貸款等新型貸款。也就是說，消費者個性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機構不同，美國的多個組織都可以提供上述多元化的信貸產品，商業銀行、儲蓄機構、財務公司、信用社甚至是非金融機構的商業企業均可以提供上述服務。
三、影響消費者信貸決策的因素
1.預算約束：即平均收入水平。長期來看，消費者的各期消費之和應該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進去，將剩余作為基礎資金來進行信貸決策。
2.未來收入預期增減：在未來消費額穩定的情況下，當未來收入預期高于當其收入時，消費者往往會選擇滿足當期需求，實行消費信貸；而當未來收入預期低于當期收入時，保守的消費者便不會超支消費。
3.消費習慣：筆者認為，消費習慣是一個人進行消費信貸決策的基礎性原因。偏好保守、謹慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當期收入始終大于當期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當期收入負于當期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。
4.利率水平和還款周期：當期利率水平和消費者對未來利率水平的預期都會影響信貸決策，一旦消費者預期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進行信貸消費或使信貸金額盡量達到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數消費者會選擇消費周期短的信貸產品進行購買。
四、我國之借鑒
受金融危機的影響，我國社會總需求一度下降。生產領域，特別是出口加工業嚴重受損，而企業為避免遭受更大損失，只能縮小生產規模甚至是裁員。失業率提高、消費銳減是其必然趨勢，致使整個社會進入一個惡性循環。消費信貸是我國金融事業中較有發展潛力的一個領域，我們可以利用消費信貸的發展機遇來刺激內需，這不單是一項應急措施，更是一項有利于我國經濟長遠發展、行之有效的舉措。
在我國，開展消費信貸業務的機構只集中于四大國有商業銀行，應當適當放寬該業務的機構準入標準，讓更多有實力的金融機構開展此項業務。但要注意對準入機構的評估監管，做到“松而不濫”。積極創新、完善信用報告體系，擴大個人信用數據庫，使相關數據信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應加強信用監管制度，不斷完善制度漏洞，使消費信貸業務能夠有一個良好的制度環境和法律保障。
消費信貸能夠滿足消費需求，將收入購買力的未來預期增量提前轉化為現實的消費購買力，同時與即期的購買力匯合，形成更大的消費能力，既拉動了內需又促進生產，最終達到刺激經濟增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應該注意消費信貸的信用監管和準入制度，一旦維系此系統的規則被破壞，便會造成大量不良資產的產生，銀行債務不斷積壓，最后威脅到整個金融體系。美國次貸危機發生的根本原因就在于此。學會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發揮。
參考文獻:
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信貸論文范文2
人民銀行的貸款通則中規定商業銀行可以對貸款利率在一定范圍內進行浮動，對于商業銀行來講，安全性、流動性和盈利性是其經營的根本原則，商業銀行可以通過調整利率水平權衡“三性”，從事日常的業務經營。就個人貸款業務本身而言，個人貸款的利率水平是和貸款風險成正比的，風險越高自然相應的貸款利率水平就越高。從市場現有的個人貸款品種來看，除了房屋按揭貸款受國家宏觀調控政策影響，維持在較低的水平外，其他個人貸款品種的利率水平基本在同期同檔次基準利率基礎上上浮10%-70%。目前各家銀行的個人貸款利率普遍維持在8%-10%的水平上，這種利率水平對于城市居民來講或者對一些急于取得融資的小企業主來講，尚在可接受的范圍內，對于以種植糧食作物為主要收入來源的普通農戶，8%-10%的利率水平直接超過了其土地種植的平均收益率。由于農村信用體系建設尚未健全，農戶信用評級較難開展，農戶收入存在不確定性，針對農戶的貸款風險溢價水平會提高，意味著農戶申請貸款往往高于這一水平，超越其承受能力。較高的利率水平不利于農戶通過融資來擴大再生產，僅能在原有的規模上進行重復生產。
二、貸款期限無法匹配農戶的用款周期
個人貸款的期限（不含住房按揭類貸款）通常為1-5年，這對于有相對穩定收入和支出的城鎮居民來說是比較合理的，對于一些以年為經營周期的小企業主也是比較合適的。但是對于普通農戶來講，其用款周期有一定的特殊性，以年為單位的期限反而不利于其對資金的使用和歸還。一般農戶用款的時間段都在春耕階段，主要是在采購種子，采購化肥，租用農機等方面用款，回款通常是在糧食收獲販賣后，集中在秋收后。對于大多數農戶來說，為了能獲取更高的收益，往往農民會在春節前后糧食的市場價格上漲時出售糧食，自此，農民的生產經營性貸款的需求時間跨度為9個月。而一般銀行貸款期限是以年為單位，超出貸款需求期的3個月對農民造成了不必要的額外利息負擔。同時農民的信用意識差，在賣糧取得收入后，如果不及時還款可能造成該筆收入被挪作他用，直接影響該筆農戶貸款能否及時歸還。若農業減產或賣糧款不能順利收回，將導致農民很難在規定的時間內還款，致使農民個人貸款的實際用款期限存在著極端不確定性。按照銀行的規定，貸款期限是固定的，還款時間也是確定的，農戶必須按照規定時間還款，否則就會按違約處理，這也是大多數農民不愿意選擇去正規金融機構申請貸款的直接原因之一。大多數農民之所以選擇民間借貸，正是因為其貸款期限的靈活性更能滿足農戶在貸款期限上的要求。
三、還款方式難以滿足農民的還款意愿
商業銀行在開展農戶個人信貸業務時，應根據本地區農業生產的季節性規律以及農戶生產性資金的周期性特點，在準確估計農戶資金需求以及農戶糧食收入回流的高峰期的情況下，制定合理的貸款的發放和收回的節奏。目前個人貸款的還款方式比較靈活，如：等額本息、等額本金、一次還本分期（月、季）付息、免違約金無限制提前還款等。不過，仍存在一些限制性條款，比如超過一年期的貸款不得采用一次還本分期付息的還款方式。另外，商業銀行為了規避風險在還款方式上更傾向于讓客戶選擇分期還款，對于普通農戶而言糧食收入是其最主要的收入來存在源，如果采取分期還款的方式，農戶在糧食價格較低的情況下被迫賣糧來償還貸款的可能性，對于收入有限的農戶來說加重了其貸款的成本。吉林農村金融研究中心在吉林地區的調研數據顯示大部分農戶希望采用的還款方式是一次性還本分期付息，這也是農戶進行民間融資經常采用的還款方式。這種還款方式的優勢比較明顯，一是分期付息可以減輕農戶日常的還款壓力，二是一次性還本與農戶收入取得的時間容易匹配。商業銀行應在發放貸款前對農戶的信用情況進行嚴格審查，盡量避免一次性還款引發的違約風險，同時結合農戶賣糧收入的回款周期特點靈活調整農民的還款期限，通過分期付息的方式提前收回貸款利息。這樣，在客觀上提高了農戶的還款能力，滿足了農戶的還款意愿，同時也確保了商業銀行信貸資金的使用效率。
四、收入支出比低估了農戶的還款能力
人民銀行頒布的《貸款通則》中規定，個人貸款的借款人單筆貸款月債務支出比不得超過其月收入的50%，月總債務支出比不得超過其月收入的55%，各家商業銀行也嚴格執行了這項政策。但對于廣大靠土地種植為生，平時生活用品基本自產自銷的農戶來說，其月收入、月支出難以界定。在此情況下，依靠收入支出比來確定農戶的貸款額度上限就會失去其本身的意義。農戶的收入是一次性的或是階段性的，不具有連貫性，具有明顯的不確定性,僅按照月收入來衡量農戶的還款能力必然會低估其還款能力，由此作為依據來確定對農戶的貸款額度顯然并不合理。
五、調整信貸政策設計滿足農戶信貸需求的產品
部門商業銀行在農村發起成立了以農戶和農業為服務對象的村鎮銀行，但是產品的設計與經營理念與農戶的信貸需求存在差距，村鎮銀行的成立，不應只是縮短了銀行與農村之間的距離，更應該解決信貸資金與農戶之間的“心理距離”。農戶的收入取得渠道，日常支出投向等方面與城鎮居民差別很大，因此農戶對信貸資金的需求也與城市居民有所不同。只有了解農戶信貸資金需求，才能開發設計出針對農戶信貸的金融產品，縮短信貸資金與農戶之間的距離，從而改善農民的生產生活條件。經過調研，筆者認為對農戶貸款應采取實際操作靈活、相對惠民的貸款品種，應該在貸款期限、貸款利率、還款方式以及貸款額度等方面根據農戶的信貸需求進行政策上的調整。推出新的針對農戶的貸款新品種，需要商業銀行在信貸政策方面做多方面的的調整，這就需要對現有的《信貸通則》做必要的修改和補充。
一是鼓勵商業銀行靈活設定貸款期限，農戶個人貸款期限應設為9個月至1年，這基本符合大多數農戶的用款周期。
二是允許商業銀行在還款方式上滿足農戶意愿，采用分期付息一次性還本的方式，分期付息可以減輕農戶在整個貸款期間的還款壓力，一次性還本能夠匹配大多數農戶收入的一次性取得。
三是鼓勵商業銀行對農戶個人貸款利率實行優惠，貸款利率水平可以在同期同檔次基準利率水平下浮10%左右，也可以采取其他方式比如財政貼息來降低農戶的借貸成本。
信貸論文范文3
農戶融資需求上升，小額貸款支農力度趨弱參與到現代農業中的農戶越來越多，現代農業高產出、高投入的特點，使以農信社為主導的支農融資性需求更加緊張。然而，由于農信社不良貸款余額大、占比高，農信社有效支農資源不足，加上社會信用環境整體欠佳、服務政策的落實上熱下冷等現象，且近年來小額農貸不良率保持較高水位，種種原因使小額貸款支農力度持續減弱。農戶可擔保抵押的物品有限，支農小額貸款不良率較高農民除農村房屋、宅基地、土地承包經營權、承包林權、小型農機具等資產以外，其他有價值的財產較為缺乏，而且由于認證、登記、評估等社會機構及體系的空白，導致農信社抵質押產品（目前主要為商品房、商鋪、機器設備、土地使用權、存單）與農村農戶財產不匹配，導致支農支小難度加大。農戶信用等級良莠不齊，導致支農小現代農業高產出、高投入的特點，使以農信社為主導的支農融資性需求更加緊張。額貸款風險較大因不同區域、不同農戶個體性差異，信用履約程度差異很大，加上農業本身弱質性特點，以及投資理財觀念與能力的欠缺，支農小額貸款風險仍然很大。組織宣傳工作不到位縣鄉村各級組織的參與力度不強，政府部門往往熱心于獲取信用社的貸款或者搞形象工程，采取的實質性工作措施不多。農村信用工程建設由誰統一組織一直沒有明確，縣聯社在實際工作中既要搞宣傳發動，又要搭建平臺，還要忙技術操作，超負荷唱主角。協調工作沒有做到位，鄉鎮和政府部門參與創建信用工程的積極性不高，影響了信用工程建設的整體推進。
二、相關建議
進一步強化組織協調工作，為推進此項工作營造良好的環境加強與黨政部門的溝通與合作，建立縣、鄉（鎮）、村三級農村信用工程建設領導機制和信用工程的長效機制；加強與鄉村負責人的協調互動；加強與關鍵客戶群體的聯系，增進其與縣聯社的感情。以注重管理為基礎，全面提升創建和評定工作水平嚴格把關，加強管理，對把關不嚴、出現嚴重質量問題的信用社（部）及相關責任人要嚴肅追究責任；完善措施，注重實效，將信用戶評定指標與鄉村信用環境聯系起來，實施“一村一策”，對信用環境好、無不良貸款戶的村擴大授信額度；強化考核，抓好落實，把信用工程建設情況納入各網點綜合考評，依據考評結果，實施獎懲。加強營銷手段創新，拉動農戶有效貸款需求對信譽好的農村種、養、加、運大戶，放寬貸款條件，合理確定貸款期限，增加貸款授信額度，簡化貸款手續，逐步打開小額信用貸款的市場。進一步完善相關法規制度盡快完善農村土地承包經營權、林權、承包荒坡荒山等財產認證、登記、債權處置管理等工作體系，拓寬小額農戶可抵押資產范圍，拓寬融資渠道。積極推動社會擔?；鸾M建，引入并推廣小額貸款保證保險制度，建立有助于農信社持續支農支小的長效風險補償機制。
三、構建誠信工作體系
信貸論文范文4
近幾年來，盡管我國對貸款風險管理制定了一系列的制度、辦法，但國有商業銀行的不良債權仍處于不斷上升的趨勢，一方面，是由政府、企業、銀行、法律等多種行為因素所致，另一方面，內因是根本，任何外部環境的改善，都不能取代銀行本身的工作。銀行要自己創造條件，采取積極的“自救”對策。筆者認為，建立銀行同業信貸查詢系統，不失為加強自身管理，防范信貸風險的途徑之一。
一、建立同業信貸查詢系統是商業銀行自身發展的需要
（一）有利于重塑借貸信用觀念。建立同業信貸查詢系統，就等于為客戶尤其是重要客戶建立了經濟行為的信用檔案即“信用史”，打開該系統其信用狀況一目了然，一旦其惡意欺詐，就會信譽掃地，這就可以促使個人及企業的經濟行為，嚴格遵守銀行信用及商業信用制度，遵紀守法，建立自己良好的信用史，以便在社會活動中以自己的“信用”求得事業發展。擁有良好的信用史，就能隨著信用的“增值”，得到銀行或社會更多的優惠服務和普遍尊重。反之，對被認定為無信用而惡意逃廢金融債務的個人或企業，各家銀行將聯手予以制裁：一是對其申請的貸款證不予受理，已頒發貸款證的要限期收回或聲明作廢；二是停止給其辦理結算業務，不予頒發開戶許可證，已頒發的開戶許可證要限期收回或聲明作廢；三是對其拒絕提供現金服務。由此建立成熟的社會商業信用制度，重塑借貸信用觀念，促使企業直至全民講信用、重信用，做到“無信不立”，無疑具有重要的現實和長遠意義。
（二）有利于避免同業惡性競爭。在銀行商業化進程中，彼此競爭激烈，不規范現象嚴重，既給銀行自身帶來了消極影響，也降低了金融業在人們心目中的地位。因此，在經營目標、運作機制、服務對象等方面大體相同的商業銀行間加強合作已成為當務之急。建立同業信貸查詢系統后，善于多頭開戶的企業也就“原形畢露”，各家銀行無疑會自覺、明確地抵制企業多頭開戶、多頭騙貸等違法違規行為，有效地避免了同業惡性競爭，也有利于各家銀行順利達成合作共識，開拓合理有序競爭的新局面。一是各家銀行共同監督企業使用信貸資金，使企業不能再拆東墻補西墻，逃避銀行監督，惡意挑起同業的無序競爭，最終損害銀行利益；二是各家銀行能夠相互協調，加強同業合作，規范利益分配，不再為拉客戶而人為增加經營成本，利益共享、風險共擔，有效降低信貸資產風險。
（三）有利于提高銀行服務質量。隨著我國金融體制的不斷深化，及金融市場的對外開放，金融同業競爭日趨白熱化。競爭的焦點日漸集中在效益好、信譽高的優良客戶身上，這是由于它們不僅能使銀行資金獲利找到可靠的載體，而且還為銀行帶來存款、結算等相關業務，增加利潤源。目前，各家銀行對各自擁有的相對穩定的優良客戶群體信息都是“心照不宣”，建立同業信貸查詢系統后，銀企各方面的資信狀況透明度更高了。因此，哪家銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須善于捕捉市場中潛在的機會，及時掌握同業經營情況，強化服務管理手段，提高效率，挖掘培育、吸引穩定更多的優良客戶，否則，就會造成優良客戶的流失。因為在市場經濟中，新型銀企關系是雙向選擇關系，通過市場原則進行協調，即銀行有權選擇效益好、信譽高、有發展前景的企業，企業也有權選擇實力雄厚、安全快捷、服務周到的銀行。而且隨著市場經濟的發展，企業對銀行的要求不僅僅停留在禮貌待客、微笑服務這個層次上，它會提出更廣泛的服務范圍和更高的服務要求，這對銀行是個挑戰，也是個機遇，它要求銀行必須不斷創新服務品種，充分挖掘服務的廣度與深度，不僅要具備完善的硬件設施，更要重視優質的軟件管理，提高自身經營管理水平，塑造良好的企業形象，不斷滿足企業的新要求，以最佳服務贏得客戶的信賴。
（四）有利于加強金融監管力度。隨著全球金融自由化、一體化為特征的金融變革不斷發展，更加大了金融體系運作的不穩定性；同時我國目前的金融秩序也較混亂，存在著嚴重的金融風險隱患，這些都迫切要求金融監管的加強和完善。建立同業信貸查詢系統后，一方面，人民銀行可借助現代化手段，實現監管方式從目前以現場稽核為主向現場稽核和非現場稽核并重轉變，監管內容從目前的合規性監管向風險性監管轉變，把監管重點放到資產質量、盈利狀況、存貸比例、清償能力、流動性比率、資本充足率和資本的構成、貸款的集中度、法人代表的任職資格等方面，并要加強貸款證制度的落實和完善及與其它監管手段（如利率）的協調運作，時刻關注各金融機構的經營風險狀況，以一定時期內貸款增量的質量狀況作為考核基層行領導班子的重要依據，綜合運用行政、經濟、法律、輿論手段，加大監管力度，發揮應有的威懾作用，為今后銀行的良性運行，減少和規避金融風險奠定良好的基礎。另一方面，雖然貸款限額已經取消，但由于種種原因，我國當前全面實行比例管理的條件還不完全具備，且商業銀行自控能力較差，因此，人民銀行可通過同業信貸查詢系統，定期對金融機構的風險等級進行測評，對可能產生風險的金融機構及時提出預警，從而分層次、有步驟地推進資產負債比例管理，逐步加大比例管理力度，把比例管住、管好，可以有效地避免銀行超負荷經營，以實現資產負債的流動性、安全性、效益性三者最佳組合。
二、建立同業信貸查詢系統的內容與建議
（一）建立銀行同業信貸查詢系統
采用先進的計算機技術，以人民銀行各級分支行的金融債權管理辦公室為中心，與各金融機構各級分支行的信貸部門的微機聯網，建立本轄區的銀行同業信貸查詢系統，即為企業建立一套較全面的企業經濟檔案。各金融機構的信貸部門負責逐戶采集借款人基礎數據和資料，通過接口軟件向人行信貸查詢系統傳輸數據資料，主要是通過微機連續紀錄動態反映借款人全稱、地址、法人代表個人資料、營業執照、貸款證、目前基本生產經營情況、貸款使用情況、信用狀況及有無違約記錄、償債能力、現金流量、財務管理狀況及有無違規違紀記錄、管理層動態、經營水平及市場發展前景等企業信息。由此根據監測信息隨時進行微機風險分析，改變傳統的以流動性管理為基礎的貸款分類方法，實行以風險管理為基礎的五級分類方法，實現對貸款風險的科學認定、真實反映和動態管理，形成貸款風險監測預警系統，發揮其在事前預測、事中控制和事后監督的作用，及時發現風險苗頭，提出預警信號，確定風險程度和原因，盡早采取措施，有效地防范化解風險。同時，充分發揮該系統的信用識別功能即企業、銀行信用和社會信用的登記簿功能，克服原有信用評估方式的弊端，創新一套以專家為核心的信用評估制度，由人民銀行具體負責企業信用等級評定工作，按照統一標準，及時修訂評定結果，保證信用評估的公正性、客觀性、全面性、時效性和透明度。從而建立企業信用等級與貸款決策的密切聯系，提高企業對自身信用等級的敏感性，促使企業自
覺地維護其信譽，重振誠信道德，并為各金融機構提供比較全面、直觀有效的貸款決策依據。
（二）建立信貸政策指導制度
由人民銀行結合不同時期的國家宏觀經濟資料，通過信貸查詢系統定期行業經濟信息，明確哪些產業應支持，哪些產業應收縮，哪些產業已經出現風險。在此基礎上，提出相對統一的貸款方式及建議，以供各家銀行選擇。并根據國家宏觀要求，對一些產業的貸款方式可以實行硬性規定，以期通過信貸結構的及時調整，實現國家產業產品結構的調整。銀行也可通過正確選擇貸款方式調整自身信貸結構，從而提高貸款決策科學性，降低國家產業政策因素造成的信貸風險，消化不良資產，優化資產質量，提高經營層次。同時，根據監測信息，商業銀行必須加強對產業、區域、產品等結構性經濟問題的研究，科學制定產品、行業和區域信貸政策，突出效益原則，明確貸款重點投向———本區域高效信貸行業和優良客戶群體，并確定對某一特定領域（如某個行業、區域、產品和企業）貸款占全部貸款的控制比例以及在該領域信貸市場的份額，避免因貸款過分集中形成區域、行業等系統性風險，實現信貸資產的集約經營。
（三）建立貸戶信用通報制度
各金融機構的分支機構應隨時采集所在地企業故意逃廢金融債務（包括借改制逃債、利用多頭開戶逃債、故意拖欠本息不交等）的企業及其法人代表名單及逃廢債事實，并及時傳輸到查詢系統，經同級人民銀行的金融債權管理辦公室認定，定期向轄區內各金融機構和地方政府通報包括企業及其法定代表人名稱、逃廢債事實和聯合制裁措施等內容的“逃廢債企業名單”，對此類改制上市的企業，還要及時向國家證券管理部門通報。同時，由人民銀行定期通報“守信用企業名單”，弘揚誠信，使信用好的信貸客戶得到社會和銀行的更多優惠服務和普遍尊重，以促使信貸資產良性循環的形成。
（四）完善客戶信用審查制度
人民銀行要充分利用開戶管理數據庫系統，把好開戶許可證發放這一關，避免新的多頭開戶的發生。同時，要協調監督各家金融機構按照《銀行賬戶管理辦法》、《違反銀行結算制度處罰規定》等有關賬戶管理的規定，將清理多頭開戶制度化，并利用信貸查詢系統，定期組織轄區內的有關金融機構對企業多頭開戶現象進行清查。對未落實金融債權而擅自到其他金融機構開戶結算和貸款的企業，要責成企業和相關銀行立即撤銷結算賬戶，停止辦理對外支付和其它金融服務，并且將無發展前途和信用等級低的客戶也列為清戶對象，最終解除信貸關系，以徹底遏制企業利用多頭開戶等方式惡意逃廢金融債務的勢頭。
信貸論文范文5
關鍵詞中國美國消費信貸比較分析
1998年，為應對亞洲金融危機可能對我國經濟增長造成的負面影響，中國人民銀行（以下簡稱央行）推出了擴大內需為目標的消費信貸政策。這些政策的出臺，增加了我國有效需求，拉動了經濟增長。實踐證明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需求行之有效的手段。我國消費信貸發展時間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，但發展速度快，潛力大。比較并借鑒美國消費信貸市場發展的經驗，對保證我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有著重要的意義。
1中美消費信貸政策比較分析
1.1美國消費信貸法律體系的歷史演變分析
美國政府通過法律的制定和監管的執行，為其消費信貸的長足發展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。
《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格的規定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規范，防止信用報告機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業務不能避開那些經濟不發達的貧困地區，而1978年實施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規范貸方或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。
1.2我國消費信貸政策的歷史演變及存在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體經濟環境由供給約束型向需求約束型轉變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機構（自辦所、聯辦所）經中國人民銀行或其分支機構批準后，可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業務管理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標志著以商業銀行自營性住房信貸業務和委托性住房存貸款業務并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業務管理辦法》，并于4月1日起執行，規定了信用卡的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。1998年10月，央行下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人消費信貸的重要意義、業務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務”。2003年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融公司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、機構、從業人員、市場準入及金融監管作了具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實施。
自1998年央行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經有了很大程度的發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨勢，但1999~2005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及程度大大增加。與此相對應的是，我國相關的法律建設幾乎一片空白，目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前，我國調整消費信貸的規范性文件層次較低，都是以行業規范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發展。
2中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。具體見表1。
2.1商業銀行
根據美聯儲統計，自1946年起美國的商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2005年底，商業銀行持有30.4%的總消費信用貸款。但近幾年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總額中的比重有所下降。
2.2財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業的財務公司、由商業銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。
2.3儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業務。隨著法規監管的放松，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年的頂峰9.8%。不過到了1998年，其市場份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國的信用社、某些非金融企業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸款業務。1999年央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行全面開展汽車消費貸款業務。2004年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融機構管理辦法》規定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸款?？梢?，我國開辦汽車消費貸款業務的主要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起步，業務量微乎其微。
3中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創新。美國消費業務的多樣化有利于消費信貸機構分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發展，但是我國的消費信貸業務和美國這樣的發達國家還存在很大的差距。商業銀行是我國消費信貸業務的主要提供者，消費信貸業務所占比重小。品種少。我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經達到了60%。并且，我國消費信貸業務品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4中美信用制度體系及風險管理比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億字節的資料，每天約有200萬信用報告產生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即Experian信息服務公司、Trans聯合公司及Equifax公司。調查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調查性的信用報告，其資料通常來自于面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的風險管理程序。美國消費信貸的風險管理有以下幾個特點：①有效利用信用局的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；②充分運用定量分析方法，及時監測消費信貸資產質量；③強調風險審核與風險組合控制，實現信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養，從業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防范各類風險；⑥建立業務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防范；⑧講究消費信貸風險控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨采取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比，我國消費信貸市場面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，消費信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國內個人和企業金融信用體系沒有建立和完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現風險的控制和管理，信用調查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產，折舊率高，易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發展落后，回收車輛的處理變現困難，在目前國內汽車價格不斷下調的情況下，貸款汽車的現實市值往往低于貸款余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎么對高危群體索要高額保費，道德風險都難以得到有效控制。
參考文獻
1黃小軍．美國消費信貸的發展歷史和現狀[J]．國際金融研究，1999（5）
信貸論文范文6
（一）安寧稠州村鎮銀行信貸業務現狀
1.貸款支農支小見成效
經過較短時間的發展，目前安寧稠州村鎮銀行支農支小的積極作用已初步顯現。截至2013年9月9日，該行吸收存款8600萬，發放貸款1.17億，涉農貸款占比逼近80%。安寧稠州村鎮銀行目前共服務80家左右的中小微企業，三年準備5-6億的貸款，惠及1000戶左右的中小微企業。
2.信貸產品豐富
就目前來看，稠州村鎮銀行的貸款業務主要有個人貸款，中小企業貸款，三農貸款。其中個人貸款業務有針對具有穩定職業和工資收入的高端人群的白領貸、個人消費貸、個人創業貸、個人住房貸等；中小企業貸款業務，小企業聯合擔保貸款、互助貸、及時予、抵全貸、動產質押貸款等；三農貸款業務有農戶小額信用貸款、林權抵押貸款。由此看來，稠州村鎮銀行的客戶不僅是農戶和農業產業化組織，還為城鎮居民設有專門貸款業務。
3.貸款方式及還款方式靈活
在貸款方式上，稠州村鎮銀行設立了農戶申請用于生產經營的30萬以內的貸款，不需要任何抵押，可直接通過信用貸款，銀行在對農民的資產狀況、個人履歷等考察后發放貸款數額。針對中小微企業，稠州村鎮銀行目前實施的貸款方式是聯貸聯保貸款，沒有實施信用共同體和訂單農業貸款的方式。在還款方式上，目前稠州村鎮銀行有著多樣化的還款方式，可按月、季分期還款，到期還款，定期還款的方式，這樣有利于高效的收回本息，也能使客戶能靈活的運用資金。
4.業務辦理效率高
稠州村鎮銀行推出的《農村信用貸款管理辦法》機制靈活，決策鏈短，使得貸款手續與其他機構相比較為簡單，貸款業務的受理時間正在慢慢縮短，效率相比之下較高。通常情況下，企業貸款業務辦理時間不超過8個工作日，個人信貸業務不超過5個工作日，如果是老客戶則辦理時間會更短。
（二）安寧稠州村鎮信貸業務存在問題分析
1.市場定位有所偏離
我國《村鎮銀行管理暫行規定》第三十九條規定：“村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應該全部投入當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的，其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資”。稠州村鎮銀行成立時把網點設立在連然城中心，沒有設在真正需要它的農村地區，沒有將目光重點放在“高風險、高成本、低收益”的“三農”業務上，在農村資金需求還沒得到滿足時，就把資金投放在城鎮內具有一定收入的個人消費貸款和貸款金額較大的中小企業，沒有將資金運用到農村經濟，使大量資金回流到城鎮，農村地區不能得到大力發展，不能從根本上解決安寧的“三農”問題，稠州村鎮銀行的“支農支小”市場定位仍需繼續強化。
2.信譽不足
銀行的發展取決于銀行的信譽，這種信譽需要長期積累，村鎮銀行是一個新起的機構，不可能短時期建立自己在社會和客戶中的信譽，因此村鎮銀行在吸收存款和拓展業務必然會遇到很大的困難。在所調查的70戶農戶和40個小微企業中，只有少部分人知道稠州村鎮銀行，在其網點辦理過業務的更少，可見稠州村鎮銀行在安寧知名度和信譽度不高。大部分人認為稠州村鎮銀行不是正規銀行，不敢去辦理業務，尤其是較為邊遠農戶，由于消息相對閉塞，對村鎮銀行不了解，存在不認知、不接受和抵制的現象。缺乏信譽度是稠州村鎮銀行在經營過程中遇到的一大難題，不積極處理好這個問題，將會嚴重影響其發展。
3.吸收存款不力
據銀監會規定，銀行類金融機構的存貸比不能超過75%。截至2013年末，稠州村鎮銀行的存貸比為73.42%，依照目前發展趨勢，稠州村鎮銀行的存貸比呈現著上升的趨勢，存款的增長速度和貸款的增長速度不匹配。導致這種結果主要由于安寧的經濟比較落后，農民收入水平很低，閑散資金較少，客戶對稠州村鎮銀行不信賴。稠州村鎮銀行進入安寧時間較短，網點數量很少，客戶存取款不方便，客戶更喜歡把存款存入商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，這些銀行成立時間較長且網點多，不僅方便而且可靠。所以稠州村鎮銀行要想吸收存款很難，沒有存款的大力支持很難拓展更多的信貸業務。
4.信貸業務發展受限制
《村鎮銀行管理暫行規定》第五條明確指出村鎮銀行不得發放異地貸款。村鎮銀行的服務對象主要是“三農”和小微企業，在這樣地域和服務對象受到限制的情況下，稠州村鎮的業務發展也受到限制，所面臨的信貸風險更是難以轉移。目前稠州村鎮的信貸業務大多偏向城鎮個人和中小企業，還對這類客戶設立專門貸款業務，可是在支農貸款業務上并沒有針對性和創新性，這極大偏離了村鎮銀行的設立初衷。而這主要是因為稠州村鎮考慮到農民生產經營面臨的自然風險大，會給銀行帶來極大的信貸風險，同時安寧的部分農戶信用水平較低，使得農村的借貸環境和氛圍不容樂觀，因此稠州村鎮不愿發展支持各類農業建設的貸款。稠州村鎮支農信貸業務的單一和信貸風險防范是其目前最主要的問題。
5.信貸審查機制不完善
稠州村鎮在信貸業務受理的過程中強調的是簡化業務手續、縮短辦理時間。信貸員為了能高效快速的辦理業務，信貸審批前會出現一些不規范的問題，尤其當有關系貸款時，會出現信貸員在貸款資料不完整的情況下發放貸款的違規操作，一些信貸員還會高估抵押物的價值。這一系列不嚴謹的審查機制會出現一定的信貸風險。
二、針對西部地區村鎮信貸業務現狀的改進建議
（一）強化市場定位
當前農民的狀況可分為三種，第一種是在貧困線以下的農民，他們農田很少，只有少量收入，沒有其余經濟來源；第二種是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，已經解決溫飽問題；第三種是已經富裕起來的農民，他們的企業已經做大，涉及許多行業，基本實現小康水平。村鎮銀行要幫助的就是第一種和第二種（吳少新，2010）。稠州村鎮銀行的根本任務就是幫助農民脫貧致富，為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，致力于建設新農村。應該在鄉鎮地區設立營業網點，將對象定位于安寧貧困線以下的農民和正在脫貧致富的農民，建立真正符合村鎮銀行的政策和定位。
（二）提高公眾認知度
稠州村鎮銀行應積極通過政府各類媒介和會議等多種形式向農戶和小微企業宣傳其堅定的為“三農”服務的宗旨，提高公眾對稠州村鎮銀行的認知度?？梢詮乃膫€方面做起：首先加強與政府相關部門合作，利用政府信譽提高村鎮銀行的信譽度；其次應充分利用股東的資源與社會知名度；接著增強環境建設，營造良好的氛圍；最后組織員工進行宣傳，盡量普及到各個社區鄉村（袁天昂，2012）。稠州村鎮銀行信譽度提升，將吸引更多的客戶來辦理業務，吸收存款會更加有力。
（三）加強業務創新
稠州村鎮銀行作為農民的銀行，擁有針對性強、適合客戶的產品非常重要。稠州村鎮銀行應把握安寧農村經濟發展特征，農戶、小微企業對金融需求的特點，與安寧經濟合作組織合作，積極了解農業產業的相關政策和優惠，針對不同需求的客戶開發相應金融產品。安寧市的農業主要有種植業（水稻、玉米、無公害的蔬菜）、養殖業（豬、牛、羊）、旅游業（高爾夫、溫泉）。在這樣產業結構中，稠州村鎮銀行應該有發展這些產業的意識，通過信貸支持，逐步形成具有特色的支柱產業和農業主導產品。按照“市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地聯農戶”的形式，優化各種生產要素，這樣的模式可照顧各層次農戶。稠州村鎮銀行可以發展貸免扶補創業貸款，這是解決貧困地區失業人員就業的途徑；美麗家園建設貸款，通過政府貼息、設立擔保機構、開設貸款風險補償，創新“政府+銀行+龍頭企業+農戶”的風險共擔機制，推動農戶貸款建房，建設美好家園；創新教育貸款，為農戶子女上學提供最低利息的貸款，提升農戶知識水平；創新巾幗創業貸款，通過婦聯推薦為具有創業能力的婦女提供貸款；產業化到戶貸款，采用“公司+農戶+基地+扶貧貼息”的模式，將分散的貧困農戶引入市場，提高農戶市場競爭力，促進農民增收。
（四）創新貸款方式結合調查分析
針對客戶偏向信用貸款、大多客戶找不到擔保人無法擔保貸款、所擁有的物件不能抵押或抵押值不足無法進行抵押貸款等問題，稠州村鎮銀行要在聯貸聯保、信用共同體和訂單農業的貸款模式上積極創新。首先積極推廣小微企業、農戶、個體工商戶的聯保貸款，按“多戶聯保、按需貸款、到期還款、強化管理、控制風險、共同發展”的原則，對聯保小組成員提供貸款；其次積極創立信用共同體，壯大融資擔保組織，解決客戶找不到擔保人的情況；再者稠州村鎮銀行可以鼓勵具有相同經營項目企業組織成經濟合作社，與農戶簽訂合同農業，稠州村鎮銀行為這些農戶提供貸款，使農戶專注于農產品生產，為企業、銀行、農戶帶來利益；最后稠州村鎮銀行可擴大抵押物范圍，除林權抵押和動產抵押，還可發展流動資金貸款、經營性物業貸款、鋪底貸等。
（五）完善信貸管理機制
