前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的農村信用社信貸管理論文，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
一、問題及背后反映的管理癥結
(一)為什么信貸違規問題屢查屢犯，難以杜絕。
各級審計檢查查出的大量違規問題，多數屬同質同類，即使大面積處罰后仍屢查屢犯，操作人員為什么不“愿”合規，為什么不“懼怕”處罰，為什么能違規。實際暴露出了一些管理問題:一是崗位制約和內控不到位，不能事前、事中預防違規;二是缺乏有效的激勵約束機制，貸款放好放壞對薪酬沒有明顯影響，不能有效引導員工主動合規;三是責任追究避重就輕，抓小放大，追究面廣但沒有抓住核心。
(二)為什么客戶準入把關不嚴，新增貸款質量難以保證。
新增貸款質量不高，說明貸款結構還不夠合理，優質客戶貸款占比偏低。背后的管理問題有，管理者經營理念更偏好于規模;營銷力量分散，調查、風險審查及審批專業性不強，管理人員對客戶拓展維護沒有起到應有的作用;產品設計準入門檻籠統，缺少標準化要求，“他行貸不出來可以在農信社貸”，形成“劣幣驅逐良幣”效應，優質客戶反而不愿光顧農信社。
(三)為什么信貸隊伍專業素養不高，營銷管理效能不佳。
信貸隊伍的建設沒有得到足夠重視，沒有建立起信貸人員準入和培養機制，人員準入門檻低，一些信用社仍延續“別的崗位干不了的干信貸”老思維，新信貸人員不經過專業培訓直接上崗。系統內普遍缺乏專業性、實用性的操作培訓，本身沒有形成標準化的調查技術，造成信貸人員在貸款準入、期限額度確定等方面“無據可依”，小額貸款靠經驗、大額貸款靠領導授意的調查模式仍大量存在。這些問題的存在，決定了整個信貸隊伍專業素質還處在比較低的水平。
(四)為什么風險管理理念薄弱，一直沒有形成良好的信貸文化。
一些信用社自上至下對不良貸款暴露漠然視之、形成損失，不剖析追責、不吸收教訓，制度、機制得不到完善，有些單位甚至領導帶頭違規、掩蓋問題，造成惡劣影響，形成了扭曲的信貸文化。對于不良貸款反彈，管理人員認為是操作人員的責任，操作人員認為是管理者的責任，部門之間相互推卸責任，這說明農信社還沒有真正把信貸業務作為核心業務，認為這是“他們”的事，各管理層級、各條線形不成應有的合力，沒有將全面風險理念作為信貸文化的重要一環。
二、實現信貸管理提升的措施建議
管理中存在的癥結和問題，農村信用社應直面應對、深刻反思，解決的方法不能是對過去的簡單否定、而是要采取綜合措施去強化管理、完善制度和運行機制。省聯社做好制度頂層設計、協調有關條線做好支持，縣級縣級農信做好貫徹執行、并及時反饋問題。
(一)建立科學的信貸業務考核和激勵機制。
縣級農信社應將放款的安全性和效益性作為信貸人員考核的主要依據，打破績效薪酬吃大鍋飯的現狀，拉開客戶經理的收入差距，客戶經理薪酬可以高于管理人員，從而更有效地激勵工作主動性和積極性。為落實這種考核理念需要做好一下幾個方面。一是管理層打破傳統薪酬分配體系的決心和魄力。二是對縣級農信社薪酬總額核算制度的創新。三是省聯社構建較為完善、成熟的考核和激勵機制框架，指導縣級農信社制定具體考核辦法。
(二)實施信貸人員管理提升戰略。
信貸隊伍的專業素養和職業操守很大程度上決定了貸款質量和營銷競爭力，農信社應高度重視信貸隊伍建設，有必要實施信貸隊伍管理提升戰略。省聯社建立信貸高管人才儲備庫，從事信貸高管人員要有信貸或風險管理從業經歷，任職前要經過專業信貸培訓。對信貸隊伍管理，省聯社應建立考試持證上崗和定期培訓等制度，縣級農信社搭建起人才儲備準入、教育培養、等級管理、業務培訓和考核激勵的人才管理框架，并建立配套管理制度。各級都需要更加重視信貸業務的培訓，培訓要強調針對性、實用性和時效性。對一線信貸人員應注重對調查技術、風險點識別、職業操守等專業技能培訓，對管理人員側重于管理性的培訓。
(三)探索農信特色的營銷管理模式。
首先農村信用社在省、縣區兩級法人體制下，堅持“小法人、大平臺”模式，形成“基層為客戶服務、管理層為基層服務”的氛圍。縣級農信社明確定位為零售銀行、社區銀行，強調對市場和客戶精耕細作，平衡好質量、效益和規模的關系。其次堅定走標準化、規范化、精細化營銷管理的路子，推動小微客戶調查和風險審查的標準化進程，改變傳統的僅靠人熟、靠經驗調查決策的方式。引入小微貸技術，將標準化調查和交叉驗證技術引入農信系統。再次作為地方金融機構，應深入研究主辦銀行制度，將其作為農信社強有力的客戶營銷拓展手段，與他行競爭優質客戶。
(四)創新信貸組織架構和崗位設置。
隨著農村信用社業務規模的擴大，傳統的信貸管理架構的劣勢表現越來越明顯。在信貸組織架構和流程再造上，農信社還沒有成熟的經驗直接照搬，應堅持“探索創新、穩步推進”思路，以專業化為原則和目標，逐步改變調查、審查、審批力量分散至各網點的傳統模式，將貸款過程管理中的環節分解，以建立多個中心的方式，促使各環節的專業化運行，提高運作效率和風控效果。信貸組織架構創新核心在于全流程管理和崗位制約，在于提高專業化水平和效率，在于平衡營銷和風險管控的關系。應避免出現單純多成立部門、多設立崗位，片面拉長環節追求表面、犧牲效率的做法。
(五)著力打造健康的信貸文化。
打造健康的信貸文化需要做到“嚴要求”、“硬實力”和“軟影響”。第一，農信系統盡快形成“嚴要求”的信貸管理氛圍。自管理機構至基層網點，堅定樹立從嚴管理、規范操作的信貸理念，在貸款操作和風險防控上要求精細、嚴格、零漏洞。對違規問題應從嚴追責、從快追責，尤其是管理人員違規要盡快從嚴處罰，否則會形成極壞的負面示范效應。第二，信貸管理強調的是“硬實力”，是扎實的制度落實、實打實的基礎管理，強化信貸管理無捷徑可走，農信社要避免搞一些短期活動等形象工程，要從基礎著手、腳踏實地、逐步提高，這種管理風氣應深置于信貸文化中。第三，應以標準化為要求，對信貸業務的各個環節，包括流程操作和崗位職責予以規范。注重培養員工的信貸文化意識，向員工灌輸先進的信貸管理理念，規范的信貸操作流程和健康的信貸價值取向等，發揮信貸文化熏陶、感染的“軟影響”。
作者：莊許捷 單位：山東省農村信用社聯合社