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擔保公司業務流程范文1
XX年是我們公司開展業務的第X個年頭，成立至今，擔保公司始終奉行“XX”的經營理念，以國家行業管理法規、政策為指導，以服務社會、開拓市場為根本，以防控風險為重心，進一步建章立制，加強員工隊伍和企業文化建設。全員遵章守紀，齊心協力，廉潔自律，有序推進各項工作，穩步發展擔保業務，取得了社會效益和經濟效益雙豐收。
一、擔保業務開展情況
XX年，公司共引進資金XX萬元，擔保責任余額XX萬元。融資性擔保責任余額為我公司實收資本的XX％。為商貿企業提供貸款擔保XX萬元，占擔保總額的XX%；為農業加工企業提供貸款擔保XX萬元，占擔?？傤~的XX%。
截止目前，我公司陸續從省、市銀行為我市優秀企業引進資金XX萬元，累計提供貸款擔保XX筆共計XX萬元，其中婦女創業就業小額擔保貸款XX萬元，給企業注入了新鮮血液，拉動了我市經濟的發展。
二、其他業務情況
擔保是高風險行業。因此，從事擔保工作的人員必須在堅持學習的基礎上，加強了業務知識和提高實際操作能力。今年，公司將業務培訓作為常態工作來抓，結合各自的業務工作，認真自學《公司法》、《擔保法》以及《融資性擔保公司管理暫行辦法》等法律、法規和規范性文件。使得公司業務人員的水平得到提高，基本滿足了公司正常業務開展需要。
今年公司黨支部還完善了黨建方面的一些資料，積極組織黨員參加了黨會、黨課等學習活動。在財務報表報送方面，公司財務人員能夠嚴格執行財務制度、規范財務行為，加強財務核算和財務監督，杜絕不合理開支，努力做到增收節支并力求數字真實、數據準確、及時報送各類財務報表。
XX年，我公司將在市財政局的領導下，不斷完善內部管理制度，嚴格按業務流程辦理業務，加強風險防范管理，建立更加完善的風險控制和管理體系，積極向省、市擔保公司學習，爭取在新的一年，公司發展水平能夠更上一層樓！
擔保公司業務流程范文2
一、擔保公司違規融資的主要方式
擔保公司在中小民營企業的融資難問題上發揮了重要作用，但也有不少擔保公司卻參與了非法吸收存款、非法集資和放高利貸等違規融資活動，這是目前擔保公司存在的最主要的問題。
目前擔保行業的違規經營主要有四種形式：一是貸款置換。為企業向銀行進行貸款，以“還舊借新”方式周轉，從而向企業提供資金。二是墊資注冊。為企業提供資金用于增加注冊資本或為企業注冊資本驗資。三是變相吸存。為維持一定的資金運作量，擔保公司通過股東等以高于銀行存款利率的價格變相融資，使社會閑散資金和部分居民儲蓄存款流向擔保公司。四是變相放貸。一些擔保公司實際并不從事擔保業務，而以高利息向企業或社會個人、個體工商戶放高利貸款或開展典當業務，變相開展銀行業務和特許經營。
二、擔保公司違規融資的影響
（一）易引發支付風險
隨著擔保公司的增加，受其影響銀行存款增長可能會下降，甚至出現負增長。由于擔保公司非正常分流銀行存款以及銀行吸收民間存款的不確定性，增加了銀行對資金準確預測的難度，容易出現支付風險。
（二）自身及銀行業信貸風險提高
一方面，擔保公司違規經營，其成本要比正常的經營活動高，因此，其只能進行高息貸款，從而轉嫁成本，導致擔保公司虧損的風險提高。另一方面，由于其不是正常的經營活動，被相關部門查處取締的風險也存在。與此同時，擔保公司從事借貸活動將導致銀行業信貸資產質量下降和經營風險增加。
（三）不利于經濟的可持續發展和社會穩定
由于擔保公司違規融資，提高了實體經濟的成本，使盈利水平降低。另外，一些風險較大的，或者經營不善的，乃至非法經營的企業如果通過擔保公司獲得貸款，得到繼續生存和發展的機會，就會違背市場經濟優勝劣汰的原則，不利于生產力的提高，更不利于經濟的可持續發展。
三、擔保公司違規融資的原因分析
（一）擔保行業發展程度與市場需求不匹配
1.業務“異化”現象嚴重。在2010年擔保行業發展高峰論壇上，銀監會融資性擔保工作部副主任文海興指出，擔保行業“異化”現象比較嚴重，表現在名不副實，掛著擔保公司的牌子卻不做擔保業務。
2.缺乏風險評估能力。目前，許多擔保公司業務流程不完善，決策機制不健全，內部管理不規范，風險計量不科學，有效的識別、計量評估和防控風險的制度措施不健全。
3.專業人才匱乏。擔保行業專業性強、涉及面廣，需要具備金融知識、法律知識、財稅知識、營銷知識等各方面的技術人才。但是，目前大部分擔保公司的員工普遍較少，具有經濟、法律等專業知識，具有風險甄別、分析評估、擔保項目設計等能力的專業技術人員更是稀缺。
4.巨大的市場需求。隨著經濟的飛速發展，中小企業也在急劇擴張，要保持這樣的增長態勢，沒有充裕的資金支持是很難持續的。隨著銀行信貸的緊縮，企業從銀行貸款越來越難，因此企業從擔保公司貸款成為其重要的資金來源。
（二）政府監管機制不完善
1.擔保行業存在監管真空地帶。一些不從事融資性擔保業務但機構名稱中含有擔保字樣的機構無法納入監管范圍，如果這類機構發生違法違規行為，會直接影響擔保行業的整體形象，帶來重大風險隱患。
2.擔保公司注冊資本金門檻設置過低。我國《融資性擔保公司管理暫行辦法》第十條規定：“監管部門根據當地實際情況規定融資性擔保公司注冊資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬元。注冊資本為實繳貨幣資本?！倍珖陨虡I銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣。
3.擔保監管不夠成熟。各地監管部門成立的時間短，將融資性擔保機構納入監管的時間不長，普遍存在監管人員專業知識不足、監管制度不完備和監管手段不豐富等問題，監管隊伍建設有待進一步加強。
四、擔保公司違規融資問題的對策
（一）開展清理整頓，凈化市場環境
1.積極營造良好的區域金融生態環境。目前擔保市場誠信缺失，擔保公司為了爭攬業務，不惜違背監管規定，變相降低費率、提高手續費，有意隱瞞風險。同時，擔保公司更愿意向客戶推薦高提成比例的產品。
2.明確監管主體，加強行業監管。擔保行業作為一種特殊行業，相關部門要根據國家政策，以及本地實際情況制定擔保行業整體規劃、管理辦法、運行機制等相關的配套性政策、措施、辦法等規范性文件。同時，要建立和完善擔保行業的監管體系，明確擔保公司的主要監管部門。
（二）完善法律法規，嚴防各類風險
1.對融資擔保公司從業人員素質提出具體標準。建立健全各項制度，如行業準入制度，相關人員培訓制度等，增強擔保從業人員的專業知識等各方面的素質以及防范風險的意識。
2.立法限制融資擔保公司對高風險行業進行融資擔保。擔保公司應嚴格按照金融業“流動性、安全性、效益性”的原則，進行自律。擔保公司從事的是高風險行業，而群眾目前對擔保公司不信任，所以擔保公司除了不能從事監管部門規定不得從事的活動之外，還應主動規避一些風險過高的項目擔保。
3.規范制定監管標準。各監管部門要根據法定標準加強對擔保機構的專業知識指導，檢查各項制度的制定及落實情況，確保各項管理制度落到實處。
（三）建立違規融資的檢測機制
1.建立檢測模型。一是針對“貸款置換”“墊資注冊”“變相吸存”“變相放貸”等可能違規放貸的形式，建立一種違規融資集。二是依照一個月（或一個星期）為時間窗口，建立針對違規融資的審查機制。三是對一個公司的整體業務進行判定，也即是對涉及到的子業務是否違規的結果進行融合。四是對公司的整體業務進行與子業務進行分別評價等。
2.措施?？梢愿鶕緲I務是否違規的評價，采取不同的措施進行管理或者整改。
（四）加強風險提示，防止風險轉移
1.建立風險等級評估模型。一是建立擔保公司的風險指標集合；二是對風險指標集造成的影響結果，進行等級劃分；三是對公司總體風險的脆弱性進行評估；四是風險指標集的表示；五是風險造成影響結果，對其等級劃分：六是對擔保公司的整體風險進行融合：七是對總體風險的脆弱性評估。
擔保公司業務流程范文3
[關鍵詞]擔保；業務創新；環境
[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2016）05 ― 0081 ― 02
引言
中小企業的經濟總量占全國經濟總量的60%，就業人口占全國的80%，經濟的下行，受影響最大的就是中小企業。很顯然，為中小企業創造良好的發展條件和空間也就等于為中國經濟持續穩定較快發展提供了有力支撐，正因為如此，國家現在出臺了許多支持中小企業發展的政策，比如減賦稅、給補貼、予獎勵等等，同時要求對中小企業的貸款要?？顚Ｓ茫蚱剖袌鰤艛嘁朊耖g資本等。但融資性擔保仍然不可或缺，它是國民經濟的重要組成部分，是金融市場與小微企業的重要媒介和橋梁。解決中小企業融資難的問題擔保行業要扮演重要角色。
而由于2012年擔保行業發生了“中擔事件”、“華鼎事件”，且宏觀經濟又步入下行周期，擔保行業自身也面臨著巨大的問題。擔保業務品種單一，缺乏創新無疑是目前擔保行業的主要問題之一，業務創新已成為擔保行業迫在眉睫的任務。但擔保行業要進行業務創新不能盲目的進行，必須為業務創新營造出一個良好的環境，才能大大提高業務創新的成功率，才能使得創新的品種能夠適應市場的需求。
一、擔保行業內部環境建設
擔保行業在業務創新時應建立起一套完整的規章制度和良好的運營模式。只有這樣，才能為擔保業務的創新提供有力的后勤保障和技術支持。
1.擔保機構的主要業務已經成熟
一家擔保機構要進行擔保業務創新，必須擁有了自己的成熟業務品種，并且已發展到一定的規模。這是由于擔保業務的創新需要大量的人力、物力、時間和技術支持，而擁有成熟業務的擔保機構必然是在風險控制、業務操作、銀擔合作等方面積累了豐富的經驗，有一批有經驗的專業人員，且擔保機構也已擁有了一定的利潤來源，不會影響擔保機構的正常運作。一家新成立的擔保機構冒然進行業務創新，必然會失敗。
2.建立現代化管理系統
擔保機構應該在借鑒成功管理模式的基礎上，形成自己獨特的管理體系和管理實踐，建立出一套現代化管理系統。建立現代化管理系統，可以使擔保機構對業務流程變化及時做出反應，把冗雜的管理機構合并，實施組織機構的再造，滿足新的業務流程需要，推動公司向網絡化、扁平化、有序化發展，以最大程度提高工作效率。
建立現代化管理系統的一個重要方面就是信息體系的完善。當前經濟是信息化經濟。對擔保業務創新而言，信息尤為重要，是業務創新的基礎和前提。在市場競爭日益激烈的環境下，及時獲取有關技術、市場方面的信息，并在公司內部迅速準確地傳遞、處理信息是擔保機構擔保業務創新成功的前提。所以，擔保機構必須完成信息管理電子化、數字化和網絡化，按照市場需求來組織擔保業務的創新活動。
3.培養一批核心人才隊伍
人才是所有資源的載體。擔保機構要在激烈的市場競爭中占有一席之地，就必須建設一支高素質的人才隊伍。所以，擔保機構在員工培訓時，要總結在實踐中具體的經驗，全面提高員工的綜合素質；要按組織層次對全體人員進行培訓，最終培養出經營型人才、資本運作型人才、技術創新型人才等高層次人才。如此一來，擔保機構就可以擁有一支掌握相關法律、法規和業務知識的高水平、高水準的技術創新型人才隊伍，從而為擔保業務的創新提供人才保障。
4.健全風險控制體系
擔保公司的風險控制體系和能力非常重要，是公司的核心競爭力。擔保機構必須健全公司內部的財務管理制度、項目審核制度、擔保項目評估制度、反擔保制度、風險責任準備金管理辦法、債務追償管理辦法等制度，并嚴格按照國家法律、法規。公司所有的活動包括公司的內部管理、業務的開展等都要規范化、合理化，這樣才能防范、控制和分散風險。健全了風險控制體系，才能在擔保業務創新時將創新業務的風險做出有效的評估，并在實踐中將風險降到最低。
5.樹立全員營銷的理念
擔保機構具有金融服務的特性，能給銀行和擔?？蛻魩砀袃r值的服務是其核心競爭力。因此，擔保機構應該將服務制勝的理念植入人心，樹立全方位的服務意識。在擔保機構的營銷活動中，服務至上的理念不僅僅要業務人員貫穿在工作中，擔保機構各個部門以及每位員工都應該落實到日常行為中。將滿足市場需求、滿足客戶需求作為企業一切經營活動的導向。擔保機構通過提供優良的顧客價值和滿意服務來留住老客戶，以達到拓展市場的目的。擔保業務創新的新品種也可以通過全員營銷的方式，介紹給銀行和客戶，從而使得創新業務得以迅速開展起來。
6.做好客戶的延伸
做好客戶的延伸非常重要，尤其是對擔保業務創新來說。擔保公司建立健全了公司客戶檔案數據庫，詳細記錄、妥善保管客戶的檔案及需求信息，通過對相關數據的統計分析，認真研究客戶組成結構以及其融資行為特征，以延伸客戶價值鏈服務，增加客戶附加價值為目標，構建與客戶，特別是重點客戶、核心客戶，聯絡和溝通平臺，探索挖掘客戶新的融資服務需求，從而設計出能滿足客戶需求的新業務和服務。
7.營造了良好的公司文化
公司文化的高低對公司核心競爭力的強弱有很大的影響力。營造了良好公司文化的擔保機構，在擔保業務的創新中可以具備比對手更快更好的綜合能力，也可以發揮員工的能動性、積極性、主動性和創造性，從而對市場的變化應對自如，快速調整，適應新的環境和市場，創新出好的業務。
二、擔保行業外部環境支持
擔保業務創新不僅僅要求擔保行業自身應具備一定的條件，還需要有外部環境的支持：
1.政府應加大對擔保行業的支持力度
政府要正視擔保行業對我國國民經濟的積極作用，針對擔保行業“風險與收益不匹配”的特征，加大對擔保行業的獎勵和補貼，從而提高擔保行業的積極性。而擔保機構在“有利可圖”的情況下，才愿意積極進行業務創新。
2.建立和健全擔保行業的有關法律
目前我國針對融資擔保的法律缺失嚴重。國家應進一步完善現行的《商業銀行法》、《合同法》、《擔保法》等法律法規，盡快出臺專門針對融資擔保方面的正式法律法規，從而為擔保行業的發展提供完善的法律環境，使擔保機構能在法律的監督之下有序健康的發展，使擔保機構創新的業務品種能夠在法律的范疇之內。
3.要加強對擔保行業的監管
一方面，擔保行業之所以會陷入目前的狀況，很大程度上是由于擔保行業自身存在著較大的問題。少數融資性擔保公司違規經營，風險隱患突出。少數融資性擔保機構在依法合規和風險管控方面沒有有效約束，開展擔保業務之外的高風險、高收益活動，存在較大的風險隱患。
另一方面，一些地方的監管部門在一定程度上仍存在重發展、輕監管現象，風險意識和日常監管不夠到位。同時，與融資性擔保機構數量和業務的快速增長相比，監管資源不足，且專職人員少，非現場監管和現場檢查等監管能力不強，監管有效性亟待增強。所以政府部門應端正思想，重視監管的重要性，加強對擔保行業的監管，堅決將這些“害群之馬”清除出擔保行業的隊伍，從而扭轉人們對擔保機構的不佳印象，使擔保機構的創新業務能夠更好的被客戶接受。
4.要理順銀行和擔保機構合作的問題
目前，擔保機構和銀行的合作關系一直是銀行居主導地位，擔保機構依附銀行生存。銀擔合作還不那么暢通，擔保公司準入審批門檻高，要有一定的存款配套；擔保公司的客戶推薦給銀行，銀行直接跳單、甚至銀行一紙令下終止與擔保公司的合作。甚至一些大型銀行對擔保機構存在“身份歧視”，如工行只接受市級以上國有或國有參股的擔保公司擔保。這使得以民營擔保機構為主體法人的擔保機構處境艱難。國內目前的銀擔關系與國外銀行和擔保機構互為依存的關系截然不同，嚴重制約了擔保行業的發展，同時也嚴重制約了擔保行業的業務創新。
5.建立健全企業、個人信用體制
企業、個人信用制度是由國家建立，用于保障和監督企業、個人信用行為向規范發展，目的是證明和查驗企業、個人信用情況。我國的企業、個人征信系統處于起步階段，雖然目前已初步建成全國統一的企業、個人信用信息基礎數據庫，但不少地方還需要完善，企業、個人信用體系存在嚴重的缺失。擔保行業的服務對象是企業和個人，信用體制的缺失嚴重制約著擔保業務的發展。因此建立健全企業、個人信用體制迫在眉睫，它可以在一定程度上緩解信息不對稱的情況，為擔保業務創新提供信用基礎。
結語
總之，擔保行業要想走出目前的困境，就需要進行一系列的創新。只有創新，才能讓擔保行業重新進入穩步發展的階段，擔保行業才能真正為中小企業解決融資難問題發揮作用。而擔保行業要想進行創新，就需要營造一個良好的環境。這就需要擔保行業不斷的進行自我完善，建立起一套完整的規章制度和良好的運營模式。但僅此是不夠的，這還需要政府和社會的支持。政府和社會應該正視擔保行業的作用，積極出臺各種政策扶持擔保行業，為擔保行業的發展營造一個良好的外部環境。只有內外兼修，擔保業務創新才能有序健康的進行，擔保業務的品種才能日益豐富，擔保行業才能持續健康的發展，才能更好的為中小企業服務。
〔參 考 文 獻〕
〔1〕鄢國松.擔保機構創新經營模式的探討〔J〕.西南金融，2012，（01）：59-61.
〔2〕李晶晶.信貸擔保公司的盈利模式創新與業務拓展及轉型〔J〕.探求，2011，（02）：74-80.
擔保公司業務流程范文4
（一）知識產權質押融資概況 由目前公開的文獻可知，知識產權融資源于20世紀90年代中期的日本。目前，在實務操作中，利用知識產權進行質押融資較為常見的載體還是專利。其它知識產權，如商標專用權和著作權等質押情況較為少見。據國家知識產權局官方網站2010年7月15日公布的截至2010年6月國家已授權的國內專利總數為2968020件。而2008年和2009年該數據則分別為2142785件和2644571件。這反映出在國家大力實施知識產權戰略的背景下，社會各單位和個人努力培育核心技術，使得專利技術快速發展。但是，在如何有效利用專利進行質押融資方面，卻呈現出令人堪憂的局面。2008年度，僅有97家單位或個人用229件專利進行質押，占當年國內累計已授權專利的0.0106％。2009年度，這一情況有所改觀，有187家單位或個人將其732件專利進行質押，占國內累計已授權專利的0.0277％。國內專利質押情況詳見表1所示?？傊?，通過該表我們可以發現，我國運用知識產權進行融資的比例相當低，與規模較大的專利技術而言，顯得極其不相稱。
（二）知識產權抵押融資流程 目前，在實務操作中，知識產權抵押一般涉及到以下業務。
其一，確定企業融資需求。企業根據公司戰略，制訂公司業務規劃，然后編制企業項目可行性研究報告并報經公司有權機構審批（如需政府審批的項目則需要得到政府的相關批文），根據公司的投資項目確定融資需求，明確融資規模和融資結構以及融資時間表。
其二，與商業銀行洽談。確定債務融資方式后，如果打算向金融機構貸款，則需要同商業銀行商談。具體洽談中，以專利為例，商業銀行一般要求擬出質的專利權符合以下條件：第一，具有國家知識產權局依法授予的且有效的專利證書；第二，該專利證書不涉及國家安全與保密；第三，該專利項目目前正處于實質性的實施階段，并形成產業化的經營規模，具有良好的市場潛力和經濟效益；第四，如果專利權涉及到兩人以上，出質人應為全體專利權人。同時，對于專利權質押貸款的用途，一般只能用于生產流動資金，而不能用于有有價證券、期貨等高風險的投資活動以及固定資產投資。貸款年限方面，由于知識產權價值的不確定性，一般為1至2年，且不得超過專利權的有效期限。另外，對于專利權質押的貸款額度，根據其評估價值而確定。目前，國內一般為評估值的15％至30％。這相對于日本的70％顯得較低，主要原因在于國內知識產權質押貸款剛處于探索和起步階段，顯得相對保守。
其三，知識產權評估。經過銀企對擬抵押的知識產權確認后，企業需要委托經商業銀行認可的資產評估機構對知識產權進行資產評估。在實務操作中，資產評估機構一般根據知識產權對企業產品的貢獻度采用收益法進行測算。必要時，資產評估機構也可以借用行業技術專家的力量對知識產權進行評估。
其四，知識產權抵押。確定知識產權的評估價值之后，企業需要到地方知識產權管理部門進行質押備案。在備案過程中，知識產權管理部門則需對企業的知識產權進行時效性和所有權進行核查。
其五，商業銀行放貸。辦理完畢知識產權抵押手續，企業便可著手同商業銀行簽訂借款合同并要求商業銀行按照合同要求進行放款。至此，貸款前的業務流程結束。隨后，則是企業還貸以及到期注銷知識產權抵押等事項。在實務操作過程中，商業銀行為了降低貸款風險，會要求企業引入專業擔保公司進行信用擔保。此時，則由商業銀行和擔保公司簽訂擔保合同，同時，擔保公司和企業簽訂反擔保合同以及知識產權質押合同。作為一項商業行為，擔保公司一般要求企業支付一定金額的融資手續費。同時，擔保公司則相應要求企業定期就自身經營情況向其定期或不定期報告，以監控企業財務風險，確保自己的擔保風險降到最低限度。
（三）知識產權質押融資的困境 雖然知識產權質押為解決創業型企業資金緊張提供一條新的融資渠道，同時也拓寬了金融機構的業務領域，但是在現行政策不盡完善以及無形資產評估存在可操作性的前提下，如何在滿足企業融資的前提下，降低資產評估機構和金融機構的風險成為制約知識產權融資的障礙。
其一，缺少相關政策支持。雖然國家陸續出臺了鼓勵金融機構向中小企業融資的措施，但是，在具體執行過程中，金融機構惜貸現象明顯。在表1中，我們也可以看出專利質權人為金融機構的比例相對較低。另外，在財政稅務優惠政策方面，財政貼息力度較小。同時，除了財政貼息這一政策之外，其它優惠措施較少。最后，政府尚未建立一套流暢的知識產權質押融資的服務平臺，導致知識產權融資手續多、周期長，效率低。這些因素，都在一定程度上制約了知識產權融資的發展。
其二，知識產權評估風險。對于評估機構而言，知識產權不同于房屋建筑和機器設備等有形資產的最大特點是他們對企業的預期經濟效益的貢獻存在較大的不確定性。同時，由于缺乏專業技術知識，可能導致評估機構對企業利用知識產權產生的產品價值的不同評價。另外，在選擇評估方法上也存在一定差異。因此，如何完善知識產權評估已成為制約知識產權融資的重要因素之一。
其三，知識產權融資的道德風險。由于知識產權質押融資牽涉到企業、商業銀行、擔保公司和評估機構以及知識產權管理單位等數家單位，在業務辦理過程中，出于自身利益需要，不排除部分單位違背職業道德以謀求私利。知識產權融資的道德風險主要源自以下兩個方面：知識產權評估方法的可選擇性導致其評估價值存在一定的合理區間，這為參與單位提供了操作的空間；部分參與單位為了達成知識產權融資的目的，可能互相串通，欺騙其它參與方。尤其是個別創業型企業由于管理水平低，加上融資需求意愿強烈，他們提供虛假材料的可能性也相對較高。
二、知識產權質押融資改進建議
（一）加強政策的引導與支持 不可否認，政府在政策制定方面有著重要的引導作用。除了繼續完善原有相關《擔保法》以及知識產權評估方面的相關規定之外，促進地方擔保公司的成立和發展是一種較好的方式。由于擔保公司的介入，既保障了金融機構貸款的安全性，也促進了貸款企業的規范化運作。另外，為了促進金融機構向擁有自主知識產權的企事業單位傾斜，政府可以設立知識產權質押貸款貼息專項資金。以此促進銀企合作的深入發展。此外，加強知識產權交易服務平臺建設，為新興產業專利技術的許可、轉讓和質押融資提供良好的平臺也有助于知識產權的質押。企業和個人可以利用政府搭建的交易服務平臺實現知識產權的查詢、登記、掛牌、轉讓等，以及時實現融資需求。
（二）培養知識產權專業人才 對于企業、中介機構、金融機構或是政府部門而言，盡快培養一批知識產權人才隊伍顯得日益重要。在經濟全球化的今天，具有知識產權國際視野、熟悉國內外知識產權制度和相關法律法規的專業技術人才可以促進我國知識產權的全面發展。如果這些高端人才能夠深入服務到知識產權的各個環節，這對于規范和促進知識產權融資將大有裨益。
（三）完善知識產權中介機構 知識產權的高度專業性催生了相關中介機構的產生和快速發展，知識產權的相關中介機構主要有、評估、擔保、轉讓、信息服務、訴訟等方面。這些中介機構中，與質押融資聯系最密切的是評估機構和擔保機構。我們可以通過引進國外先進的知識產權評估機構，與本地的評估機構相互合作，以此提高評估水平。另外，資產評估機構也可以聯合其它專業技術機構辦理評估手續，以此降低自身風險。對于擔保機構而言，除了提升自身業務水平之外，加強職業道德素養也顯得必不可少。
（四）加強監管降低道德風險 無論是在放款前的洽談或者是貸款后的常規性核查，金融機構及擔保公司均應加強對貸款企業的調查。除了關注貸款企業的財務決算報表之外，還應關注企業的生產經營情況和管理狀況，以及早發現影響企業發展的重大事項。同時，對于評估公司的評估過程，也應重點關注，以防因公司和評估機構雙方當事人為了私利而相互串通導致金融機構和擔保機構發生壞賬損失。
（五）加強知識產權融資披露 目前，在企業會計準則中，對利用知識產權質押融資尚未明確規定必須披露。作為債務方的企業，為完整反映企業的財務狀況以及將來影響財務狀況的重大信息，應在會計企業財務報告中充分披露企業的知識產權狀況。具體可以包括企業的研究開發狀況、已申請（授權）專利狀況、有效商標權和著作權、質押的知識產權狀況、各項知識產權的有效期間等。
綜上所述，作為一種新型的融資方式，知識產權質押在今后企業實踐中會越來越多地得到運用。無論是創業型企業或者是其它類型的組織，只要知識產權在其發展中能夠起到實質性的促進作用，均可利用其進行融資。這也將促進銀企合作的進一步深化，為推動我國經濟健康快速發展做出應有的貢獻。
參考文獻：
擔保公司業務流程范文5
關鍵詞：“信貸工廠”；中小企業融資；帕累托改進
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0028-04
一、引言
目前，針對中小企業擔保物不足、信息不對稱問題進行的融資方式創新層出不窮，有以動產、使用權為擔保的抵押擔保方式創新，有以未來專屬收益權進行質押的質押擔保方式創新，有股東承擔連帶責任的無限責任擔保創新，有商圈或協會內企業聯保的聯保貸款創新以及依托供應鏈的供應鏈融資創新等，但是針對大銀行與小企業之間錯位問題的創新還比較少見?！爸秀y信貸工廠”模式改變了大銀行對小企業的貸款審批流程，實現了對中小企業貸款的獨立運作，并創新風險管理方式等增強與中小企業貸款特點的適配性，是一種通過內部建立“小銀行”的方式來克服大銀行與中小企業貸款不匹配問題的創新。
二、中國銀行煙臺分行中小企業貸款“信貸工廠”模式
（一）中小企業貸款審批模式創新的背景
1. 統一授信模式的特點與門檻抑制了中小企業貸款發放。2009年5月前，中國銀行煙臺分行對大、中、小客戶采用統一授信的決策機制，其在為中小企業辦理信貸業務時，按照給大企業貸款的標準和方法，未設置專門的中小企業信貸審批流程，全部按照公司業務統一流程辦理。即中小企業和大企業一樣實行審貸分離、逐級審批的傳統信貸模式：由基層機構進行貸款營銷和貸前調查，形成貸款申請報告經基層支行審批委員會通過后，逐級提交至有審批權限的分行審查審批。
這種模式的特點是門檻高，手續繁雜，審批時間長。而多數中小企業由于自身規模小，或財務制度不規范等原因難以達到其信貸支持的基本要求，即使滿足基本條件，但由于申請貸款的手續太繁雜，審批時間太長，企業往往也“望而生畏”。特別是貸款審批權限上收后，公司貸款的最終審批權集中在省分行，每筆貸款的審批時間更長。如果從縣市支行發起作業到貸款發放，通常耗時在3、4個月以上。除了門檻高和審批時間長外，這一階段中國銀行煙臺分行一般僅對資產4000萬元以上的大中型企業投放信貸資金，對小微企業基本不放貸。
2. 內外動因激發銀行發放中小企業貸款的意愿。自2008年下半年，隨著金融危機的加深，國內眾多中小企業生存狀況和融資環境的惡化，國務院、人民銀行、銀監會出臺了一系列政策措施加大對中小企業信貸支持力度，客觀上給銀行增加了創新壓力和動力。
煙臺市作為一個沿海開放城市，經濟發展較早，近幾年一直保持著山東省經濟總量第二的位置，而且擁有國內外上市公司30家。良好的經濟基礎和企業條件吸引了大量金融機構的入駐，形成了包括全國性股份制商業銀行總行、城商行、國有商業銀行、股份制商業銀行一級二級分行、外資銀行在內的24家銀行機構組成的銀行體系。銀行機構的增多帶來的一個結果就是競爭的加劇，由于大企業資源畢竟有限，激烈的競爭導致各銀行只能通過利率價格戰來吸引大企業，因此煙臺市利率水平在全省一直排在倒數第一或第二的位置。銀行在大企業信貸市場的競爭已經白熱化，從細分市場中尋找機會，挖掘優質中小企業成為各銀行開拓市場的內在需求。
（二）從“車間”到“工廠”：“中銀信貸工廠”模式在煙臺成功上線
1. 山東省分行中小企業貸款“信貸工廠”的“生產車間”。為改進中小企業金融服務，強化中小企業服務在業務發展戰略中的重要支持作用，積極扶持中小企業發展，中國銀行山東省分行2008年開始試行中小企業業務新模式，即“信貸工廠”。
“信貸工廠”，首先是將中小企業貸款獨立審貸，然后再像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行批量處理。具體而言，就是銀行以“流水線”作業方式處理中小企業的貸款申請、審批、發放和風險控制，將中小企業信貸業務劃分為營銷、銷售、業務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等五環節，就像工廠流水線一樣，每個生產流程都有專人負責，批量發放、批量生產，有人每天、每月、每季對“準次品”進行預警，對“次品”進行“軟回收”，再組合或通過法院渠道進行“硬回收”。同時，“信貸工廠”準入范圍放寬，年銷售收入不超過1億元人民幣、其中批發類企業年銷售收入不超過1.5億元人民幣的企業法人客戶，以及具有獨立融資權的非法人企業客戶均是目標客戶。
為配合山東省分行的“信貸工廠”模式，煙臺分行于2009年5月正式設立中小企業金融服務中心，即山東省分行“信貸工廠”的中小企業信貸產品“生產車間”。“生產車間”是指按照獨立和批量的方式對中小企業貸款各環節進行“生產”，最后的“出廠”審批則由省分行完成。經過這一組織架構整合和業務流程改造，中國銀行煙臺分行一個中小企業信貸項目從以往需要20多人簽章簡化為4個人簽章，審批時間也由過去的幾個月縮短為兩周內即可完成。至此，中國銀行煙臺分行中小企業貸款的審批效率已經大大提高。
2.“中銀信貸工廠”在煙臺上線。2011年8月，為進一步提高業務審批效率，加大對中小企業的扶持力度，中國銀行總行批準同意煙臺分行成立獨立運作的“中銀信貸工廠”。隨著“信貸工廠”的設立，中國銀行煙臺分行還同時在縣、區的14家大型綜合型支行設置專職的中小企業營銷中心，在6家經營性支行設置中小企業服務鉆石團隊，在36家網點配置中小企業客戶經理，從業人員總數擴大了一倍，統一實行垂直化管理，將中小企業服務的觸角遍布各個區域。
“中銀信貸工廠”在煙臺上線后，授信800萬元以下的中小企業貸款可以全部由煙臺分行完成。而且工廠式、標準化、流水線運作及專業化的分工，提高了中小企業授信業務審批效率，其信貸需求從發起到貸款發放一般在3—5天就可以完成，契合了“短、頻、快”的融資需求特點。
（三）打造專屬化的產品：“信貸工廠”走特色經營之路
有了獨立經營權之后，中國銀行煙臺分行加強產品創新，通過做好產業集群、產品服務、授信流程、金融方案的分析、整合、創新與運用，提出破解中小企業融資難的綜合性方案。根據中小企業授信特征，在業務流程、產品服務和風險管理等方面開展業務創新，先后研發了面向涉農小微企業的“蘋果通寶”、 “糧貸通寶”等“農貸通寶”系列產品，研發了面向流通企業的“鋼貸通寶”等系列產品，走出了一條服務中小微企業的特色經營之路。
（四）“中銀信貸工廠”成效明顯
“信貸工廠”模式既能滿足小企業客戶在融資方面“短、頻、急”的需求特點，又能降低銀行的管理成本，實現多方共贏。隨著中國銀行煙臺分行中小企業貸款流程的改變，該行中小企業貸款也實現了幾個階段的快速膨脹。2009年5月，中國銀行煙臺分行中小企業貸款余額為26.96億元，到2011年8月就增加到40.30億元，增長了48.48%，而截至2012年3月份，則快速增長到109.60億元。自中行煙臺分行“信貸工廠”設立以來，中行煙臺分行還堅持以產品為載體的批量化發展模式，根據“走出去、走下去”的原則設計，開發授信產品，以產品帶動中小企業發展。目前，中行煙臺分行開發的“蘋果通寶”、“糧貸通寶”、“鋼貸通寶”等系列產品累計為近300戶企業發放貸款近30億元，為眾多中小企業客戶提供了強有力的支持。其中最具特色的當屬“蘋果通寶”，該產品將庫存蘋果作為擔保，引入監管和保險元素，為廣大蘋果經銷企業提供授信支持。該產品目前累計為40余戶中小企業提供超過4億元貸款，為當地中小企業以及農業經濟的發展注入了“強心劑”。
三、“信貸工廠”與中小企業貸款適配性分析
“信貸工廠”是為中小企業量身定做的業務模式，通過對中小企業貸款的設計、申報、審批、發放、風險控制等業務流程梳理，按照“流水線”作業的方式，進行批量操作，具有統一管控、集約管理、機構專營、標準化、流水線作業等全新特征，適應中小企業“短、頻、快”的融資需求特點。
（一）變“零售”為“批發”
“信貸工廠”為中小企業提供授信，不再局限于一家一戶小作坊式的運作模式。從一開始，煙臺分行中小企業金融服務中心便從產品創新的角度出發，投入大量人力物力，針對中小企業聚集的當地優勢產業進行市場調研，力圖為行業提供批量化的授信，有效支持當地經濟增長和企業發展。同時，營銷管理方式也相應轉變，由以往的等待客戶上門求貸，變為主動開發客戶。即事先把小企業進行篩選，確定出一份目標客戶清單后由客戶經理主動上門，提供服務。
（二）客戶評判標準和管理理念
與以往銀行在考察中小企業的時候主要強調企業規模和財務指標不同，“信貸工廠”模式則緊跟行業特點，挖掘優勢企業，綜合運用財務模型和企業非財務信息進行決策，強調經營風險和收益覆蓋風險的原則。同時，對客戶管理的理念也發生了變化，由對單個信貸客戶的管理向對上下游關聯企業的協同管理轉變?！靶刨J工廠”模式為了監控風險采用產業鏈調查方法，從上下游企業的角度對借貸企業進行交叉驗證，以滿足客戶融資需求和銀行控制風險的雙重需要。
（三）流水線作業
根據中小企業“短、頻、快”的融資需求特點，“信貸工廠”做了重大改革，針對各業務環節建立了標準化業務流程，具體明確了每個業務步驟的操作規范，突出“標準化、端對端”特點，制定清晰的信貸準則，明確選擇客戶的標準、信貸額度核定方法及信貸調查內容，并制定格式化的信貸報告和材料要求。通過工廠式、標準化、“流水線”運作及專業化的分工，使得業務流程從整體上協調一致、專業高效?？蛻艚浝?、審批人員和貸后監督人員既要專業化分工，營銷與操作職能分離，風控與審批分離，責權分明，又要形成統一的“流水線”作業，相互銜接，避免了傳統的各部門獨立，相互隔閡、信息傳遞不暢的弊端，打掉各職能部門間的“墻壁”，有秩序地協同管理。
（四）擔保方式
中行煙臺分行“信貸工廠”從不同區域、不同產業的實際需求出發，細分市場與客戶群體，研發基于供應鏈、產業鏈、地方產業集群等特征的批量拓展型金融產品，并充分考慮中小企業客戶經營方式靈活、金融需求多元化的特點，不斷探索和完善金融服務，推出了多類專屬服務產品。針對中小企業擔保難問題，通過引入第三方監管，保險介入等形式拓展融資擔保方式，融資擔保不再只限于房產和地產的不動產抵押，靈活采取外部擔保公司反擔保、設備及流水線抵押、大宗商品、存貨、應收賬款、生鮮貨品等多種擔保方式。
（五）風險管控體系
“信貸工廠”根據中小企業小、散、信息不透明等特點突破傳統的思維和方式，將授信政策、行業政策根據區域特點來確定，不同的區域差別化管理，并且對中小企業的貸前調查、信用評級、抵押擔保設計、風險定價、貸后管理等方面都進行了一系列改革與創新。一是在定量評估模型基礎上，開發出了一套完整的中小企業風險識別技術，并強調實現全流程風險控管和節點控制。二是加強貸款投向上的事先控制，設立合理的“風險容忍度”，事先對區域經濟和產業狀況進行梳理和分析，通過市場調研掌握區域中小企業的特點和風險狀況，并以此依據確定貸款投向的整體結構。三是貸前調查采取實質重于形式的原則，更加注重企業主及其家庭的資產負債情況、企業主的人品習慣及社會評價、企業的產品、實際銷售及經營策略、企業的用電用水量、企業進出口額及企業報表真實性等活性信息。四是在貸后風控上，采用了產業鏈交叉驗證的監控辦法。通過政府部門、法院等部門側面考察企業真實運營情況。同時執行嚴格的客戶開發程序，對客戶實施交叉管理；除客戶經理對客戶的動態管理外，還設計出有針對性的預警指標，設置獨立的內控人員，對業務進行全流程監控，對有疑問的項目可以核查或現場檢查，以防范道德風險。
四、“信貸工廠”模式成功因素分析
（一）根本動因：信貸市場競爭細分的需要
大企業由于在信息透明度、擔保物等方面具有優勢而必然成為銀行貸款對象的首選，在信貸資源特別緊張的情況下，各銀行機構的競爭主要集中于對大企業信貸市場的粗放競爭。隨著信貸資源的逐步豐富以及銀行在大企業信貸市場競爭的白熱化，粗放式競爭的產出回報率已經不能滿足現代化管理需要，銀行就需要在更加細分的市場中尋找機會。而且中小企業群體中也不乏增長潛力大、品質優秀的企業，挖掘優質中小企業成為各銀行的重要之選。
（二）外在推力：國家政策導向
中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，在我國經濟社會發展中發揮著不可替代的作用，是推動我國經濟社會發展的重要力量，因此政府部門非常重視中小企業發展。特別是針對2008年危機后中小企業經營狀況持續下滑的情況，國家出臺了多項鼓勵中小企業貸款的政策，煙臺市政府也出臺了中小企業貸款風險補償金、中小企業貸款獎勵金等措施?？陀^上為銀行發放中小企業貸款提供了動力。
2011年以來，受穩健貨幣政策調控影響，煙臺市金融機構信貸額度普遍比較緊張，為提高信貸資產流動性和資產收益率，各金融機構開始調整信貸期限結構，增加流動性較強的短期貸款的投放力度。由于大型企業和中小型企業在短期面臨的經營風險差異相對較小，為提高盈利水平，金融機構對貸款上浮水平較高的中小企業信貸投放力度加大。
（三）路徑選擇：帕累托改進
為突破原有審批模式的不足，“中銀信貸工廠”模式走出了一條帕累托改進的創新之路?！爸秀y信貸工廠”為小企業量身定制產品，實施多項創新，有效改善了中小企業的融資條件。同時突出主動服務理念，并將服務理念貫穿到模式的各個方面，既切實幫助小企業解決困難，又為小企業客戶提供最好的客戶體驗。
“中銀信貸工廠”為大批小企業客戶切實解決了融資難問題，獲得了社會各界的廣泛認可。該模式重新構建的風險管理體系使中小企業貸款風險控制更加到位。自模式推廣以來，有效帶動中國銀行煙臺分行小企業業務發展，為商業銀行調整客戶結構，擴大客戶基礎做出了一定貢獻，提升了中國銀行煙臺分行小企業金融服務的整體水平。
（四）持續動力：開放式的創新理念
“中銀信貸工廠”模式是根據中小企業貸款“短、頻、快”的特點進行的流程創新，而且根據中小企業特點在產品服務、風險管理等各方面進行了創新。具體運作過程中，該模式還隨時根據各個行業特點通過創新應收賬款質押產品、流動資產抵押貸款產品等，有效地解決中小企業融資擔保難的問題，有針對性地推出量身打造的中小企業信貸產品，批量性地滿足區域中小企業的融資需求。這種與時俱進、因地制宜的開放式創新理念將是“中銀信貸工廠”持續運作的強勁動力。
五、結論
“中銀信貸工廠”以價值最大化為目標，構建了專業化的小企業業務經營管理體系；建立了專門的業務運作機制；實行差別化的風險管理政策；建立了標準化的信貸業務流程，提高運作效率，滿足了客戶融資需求和銀行控制風險的雙重需要?！爸秀y”信貸工廠是在市場競爭更加細化要求下，通過流程創新實現的帕累托改進。這一內部設立“小銀行”的流程創新符合中小企業“短、頻、快”的融資需求，而創新開發的各類具有行業特點的信貸產品能夠批量性地滿足區域中小企業的融資需求，因此具有“縱向”復制延伸價值和“橫向”推廣輻射價值。
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擔保公司業務流程范文6
一、鹽城市農村小額貸款公司的發展現狀
鹽城市小額貸款組織試點工作起步于2008年9月，根據省、市統一部署和要求，通過招投標產生股東、籌建、開業等環節的運作。2009年元旦，鹽城市首家小額貸款公司――建湖冠德隆農村小額貸款公司開業。其后，該市小額貸款公司發展迅速，至2011年1月末，該市共有17家小額貸款公司獲準開業（占全省總數的6.86%，公司數量在蘇北五市僅次于宿遷居第2位，占蘇北五市總數的23.62%），覆蓋了該市所有縣（市、區），其中14家已開業運營，另有3家即將正式開業。上述17家獲準開業小額貸款公司的注冊資本總額達17.93億元，最高1家公司達1.6億元，其中有5家公司于2010年合計增資達2.44億元，以上注冊資本均由股東自行出資，組織形式均為有限責任公司。
截至2011年1月末，該市小額貸款公司共發放貸款3212筆，在全省占比10.25%，貸款發放筆數在蘇北五市居第1位，占蘇北五市總筆數的31.89%；各項貸款余額21.29億元，其貸款規?？偭吭谌≌急?.72%，在蘇北五市僅次于徐州居第2位，占蘇北五市小額貸款公司貸款總額的29.5%；由于小額貸款公司營運時間相對較短，故目前所有貸款均為正常，尚無不良貸款。在該市已正式開業的14家小額貸款公司中，已有7家（占比達50%）分別向國開行、中行、南京銀行、省再擔保公司等融資達4.3億元，最高融資7500萬元。該市已開業的14家小額貸款公司合計實現凈利潤8753.16萬元，繳納稅金1534.11萬元。轄內小額貸款公司一般聘用具有銀行從業經驗的人員出任總經理或客戶經理，并根據業務量情況聘用數量不等的業務人員，公司員工多為10人左右（2010年末共有從業人員115人），其中具有大專以上學歷的人員比例近80%。
二、小額貸款公司運行的主要特點
1.業務發展較為迅猛。截至2011年1月末，該市共成立小額貸款公司17家，較2008年末增加8家，增長88.89%；注冊資金總額較2008年末增加11.65億元，增長185.51%；2010年末貸款余額達17.66億元，較上年末增加12.53億元，增長243.78%；貸款客戶數量達3051戶，較上年末增加1885戶，增長161.67%；從業人數115人，較上年末增加36人，增長45.57%；2010年累計發放貸款金額達33.97億元，較上一年度累計多投放23.85億元，增長235.68%；2010年實現凈利潤達8753.16萬元，較上一年度增加7665.65萬元。
2.運行模式較為規范。調查顯示，鹽城市小額貸款公司均經過省、市金融辦審批，都有固定的營業場所和辦公設備，均建立了較為完善的章程，具有相對健全的財務管理制度和相關管理辦法，并設有理事會和監事會，負責公司的經營及日常事務。有關貸款金額、期限及償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下協商確定。
3.經營方式較為靈活。調查發現，該市小額貸款公司在經營過程中發揮其經營機制靈活的特點，充分顯示了“小額、便捷、靈活、優惠”的特色。如：從實際出發，不拘泥于報表和資料，更注重重項目本身，單筆貸款一般1―2天內就能審批完成，最短能在1小時內獲得貸款。還款方式靈活，客戶可以選擇按月付息到期還本、按月還本付息、一次性還本付息等多種方式。貸款擔保方式靈活多樣，包括信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款、農村農業保險保障貸款等，農戶小額貸款主要以信用貸款和擔保貸款為主，手續簡單、方便易行的經營方式較好地滿足了農村信貸市場的各類融資需求。
4.貸款投向較為“偏農”。鹽城市小額貸款公司服務“三農”的市場定位明確，貸款投向以涉農貸款為主，主要是滿足為“三農”服務的相關資金需求。據調查統計，截至2010年末，該市小額貸款公司涉農貸款余額為16.26億元，占貸款總額的92.08%，非農貸款余額為1.4億元，僅占貸款總額的7.92%。在涉農貸款中，又以農戶貸款為主，至2010年末，合計扶持農戶2077戶，貸款余額達7.34億元，占涉農貸款余額的45.15%，農村企業和農村個體工商戶貸款余額為5.81億元和3.11億元，分別占涉農貸款余額的35.74%和19.11%。
5.盈利能力較為理想。據調查，該市小額貸款公司較好地補充了正規金融機構信貸營銷的薄弱區域，利用自身和信貸客戶信息溝通充分的優勢及其靈活的經營機制，積極拓展業務，經營效益穩步提高，盈利能力逐步增強。加之2010年以來，由于國家對銀行類金融機構調控力度不斷加大，而小額貸款公司并未納入調控范圍，從而給其帶來了較多的發展利好。據調查統計2010年該市13家小貸公司共盈利8753.16萬元，繳納稅收1534.11萬元。
6.短期風險較為正常。從貸款質量來看，由于轄內小額貸款公司的運營時間相對較短（最長的也才剛滿2年），因此就貸款運轉周期而言，其貸款風險尚未完全暴露，貸款質量形態目前還算正常，預計再運行2―3年，這方面的信用風險勢必將會有所顯現。據調查，截至2011年1月末，僅1家小額貸款公司曾發生過3筆計105萬元的逾期時間極短的不良貸款，目前已得到較好處置，貸款風險得到有效化解，貸款質量和運行情況良好。從風險撥備情況來看，除1家小貸公司以外，其余各家小額貸款公司均建立了貸款風險撥備制度，根據商業銀行貸款五級分類方法，按1%―5%不等的撥備率計提貸款損失準備。截至2010年末，該市小額貸款公司共計提撥備金2488.42萬元，平均撥備率為1.41%。
三、當前小額貸款公司運行中存在的主要問題
1.性質定位有待進一步明確。小額貸款公司作為由省級政府審批從事貸款業務的一種金融組織，僅以規范性文件這一制度性安排，難以形成對其法律定位。而按照規定，小額貸款公司是不吸收存款、只發放貸款的有限責任公司或者股份有限公司，只能以工商企業注冊，沒有《經營金融業務許可證》，這便造成了其實際運行過程中的一系列問題；此外，在財務監督、抵押手續、納稅管理等其他層面也存在一些操作問題，這在較大程度上制約了小額貸款公司業務的發展。同時，盡管小額貸款公司的設立初衷是為“三農”提供金融服務，但一些小額貸款公司無意于“高風險、高成本、低收益”的“三農”業務，而將目光緊盯在貸款金額比較大的中小企業主，致使小額貸款占比偏低，有違其“小額、分散”的放貸原則。
2.持續發展有待進一步保證。據調查，蘇北地區小額貸款公司一般注冊資本多在1個億左右，加上銀行及股東等1倍的融資，其資金來源規模也就在2億元左右，可用資金量明顯偏小，對市場的輻射、影響力較小，加之小額貸款公司是“只貸不存”的非金融機構，按規定其資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及銀行機構的融入資金。這使得小額貸款公司難以適應持續且規模不斷擴大的資金需求。根據《小額貸款公司試點暫行管理辦法》規定，小額貸款公司不能吸收存款，只能向金融機構融資，但事實上向金融機構融資困難較大，金融機構與貸款公司之間不是金融機構與金融機構的關系，而是金融機構與客戶之間的關系，金融機構對小額貸款公司與貸款企業“一視同仁”進行考核、評估，獲得金融機構的支持難度較大。
3.風險防控有待進一步強化。調查顯示，目前小額貸款公司的信貸產品和市場開拓方面只是簡單復制商業銀行模式，已開展的貸款業務與當地農村信用社業務基本雷同，但由于其并不具備足夠的風險評估技術和能力，僅憑借傳統經驗和地緣、人緣關系了解、判斷客戶的風險狀況，其風險防范能力明顯弱于農村信用社。另外，部分小額貸款公司在撥備制度、風險保障基金等風險控制措施方面尚存在空白，單筆貸款金額較高、借款人缺乏受法律保護的抵押擔保物等，貸款隱藏風險較大。如：按照相關文件要求以及貸款管理的現實需要，對外融資的小額貸款公司應建立準備金、風險保障基金等風險控制制度。但在實際操作中，個別小額貸款公司出于利益最大化的考慮，并未嚴格執行風險撥備管理制度，如此一旦貸款風險暴露，勢必將危及其自身的正常經營。
4.內控機制有待進一步完善。一是缺乏必要的風險防控意識。調查發現，當前轄內小額貸款公司深層次的風險問題在于缺乏先進的風險管理理念與措施，集中表現為管理模式粗放、缺乏系統的風險控制和內部控制制度等。如：部分小額貸款公司除了簡單的貸款操作流程、信貸人員規程之外，風險控制及處置等規章制度尚未建立或僅僅停留于制度層面；二是信貸信息不對稱加大了風險控制的難度。盡管小額貸款公司經辦的是金融性業務，其業務管理方式和內容也大多參照金融機構的管理模式，但由于未納入金融管理的范疇，致使其與金融部門的關聯性業務一時難以統籌管理。如：人民銀行難以要求其定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息，從而不可避免地造成一定程度的信貸信息不對稱，致使其無法及時了解借款人的信用信息，不利于小額貸款公司的經營風險防范。三是員工隊伍的專業性欠缺。調查發現，各小額貸款公司僅有少數經營管理層的高管人員為聘用原金融系統員工，現有員工大多是從非金融單位招聘而來，金融業務知識欠缺、管理水平不高，且有相當比例屬于兼職人員，歸屬感和責任心均不夠強，風險的識別和控制能力較低。
5.金融監管有待進一步到位。根據人民銀行、銀監會《關于小額貸款公司試點的指導意見》，省政府金融辦是小額貸款公司的審批機構，各市、縣政府金融辦是小額貸款公司的監管機構。目前各地政府根據當地實際情況，通過委托不同的職能部門行使日常監管，缺乏統一的監管部門，且相關部門對小額貸款公司經營活動的監管職責不夠明確，致使難以形成有效的監管力量。此外，面對不斷增加的小額貸款公司,要想從市場準入、終止與清算的“兩頭監管”,再到從業人員資格認定、信息披露、業務規范內控制度、資金運用、代償能力乃至行業自律的全程監管,沒有一定的監管力量顯然難以保證監管到位。
6.財稅優惠有待進一步落實。根據蘇政辦發[2009]132號文件精神，小額貸款公司的稅率參照農村信用社改革試點期間的稅收優惠政策執行，即所得稅按12.5%、營業稅按3%的稅率征收。但這一條款目前尚未得到地方財政、稅務部門的認可，小額貸款公司在具體申報過程中阻力不斷。目前，其稅收仍然按照一般的公司稅率標準征收，即25%的所得稅，5%的營業稅，0.5‰的印花稅等，農村小額貸款公司稅收優惠政策未得到執行。
四、規范促進小額貸款公司發展的幾點建議
1.合理布局，穩妥發展。主管部門要把好小額貸款公司準入關口，不符合條件的不予審批。已經審批但發現其違反規定要求的，應迅速加以整改。要堅持合理布局，要科學控制小額貸款公司的區域密度與分布，最大限度地避免惡性無序競爭。作為地方政府部門，既不能一味強調防范金融風險而消極對待甚至抵制小額貸款公司的發展；亦不可忽略了潛在風險，為了片面追求覆蓋率而進行自上而下地推動，謹防一哄而起、全面開花。當前務必堅持審慎發展，力爭在“數量可控、規模可控、風險可控”的基礎上穩步推進小額貸款公司的發展。
2.正確引導，積極扶持。各級政府要關心、支持小額貸款公司的良性發展，尊重其經營自，盡力幫助解決遇到的實際困難。要為小額貸款公司的健康發展營造良好的外部環境，對未經批準擅自從事資金吸納和投放的單位和個人，應及時進行清理和整頓，通過整頓農村金融市場秩序來優化農村金融發展環境。地方政府還應努力創造良好的政策環境，推動小額貸款公司穩步發展，盡量將其作為支農工作的扶持對象，幫助落實享受相關的財稅優惠政策待遇。要盡快將小額貸款公司納入信貸征信系統，創造條件方便其查詢信貸征信信息。要把積極穩妥地發展小額貸款公司作為創新農村金融主體的重點來抓，以集聚、激發支持農民創業增收的內在動力與活力。
3.明確定位，規范運作。盡快制定出臺針對小額貸款公司的法律法規，以明確其法律地位，規范其經營宗旨、業務活動范圍、參與者的權利和義務、設立、變更、解散與清算等相關內容，為其發展提供法律依據；制定統一的農村小額貸款公司的機構年檢、人員培訓、業務指導等制度，開發運行統一的業務系統軟件，形成有效的管理網絡，促進小額貸款公司規范發展。金融監管部門應設立相應的指標體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的小額貸款公司，明確提出改進措施，直至責令退出農村金融市場，以確保小額貸款公司市場定位“不偏向”。
4.加強監管，嚴控風險。對小額貸款公司，建議從上到下統一明確監管的牽頭部門和職能部門，確定各自監管職責，落實監管責任，加強協同配合，確保小額貸款公司合規經營、健康發展。監管部門要按照審慎監管的要求，切實加強和改善對小額貸款公司的監管，細化制定相應的監管標準和監管措施，將其納入區域金融風險分析和預警系統，對小額貸款公司實施持續、動態監管，并根據其資本充足率和資產風險狀況，采取差別監管措施，嚴防操作風險和道德風險。督促小額貸款公司不斷完善內控機制和風險控制水平，嚴厲打擊小額貸款公司非法吸收公眾存款、非法集資、發放高利貸、洗錢等違法活動，一旦發現對管理混亂或經營風險過大的小額貸款公司，應當責令其整改，該關停則關停，確保農村金融穩定。
