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銀行風險防控范文1
管理風險是指商業銀行管理運作過程中因信息不對稱、管理不善、判斷失誤等因素造成的風險。一般而言，商業銀行管理風險常見于基層商業銀行負責人法紀觀念淡薄，管理水平低、要求低，檢查監督不力，而產生的管理風險。管理風險主要表現為商業銀行大額支付業務、自制憑證業務、特別轉存業務未按規定審查，個別銀行存在單位交現不及時入賬等。在管理過程中直接導致商業銀行產生管理風險的有計劃、組織、領導、控制等四個因素。
1.組織因素的影響
計劃制定后。商業銀行如何實現目標已經明晰，必須通過嚴密組織才得以完成。為了使人們能為實現目標而有效地工作，就必須設計和維持一種職務結構，這就是組織管理職能的目的。組織結構要為商業銀行的運行提供基本框架，必須有相應的合適的人員配備，才能有效地運作。要求商業銀行管理人員充分利用本金融企業有限的人力資源，深入了解員工的能力和素質為其安排相應的工作，做到人盡其才，既激發員工的工作熱情，又提高了企業人力資源利用率，保證金融機構的效率。
2.領導因素的影響
對于商業銀行管理風險，領導十分關鍵。領導要指揮、引導、支持和影響銀行員工為實現特定目標而努力。在管理風險中，領導的作用體現在兩方面：協調作用和激勵作用。領導者應創造滿足參與銀行員工各種需要的條件和建立激勵機制來激發員工的工作熱情，善于調動員工的積極主動性，發揮創造力，鼓舞士氣，振奮精神，為實現共同目標而努力工作。
3.控制因素的影響
商業銀行控制是監督銀行的各項活動，保證各項活動按計劃進行，糾正執行中的各種偏差，并在必要時調整計劃。商業銀行的各項活動不但在企業外部面臨著多種不確定的因素，在內部也隨著活動的逐步深入和擴展而發生部分環節與目標偏離的可能性變大，所以要及時調控商業銀行各項活動，使目標能夠最終實現。
（二）從商業銀行操作角度看風險
根據巴塞爾委員會在協議第644段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。該定義不包括策略風險和聲譽風險，但包括法律風險。從該定義可以看出，操作風險損失是指與操作風險事件相聯系，并且按照通用會計準則被反映在銀行財務報表上的財務損失，包括所有與該操作風險事件有聯系的成本支出，但不包括機會成本、損失挽回、為避免后續操作風險損失而采取措施所帶來的相關成本。通俗地解釋，操作風險是銀行業金融機構面臨的諸多風險中的一類，與信用風險、市場風險等并列。操作風險在于銀行內部控制及公司治理機制的失效，這種失效狀態可能因為失誤、欺詐，未能及時做出反應而導致銀行財務損失，或使銀行的利益在其他方面受到損失，如銀行交易員、信貸員、其他工作人員越權或從事職業道德不允許的或風險過高的業務。操作風險的其他方面還包括信息技術系統的重大失效或諸如火災等災難事件。在我國，商業銀行操作風險的表現形式主要有：員工方面表現為內部欺詐、失職違規、違反用工法律等；內部流程方面表現為內部流程不健全、流程執行失敗、控制和報告不力、文件或合同缺陷、擔保品管理不當、產品服務缺陷、泄密、與客戶糾紛等；系統方面表現為信息科技系統和一般配套設備不完善；外部事件方面表現為外部欺詐、自然災害、交通事故、外包商不履責等。商業銀行操作風險的產生具有多方面的原因，針對商業銀行的實際情況，充分考慮商業銀行所面臨的環境、運行特點以及內部控制狀況等因素，可以把產生操作風險的主要原因歸納為以下幾個主要方面：
1.內部欺詐行為
是指商業銀行內部的有關人員，采用詐騙、盜用資產、違反法律以及內部規章制度等手段進行舞弊，致使商業銀行發生資產損失的行為。在商業銀行中，由于缺乏內部控制或內部控制失效，內部欺詐是產生操作風險的主要原因，應重點進行防范。
2.外部欺詐行為
是指商業銀行外部的人員采用搶劫，偽造憑證或票據進行詐騙，開具空頭支票或使用銀行卡惡意透支，利用計算機盜取他人及銀行貨幣資金，破壞金融行業計算機系統以及采用其他的違法手段使商業銀行資產造成損失的行為。在國內，外部欺詐僅次于內部欺詐是產生商業銀行操作風險的第二大原因，也應重點進行防范。
3.執行、交割及流程管理失誤
指在商業銀行的業務操作過程中，業務及管理人員由于交易數據輸入錯誤，簡潔的管理失誤，不完備的法律文件，未經批準訪問客戶賬戶，合作伙伴的不當操作、以及經濟糾紛等所產生的交易失敗、過程管理出錯、合作失敗等狀況，最終導致商業銀行經濟損失的行為。在國內，這是產生商業銀行操作風險的第三大原因，這是商業銀行操作風險的一個潛在原因，也應加強防范。
4.客戶、產品及商業行為失誤或低效
指由于商業銀行的業務及管理人員，因違約、濫用客戶的秘密信息、進行錯誤的交易、參與洗錢以及銷售未授權的金融產品等，從而產生無法滿足某一顧客的特定需要、產品失效或失誤、商業行為出錯等現象，給銀行或用戶造成巨大的經濟損失。根據統計，國內因客戶、產品及商業行為產生的操作風險，案件數量占比為7.04%，損失金額占比為1.29%；國外案件數量占比為7.17%，損失金額占比為31.14%。因此，樹立客戶至上的觀念，規范金融產品以及商業行為，是控制操作風險產生的一條重要渠道。
（三）從商業銀行服務角度看風險
當前社會各界，無論是百姓、媒體輿論都對銀行業的服務高度關注，這反映了一個基本事實，銀行業與社會經濟發展、百姓生活的方方面面，都相當密切，影響越來越大。當前，銀行業正處于與國際化接軌、業務結構轉型的過程中，而且伴隨著社會經濟發展，企業對于銀行的融資需求、投行業務、貿易結算等各項服務需求不斷提高，居民百姓對于銀行的投資理財、代繳費等服務需求也不斷增加，這勢必要求我國銀行不斷更新服務理念，改進服務方式，提高服務質量，來滿足社會經濟發展的要求。對于銀行本身來講，努力提高服務質量，為社會提供更優質、更周到、更人性化的服務也是市場經濟發展、同業競爭所要求的。隨著國內銀行業競爭的日益激烈，尤其是國有銀行進行股份制改造，引入外資戰略合作伙伴，學習借鑒國外先進的經營管理理念后，各家銀行普遍重視服務質量的提升。由于服務競爭激烈，服務對象復雜，服務設施不適應形勢要求，產生了許多風險隱患：不法分子利用ATM作案，偷看客戶密碼，掉包換卡；假冒銀行名義張貼公告，竊取客戶資金；營業時間以外的客戶掛失、緊急止付沒有明確操作規程，電話銀行、網上銀行不規范，后臺僅根據客戶一個電話便辦理止付，操作很不規范，容易引起糾紛；理財產品宣傳失當，存在誘導金融消費問題；個別銀行自助設備管理維護不到位，消費者認可度較低；.部分銀行業務程序比較繁瑣，規定不靈活；有的銀行服務收費不公開透明，部分收費不合理；個別銀行窗口服務水平較低，排長隊現象仍然存在，所有這些都有待克服。
二、防范與化解商業銀行風險點的對策與措施
近幾年商業銀行在風險防范意識方面有了長足的進步，進行了積極的探索，并取得了初步的成果，但要做的工作仍有很多，管理體系還不夠完善。要防范和化解商業銀行風險點，就必須認識風險、研究風險、掌握風險發生的規律。要抓住風險點，逐個剖析，搞清原因，采取措施，對癥下藥，把風險之火撲滅在未然之時。
1.商業銀行須增強全面風險控制意識
商業銀行風險往往具有隱蔽性、突發性和破壞性，商業銀行須增強全面風險控制意識，時刻拉緊風險控制這根弦。要掌握銀行風險點的分布狀態、特征及走向，有效防范化解風險點，加強對風險點的前瞻性研究。要知道，內部控制、特別是風險點的控制失靈是導致銀行損失和破產倒閉的重要原因，這不能不引起銀行業的警醒和深思。在國際銀行業嚴峻挑戰的形勢下，加強內部控制、特別是風險點控制已成為商業銀行參與國際競爭能力的重要手段。因此，必須通過各種途徑和手段，強化商業銀行的全員法制觀念和內控意識，制訂風險點控制責任制，層層抓好落實，盡可能堵塞各種漏洞和盲點，形成強烈的內控氛圍，把風險系數減少到最低限度。
2.商業銀行須構建完善風險點管理體系
商業銀行只有構建一套科學、全面、系統、高效、制度化、規范化、法制化管理體系，才能確保各種風險控制在規定范圍之內，確保發展戰略和經營目標的全面實現，確保資源效率的提高和各項業務的穩健運行。建立和完善業務規章制度，增強制約機制的認真執行和進一步完善業務規章制度，是強化風險點控制，構建完善風險點管理體系的根本保證。
3.商業銀行須加大對員工的培訓力度
商業銀行面對日新月異的科學技術進步和瞬息萬變的金融市場，沒有熟練高超的業務技能是不可能有效防范控制風險隱患的，因此要加強對商業銀行員工的培訓，使其熟悉崗位要求和相關的規章制度，把規章制度要求落到實處，對一些違規行為能夠及時糾正、制止，真正起到相互監督、相互制約的作用。商業銀行要加強對后臺監督和檢查人員的培訓，努力提高檢查人員的業務水平和善于發現問題的能力，建立一支具有較高業務素質的、專業的、權威的執規檢查隊伍，對全體員工要進行多崗培訓，鼓勵銀行職員能一人多證，以適應業務發展的需要和不同業務崗位的需要。
4.商業銀行須落實全員工作責任制
銀行風險防控范文2
關鍵詞：商業銀行 貸款業務 風險防控 對策研究
我國商業銀行的信貸業務，是其經營發展、實現收益的重要組成部分。由于他們的業務經營面對市場，其信貸業務又客觀上經受著產業政策、金融環境、客戶結構、貸款投向等諸多因素的影響，以及金融脫媒、民間資本大量涌動等新情況的出現，風險的不確定性始終伴隨在其業務運行之中。目前，各家商業銀行都已制定了相應的貸款業務流程和信貸管理制度，采用風險計量和風險防控的多項措施，極盡可能地保全其信貸資產的平穩運行。但從實際情況看，再周密的方案總是在周而復始、不斷循環的動態之中出現一些不足，需要進行必要的補充和完善，有的問題則是需要付出一定的代價之后，才能得以修復和控制，這就是信貸風險必須長效防控和高度重視的原因之一。
一、目前商業銀行信貸風險發生的主要表現
1.銀企信息非對稱，難以掌握貸款企業的真實情況?，F在的銀企關系是雙向選擇，客戶選擇銀行，銀行選擇客戶，加之金融脫媒和社會融資渠道的多元化，企業的資金來源比較寬廣，盡管社會信息化程度比較高，但仍然存在銀企之間信息不對稱的情況。據了解，有相當部分的企業備有幾套財務報表，分別對應銀行、稅務和其他融資對象，以及需要報送的部門，雖然人民銀行開通了企業征信系統，銀行可以受企業的委托到該系統查閱其相關資料，但這些情況都是靜態的，而其近期或動態的運行變化情況則難以了解。有的企業為了應對銀行的要求，還能拿到會計事務所提供的基本符合銀行需要的年度財務審計報告，有的能夠拿到蓋有銀行業務印章的現金流量一覽表，如果銀行在貸前調查、貸中審查和討論是否貸款的決策過程中稍有疏忽，就會在貸款業務辦理中埋下潛在的風險。
2.貸后管理不到位，導致發生風險防控的滯后隱患。按照商業銀行的信貸管理要求，貸款發放以后，管戶信貸人員必須定期或不定期的對借款企業的資金使用情況進行監督檢查，以便了解和掌握企業的資金去向，看看借款是否專款專用。同時要了解借款企業的生產經營是否正常，有無市場銷售、資金結算、還款能力等方面的不良苗頭，以及已經設定的抵質押物品是否狀態完好，有無貶值、損壞，或被暗地轉移、變賣等情況。由于商業銀行的信貸人員管理的借款企業比較多，有的還要繼續營銷新的市場客戶，難以按期進行檢查監管，加之有的企業申請貸款時配合銀行比較積極，一旦貸款到賬后就會應付銀行，拖三拉四，敷衍了事，并非向銀行真實報告自己的情況，由此導致新的銀企信息不對稱，管戶信貸人員很難準確掌握企業的真實情況，這也為可能發生貸款風險留下了隱患。
3.信貸理念差異大，出現忽略風險成本的貸款現象?，F在商業銀行的機構設置可謂是“縱橫交錯、跨區發展”，尤其是二線以上城市更是相互競爭的重點區域，由此形成了“扎堆爭戶，哄抬授信”的捆綁式發放貸款的信貸運作現象。特別是一些中小商業銀行初來乍到，只要所在地的較大規模的銀行對其客戶授信或有貸款，他們都要爭取介入提供信貸服務，不做細致調查分析就“跟大行，壘大戶”。有的是在貸款投放期限與企業實際用款時間上不相匹配，短貸長放，盲目追求收益，這不僅會掩蓋貸款的短期風險，同時也會延長風險的暴露時間。有的為了爭搶他行客戶，在企業原有抵押貸款的基礎上，放大抵押率，為企業提供增量貸款，致使抵押物的保障程度下降，加劇了可能發生的信用風險。還有的商業銀行在信貸受到嚴格控制的情況下，借助信托通道、同業等所謂業務創新，走規模擴張道路。有的還自創信用衍生產品，發放貸款后要求企業以此作為保證金，連著開具銀行承兌匯票，并且就此進行貼現，幾經周轉，虛增存款，敞口信用，更有甚者連開了兩次銀行承兌匯票，如此放大存、貸款業務和增加收入，嚴重背離了商業銀行風險防控的有關要求，反過來也影響到自身的經營運行。去年幾個時點出現的個別商業銀行“鬧錢荒”，可能與這一問題有著一定的聯系。
4.責任追究難落實，不能反省貸款風險的深刻教訓。目前的商業銀行都已進入全面風險管理的經營發展階段，相對于整體業務來說，貸款業務是其最大的、最明顯的風險來源，為此，各家商業銀行都對此進行了重點防控。他們按照風險管理的有關要求，制定了相關的貸款制度和貸款操作流程，分別對集團法人客戶和單一法人客戶，以及個人客戶的信用風險，提出了有針對性的識別方法和風險監測的主要指標。但在貸款操作過程中，有的商業銀行只注重對信貸人員在業務辦理過程中的違規行為處罰，而對于符合貸款流程發放，出現不良貸款的責任追究力度不夠，形成了辦理貸款業務只重過程、不計結果的問題。有的貸款由于多種原因，其間涉及到的業務人員不斷變化和調整，以致在貸款責任的落實時，存在著“升遷提拔的不敢追，離開銀行的追不到，調離單位的不愿追，崗位變動的不想追”等狀況。有的在貸款出現不良時，為了應對上級行或銀行監管部門的檢查處理，以及貸款進行核銷時，隨意找上幾個似乎沾上邊的非直接責任人員進行頂替，而對真正應該承擔責任的人員放棄責任追究，這樣做的結果是既不能以理服人，又起不到分析問題、警示他人的作用，致使信貸風險實行責任追究的規定成為一紙空文。
二、商業銀行防范信貸風險的對策建議
1.把握宏觀形勢，正確認識當前的經濟金融環境?？傮w來說，我國商業銀行的經營風險還是比較低的，截止到2013年11月底，其整體不良貸款率為1.05%，撥備覆蓋率達到275%，雖然不良貸款率略有上升，但其變化不大，如與國際同業相比，仍然處于較好的水平。但是我們也要看到，現存的經濟環境壓力還是比較大，整個經濟社會增長勢頭有所減緩，相當部分的企業經營運行質量難有新的提升，各種信用風險時隱時現，有的已在一定程度上影響著商業銀行的信貸資產質量。一是政府的投融資平臺已經受到銀行監管部門的風險提示，近年來形成的高額貸款在償還能力上存在較大的壓力，有的地方如期履約存在一定的難度，可能會給商業銀行的貸款帶來一定的風險。二是隨著基礎原材料、大宗商品價格以及人力成本的不斷提高，小型企業的經營風險逐步增大。三是國家連續出臺房地產行業的調控政策，限貸、限購令和稅收政策的調整與推行，加大了房地產企業對商業銀行貸款的履約風險。四是大型集團客戶逐步推行多元化投資，相當比例的資金投向房地產、地方性銀行、信托、證券、股權投資公司等，主業經營正在副業化，將對商業銀行的信貸資金專款專用和貸后管理帶來新的挑戰。五是集團性客戶之間關聯關系復雜，財務數據不易核實，擔保互保信息不明，商業銀行風險監管難度很大。如此等等，各家商業銀行必須予以高度關注，正確把握政策形勢和企業情況，以及當地的金融環境，在拓展客戶、選擇貸款對象，實施貸款發放時加以重視，防患未然。
2.建立控險機制，利于內部整體的履行防控職責。因為商業銀行的信貸風險只是其資產業務運作的一種問題表現，其中可能伴隨著銀行的另一種風險，即操作風險，這也是可能導致信貸風險的因素之一，為此，各家商業銀行要在防范信貸風險同時，必須嚴密防控操作風險，兩者不可相缺。這就需要商業銀行建立內部控險機制來進行約束，而不能簡單地將信貸風險劃歸到前臺業務部門和信貸管理部門去，要在系統內部設立相關的監督管理機構，便于相互配合、相互制約來防范信貸風險的發生。比如前臺業務部門負責法人、個人客戶的信貸業務拓展、維護和貸后管理工作，信貸管理部門負責貸款的審查、審批和貸款發放后的監測預警工作，內控合規部門負責貸款業務操作和貸后管理落實情況的檢查監督工作，紀檢監察部門負責員工行為操作規范的分析排查工作，這在銀行內部就形成了業務部門負責經營，管理部門負責監督，再監督部門審查經營管理情況的經營---監督---再監督的信貸風險防控機制，可以實現“審貸分離，多元管理”的信貸業務操作模式，防止出現審貸雖然分離，但是管理還是缺乏嚴格監督的問題發生。這也可以達到“扎緊家中柵欄，防止東西流失”的內外部共同防范信貸風險的目的。
3.推行風險監測，逐步達到規范的貸款運作要求。JP摩根的統計分析顯示，在貸款決策前預見風險并采取預控措施，對降低實際損失的貢獻度為50%--60%；在貸款后管理過程中檢測到風險并迅速補救，對降低風險損失的貢獻度為25%--30%；而當風險產生后才進行事后處理，其效力則低于20%，由此可見，商業銀行在辦理貸款業務中，必須從客戶提出申請時就要進行必要的風險監測分析。但從實際情況看，大家都是習慣于在貸款發放以后才開始落實這項工作，因此必須改變這一做法。一是要對信貸客戶實行貸前信用風險計量分析?？梢愿鶕栋腿麪栃沦Y本協議》的要求，采用二維評級體系來進行測定，既要考慮客戶可能發生的違約風險，又要反映其交易活動中本身可能出現的風險，通過這一辦法，可以事前測定借款客戶的違約概率，把風險防范工作做在發放貸款之前。二是要加強對貸款風險的監測與監督。商業銀行在對客戶發放貸款以后，除了經營主責任人和管戶信貸人員履行職責以外，還應配有專職的信貸風險監測人員來從事貸款發放以后的動態檢測工作，要做到定期與不定期、現場與非現場、經營崗與監督崗監測相結合，使之常態化的落實好監測工作。三是要拓寬信息渠道做好分析工作。商業銀行要在日常工作中注意廣泛收集相關的經濟金融信息，了解國家出臺的有關經濟政策和產業、行業要求，及時進行分析研究。同時要加強與銀行同業間的業務聯系，相互溝通情況，共同防范企業利用銀行之間的同業競爭而采取的不當行為。還要加強與地方財政、稅務等職能部門的工作聯系，及時了解和掌握其在企業監督檢查中的信息情況，有助于進行分析判斷，做好信貸風險防范工作。
4.善于運作控制，以利及時主動的處置信貸風險。信貸風險的運作控制，首先是要把握客戶的債務承受能力，如在考慮對客戶的授信時，不能簡單地根據客戶的最高債務承受額提供授信，而是要同時參照其在其他銀行的已有授信，以及在本行的原有授信和準備給予的授信一并進行考慮，把貸款數量控制在合理的額度以內。二是要善于利用信貸退出機制，做到貸款客戶有保有壓，適時適度合理調節，力爭保持一個良好的貸款客戶群體。信貸退出要注意掌握方式方法，退出的認識要統一，計劃要穩妥，行動要果斷，方式要把準。信貸客戶的退出，最好是在其貸款形態處于關注類的時候進行考慮，這時的借款企業容易尋求替代的貸款銀行，企業退出的成本相對比較低。三是要大膽嘗試信用風險緩釋措施，有條件的商業銀行可以運用合格的抵質押品、保證和信用衍生工具等方式轉移和有效抵補貸款風險，還可以采用貸款轉讓和貸款重組的方式來進行風險轉移，以此來降低自己的風險總量。四是要積極主動的清收風險貸款，這是各家商業銀行不可回避的現實問題。風險貸款是在正常運行狀態之中，但已出現風險苗頭和預警信號的貸款，如果按照常規的操作方法，應是在貸款到期時才去收回它，這樣容易失去最佳的清收時機，所以必須改變這一做法。因為貸款發放以后，市場狀態與企業的運行情況都在千變萬化，商業銀行必須做到“提前發現，早作準備”。要切實加強對貸款客戶的預警監測，發現有風險苗頭的貸款要提前進行收回，確保將信貸風險壓降在可控的范圍之中。
銀行風險防控范文3
關鍵詞：操作風險；管理制度；風險控制
文章編號：1003-4625(2008)03-0114-03
中圖分類號：F832.2
文獻標識碼：A
一、操作風險的含義與特征
根據《巴塞爾新資本協議》的定義，操作風險是指不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。通俗地解釋，操作風險在于銀行內部控制及公司治理機制的失效，這種失效狀態可能因為失誤、欺詐，未能及時作出反應而導致銀行財務損失，或使銀行的利益在其他方面受到損失，如銀行交易員、信貸員、其他工作人員越權或從事職業道德不允許的或風險過高的業務。我國商業銀行操作風險的表現形式主要有：員工方面表現為內部欺詐、失職違規、違反用工法律等；內部流程方面表現為內部流程不健全、流程執行失敗、控制和報告不力、文件或合同缺陷、擔保品管理不當、產品服務缺陷、泄密、與客戶糾紛等；系統方面表現為信息科技系統和一般配套設備不完善；外部事件方面表現為外部欺詐、自然災害、交通事故、外包商不履責等。
與信用風險和市場風險相比，操作風險具有4個明顯特征。一是風險的內生性。除外部事件引起的操作風險外，一般的操作風險是內生風險，由內部人控制、內控制度失效、內部系統失靈造成。而信用風險和市場風險一般在市場交易過程中產生，與交易對手的品質、能力以及外部宏觀經濟因素變化息息相關。二是復雜性和隱蔽性。操作風險存在于經營管理的全過程、各環節和所有機構，涉及人員、流程較多，風險識別、預警、監管成本較高，且多數操作風險暴露具有時滯性，潛伏期長，破壞力較大。這是商業銀行風險控制的難點，也是重點。三是風險與收益不對稱性。一般而言，經濟行為的風險與收益存在對稱關系，風險越大，收益越高。但操作風險根源于企業內部控制行為，不產生任何收益，也無法直接創造利潤，一旦形成風險將帶來純粹的損失。四是關聯性。操作風險往往與信用風險、市場風險相伴而生，加大了信用風險和市場風險的沖擊力度。這些特殊因素都決定了操作風險的防范是一項系統工程，需要各商業銀行長期不懈的努力方能取得成效。
二、操作風險引發案件的成因剖析
從操作風險引發的案件看，目前銀行業案件高發的勢頭并沒有從根本上得到遏制。2007年上半年，銀行業金融機構累計發生各類案件雖比上年同期有較大下降，但仍發生了179件案件，其中百萬元以上案件達51件。案件發生的深層次問題尚未根本解決：一是大案要案仍不斷發生，性質惡劣、影響極壞。比如2007年4月，發生在農業銀行河北省邯鄲市分行金庫特大盜竊案，是管庫員任曉峰、馬向景監守自盜庫款達5100萬元，而該單位領導、同事竟絲毫沒有察覺，內部規定的管庫制度、檢查監督完全流于形式，防范操作風險執行力嚴重缺失。二是同類同質案件時有復發。根據對2007年上半年的典型案件剖析發現，發生在現金業務、業務、清算業務和安全保衛領域等部位和業務環節案件占比仍然較高。這些同質同類的案件頻繁、反復出現，充分說明在一些機構、一些業務部門，案防工作基礎還不夠牢固，案防措施貫徹還不到位。三是票據案件占整個發案數量的40％左右(據銀監會統計)，涉案金額占比更高達60％左右。四是案件仍然多發于基層營業機構，作案人員主要集中在基層負責人、重要崗位人員和重要業務經辦人員，信貸、儲蓄和現金管理等業務崗位仍然是案件高發的主要風險部位。特別是由于一些基層營業機構管理不到位，許多案件盡管作案人手段簡單、直接，但能屢屢得逞，甚至隱瞞數年。從案件資金用途看，作案人挪用、侵占資金主要用于經商辦企業、炒股和購買彩票，或者用于個人揮霍。
操作風險引發案件高發勢頭之所以沒有根本上得到遏制，剖析其原因是：滋生案件的體制機制、內控管理等深層次問題尚未根本解決。
1、操作風險防范意識不強。從很多案件看，是屢犯屢查，屢禁不止，重要制度形同虛設。如查庫制度、授權制度流于形式；沒有堅持重要崗位輪換和相互制衡機制；金庫管理制度、現金提取、現金調撥程序管理不嚴，導致工作人員利用職務之便截取庫款、盜用現金；網點管理不到位、重要空白憑證管理失控，工作人員私自開戶購買支票挪用銀行資金等。
2、操作風險管理體系不健全。各商業銀行經過這幾年的改革，雖已相繼建立了垂直的內部審計體系，建立了內控風險管理委員會，統一領導操作風險管理等，但與建設現代金融企業的內在要求相比，還有很大的差距。一是缺乏對操作風險的整體掌控，未應用統計學原理對操作風險事件進行計量、分析，更談不上數據庫的建設和科學有效的管理。二是“三道防線”未能形成整體合力。由于基層機構、專業管理部門和內控合規部門的職責界定不清，三道防線不能很好地銜接，導致政出多門、各自為戰，削弱了內控體系的整體性、協調性和有效性。三是未建立操作風險評價、監督和整改機制等。
3、缺乏完善的操作風險管理政策、方法和程序來管理風險。銀監會《商業銀行操作風險管理指引》要求商業銀行制定完善的操作風險管理政策，對操作風險進行明確界定和分類，并在全行范圍內建立統一的方法和流程來識別、評估、監測、控制操作風險。但不少商業銀行還未能制定操作風險管理政策，也就難以有效地控制操作風險的發生。
4、操作風險管理手段落后，仍主要依靠員工的自律，管理方式落后，憑主觀感覺的多，缺乏應有的警惕性，缺乏及時系統的管理、有效的事前防范和事中控制。
5、銀行之間無序競爭、違規操作是導致“家賊”、“外鬼”里應外合洗錢贓款外逃得逞的主要原因。中國銀行哈爾濱河松支行行長高山內外勾結，騙取30家企業存款達9.4億多元(形成風險資金達6億多元)，設立數十個賬戶在18家銀行提現4.57億元攜款外逃即是典型案例。國家對大額現金支付、《金融機構反洗錢規定》等法規對賬戶的設立、現金的支取有明確的規定。但銀行之間的無序競爭，怕過嚴管理把客戶逼跑；也有銀行工作人員，為犯罪分子洗贓錢。
6、防范操作風險制度落后于業務經營發展的需要，給犯罪分子詐騙有可乘之機。如2004年7月，山西省太原市5家商業銀行17家分支機構相繼發生詐騙案件，涉案金額達10多億元，預計損失7億元。該案例直接暴露了商業銀行內控管理和技術落后，具體表現在：對制度上存在的管理斷層和風險控制盲區反應不及時，沒有及時修訂和完善已不適應風險控制要求的規定；金融電子化進程嚴重滯后，銀行
間數據信息不能共享；對各種金融票據、印章缺乏鑒別能力。
7、有些銀行員工道德品質敗壞，受拜金主義影響，貪圖享受，伺機作案，是導致內生性操作風險形成的主要原因。諸如中國銀行開平支行三任行長許超凡、佘振東、許國俊等人內外勾結，利用當時聯行資金匯劃系統存在的漏洞，貪污挪用公款4.85億美元逃往美國。
三、強化操作風險的多種防控措施
隨著我國商業銀行股份制改革完成和成功上市，并同外資銀行開展同臺競爭，防范操作風險是提高競爭力和公信度的一項緊迫的任務。防范操作風險要以巴塞爾銀行監管委員會公布的《操作風險管理和監管穩健原則》和銀監會的《商業銀行操作風險管理指引》為指導，但根據我國商業銀行的實際情況，則要因地制宜，強化防范操作風險則應采取多種防控措施：
1、學習貫徹《商業銀行操作風險管理指引》，提高對加強操作風險管理的重要性、必要性、緊迫性的認識，提高全行員工合規經營理念，增強防范操作風險的自覺性。一是要使全行員工認識到：操作風險會給銀行造成巨額的經濟損失，給銀行經營帶來不利影響。據巴塞爾銀行監管委員會估計，操作風險給商業銀行所造成的損失占全部風險損失的30％以上，能否做到防控操作風險，事關銀行的生存與發展。二是要使全行員工認識到：防范操作風險不力引發的大案要案屢禁不止，不僅是事關銀行形象、銀行信譽的大問題，也是關乎銀行改革成敗的大問題。因此，在銀行經營中，把合規經營理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺的習慣，把操作風險管理的各項措施細化落實到每個環節、每個崗位、每個節點。
2、要建立健全操作風險管理的組織體系，為防范操作風險提供組織保障。為加強對操作風險的統一管理，商業銀行應成立操作風險管理委員會，作為銀行防范操作風險的調研、決策、組織、溝通和協調機構。操作風險管理委員會下設辦公室，可掛靠在法律與合規部，對操作風險進行日常監控管理。
3、建立制度“防線”，用完善的制度防范操作風險。比如民生銀行開展了以加強制度建設和防范操作風險為主要內容的查防銀行案件專項治理工作，在剖析已發案件、查找風險隱患基礎上，對現有規章制度的缺陷，及時進行相應的補充、修訂和完善；進一步建立健全各項管理制度和業務操作規程，完善對創新業務品種的制度跟進，強化對薄弱環節的監控管理，不僅杜絕了管理“斷層”和風險控制“盲區”，也為有效防范操作風險提供了制度保障。
4、銀監會的《商業銀行操作風險管理指引》中，要求通過制定完善操作風險管理政策、方法和程序來管理風險，通過計提操作風險所需資本來抵御風險。對此，中國銀行、建設銀行已走在其他商業銀行的前面。中國銀行、建設銀行董事會審議通過的《操作風險管理政策》，進一步明確了各級機構和部門在操作風險中的管理職責，特別強調了業務部門、操作風險管理職能部門以及紀檢、審計部門共同構成的操作風險的“三道防線”，突出了業務部門作為“第一道防線”的重要責任，著重強調了各級機構負責人對操作風險管理的第一責任，以及每個崗位、每位員工都是風險的管理者和承擔者。同時，針對操作風險管理，建設銀行正在探索標準法的實施路徑；并收集了1998年以來的操作風險損失的各種數據，計量各條線各類型操作風險的損失率，為未來開發資本計量模型、實施高級計量法打好數據基礎。
5、加強執行力建設，防范操作風險。美國管理學家拉里?博西迪和拉姆?查蘭在《執行》一書中提出：“執行應該成為一家公司的戰略和目標的重要組成部分”。執行力是企業領導者的主要工作。銀監會要求各家銀行要增強執行力建設，切實提高案件防控水平。目前，銀行業制定的規章制度很多，但不折不扣執行的不多，這是造成案件頻發的主要原因。領導抓強化執行力，更要自身率先垂范，以身作則，帶頭執行。
銀行風險防控范文4
【關鍵詞】中小銀行 操作風險 內部控制
近年來，為適應市場經濟發展的需要，我國陸續有一大批中小商業銀行如雨后春筍般先后成立。中小商業銀行在推動社會經濟多元化發展起到了重要作用，為國民經濟健康、穩定和可持續發展作出了巨大貢獻。但我們也應清醒地認識到，我國中小商業銀行的發展還面臨諸多的困難和很大的風險。
一、操作風險定義和分類
《巴塞爾新資本協議》將商業銀行面臨的風險分為三類：信用風險，市場風險和操作風險。自商業銀行誕生以來風險就伴隨其左右，并時時刻刻存在于商業銀行的運行過程中，直到《巴塞爾新資本協議》才首次提出將信用風險，市場風險和操作風險三大風險作為商業銀行風險管理的主要內容，建立了以信用風險、市場風險和操作風險為核心的風險資本計算和監管框架。
二、商業銀行操作風險案例及成因分析
（一）國內商業銀行操作風險案例分析
2004 年中行湖州市分行鳳凰分理處因員工嚴重違規操作，違規辦卡、違規放貸，網點員工基于自身利益，合伙違規、隱瞞不報，引發多功能借記卡自助質押貸款詐騙案。經查，涉及金額2599 萬，形成巨大風險。深入剖析該案例發生原因，主要有幾個方面的因素：一是缺乏正確的經營理念，沒有把握和處理好業務發展和風險控制的關系、業務發展和合法守規的關系；二是缺乏對零售貸款的管理經驗，沒有把握和處理好新業務品種的風險點，缺乏對新業務品種必要的操作風險的評估，更沒有相應的防范措施。
（二）商業銀行操作風險成因分析
通過對商業銀行的風險的成因進行分析，可以發現其原因是多方面的，以商業銀行運行的特點、運作的環境以及內部控制的狀況等因素，引起商業銀行操作風險的原因主要包括以下幾個方面：
1.內部欺詐行為
該原因已經成為商業銀行出現操作風險的主要誘因之一，是指商業銀行的相關人員通過利用欺詐、盜竊、搶劫和偽造票據等手段，使商業銀行發生資產性損失的行為。這一原因引發的資金損失具有數量大的特點，對商業銀行的沖擊大，這就需要加強對這一原因的預防，杜絕風險的出現。
2.管理中的失誤
在進行執行、交割和流程的管理過程中出現失誤也是引發商業銀行操作風險的主要誘因之一，主要是指在操作的過程中，由于業務人員在數據的輸入過程中出現錯誤，導致交易失敗或者是管理出錯，對商業銀行的健康運行的危害也是不容忽視的，需要加強重視和防范。
3.客戶或者是產品的失誤
在商業銀行的操作中，由于違約或者是濫用客戶的秘密信息，造成對客戶信息的不合法利用，以及一些錯誤或者違法的管理或者是銷售未經授權的產品，進而無法滿足客戶的需求，對銀行或者是客戶造成巨大的經濟損失。這就需要在客戶服務方面加強重視，做到客戶至上，制定金融產品的合理商業行為，從根源上對商業銀行的操作風險進行預防和控制。
4.在經營過程中的錯誤
主要是源于系統的錯誤或者是外部原因導致經營過程的中斷，對計算機網絡、軟件和硬件造成危害，引發的一系列的問題，最終導致經濟的損失，對銀行的經營產生不利的影響。就我國而言，該項原因是引發商業銀行操作風險的一個潛在的原因，需要加強防范。
三、某城市商業銀行操作風險防控經驗及做法
隨著近年來，銀行業操作風險的日益凸顯，各類大案、要案的頻發，對商業銀行的操作風險防控帶來了嚴峻的考驗，某城市商業銀行以銀監會防范操作風險十三條、“十條禁令”和《商業銀行操作風險管理指引》為指導，結合該行自身的經營管理特色，積極構筑操作風險防控矩陣，逐步形成了系統有效的操作風險防控體系，對中小商業銀行操作風險管理具有十分積極的意義和促進作用。
（一）按業務條線細分風險點，科學設計風險防控矩陣框架
該行從客戶產品管理、執行交割流程管理、內外部欺詐、業務中斷及系統缺陷四個方面，對業務條線的各類風險點進行重點防控。一是采用“逆向思維、反向覆蓋”的方式，有針對性的完善內控制度和業務流程，實現對操作風險的全面覆蓋；二是全面查疏補漏，強化條線管控。針對操作風險的復雜性和隱蔽性等特點，對現行的防控體系進行全面梳理及壓力測試，并針對查找到的各個風險點，相應制定了風險防控措施；三是以案為戒、舉一反三，完善操作風險防控體系。
（二）積極發揮“火爐效應”，著力提升操作風險防控制度執行力
該行通過實施嚴格的問責制度，在內部“架設”違規、違紀、違法的高壓線，將風險防控措施落到實處。一是強化學習與驗收問責制；二是加強“三道防線”建設；三是做好后續檢查及跟蹤整改。
（三）將風險量化管理，實行千分制檢查監督
該行在創建操作風險管理體系的同時，為了使各個風險防控措施能夠得以有效地貫徹落實和實施，該行沒有將國內外大型商業銀行操作風險評估計量模型進行生搬硬套，而是有建設性的將各個風險防控措施以“千分制”形式逐條按分值進行量化，簡單、明了，易于操作。
（四）全面推行垂直、集約式的授權管理模式
該行在授權管理上實行 “崗位監督+制度約束+機器制約+分級授權”的管理模式，確保風險防控縱向到底、橫向到邊。
四、加強中小商業銀行內部控制和操作風險防范的對策
商業銀行要想實現可持續發展，需要對操作風險進行防范和控制，這是一個復雜的過程和綜合的任務，需要全體人員的共同努力。結合我們以上所分析的案例以及某城市商業銀行操作風險管理成功案例，針對中小商業銀行的實際情況，對中小商業銀行的操作風險控制提出以下主要對策：
（一）樹立內控優先理念，提高制度建設的效率和針對性
一是中小商業銀行應自覺地把加強內控管理作為防范銀行經營風險的關鍵環節來抓，要一手抓內控管理，一手抓業務發展，實現管理與發展并重；二是必須找準關鍵的風險環節，做到“制度完善、目標準確”，提高操作風險防范的效率和能力；三是中小銀行應對現有制度不斷進行評估修訂、補充和整合，確保各項制度在各部門、各層次得到貫徹執行。
（二）提高內控制度的執行力
做好風險管控的關鍵是做到有章必循、違章必究、執法必嚴、令行禁止。要確保制度得到有效執行需要三項機制的支持：一是有效的激勵機制，激勵各相關崗位、相關人員做到有章必循，執制必嚴；二是嚴格的風險責任制，對于制度執行不力或有章不循造成的風險失控，嚴肅追究相關人員責任，決不能姑息養奸，做到制度面前人人平等；三是強大的合規檢查，即對全行所有崗位、人員的法律法規、規章制度執行情況定期進行合規性檢查，促使各項制度得到有效執行。
（三）加快組織架構再造及信息系統建設
一是中小銀行應借鑒國外及國內大型銀行經驗，加快組織結構再造，打破原有的那種條塊式的組織架構設置，建立起扁平化、垂直化的經營管理架構，來強化總行管理職能；二是中小商業銀行要注重加強信息系統建設，充分利用先進的計算機和龐大的網絡，建立完善的業務系統和信息管理系統，使其能夠適應業務發展的需要。
五、結束語
商業銀行的市場化運作產生操作風險具有客觀必然，控制與防范操作風險是商業銀行管理的一項長期任務。本文在闡述商業銀行操作風險具體表現形式的基礎上，重點分析了商業銀行操作風險產生的主要原因，并針對我國中小商業銀行管理的實際情況，借鑒某城市商業銀行操作風險管理的經驗，研究了具有中小商業銀行管理特色的操作風險的主要對策，對降低中小商業銀行操作風險等具有重要的現實意義。
參考文獻
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銀行風險防控范文5
一、銀行現代化金融模式分析
互聯網下的現代化金融屬于金融行業中一種新的運行體系，其運行模式與傳統銀行及融資模式有所不同，在此模式下借助先進的網絡技術將不對等的市場信息降至最低，這樣就不再依托于傳統信息的中介。我國目前的網絡金融涉及的內容主要有網絡支付與線上融資，前者屬于網絡金融最早應用的一個模式，后置是基于電子商務平臺與電商信用基礎上的，這樣的一種新型融資方法據別操作便捷、投資低等特點，對于短期小額信貸的發放特別適用，所以該種金融運行模式特別適合一些小型企業。在互聯網背景下，信息處理應用為網絡金融的運行與發展提供了強有力的保障，這里的信息處理屬于網絡信息技術的范疇，該技術使得供需雙方可以互相獲取各自所需要的信息資料，這是互聯網金融的一個核心，亦是后續風險管理控制及資源配置操作的前提。通過互聯網，運用云計算、搜索引擎以及社交網絡技術等等，能夠保障雙方金融交易信息不被竊取。而通過互聯網的信息平臺則能夠準確分析信息流、資金流以及物流等，從而為個人或者微小型企業服務。
二、金融風險管理中現存問題
（一）風險意識薄弱及風險管理體制不健全
在復雜多變的經濟金融市場環境下，金融業快速擴張的同時，出現越來越多風險問題，由于我國在改革開放前形成的傳統金融觀念普遍存在，金融風險意識薄弱，對金融風險管理了解程度較差，甚至還會認為經濟市場上的收益或虧損不會對自身利益造成影響，出現諸如企業躲避銀行債務，向銀行轉嫁經營風險，盲目擴張業務，熱衷于違規賬外經營等現象，存在大量不良債權，導致金融秩序嚴重混亂，潛伏著巨大的金融風險，這些都充分顯示我國目前金融風險意識較為薄弱。金融風險管理體系的健康持久穩定運轉得益于完善的金融管理體制，我國的金融風險管理體系從經過改革開放發展至今已取得明顯的改善，但與發達國家相比，金融風險的防范和管理體制尚未完善，金融風險的防范和管理有效率較低。
（二）金融避險工具及產品業務較少
在全球經濟金融市場下，有存款、貸款、期貨交易、理財業務、混合經營、全球化運作等金融業務，但我國金融市場現有的產品與業務中，仍以存款和貸款為主，企業能夠進行風險管理和防范的套期保值工具較少。金融避險工具較少，產品業務形式單一，未能適應全球經濟金融市場發展，各行各業的投資者對優質金融產品服務的需求得不到滿足。我國為進一步加快經濟社會發展，投資優惠的政策和條款吸引了大量的國際投資和金融機構的涌入，在我國金融企業面臨著巨大的挑戰的同時，我國金融機構的生存危機也大量出現，造成當前我國金融市場整體發展不協調。
四、加強銀行內控及金融風險防范對策
（一）加強銀行領導認識
為實現銀行風險控制和防范，需重視會計人員思想引導。管理者需要全面認識會計風險管理重要性，同時針對會計風險的管理問題進行全面分析，并提出解決的對策，以便農商行的會計功能可以正常進行。銀行還要充分發揮領導的作用，引導銀行工作人員積極參與到會計風險管理和防范工作中，同時還要進行宣傳與教育，以便銀行工作人員充分認識會計風險，進而實現會計風險控制和防范。
相關銀行應引進國外先進思想與制度，以銀行現有規章制度為基礎，加強財會信息公示，同時制定完善財務會計信息公示的標準，對最低標準進行統一，保證財會工作的信息公示可以正常進行。銀行還要實時公示與核查流動資金的擁有率、資本占比與風險控制方式等，按照不同地區農商行情況，構建信息公示的標準。
（二）完善會計風險監督系統
我國金融市場健康穩定發展，必須在完善的法律體制基礎上，加大金融市場監管力度，建立科學合理金融信譽等級和財稅制度，從宏觀經濟上對微觀金融進行合理有效的把控，從多方面開展防控金融風險管理工作。
銀行部門經營目的就是為了盈利，但在制定考核標準時，需要重視經營穩態與營利雙重的考量，將經營責任劃分到每一個部分，甚至具體到每個人。例如：可應用周期性的會議總結方式，組織銀行各個職能部門工作人員分析數據，建立科學信息反饋的渠道，以便財務工作者發現實際工作問題，然后及時上報與解決；對工作人員業績進行考核，如果沒有達標，需要進行相應懲罰，一些表現較好的要予以獎勵。
（三）培養優秀的高素質金融人才
目前我國金融機構中資質老金融人員有著豐富的工作經驗和方法，但隨著經濟全球化發展，傳統金融管理觀念和方法已無法滿足現代金融市場需要，所以金融風險管理體系的建立健全需要優秀的金融人員。學校是培養高素質金融人才的基地，對我國金融市場發展形勢有一定程度的了解，在教學中對金融課程體系逐步完善，學習金融專業知識，為金融行業培養綜合素質高的金融人才。
（四）明做好風險管理與控制
銀行需要借助自具備的一些優勢不斷克服發展中的不足，同時不斷對風險管理與控制的相關機制、體系進行完善，向現代化金融機構成功轉型。同時也要認清自身資金實力、政策資源以及用戶資源、金融結算等各個方面具備的優勢與不足。與此同時，國有的銀行在激烈的現代化金融市場競爭中，也要對自身風險控制體制進行創新，特別是對于線上信用的評級體制務必給予完善，使其與傳統金融的信用評價充分結合后實現線上、線下同步公開違約信息的效果。另外，國有的商業銀也要對現代化金融帶來的挑戰與機遇進行預估，發掘更多的金融用戶，爭取擴大自身的取信息獲取渠道和提升數據分析與整合，使得自身金融運行更加透明全面，為用戶提供更好地服務。
（五）在金融市場中定位自身發展方向
積極做好風險控制十分關鍵。銀行需要明確自身的發展方向，認識用戶實際需求，向滿足用戶個性需求的目標邁進，積極推出更多與用戶相適應的業務產品，向用戶提供全面金融服務。另外，銀行要對自身風險實施分層或者集合的管理方式，通過極強的用戶信息處理能力擴大自身用戶群。此外，傳統的銀行需要充分扮演著全能理財管家之角色，充分結合自身的靈活性與可靠性，無論是個人用戶還是企業用戶，均為其提供一種人性化的金融服務。
銀行風險防控范文6
[關鍵詞]金融創新 風險防控
一、金融產品創新中的風險類別分析
1.制度風險。這主要指我國國有商業銀行產權制度創新過程中產生的風險。由于我國目前還沒有建立金融機構市場退出機制,四大銀行中任意一家銀行資產都達到一萬多億元人民幣,風險在任何一家暴露,都可能會引起嚴重的經濟危機,甚至是社會危機。因此,制度風險是國有商業銀行創新最主要的風險之一。
2.法律風險。法律風險是指合約無法履行或所擬條款不清晰而引起損失的風險。有一個連續不斷的過程,金融創新在前,而法律的制定又往往滯后,因此運用的法律工具往往不能配套,某些金融工具交易的合法性便難以得到保障,交易可能因得不到法律保護而導致失敗。
3.表外風險。它是指不在金融企業的資產負債表中得到反映,卻又可能轉化為金融企業真實負債的業務或交易可能產生的風險。表外風險源于表外業務,而表外業務在商業銀行金融產品創新的過程中,又扮演著極為重要的角色。由于自由度較大和透明度較差,銀行從事表外業務的實質就是變相減少賬面負債,這種表外業務既可維持資本資產比率,又可以加銀行的利潤,但這同時也造成銀行的潛在風險增加。當表外業務的或有負債變成真實負債,銀行的潛在風險也就成為了真實風險。
4.過度投機風險。對創新市場而言,投機方面是維持創新市場流動性不可缺少的“劑”,同時也是轉嫁風險賴以存在的承接體。另一方面,非穩定性投機可能加劇金融市場的波動,并且由于創新交易的高杠桿性,其投機性對金融市場的影響比傳統交易更大。比傳統交易更大以衍生產品為例,其風險較基礎產品更為突出,原因主要有以下兩點,一是某些衍生產品本身對基礎產品價格的波動相當敏感;二是某些衍生產品采取保證金交易方式,衍生產品價格的細微變動,就可能給投資者帶來巨額利潤或虧損。
5.伙伴風險。銀行創新過程中的金融自由化、銀行業務多元化及金融機構同質化,使各金融機構間形成密不可分的伙伴關系,銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間、國內銀行與國際金融機構之間的依賴性大大增強,一旦某個環節、某個部門出了差錯、便會累及一片、恰似“多米諾骨牌”,具有連續反應和波及整個系統的效應。
6.電子風險。大規模的金融電子化創新,在提高了金融活動效率的同時,也會伴生出新型的電子風險,特別是金融電子化系統或電子網絡已經把整個金融業織進一張很不安全的網內。電子計算機本身存在著經常性的故障風險,計算機病毒、停電、災害等會導致電子計算機系統的癱瘓或紊亂。同時,在新型的國內與國際電子支付清算網絡的運轉中,各系統間的關聯性日益緊密,任何一個系統出問題,都會危及整個網絡的安全。
7.國際風險。銀行創新推動了業務國際化、資本流動國際化、金融市場國際化為主要表現的金融國際化趨勢,加之在場外交易中由信息不對稱引起的公眾對其他金融機構信用的心理預期作用,將致使局部的金融風險更易轉化為全局性的金融風險,因而國際金融業與國際金融市場的動蕩對各國金融業形成了較大的沖擊。加之在場外交易市場中由信息不對稱所引起的公眾對其他金融機構信用的心理預期作用,將致使局部的金融風險更易轉化為全局性的金融風險。
8.操作風險。它是指銀行創新過程中,由于內部程序、人員、系統不足或者運行失當以及由于外部事件的沖擊等導致直接或間接損失的可能性的風險。銀行創新的技術性極強,對于人員素質和內部控制系統的要求很高,任何越權行為及內部控制環節上的缺陷都可能造成無法挽回的損失。
二、金融產品創新過程中防控風險的若干思考
1.加強政策支持,促進我國銀行業務發展和產品開發。目前銀行業仍然是我國金融業的支柱,銀行業的穩健發展是我國金融體制改革的重點。在銀行發展上,應進一步穩健促進銀行業綜合業務經營管理,繼續推動發展模式從注重規模、速度到質量、效益和可持續發展的轉變,改善業務結構,為銀行中間業務和投行業務發展提供審慎的金融監管和寬松的創新環境。在產品開發上,在吸取經驗教訓的基礎上,不斷促進合理的金融創新,鼓勵開發立足于我國宏觀經濟基本面的信貸產品和投行業務產品,并進行科學合理的定價。
2.加強全面風險意識,促進銀行風險管理文化建設。當前,我國商業銀行進行產品創新的目的是擴張和搶占市場份額,激烈的同業競爭往往導致金融產品創新的快速開發,風險管理意識相對較弱,加上我國金融產品創新和制度規范之間存在時間間隔較長、空間差異較大等問題,這種不規范的管理狀況,使得產品創新在一定范圍內具有較大的隨機性,帶有一定的風險隱患。因此,商業銀行在加大金融產品創新的同時,提高產品創新風險的認知水準非常重要。針對我國宏觀經濟和微觀經濟的自身運行特點,在與國內外先進同業廣泛交流的基礎上,構建我國銀行業風險評估與管理文化,運用科學的技術方法和模型,分層次、分布局的對銀行業務進行有針對性的風險控制,加強風險的全覆蓋管理。
3.健全風控體系,完善產品創新風險管理體系
(1)成立專門的產品創新風險監測部門可以成立專門的風險管理部門,負責對金融創新產品各種可能的風險進行事前的評估,對市場、客戶狀況進行詳細的調查和評估,對創新產品的風險特性進行測試并提出應對措施。在此基礎上,建立產品交易的止損點和風險預警線,以便有效地管理市場風險和操作風險,增強其抵抗風險的能力。
