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年8月參加工作，自己系銀行支行員工。任職風險管理部綜合統計崗。
受到領導和各位前輩多方面的關心和照顧，自己參與工作半年多時間來。工作上亦受到無微不至的指導，協助我快速的勝任崗位。
監測、評價和控制的綜合管理部門，風險管理部是負責支行全面風險管理政策的落實。風險和內控的日常管理職責部門。自己任職的綜合統計崗，主要負責對本行信貸資產風險狀況和風險分類的統計、分析和管理；負責全行信貸數據動態管理、分析。
自己主要完成以下幾個方面的信貸手工臺帳的錄入與核對，實際工作中。對實際發生的信貸業務明細進行動態掌控、分析和管理，以便于及時準確的獲得各項信貸統計數據；對支行運行的老信貸系統進行維護和管理，對各部辦錄入的數據及報表進行統計及分析；提供行各項信貸資產數據及明細，完成四級分類和五級分類的統計工作和分析工作；月度為行領導以及計財處、公司部、個金部提供同業經營情況的詳細數據；月度、季度、年度，獨立的或配合辦公室、計財處等部門對外提供各項信貸數據報表。此外，行新設了信息平安員一崗，自己即任風險管理部信息平安員，負責部門電腦網絡信息平安的維護。
領導和前輩的關心照顧下，進入銀行半年多時間來。自己抱著謙虛好學的態度努力工作，積極學習業務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的其他工作。自己是剛畢業的理科本科學生，踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰，這個過程不只是專業的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，綜合統計崗位上，領導和前輩的關心指導使本人認識到嚴謹的態度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才干獲得最準確的統計數據和最高的工作效率。也正是銀行業這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，優良的生長環境下使我能夠養成在每一天的工作生活中不時學習和獲取新的知識，努力了解銀行業、金融業的運行規律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
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一、銀行風險管理的重要性
1.有助于加強銀行的全面風險管理
我國的銀行經過了改革、發展和對外開放階段，并且在不斷的引進外國銀行的先進管理經驗和技術措施。同時，我國部分銀行借助外部的力量引進風險管理軟件，在一定程度上對我國銀行進行改革，并且完善了銀行的風險管理體系。例如，我國銀行引進的內部審計。審貸分離和崗位制約等措施極大程度的促進了銀行的發展。但是與全面風險管理模式相比，仍然存在較大的差距。因此，加強對銀行風險的管理，有助于銀行對全面風險進行控制，進而可以更好的促進銀行的發展。
2.有助于提升市場競爭能力
在銀行業的發展中，我國招商銀行、民生銀行和建設銀行等陸續上市，提高了市場競爭強度，繼而會在一定程度上降低銀行的收益，壓縮銀行的生存空間。同時，隨著股市的興起，增加了企業的融資渠道，必將對商業銀行的發展造成一定程度的影響。因此，我國銀行加強對風險的管理，可以在一定程度上控制風險的發生，進而可以提升銀行的市場競爭能力。
3.有助于銀行找出發展中存在的風險
在銀行的發展中，實施風險管理可以使銀行擁有更高的識別風險能力，并且可以根據風險的實際情況制定風險評估和控制措施。銀行發展中存在的風險大多數存在于部門、客戶和交易伙伴等方面，實施風險管理，可以使銀行主動的去發現風險，進而對風險進行控制。
4.有利于銀行的改革和資源配置
在銀行的發展中，實施風險管理，可以幫助銀行樹立風險管理理念，同時銀行可以根據風險的實際情況來調整企業的結構，以期銀行可以成為市場競爭的主體。另外，銀行實施風險管理，可以優化市場資源配置，使銀行可以清楚的對風險與盈利之間的關系進行分析，繼而可以針對盈利的條件來完善市場資源配置。
5.有利于銀行更新產品
在銀行的發展中，實施全面風險管理，可以使企業及時的了解市場信息，并且可以對相關的金融產品和服務進行評估。從而可以對產品的價值擁有更為完善的預測。因此，銀行可以通過風險評估，來針對性的對產品和服務進行改進和創新。進而可以促進銀行得到更好的發展。
二、加強銀行風險管理的對策
1.提高風險防范意識
在我國銀行的發展中，由于管理人員和工作人員缺乏風險防范意識，致使企業的利益受到損耗，不利于企業的長遠發展。因此，企業應該加強對員工風險意識的培養，尤其是對于管理人員，其風險意識的高低將會對工作人員起到榜樣的作用。另外，企業要加強對員工風險防范意識的培訓。只有在銀行的發展中，提升工作人員的風險意識，才可以及時的發現風險。
2.完善風險管理系統
在銀行的發展中，要明確各個部門和職員的責任，并且要建立完善的風險管理體系，以期可以更好的促進我國銀行的發展。首先，銀行要建立完善的風險管理系統，以便可以更好的對風險進行控制。其次，我國銀行要建立完善的風險評估體系，加強對風險的分析和預防。最后，我國銀行要建立完善的監督體系，加強對風險的監管力度。
3.提高技術含量
在我國銀行的發展中，要不斷的提升自身的技術含量，以期可以提升企業的差異化競爭優勢。首先，我國銀行可以學習外國銀行的先進技術經驗和管理經驗，并且運用先進的技術經驗對自身的技術進行升級。其次，企業要加強對風險管理措施的研究，以期可以更好的對風險進行控制。最后，企業要加強對風險監測和預警系統的研究，使銀行可以盡早的發現風險，并且可以針對性的對風險進行控制。
4.創新風險管理
在銀行的發展中，企業要不斷加強對風險管理方式的創新，以期可以更好的對風險進行控制。對風險的管理方面包括流動風險、信用風險和操作風險。在創新管理方面，首先要求管理人員要具備戰略性的眼光，可以發現銀行發展戰略中存在的不足，并且管理人員不要局限于短期利益，進而可以促進銀行的長遠發展。其次要求銀行要具有協調的工作能力，在面臨風險時，銀行工作人員可以齊心努力的來控制風險。因此，銀行只有不斷的創新風險管理方式，才可以更好的對風險進行控制。
5.建立風險管理文化
在銀行的發展中，只有建立風險管理文化，才可以提升企業的向心力和凝聚力。例如在貸款方面，銀行將信貸風險與從業人員的利益有機的結合起來，并且將信貸風險和工作人員的責任掛鉤，將會有效的規避信貸風險。由此可見，創建良好的風險管理文化，可以在一定程度上加強對風險的控制。
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1.1變量選取
1.1.1銀行風險承擔變量
現有文獻關于銀行風險承擔的變量指標主要有衡量破產風險的Z值，衡量銀行貸款違約風險的不良貸款率，以及風險加權資產占總資產的比率和預期違約概率?？紤]到我國銀行業受到政府的完全隱性保險制度，幾乎不存在破產風險，而預期違約概率雖是衡量銀行事前風險承擔的指標，但由于數據可獲得性較差，在計算上存在一定的難度，本文選擇能衡量銀行事中風險承擔的風險資產占比指標和衡量銀行事后風險承擔的不良貸款率指標作為銀行風險承擔的變量。
1.1.2貨幣政策變量
貨幣政策變量雖因各國的國情不同而有所區別，但選取的基本原則是要符合一國貨幣政策調控制度特征，要具備可控性、可測性和相關性。國外文獻多以銀行間市場利率作為貨幣政策的變量，而中國的利率至今仍未完全市場化，公開市場操作的影響也難以直接通過價格機制傳導到銀行的存貸款市場，考慮到央行近年來多次通過調節存款準備率來實現貨幣政策的調控目標，尤其在2010~2011年間，中國人民銀行對存款準備金率分別調整了6次和7次之多。法定存款準備金率在我國已成為央行常規的流動性管理工具。因此為保證模型估計的有效性，本文主要使用一年期加權的存款基準利率和加權的法定存款準備金率來分別檢驗價格型和數量型貨幣政策工具對銀行風險承擔的影響。
1.1.3其他控制變量
為有效識別貨幣政策對銀行風險承擔的影響，我們還需要控制住宏觀經濟狀況和銀行異質性方面的變量。這是因為經濟繁榮時期，銀行對未來保持樂觀，往往更傾向于承擔更大的風險，而銀行自身的規模、杠桿率水平以及盈利性可能會影響銀行的風險承擔行為。宏觀經濟狀況的變量主要選擇表示經濟發展狀況的GDP指標和能預示物價變化的生產者價格指數PPI，其中，為消除異方差，對樣本區間的GDP指標取自然對數。銀行異質性方面的變量主要是銀行的類型、資產規模的自然對數、核心資本充足率、加權凈資產收益率和成本收入比。
1.2模型構建
綜上所述，本文借鑒Delis和Kouretas（2011）的方法，采用風險資產占總資產的比率和不良貸款占總貸款的比率作為風險承擔的變量，并控制銀行特征和宏觀經濟狀況方面的變量，構建以下模型進行實證分析：RISKit=α1RISKit-1+β1MPit+β2PPIit+β3GDPit+β4SIZEit+β5CCARit+β6ROEit+β7COSTit+β8STATE+εit其中，RISK為銀行風險承擔的變量，MP為貨幣政策的變量，PPI為預示物價走勢的生產物價指數，GDP為當年的國內生產總值的自然對數，SIZE為銀行資產規模的自然對數，CCAR為核心資本充足率*100，ROE為加權的資本利潤率*100，COST為銀行的成本收入比*100，STATE為表示銀行是否國有的虛擬變量，5家國有銀行取值為1，其余銀行取值為0。
1.3數據說明與描述性統計
本文的研究樣本區間為2005~2013年，該區間基本涵蓋了貨幣政策穩健、寬松和緊縮的時期。樣本選取工農中建交5家國有商業銀行、招商銀行等10家全國股份制商業銀行、南京銀行等10家城市商業銀行以及北京農商銀行等3家農村商業銀行在內的28家不同性質商業銀行的年度數據。其中銀行數據來自CSMAR數據庫和Bankscope數據庫，宏觀變量數據和貨幣政策變量數據均來自CCER數據庫。
2計量結果與分析
在慣性效應（Campbell&Cochrane，1999）下銀行的風險承擔會受到上一期的影響，因此為更好地考察銀行風險承擔的動態滯后效應，本文所用估計模型為采用了被解釋變量的一階滯后項作為解釋變量的動態面板模型，考慮到引入被解釋變量的滯后項往往會造成內生性問題，本文采用系統廣義矩（SystemGMM）估計方法。
2.1模型計量的結果
本文運用Stata12.0軟件對該動態面板模型進行系統廣義矩估計。表2分別給出了以風險加權資產占比作為被解釋變量時，銀行一年期加權存款利率為解釋變量的回歸結果（1）和法定存款準備金為解釋變量的回歸結果（2）以及以不良貸款率作為被解釋變量時，銀行一年期加權存款利率為解釋變量的回歸結果（3）和法定存款準備金為解釋變量的回歸結果（4）。同時為判斷工具變量選取是否合理以及擾動項是否存在序列自相關，本文采用過度識別約束檢驗（Sargan檢驗）和Arrelano—Bond序列相關檢驗AR（1）和AR（2）來檢驗工具變量的聯合有效性和差分方程殘差是否存在一階和二階自相關。
2.2計量結果分析
第一，從回歸結果看，不論銀行風險承擔的變量是衡量事中風險容忍度的風險加權資產的占比還是事后風險承擔測算的不良貸款率，也不論貨幣政策的變量是價格型的存款利率還是數量型的法定存款準備金率，MPit的回歸系數都顯著為負，且除模型（2）在5%的水平下顯著外，其余均在1%的水平下顯著。這意味著我國貨幣政策與銀行風險承擔呈顯著負相關關系，隨著存款利率和存款準備金率的下降，銀行對風險的容忍度和接受度增加，從而表明貨幣政策的銀行風險承擔渠道在我國是存在的，長期的低利率政策將刺激我國商業銀行的風險承擔行為，容易造成系統性風險。第二，RISKit-1的回歸系數都為正，說明銀行當期的風險承擔行為會受到上一期行為的正向影響，當以不良貸款率作為風險承擔的變量時，RISKit-1在1%的水平下顯著，且系數均大于0.3，表明銀行的事后風險接受度存在一定的慣性效應，對風險承擔的調整需要一定的時間。第三，從宏觀經濟狀況變量看，PPIit的回歸系數在1%的置信水平上顯著，但當銀行風險承擔的變量選擇不同時，其符號亦不同，具體而言，當采用表示事中風險指標的風險資產占比作為風險承擔的變量時，其系數為正，說明銀行在經濟出現通脹跡象時，銀行會增加事中風險承擔；而當采用衡量事后風險指標的不良貸款率作為風險承擔變量時，其系數雖為負，但其絕對值不足0.02，影響甚微。同時，GDPit在所有模型中的系數都為正，除模型（3）不顯著外，模型（1）、（2）、（4）分別在10%、5%、1%水平下顯著，說明總體而言當宏觀經濟運行良好，經濟處于上行時期時銀行存在過度承擔風險的沖動，銀行的風險承擔具有一定的順周期性。第四，從杠桿率看，銀行核心資本充足率的系數在四個模型中均為負。當采用風險加權資產為變量時，其系數在5%的水平下顯著，當采用不良貸款率為變量時，其系數在1%的置信水平下顯著，說明資本充足率與銀行的風險承擔呈反向變動關系，從而說明了資本充足率監管的有效性，與Furlong和Keely（1989）關于提高資本充足率能降低銀行資產風險的理論相一致，同時也支持了巴塞爾協議以資本充足率為核心的銀行監管思想。第五，從盈利能力看，在四個模型中，銀行成本收入比的系數均在1%的水平下顯著為負，說明成本收入比越高的銀行，其風險承擔意愿越強，這可能是因為銀行在逐利效應的作用下，成本管理水平較低的銀行為實現成本管理水平較高銀行相同的收益率，有增加風險承擔意愿，較為激進地擴張信貸的沖動。銀行凈資產收益率的系數在模型（1）、（2）中顯著為負，在模型（3）、（4）中為正，顯著水平均為1%，意味著當銀行風險承擔行為的指標選取不同時，其影響也大相徑庭，這也恰好解釋了學者們在這一觀點上的看法不盡相同的原因，說明銀行的盈利能力與銀行風險承擔行為的關系是不確定的。一般而言，銀行盈利能力越強，其承擔風險的動機越低，然而，寬松貨幣政策下，銀行對未來預期樂觀，在估值效應和逐利效應的作用下，往往更傾向于投資高收益高風險的資產組合，從而導致在經濟繁榮時期，盈利能力高的銀行往往是風險承擔意愿強的銀行。第六，銀行的規模和銀行的類型對銀行風險承擔行為的影響不完全顯著，且其符號也與風險承擔變量的選擇有關，說明規模大的銀行一方面風險承擔能力較強，可以利用多元化投資來分散和降低風險，但另一方面由于規模大的銀行尤其是國有銀行在“大而不倒”原則和國家隱性存款保險制度的庇佑下，又有動機從事高風險投資，增加對風險的識別度和容忍度。
3結論及政策建議
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一、對商業銀行風險的分析
商業銀行作為一個綜合的!多功能的金融企業，其在經營管理過程中往往會受到各種不確定性因素的影響，從而使其在經營管理過程中的實際收益與利潤發生一定的偏差，而這個偏差就是商業銀行風險，可以說這種風險不僅會直接影響到商業銀行自身的實際經營情況，也會直接影響到整個宏觀經濟層面上的各項指標變化。通過分析，我們可以得知，目前商業銀行所面臨的風險，主要有信用風險、利率、流動性、操作、法律、聲譽風險、匯率等等。其中又以信用與利率為主，信用風險是指銀行對貸款人償還能力做出判斷和評估。市場風險在商業銀行中是最常見的一種風險，這是由于市場價格發生變化而形成的;在銀行利率方面，利率變動狀況對銀行運營造成不利影響時會形成利率風險;轉移風險，這是國家的一種表現形式，這種風險涉及到的變動因素有很多種，例如政府、經濟市場等等。
二、商業銀行風險管理的重要性
首先，新形勢下風險管理的重要。在新形勢下，商業銀行應該將管理重心轉移到市場、操作以及信用上，銀行除了要在其管理理論上多加注意，還要對其實踐進行全面設計，要充分體現管理對象的全向性，銀行不應該只注重管理一個方向的風險，因為市場在不斷變化，風險管理也要隨時適應經濟市場的變化。近幾年來，市場風險和操作風險逐漸興起，國家之間的競爭也越來越激烈。隨著外資銀行越來越多地涌入中國，中國商業銀行勢必面臨著更加激烈的市場競爭。最后，做好風險管理早已成為現今金融監管機構所看重的首要要求。伴隨著金融信息的快速傳遞，如何做好金融業的監督管理早已成為當今金融監督局面臨的一個重要課題，尤其是通過銀行監管發展的趨勢表明，現代銀行所面臨的風險問題早已日益嚴重，僅僅是依靠金融監管部門進行監督管理，其效果只能是杯水車薪。因此，商業銀行迫切需要建立一個完善的商業銀行風險管理體系，以此完善風險管理機制與風險管理流程，這也是金融監管部門的對商業銀行的根本要求。
三、我國商業銀行風險管理建議
(一)明確的風險管理戰略目標。商業銀行應該制定一個清晰明確的風險管理戰略目標，也就是說在構建商業銀行風險管理體系時，應該根據各個銀行的實際情況，在各個分行中將風險管理戰略目標先分解，分解到符合各個分行的實際情況之中后，在統一整合，將所有的風險管理戰略目標統一整合到一起達到所有銀行都能接受的一個風險管理程度，進而使所能接受的風險管理體系貫徹與落實到商業銀行的每一個營銷管理目標設定之中，切實做到風險能夠隨時被控制在規定范圍之內。
(二)制定松弛有度的內部控制管理機制。構建商業銀行風險管理體系的根本目的是為了進一步確保商業銀行金融業務的穩定、良好運作，是為了防范金融風險的發生。然而，目前有許多商業銀行所制定的內部控制管理機制，雖然對金融風險的發生有著一定的制約作用，但是同時也制約了商業銀行經濟業務的發展，影響了商業銀行的整體經濟效益，所以，在制定內部控制管理機制時，商業銀行必須要站在一個戰略發展的高度，去制定與完善內部控制管理機制，使內部控制管理機制能夠做到松弛有度，成為商業銀行經濟發展的內部助力。
(三)創新與改進商業銀行業務操作流程。商業銀行基層機構應該及時更新自身的業務操作流程，完善業務操作體系，取其精華，棄其糟粕，借鑒其他先進管理經驗，遵循現代銀行管理制度和原則。另外，銀行內部還應該遵循分權的原則，將總部的權利分散到各個部門，這樣各個部門就有權將隸屬于該部門的操作流程和風險進行集中管理，避免了總不在管理風險時存在的漏洞，同時還應采取先進的風險價值法來識別和量化，各個部門同步管理，更容易降低風險，防范風險，有利于及時發現管理工作中的錯誤，及時糾正，避免風險，從而完成商業銀行規定的業績目標。構建更加完善的風險管理體系奠定了堅實的基礎。
(四)建立科學有效的風險管理考核激勵機制?？茖W有效的考核激勵機制是切實貫徹與落實風險管理工作的重要推動力$所以，在構建商業銀行風險管理體系時，也應該為風險管理體系構建相應科學有效的考核激勵機制。比如說商業銀行在構建激勵機制時應該著眼于長期的風險管理效果，而必須使用短期的激勵辦法，以此避免過度承擔風險的短期行為的發生，同時，商業銀行在設置考核機制時，應該將績效考核、責任追究、監督檢查及業務配需等多個方面結合在一起完成，進而從多個角度為建立一個科學高效、自動運作的風險控制機制做有益的鋪墊。
(五)完善風險預警與后期評價機制。風險管理部門不僅要進行自我完善，為了更好地進行風險預警，還要同其他銀行部門加強合作和溝通，順利完成對銀行風險管理的后期評價。同時，風險管理部門還要及時找出偏差，以此來對比調整策略，保證風險評估工作的順利進行。
四、結語
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[關鍵詞]信息能力；風險管理；信息成本；信息匹配
2005年7月，財政部了儉融工具確認和計量暫行規定》，明確要求上市銀行及擬上市銀行必須采用“未來現金流量折現法”代替目前普遍采用的計提貸款損失準備金的“五級分類法”，確認和計量金融資產的減值損失?！拔磥憩F金流量折現法”更能反映貸款的真實價值，但由于現金流量是建立在預測基礎上的未來值，所以建立在現金流量分析基礎上的風險管理方法對定量技術和信息能力提出了更高的要求。
一、信息、信息度量以及信息能力的構成要素
1．信息及其度量。信息可以是一種知識，也可以是一件發生的事件，或一條消息。對決策者而言，信息起著至關重要的作用。這是因為信息對決策人的信念會產生影響，從而進一步影響到決策的做出。商業銀行的決策受多種因素的影響，即D=f(A1,A2…Ak)，其中A1發生的概率是Pi,i=1，2……，K。當P接近1或0時，事件發生(或不發生)的確定性就變大；當0
在信息論中，月稱為熵?？梢宰C明，當P=1/2時，事件發生的不確定性(熵值)達到最大。這一結論是符合常識的。即概率分布越分散，不確定性就越大。新信息的獲得可改變事件的概率分布。H是原來的熵，H(I)是收到信息I以后的熵，則H(I)≤H，否則信息I是沒有意義的。信息I的作用就反映在熵的減少上，因此H-H(I)就稱為信息I提供的信息量。決策人獲得新信息后，對事物原有的看法就有了改變。這種改變就體現了信息的作用。這種轉變可用貝葉斯公式來表示：
2．信息能力的構成要素。信息能力的本質是在不確定的經營環境中增強決策者的判斷能力，如不能對復雜的信息進行全面消化可能會使有指導意義的信息被簡化或曲解，從而導致錯誤的判斷和決策。決策者獲得了有關貸款人的新信息后，原有信念就發生了改變(或增強、或減弱)。信息的真實性和時效性直接影響著金融決策的正確性和及時性。擁有高質量的信息，能使決策人員迅速察覺到有關風險增加的早期預警信號。現實環境中，由于信息不對稱、道德風險等因素的影響，決策者在很多情況下都是信息貧乏的；同時，決策者面對紛繁復雜的“噪音”環境，也需要練就如何從“噪音”中鑒別真實有用信息的能力。信息能力的構成如表1所示
二、我國商業銀行在信息能力建設方面存在的問題
1．信息指標體系不完整，不能有效支持決策者對風險狀況的深入分析和評估。(1)現有指標體系不能全面反映銀行經營管理水平和風險敞口狀況，如缺乏非信貸資產的結構及質量指標以及利率和匯率等方面的風險監測指標；(2)信息指標體系雷同，不能體現不同銀行的經營特點和風險水平，也不能有效反映資產的安全性、流動性和效益性之間的相互關系：(3)現有指標體系滯后于混業經營以及銀行業務的發展，部分指標的計算口徑和標準已不符合銀行經營的實際狀況，因此不能如實反映銀行的經營風險。
2．信息來源渠道不統一，導致決策所依據的基礎信息缺乏準確性。(1)統計數據“政出多門”。銀行內部的會計、統計及信貸部門都有自己的數據資料，各部門的數據及統計口徑不完全一致，有時導致信息數據相互矛盾；(2)對客戶信息反映不全面。企業在銀行開立結算賬戶和存款賬戶時，只需提供工商部門和金融管理部門的批件，很少有關于企業經營背景及主要股東或董事的個人資料。這種做法已不能適應日益復雜的市場經濟環境下防范風險的需要;(3)統計指標和會計科目設置不對應，導致會計資料和統計資料之間缺乏銜接性。
3．信息資料的分析處理存在不系統、不完全的缺陷。(1)信息分類停留在表層，細化程度不夠．導致銀行對客戶風險狀況的分析，仍局限于簡單的數據匯總和經驗判斷上，因而沒有能力解釋風險的變動趨勢，以及對潛在風險和未來風險進行預測；(2)銀行的信息系統建設滯后。我國尚未建立網絡化的監管信息系統，缺乏可供監管和決策人員隨時調閱、分析信息的處理平臺。數據庫建設的落后，影響了商業銀行根據市場變化對客戶進行動態風險管理的能力。同時，許多銀行的電子信息工作仍停留于替代手工處理的需要，還沒有達到滿足包含數據挖掘、綜合賬戶及客戶關系管理等深層需求的高度：(3)現行的按季、半年和年生成統計報表的制度存在數據生成的滯后性，不能滿足決策和監管部門對銀行經營狀況進行持續跟蹤和連續監控的需要。同時，也導致了決策人員必須花時間和精力重新收集、核對和處理數據，增加了信息成本；(4)存在部分銀行未能嚴格執行統計和會計制度，導致信息資料失真的現象。
4．在利用信息提高決策能力方面，我國商業銀行缺乏系統的風險評價模型和預警系統，我國銀行風險管理的重點仍在于合規性監督檢查上，缺乏采用歷史比較分析、行業比較分析和期限缺口等動態分析手段，因而難以起到早期預警和指導銀行早期防范的作用。
5．在信息管理制度建設方面缺乏連續性和制度之間的有效銜接。(1)許多數據的搜集和分析是為了應付檢查或訐級等臨時性需要，信息工作缺乏制度保證；(2)報表體系指標雷同，對高風險銀行的風險敞口反映不夠，而對低風險銀行監管過度；(3)各銀行間以及銀行內部缺乏有效的信息溝通。未能充分利用市場監督和中介機構的信息供給作用；(4)信息交互系統的缺乏限制了市場約束機制的作用。比如銀行為了節省費用，很少給客戶及時郵寄明細對賬單或定期存款自動轉存回單，信息交互機制的缺失使存款人、債權人、投資者、股東等利益相關者缺乏足夠的信息對商業銀行進行有效的監督。
三、信息能力：制約我國商業銀行風險管理能力提升的瓶頸約束
1．信息能力不足使我國商業銀行在風險管理的指導思想上片面追求信貸資金的“安全性”，將一些極具發展潛質，但在目前急需資金支持的中小企業排斥在服務范圍之外。由于不具備高水準的信息分析能力，決策者只能依據事先設置好的規則、程序處理問題，缺乏依據健全、準確的信息進行靈活管理的能力。
2.信息能力不足使我國商業銀行不能有效地對客戶群
進行細分，因而就無法根據不同客戶的風險特征進行分類管理和差別定價。我國銀行經常利用總結和匯總性信息評估客戶風險，缺乏針對不同類別的客戶采取不同定價策略的能力。結果要么是將低風險客戶定義為優質客戶，從而放棄高風險同時又能帶來高收益的業務；要么是由于不能識別風險而以低廉的價格承擔了過高的風險。由于在風險管理方式上是回避風險而不是控制風險，影響了商業銀行風險管理能力的提高。
3．信息能力不足降低了商業銀行評估風險價值的能力，也妨礙了定量技術在風險管理決策中的運用。價值評估是識別、評估和安捧風險機會以賺取回報的能力．風險業務中充斥著不確定性，決策人員需要掌握各種技能來管理和利用這種不確定性獲得利潤。價值訐估技能可幫助金融公司辨別風險業務中存在的盈利機會。價值評估技能的作用：第一，獲取更多的有關風險的信息：第二，對可獲得的信息進行更準確的分析、評價：第三，利用對信息的評價制定有效的決策方案。目前我國商業銀行的資信評估標準一般是定性化的，主要依據項目負責人、信貸審批人的經驗判斷，決策人員的業務素質、知識結構、工作經驗和對風險的偏好都影響著決策的質量。
4．信息能力不足制約著商業銀行在風險管理領域的創新能力。隨著市場競爭的加劇，商業銀行傳統業務的盈利空間越來越窄，中間業務、消費信貸以及個性化理財等創新業務已成為商業銀行拓展盈利空間的必然途徑。但創新業務的開展對銀行的信息能力和風險管理能力都提出了很高的要求。面對新的經營環境，銀行必須根據客戶的投資偏好、資金實力和風險承受能力，制定個性化的增值方案，滿足不同客戶的需求。如結合我國匯率體制以及利率市場化改革，推出浮動與固定利率期權，與利率和匯率掛鉤的期權產品等。但我國大部分商業銀行目前仍停留于組織存款、安排貸款等傳統業務上，信息能力不足嚴重制約著我國商業銀行業務創新能力的提升。
四、提升我國商業銀行信息能力的途徑和措施
1．強化我國商業銀行信息能力的基礎設施建設。第一，建立完整的客戶信息資料庫以及風險管理的框架模式，強化基層商業銀行的風險管理能力；第二，建立一套靈敏的市場跟蹤反饋系統，提高商業銀行的信息搜尋能力；第三，提高基層商業銀行的信息分析能力，使其能夠對風險進行獨立的訐估和判斷。
2．改革商業銀行風險管理體制，提高基層商業銀行的風險管理意識和風險管理積極性。(1)簡化新業務的審批程序，有效發揮基層機構貼近市場的信息優勢，分散風險；(2)提高基層商業銀行進行風險管理的積極性和主動性。優化商業銀行公司治理結構，理順風險管理的責、權、利關系，從體制上強化風險管理意識；(3)強化風險管理制度建設。在銀行的內控機制中，合規風險的管控至關重要，因為合規風險是產生其他風險的一個重要誘因。合規風險管理要求商業銀行內部每個崗位、每個員工的職責都要有清晰的界定，所做的工作都要有具體的程序要求。為此，必須建立合規信息的反饋與處理機制；(4)建立風險控制問責制。
銀行風險范文6
在電子技術飛速發展的21世紀，商業銀行為了提高自身的競爭力開始逐漸的使用大數據技術。不可否認大數據技術對于提高商業銀行的競爭力，在商業銀行的各個業務包括風險管理方面起到重大作用，但是同時大數據技術的應用又為商業銀行帶的風險管理帶來了巨大的挑戰，商業銀行在新時期如何正確科學的使用大數據技術，完成風險管理的創新和優化，規避風險管理的漏洞，促進商業銀行風險管理的改革和長久發展，成為了擺在商業銀行管理者面前的一大難題。文章主要針對我國山東地區商業銀行風險管理的漏洞加以研究和分析，提出自己的建議。希望能夠有利于我國山東地區商業銀行風險管理的完善和進步。
關鍵詞：
風險管理；數據整理體系；人才培養
第三次技術革命以來，我國的互聯網模式日新月異，取得了飛速發展。網絡信息化平臺逐漸的建立和完善，大數據時代來臨，而根據相關的專業機構研究表面。金融行業在大數據時代中的潛力值為主第一。商業銀行在大數據時代中能夠從在銀行開戶的開戶人的填寫數據和資金轉向中獲得其信息，除此之外還可以從客戶的電話咨詢中以及各營業點的監控視頻中獲取數據。由于商業銀行在這一系列操作中獲得了大量的數據，這是銀行生存的重要渠道，那么風險管理就無疑是商業銀行的根本。風險管理直接影響到商業銀行的生存命脈，大數據時代即為商業銀行的風險管理帶來了很大的機遇，但同樣為其帶來了巨大的挑戰。因此山東地區商業銀行如果想要持續的保持競爭力和生存能力，必須要善于利用大數據時代的機遇來改善自身的風險管理問題，規避風險。
一、商業銀行風險管理中所遇到的問題
（一）缺乏科學的數據整理分類體系在大數據時代，商業銀行風險管理所遇到的第一個問題就是對于數據的收集和整理分類。商業銀行是一個特殊的行業，它擁有者大量的客戶數據，從個人信息到聯系方式再到賬戶資金的流通，另外還有商業銀行的金融產品的各項數據，可以說商業銀行的數據是極其復雜多變的，包括其數據類型和來源也都是各種各樣，想要正確的規避風險，必須要加強數據的收集和整理。然而現階段我國山東地區商業銀行對于數據的收集整理較為混亂，缺乏科學的整理分類體系，沒有辦法對于銀行的數據庫進行有效的整理，這導致銀行數據庫的混亂且漏洞百出，極易使得銀行的數據庫泄露，給商業銀行的風險管理帶來巨大的危機。并且由于數據庫的重要作用，商業銀行對于數據庫的混亂管理同時也是拖延了自身的發展，沒有能夠充分的利用數據庫的信息來提高自身的經營情況。
（二）對于數據庫的儲存能力不足在大數據時代，數據的幾何式增長為數據的存儲帶來了巨大的壓力和挑戰。作為數據信息量較大的商業銀行，其數據庫中存儲的信息量更是日益龐大，然而傳統的數據存儲設備顯然難以適應當前的大數據時代環境，并且也很難保障數據庫存儲信息的安全。傳統的大型儲存設備包括商業智能以及數據倉庫對于解決結構化的數據信息有著很好的效果，并且對于信息的儲存也可以基本的滿足大數據時代前的數據儲存。然而在大數據時代，數據的幾何式增加不僅僅是數據量的增大，數據的來源以及形式更是多元化增長，這不但給數據儲存帶來了巨大挑戰，對于數據存儲設備的數據處理能力更是提出了嚴格的要求，可是現有的設備顯然難以滿足這種需求，從而導致了山東地區商業銀行數據庫的混亂，加大了商業銀行管理風險。
（三）數據的存儲安全難以得到保障我國山東地區的商業銀行近年來積極的開通各項業務包括各式各樣的金融產品，其業務范圍和資金來源也逐漸擴大，這樣一來商業銀行的數據庫必然再次擴大，然而數據的來源信息更是多種多樣，這就給商業銀行的數據存儲安全帶來極大地風險和隱患。雖然大數據時代的來臨為商業銀行帶來了大量的數據，豐富了商業銀行的數據信息，使得商業銀行的風險管理得到了更好的改善，但是在管理存在漏洞的情況下，商業銀行數據庫的風險也是極大的放大，大數據時代的來臨不僅對于風險管理的方法和模式提出了更高要求，也對安全體系提出了更高的要求。一旦這二者其中一個或者兩者同時出現問題，商業銀行的數據庫將會面臨前所未有的風險，數據儲存信息的安全受到嚴重威脅。
（四）大數據時代人才的培養落后在大數據時代，山東地區商業銀行的風險管理面臨著前所未有的機遇和挑戰，如何抓住機遇成為了每一所商業銀行管理著不得不面對的現實問題，而歸根結底，就是要加強相關管理人才和數據人才的培養。商業銀行的風險管理必定需要相關的管理人才，才能夠爭取的把握機遇，規避風險，使得商業銀行在大數據時代的激烈競爭中保持競爭力和生存能力。同樣對于大數據時代中呈幾何式增長的數據而言，想要科學有效的整理商業銀行的數據，充分發揮商業銀行數據庫的作用，更是少不了相關數據整理人才的培養，對于數據整理人才的要求也越來越高，必須要具備更高的素質，掌握更全面的知識，才能夠對于數據管理給予更好的整理水平，促進商業銀行的發展。
二、完善商業銀行風險管理漏洞的方法
（一）完善商業銀行數據整理體系山東地區商業銀行想要加強在數據收集和整理方面的能力，必須要打破傳統的信息收集渠道界限。要充分利用大數據時代網絡大平臺的信息資源，將商業銀行的信息收集體系與互聯網以及各大社交媒體聯系起來，擴寬收集渠道，提高信息來源。要結合商業銀行內部數據庫和外部網絡平臺信息庫，完善數據庫的數據管理和吸納，進行基本信息的交流和共享，把銀行的風險管理水平通過大數據時代的信息化平臺得以更好的提高和改進，促進商業銀行數據整體體系的完善，推動商業銀行的發展和進步。
（二）加強數據存儲設備的研發適應大數據時代呈幾何式增長的數據信息，必須要研發出新的存儲設備，在能夠擴大信息儲存量的同時，也要根據時代需求加大智能儲存設備處理能力的提高和完善。要建立其智能儲存設備信息處理平臺，對于數據庫中的數據在分類整理歸納的同時，還需要加強對于銀行業務信息庫中各項業務的分析，對于風險系數要綜合各項指標給出評定，以供商業銀行風險管理參考和采納。另外存儲設備還要與外部信息平臺結合起來，將信息平臺上的公共信息與數據庫的信息對比分析并且完善補充，加強數據存儲的質量和信息面。
（三）提高數據安全管理力度山東地區確保商業銀行數據庫的安全系數不但是對于商業銀行客戶的負責，更是對于商業銀行生存能力的保障。為此，在商業銀行風險管理中，必須加強商業銀行數據安全管理力度。首先，要確保數據庫中各個環節的安全，對于安全系數的標準要適當提高。數據庫是一個完整的體系，其中每一個環節都直接的影響到數據庫的安全，所以要確保每一個環節的安全管理，只有這樣才能夠確保數據庫能夠很好的保護數據安全。其次，要加強數據庫監督部門的監督力度，任何一個體系的完善不但需要內部因素同樣需要外部因素的推動，因此在加強數據庫內部安全系數的提高的同時，還要加強與外部監督部門的合作，為數據的安全提供雙重保障。最后，要加強溝通，數據庫時刻與商業銀行客戶聯系在一起，每次客戶的操作都會給商業銀行的數據庫帶來一定的風險，因此要想確保數據安全，還需要加強與客戶的溝通和交流，加強客戶對于自身信息的安全意識，共同促進數據庫的安全。
（四）完善專業人才的培養體系商業銀行的風險管理自然缺少不了專業的風險管理人員。風險管理的主體是人，所以想要加強風險管理的根本還是要加強風險管理人員的專業素養。第一，要提高風險管理人員選拔標準，著重參考其專業素養和職業素養。第二，要加強風險管理人員培訓，21世紀是一個日新月異的時代，社會在時刻進步發展，因此銀行的風險管理模式和理念也在不斷進步，所以要加強風險管理人員的定期培訓，以時刻保持先進的風險管理水平。
三、結論
商業銀行的風險管理作為商業銀行的生存命脈，對于商業銀行的生存和發展都具有重要意義，所以山東地區相關人員必須要積極的尋找商業銀行風險管理中的問題并且加以處理，通過完善商業銀行數據整理體系，加強數據存儲設備的研發，提高數據安全管理力度和完善專業人才的培養體系等措施來提高商業銀行的風險管理水平，促進我國商業銀行的健康有序發展。
參考文獻：
[1]鄭承滿．大數據對商業銀行的機遇與挑戰[J].中國金融電腦，2013(07).
