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校園貸范文1
9月5日，趣店集團（原校園分期平臺“趣分期”）宣布已于今年早些時間暫停了校園地推業務，此后將專注于非信用卡人群的消費金融業務，退出校園分期市場。事實上，8月19日，趣分期已經開始了瘋狂裁員，有匿名用戶在《脈脈》上透露，“一夜之間開掉了所有校園BD”。而就在一個月前，這家公司剛剛宣布完成了首期約30億元人民幣的Pre-IPO系列融資。
著手轉型的，還不只是趣分期。9月27日，名校貸也召開品牌升級會，宣布將進軍白領市場，為高學歷年輕群體提供微創業和消費借貸服務。名校貸CEO曾慶輝在接受媒體采訪時表示，名校貸去年就在醞釀進入校園后市場，并進行了小范圍的嘗試。隨著今年十幾萬名校貸用戶畢業，它將正式拓展白領人群。
無獨有偶，佰仟金融也對學生分期業務保持謹慎，并低調下線了此類業務。10月初，我來貸也宣布于2016年10月12日零點正式關閉學生申請貸款地通道。此外，分期樂和優分期等校園貸平臺也相繼宣布轉型白領市場以拓展自身發展空間。盡管各大校園貸平臺的說法都很冠冕堂皇，但都不可否認它們在校園市場的功敗垂成。此前被鼓吹的校園金融市場，如今成為了傷心地，背后的原因究竟有哪些？
被高估的校園市場
校園市場究竟有多大的魔力？每當我們談到校園市場，都會提到學生群體人數眾多且相對集中，有眼界有大把閑散時間，也樂于接受新鮮事物，是新創意和新產品的試驗田。然而，大家往往都會忽視學生群體的經濟狀況。
有統計數據顯示，2015年的全國在校大學生人數有3 000萬左右，其中有超過80%的人資金短缺，估算消費信貸市場超過4 000億元人民幣。表面上看，這的確是一個潛力頗大的市場，但細想下來其實不然。資金短缺意味著缺錢，但大學生并沒有經濟來源―資金缺口難以在短期內被彌補。而對于校園貸平臺來說，除了本金還有利息。很顯然，即便是有很多學生群體有消費的欲望，有借錢的需求，但是大多數卻不具備大額消費后的還款能力。
事實也的確如此，很多大學生在沖動借錢消費之后無法按時還款，并由此引發了多起大學生欠款跳樓、遭非法拘禁、女大學生援貸和裸貸事件。換言之，校園貸可以做起來業務量，但是隨之而來的卻是大量壞賬，以及各種由此滋生的社會問題。
校園貸自己的“鍋”
如今看來，在面對這樣一個市場的時候，各個校園貸平臺自己也挖了不少“坑”。
校園推廣該怎么做？相信大家印象最深的是每學期開學的時候，在學?！胺比A路段”上的電信運營商的橫幅和攤位了。沒錯，校園推廣目前最流行的就是地推。趣分期CEO羅敏本就是做地推出身，在校園市場他們更是做了大量的地推工作，大量招聘校園BD，員工數最高擴張到了3 000人。為了盡快瓜分市場，趣分期還開始了瘋狂的燒錢模式。據羅敏本人透露，趣分期是“業內第一個發起價格戰的公司”―直接將當時的年化利率砍掉了一半。
然而，在不斷做大規模和業績的同時，校園貸平臺的風控系統卻并不完善。而且在激烈的校園競爭中，基層員工為了獲取業務量經常出現執行階段的走樣，過度貸款的情況并不鮮見。由于大學生平臺本身的特性，線上大數據給風控管理提供的參考價值有限。而在線下審核資料時，經常出現虛報、假報材料的情況。業務員對于消費者信息的真實性并未進行嚴格核實，甚至還會主動幫其偽造信息。甚至有些放貸者會繞過這些校園貸平臺，直接在QQ群招攬生意，并通過借貸寶等平臺進行放款，要求提供的材料僅是拍一張手持身份證的。在本文發稿時，就有“大學生借18名同學的名義貸款欠債50多萬元人民幣，無奈休學打工還債”的新聞曝出。而宣布轉型之后的趣分期，顯然也已經意識到了自己在風控上的巨大漏洞，目前已改用芝麻信用分來解決風控問題。
校園貸范文2
1高職院校校園貸概況
隨著互聯網時代的發展，“校園貸”作為一種專門為大學生群體提供分期購物和消費等服務的互聯網金融消費平臺，越來越盛行于大學生之中，特別是在高職院校學生群體中。然而，校園貸所引發的自殺、“裸貸”等問題也日益引發世人的關注和思考。
（1）校園貸的特征。校園貸的申請門檻特別低，它區別于銀行貸款或者信用卡，往往憑借一張身份證就能申請一定額度的貸款額度，而作為抵押的可能僅僅是學生手機的通信錄，其次，它以“0首付、無利息”誘惑著許多高職學生輕易地陷入“校園貸”騙局中。實際上它除了較高的貸款利率，許多“校園貸”平臺還會額外收取很高費用。一旦大學生未按期還清錢款，借貸平臺就會使用各種暴力手段催收還款。先是短信、電話轟炸，后面甚至是“”威脅等一些非常激烈的追討行為，很多大學生往往承受不了貸款平臺的壓迫而精神備受煎熬。
（2）校園貸的危害。校園貸的出現嚴重危害高職院校學生們的身心健康。校園借貸平臺公司通過虛假宣傳、大肆鼓吹不良的西方社會習氣，嚴重誤導大學生們的思想觀念。學生們一旦參與“校園貸”，就會開始各種奢侈消費，這往往會引發校園同學之間的攀比消費惡習。而當還款日到來時，一些大學生為了還貸而逃課去兼職，不僅損害身心健康，也嚴重干擾了高職院校正常的教學生活次序，影響了高職院校對高素質人才的培養。
2五維一體的立體防治措施
通過對高職院校學生問卷調查分析發現校園貸問題的產生主要是由于大學生涉世較淺、思想不成熟、不能有效抵制社會的誘惑加之缺乏風險防范意識，以及現階段我國對于校園貸無明確的監管體系，導致校園貸的不良影響被不斷地放大，對高校學生的學習和成長產生了一定的消極作用?；诖耍梢詮囊韵聨讉€層面加強高職院校校園貸的防控：
（1）國家層面。①制定有關“校園貸”的統一標準。目前，我國的互聯網借貸平臺五花八門，并沒有統一的市場準入標準。國家應該發揮宏觀調控作用，制定“校園貸”統一的標準，正所謂“無規矩不成方圓”。準入標準應該從以下內容入手：一是校園貸平臺的建立標準，包括注冊資金、從業人員資格以及平臺營業范圍標準等。二是建立借款人的資格審核和信用分級標準體系。借款人必須有較高的信用，根據借款人的信用情況，綜合分析借款人的信用等級和實際還款能力，確定借款人具有相應金額的借款資質和還款能力。三是放貸人的準入標準。放貸人需向平臺提供能夠證明本人身份的材料，并接受平臺的信息審核。②加大監管力度，健全和完善相應的法律法規。雖然國家的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》中提到未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。但是，隨之而來的是校園貸的改頭換面，它披著培訓貸、創業貸等“馬甲”繼續危害校園。監管部門應當加大監管力度。首先加強對個人信息的保護，對于網站上的小廣告以及非法鏈接應加大處理力度。同時可以探索建立信息共享機制和充分利用征信系統，實時監控校園貸平臺的發展運行，保護學生遠離違法黑手。此外，應該及時健全和完善相應的法律法規，以此增加校園貸的違法成本，充分發揮法律懲惡揚善的作用。
（2）學校層面。當代青年學子正處在中國特色社會主義新時期，時代新人要以民族復興為己任，這就要求每一位學生要有正確的人生觀、世界觀和價值觀。引導學生樹立正確的消費觀，理性地對待“校園貸”，不盲目、不攀比消費。與此同時，堅定自己的理想信念，做好職業規劃，抵制社會上的種種誘惑，將目光從物質消費向精神追求方向轉變，弘揚中國精神，明大德守公德嚴私德。②加強學生管理工作。高職院校學工處和校團委部門應通過校園公眾號、微博、抖音等互聯網平臺在網絡購物狂歡節節點開展網絡金融安全宣傳和教育活動，特別是對網絡借貸典型案例的宣傳，讓學生意識到校園貸存在的陷阱與風險，提高辨識網絡金融陷阱的意識和能力。此外，學校要強化對校園貸的監控和預警。學工處應對校園貸在校園內的情況進行全面、動態的監管，形成學校、二級學院和班級三點一線，輔導員-班委-宿舍長通力合作，對班級學生的消費情況進行關注，一旦發現學生存在不良消費現象，及時進行勸導。③強化校園助學信貸系統創建。高職院校應認真貫徹和落實國家各項資助政策，摸排家庭經濟困難學生狀況，避免出現助學金亂發、錯發等問題，此外，學校應充分挖掘校內外資源，利用企業、校友會等多種途徑創建校園助學基金，將其作為國家助學金、獎學金的補充，為學生提供多樣化、多層次的資助服務，避免學生因經濟困難而陷入校園貸泥潭的問題。
（3）家庭層面。家庭環境和家長們的消費習性會對孩子們的成長產生重要的影響。目前的高職院校學生多數為00后，且多為獨生子女，家長往往忽略了對孩子消費觀念和消費習慣的引導。所以，家庭一方面應對孩子進行正確的消費觀念的教育。另一方面，家長還應與孩子加強溝通交流與聯系，多多了解子女的消費情況和消費習慣，而不是僅僅是生活費上的供給，在孩子出現攀比和奢侈消費等情況下及時與子女溝通和引導，避免孩子沾染“校園貸”的情況；必要的時候還可以對孩子進行預防校園貸的教育，讓孩子們充分認識到校園貸的危害。
（4）個人層面。個人應該加強自我保護意識，首先是注重對個人信息的保護，在互聯網平臺上不要隨意點開鏈接或者打開小廣告，更不能輕易泄露自己的身份證號等個人隱私信息。在學校要加強金融、法律等知識的學習，樹立正確的人生觀、世界觀和價值觀，理性消費，從實際出發，能夠認識到“校園貸”的危害與陷阱。積極參與豐富多彩的校園文化活動來充盈自己的精神世界。在家庭中，能夠幫助父母做一些力所能及的家務事，體諒父母的心酸與艱苦，感受生活的不容易?！盎ヂ摼W+”背景下高職院校校園貸風險的有效防控需要多方的通力合作，只有如此，才能給莘莘學子以健康綠色的生活和學習空間。
參考文獻
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校園貸范文3
關鍵詞：民商法；校園貸；問題審視；改進策略
校園貸是高校學生向借貸平臺進行借款的行為，隨著金融行業與互聯網的融合發展，讓網絡借貸成為大眾接受程度較高的消費方式，而高校學生作為思想先進、對新鮮事物接受能力較強的群體，也逐漸成為網絡貸款的主要群體。但在校園貸盛行的過程中，其相關法律法規不完善的缺陷也逐漸暴露出來，給學生的生活、學習帶來了負面影響，因此需要完善學生借貸機制，加強對校園貸的管理。
一、校園貸產生的原因
（一）校園貸的產生原因
校園貸是以互聯網為發展平臺，為在校大學生提供短期資金的貸款方式。通常校園貸以兩種形式來進行發放，一種是以強大的電商、互聯網平臺為背景，例如京東白條、支付寶花唄等，這類電商平臺和支付軟件在大學生群體中有著較高的使用頻率，因此深受學生們的喜愛。另外一種也就是私人借貸，這類校園貸利用法律的空隙，采取不正當的方式吸引學生提前消費，并對學生進行暴力或威脅性的催債行為，不僅會給學生的財產帶來損失，還會對學生的身心健康帶來負面影響。自從網貸平臺興起之后，許多大學生通過校園貸借款卻無力償還導致生活、學業受到影響的事例比比皆是，而每一例校園貸事件，都給學生身心帶來了極大的影響，甚至還會有部分學生選擇極端的方式來逃避還款。校園貸以提前消費為口號，向廣大學生群體進行宣傳，并通過平臺來掩飾自己的高額利息，利用虛假宣傳語讓學生進行借款，最后再收取高額的手續費。大學生作為一個消費心理旺盛的群體，很容易受到外界的影響，在消費選擇上會進行相互攀比。通常大學生的生活費可以滿足日常生活開銷，但若是購入電子產品等單價較高的產品時就缺少可使用的資金。因此部分學生會難以抵住心理的誘惑，選擇通過校園貸等方式來進行超前消費。
（二）缺乏正規的融資規范
在網絡時代下，雖然給信息的傳播帶來了便利性，但是也將許多不利于社會發展的信息進行了傳播。大學生借校園貸后出現的惡性事件層出不窮，既影響了校園的管理秩序，還引發了社會各界的關注。結合實際情況來看，目前的高校大學生在校經濟來源90%都是依靠家里支持，自己并不具備較強的資金償還能力［1］。再加上大學生的消費需求逐漸上漲，在沒有規范融資渠道的支持下，學生為了獲取資金，就只能將期望寄于校園貸上。尤其是一些具有高利貸性質的校園貸所帶來的后果是學生無法承受的，高額的還款金額會讓學生受到極大的心理壓力和負擔，甚至會讓學生冒險走向違法犯罪的道路。
二、在民商法視角下校園貸存在的問題
（一）征信體制不完善
校園貸在發展過程中存在信息收集不齊全、信息收集成本過高等問題，借貸平臺對于貸款人的信息也只能夠通過網絡平臺簽訂的借貸合同，并不能了解貸款人的還款能力以及資金狀態，導致校園貸不良現象層出不窮。除此之外校園貸還存在著虛假宣傳，誘導大學生進行交易。目前許多不正規的校園貸平臺都會采用網絡推廣、發展學校等形式，很多宣傳文案都存在著欺騙與誘導性，對于還款等關鍵性信息進行模糊處理，沒有將還款的利息、違約金等內容公布給學生［2］。在面向學生進行業務推廣的時候通常會隱瞞校園貸的真實風險，讓學生在沒有進行全面了解的情況下進行借款，最終導致學生欠下巨額滯納金，對學生的生活和家庭都帶來了極大的危害。
（二）校園貸審批流程簡單化
校園貸之所以能夠在校園內得到快速的傳播，就是因為對借貸人的身份信息審查不嚴格、審批流程簡單，許多校園貸平臺只需要學生在網上提供自己的身份信息、在校信息等基礎信息就可以快速得到小額貸款，對于急需要用錢的學生來說是獲取金錢的最佳渠道。還有部分平臺需要學生提供身份證或是學生證進行抵押，便可以獲得小額貸款；抑或是需要學生向平臺提供自己父母的身份信息等等，這種不規范的審批流程導致出現了許多冒用他人身份證來進行貸款，對學生自身信息安全帶來了極大的危害。
（三）管理機制不健全
校園貸平臺的收費項目較多，并且由于監管不完善的原因，導致存在許多球業務。自從國家規定不允許向大學生開辦信用卡之后，許多信貸公司將自己的發展用戶群體放在大學生身上，層出不窮的借貸平臺讓學生眼花繚亂。根據目前校園貸的發展形勢來看，雖然是一項合法的借貸項目，但是并不屬于金融機構的管轄范圍內，也不會受到銀監部門的約束，導致各類校園貸平臺在高校內快速發展。其中有部分校園貸平臺為了獲取更大的發展優勢，會隨便提高學生的信用額度，導致一些沒有較強經濟意識的學生在獲取金錢后無度消費，最終導致高額利息、壞賬等事件層出不窮［3］。除此之外，不同的借貸平臺之間還存在著競爭關系，借貸的信息無法進行共享。這樣就導致一個學生同時向多家公司進行貸款的情況發生，時間一長學生所欠下的債務就越來越多，最終無法依靠自己的力量來進行償還，對學生的經濟壓力、心理壓力都帶來了極大的傷害。
（四）校園貸利率高
通常校園貸平臺所設置的利息較高，有些校園貸平臺的利息甚至與高利貸相同，但是在宣傳引導學生進行借貸消費的時候，平臺推廣人員只會避重就輕，不會透露真實信息。再加上學生對于利息算法了解不足，認為需要償還的利息并不高。并且校園貸平臺還會鼓勵學生采取分期還款的方式，這樣的方式直接加重了學生的還款壓力，并且提高學生違約還款的概率。還有部分平臺為了追求利益最大化，通常會設置高額違約金，并且按天來進行計算，導致學生的還款壓力愈發增加了。
三、校園貸的發展改進措施
在互聯網金融快速發展的過程中，網絡借貸平臺也逐漸將自己的服務對象發展到大學生群體中，校園貸作為一種專門為高校學生服務的校園借貸方式，其初衷本應該是為在校大學生提供服務，讓學生能夠在短期內獲得資金，從而得以正常開展生活社交。但隨著近些年借貸平臺的增多，各個企業之間的競爭也變得激烈，為學生而服務的校園借貸逐漸轉變成為借貸抵押、高額還款等形式，不僅沒有為緩解高校學生的經濟壓力進行幫助，還為其人身安全、財產安全帶來了極大的威脅，校園貸一詞也逐漸變得具有貶義性［4］。面對這種情況，政府部門應當加強對校園貸等平臺的監管力度，關閉不合規的借貸平臺，讓校園貸能夠真正為有需要的學生服務。
（一）完善我國征信系統
不良校園貸平臺不僅損害了商家的信譽，讓校園貸平臺規模逐漸減小，還讓許多學生為了獲取更多的資金而在不同的借貸平臺上進行借款，并填寫虛假信息，讓平臺的經濟利益遭受到損失。面對這種情況，相關部門需要將校園貸平臺中的數據納入征信系統中，讓高校學生以及校園貸平臺都具備完善的信用意識。除此之外還可以構建大學生的征信體系，將學生日常的信用狀況、職業道德等錄入到相應平臺中，加強對資料的排查。一旦發現校園中存在欺騙性借貸、不良借貸的情況，需要及時采取相應的措施保障學生的資金安全，并加強校園內部的信息安全性。
（二）增加學生對于不良借貸的識別
大學生作為成年人對自我的控制能力雖然有所加強，但是接觸社會的時間較短，在面對許多新鮮事物時很難保證自己有著正確的觀念和理解，因此需要高校做好思想引導工作，并從大一入校就開始培養學生對不良校園貸行為的預防能力。在工作具體開展過程中，高校需要做好宣傳引導工作，例如舉辦安全教育宣講會等方式，為學生介紹不良校園貸所帶來的危害。在課余時間也可以邀請金融相關行業專業人士來校舉辦講座，從而提高學生的金融知識素養，避免學生今后落入不法分子的圈套［5］。
（三）規范借貸平臺運行機制
根據校園借貸平臺發展情況來看，需要及時規范校園貸平臺的管理機制。首先要將借貸風險、還款事宜等內容向借款人表述清楚，包括劃款期限、利率以及違約責任，不能故意隱瞞重要的信息，通過規范運行機制來保證校園貸業務的順利開展。另外，校園貸平臺還應當規范對信息的審核流程，建立多層信息審查制度，對于借款人的償還能力、借款動機、歷史信用記錄等進行全方位的審查，這樣也能夠保障自身的利益不受到損害。與此同時還可以采用線上、線下雙重審查的方式，對借款人的信用情況有著詳細的了解，加強校園貸平臺的風險管控能力。現在許多校園貸都是通過P2P平臺在線上線下共同廣告進行宣傳，甚至還會通過招的方式來向學生群體推銷自己的產品，讓學生誤以為平臺具有相應的正規性。針對這一情況需要對存在違規行為的校園貸廣告宣傳進行嚴令限制。另外還可以通過電視廣告、網絡等多種平臺宣傳正確的網絡貸款、校園貸等相關知識，讓學生對于惡性校園貸所產生的風險有所了解，并加強他們對于校園貸套路的防范意識［6］。在對校園貸平臺進行管理的過程中，國家要結合實際發展情況來不斷加強管理力度，完善法律法規的建設，保護大學生、正規平臺的合法權益，減少惡性借貸平臺的出現。但全然依靠國家的調控是很難徹底將惡性校園貸平臺消滅的，更多需要學生自己樹立正確的消費觀念與借貸觀念，不能給惡性校園貸平臺趁虛而入的機會。
（四）加強法律監管力度
針對不良校園貸的一系列行為，政府需要通過完善法律，加強對校園貸的監管力度，來減少不良校園貸平臺的出現。首先，需要規劃好監管發展思路，校園貸作為一種新興事物，在大學生群體中有著較高的呼聲，并且在學生群體中的使用頻率較高。政府部門應當對校園貸等一系列網絡借貸平臺有著正面的了解，并且鼓勵他們朝向正規的金融行業發展，促進監管政策與金融行業的共同創新、發展。其次，政府部門需要加強對校園貸平臺的監管力度，校園貸在運行期間很容易因為利息、還款時間等與學生之間產生糾紛。面對這種情況，政府需要出臺相關的法律法規、監管政策等，針對校園貸額度、資費標準、信息披露等情況制定標準并加強管理，減少違規情況的發生，為高校學生發展構建一個良好的環境。
（五）培養學生形成良好的理財習慣和理念
許多學生在進入大學校園時都是第一次離開家長進行獨立的生活，因此在日常教學期間，可以引導學生進行理性思考，讓學生養成正確的消費觀念，不隨意攀比。并且大學期間所開設的課程內容也較多，學?？梢怨膭顚W生積極參與到理財相關課程學習中，培養學生具有良好的理財習慣，對自身的資源進行合理規劃，保持理智并在自身經濟承擔范圍內進行消費，若是不得已要進行貸款，也應當選擇正規平臺，不要因為過度消費而給自己和家庭帶來經濟負擔［7］。另外輔導員和教師作為學生在大學期間的引導者，必須要了解學生的基本情況，在日常工作中，輔導員可以對學生的消費或日常生活進行關注，若是發現學生存在異常消費的行為，則需要采取相應的方式讓學生意識到網絡貸款所帶來的負面影響，并且要引導學生樹立正確的消費觀念與網絡借款安全意識，讓學生對自己的個人信息進行妥善保管。若是發現學生存在惡性借貸、逾期還款等問題則需要及時與學生家長進行溝通，協助家長將問題解決，避免帶來更大的影響。
四、結束語
校園貸能夠在短時間內為高校學生解決生活方面的資金使用問題，但必須要確保校園貸的運營管理模式是健全的。良好的校園貸能夠為學生的生活提供助力，但是結合校園貸目前發展的情況來看，在無法對校園貸進行約束的情況下，會影響到學生的正常生活。面對這種情況，需要高校與政府共同構建有效的管理機制，凈化校園網絡，讓高校金融行業能夠得到正常的發展。
參考文獻
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校園貸范文4
“以前人人打桌球，如今誰都去，到處開盤口，賭上一晚不歸宿。網上真是氣，想走又沒贏就是心不甘，去哪找這一大筆錢，只好又借高利貸……”這是在網上流行的《老鼠愛大米(海南瓊海版)》。
1月中旬，記者接到一位李女士的電話投訴，她的侄兒阿峰(化名)在瓊海市重點中學――嘉積中學上高一，從元旦開始，已經借了4.5萬元高利貸，還不斷從家里偷錢，眼下全家的安全正受到威脅。1月18日，幾名社會青年突然帶著刀出現在阿峰家門口，威脅說，阿峰欠了他們4.5萬元的高利貸。當阿峰的父親說沒有錢時，對方惡狠狠地說：“三天不還，殺你們全家!”一家人在恐慌中度過了兩天，好不容易湊夠4.5萬元現金，還給了放貸者。
阿峰講述了借高利貸的經過：他本來不會，元旦后一位同學給他―個賬號讓他先玩玩，極強的參與性和巨大的賭資讓他很快上癮。這時給他賬號的同學說，這個賬號是收費的，需要就給賣賬號的人2000元。于是阿峰從奶奶家偷錢，交給了同學認識的社會青年。
擁有自己的賬號后，阿蜂很快就輸了錢。為了能賺回來，他在同學的介紹下，開始向社會青年借高利貸，借5000元開6500元的借據。雙方還約定，到期后，每超一天不還要加利息500元。
記者拿著阿峰提供的網站，但始終無法登陸。阿峰解釋，要先買賬號才能使用。賬號都是由欠高利貸的同學向其他同學推銷的，推銷一個以獲得20％的提成。
初三學生借貸6萬元。被討債人“控制”
16歲的吳阿瑋(化名)是瓊海嘉積中學分校一名初三學生。記者見到阿瑋的家人時，阿瑋已經―個星期沒有回家了。
吳阿瑋的家人說，阿瑋一直是個聽話的孩子，雖然成績一般，但：遵守紀律，不會曠課。發現阿瑋有所變化是在他上初二下學期，此前阿瑋的父親上學放學都接送他，可是從那時起他拒絕父親接送，性格也變得內向，不愛與家人說話。在學校，他開始上課打瞌睡，逃課，上網吧到通宵，常和社會青年混在一起。到初三時，他幾乎很少上學并夜不歸宿。
阿瑋的父親說：“他開始不回家我們還可以在網吧找到他。后來，連網吧也找不到了。若不是討債者逼他回家要錢，我根本不知道他什么時候回來?！比ツ?2月17日，阿瑋打電話告訴家人，自己借高利貸買彩票過了還款期限，現在被討債人控制，要家里拿5.77萬元債。
吳家是開茶餐廳的。那段時間，天天有人給他家打電話催債，威脅阿瑋的家人：“不還錢，就要你們做不成生意!”
為了讓兒子早日收心，去年12月20日，阿瑋的父母忍氣湊錢替兒子高利貸。由于過了期限每天要增加500元的利息，一共還了6萬多元。
然而，今年元旦剛過，阿瑋又欠下幾千元高利貸，還將家里的兩輛摩托車抵押了出去，其中一輛是他嬸嬸的。阿瑋的父親有些心灰意冷，不想再縱容兒子。但討債的人逼債，弄得全家緊張不安。記者看到從2006年7月5日到11月26日，阿瑋留下的6張欠條，數額從6500元到1萬元不等。
在調查吳阿瑋借高利貸情況時，不少家長向記者反映同樣的遭遇。一位不愿透露姓名的王先生對記者說：“我的孩子去年開始，成績一落千丈。去年底的一天兒子向我借2萬元說欠了債，在我的逼問下他才說出了借高利貸的事。聽說在校生的還有很多，有關部門應好好調查一下，像這樣的孩子究竟還有多少。作為受害者的家長，我真希望地方政府能加強管理，別讓更多的孩子受害了!”
誰來救救孩子?
記者采訪發現，借高利貸現象的確不是偶然的。離瓊海市嘉積中學校門不到30米，就有三間并排的、賣彩的店鋪，其中一間還掛有那NBA最新賽季的牌子。而在這些店鋪對面，還有幾個賣私彩的小攤，各自圍著一大堆人。這些場所中都有穿校服的學生。
“快放假了，學生少了。以前每逢星期一，校門外的社會青年最多，因為知道學生剛從家里來，帶了些錢，所以想帶學生出去玩，騙錢花。我們也經常去網吧、點找學生回校，簡直是在跟他們搶孩子!”該校一名老師說。
據了解，參與的學生多由輟學、在社會游蕩的同齡少年引誘，而這些輟學少年背后則另有操縱者。
瓊海海桂學校一名高二學生告訴記者，學生比較普遍，的不僅有高中生、初中生，甚至有個別小學生。開始時只是用一二十元玩玩過把癮，后來越玩越大上了癮，一晚下注上百元是家常便飯。這些賭場“幕后老板”都是“黑社會”的?！拔以瓉碛楔D個同學，前幾個月由于參與打架被學校開除了，他就曾在網上，而且借了高利貸5000元一直沒有還，他為了躲債跑到廣州去不敢回來?！?/p>
阿瑋的班主任楊慧說：“我一直很關心阿瑋，只要他不來上課，我就打電話到他家詢問。平時也經常跟他談心，他手受傷了，帶他去醫院包扎傷口?？墒撬斆娲饝煤芎?，過后該怎么做還是怎么做。我能想到的辦法都想了，也跟他父母溝通過，可最終他還是曠課、、夜不歸宿。他在校園外我也管不了啊!”
楊慧老師說她帶過很多屆學生，也發現班里有參與的孩子，她曾想盡辦法教育和引導孩子。“可是現在社會上實在太亂了，我們真是感到無奈，街邊到處是、賣彩票的店鋪和網吧。很多家長管不了孩子，就打電話求助老師。許多家長甚至希望學校最好不要放假，周末也不要休息，這樣孩子就能跟社會接觸少一些?！?/p>
嘉積中學分校教務處主任詹達旺說，學校的確發現過學生的現象，為此他們也采取了很多措施，其中包括讓班里的學生以不記名的方式，投票寫出去網吧或的學生?！拔覀儗嵲跊]辦法，為了不讓學生受社會不良風氣和閑雜人員影響，我們想盡可能把校園封閉起來。但是這種想法不現實，學生總要回家，總要面對社會，我們能管得了學生在校園外的生活嗎?”
阿瑋的父親吳先生痛心疾首地呼吁：“作為孩子的家長，我希望政府和公安部門，能下決心打擊設點、放高利貸的人!特別是校園周邊的一些網吧，要真正做到不讓未成年人人內。只要社會風氣好了，我的兒子就會慢慢回頭，其他孩子也不會再發生這種事了!”
吳先生說他已經向派出所報案了。但是，嘉積派出所負責人卻一直不愿意接受記者的采訪，派出所所長說：“要采訪此事必須通過我們瓊海市公安局同意?！?/p>
校園貸范文5
關鍵詞 大學生消費 校園網貸 網貸平臺 網貸風險
隨著經濟社會的快速發展，大學生的消費觀念和消費方式在不斷更新。大學生的消費理念不再是明天花今天的錢，而是今天花明天的錢。但作為一個無固定收入的群體，大學生顯然是沒有能力去踐行這一消費理念的。2009年銀監會的《關于進一步規范信用卡業務的通知》要求，銀行向已經滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，必須落實第二還款來源，并通過書面方式同意承擔相應還款責任（喬子軒2015）。銀行貸款的高門檻使大學生對信貸望而卻步。一些針對大學生群體的校園P2P網絡信貸平臺應運而生，這些平臺以“只需身份證和學生證就可以在幾秒內辦理貸款、零首付、零利息”來吸引大學生的眼球。雖然這些平臺申請便利、手續簡便、放款迅速和無需任何信用擔保，但借貸利率最高可達30%多，與高利貸的借款利率不相上下。但由于許多大學生缺乏必要的金融知識，在校園P2P網貸所宣稱“零首付、零利息、零擔?！钡恼T餌吸引下，頻繁向這些平臺借款進行消費。
在這種情況下，大學生過度超前消費、無力償還的現象時有發生，不僅會因為高額的債務給學生和家長帶來巨大的經濟壓力，還會使部分學生面臨違約的法律風險。近年來，各地先后出現了一些極端案例，如2016年3月上旬發生在河南的大學生拖欠網貸巨債跳樓事件統計顯示，全國類似的大學生網貸平臺已達數百家；有三分之一的大學生使用過網絡貸款――數量如此之多、覆蓋范圍如此之廣，再加之其存在巨大的風險，讓人們不得不重視校園P2P網貸存在的風險和問題?；诖?，我們本著實事求是的原則，對大學生群體進行了實地調查。
1研究方法
1.1調查對象
中國計量大學是一所綜合性大學，擁有工學、理學、文學等多種學科，52個本科專業，全日制在校學生16000余人。中國計量大學的綜合性和典型性，使得我們的調查數據具有代表性，能夠反映其他高校的情況。
1.2調查方法
本調查采取問卷和訪談兩種方法。我們根據大學生的消費情況和大學生使用校園P2P網貸的情況，結合文獻資料分析，設計出問卷題目，包括每月的生活費用是否按計劃、選擇網貸的原因等20個題目。問卷采用分層隨機抽樣，在全校范圍內按學院、年級學生的比例進行。達到每個學院20份的問卷發放，男女生比例基本達到1：1，并隨機抽取學生。我們采取隨機訪談的形式，對在教室中學習的同學進行訪問。
1.3數據收集
調查問卷共發放360份，收回有效問卷300份，有效率達83.3%。我們還在教室與學生進行訪談，即時記錄訪內容，調查結果通過EXCEL進行統計。
2調查結果與討論
（1）大學生每月生活費的主要來源。調查顯示，78%的同學的生活費主要來源于父母，12 %的同學的生活費主要來源于打工，其余的同學的生活費主要來源于其他，這說明絕大部分大學生的生活費用都來源于父母。
（2）大學生的主要消費支出。調查表明，伙食費仍然占據主要地位，但是旅游、娛樂、人際交往和網絡購物也占據很大比重，相比之下學習、文化用品支出所占比重很小。當代大學生的生活費用越來越多，而學生并沒有把錢用到學習、文化用品上，而是更愿意花到旅游、網購等項目支出上。
（3）大學生存在攀比消費和超前消費。調查表明：27%的同學表示非常認同，55%的同學表示認同，還有16%的同學表示不認同，極少數同學表示很不認同。從數據中可以看出，攀比消費和超前消費在大學生中還是比較普遍的。超前消費和攀比消費不僅會使大學生入不敷出給學生帶來經濟壓力，而且也會給學生的父母帶來經濟壓力。同時超前消費和攀比消費會敗壞學校的學習風氣，影響學生的學業。這表明大學生要樹立正確的消費觀，踐行選擇合理的消費方式。學校和家長要加強對大學生的引導，幫助大學生樹立正確的消費觀。
（4）大學生是否使用校園P2P網貸平臺。有46%的同學表示使用過，這說明校園P2P網貸平臺的使用在大學生中還是比較普遍的。
（5）校園P2P網貸平臺存在的風險和問題。通過對校園P2P網貸平臺的調查，并結合對已有文獻的研究分析，可以得出校園P2P網貸所存在的風險和問題：
①校園P2P網貸打著低利率的旗號，但是校園P2P網貸還有服務費等額外費用需要大學生支付，將這些費用累加起來，校園P2P網貸的利率就會高達30%多，而不知情的大學生就會面臨經濟風險。以學信貸為例，該平臺月利息是1.75%（相當于年利息的21%），除了利息外，還要收取本金4%的服務費，以及每個月收取0.5%的借款管理費，例如借1000元，每個月收取1000元的0.5%，選擇1年還完，就是6%。此外還要收取本金的3%作為風險擔保費。
②學生不能及時還款，將會面臨違約帶來的風險。這主要體現在一些網貸平臺會采取征收高額違約金使大學生還款，逾期還款帶來的巨額違約金同時給學生家庭帶來巨大的經濟壓力。還有一些網貸平臺會通過法律途徑解決糾紛，這會影響到個人的信用，帶來法律風險。更有平臺會采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全（李剛，黎俊宏2016）。
③有92%的受訪者對于網貸市場魚龍混雜，要加強網貸平臺的管理表示非常認同或認同。這表明校園P2P網貸市場確實存在魚龍混雜、缺乏管理和法律約束的情況。這主要體現在網貸業務基本上處于是“三無狀態”，沒有監管部門、沒有門檻，監管上處于真空狀態（謝留枝，2016）。校園網貸平臺收取的服務費和違約金沒有一個統一的標準，都是由網貸平臺自行收取。網貸信用體系不完善，會導致一些學生重復借款，超出其償還能力。
④大學生在使用校園網貸時會面臨個人信息泄露的風險。個人信息經手的人太多容易導致泄露。當前，許多平臺采取線下審核、線下面簽等線下確認方式，大學生的個人信息安全不能得到有效保證（候賽，天涯2016）。
（6）大學生對于網貸平臺風險的了解程度。在被問及對網貸平臺是否了解時，41%的被調查者對網貸平臺的風險表示不了解，42%的被調查者對網貸平臺的風險表示了解，15%的被調查者表示有所了解，只有2%的被調查者表示非常了解。這充分說明，雖然校園P2P網貸平臺存在風險，但是大學生對其風險意識卻很淡薄。大學生應該加強對金融知識的學習，增強自身的風險意識。同時學校和家長也要加強對大學生的教育，增強大學生的風險防范意識。
（7）父母對大學生使用網貸平臺是否知情。數據顯示，76%的父母對孩子使用網貸平臺并不了解，只有24%的父母對孩子使用W貸平臺表示了解。這表明一方面孩子對父母有所隱瞞；另一方面父母對自己的孩子在大學的生活情況并不十分了解。大學生在經濟方面存在欠缺，家長依然需要及時了解孩子在大學的生活情況，同時學生也要及時與家長溝通。這樣可以有效地避免網貸平臺所帶來的風險。
（8）大學生選擇網貸平臺的原因。大學生選擇網貸受多重因素的影響，有28%的同學是出于生活費所迫，15%的同學出于資金周轉不靈但又不想麻煩父母，48%的同學出于超前消費所需，余下的9%同學是出于其他原因（如創業所需，緩解困難大學生完成學業）。因此，校園P2P網貸平臺在緩解大學生生活費、促進大學生資金周轉、幫助大學生創業等方面確實起到積極作用，但是校園P2P網貸激起大學生的消費需求，甚至導致了大學生的非理性消費行為（包艷龍2016）。
針對當前校園P2P網貸平臺所存在的風險，家庭經濟困難學生應盡量選擇助學貸款或者勵志獎學金等政府或校園提供的幫助。正規金融機構在保證學生和自身合法權益的前提下，為大學生創業提供了資金支持。不得不通過校園P2P網貸平臺借款的學生，也一定要擦亮眼睛，詳細了解利率、逾期后果等信息，制定合理的還款計劃，維護自己的合法權益（丁雅誦2016）。
（9）校園P2P網貸的優勢。有70%的同學認為校園P2P網貸的優勢在于申請方便、出款速度快，有12%的同學認為其優勢在于可以減輕經濟壓力，10%的同學認為校園P2P網貸貸款額度大。這表明，申請方便是校園P2P網貸最大的優勢，此外，還有可以減輕大學生經濟壓力等諸多優勢。校園P2P網貸平臺應該通過克服自身弱勢，充分發揮自身優勢，更好地服務于大學生。
（10）大學生償還校園P2P網貸的資金來源。有45%的同學償還資金主要來源于父母，36%的同學會轉向其他網貸平臺借貸償還，9%的同學來源于自己賺取，剩余的選擇其他方式。這表明大學生自身的償還能力較弱，還不具備使用網貸的條件。同時表明，很多學生會采取拆東墻補西墻的方式來償還貸款資金，這樣會形成惡性循環，給學生帶來巨大風險。
除問卷調查外，我們還采取訪談的方式來收集數據。通過隨機采訪，我們得到了部分大學生對大學生消費和校園P2P網貸的看法。在問及對大學生消費的看法時：他們認為當今追求實用、理性消費是大學生消費的主流，但其中也不乏有非理性消費的存在，如超前消費、攀比消費。一些曾經使用過校園P2P網貸平臺的同學在被問及對于校園P2P網貸的看法時表示：攀比消費、超前消費是誘使他們使用校園P2P網貸的主要原因。他們申請貸款時只被校園P2P網貸所宣稱的低息、申請方便、極速出款所吸引，并不了解校園P2P網貸平臺的利率、逾期后果等信息。當他們的貸款到期時，他們才發現自己無力償還。他們中有的人與老師和家長及時溝通并在其幫助下及時還款；而有的人則轉向其它網貸平臺申請貸款來還款，更有人會采取逃避的方式，這樣一來，他們就會陷入惡性循環，將會給他們帶來不良信用記錄和法律風險。
3結語
本次調查顯示，大學生的消費確實存在問題和誤區。超前消費和攀比消費在大學生群體中較為普遍。同時，超前消費和攀比消費是導致大學生使用校園P2P網貸平臺的主要原因。
校園P2P網貸因缺乏有效管理給大學生帶來了巨大風險，因此，大學生自身要樹立正確的消費觀，學習必要的金融知識，增強防范金融風險的意識，在使用網貸平臺時（下轉第22頁）（上接第9頁）要充分了解網貸的利率等必要信息，多與家長和老師進行溝通。
有關部門要加強立法，嚴格準入機制規范校園P2P網貸，對校園P2P網貸日常經營要加強監督管理。將網貸平臺數據納入征信系統，打破各平臺之間信息封鎖的現狀，提高行業風控水平（黃志敏，熊緯輝2016）。同時，要擴寬大學生貸款的合法渠道，為大學生創業和學習提供資金。
校園P2P網貸平臺自身要遵守相應的法律法規和行業規則，利用大數據等手段對借款人的信息和借款動機等進行嚴格的審查，保證借款人有能力償還，提高自身風控能力。要主動告知借款人各種附加費用、利率和逾期的后果等借貸信息。同時要加快轉型，使平臺更好地服務于大學生。
家長和學校要加強引導，幫助大學生樹立正確的消費觀，加強對大學生金融知識的教育和普及，及時了解大學生在校的經濟情況，從而有效防范校園P2P網貸給大學生帶來的風險。
參考文獻
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校園貸范文6
又是一年開學季，面對即將出門遠行、步入大學的學子們，父母們在對孩子倍感欣慰、充滿期待的同時更多擔心的是孩子們在校園內的學習環境和生活環境是否舒適、安全。為此，家長們在孩子大學錄取通知書下來那一刻甚至在報高考志愿前，先做的第一件事情就是對學校做詳細的信息了解甚至于直接到學校實地考察一番。只要學習環境和生活環境方面沒有問題，就可以放心的將為孩子準備行囊了。除了每月支付固定的生活費用給孩子外，貌似其他方面就沒什么可操心的了。真的只有這么簡單嗎？
為支持大學生創業，國家各級政府出臺了許多優惠政策，涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等諸多方面。其中大學生創業貸款，就是銀行等資金發放機構所提供的一種支持，即對各高校學生（大專生、本科生、研究生、博士生等）發放的無抵押無擔保的大學生信用貸款，但必須是剛畢業或畢業兩年以內的學生因自主創業，在擔保人或擔保機構的審核下，通過相關資格證明的審批才能獲取的。針對大學生創業貸款的高要求，大學生助學貸款、信用貸款等商業網貸平臺紛紛降低要求，抓住商機涌進大學校園，只要是在校學生就能取得貸款。這一針對所有學生開辟的借貸窗口確實是降低了貸款的難度，使得受益人數范圍擴大。但是對于在法律上具有全民事行為能力，在經濟上卻仍屬于“沒有自主行為能力”的大學生們來說，究竟是福？是禍？
從實際功效看，網貸平臺的出現確實解決了在校大學生缺少資金的燃眉之急。大學生們在購物方面可以通過蘇寧易購、京東白條（擁有校園白條的學生，可享受在京東“先購物后付款”30天免息、最長24期分期付款、信用額度高達8000元的消費福利）等分期購物平臺滿足自身購物需求；在助學和創業方面，可以通過P2P等貸款平臺幫助自己求學和創業。而且在獲得所需資金的同時，可以深度透視自己的財務支出狀況，能夠根據實際情況合理運用資金按時還貸，進行個人理財的初步學習?？梢哉f，這確實是很好的雙贏局面。
但是從另一方面看，由校園貸引發的負面報道卻又接二連三的出現。多名學生因為未能按時還貸被泄露個人隱私信息；女大學生因為未能按時還貸被公布個人；長沙一高校學生陷“貸款購手機”騙局40多人欠下37萬元；大學生請同學出面貸款20多萬拿去血本無歸；大學生買手機貸3萬滾成70多萬負債；河南一大學生以同學名義貸款百萬終以命相贖……究竟是什么導致了悲劇的發生？
首先，作為同齡人，尤其是年輕氣盛的大學生，相互間對于物質的需求缺乏理性思考。一旦出現比如自己的手機比他人的手機檔次相差太多的情況，很多人首先考慮的是會沒面子，怕同學看不起自己，不愿意與其交往等狀況，就下意識里覺得要更換和其他同學檔次差不多的電話，借此將彼此的身價拉平；二是在面對新生事物時覺得其他人都在消費，自己不消費就是落后，老土的表現；三是認為自己很有能力，要通過貸款來創業證明自己的能力；四是面對同學間借用身份證明貸款的事情時，為了不得罪同學或是受好兄弟講義氣的思想影響，未曾考慮過出借的后果。頭腦發熱之下只覺得資金到手解決問題就好或是幫到同學就好，沒有對自己的償貸能力做出綜合性評估，更沒有考慮到一旦不能按時還貸所承受的后果和要擔負的法律責任。畢竟在法律上講大學生屬于具有完全行為能力的個體。
至于貸款的來源，是否是正規貸款平臺，真正的貸款利率是多少很少有人做系統全面的了解，分期付款和分期貸款的概念則是更不清楚。從學生們的角度出發，只要能貸給自己資金的平臺就是好平臺，貸款平臺說什么就信什么，根本無法甄別貸款平臺正規與否，更遑論是否是跳進借貸陷阱。而現實狀況呢？父母每月所支付的所有費用并未包括孩子們的非合理性支出。一旦物質欲望超出本身承受范圍，對于眼前既沒有承擔經濟責任能力，又背對家長借貸的學生們來說，第一直覺就是害怕?；炭种孪仁抢眉媛氝€貸，實在隱瞞不住，再找家長坦白求助。至于問題嚴重的則一發不可收拾。
其次，貸款平臺良莠不齊，貸款審核流程缺乏有效系統管控。商人逐利無可厚非，作為大學校園這塊肥美的“蛋糕”想分一杯羹也沒錯，但凡事不應超過一定尺度。在明知大學生群體是沒有承擔經濟責任能力的一方，個別貸款平臺在個人信息審核方面還不嚴格把關，甚至不是本人都能通過，可見一些借款平臺在身份核實方面形同虛設。而對于大學生借款用途更不用說是監管到位了。甚至有個別平臺讓學生們完全陷入了高利貸的陷阱……可見，非正規貸款平臺的逐利性和無責任心真是為禍不小。
