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摘要：當前，校園網絡借貸亂象叢生，部分公司通過虛假宣傳、誘導學生消費、隱瞞合同真實信息、利用學生金融知識薄弱等特點讓學生陷入網絡借貸。本文通過對貴州高校學生進行調查發現諸多問題，將調查獲取的數據，進行二元Logistic回歸分析，發現“生活費是否有盈余”、“超前消費欲望”、“對校園網貸的了解情況”、“學校宣傳教育情況”四個變量對學生使用校園網絡借貸產生顯著影響。針對該影響因素從學校引導、政府監管兩個層面提出應對措施。
關鍵詞：貴州高校；學生校園貸
隨著互聯網金融的快速發展，市場上陸續出現不同形式的理財產品和借貸平臺，其中，網絡借貸層出不窮，向社會各個部門滲透。高校校園正是網絡借貸的主要陣地之一。在2009年中國銀監會要求各大銀行審慎向學生發放信用卡后，各銀行陸續停止向高校學生停止辦理信用卡業務。至此，高校學生金融市場出現了空白，也為網絡借貸平臺的成長提高土壤。從2014年開始，眾多唯利是圖的網絡借貸公司把目標市場轉移至各大高校?？焖侔l展的同時，相應的監管未能及時跟進，部分不良網絡借貸平臺通過各種手段讓學生陷入網絡借貸，甚至陷入“高利貸”陷阱。有的網絡借貸平臺打著低利率的幌子，設置各種隱蔽條款，最后出現所謂的“套路貸”，使最初幾千元的借款最后產生數萬元的利息，部分學生因利息無法償還，加之借貸平臺的暴力催收使得借款學生出現逃課躲債甚至自殺的情況。至此，校園網絡借貸的影響范圍之廣，危害程度之深，必須引起學生、家長、學校以及監管部門的高度重視。
一、貴州高校學生網絡借貸的現狀
通過對貴州部分高校的走訪調查，當前學生的消費觀念正發生轉變，提前消費成為部分學生的消費習慣。在線下有分期購買手機、電腦等電子產品的情形，學生與分期付款的金融公司簽訂分期付款的協議購買電子產品。如通過百仟、達飛、分期購、捷信等分期公司。線上提前消費行為以以下幾類為主：第一、電商平臺，如螞蟻花唄、借唄以及京東白條等；第二是一些分期的購物平臺，許多平臺紛紛推出了針對大學生的信用消費方式，如趣分期、分期樂等，第三則是網絡借貸平臺，主要為大學生提供現金貸款服務，其特點是貸款門檻較低，在校大學生只需要用自己的身份證或學生證即可申請，對于無穩定收入，沒有固定工作的在校大學生學生不需要落實第二還款來源，且放款速度快，深受大學生的喜愛。如天天贏、易通貸等。調查發現，眾多網絡借貸平臺通過多種渠道向高校學生進行推廣，在一些大學生點擊率較高的網站廣告，以及在各高校校園內大量發放廣告宣傳冊，在校園內多個角落張貼廣告宣傳，多以打著零首付、低利率、放款快等口號進行宣傳，誘導不計后果的進行網絡借貸。甚至有的網絡借貸平臺直接在校園內建立自己的營銷網絡，同學在校園內的人對該網絡借貸平臺的業務，通過層層，由于有較高的提成誘惑，有的學生甚至獲取班級同學的個人信息，未經本人允許直接上傳信息進行注冊獲取貸款。
二、貴州高校學生網絡借貸調查結果分析
針對當前各種校園網貸亂象，筆者對高校學生進行問卷調查，調查對象為貴州省內高校大學生，共發放800份問卷，收回762份有效問卷。該問卷通過網絡與面對面發放問卷兩種方式進行。該調查問卷從月生活費、家庭經濟情況、超前消費欲望、生活費充裕情況、是否了解大學生校園網貸、學校是否對網絡借貸的危害進行宣傳教育、詳細了解過高額利息或者逾期費用、逾期還貸對您的影響程度等方面進行問卷調查。分別將不同的調查變量設置取值范圍以及對其進行賦值，其取值以及對賦值情況如下：將所回收的問卷進行數據整理，對部分無效問卷篩查后，以“是否使用網貸”為因變量，其余的作為自變量，運用SPSS軟件進行二元Logistic回歸分析，其結果如表2所示。從上表可看出，生活費是否有盈余、超前消費欲望、校園網貸的了解程度、學校是否對網絡借貸的危害進行宣傳教育四個變量對因變量產生影響，P值均小于0.05，具有統計意義。其中，生活費盈余越少，其是前者使用網貸的0.551倍；超前消費觀念的強烈度每上升一個標準，其是前者使用網貸的0.664倍；校園網貸的了解程度低者是了解程度高者的0.519倍；學校對網絡借貸的危害進行宣傳教育的是學校不對網絡借貸的危害進行宣傳教育的使用網貸的1.915倍。以上因素對學生是否使用網絡借貸具有顯著影響，是影響學生使用網絡借貸的主要原因。其余變量P值均大于0.05，不具有統計意義，影響不顯著。同時，調查數據中顯示，在參與網絡借貸的高校學生中，有32%的學生在2家及以上的網絡借貸平臺公司進行借貸，部分學生不止參與一家平臺的網絡借貸，有的出現以貸養貸的情況。11.4%的學生未了解網絡借貸逾期會產生高額利息，8.9%的學生在借貸時未仔細考慮過自己的還貸能力。13.9%的學生的問卷中顯示，該部分學生不知道所在的學校對其進行網絡借貸危害的宣傳教育。這部分學生最有可能在網絡借貸中出現逾期還貸最后出現無力償還高額貸款的情況。面對學生的逾期，隨后面臨貸款平臺公司的暴力催收，最后可能出現學生逃學躲貸、家長代為償還高額利息，嚴重的影響學生身心健康甚至出現更嚴重的后果。
三、對策及建議
根據二元回歸分析結果顯示，“生活費是否充裕”、“超前消費欲望”、“校園網貸的了解程度”、“學校宣傳教育情況”四個變量對學生是否使用網絡借貸影響顯著。也就是說以上四大因素最能影響學生是否參與網絡借貸活動。因此，本文將從四個方面對高校大學生網絡借貸現象提出應對之策。
（一）學校對學生消費觀念進行正面引導
現在大學生的消費需求旺盛，很多學生已經養成享受型消費習慣，在消費的同時沒有考慮自身的經濟狀況，攀比消費現象嚴重，超前消費欲望強烈，數據分析結果顯示這正是高校學生使用網絡借貸產品的重要原因。學校應當從多方面正確引導學生的消費觀念，如在入學教育中開展相關理性消費的教育；運用不同形式開展理性消費的文藝活動活動；邀請專家到校開展理性消費的公益講座；張貼宣傳海報等從多方面引導學生理性消費。
（二）積極推動大學生創新創業的培訓，同時為學生提供更多的勤工助學的機會
大學生創新創業的培訓在各高校開展得如火如荼，每個高校都在開展創新創業的相關課程，一方面引導學生參與相關創新創業活動，在創新創業實踐中獲得經濟收入；另一方面運用創新創業思維參與更多的勤工助學活動，實踐中運用了理論知識的同時也增加學生收入。當學生的收入有所提高，網絡借貸的使用頻率就會逐漸下降，從根源上減少了學生使用網絡借貸產品。
（三）多角度開展金融知識的宣傳、清楚認識校園網貸的危害性
在調查數據中顯示，部分學生對校園網貸的了解不夠深入，學校也為對校園網貸的危害性進行宣傳，學生完全相信廣告中的無抵押、放款快、低利息等虛假宣傳，讓涉世未深的大學生陷入校園網貸的陷阱之中。各高校應當在校園內多角度開展金融知識的宣傳活動，讓學生正確認識校園網貸。如結合金融相關專業的老師開展金融知識講座，學校組織金融知識的比賽，邀請行業相關專業認識進校園宣講等方式多角度開展金融知識的宣傳，讓學生認識到校園網貸的危害性，從而遠離不健康的校園網貸。
（四）政府相關部門加強校園網貸監督管理
當前，與校園網貸有關的惡性事件層出不窮，政府部門也高度重視校園網貸的監管，教育部、銀監會等多部門的重拳出擊之下，不良校園貸現象有所改觀，形勢趨于良好。然而，校園網貸亂象要得以長期有效的控制，需要多個部門建立規范有序的監管長效機制，對校園網貸的源頭、網貸平臺的資質、借貸利息的管理、用戶隱私的保護、暴力催收等情況相關部門都應該進行嚴格監管。
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作者:張建友 單位:貴州商學院
