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個人財務規劃范文1
關鍵詞：個人財務規劃;高職;財務管理專業;人才培養;延伸調整
作者簡介：潘純（1974-），女，湖北赤壁人，長江工程職業技術學院講師，研究方向為會計教學;但紅光（1975-），男，湖北赤壁人，江漢大學副教授，博士，研究方向為文學與職業教育。
中圖分類號：G715 文獻標識碼：A 文章編號：1001-7518（2015）26-0050-05
根據《2013年中國私人財富報告》統計的數據，2012年中國個人持有的可投資的資產，規模已達80萬億人民幣，銀行理財產品增速強勁，年均復合增長率超過40%[1]。據香港《南華早報》2015年3月5日報道，中國內地有8366名所謂超高凈值個人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名財經媒體《福布斯》的最新調研成果《2015中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，“2014年底，中國私人可投資資產總額約106.2萬億元，年增長12.8%，主要由股票、基金、債券等金融性資產增長所帶動。預計2015年底，中國私人可投資資產總額將達到114.5萬億元。2014年末，中國大眾富裕階層的人數達到1388萬人，同比增長15.9%。預計到2015年底，這一人數將達到1528萬人?！盵3]這些數據催生了一個新興行業――個人財務管理規劃服務業。根據《2011年中國理財行業發展報告》的數據，我國個人理財規劃師缺口達60萬左右[4]，成為金融行業和外資企業最急需的人才。隨著互聯網個體商業與互聯網金融的興起，更加劇了個人的財務管理規劃師供不應求的局面。面對個人財務管理規劃人才市場的巨大需求，高等職業教育應在順應培養由記賬、報表會計向管理咨詢提升轉型的同時，盡快向培養面對個人財務管理規劃服務的專業人才進行延伸調整。
一、個人財務管理規劃的概念與核心內容
（一）個人財務管理規劃概念的內涵
個人財務管理規劃服務，源于發達國家銀行的財富管理業務。在國際上，個人財務管理規劃也稱個人財務規劃、個人理財策劃等。為了表述的統一，同時避免與現在中國內地銀行的“理財”業務相混淆，本文中采用“個人財務管理規劃”一詞來闡述。據牛津大學出版社出版的《財務和銀行詞典》解釋，個人財務管理規劃是以依據基本財務狀況，預測短期和長期的財務需求，制定一套個人理財策略。而維基百科的《自由的百科全書》的解釋對具體項目做了拓展，其中包括個人收支、資產、債務、稅負、保險等項目。還有針對人生支出項如婚姻、子女（含教育）、贍養父母、養老、醫療、住房、旅行、動產及非經常性開支的財務管理規劃，以及個人財產如現金及存款、保險、年金、投資、股票、證券基金、債券、期貨、貴重金屬（黃金、白金、白銀）、外匯、郵票、錢幣、古董及字畫等進行管理[5]。
顯然，個人財務管理規劃，是一項個人的綜合財務管理服務，是接受個人委托和授權的、滿足個人需求的、綜合的個人財務規劃與管理的服務。
（二）個人財務管理規劃服務的核心內容
目前，個人財務管理規劃服務世界各國都有各自的標準，但在其核心內容基本上大同小異。我們僅以美國和日本作為案例，來了解個人財務管理規劃的核心內容。
1.美國個人財務管理規劃的核心內容是設計符合個人或家庭需求的財務管理規劃方案。其方案通常圍繞個人及家庭的人生各個階段的重大目標來設計與規劃，美國的個人財務管理規劃的方案設計通常以一生為期限，主要包括教育計劃、退休金計劃以及遺產計劃等。
美國針對個人及家庭的教育計劃的特色是避稅、無收入限制、子女不能控制或使用賬戶、可以轉讓等，其通過投資或儲蓄的設計，確保個人有足夠的資金支付大學期間的各項費用。在美國的個人教育計劃中，如：“529”大學儲蓄計劃①、監護人賬戶、教育金儲蓄賬戶。美國個人財務管理規劃服務通過各金融機構提供的個人退休基金計劃主要有：“羅斯個人退休賬戶”②、傳統個人退休賬戶、監護人個人退休賬戶，供自己選擇。其中，“羅斯個人退休賬戶”最具特色。它的優勢在于：儲蓄長期累積時不用繳稅、提取時不用繳稅、甚至可以把錢轉給下一代人。美國的個人遺產計劃的特點是，在確定家庭成員關系的基礎上，訂立遺囑并確定遺囑受益人;在對個人所擁有的遺產進行估價的基礎上，為未成年子女指定監護人，選擇適合的信托基金;同時，安排子女的教育計劃，確保子女享有可靠的經濟保障，并順利完成學業。并在合法的原則下，運用合理避稅的手段使遺產稅最小化[6]。
2.日本個人財務管理規劃服務一般由私人銀行依據個人財富目標而設定。根據個人的意愿和計劃以及時間、資金的需求，來提供資產運用方案。私人銀行提供咨詢的一般項目是，收集個人必要的財富信息，包括年齡、資產、收入、家庭成員構成以及個人夢想與人生計劃、個人金融資產投資的目的、投資經驗和風險承受力等，并對其進行分析和診斷，制訂可供不同個人或家庭選擇的金融服務商品一覽表，包括保險估價、稅務咨詢以及不動產活用等相關報告。協助個人執行財務管理規劃。最后，通過私人銀行實施執行程序，并進行有效性評估、修正計劃等跟蹤服務[7]。
二、海外個人財務管理規劃服務的興起與認證規范的形成
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2015年年初，人人財務獲得英諾天使基金和洪泰基金1000萬人民幣的天使輪融資。
財務管理現在有哪些玩家？
企業級應用產品，特別是財務管理這個細分領域，已有數種打法不一的產品：
垂直于發票報銷領域的快樂報銷、易快報、閃電報銷;
垂直于公司注冊的開業啦;
垂直于薪酬管理與人事福利的薪人薪事等。
“在會計師事務所工作的只有三種人：影帝、影后和老師。而我就是那個影帝，整天站在打印機旁邊?！?/p>
這是人人財物創始人兼CEO張峻的吐槽，也是個行業冷笑話。“影帝”和“影后”成天站在復印機旁影印稅務報表，級別高點的不用親自復印，被戲稱作“老師”。張峻原是四大會計師事務所會計師，在他看來，財務人員不應該滿足于過這樣乏味、無聊的工作生活，應要提高工作效率、使用工作工具，將工作與生活分離。
張峻還透露了一組數據：在中國，約有6400萬小微企業在創業，他們不在尋找專業的財稅服務的路上，就是還沒有出發;有意思的是，在中國，同時還有約1500萬持證財務人員，其中卻有25%失業，而在崗的財務人員人均年薪不到三萬元。如何“解放”與“共享”財稅領域的生產力和生產需求，幫助小微企業對接經濟適用的服務和幫助閑散的財稅專業人士增加收入，成為“人人財務”解決行業痛點的一個出發點。
企業財稅版本的共享經濟
人人財務App以“C2B2B”模式為基本玩法，一邊打通B端的企業級用戶，另外一邊引入C端的個人用戶，將B端的需求對接給C端，并在中間環節充當服務工具提供商與社區提供商，利用C端的碎片化時間，置換出小微企業的財稅需求，從而幫助雙方增益增收。
借鑒當下最火的“分享經濟”，張峻設計了這樣一個“打車軟件式”場景：假設某公司需要一個財務人員，只需要登陸人人財務App，向平臺上的C端服務人員下單，以3到5公里的距離為范圍，財務人員接到單子就可以開始工作。
“一鍵”系列
在中國，財稅是一個專業化程度差異很大的領域，行業內大量從業人員缺乏系統性的學習、培訓和考核。對于這些有部分專業技能鴻溝的C端用戶，人人財務App開發了一系列工具，用來幫助他們更好地管理和進行財稅工作。
比如“一鍵注冊”是免費為創業者注冊公司;“一鍵報稅”為創業者基于基礎數據生成專業的稅務申報表;“一鍵記賬”通過電子信息化手段，用發票拍攝、填寫表單、云端同步的方法解決低效率和高耗損的問題，并將專業化的財務數據用更加直觀和互動的方式呈現給B端客戶;“一鍵開票”則通過互聯網，進行遠程的發票開具，并同時同步公司的財務狀況。
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據中國社科院的2010年《全球政治與安全》報告顯示，中國正在成為世界上最大的移民輸出國。然而,當富有家族的成員從中國移居國外時，如果沒有周密的稅務安排和合理的個人財務規劃，海外投資收益會變成大額稅金，缺乏資產保護的財富也可能招致繼承訴訟。
難守越洋財富
一個富有的家庭把他們的兒子送到美國斯坦福大學進修MBA課程。當兒子完成學業后，先留在美國成立了一家公司，專門在美國市場銷售家族企業的產品。之后，他順利地拿到了美國綠卡，成為了這家美國公司的創始人。不過他依然計劃待公司的運營步入正軌后回到中國，等父親退休后接管家族生意。
十年后，兒子如約回到中國，一個很嚴重的財務問題卻讓他進退兩難。
美國的綠卡是一張永久居民的憑證，美國政府認為綠卡的持有者有意永久定居在美國。作為一個美國的納稅人，無論他居住在哪里，所有的收入都列入美國應征稅的范圍之內。因此，當他回到中國后需要支付中國和美國雙倍的收入、資本所得稅。最終當他從父親那里繼承家族生意時，還必須要在美國支付繼承稅，此稅率最高可達55%。稅務顧問咨詢建議在這種情況下放棄美國綠卡。然而，根據美國法律規定，由于他持有綠卡的時間超過了八年，如果此時放棄綠卡，還要按照他擁有的全球資產的市值價繳納相應的退出稅。
因為沒有提前制定海外財富規劃，導致當事人繼承自己家族的生意時還得向美國繳納高昂的稅金。然而，即便不是移居海外，個人擁有本國以外的大量資產，如果沒有最佳的財務安排也一樣會遭受不必要的損失。
馬先生十年來不斷投資海外市場，現名下有一棟美國的房產，價值20萬美金；擁有馬來西亞的一家商店，控股越南的一處工廠，價值100萬美金；此外他手中歐洲市場以及南美等新興市場的股票與債券，價值10萬美金。在他去世的時候留下遺囑把美國房產以及證券留給妻子，把海外的實業公司留給兒子。遺囑產生了法律效力，也招致一系列復雜的繼承難題。
作為非美國居民， 馬先生6萬美元以上的在美資產被繼承時就需要交納遺產稅，他的妻子在繼承其個人名義下的房產時需繳納55%的遺產稅，而且遺產稅需以現金形式支付。馬先生原先的海外公司合伙人，借機轉移公司資產；他生前的一些債權人，擔心自己的利益沒有保障，也因此提出了對其海外資產清點封存，要求他的資產先用于償還債務。
馬先生的妻兒不僅沒有順利繼承其海外遺產，而且還要支付高額的稅金，又因為海外資產的股權問題深陷訴訟的沼澤。
保護財富的密碼
對海外稅務和財務規劃的忽視，使得一筆可觀的財富變成了不可小覷的“財負”，如同阿里巴巴的“芝麻開門”，掌握越洋財富的密碼，才能高效獲取海外寶藏。
巧用信托
對于那些擁有海外資產或者家族成員居住在全球各地的富有人士來說，有效的信托結構可以在法律上減少不必要的繳稅額，也可以確保家族遺產的順利繼承。
任何海外實業資產、房產、證券等都可構成海外信托方案，資產所有人把一定的資產打包成一個結構性的信托交給信托受托人。信托受托人按照信托協議盡職管理并保護信托項下資產，但不享受資產本身及其增值的受益權，而是根據資產所有人的意愿書意志，把資產的利益分配給受益人。他們的后代作為受益人就可以從信托資產的收益和資本中獲得收入。
由于繼承人不是直接得到這些資產，就無需繳納國外的高額遺產稅；信托資產的所有權與受益權的分離，使其規避了一切所有權轉讓而引發的商業及法律費用。
除了稅務優惠和規避繼承風險的作用外，信托安排還具有資產保護的優勢。由于資產已經交付給受托人保管，債務人沒有法律權利要求使用此筆資產優先償債。
對于涉及跨國征稅的納稅人，譬如綠卡持有者、準備移民的個人而言，設立合理的海外信托同樣可以有效減低或遞延其納稅義務。由于設立信托的國家和地區對于信托受托人所管理的信托資產不征收稅款，在適當的時候將個人資產打包入一個信托方案中，有如將資產裝入一個免稅資金池，待移民后，僅需繳納把資產從資金池中取出來的小部分稅款。
專業服務
由于私人的資產不再局限于一國一地，高收入人群傾向于向全球市場分散投資，不僅投資海外的房地產甚至移民養老，改換國籍。
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根據資料顯示在基本社會醫療保險制度下,個人至少要負擔30%的醫療費用,某些重大疾病個人甚至需要負擔50%的治療費用。在面對如何做到“老有所養”的問題時,如果不及早為自己的將來進行規劃投資,未來肯定要面臨更大的壓力。因此,在國家的社會醫療保障體系之外通過商業醫療保險來尋求更全面的健康保障,就成為了越來越多人的選擇。
目前國內保險公司推出的商業醫療保險主要分兩類,一類是一年期的純消費型商業醫療保險;一類是非消費型的終生商業醫療保險。
一年期純消費型商業醫療保險保險期限為一年,投保者需要每年續保。這類保險的主要優點在于投保人可根據自身情況,靈活選擇投保年份,有較高的財務自由度。缺點在于,隨著年齡的增大,保險公司的厘定保費會逐年上升。同時隨著社會物價水平的上升,保費支出額也會逐步增加。此外,一旦投保人發生重大疾病,在以后年度續保的難度也將加大,保險公司拒保的風險較高。因此,這類商業醫療保險由于缺乏跨年度的統一規劃,因此在控制整體保費支出方面具有較高風險,不利于長期保障。
而對于非消費型的終生商業醫療保險,投保者一般只需要每年繳納保費,不存在中途保險公司提高保費或拒保的現象?？捎行У姆婪抖唐诩兿M型險種存在的弊端,但投保人自由度較底,中途不易變更保險公司。
從理財的角度來考慮,投保終生商業醫療保險更具有一定的儲蓄投資功能,在理財規劃中可發揮更大的作用。投保人相當于在保險公司設立了個人醫療基金,除投保當年起即可享受重大疾病保障外,投保人身故后還將保額與累計報銷金額之差返還給指定收益人。
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“財智尊享，金質人生”――這既是我們的訴求，也是我們對您的承諾。對您的需求，我們全心投入；對您的目標，我們全力以赴。
一、“財”
慧眼識財，方能財源廣進。工商銀行深知您與眾不同的財富需求，運用先進的科技平臺和強大的智力支持，精心為您打造個人專屬的財富規劃和資產管理方案，矢志全面成就您的財富目標。
財富規劃為您所用
1個人風險測評
知己知彼，方能百戰不殆。我們采用先進的風險測評模型，全面系統地評估您的風險承受能力和風險態度，幫助您精確掌握自身風險偏好與投資風險類型，進而為您設計最合適的理財方案。
2家庭財務診斷
如同身體需要定期體檢，我們將會定期了解您及家庭的財務信息，運用復雜的金融工具計算分析您及家庭的資產負債與收入支出狀況，并為您呈上一份包括資產風險度、資產收益率、負債比率、財務安全以及流動性等在內的綜合財務狀況診斷報告。
3綜合財務規劃
我們的目標，就是達成您的目標。在您的每一個人生階段，我們都將與您相伴，以專業的角度為您量身定制保險、教育、購房、退休等綜合財務規劃，與您一同規劃美好的財富人生。
資產管理因您而變
1專屬理財產品
流動性互補、收益水平分層、保障標的分類、風險程度嵌套的財富管理專屬理財、保險產品專為您設計，多元化的產品緊貼市場發展趨勢，幫助您在更安全的條件下獲取更高的收益。
2投資組合配置
充分了解您的期望，深度剖析市場動態，工商銀行財富管理專業團隊精心為您設計個性化的投資理財產品組合，涵蓋存款、債券、基金、本外幣理財產品等金融工具，不僅分散投資風險，更可化守為攻。
優秀的投資組合，還需要配合持續性的關注，才能有效實現財富目標。我們定期回顧資產配置，并根據您的需求變化以及瞬息萬變的市場形勢，在您充分知情的基礎上及時調整組合結構，不斷提升組合的風險收益水平。
3資產管理計劃
海納百川，有容乃大。我們將借助基金專戶理財、券商定向理財等平臺，陸續推出形式多樣的特定資產管理計
劃，滿足您個性化需求，協助您應對金融市場挑戰。
二、“智”
專注于智，方能洞悉萬象。專業人才是工商銀行財富管理服務的核心所在，他們各具所長，力求卓越，竭誠為您提供細致入微的財富管理服務，并致力于與您建立互信互賴的長期合作關系。
理財顧問以您為尊
身為工商銀行的尊貴客戶，您將會有專屬的客戶經理，與您緊密溝通，隨時了解您的需求，提供一對一的專業理財服務。您的專屬客戶經理經過嚴格的培訓，擁有CFP、AFP等各種專業資格認證，并與財富管理專業團隊通力合作，全方位滿足您的財富需求。
工商銀行蘇州分行的財富管理專業團隊已擁有178名金融理財師和36名國際金融理財師，其中匯集證券、基金、外匯、保險、信托、貴金屬、房地產等多個領域的專業精英，他們身經百戰、經驗豐富。若您需要，財富管理專業團隊可直接為您提供面對面的顧問服務，協助您定制最合適的投資組合方案及資產管理計劃。
財富資訊唯您專享
在跌宕起伏的金融市場中，唯有把握先機，方能決勝于千里。工商銀行財富管理專業團隊時刻緊跟全球市場動向，為您提供種類齊全的市場資訊和高水準的研究報告，包括每日財經點評、每周市場分析、每月財經展望，以及持續提供的市場研究報告，助您隨時掌握最新的市場動態和深入的市場分析。
三、“尊”
先覺于人，方能尊享四方。既為尊貴客戶，當享財富尊榮。我們為您精心準備多項專屬、優先、優惠服務，力求讓您享受勝人一籌的貴賓體驗。
專屬介質卓爾不凡
財富卡，是我們專為您準備的尊享識別介質。采用磁條和芯片雙介質的財富卡是符合銀聯標準的白金借記卡，具有消費結算、轉賬匯款、存取現金和投資理財等多重功能。
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您可盡享工商銀行百家財富中心專屬服務空間、營業網點業務優先辦理、貴賓版網上銀行、貴賓服務專線等貴賓禮遇，全方位滿足您對于“私密、便捷、安全、尊貴”的服務要求。
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四、“享”
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增值服務精益求精
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關鍵詞：個人理財；商業銀行；對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年12月15日
個人理財業務是商業銀行為個人或家庭量身提供的一攬子金融服務，進而實現資產抵抗風險、保值增值的目的，具有個性化、綜合性、專業化、網絡電子化等特點。自20世紀九十年代，我國各家商業銀行相繼開辦個人理財業務以來，市場規模逐漸擴大。但是，與發達國家和地區商業銀行個人理財業務相比，在目標市場定位、產品和服務創新、客戶經理的培訓等方面仍存在差距。
一、導論
（一）個人理財概述。個人理財在中國是漸行漸近的，在國內商業銀行的發展也僅僅嶄露頭角。近年來，國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯，國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的初級個人理財服務和專有品牌，如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等，部分地區的商業銀行已經在個人理財方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷手段、并組建起擁有相關業務技能的理財人員隊伍，也積累了一定的經驗。
同時，隨著我國經濟持續穩定發展，居民的個人財富及可支配收入不斷增長。由于個人收入分配的多元化格局逐步形成，對金融服務、資產增值的需求也逐漸增強，而居民的金融知識、理財技能較為缺乏，客觀上需要專門的理財機構和理財專家為其進行投資理財，商業銀行的個人理財業務備受青睞。
（二）國內外研究現狀。自20世紀七十年代以來，在金融創新浪潮的沖擊下，西方商業銀行的個人理財業務獲得了快速發展。所以，西方國家關于個人理財的研究和著作頗豐，其理論體系、研究層面也較為成熟和深入。
美國經濟學家弗蘭科·莫迪利亞尼和理查德·布倫伯格共同創立了儲蓄生命周期假說。生命周期假說是將儲蓄與個人生命周期緊密的聯系在一起，獨樹一幟地分析了決定和影響儲蓄行為的各種因素，該理論的中心理論是以個人（或家庭）的消費行為的研究為基礎的。它依據微觀經濟學中的消費者行為理論，即用邊際效用分析來說明一個理性的消費者以符合理性人的方式消費自己的收入，以實現消費的最佳配置，使之產生的效用達到最大化。
隨著我國商業銀行個人理財業務的逐步發展，我國學者針對商業銀行個人理財也有一些研究，他們對我國個人理財業務的發展提出了相應的建議。
謝懷筑為個人理財業務作了明確的定義，認為個人理財業務，即個人財務規劃是一種綜合的金融服務，專業的個人財務規劃人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況，與客戶共同確訂其理財目標體系，最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財方案。它不局限于向客戶提供某種單一的金融產品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創新。
喬晉聲、徐小育借鑒了美國商業銀行開展理財業務所依托的組織架構，即根據綜合性金融業務開展的需要，銀行以客戶為中心，設立專業化、垂直型的組織結構，通過“業務線”，實行扁平化管理。提出我國在發展個人理財業務時，可根據業務線和產品線，完善業務服務平臺，在銀行業務領域構建業務前臺和中后臺部門之間互為支持、溝通順暢的營銷服務體系；加快產品和服務創新，積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構的合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力；加強客戶關系管理，建立和完善理財業務流程，打造理財品牌。
二、商業銀行個人理財業務發展實踐
（一）國內外商業銀行比較與問題。個人理財市場潛力巨大，巨大的商業誘惑吸引著各家銀行各顯身手，鉚足了勁分一杯羹。目前，國內銀行個人理財業務發展迅猛，但無論從理念、規模還是內容上，都相對滯后，尚無法與外資銀行相提并論，繁榮的表面背后，還存在著不少問題。
1、規模較小。國內商業銀行中間業務收入占銀行總收入的比重平均為8%左右，作為其中一部分的個人理財業務占比自然少之又少。
2、結構欠佳。個人理財業務發展在整體上呈現“重視兩頭、中間薄弱"的啞鈴形態，不尷不尬，鮮見佼佼者。低端部分（一般在初始理財方式或組合式理財方式基礎上提供專屬貴賓權益）很普及，競爭也相對充分；高端部分（私人銀行業務）自從2007年3月中國銀行在國內率先發軔以來，也已有烽煙四起之勢；唯獨最能體現銀行理財業務實力的中端部分，卻少有涉及，難以像國外銀行一樣，為客戶提供包括證券、保險、信托等真正讓客戶獲取增值收益的綜合性理財服務。
3、理財名不副實。目前，各家國內銀行提供的所謂“個人理財”服務大多在玩概念，基本上還是以“個人理財”為名包裝起來的轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量低的簡單同常業務，真正的綜合性理財服務難覓蹤影，無法針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案；或將理財業務視同于理財產品營銷，理財師則淪為產品推銷員；一些人民幣理財產品必須搭配一定比例的定期存款打包銷售，在國際上非常鮮見，某些儲蓄型理財產品甚至淪為變相攬儲的工具。
4、理財產品不盡如人意。雖然與在中國的外資銀行相比，目前國內銀行理財產品的綜合能力尚可，但從市場客觀反應來看，仍然存在不足。
5、服務欠佳。服務質量成為外資銀行與國內銀行之間的差別化要素，具體表現在：“以客戶為中心”理念的流于口號；差別化服務流于表面，對不同層次的客戶提供的服務上差別不明顯，特別是對中端層次客戶，尚未實現個性化的理財服務，等等。
6、個人理財市場存在較大風險。投資者風險意識不足、銀行監管力度不夠，以及上述兩者之間的溝通不良，在個人理財市場埋下了隱患，已經影響到市場的健康發展。2008年多家理財銀行遭遇理財產品零收益、負收益的滑鐵盧，導致客戶不滿，引發糾紛乃至鬧事，足以令人領教上述隱患的破壞力。
（二）啟示。商業銀行的個人理財業務在其發展過程中有很多共同之處，這為我國商業銀行個人理財業務的開展提供了借鑒經驗與啟示。
1、細分目標市場，打造理財品牌。從國外商業銀行的發展經驗中可以看出，商業銀行在開展個人理財業務時，首先是在市場細分的基礎上明確自身的市場定位，以確定理財產品所對應的目標客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財服務。一些商業銀行以高端理財為主要目標，而一些銀行則針對不同層次客戶的需求，制定出不同的理財計劃。同時，各商業銀行通過合理的市場定位，不斷打造理財品牌，如荷蘭銀行的“梵高理財”、花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”等，都為商業銀行吸引了許多優質客戶，穩定了銀行的客戶資源。
2、綜合而新穎的理財產品。在商業銀行的個人理財業務中，理財產品的好壞直接影響理財服務的質量。在混業經營的條件下，商業銀行充分利用銀行、證券、保險等的業務聯系，聯合開發一些全能型的理財產品，滿足客戶多方面的需求。例如，荷蘭銀行與荷銀投資之間通過合作，實現了資源共享。此外，商業銀行通過不斷加快理財產品的創新，為客戶提供更多的選擇機會。
3、多渠道的營銷體系。商業銀行與客戶溝通主要通過營業網點、電話及網上銀行等渠道。這樣，客戶不僅可以到任何一個網點與銀行員工進行面對面的接觸，還可以通過互聯網、電話等進行遠程聯系，從而保證了客戶和銀行員工不受任何時間、地點的限制進行實時聯系，分享信息。例如，香港大多數銀行已建立了網上銀行與網點相結合的營銷體系，使客戶足不出戶就可以享受到銀行的服務，為其交易提供了廣闊的平臺。因此，建立多渠道的營銷體系，可以合理劃分不同渠道的交易優勢，從而引導不同層次的客戶選擇不同渠道的服務，降低銀行的交易成本，提高銀行的工作效率和服務質量。
4、高素質的客戶經理與團隊。在國外，商業銀行普遍實行客戶經理制度。通常，客戶經理都具有CFP或CFA證書，能夠熟悉銀行理財產品及相關專業知識。為了更加便捷地為客戶提供服務，一些商業銀行在個人理財業務的開展過程中十分重視對員工的培訓。他們普遍對個人理財業務的從業人員實行資格認證制度，并組建一支具有高水平的理財團隊。例如，匯豐銀行要求其財務策劃經理擁有CFP資格；渣打銀行則要求每位客戶經理擁有倫敦證券學院的專業資格。他們通過與客戶的溝通，能夠充分了解客戶的基本財務狀況及理財需求，并在此基礎上為客戶量身定做出適合的理財計劃，從而幫助其在合理規避風險的條件下，有效管理其自有資產。
主要參考文獻：
[1]斯蒂芬·P.羅賓斯（美）.管理學[M].中國人民大學出版社，2002.
[2]章軍.個人理財業務漫談[J].中國城市金融，2004.
