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互聯網風險分析范文1
[關鍵詞]互聯網理財；優勢；風險；余額寶
隨著互聯網技術的不斷成熟，大數據、云計算等新概念層出不窮，使互聯網中所蘊涵的巨大商機逐漸被挖掘出來，而金融業也不斷通過互聯網發展壯大，與互聯網之間的關系日益密切，并逐漸發展成為一種新型的模式――互聯網金融。
互聯網金融是利用互聯網的時空優勢將理財活動與金融元素相結合，連接理財機構與客戶，為客戶提供高質量的理財服務的理財方式。近年來，互聯網理財產品層出不窮，各種“寶”呈現井噴的趨勢，然而其中最具代表性的非余額寶莫屬，筆者以余額寶為例分析互聯網理財的優勢與風險所在。
一、余額寶簡介
（一）余額寶產品介紹與業務流程
余額寶是由支付寶與天弘基金聯合推出的針對支付寶賬戶余額所推出的一項增值服務，為年滿十八歲并經過支付寶實名認證的客戶服務。余額寶所有的業務流程都通過互聯網平臺來實現，可以實現快速支付、轉賬、消費等功能。
經過支付寶實名認證的客戶把支付寶賬戶里的資金或儲蓄卡資金轉入余額寶，付款成功后即視為購買了余額寶所對接的天宏基金的增利寶貨幣基金。轉入資金后，天弘基金公司開始確認份額，確認成功后，根據客戶申購的份額進行收益計算，收益自動轉入余額寶賬戶。當余額寶轉出或支付網絡消費時則視為客戶贖回增利寶基金份額。
（二）余額寶的特征
余額寶的主要特征是“本金無憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。余額寶最低的認購額度為1元，最高的認購額度為100萬元，起點較低，適合中小投資者理財采取T+O贖回模式，支持實時回，更為便利，提高了投資者資金的流動性在收益方面，以日為單位，并且計算復利，實行每日結算制度.在獲取高收益的同時還兼顧網上消費的特點，余額寶支持在天貓商城與淘寶商城進行實時的購物消費支付，具有較強的流動性。
（三）余額寶的發展
2013年余額寶正式上線，隨后引發了業界的熱議，余額寶所受的關注度持續攀升。余額寶的發展態勢較好，沒有辜負了各方對它的關注度，上線僅僅半年時間，余額寶總額超過1000億元，這也使其成為史上第一個達到千億規模的貨幣基金。而與之合作的基金公司――天弘基金一躍成為了基金市場中最大的公募基金。
余額寶身為互聯網理財產品，與傳統的理財方式的區別在于互聯網理財產品更深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網和移動互聯網等工具，將互聯網特質融合在理財產品中，讓自身更具有優勢。互聯網金融理財使傳統的金融服務在網絡上得到了延伸，在互聯網平臺上銷售金融產品，使財富的管理實現大眾化。
余額寶自上線以來取得了較好的成績，打破傳統理財產品的壟斷局面，這些成績與互聯網平臺是分不開的，這種新興的金融模式的優勢是傳統金融機構所無法企及的。
二、余額寶的優勢分析
余額寶借著互聯網理財的東風，在短時間內取得了巨大的成就，是與其自身優勢是分不開的。
（一）運營成本較低
余額寶的運營費用由銷售服務費、管理費和托管費組成，成本分別為0.25%、0.30%和0.08%，低于其他的貨幣基金，更是低于銀行存款或者理財產品的運營成本，因此余額寶可以在同樣的條件下給與客戶更高的收益。
（二）更注重客戶體驗
余額寶在設計理財產品或者用戶使用界面時，更加重視客戶的體驗，真正做到以客戶為中心，這種理念不僅體現產品研發，而是體現在每一個客戶操作細節上。例如，余額寶不僅開發了人性化的網頁操作界面，也開發了手機app，客戶既可以在電腦端操作也可以在手機端操作，可以隨著掌握自己的賬戶信息，隨時了解收益情況。余額寶的客戶端非常人性化，所有操作及提示都很容易理解。相比之下，各大銀行推出的網銀等互聯網服務與余額寶就有很大的差距，客戶體驗的滿意度遠遠不及余額寶。
（三）T+0的贖回模式
余額寶更好的利用了網絡的優勢，實現了24小時全天候的服務和T+0的贖回模式，具有較強的流動性。而其他的貨幣基金正常贖回都是T+1模式贖回，如果遇到銀行轉賬有延誤或者節假日，則需要更長的時間。
（四）贖回時間更靈活
余額寶支持在法定假期贖回，而余額寶到支付寶賬戶余額的劃轉更是實現了實時到賬，同時余額寶可以支持淘寶網和天貓網的直接消費。在理財市場上，效率就是金錢，是否具有較強的流動性也是影響投資者進行投資的重要因素，余額寶在這方面更勝一籌。
（五）交易更便捷
余額寶辦理手續更簡便，交易更便捷?？蛻艨梢酝ㄟ^支付寶內的資金轉入來購買，無需進行風險評價和合同的簽訂，在一定程度上簡化了手續，提高了交易的效率。
三、余額寶的風險分析
我們看到余額寶優勢的同時，也不能忽視余額寶作為互聯網理財產品的風險。余額寶面臨著以下風險：
（一）信用風險
余額寶的信用風險主要體現在以下兩方面；首先，客戶在購買余額寶的理財產品時，并沒有進行風險評價，也沒有獲得足夠的風險提示。其次，余額寶的本質是一種貨幣基金產品，其背后的天宏基金公司屬于一個第三方，客戶對天宏基金的經營及其資金投向并沒有足夠的了解，存在較強的信息不對稱，完全依賴于支付寶公司的監管存在一定的信用風險。
（二）市場風險
余額寶對接的基金是天弘增利寶貨幣基金。根據增利寶的最新季報，天弘增利寶基金的81.01%都投資于銀行協議存款。正是由于簽訂的存款協議，余額寶收益會隨時受其限制和影響，而市場資金需求情況和利率水平的變動會直接對銀行協議存款利率造成一定的影響，從而使銀行協議存款受益產生波動，余額寶的受益也會相應有較大波動。
多方面的市場因素綜合影響加上我國利率市場化的推進，市場資金供求狀況變得更加難以預測，余額寶的市場風險將會進一步加大。
（三）流動性風險
余額寶的贖回方式是T+0方式的贖回，但是貨幣基金只能在每日收盤時進行結算。在非交易時段內要想實現T+0贖回，就只能由支付寶或天弘基金暫時代付。流動風險一般發生在非交易時期，資金出現大宗額度的撤銷，這種情況會引發余額寶T+0實時贖回率成為泡沫。
另外，余額寶里的資金可以實時轉賬至支付寶賬戶余額進行購物，當網上開展雙十一與雙十二這種大型促銷活動時，余額寶將會承受著巨大的流動性壓力。根據資料顯示2015年的雙十一促銷活動，總成交額高達912.17億元。伴隨著用戶的消費金額大幅度的增長，基金份額也必將產生大額贖回，余額寶陷入短期大額贖回的危機。如果余額寶無法快速變現或為了實現在短期類變現的目的導致資產價值出現較大損失，那么就說明余額寶的流動性風險較高。
（四）政策風險
余額寶上線已有兩年，但籌謀余額寶上線的時間卻長達四年。2007年時，支付寶為了擴大交易額，開始涉及支付寶在股票基金購買等領域的應用，一年后，業務路徑與購買技術已經為此打下了基礎，但是卻沒有得到政府的許可。政府不允許情況下，余額寶進入了四年漫長等待。2012年，政府終于允許其合法經營并頒發牌照，然而余額寶只能是基金信息提供平臺，不可以作為直接的銷售平臺從事基金銷售活動。2013年，《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》的出臺，將余額寶定性為第三方電子商務平臺，可以從事基金銷售輔助業務，為各種基金買賣提供平臺服務。但余額寶依然只能算為基金服務機構，仍然不能直接銷售基金。支付寶將余額寶銷售基金的行為設定為直接銷售，并按照直銷的流程進行，相當于和法律再打球。天弘基金與余額寶之間的合作銷售行為仍然處于灰色的地帶。國家如果制定了更為明確的規定，余額寶的發展必定會受到更大的影響。
2015年底國家出臺了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，辦法明確了非銀行支付機構網絡支付的交易額度和上限，將對余額寶的發展產生好很多限制性的影響。
（五）網絡安全風險
余額寶面臨的最直接的風險就是網上交易的安全性拋棄了誠信這一公民基本道德，越過了法律這一基本底線。失信行為在社會上已不鮮見，逐漸成為危害社會的毒瘤。因此，加強誠信建設，提升公民個人素質是防止養老保險騙保的有效途徑。要充分利用媒體，做好宣傳教育工作。在主流媒體和網絡平臺播放反騙保宣傳片，選取典型案例，現身說法，提高公眾的誠信和法律意識。風險?；ヂ摼W的特別之處在于它的開放性和虛擬性特征，其虛擬性決定了用戶在交易過程中容易實現交易過程與交易對象的隱蔽性，并且互聯網理財并不受時間與空間所限制。這就意味著余額寶的資金在交易的過程中的結算風險被加大?；ヂ摼W的信息可以被廣泛并快速的傳播，但是其開放性也決定了余額寶極易遭受到攻擊，如計算機病毒的感染、第三方黑客的外部攻擊等，這些行為會使用戶的身份信息得到泄露，從而使用戶們的賬戶安全得不到保障。
例如，2014年2月7日客戶王女士向支付寶的客服申訴她的余額寶被盜走一筆錢，金額為12805元。經警方調查后證實，犯罪嫌疑人是通過購買了木馬病毒軟件，將木馬發送至各種聊天軟件，一旦人們點擊鏈接，他們便會獲得賬號密碼從而盜刷賬戶余額。此外，該犯罪團伙陸續在網上向黑客購買含有大量用戶注冊信息的數據包，利用軟件模擬手機使用環境盜走用戶余額寶里的資金，作案金額累計5萬元。
余額寶的網絡安全風險是互聯網理財所獨具的特征，互聯網中其他不可控的風險證明了余額寶也并非絕對的安全。
四、結束語
互聯網風險分析范文2
摘要：當下，互聯網金融發展得如火如荼，電子貨幣、電子支票、電子錢包等金融工具豐富了金融市場，余額寶、融360、好貸網、P2P等層出不窮的創新型網上融資模式也使得人們的投資方式更加的方便多樣。然而，在這些巨大的投資機會下隱藏的是多重的投資風險，由于金融互聯網化是一個新興的領域，目前其中牽涉的很多問題現在還沒有相關的法律法規進行規范，甚至很多法律風險還沒能被充分的認識到，比如集資詐騙、信息安全等等。這些都是需要受到充分重視并加以防范的問題。
關鍵詞：互聯網金融；法律風險；法律規制
2014年7月深圳市羅湖區人民法院判決了國內P2P金融平臺非法吸收公眾存款罪第一案。具體案情是，鄧某于2013年5月，出資注冊成立深圳市譽東方投資管理有限公司，由鄧某任法定代表人及公司負責人，其朋友李某任運營總監。2013年6月，深圳市譽東方投資管理有限公司創建“東方創投”網絡投資平臺，向社會公眾推廣其P2P信貸投資模式。為了做到能及時返還投資人的本息，鄧某就決定通過其名下的企業以及其私人物業來實現增值利潤反饋投資人。隨后，鄧某挪用投資人的投資款設立公司、購置商鋪、辦公樓并以物業進行抵押貸款，將利息償還投資人。后來該平臺出現大額的資金鏈斷裂，投資人遭受巨額損失，鄧某和李某先后到公安機關自首。最終，深圳市羅湖區人民法院依法對鄧某、李某作出判決，判決鄧某和李某犯非法吸收公眾存款罪。涉案金額達1.2億元的“東方創投案”轟動一時，引發各界對互聯網金融的法律風險的重視與反思。
一. 互聯網金融和傳統金融的區別
互聯網金融即金融互聯網化，它是有別于傳統金融的一種創新金融模式。謝平教授是比較早提出互聯網金融概念的人，他對這個概念有比較清晰的認識，他說“以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響?？赡艹霈F一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，我稱之為‘互聯網直接融資市場’或‘互聯網金融模式’?！?/p>
互聯網金融從本質來說也是金融活動，必然屬于金融監管的范圍內，但是在互聯網金融領域里，有很多法律問題在現有的法律制度中無法找到相應的規定，很大一部分問題屬于空白狀態，這就導致實際操作中出現沒有統一的規定，容易出現混亂和糾紛。
之所以會出現法律空白，一方面是由于法律滯后，更有內在和外在原因。從內在原理看目前的互聯網金融區別于傳統金融表現在價值基礎、商業邏輯、財務模型、經濟原理等方面；從外在表現看互聯網金融的主要特點是：
第一，虛擬性?；ヂ摼W是一個無形的“網”，他將不同人的行為連接起來，人們不用面對面，只要點擊鼠標，就可以通過網絡完成金融交易。這雖然方便了人們的交易行為，但是也為操作安全帶來了隱患。網絡的虛擬性加劇互聯網金融的信用風險，在互聯網環境下互聯網金融機構的業務活動完全擺脫了地理限制，業務范圍擴大。但是，由于沒有和客戶實際的面對面接觸，對客戶的真實信用狀況沒法全面了解，這就加劇了信用風險。
第二，成本低?；ヂ摼W金融的環境下，金融活動的參與者通過網絡完成信息的識別、定價交易，這一過程可以在較短的時間內迅速完成，而不需要設立營業網點、柜臺的操作人員，也不需要經過中介機構，這可以極大的節省開支。在低成本的情況下就會有更多的人投身到互聯網金融中，這就造成了互聯網金融過熱。
第三，技術性強?；ヂ摼W金融幾乎多有的流程都需要靠電子技術來完成，包括信息的征集，數據的存取，資金的支付結算等等，這些都是通過信息技術來操作完成。然而，網絡安全一直以來就是一個難題，一旦遭到網絡黑客的攻擊，就可能引發信息流失或財產損失?；ヂ摼W的高技術性會加劇操作風險，帶來新的技術風險。
第四，管理難?；ヂ摼W的聯動性使互聯網金融的各個環節具有密切的關聯性。若一個環節出現問題，很快就會影響到其他環節?；ヂ摼W金融涉及信息技術和金融等多個領域，其中不但有技術性問題，也有金融專業的問題，還有法律問題，這些問題交織起來就是的整個互聯網金融的問題復雜化。同時，也要求對其中各環節做出新的規定，如主體、范圍，方式，信息披露，法律責任等等。
二. 互聯網金融的法律風險
正是因為互聯網金融有著以上不同于傳統金融的特色，而現在社會公眾在不充分了解互聯網金融及其產品的條件下，就盲目投資，這是不合理的?；ヂ摼W金融中隱含著巨大的法律風險，所謂互聯網金融的法律風險，主要是指由于互聯網金融從業機構以及投資者的外部法律法規的環境發生了變化，或者是自身沒有法律依據，沒有按照合同規定有效行使權利、履行義務，從而導致產生負面法律后果的各類風險。
（一） 信息安全的風險。信息安全是互聯網金融不可回避的一個問題，也是由于互聯網的虛擬性所致。信息安全的風險具體有包括個人隱私安全風險和商業信息安全風險等。因為網絡的虛擬性，互聯網金融活動主要通過信息搜集來完成征信和授信，也就是人們需要提供的信息更加完全了，這就意味著可能泄露的隱私信息更多了，造成的不良影響就會更大。一旦不恰當的適用或沒有妥善的保存就可能侵犯他人的隱私權或商業秘密。
（二） 財產安全的風險?；ヂ摼W金融將以往的柜臺支付改為銀行支付系統或其他第三方支付系統來支付?，F有的第三方支付平臺有支付寶、財富通、快錢、易寶等平臺，第三方支付的安全性不僅要靠第三方支付平臺的信用，還要依靠強大的支付系統，一旦一個環節出現問題，將會帶來巨大的財產損失。
（三） 非法集資的風險。P2P是Peer to Peer Lending的縮寫，即由具有資質的第三方作為中介平臺，借款人在平臺上發放借款標，投資人通過競標向借款人發放貸款的行為。這是當下正熱的一種貸款模式，許多大的電商通過設立這一貸款平臺滿足中小企業或其他實力較弱的投資者的投資需求。但是如前文案例中所述，第三方平臺可能將搜收到的資金非法占有用作其他用途，這就可能構成刑法上的非法集資罪。不但第三方平臺的負責人要受到法律的追究，投資者也會遭受重大的損失。
（四） 虛假宣傳的風險。在互聯網環境中，投資者為了更好的了解金融機構和金融產品，就只能通過該機構的宣傳信息和產品信息。而現實中，很多機構在宣傳自身和推出自己的金融產品時，為了獲得投資者的青睞，往往會預測收益、夸大自己產品的收益，這些行為如果不恰當，都是會構成不正當競爭行為的。
（五） 追責難的風險?；ヂ摼W金融活動中所涉及的問題也比較復雜，互聯網的技術性也使得社會公眾對交易信息的存儲難，一旦出現問題不知道怎樣保留證據，并且在發生糾紛的時候很難搜集到充分的證據，這就使得他們在追求交易對方責任的時候處于不利地位。
互聯網金融的創新給社會公眾投資獲利帶來無限的可能，但是，其還是處于初步發展的階段，不僅概念大、范圍廣，自身發展模式尚未完全形成，配套法律制度和監管措施也比較滯后。這就需要相關主體在進行投資活動前要充分認識互聯網金融與傳統的金融有哪些不同，以及這些不同會導致互聯網金融哪些潛在的法律風險，從而努力去防范這些風險，進而獲得更大的收益。（作者單位：中央民族大學法學院）
參考文獻：
[1]鄧建鵬：《互聯網金融法律風險的思考》，科技與法律，2014年第3期。
[2]任祥玉：《簡論互聯網金融風險的法律規制》，重慶科技學院學報（社會科學版），2014 年第4期。
互聯網風險分析范文3
當前，業界和學術界還沒有形成統一的互聯網金融概念，市場習慣把所有涉及到金融業務的互聯網化經營模式都定義為“互聯網金融”，或者認為互聯網企業介入了金融領域就是互聯網金融。最早提出“互聯網金融”一詞的謝平這樣定義：在這種金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，可達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。
按照這一定義，金融產品作為各種數據的組合（不需要任何實際物流的支持）在網上實現數量匹配、期限匹配和風險定價，加上網上支付就構成了互聯網金融的核心。因此，基于互聯網公司“貼金”的模式，可以將互聯網金融主要分為三種模式：支付式互聯網金融、融資平臺型互聯網金融和理財式互聯網金融。支付式互聯網金融：主要為涉及銀行支付結算體系的第三方支付，例如支付寶。融資平臺型互聯網金融：主要具體表現為以下兩種模式，一是線上P2P貸款模式。二是阿里小貸模式。理財式互聯網金融：這是傳統金融服務的互聯網延伸，當前互聯網金融發展的主要方向。如支付寶旗下一項余額增值服務余額寶、招商銀行推出的“微信銀行”等。
二、我國互聯網金融發展風險分析
（一）法律不完善帶來的業務違規風險
目前我國關于互聯網金融還沒有正式的法律法規出臺，對于互聯網金融的定義、利益主體、權責劃分、監管主體等關鍵問題均沒有明確的界定。法律法規的不完善和政策的不明確成為互聯網金融長遠規范發展的阻礙，處于灰色地帶發展的互聯網金融極易開展違規業務，產生諸如非法集資、非法吸收公共存款、民間借貸糾紛等金融風險。
（二）監管創新不及金融業務創新帶來的技術風險
計算機技術的不斷發展讓金融擺脫了時間和地域的限制，金融創新層出不窮，而監管機構技術的創新和監管手段的創新滯后于金融業務的創新，帶來了一系列技術性風險?；ヂ摼W金融開放性和多樣性的特征更容易出現黑客可利用的漏洞，造成客戶資金和商家信譽處于風險中。
（三）網絡虛擬性和信用體系不健全帶來的信用風險
互聯網金融意味著交易雙方的所有資金業務活動都在虛擬世界中進行，增加了交易者之間的信息不對稱，放大了信用風險。打破互聯網金融信息不對稱的關鍵是完善的社會信用體系，而我國信用體系的構建尚不健全。
（四）信息安全體系建設不足帶來的信息泄露風險
隨著云技術的發展，互聯網金融企業將大量數據存儲于云端，這意味著犯罪分子更容易竊取數據，得到企業信息和個人信息。據了解，2012年我國有84.8%的網民遇到過網絡信息安全事件，總數達4.56億人次，包括個人資料泄露、網購支付不安全、遭遇釣魚網站等。
三、加強我國互聯網金融監管的措施
（一）建立完善的法律體系，推動互聯網金融合規發展
互聯網金融法律法規的設立應以支持產業創新、推動產業合規發展為前提，減少硬性規定設計。盡快出臺針對各類互聯網金融模式的規范性法律法規，對互聯網金融的業務范圍、發展方向、監管辦法及違規處罰、退出機制等相關內容作出界定，從宏觀層面上將其納入法律監管框架之下。
（二）構建協調合作監管框架，引導互聯網金融穩健發展
互聯網金融突破傳統金融業分工，模糊了銀行業、證券業、保險業的界限，同時包含計算機網絡技術等新內容。因此，互聯網金融監管必須聯合央行、銀監會、證監會、保監會、工信部各相關部門共同開展，形成監管機構之間的協調機制，實現金融監管信息共享，打造金融監管的統一標準、統一管理和統一網絡。
（三）創新改革監管方式，利用先進技術加強非現場監管
金融監管應與時俱進，推出新的監管理念和監管手段，加快構建互聯網金融非現場監測指標體系，通過計算機將大量的金融業務數據進行自動分析，綜合評估金融機構內部業務發展的風險狀況，建立非現場監測預警機制，形成實時跟蹤監測系統。
（四）加強社會信用體系建設，完善金融消費者權益保護制度
逐步形成完善的社會信用體系，利用互聯網金融企業掌握的大數據分析企業、個人信用，實現互聯網金融行業內部征信系統。制定互聯網金融消費者保護管理辦法，對交易過程中的風險分配和責任承擔、機構的信息披露、消費者個人信息保護等作出明確規定。
四、我國互聯網金融監管體系的初步構建
（一）監管原則和目的
依托于計算機技術的互聯網金融的發展需要寬松的創新環境，過于謹慎、嚴苛的監管措施有可能抑制其創新發展。因此，對互聯網金融的監管應堅持非審慎性監管原則。監管的主要目的是使互聯網金融交易更加安全、公平、有效，金融消費者權益得到保障。
（二）監管主體
考慮到互聯網金融的綜合性、多領域、電子化等特征，監管主體應包含各級政府、各級金融監管部門（人民銀行、銀監會、證監會、保監會）、工商稅務部門、工信部、公安部、行業自律組織等。
（三）監管職責
1.各級政府。一是明確各監管主體的職責范疇，協調監管主體間的工作，確保不出現重復監管、監管漏洞等問題。二是形成互聯網金融監管聯席會議制度，加強監管主體間的溝通交流。三是盡快完善互聯網金融立法，填補法律空白。
2.各級金融監管部門。一是人民銀行應牽頭組織各金融監管部門工作，協調各類監管事宜。二是推動成立互聯網金融行業自律組織和互聯網金融消費者權益保護機構。三是開展互聯網金融企業日常監管工作，以非現場監管為主，現場監管為輔。四是協助互聯網金融企業打造內部征信系統，并與人民銀行征信系統對接。
3.工商稅務部門。加強對從事互聯網金融企業業務、稅收情況的監管，適當加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機構發展中存在的問題。
4.工信部。加強金融監管部門的技術力量，建立互聯網金融企業非現場監管系統，提高非現場監管水平。
互聯網風險分析范文4
目前，我國互聯網金融在風險控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國互聯網金融的發展實際，分析其風控能力現狀，認為如果互聯網金融無法完善風險控制體系，也就不能有效地控制風險。對風控現狀做出陳述之后，本文對互聯網金融“風控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯網金融的風險控制能力改進提供一定的借鑒和參考。
二、我國互聯網金融的風險控制能力現狀分析
（一）互聯網金融作為新興事物，相較于傳統行業，互聯網金融“風控能力”較弱
根據中國互聯網金融目前的發展來看，互聯網企業進軍金融業很大程度上是依靠其擁有的數據信息和平臺，但與傳統的穩定金融機構相比，其應對各種風險的能力還有待驗證。銀行、保險、證券等金融機構經過長期的發展，在應對技術風險、市場風險、操作風險、道德風險時都有嚴格的風險控制系統，能夠識別、衡量和控制風險。面對我國互聯網金融的爆發式增長，互聯網金融參與者的風險控制體系建設尚未完善，互聯網金融的發展就會存在隱患，容易出現問題?；ヂ摼W金融作為新興事物，風險控制體系建設明顯還存在完善的空間。如果互聯網金融的風險控制體系沒有跟進，勢必會制約其進一步擴大規模。筆者認為，互聯網金融在做好數據信息和平臺建設的同時，要積極向傳統金融服務行業學習風險控制體系建設，將兩者的優勢結合起來，才能長期有效地控制風險，獲得穩定的客戶群和經營效益。
（二）大數據廣度和深度雙重問題仍有待突破
國內目前的互聯網金融企業日益增多，業務形式不斷豐富。在某種程度上來說，阿里金融可能是目前唯一立足于風險控制革新的互聯網企業。而其他的以供應鏈融資及庫存抵押融資著稱的互聯網企業，本質還是將金融產品單純地放在線上銷售。從風險控制層面來看，大數據下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數據廣度和深度的雙重問題，數據的處理能力還有待提高，這導致了互聯網金融在風險控制方面還未形成完善的體系。
（三）線上業務“風控能力”是未來發展的核心問題
作為金融行業的兩種表現形式，互聯網金融和傳統金融處于競爭的表現形式。對于傳統金融機構來說，未來發展的必爭之地是線下業務向線上轉移，對線上業務風險控制能力是未來發展的核心問題。隨著“余額寶”、“理財通”等新型互聯網金融產品的出現，商業銀行業務創新的壓力越來越大。在互聯網金融快速發展的背景下，商業銀行也不甘落后，多家商業銀行已開始建設自有電商平臺。商業銀行對于線上交易風險的控制能力還有待驗證，還需要建立商業銀行自有的用戶數據和信用體系。商業銀行自有電子商務平臺的風險控制范圍也將隨著平臺的建設逐步擴大，對風險控制提出了更高的要求。傳統的金融行業需要積極轉變自身來獲得更大的發展空間，商業銀行需要發揚自身的優勢，同時向互聯網技術學習，積極建設信息平臺，擴大業務、控制風險。
三、互聯網金融風險防范措施
（一）構建科學合理的互聯網金融網絡安全管理體系
國內構建有效的互聯網金融風險安全管理體系主要從提升互聯網金融運行環境的穩定性、加強數據信息傳輸和儲存的安全性以及開發新型的具有自主產權的信息技術三方面進行?；ヂ摼W金融運行環境的改變要從計算機硬件和網絡運行的實際情況入手，從而確?；ヂ摼W金融能夠在安全的環境下運行。在互聯網金融行業要大力地推廣密碼鑰匙管理技術、網絡加密管理技術等先進的互聯網技術。此外，針對用戶管理層面的安全，可利用數字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級授權和建立身份認證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。
（二）完善互聯網金融的風險控制體系
完善互聯網金融風險控制體系主要包括加強互聯網金融行業內部的風險控制和構建完善的社會信用體系。互聯網金融行業內部的風險控制可以從相建立和完善應規章制度，制定相應的業務管理規范和操作流程細則，打造優秀的技術人才隊伍等方面進行，從內部管理入手，夯實內控基礎，從而有效防范互聯網金融風險。社會信用體系的完善要求建立電子商務身份認證體系、企業和個人的行為評估體系等，避免在進行業務處理時，由于信息不對稱造成風險隱患。
（三）加強互聯網金融的監管體系建設
1.完善互聯網金融的法律體系建設。首先，完善現階段已有的法律法規，同時加大后期執法力度。其次，對于新的金融業務要及時出臺相應政策，決不能以業務在先，規范在后，留有監管空白。最后，要加強法律法規的針對性，要從以下幾方面：計算機網絡犯罪，增加電子商務安全性；互聯網交易的合法性，確保電子憑證和數字簽名的有效性；明確互聯網交易中企業與客戶的權利和義務，明確交易主體責任。確?；ヂ摼W金融的各項業務能夠順利展開。
2.加強創新互聯網金融監管。隨著金融行業的不斷發展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現，傳統的理財和信貸業務逐漸被代替。其中銀行、互聯網金融公司以及互聯網企業等，為了提升自己在市場中的競爭力，不斷進行改革和創新，從而逐漸形成了新的金融體系。對于金融市場中的互聯網創新要加大扶持力度的同時也加強監管，要協調互聯網金融的混業和分業監管，統一進行綜合管理。另外，明確互聯網金融的準入標準，防止不符合標準的金融企業“渾水摸魚”?；ヂ摼W金融業務從最初的設計到后期的執行，每一步都存在遠大于傳統金融業務的風險，因此，在此種形式下做好互聯網的金融監管能夠確保互聯網金融持續穩定地運行。
四、結束語
互聯網風險分析范文5
互聯網金融是伴同著電子商務的快速發展和互聯網技術的廣泛運用而發生的,依靠于互聯網電子平臺,以第3方支付、P二P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統的金融模式相比較,互聯網金融作為1種新興業態在短時代內開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強的發展潛力?；ヂ摼W金融業態包含網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨泉、傳統金融機構的網絡平臺(網上銀行、網上保險以及網上證券)等。目前,在我國發展較快的互聯網金融模式是以第3方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P二P平臺為代表的網絡融資類和網絡投資理財中介類模式。第3方支付平臺所代表的網絡支付結算業務是互聯網金融業態中起步較早,發展比較成熟、完美的模式,是借助計算機信息技術,通過互聯網平臺以及挪動終端對于接銀行支付結算系統進行支付結算業務的第3方平臺。依據艾瑞咨詢的統計,二0一五年第1季度我國第3方互聯網支付交易范圍到達了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。依據謝平的定義,P二P網絡貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽評價等在內的媒介服務。[二]P二P平臺最近幾年來發展異樣迅猛。依據網貸之家的統計,截至二0一五年六月底,P二P網貸正常運營平臺數量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P二P網貸平臺的成交總額到達了三00六.一九億元。[三]網絡投資理財類指網絡投資中介機構應用其互聯網門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票,以到達保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯網金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風險性。[五]互聯網金融主要應用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進行的交易、支付、結算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運營方式。直接性表現為投融資雙方通過互聯網金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現為互聯網金融企業在提供服務時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應了互聯網金融企業混業經營,同時提供多種金融產品以及金融服務的特征。普惠性則反應了互聯網金融企業所面臨的客戶以個人、小微企業為主的普惠金融的特征。傳統商業銀行出于風險管理的需要,因為信息不對于稱對于個人和小微企業存在必定的金融排擠行動,而互聯網金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯網金融平臺購買金融產品以及服務,實現了金融資源的全社會同享。風險性表現為互聯網金融存在著包括信譽風險、操風格險以及法律風險等在內的業務風險、技術風險和其他風險。
2、互聯網金融風險的情勢、特征及來源
(1)互聯網金融風險的情勢
互聯網金融風險既擁有與傳統金融相同的共性風險,如信譽風險、操風格險等,又擁有互聯網金融特性抉擇的特有風險,如法律風險、技術風險等。從概念上理解,互聯網金融風險是指互聯網金融機構在經營發展進程中,因為環境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財產、信用遭遇損失的可能性?；ヂ摼W金融風險的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運營風險互聯網金融的運營風險主要包含互聯網金融機構在運營進程中發生的信譽風險、管理風險和操風格險。信譽風險主要是網絡交易主體因為還款能力以及還款意愿呈現問題未按請求履約而構成的履約風險。管理風險則是因為互聯網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺點以及失誤致使的影響互聯網金融機構的信用風險、操風格險以及市場風險等。其中信用風險是因為互聯網金融機構信用不良而引起的經營風險。操風格險是因為互聯網金融機構存在管理漏洞、軌制缺點或者人員素質不高,致使的因為互聯網企業的員工操作或者是消費者失誤而引起的風險,比較常見的是由對于計算機網絡操作系統不熟練或者背反內節制度操作而致使的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對于稱而引起的因為逆向選擇及道德風險給互聯網金融機構帶來的損失。二.技術安全風險互聯網金融是在互聯網技術以及信息技術的基礎上發生以及發展起來的,而互聯網以及信息技術的某些缺點不可防止地會給互聯網金融帶來系統性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄漏、程序設計漏洞,和軟件設計缺點、黑客侵入、計算機病毒分散等均可能致使互聯網金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風險。三.法律以及監管風險互聯網金融作為新興的業態,目前尚未有明確的金融立法以及監管條例,也沒有統1的行業自律組織制訂相應的行業標準?；ヂ摼W金融行業交易主體以及交易行動呈現問題時,沒法可依、無據可循,這致使互聯網金融行業處于無序發展狀況。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯網金融領域準入門坎較低,大量的互聯網企業介入到金融領域中來,機構數量大幅增添,給互聯網金融帶來巨大風險。以P二P網絡借貸平臺為例,依據網貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。
(2)互聯網金融風險的特征
互聯網金融風險的特征可以概括為擁有強傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯網金融機構是以開放的互聯網作為運營平臺,同時利用大數據技術與信譽網絡聯動,1旦某個提供互聯網金融服務的網絡節點產生風險都會傳染到整個互聯網金融系統。這類傳染性因為互聯網金融的特性,能夠突破業態的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機的產生?；ヂ摼W金融的虛擬性特征抉擇了互聯網金融風險的產生以及分散也是在網長進行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯網金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱?；ヂ摼W金融業務對于信息系統的安全性請求高,系統的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當均可能帶來互聯網金融業務的風險,而這些風險因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。
(3)互聯網金融風險的來源
互聯網金融行業在短期內迅速發展,幾近滲入到經濟的每一個角落,介入的消費者范圍也迅速膨脹。1旦互聯網金融的某個領域呈現問題,就可能致使整個經濟領域的系統性風險。因而,對于互聯網金融風險的來源進行深刻探究,有益于咱們提出互聯網金融風險的治理對于策。第1,互聯網金融行業法律法規不健全是制約互聯網金融發展的瓶頸,滋長了互聯網金融風險發生的環境。目前,互聯網金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯網金融的發展,而明確、具體的互聯網金融監管的法律法規尚未樹立。比如,因為沒有明確的法律
來規定互聯網金融企業的準入以及退出機制,致使互聯網金融企業進入門坎低,企業魚龍混雜,行業無序發展,對于于破產或者跑路的企業也沒有適合的市場退出機制,影響了整個互聯網金融行業的不亂健康發展;因為沒有樹立互聯網金融企業的信息表露軌制及相干法規,導致互聯網金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯網金融領域信譽風險時有產生,大大侵害了消費者的利益。第2,互聯網金融行業的監管機構及監管法規的缺失誘發了金融風險的發生。我國目前存在的金融分業監管的情勢不合用于互聯網金融行業提供的1站式服務方式,因此,除了了第3方支付企業由中國人民銀行發放經營牌照外,其他的互聯網金融機構1直處于監管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯網金融機構在風險以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風險,表現在互聯網金融企業忽視風險內控體系的建設,將經營的重點集中在拓展市場份額、增添企業盈利方面,從而誘發了金融風險。第3,互聯網金融企業核心競爭力的癥結在于其對于于大數據的信息處理以及利用能力,而在利用大數據信息技術展開業務的同時,也給互聯網金融行業帶來包含信息安全風險、操風格險等在內的安全隱患。另外,跟著互聯網金融行業的競爭越來越劇烈,互聯網金融企業自身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰略以及管理能力都將影響企業進行風險管理以及駕馭風險的能力。第4,我國的信譽體系不健全也是互聯網金融風險發生的緣由之1。傳統金融機構節制信譽風險主要依賴的是典質、質押以及保證等擔保措施,而互聯網金融企業良多融資行動是樹立在小額、信譽、擴散基礎上的,在我國信譽體系不健全的情況下,沒法準確地了解融資者的信譽情況,從而終究致使金融風險的發生。 3、互聯網金融風險的治理對于策
為防范互聯網金融風險,使互聯網金融行業能夠健康、有序的發展,應針對于上述互聯網金融風險的情勢、特色以及來源對于互聯網金融風險采用下列的治理對于策:[七]
(1)完美法律法規,構建行業監管體系
首先,要制訂互聯網金融行業相干的法律法規,包含明確規范互聯網金融業務交易主體行動的立法、互聯網金融安全性方面的立法、網絡交易標準以及規則的立法、制約互聯網金融企業信息表露的立法。同時,要明確互聯網金融的監管機構,樹立起行業自律組織,樹立起監管機構、行業自律組織互相配合的監管體系。監管機構要加強對于互聯網金融市場的準入管理,提高互聯網金融企業的準入門坎,同時行業自律組織要制訂統1的行業自律準則,增強行業的自律意識,使行業自律的內部束縛與監管的外部束縛相互配合,到達防范以及治理風險的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監會等10部委聯合出臺了《關于增進互聯網金融健康發展的意見》,明確了互聯網監管的5大原則,即“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、立異監管”,同時明確了監管主體,即人民銀行監管互聯網支付結算業務;證監會監管股權眾籌融資、互聯網基金銷售業務;銀監會監管網絡借貸、互聯網信托以及互聯網消費金融業務;保監會監管互聯網保險業務。但互聯網金融行業監管體系相干法律法規的制訂,和互聯網金融行業終究實現規范發展仍是1個長時間的進程。此外,值患上注意的是,《發展意見》中明確規定,互聯網金融監管采取的依然是分業監管的方式,而互聯網金融自身擁有多元化的發展特征,分業監管是不是能夠有效地對于互聯網金融進行監管還擁有必定的不肯定性。
(2)加強互聯網金融安全部系建設
互聯網金融安全部系的建設是互聯網金融風險防范的條件以及基礎。首先,我國當前互聯網金融的運行環境亟須改善,要加大對于硬件的建設以及保護、對于安全設施的投入,強化對于信息系統的維護,也包含提高軟件的設計能力,如互聯網金融門戶網站的安全走訪、身份認證和分級授權登陸等技術,要通過完美密鑰管理來防范信息技術系統。第2,我國要努力開發出擁有自主知識產權的技術,以防范因為技術引進帶來的陰礙國家金融安全的風險。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機制,制訂高規格的信息安全標準。
(3)加強對于互聯網金融風險的監督管理
要對于互聯網金融機構的金融業務運營以及管理進行監控,督促互聯網金融機構樹立完美的組織機構以及嚴密的風險管理體系,制訂詳細的風險防范措施和互聯網信息技術安全管理辦法。對于互聯網金融風險的監督管理應從下列幾方面著手:1是監管機構應答互聯網金融樹立動態監控機制以及大數據監控模式,監管機構應針對于互聯網金融機構業務動態數據樹立風險分析模型以及程序,主動分析被監管機構的運行狀況,評估其可能存在的風險。2是樹立消費者監督管理機制,以施展互聯網金融介入者的主觀能動性。由于互聯網金融的安全性是消費者最關切以及注重的問題,通過樹立互聯網金融消費者服務中心可以維護消費者的權益?；ヂ摼W金融企業應通過消費者服務中心按期向用戶表露相干業務與產品動態。消費者中心應設立投訴中心,來匡助消費者維權。3是要施展輿論監督的作用。
互聯網風險分析范文6
關鍵詞：互聯網金融 法律 風險防范
隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融也逐漸在目前的社會中流行了起來，互聯網金融其較之常規的金融模式其具有成本低、協作性好、參與高以及操作方便等諸多的優點，因此成為了目前發展最快的金融模式之一。但是在快速發展的背后也存在著諸多的問題，互聯網金融其存在著諸多的法律風險，致使在發展的背后也存在著諸多風險之處，面對這些風險我們需要作出合理的防范，保障互聯網的健康發展。在此背景下，文章圍繞互聯網金融為中心，分四部分展開了細致的分析探討，旨在提供一些面ξ夜現有的互聯網金融的防范對策方面的理論參考，以下是具體內容。
一、互聯網金融概述
隨著互聯網技術以及物聯網技術的快速發展，在金融行業方面，企業乘著互聯網的快車走向了互聯網金融的道路，并且取得了很大的發展。我國是世界上的第一人口大國，因此在互聯金融的滲透力以及參與度上都讓世界汗顏。不過古語有言千里之堤，潰之蟻穴，互聯網金融的發展其速度之快以及體積之大，有著千里之堤的氣魄，但是在其背后的法律問題便是潰千里堤蟻穴，針對這一問題，需要做到未雨綢繆，面對目前互聯網金融其背后的法律風險，采取必要的防范對策是迫在眉睫的。
二、我國現有的互聯網金融的主要模式
目前在我國主要存在的互聯網金融模主要有第三支付、余額寶、P2P網貸、眾籌等幾種形式。其中第三方支付一般是指非金融機構作為互聯網中收付款人的中介，其所提供的預付卡、網絡支付、人民銀行確定以及銀行卡收單等支付業務；余額寶其全名為天弘增利寶貨幣基金，是一種通過互聯渠道進行銷售的基金；P2P網貸指的是依托互聯網為渠道進行個體對個體的直接借貸，在我國最早出現的P2P網貸平臺為2007年于上海成立的拍拍貸；眾籌是指的通過互聯網形式的個人或者企業向大眾進行資金籌集的融資項目，根據眾籌的回報形式可以將眾籌劃分為股權眾籌和商品眾籌兩種形式。
三、我國現有的互聯網金融其存在的法律風險
在第三方支付金融模式上存在的風險主要體現在主體資格以及經營范圍對現有法律有所突破，虛擬賬戶資金以及在途資金存在著沉淀的風險；以余額寶為代表的互聯網基金存在的法律風險主要體現在三個方面，其一為貨幣基金自身便存在著市場的風險，其二為余額寶自身的金融監管力度也存在著一定的風險，第三為隨著網絡技術的不斷更新，余額寶自身也存在著安全漏洞；在P2P網貸上存在的法律風險，主要體現在法律及政策、信譽以及信息共享機制、征信系統缺失方面；眾籌平臺存在著法律風險，主要體現在兩個方面，其一為非法進行集資活動，其二為變向吸取公眾存款。
四、面對我國現有的互聯網金融法律風險的防范對策
（一）創建完善的互聯網金融監管體系
首先需要對互聯金融的監管對象、監管主體以及監管的范圍給以明確。綜合、系統的對互聯網金融企業的業務范圍進行梳理，進而制定出最為有效地管理方法，從而實現有效監管。為了避免虛擬交易平臺其交易風險逐漸向實體經濟蔓延，需要相應的監管部門做好交流和溝通的工作，并且定期和不定期的對互聯網金融的發展狀況進行檢測。成立互聯網金融行業的自律組織，進而制定出切實可行的自律規范，強化金融交易的信息披露程度，進而更好的對自律組織的合法權益進維護、同時也維護互聯網金融市場的競爭秩序。創建出完善的互聯網金融市場的退出、準入的制度，并且建立合理的互聯網預警機制以及風險監測機制，同時還需要切實的制定出應急處理的預案。
（二）修訂和完善互聯網的金融法規、法律體系
對于可能出現的互聯網金融風險需要在法律方面做出明確的規定。通過立法的形式對于互聯網金融的法律地位、性質以及形式給以明確，并且對于其業務模式、準入條件、監督管理以及風險控制都在法律層面制定出明確的規定，尤其是在眾籌融資以及網絡信貸等互聯網金融需要完全納入到監管的范圍之中。
（三）強化對互聯網金融用戶的權益保護
對于現階段的互聯網金融而言，提供者和消費者由于其自身的信息量存在著不對稱現象，致使消費者處于嚴重的弱勢地位中，進而互聯網金融用戶的合法權益是極易受到金融機構侵害的，因此相關的管理部門需要制定出明確的保護法案，增強互聯網機構的信息透明度，尤其是在交易中需要互聯網金融機構將具體的責任分擔模式明確的規定出。
五、結語
綜上所述，互聯網金融是在互聯網技術和物流網技術快速發展背景下，誕生的產物，其發展速度很快，同時較之傳統金融其具備著諸多優勢，但是在其背后在存在著諸多法律風險?，F階段主要存在的互聯網金融模式有第三支付、余額寶、P2P網貸、眾籌等幾種模式，在存在的法律風險上主要有主體資格以及經營范圍對現有法律有所突破、互聯網基金存在著法律風險、P2P網貸存在著法律風險、眾籌平臺存在著法律風險等幾種。根據互聯網金融的特點以及其可能存在的法律風險，創建完善的互聯網金融監管體系、修訂和完善互聯網的金融法規、法律體系、強化對互聯網金融用戶的權益保護等措施是目前切實有效的互聯網金融法律風險的防范對策，值得相關部門充分合理的使用。
參考文獻：
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