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互聯網金融理財案例范文1
在互聯網金融潮流中，只有活期和定期存款的年代一去不復返了，余額理財攜帶貨幣基金的低風險、高流動性、收益超越活期利息的優勢，給銀行儲戶提供了全新的理財工具。就在多數銀行還在觀望、局部試點之際，富滇銀行率先變革，舉全行之力推動余額理財，實乃普惠金融之福。據介紹，“富利快線”將銀行卡余額和高收益的貨幣基金打通，做到隨時充、隨時用，將給客戶帶來不同以往的體驗?！案焕炀€”有幾個特點：一是有超低的準入門檻，1元錢起即可理財，零花錢也能獲得增值的機會，用戶用一兩百元就能享受到理財的快樂。二是“富利快線”支持贖回款7*24小時T+0實時到賬，不影響客戶消費。再者“富利快線”通過銀行柜面、網上銀行、手機銀行均可簡單便捷的實現轉入轉出，且無任何手續費。
最后，也是最重要的，與活期存款相比，“富利快線”收益更可觀，富利快線對接的是易方達天天理財貨幣基金A，其年化收益率水平高出活期存款十多倍。銀河證券數據顯示，截止8月4日，易方達天天理財A七日年化收益率達到4.392%，今年以來凈值增長率達到3.1281%，取得了在納入統計的78只A類貨幣基金中排名第2的好成績。
“富利快線”的優勢，離不開一個好伙伴的支持。作為“富利快線”的合作方，易方達基金在互聯網金融領域走得比較靠前。早在去年，易方達就開始了基于貨幣基金T+0快速贖回的余額理財業務模式的探索，并逐步建立起了高效的互聯網金融團隊，積累了深厚的基金電商業務技術，系統也趨向成熟完善，能夠支持當前所有基金互聯網金融的業務模式。目前，易方達的系統研發部超過100人的團隊中，互聯網金融的銷售、營銷、服務、運營、數據等應用研發團隊就達到70人，研發投入資源占總體比例高達54%。依靠富滇銀行和易方達基金的強大資金實力，“富利快線”還擁有很多互聯網“寶”類產品和余額理財產品都不具備的資金優勢，其單個客戶單日累計快速贖回限額可達20萬元。
富滇銀行作為云南唯一的省級地方性股份制商業銀行，網點覆蓋了云南全省以及一些其他省份的城市。富滇銀行在金融創新方面的探索一直走在行業前列，不僅成為國內第一個走入東南亞開設營業機構的銀行，還是國內第一家實現人民幣和老撾基普、泰國泰銖直接兌換的銀行。此次推出“富利快線”，體現了富滇銀行從戰略高度對互聯網金融的重視。余額理財已成銀行業務創新的大勢所趨，今年多起行業案例顯示，余額理財對盤活存量和吸引增量都有明顯效果。
“彩云之巔，七彩云南”，是一個神秘美麗的召喚，富滇銀行“啟財”云南，給全云南儲戶帶來了理財福音。
互聯網金融理財案例范文2
2013年6月13日，天弘基金與支付寶合作推出余額寶產品時，其實并沒有將它定位為一個顛覆者。可是，當互聯網金融與普通用戶需求找到交叉點時，這一市場就被賦予了無限的想象空間?；ヂ摼W金融軍團似乎一夜之間便馬肥兵壯。這一年來，不僅有各類“寶寶”前赴后繼，P2P、眾籌、比特幣等諸多新舊玩法也各自占據一隅，被重新定位評估。
百姓理財意識大爆炸
2014年7月1日，天弘基金了《余額寶運行一周年數據報告》，給出了一年來較為詳細的運行數據。截至2014年6月30日，余額寶規模達5741.60億元，相比于一季度穩中有升，仍舊穩居國內最大、全球第4大貨幣基金的位置。余額寶萬份收益總值達到264元，區間年化收益率5.5%，運行一周年共為用戶創造收益118億元，“相當于請全國人民每人一份炸雞和啤酒”。
不過，“賺錢”其實不算是余額寶一年來最大的成績，帶來百姓理財意識的變化才是。當前的互聯網理財產品主要綜合了貨幣基金的收益功能和支付功能，使得用戶在獲得遠高于銀行活期存款收益的同時，也可以方便地使用這些資金進行日常消費。
去年，在余額寶的帶動下，百度與騰訊馬上就推出了類似的基金類理財產品“百發”和“理財通”，相繼成功，積累了自己的用戶群體。而后，只要是稍有資質的互聯網公司，也紛紛搶入了這一市場，據不完全統計，一年來，已經有超過60只貨幣基金加入了互聯網 “寶寶軍團”。而貨幣基金的整體規模，也在過去的一年當中，體量增加了兩倍有余。
除了貨幣基金之外，許多公司也設計了一些整合自身特色資源的產品加入戰局，比如攜程網推出的“程漲寶”，其收益增值部分來自于公司的股價；還有前段時間大作宣傳的阿里“娛樂寶”，其本質上是一款投連險，增值部分來自于阿里投資的影視作品的投資收益。這種類型的產品，往往收益會略高于貨幣基金類型“寶寶”產品，但相應的流動性會稍差。
另外，這一年間，P2P、眾籌等互聯網金融新興業態也逐漸被喚醒理財意識的普通投資人所接受。最明顯的就是P2P行業，這一已經產生七八年，并不算是“創新”的借貸業務模式，在2013年，卻被賦予了“理財”、“普惠金融”等多重身份。即便迄今為止，這個行業仍處于“三無”的監管窘境中，卻不妨礙其在互聯網金融與高收益的雙重誘惑下，規模突破1100萬億。
三巨頭移動金融戰局未卜
2013年、2014年恰逢移動互聯網激變。去年的互聯網金融戰局中，余額寶占據了先機， BAT三巨頭雖然在業務上偶有交叉，爭奪卻不明顯。而在切割移動金融的行業蛋糕時，三巨頭回到了同一起跑線，戰火則有愈演愈烈的趨勢，從最初級的用戶爭奪到為了整合生態的收購戰，斗得不亦樂乎。
阿里憑借“電商+支付寡頭”優勢，成為2013年互聯網金融元年里的最大贏家。但在成功案例的示范下，今年會有越來越多的互聯網企業乃至傳統金融企業參與進來，他們都會搶奪阿里2013年已經擁有的部分市場份額，“保住疆土”將會是阿里小微金融在2014年的重要任務之一。
在移動端口，騰訊攜微信這一移動互聯網領域殺手級的應用出現。有了入口，騰訊金融一招未出，卻已極具威懾力。
互聯網金融理財案例范文3
關鍵詞：互聯網金融；課程改革；人才培養
中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）32-0189-03
黨的十八屆三中全會對深化金融業改革進行了總體部署，隨著互聯網金融和大數據時代的到來，中國金融業呈現出一幅百花齊放、群芳爭艷的新局面，民資銀行粉墨登場、利率市場化改革快速推進，存款保險制度破冰出爐，股票期權交易上市，等等，面對互聯網金融快速發展的挑戰，傳統金融企業必須應對這些改革帶來的“顛覆性”沖擊。與此同時，金融業的創新與融合的新形勢也使金融人才培養與管理面臨新的問題與挑戰。高等院校的金融學課程體系設置和人才培養必須緊跟金融市場的變化，加快課程體系改革，著力培養適應互聯網和大數據新時代需求的金融專業人才。
一、互聯網金融新時代我國金融業發展特征
1.金融業務向網絡化、電子化發展。2014年12月，我國第一家民營銀行微眾銀行在深圳前海掛牌試營業。微眾銀行以“普惠金融”為目標、“個存小貸”為特色，致力于服務小微企業和普通民眾。銀行采取有別于傳統銀行的經營模式，無營業網點和柜臺，完全依托互聯網為目標客戶群各類金融業務提供服務，這是一種全新的經營模式。同時，另外一家民營銀行浙江網商銀行也已經通過國家審批等待開業，其負責人近日透露，網商銀行不經營現金業務，不設營業網點，“是一家純網絡銀行”。這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點，以更便捷的方式為客戶提供全天候、全方位的金融服務。民營銀行的設立和全新的網絡化經營方式，對傳統金融服務提出了嚴峻挑戰。
2.金融業務全球化、國際化趨勢明顯加速。2014年11月，中國人民銀行了《中國銀行人民幣國際化業務白皮書（2014）》，從中可以看到，我國金融業務的全球化、國際化已經成為不可扭轉的趨勢。數據顯示，2014年境外企業進出口過程中使用人民幣結算比例超過15%的企業占比達26%，比2013年提升了10%，約有87%的境內企業和69%的境外企業打算在跨境交易中使用人民幣結算或進一步提升人民幣在收付結算中的使用比例，分別較2013年的調查結果上升了110%和8%。我國跨境人民幣結算量目前累計已經突破16萬億元，貨物貿易以人民幣結算的金額占同期海關進出口總額的比重提高到16%左右，人民幣成為中國對外經貿投資往來的第二大支付結算貨幣。隨著人民幣國際化快速發展，金融業務即將延伸到全球各個角落。
3.借助互聯網平臺，金融衍生工具迅速發展。以保證金和杠桿交易為特征的金融衍生品，一直伴隨著金融業創新而得到日新月異的發展，在全球金融市場上，每天成交的金融衍生工具合約金額高達數萬億美元。我國金融衍生產品也得到了快速發展，據銀監會統計，截止2014年，我國銀行業的金融衍生產品數量達到兩千余種，各家銀行不斷推出新的衍生產品適應客戶投資需求?；ヂ摼W金融的發展，使得金融投資產品組合更加便利化，金融衍生工具已經成為大眾化的投資工具。
4.互聯網金融發展為金融風險監管提出挑戰?；ヂ摼W金融是金融與高科技網絡的完美結合，它通過整合在線交易的海量數據，對客戶資信進行快捷化的審查，以電子支付方式完成信用消費、資金支付，讓客戶享受到便捷及時的金融服務。互聯網實現了無地域、無時限的全方位金融服務。但由于網絡技術的限制，網絡安全對互聯網金融提出了嚴峻挑戰，增加了金融業風險，其中包括信息風險、交易風險、監管風險等，迫切需要金融行業及監管部門強化風險管理意識，規避系統風險。近幾年，互聯網理財產品呈現井噴式增長，但其本質是借助電商平臺與基金公司合作，為客戶提供增值服務，仍然受利率和貨幣市場的影響，如果盲目追求高收益率，可能導致血本無歸的投資風險。
二、目前我國高校金融學專業本科生課程體系及人才培養存在的問題
互聯網金融新時代，金融業改革發展一日千里，銀行、證券、保險、信托等金融市場從分業經營趨向混業經營，如平安集團已經構建了全方位的金融投資平臺。金融業發展不僅需要從事金融研究和頂層設計的高級人才，同時還需要大量從事基層管理和實物操作的技術人才，因此，客觀上要求我國高等學校金融學教學課程體系和人才培養進行及時準確定位，人才培養目標和培養模式與課程體系設置相適應。但在現實中，我國高校金融學專業本科人才培養目標和培養模式與課程體系設置卻存在著較大的滯后性。具體表現在以下幾點。
（一）課程體系建設滯后，培養目標定位不明確
1.課程體系設計理念不明確，培養目標沒有準確定位。金融學的學科隸屬于經濟學還是管理學，這是我國學術界長期爭論的話題，對金融學科發展定位不準確，就會影響金融學課程體系的設計和人才培養目標的定位。經濟學科和管理學科在課程設置和培養方面各具側重點，需要在教學進度設計時重點考慮，但目前我國高校金融學課程設計的目標尚未明確[1]。
2.教學內容方面，宏觀金融與微觀金融內容比例不合理。我國金融學教學長期以貨幣銀行學和國際金融學為兩大核心課程體系，貨幣銀行學課程體系往往注重宏觀金融學方面的分析，以宏觀經濟學和金融學為主干課程；而以國際金融為主干課程體系的教學，集中反映公司財務、企業融資、企業財務管理等微觀方面的內容，課程設計主要圍繞公司金融、以資產定價為核心的投資學等，更加偏重市場投資、企業資產管理，偏重微觀金融的研究和教學。
（二）人才培養偏重理論教學，輕視應用能力培養
1.理論研究型人才還是實踐應用型人才的培養目標定位不準確。我國高校普遍存在專業定位及人才培養目標不明確的問題，理論研究型人才培養與金融業基層應用型人才培養方式和課程設置往往沒有明顯區別，人才培養缺乏特色目標，沒有根據金融市場需求設計培養方案。造成高校培養的學生與市場需求脫節的原因，一方面是金融業產品研發和基層管理人才缺乏，另一方面卻存在高校的大批金融學畢業生難以按期就業。
2.教學方法單一，學生缺少主動參與意識，實踐環節薄弱。金融學是應用性很強的學科，脫離實踐應用價值的教學是舍本逐末，因此，金融學本科教學的基本目標是側重能將理論知識轉化為實踐應用的能力。但是目前高校金融學教學普遍存在理論內容龐雜、教學方式以灌輸式為主、學生被動聽課、缺乏主動參與課堂的積極性、案例教學內容較少、討論式或研究式教學學時偏少等問題，總體上缺失實踐教學的設計與能力培養。
三、互聯網金融新時代對金融人才知識結構和能力結構的要求
在經濟全球化和金融國際化背景下，互聯網金融的發展使得國際金融市場一體化進程加快，金融對現代經濟生活的影響已經滲透到全球每個角落。金融業的新變化對金融人才知識和能力培養提出越來越高的要求，要求金融人才具備敏銳市場洞察力和較強的風險管理意識，同時具備多學科綜合應用和分析能力，能綜合應用計算機、英語、法律工具，具備較好的計量經濟學分析能力。
1.具備扎實的金融學理論基礎知識?；ヂ摼W金融市場瞬息萬變，要求金融從業者系統掌握經濟學和金融學的基本理論和基礎知識，對金融理論發展的脈絡有較深入了解，對現代金融理論及應用有充分認識，能夠對宏觀金融政策進行理論解讀，同時具備微觀金融理論知識與實踐緊密結合的能力，運用金融理論分析金融市場。互聯網金融將貨幣市場、資本市場、信貸市場緊密聯系成一個整體，金融從業者要具備交叉性、跨市場風險監管的能力，具備把握系統性互聯網金融產品風險檢測的時機和能力。
2.具備敏銳的金融市場分析能力。大資管時代，金融機構展開了以金融理財為主導產品的市場競爭，需要金融從業者具備敏銳的市場分析能力。我國金融市場投資工具日益豐富，與此同時，金融投資和管理的風險難度也在不斷增加，需要金融學專業培養的人才，要具備敏銳的市場判斷能力和批判性思維，準確把握國家金融經濟政策走向，必須把金融學理論與實踐緊密結合，鍛煉自己對金融市場的直覺和敏感性，具有良好的金融市場的洞察能力，具備風險預警和檢測能力，對可能存在的投資風險做好風險提示，保護投資者的利益，具有良好的金融服務意識。
3.富有創新精神和持續鉆研，多學科綜合應用能力?；ヂ摼W金融是社會科學創新的產物，網絡金融新時代意味著自然科學和社會科學將會更加融為一體，金融與經濟將會互相融合、互相促進，金融對人們經濟生活的影響將會更加普及，突破時空的限制。因此，要求培養的金融專業人才不可墨守成規，要具備創新精神，同時，要具備多學科綜合應用的能力，能夠將金融與統計學、數學、工程學、法學、社會學、心理學等互相交叉的邊緣科學進行融合，這是互聯網金融對金融行業從業者所具備的素養的基本要求。
4.具備基本的外語、計算機及法律應用技能?；ヂ摼W金融使得金融邁向全球化、國際化的步伐加快。金融人才全球化趨勢進一步增強，要求金融人才熟悉國際金融理論慣例，具備熟練的外語技能和溝通能力的要求，同時，適應金融國際化要求，為金融市場電子化、信息化、工程化做準備；要求金融人才熟練運用計算機工具，進行文字編輯和大數據信息處理和計算。目前，我國互聯網金融行業尚未出臺相關的法律法規，存在明顯的法律盲區，金融消費者權益保護面臨諸多問題，而互聯網理財業務本身也沒有一個成熟的模式，其過度擴張將引發一定的法律風險。這一現狀需要金融人員具備保護投資人利益以及較強的法律自律意識。
5.具有扎實的金融數學和計量分析能力。金融學科的研究越來越借助數學和計量分析工具，因而定量分析在金融學科研究中得到廣泛應用。最近推出的金融期權交易工具，對數學模型的分析依賴性更強，創新金融衍生產品，防范金融風險，進行金融產品精算，等等，都離不開金融數學和金融計量工具。這些都要求從業人員熟練應用數學工具，具備分析實踐能力，具備扎實的數學建模能力和計量分析能力，這是現代金融業發展對專業人員素質的基本要求。
四、互聯網金融新時代金融學課程改革及人才培養的建議
1.改革教學內容，增加互聯網金融業務及風險管理課程的內容。為了更好地把握金融業的發展趨勢，培養新形勢下的復合型、創新型人才，提升金融業管理水平，發展普惠金融，適應互聯網金融信息更新和傳播速度加快的需求，傳統課程的教學內容和教學方法無法適應快節湊的金融市場發展要求，必須加快改革。在教學內容上，改變原來以銀行貨幣信用為核心，貨幣、信用、銀行為主體的貨幣銀行學課程體系，增加以金融市場為主體，以貨幣經濟、金融經濟、金融工程為側重點的內容，以及金融產品精算、風險偏好測量、金融政策演變等方面的內容。在教學過程中針對互聯網金融的熱點問題，讓學生在尚未有成熟教材的情況下，用余額寶、P2P、眾籌等經典案例分析互聯網金融的營銷模式及風險管理案例，通過分析我國第一家民營銀行微眾銀行無網點、無需客戶面對面的純網絡金融服務經營模式，讓學生直觀感受互聯網金融的特點和經營流程[2]。
2.改革教學方式，適度增加案例教學和研討式教學方式。傳統的教學方式，主要是教師灌輸式教學，學生被動聽課，很少主動參與到課程中與老師一起形成討論和思考，這樣難以取得較好的教學效果，難以培養學生的專業興趣，難以調動學生參與課堂、與教師互動交流。如今互聯網金融快速發展，為教師在課程中增加案例提供了豐富的教學內容。教師可以先設定互聯網金融的某一熱點問題，讓學生課后查閱資料，撰寫案例分析報告，在課堂分享展示；教師也可以在課堂上將經典案例結合教學內容分享給學生，案例與討論結合，激發學生參與的熱情，培養學生判斷、處理問題的能力。案例教學需要教師下較大功夫搜集整理經典案例，精心設計教學內容，將案例作為“導入式”或“總結式”，需要根據課程內容情景與案例的結合程度來設計，案例分析的情景及過程需要抓住案例內容的精華，不可斷章取義，也不可花費太多時間講解案情，要突出案例教學的“真實性”、“可學性”和“內涵型”，以提高案例分析和討論式教學的效果。
3.對人才培養目標進行科學定位，著力培養學生分析解決實際問題的能力。金融業快速發展，需要研發型和高級管理的金融人才，但是基層管理和業務實踐型人才的需求量更大。因此，確定了培養金融業基層管理和應用性業務人員的目標，就會在課程設計和培養方式方面有的放矢，如課程內容增加實訓課程，校外參與金融企業實踐，讓學生了解金融市場政策及環境現狀，有選擇地儲備從事金融業的能力和資質，重點培養創新能力、分析能力和解決問題能力的綜合素質；針對一些互聯網金融熱點和銀行理財產品的經營實踐，可以聘請銀行業的專業人員走進校門開展講座，讓學生及時了解最新動態及發展方向。[3]
4.對教材選擇和考試制度進行創新改革，適應互聯網金融對專業人才基本素質的要求。金融市場快速發展，高校很難及時將反映市場特色的教材與課程相結合。因此要加快課程設置和教材配置步伐，教學方案和進度應該及時調整，教材選擇在尊重真實、客觀、準確反映金融學特征和規律基礎上，具有激發學生學習熱情、培養學生對學科的興趣的效果。教材的難易程度和要求方面，既要繼承發揚國外經典理論，讓學生奠定堅實的金融學理論基礎，也要有分析中國金融熱點和事務的內容，要將二者真正結合起來。教師可以指定主要教材和輔助教材，彌補一本教材難以達到理論與實踐結合的缺陷。
創新考試方式，避免高分低能的現象。要采用多種考試方式相結合，教師可以將學生參與課堂討論、平時作業完成情況、小組討論完成情況等均作為期末成績的組成部分。比如在金融理財課程考核中，教師將3名同學分成一個小組，一人扮演理財師，另兩位扮演客戶，要求就家庭理財中某一問題咨詢理財師。這樣的咨詢過程用手機錄制成視頻節目，作為期末考核的一項內容。學校應增加多種考核方式，注重過程考核環節，避免期末死記硬背，要綜合考評使得考核結果更加公平合理，也突出了學生應用能力的培養和考核。
參考文獻：
[1]史煥平，廖繼勝.金融學人才培養與課程體系設置的若干思考[J].華東交通大學學報，2006，（06）：45.
互聯網金融理財案例范文4
一、互聯網金融定義及其表現形態
互聯網金融（ITFIN）就是利用互聯網技術和金融行業功能，依托搜索引擎、移動支付、云計算、社交網絡和數據挖掘等在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，借助互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融方式。包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系及互聯網金融監管體系等，并具有平臺金融、普惠金融、信息金融等相異于傳統金融模式。
當前，互聯網+金融格局，主要有傳統金融機構和非金融機構。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟件等。非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融動作的電商企業、P2P模式的網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺、挖財類的手機理財APP（理財寶類），以及第三方支付平臺等。
二、互聯網金融的主要種類
從互聯網金融功能和發展模式來看，主要有支付結算、網絡融資、虛擬貨幣和信息化金融機構四大類。
（一）支付結算類
支付結算類屬于獨立性的第三方支付平臺，獨立于銀行和商戶，作為中介為商戶和消費者進行支付結算業務，借助計算機、平板、手機等PC設備，依托互聯網在收付款人之間發起網絡繳費、銀行卡收單等資金劃轉業務，在金融交易過程中行使支付中介智能的金融模式。目前，其支付業務的應用范圍已經從傳統的網上購物、繳費逐漸擴充到醫療、教育、旅游等諸多行業，其代表為支付寶和理財通。
（二）網絡融資類
1.P2P網絡小額借貸模式，即個人對個人之間的網絡借貸，又稱點對點網絡借貸，其主要形式是具備充足的資金且有理財想法的個人，通過第三方平臺牽線搭橋并收取一定利息的前提下，采取信用貸款的方式將資金借貸給有資金需求的人。其代表主要有采利網、人人貸等。
2.眾籌，其行業特點是通過搭建網絡平臺，由項目創意人創業項目和活動計劃并提出資金要求，向廣大的網友受眾中的有興趣者或者認可其項目的人募集所需資金，再將創意項目實施后取得的收益返還給出資人。目前在我國影響力還不強，處于萌芽階段，典型代表追夢網，點名時間。
（三）虛擬貨幣類
1.電子幣，主要分為游戲幣和專用幣，典型代表為Q幣。
2.電子貨幣，又稱網絡虛置貨幣，典型代表是比特幣，最初主要用途在于互聯網金融投資，限網絡商戶使用，后來慢慢線下商戶接受甚至明確了與實體貨幣之間的兌換比例，最后成為新式貨幣直接用于生活中。
（四）信息化金融機構
1.網上銀行，主要包括傳統金融機構設立的網上銀行，利用大數據、云計算等互聯網技術為用戶提供業務服務，主要涉及存貸款、支付結算、轉賬匯款等，其典型代表是中國建設銀行網上銀行、中國工商銀行網上銀行等。
2.金融網銷，主要是指基金、券商等金融或者理財產品的網上銷售，典型代表是平安保險、網上車險等。
三、互聯網金融常見的犯罪類型
互聯網金融犯罪是指行為人通過計算機信息網絡實施的以謀取一定的經濟利益或避免損失為目的，侵犯不特定多數網民或投資者的財產和利益，依法應當受到刑罰處罰的行為。常見的犯罪類型有以下幾種：
（一）非法集資犯罪
非法集資，是指行為人未經有權機關批準，違反法律、法，通過不正當的渠道，向社會公眾或者集體募集資金的行為，機制未經批準向社會公眾募集資金，也指雖經批準但已被撤銷，仍然繼續向社會公眾募集資金。其在互聯網金融領域主要集中在表現為通過網上制作網站宣傳、散布謠言和網下發放傳單、宣傳手冊等多種方式宣揚數倍于銀行利息的高息來騙取民眾投資，且在前期多會兌現利息，待吸引更多人投資后選擇“斷網跑路”。典型案例為“昆明泛亞有色公司涉嫌非法集資犯罪案”和。阜陽泛亞財富管理有限公司是昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司的授權機構，向投資人銷售“日金寶”理財產品（其實是一種以有色金屬為抵押物的債權，向交易所提供資金，獲取債權及利息回報），阜陽公司賺取服務費。昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司在未經人民銀行等相關部門批準的情況下，控制資金池，指使關聯公司自買自賣，制造有色金屬交易火爆的假象，向社會不特定人群吸收資金，涉嫌非法吸收公眾存款。
（二）非法吸收公眾存款犯罪
非法吸收公眾存款，是指違反國家金融管理規定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。此種犯罪在P2P網貸領域中極為常見，極易產生龐氏騙局，即個別P2P網貸平臺經營者，虛假的高利貸借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的形式，短期內募集大量資金用于自己生產經營，一旦經營不善，資金鏈斷裂，募集的資金根本無法歸還本金和利息，更有的經營者甚至卷款潛逃。
（三）網絡洗錢犯罪
網絡金融平臺具有重資金輕用途、資金來源審查不嚴及第三方支付平臺、P2P、眾籌等模式存在匿名性、隱蔽性等特點，為不法分子注冊成立空殼公司進行洗錢和轉移贓款提供了便利，他們將贓款轉換成虛擬貨幣，通過專業網站換回實際貨幣，達到洗錢的目的。
（四）網絡傳銷犯罪
不法分子以“電子商務”、“網絡營銷”“網絡理財”等種種包裝來掩飾其傳銷目的，吸引網民注冊成會員，通過收取會員“入門費”、“回報基金”等費用，以購買網站產品或者虛擬物品數量的多少作為將參與人員分級的標準，在加入會員中形成上下級的金字塔結構，對會員投資和收益實施網絡化的管理，上線通過發展下線抽取提成和固定分紅。屬于“交會費-拉下線-收提成”的模式。
四、互聯網金融犯罪的主要特點
（一）互聯網金融犯罪主體的呈專業化和技術化。從我市偵破的互聯網金融犯罪案件來看，從事該項領域的人需具備一定的網絡技術、金融專業知識、組織協調能力、宣傳公關能力等，從“E租寶”非法吸收公眾存款案來看，相關業務員從事宣傳公關業務多年，具備一定的語言組織表達能力，話語的煽動性和誘惑性較強；公司內部有專門負責金融服務的“操盤手”，負責專業技術領域內的工作；具備網絡技術的人員負責網站創立。
（二）互聯網金融犯罪涉及區域廣、涉及人員眾多?；ヂ摼W使人們足不出戶就可以獲取到涉及各地的各種各樣的信息，使人們足不出戶就可以與全國乃至全世界的人進行交流、進行交易，互聯網創造了一個瞬間聯通世界的神話。同樣互聯網金融犯罪也具有這樣的特點，全國各地的人都能夠通過互聯網看到同一個信息，而這個信息如果是虛假詐騙的，而受騙者也就可能來自全國各地，一旦發案涉及人員眾多。
（三）互聯網金融犯罪更加隱秘，手段的多樣化。從互聯網金融犯罪的手法看，犯罪嫌疑人往往是通過互聯網信息，利用QQ、微信等方式聯系，通過支付寶等第三方支付進行資金的轉移，避開與被害人的直接接觸，真偽上根本無法辨別，對外極具隱蔽性和迷惑性。
（四）互聯網經濟犯罪案件立案后難以取證偵破。由于互聯網經濟犯罪突破了傳統的地域時間限制，網絡的無界性，互聯網金融犯罪手段隱蔽、專業性強，加之電子證據難固定，人員身份取證困難等諸多難點，使得許多互聯網經濟犯罪分子有恃無恐，給預防和取證工作帶來許多困難。因此，網絡犯罪取證難、偵破成本高已經成為公安機關破案的瓶頸。
五、互聯網金融犯罪多發的原因
（一）操作便捷，成本低?；ヂ摼W金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。在網絡進行前期準備時，只需要花幾百元購買一套程序，然后再注冊一個域名，在境外租用一臺服務器，就可以上線開張了，所有收入均被犯罪份子裝入自己腰包，一旦被調查，立刻關掉服務器，清除所有的數據，換個身份又重新再來。
（二）網絡覆蓋廣，受眾群體基數大。據官方統計，中國網民達到6.88億，手機網民規模6.20億，成為我國網民第一大上網終端。犯罪份子只需要在網絡一條簡單的信息或群發詐騙短信，即可“守株待兔”。去年5月份，公安機關在暨南大學模擬偽基站技術向周圍人群群發了內容為“同學你好！經隨機抽取號碼，你的手機中獎了！趕緊戳下面的鏈接，憑兌換碼到建陽籃球場攤位領取神秘大獎”的“中獎”短信，并附上短信鏈接。不到兩分鐘，就有人受騙，短短一個多小時，已經有五六十名同學拿著“兌獎短信”前來咨詢，而有半數同學已經點開了短信鏈接。
（三）易鉆法律空子，逃避法律制裁?！胺o明文規定不為罪，法無明文規定不處罰”，立法永遠滯后于社會現實的事實，導致許多網絡犯罪行為通過立法上的空白最終逃避法律的制裁，從而再次作案，并將犯罪手段變形升級。
六、互聯網金融犯罪打防對策及建議
由于互聯網金融犯罪具有高科技性、高智能性等特點，所以對互網絡金融犯罪偵查觀念較傳統偵查觀念應有所轉變，必須適應時代新形勢，以科技、智能等手段作為支撐點，全力打擊預防此類犯罪，凈化互聯網絡空間。
（一）情報導偵，提高對互聯網金融犯罪的精確研判能力。圍繞互聯網金融犯罪發展的新動向，從公開和秘密兩個信息層面加強情報信息的收集、分析和研判工作，著力揭示犯罪的特點、手法、規律和趨勢，掌握應對互聯網金融犯罪精確研判的主動權。
（二）集成作戰，增強對互聯網金融犯罪的精確打擊能力。當前，網安、刑偵、經偵、情報、國保等要以研判會商為核心，以集成作戰為手段，以精確打擊為目標，通過定期開展座談會、聯席會、開展聯合執法行動等多種形式加強交流與合作，形成多警種、多部門聯合參戰的集成作戰打擊平臺，無論是立案協查、調查取證，還是協助執行，形成整體打擊、整w作戰的新型模式。
（三）強化宣傳，提升對互聯網金融犯罪的群防群治意識。采取傳統手段與現代宣傳手段相結合的方式，盤活公眾傳媒資源，通過電視、報紙、網絡、微信、微博等途徑加強金融法律政策的宣傳，普及國家儲蓄、信貸以及信用卡保存、使用等常識教育，提高廣大群眾的鑒別能力；告誡民眾慎重對待高息借貸，規范借貸手續，不要盲目跟風；大力宣傳非法集資犯罪、傳銷等作案手法和社會危害，通報典型案例，不斷提高公眾的防范意識。
（四）加大監管，健全完善對互聯網金融犯罪的監管體系。銀監部門要切實擔當起監管金融事業的公正“法官”，獨立自主地行使權利，用足用好調控、經濟以及法律手段，健全金融監管體系，徹底整頓和規范金融秩序，做到有令必行，有禁必止。人民銀行、工商等相關金融主管部門和行政執法部門要各司其職，加強對金融機構設置、金融業務開展的監管力度，督促金融機構建立內部監督機制，堵塞內部作案漏洞，禁止金融機構賬外經營，鏟除金融機構內部作案的“溫床”。
（五）提高素質，為打擊網絡金融犯罪提供人才保障。各級經偵部門要注意總結辦案經驗，提煉其中有價值的信息整理為教育素材，例如情報導偵案例、技戰法等為經偵民警講授，可以采取電視電話會議、辦理培訓班等傳統方式，也可以利用拍攝微電影、舉辦有獎知識競賽等方式進行，豐富手段，重在提高民警的參與積極性和教育內容的吸收性。重點解決技術水平與實際業務脫節的問題，打造一支業務能力強，技術含量高的專業隊伍。
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互聯網金融理財案例范文5
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新
基金項目：2016年金華市社會科學聯合會重點課題《互聯網金融對商業銀行的沖擊及應對策略》的部分研究成果（編號：Z86）
2014年第三季度中國銀行業存款規模出現了2015年來的首次下降，銀行居民存款增速下降成了新常態，而互聯網金融的快速發展是導致這一現象的直接原因。
互聯網金融是互聯網技術與金融業務的結合，其依托于社交網絡、大數據、云計算、移動支付等迅速發展的信息技術進行相關金融活動。近年來，互聯網金融的出現顛覆了傳統的金融模式，使得傳統的商業銀行不再是客戶進行存貸款、匯款等業務的唯一途徑。在金融業的新業態下，商業銀行如何調整發展戰略以適應時代的變化，對中國金融業的發展有著重要的意義。
一、互聯網金融發展的現狀及優勢
（一）互聯網金融發展現狀
互聯網金融的創新主要體現在第三方支付方式、網絡借貸模式和互聯網理財模式。目前我國互聯網金融市場規模快速擴大，根據國內智庫中國電子商務研究中心的《2016年（上）中國互聯網金融市場數據監測報告》公布的數據顯示，2016年上半年中國互聯網金融投融資市場發生的投融資案例共計174起，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數據相比，2016年上半年的互聯網金融市場投融資規模增長達337%以上，并已經達到2015年全年度互聯網金融市場投融資總額944億元的64.61%。
1. 第三方移動支付
自1999年，中國第一家第三方支付公司――首信易支付的誕生起，第三方支付歷經了近20年的發展。第三方支付以銀行網關支付平臺為基礎，憑借其信息積累與挖掘的優勢，開始逐漸向供應鏈融資、小微企業信貸以及小額信貸用戶等領域擴張。目前，第三方支付已存在于金融行業的各個環節，眾多第三方支付產品涌現。既有電商型產品如支付寶、微信支付、百度錢包、QQ錢包、財付通等，又有互聯網型的產品如快錢、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等，還有手機廠商型的產品如小米pay、Huawei Pay、Android Pay等，以及運營商型產品如翼支付、沃支付等。
根據中國電子商務研究中心檢測數據顯示，2016年第一季度中國第三方移動支付交易規模達62011億元，同比2015年第一季度增加近3倍，2016年第二季度交易規模達93400億元，環比增長率51%。第三方移動支付的發展速度可見一斑。
2.網絡借貸
網絡借貸是指利用互聯網平臺，資金供需雙方通過在線交易實現資金的融通。網絡借貸主要有兩種模式，第一種是P2P模式，是指把第三方網絡平臺作為中介，進行資金借貸。借款者可通^平臺自行金額、利息、還款方式和時間借的款信息，同時資金借出者可以明確地了解借款者的資金流向。2015年全國P2P網貸成交額突破萬億元，達到11805.65億元，同比增長258.62%；歷史累計成交額16312.15億元。第二種是眾籌模式，指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金。2013年及之前全國眾籌行業僅成功籌資3.35億元，至2014年，眾籌行業成功融資21.58億元，截至2016年6月30日全國眾籌行業歷史累計成功籌資金額超過218億元。
3.互聯網理財
互聯網理財是指金融服務企業通過網絡平臺推出新型理財產品，將收集的大眾閑置資金，投放于貨幣市場以獲取利潤。數據顯示，2015年“寶”類理財產品規模達到1.94萬億元，2016年上半年達到3.46萬億元。
（二）互聯網金融的優勢
與傳統的商業銀行相比，互聯網金融模式具有以下優勢：
1.成本極低。一方面業務運作互聯網化，運營成本要比傳統的金融模式低且準入門檻較低；另一方面，客戶可以在計算機和手機上辦理業務，節省了銀行等候排隊的機會成本。
2.方便快捷。互聯網金融擺脫了時空的限制，實現了業務的移動化，只需要通過計算機或手機進行操作，就可以完成資金的借貸和劃轉。
3.大眾化?；ヂ摼W金融的交易流程相對簡單，易于操作，普通民眾都可以通過互聯網進行各種金融交易。
4.多元化。通過互聯網，可以給客戶提供更加多元化的金融服務，滿足客戶的個性化需求，同時能促進金融服務的標準化。
二、互聯網金融對我國商業銀行的沖擊
（一） 商業銀行中介地位弱化
在傳統的金融業中，商業銀行扮演著金融中介的角色。而在互聯網金融的沖擊和挑戰下，這一金融中介的角色已經開始逐步弱化，主要表現在以下兩個方面：
一是融資最主要的問題是供求雙方的信息不對稱和成本過高，而網絡借貸平臺極大地方便了借貸雙方，減少了信息不對稱，同時交易的成本大大下降?；ヂ摼W金融企業憑借其多年積累的大量客戶數據，為資金借貸雙方提供交易平臺。同時及時有效地各類信息，跳過銀行中介機構，極大地降低了交易成本，分流了商業銀行融資中介服務的需求。
二是第三方支付挑戰了商業銀行的支付中介地位。以往商業銀行是支付的重要手段，任何支付結算必須通過商業銀行這個支付中介才能實現，而快速興起的第三方支付手段打破了時間和空間上的限制，減少了支付業務對銀行的依賴，打破了傳統商業銀行支付功能的壟斷。
（二）商業銀行的利潤來源被蠶食
對于傳統商業銀行而言，存貸利差是主要的收入來源，而互聯網金融的快速發展導致了銀行的吸儲能力嚴重下降?；ヂ摼W理財產品收益率高于銀行的存款利率，分流了一部分銀行存款。隨著余額寶等互聯網理財產品的成功，越來越多的平臺加入其中，這對銀行的存款業務產生了一定的沖擊。隨著我國國民對互聯網金融的認可度的提高，類似互聯網理財產品對銀行存款業務市場的瓜分愈加嚴重。
另一方面，網絡借貸業務嚴重地分流了銀行貸款市場，主要是小額貸款市場。傳統的商業銀行對小微企業的風險掌控能力較弱，對小微企業貸款的成本較高。而P2P網貸模式彌補了傳統商業銀行的缺陷，能通過互聯網信息技術對小微企業進行有效的風險管控。另外網絡貸款不僅不受地域限制，而且審查手續簡化，所以對商業銀行進入小微信貸領域造成了不利的影響。
同時，商業銀行中間業務在一定程度上被互聯網金融的支付結算業務所替代。中間業務為商業銀行的表外業務，雖然不占用銀行的資金，但給銀行帶了豐厚的手續費收入。而第三方支付平臺的快速發展削弱了銀行卡的支付能力，擠壓了商業銀行的銀行卡結算以及跨行轉賬等業務，大幅減少了銀行的中間收入。另外，一些互聯網科技企業開通了代銷基金，代繳水電費，充話費等中間業務。商業銀行的收入來源正在逐漸被侵占。
（三）銀行中小型客戶資源被搶占
在互聯網金融模式下，交易流程相對簡單，易于操作，所以市場參與更為大眾化，而傳統商業銀行的業務參與者主要是有穩定需求的大企業客戶和高端零售戶。中小型企業以及普通民眾由于其資金規模小，更注重互聯網金融企業便捷、交易成本低的優勢，這將導致這些中小型客戶繞開商業銀行，直接通過網絡平臺參與各項金融活動。另外，80后、90后的年輕消費者將會是銀行未來的主要客戶，這些消費者追求個性化和差異化，而方便、快捷、參與和體驗是這些客戶的基本訴求。互聯網金融為這些客戶提供了便捷、低成本、多元化的金融服務選擇，迎合了他們“自管理”的需求。從長期看，中小型客戶對銀行的依賴性下降，將會直接動搖銀行的客戶基礎和結構。
三、我國商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略
（一）強化銀行傳統優勢
1.促進小微銀行和社區銀行的建設
通過加強小微銀行和社區銀行的發展，主動為客戶提供上門服務，在為客戶提供便利的同時，也進一步加強了與中小企業客戶和廣大普通群眾的聯系，從而擴展了客戶資源。
2.發揮銀行風險管理優勢
相對于互聯網金融服務，目前商業銀行的有利優勢就是專業化的理財和風險管理能力。雖然互聯網理財產品得到了眾多用戶的認可，但互聯網金融服務企業的管理經驗等許多方面還需要改進。因此商業銀行可以把這種優勢進一步放大，給客戶提供更加全面、專業和個性化的金融服務。
（二）轉變銀行傳統的經營理念。
1.注重客戶體驗
隨著互聯網信息化的深入發展，金融服務逐漸向虛擬化方向發展，這將不斷顛覆商業銀行的經營管理理念和運營模式。民眾對傳統商業銀行存在較多的不滿，其中最突出的就是效率低，客戶往往要排很長時間隊才能完成業務辦理，機會成本太高。另外銀行業務流程繁瑣使得商業銀行流失了一部分客戶。以小額信貸為例，網絡借貸平臺發放小額貸款從申請到發放環節只需要幾天甚至當天到賬，而傳統商業銀行需要歷經多個環節的審批，從申請到發放貸款至少需要半個月的時間，繁瑣的業務環節直接影響著商業銀行的競爭力。而互聯網金融給民眾提供了便捷、高效和大眾化的服務。因此在這種情況下，商業銀行應摒棄傳統的經營觀念，努力實現將經營理念從以產品為中心向以客戶為中心的改變，加快服務意識的提高，簡化業務流程，讓不同群體的客戶擁有金融服務的自主選擇權，從而使客戶得到更加滿意的體驗。
2.加快金融產品創新
加快銀行傳統產品和新興互聯網技術的結合?；ヂ摼W金融雖然發展迅速，但由于缺乏經驗，在短時期內還不能整合各種金融產品。 商業銀行應加大創新力度，將現有業務和產品與新興互聯網技術相結合，通過減少或消除跨行轉賬支付障礙和引進適當的現金管理產品，提高開放式銀行理財產品的靈活性等方式積極開拓新市場。
（三）融入互聯網金融，實現互惠互利
商業銀行可以和互聯網金融平臺進行合作，實現優勢互補。傳統商業銀行的優勢是在風險管控方面有著豐富的經驗；同時，銀行還有遍布各地的網點，在渠道上有著明顯優勢。而互聯網金融有著強大的創新能力，能夠最大限度地利用大數據技術。兩者合作可以相輔相成，實現雙贏。一是商業銀行可以和第三方支付平臺進行合作，獲取海量的客戶數據資源，實現客戶資源的共享。二是商業銀行可以和互聯網金融服務公司共同搭建銷售平臺，根據互聯網金融客戶特點退出個性化的理財產品。同時，商業銀行通過這種合作方式發掘新客戶群，通過長期維護轉變為長尾客戶。
⒖嘉南祝
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互聯網金融理財案例范文6
關鍵詞：銀行業；經營管理；互聯網沖擊；應對；策略
隨著互聯網技術的不斷創新和發展，互聯網企業以搜索引擎、在線支付以及大數據等為介質充分滲透到金融領域，為經濟社會的發展帶來了巨大的推動力。但這對于以傳統業務為主的銀行業來說，在帶來一定便捷的同時，也對傳統銀行業的發展帶來了巨大的沖擊。所以，銀行業在經營管理中有效應對互聯網金融帶來的沖擊，并突破當前的困境實現進一步發展是關鍵的社會問題。
一、互聯網金融特質
(一)更為便捷的支付
在互聯網金融環境下，用戶只需要通過移動端或客戶端等介質，就能夠隨時進行支付或在線操作。目前，通過各種終端就能夠進行支付的方式已經逐步滲透到大眾的日常生活與工作中，并為傳統的支付帶來了巨大的沖擊。與傳統的支付方式相比，借助移動終端實現的支付操作更為便捷，用戶只需要在移動終端上操作即可完成支付，包括日常支付、證券交易以及轉賬等都可以實現。這樣的支付方式，不僅為用戶提供了更佳的操作體驗，也為廣大用戶提供了更多的支付選擇，便于用戶對資金的分散儲存或投資?？梢哉f，新的支付方式是對傳統支付方式的極大發展和突破。
(二)更高的資源配置效率
與互聯網金融一同得到廣泛運用的，還有大數據技術。隨著社會的不斷發展，各個行業、領域在交互過程中產生了海量信息。而能否在短時間內獲取有價值的信息并加以利用，是企業的重要競爭能力。大數據可以對資金需要以及風險等因素進行迅速評估，還可以對動態違約概率進行評價。從信息技術發展的角度來講，互聯網金融發展體系的關鍵，即是對信息的高效率配置與處理。只有實現了對數據的高效配置，才能為后續的風險控制與資源分配提供更全面的基礎。
(三)更低的信息處理成本
互聯網金融環境下，借助計算機技術能夠實現更快速、有效的信息處理，避免了較多的人力操作與紙質儲存的互聯網信息處理，消耗的時間成本與資金成本都要更低，并且交易成本也更低。在P2P網絡借貸方式得到廣泛運用之后，為更多用戶群體提供了方便的借貸方式，而在這之前，缺乏資金或信用基礎的用戶，是難以在銀行體系獲取貸款的。通過新型借貸方式獲取資金，相關平臺提供的服務不僅更為全面，包括信息、利率計算等，其審核流程也有所優化。這對于參與交易的雙方來說，都比較高效與便捷。
(四)中介化的資源分配
在傳統的融資體系中，參與借貸交易的雙方信息匹配度大多比較低，甚至處于基本不匹配的狀態，這樣并不利于高效率操作的實現，也存在一定的安全隱患。并且，由于缺乏有效信息或數據，資金提供方難以發現發展空間較大、回報率較高的項目，許多借貸者也面臨著缺乏有效借貸渠道的困境。而在互聯網金融環境下，資源分配有著明顯的中介化特質，參與交易的雙方只需要借助網絡平臺即可實現借貸交易甚至整個流程，而不再要求銀行的必須參與，這樣的借貸方式不僅操作更為便捷，借貸者也能夠很快獲取資金。
二、互聯網金融發展帶來的影響
(一)銀行吸儲能力受到的影響
在日常經營過程中，一般來說銀行的業務重心都會適當地向資金力量比較雄厚的客戶偏向，以能夠獲取更多的利潤。但在互聯網金融系統中，環境特色使得同質市場被劃分為許多個子市場，其業務重心更多的是在大量的中小客戶身上。通過對中小客戶理財或投資需求的挖掘，并為其提供全面服務的方式，獲取更多的經營利潤，例如余額寶、理財通等即是比較成功的案例。與傳統的銀行業務相比，互聯網金融中的理財資金流動性更大，資金收益相對來說也更高。在這樣的背景下，更多的用戶將資金放在了收益高的平臺中，對銀行的吸儲能力造成了較大的影響，不利于銀行資金的吸收，導致后續發展和經營活動在一定程度上受到資金的限制。
(二)商業銀行融資信貸受到的影響
在互聯網金融環境下，云計算、大數據等技術可以為個體投資者或者小型企業提供更為便捷的借貸方式。這樣一來，個人或小型企業的借貸并不要求金融媒介的參與，在一定程度上解決了曾經融資難的困難。目前，市場上已經有較多的這類貸款企業，包括阿里小貸等，這類平臺都具有成本低、風險不集中等特點，吸引了許多投資者參與投資，也在很大程度上緩解了貸款者的困難。但由于這類企業的發展，導致銀行出現了經營利益減少、信貸客戶數量也逐漸減少的問題。在這樣的發展趨勢下，銀行終將失去以低成本吸收更多資金的優勢，融資信貸業務受到了巨大的影響和沖擊。所以在新的市場環境下，面臨新的競爭對手，銀行若是不及時進行調整和創新，將難以充分適應新的環境，也無法保證進一步發展的實現。
三、銀行業應對互聯網金融沖擊的策略
(一)根據市場需要，契合互聯網核心發展精神
互聯網金融的快速發展與運用，對我國銀行業的傳統業務帶來了巨大的沖擊與影響，包括理財、信貸以及支付等領域。與傳統業務相比，互聯網金融最大的特征，即是能夠在最大程度上獲取有效客戶，并實現與客戶的真實接觸，進而實現對信息與數據的壟斷。針對這種情況，銀行業若是不能及時作出調整，難以實現進一步發展。當前，銀行業的傳統經營模式已經逐漸失去優勢，尤其是難以及時適應互聯網金融的部分。因此，依據市場需求，契合互聯網核心發展精神是當前銀行業的首要任務，包括以客戶為中心、以市場發展趨勢為核心，通過對物聯網、電商平臺等新型經營方式的分析，并針對性地進行業務創新與支付方式的創新，通過這些方式實現銀行業與互聯網金融之間更多的交流。
(二)為用戶提供更高性價比的服務
互聯網金融的運用使得銀行業不得不面臨更加嚴峻的競爭形勢，所以更高性價比服務的提供，是目前銀行業能夠采取的有效措施之一。與傳統的銀行業業務相比，互聯網金融速度更快、效率更高、操作更加簡單，銀行只有不斷完善和豐富自身能夠提供的服務，為客戶帶來更好的體驗，才能不斷提升自身競爭力。但是，高性價比服務實現的前提之一，即是廣大的用戶群，只有用戶群足夠龐大，才能為企業創造更多的經濟利益。一方面，銀行可以不斷推出新的服務或理財優惠，在吸引新客戶的同時，不斷穩固已有的客戶基礎。另一方面，銀行的部分收費業務也可進行適當調整，例如定期給予用戶優惠的方式，讓用戶對銀行業務逐漸習慣最終信賴。
(三)迎合資本合作分享利益對沖風險
對于商業銀行來說，還可以與電商企業或第三方平臺進行合作，通過股權投資等方式，充分利用互聯網金融帶來的商機，實現利益共享。這樣做的好處主要體現在三個方面：一是可以對沖潛在風險。在互聯網金融環境下，電商與第三方平臺的廣泛運用對商業銀行的傳統業務帶來巨大的影響，導致這類業務逐漸萎縮，利益空間逐漸縮小。但通過股權投資的方式，可以使商業銀行適當彌補傳統業務的損失。二是商業銀行與兩者的合作，也是銀行學習和借鑒新的時代環境下經營模式與手段的有效方式，進而逐漸提高銀行的市場競爭能力。三是通過合作的方式，商業銀行可以逐步增加在新領域的投資，以促進自身長遠發展的實現。
(四)建立自有平臺，主動涉足電商領域
從當前來看，互聯網金融不僅對銀行業帶來了巨大的影響，這一時代特征對整個經濟社會的發展形勢都產生了重要的影響，例如目前網絡企業、電商以及第三方平臺等都可以借助經營模式與方法的創新對部分銀行的傳統業務產生不利影響。長此以往，將更加不利于商業銀行的進一步發展和壯大。因此，銀行可建立自有平臺，主動、積極地涉及電商領域避免自身被動地被卷入到互聯網金融領域中去，進而為自身的發展奠定一定的基礎。銀行可針對當前的情況，在傳統的經營模式基礎上進行一定的調整與改進，將發展重心適當地向中間業務移動，并構建起自主的數據平臺，以主動的姿態參與到互聯網金融行業中的競爭。同時，還可借助電商實現更高效率與更低成本的數據獲取，并與線下服務有效結合，以增加中間利潤。
四結語
通過上文的分析可知，通過契合互聯網核心發展精神、為用戶提供更高性價比的服務、迎合資本合作分享利益對沖風險，以及主動涉足電商領域等方式，能夠在很大程度上提升銀行業的競爭力，為突破互聯網金融帶來的困境提供重要的支持力量。但是，互聯網金融環境下的銀行業持續發展和進步，還需要不斷進行探索與研究，以求促進我國銀行業得到可持續發展。
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