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摘要：本文首先簡要闡述了互聯網消費金融的主要形式，然后分析了我國互聯網消費金融存在的風險。最后從當下實際出發，探討了互聯網消費金融的風險管理對策，以供相關人員參考。
關鍵詞：互聯網；消費金融；風險管理
互聯網消費金融，實際上就是信用貸款業務，主要運用于人們的日常消費中。就最近互聯網消費金融的發展形勢可以看出，該項業務的本質是以消費為目的，信貸期限一般是1到2個月，金額通常在20萬以下，可分為現金貸與消費貸兩種。當前互聯網消費金融呈現出較好的發展契機，大眾的消費需求開始升級，信貸需求水平也隨之上漲。但從另一個角度看，互聯網消費金融還存在著一些風險，需要找到科學的方式進行監控和管理。
一、互聯網消費金融的主要形式
總體來看，目前互聯網消費金融的主要形式可分為如下四點。第一，網絡銀行。此種銀行即網絡上的虛擬銀行柜臺，其也被稱作3A銀行。因為網絡銀行不會受到時間與空間的局限，可以在任何地點（Anywhere）、任何時間（Anytime），以任何方式（Any-way）給用戶提供服務。第二，第三方支付。買家把貨款付給第三方機構，由該機構負責擔當中介角色，進行保管。并在收款方與付款方之間設置一個過渡賬戶，待雙方意見達成一致后，才決定資金的流向。第三，互聯網金融服務。該項服務指的就是互聯網企業參與到金融服務領域中，并將服務金融機構當作首要經營模式，憑借網絡互動性、實時性以及信息量大的優勢，提高服務效率并控制經營成本，完成金融咨詢與金融搜索等多種服務。第四，網絡信貸。例如P2P貸款，就屬于網絡信貸模式，此類貸款是投資方經由中介機構將資金貸給借款方，之后由中介機構來考查借款方的信用水平、經濟狀況等，對整體信用風險進行評估，同時收取一定的服務費。
二、我國互聯網消費金融存在的風險分析
第一，法律風險。目前我國有關互聯網消費金融的制度、條款、規范、標準等均還不夠完善，法律政策存在不確定性，且立法不完備，相應的監管法律缺失，給互聯網消費金融的發展埋下了較大隱患。第二，監督管理風險。國內金融監管采用的是“分業經營，分業管理”的形式，而互聯網消費金融則將不同金融領域之間的界限淡化了，因此難以避免會產生監管真空的問題。第三，信用風險，又可稱作違約風險。也就是交易的一方未根據合同內容履行自己的義務，從而引發風險。比如在P2P平臺上，假如借款人出現貸款違約的行為，那么在缺少第三方抵押、擔保以及保險的情況下，投資者難以追回自己的本金與利息。第四，運營風險，也可稱為操作風險。在互聯網消費金融中，內部管理可能會出現不完善的問題，再加之工作人員操作失誤，均會導致重大運營風險。第五，流動性風險。如果資金流量超出了實際需求范圍，就會產生資金閑置的局面。而貨幣是具有時間價值的，這便會使得資金利用率降低，經濟效益下滑。例如第三方支付機構可能會累積大量沉淀資金，這部分資金會面臨被挪用或濫用的風險。第六，技術風險?，F階段，國內互聯網金融機構大多是采用購買系統模板的方式來進行系統維護，提供科技保障。但對于技術和應急管理方面的投入，則顯得略為不足，一旦遭遇突發事件或黑客入侵時，就很容易陷入風險之中。
三、互聯網消費金融的風險管理對策
（一）從平臺角度進行風險管控
首先，需要強化平臺風險管理體系的建設。各互聯網消費金融平臺應當合理利用自身的大數據優勢，引入先進技術手段，構建起科學有效的個人信用評級系統，在此基礎上對風險控制系統進行完善，建立單獨的風險評估部門。通過這種方式，和央行的征信體系產生互補的效果，確保消費者的部分個人信用數據透明化。例如信用違約等情況，就應公開出來，并不斷積累每位用戶的消費信用信息。在這樣的環境中，互聯網消費金融平臺就可以高效利用相關信用數據庫，對消費者實施授信。其次，互聯網消費金融平臺需要全面落實大數據的搜集、整理和分析工作，密切追蹤每一位消費者的使用情況，并經由網絡購物信息、物流地理信息等展開追查。此外，平臺還應建立起實體追討機制，同時結合平臺的內部數據，安排專職人員負責電商消費區域。若是某區域內產生了惡意透支的現象，就要馬上派專員進行追討。
（二）從客戶角度進行風險管控
從客戶這一方面來看，首先應當把消費者的實名認證工作落實到位。例如螞蟻花唄，消費者在申請開通的時候就和在銀行辦理信用卡差不多，需提供本人的身份證照片，再接受視頻回答認證，最后拍照取樣。而螞蟻花唄的工作人員就需對消費者的身份進行核實，保障其是本人親自操作，維護消費者信用安全，以免有證件被盜用的情況發生。其次，要利用大數據對消費者的信用等級進行評估?；ヂ摼W消費金融有兩大極為明顯的特點，即網絡化與信息化?；ヂ摼W消費金融平臺可充分利用互聯網的大數據優勢，把各大平臺的數據信息同傳統征信方式融合起來，展開多維度的用戶數據分析。之后再根據互聯網數據與傳統征信數據，對用戶展開信用評估并分級，依照其具體的資信等級，給予其相應的授信額度及信貸利率。最后，還應重點強化針對大學生的網絡誠信教育。從目前的情況來看，大學生已經成為了互聯網消費金融平臺的主要客戶群體之一，必須著重對大學生開展網絡誠信理念宣傳及教育，讓其知曉自己的權利和義務，并了解可能會產生的風險后果。作為互聯網消費金融平臺，可以通過大數據聯系商家，讓其在寄出商品時附上一封誠信理念倡議書，做好宣傳教育工作，鼓勵大學生按時還款，誠信交易，避免其有拖欠或惡意拒還的現象發生。
（三）從政府角度進行風險管控
首先，政府需要不斷完善相關法律，打造良好的征信環境?，F階段，互聯網金融仍在持續快速地發展，相關政府及監督機構需對此實施正確引導，作出科學的規范，如若發現互聯網消費金融環境內出現問題，就要馬上制止并解決。同時，政府還應當制定出相應的法律法規，確保監督管理條例具有較強的時效性。一旦有監管不到位的情況發生，就要讓銀監會做出規定，避免條例滯后的問題。此外還要對風險較大的金融產品實施嚴格監督管理，盡量弱化其不穩定性。其次，還應建立并優化互聯網征信體系。政府可以憑借大數據、云計算之類的新型手段，不斷完善并優化互聯網征信體系，并在該體系中樹立起統一的標準，確保傳統指標、動態指標、靜態指標以及網絡評估指標都能實現全方位的結合。在此條件下，互聯網征信體系就能在多個領域中得到普及與運用，從而達到良好的跨領域征信數據使用效果。
（四）打造一支高水平的人才隊伍
互聯網消費金融機構需要加快速度打造一支高水平、高素質的人才隊伍，確保能夠充分適應互聯網消費金融浪潮的發展。要積極引入國外先進的風險管理理念，配合本機構的業務特征，有針對性地實施人才風險管理系統培訓。要集中力量培養員工的風險意識和防范意識，保證機構可以在業務發展的多個環節中獲取豐富的風險信息，將其整合起來并進行評估。在此基礎上，優化相應的風險管理措施。與此同時，還需重視對人才隊伍的道德建設，避免有違反金融準則的犯罪行為發生，以此確?；ヂ摼W消費金融活動得以順利、有序地進行。另外，相關機構一定要樹立起以風險管理理念為核心的企業戰略，并讓這一思想深入到每位員工心里，在員工團隊中把風險管理及防范置于首要位置。要求人員對于所有業務都需實施事前、事中以及事后的有效監督管理，把風險管理工作滲透到全部流程與環節中。讓所有人員都建立統一的風險管理觀念，打造管理能力強大的人才團隊，以便更好地帶動互聯網消費金融產業發展。
四、結語
綜合來看，互聯網消費金融的主要形式包括了網絡銀行、第三方支付、互聯網金融服務和網絡信貸這四類。而在我國互聯網消費金融中，仍存在著法律風險、監督管理風險、信用風險、運營風險、流動性風險、技術風險等，稍有不慎便會引發大的危機。所以，必須要找到科學合理的辦法，從平臺、客戶、政府這三個層面出發，同時打造一支高水平的人才隊伍，針對互聯網消費金融風險實施有效管理。
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作者:夏中曦 單位:華南理工大學經濟與貿易學院
