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1我國商業醫療保險的現狀
商業醫療保險又稱健康保險，是以人的身體為保險標的，對被保險人因疾病或意外傷害造成的醫療費和收入損失進行補償。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。
1.1我國商業醫療保險形成的基礎
我國商業醫療保險經過前面時間的積累和探索，形成了一定的基礎：首先，醫療保險市場需求方需求旺盛、供給方和醫療服務提供方增加，具備了醫療保險的初步市場條件。其次，我國已經儲備了一定數量的從事商業醫療保險專業人才，他們精通一名商業醫療保險從業人員應該具備的專業知識。再者，我國保險專業人才有較強的產品開發能力，保險產品有不同保障期限，涉及不同人群，保障內容各異，應不斷創新我國商業醫療保險產品。
1.2我國商業醫療保險可持續發展面臨的挑戰
目前，還沒有什么財政政策來支持商業醫療保險，個人以及大部分團體購買商業醫療保險都不能享受稅收優惠，這就會挫傷投保人的購買商業醫療保險的熱情，這樣一來，財政政策對商業醫療保險缺乏支持，無疑成為抑制商業醫療保險發展的主要因素。
1.2.2缺乏專業化經營醫療保險的理念和方法
保險公司的經營面臨較大風險，只有專業化的管理，才能很好的發展醫療保險。但是，我國目前還沒有專門經營醫療保險的公司，都是由壽險公司來經營，管理方法、流程和理念都沿用壽險公司的，投保人需要花費很高的保費，得到的保障很低，保險公司反而虧損。
1.2.3商業醫療保險專業人才資源儲備相對不足
專業人才的不足抑制著我國商業醫療保險的發展：在營銷人員方面缺乏高素質的醫療保險專業營銷人員，保險條款不能夠很好的給客戶進行解釋，這不利于擴大業務規模；在核保人員方面，醫療保險逆選擇時有發生，缺乏醫療保險專業核保人員，使核保質量下降，經營風險也隨之增加。
1.2.4商業醫療保險的險種少，條款多數不夠完善
一張保單面向廣大人民，而不顧不同需求，這樣已經不能適應發展的需求。開發險種，可以以不同年齡階段風險特征為依據，還有根據人們對商業醫療保險的需求和購買力不同來開發不同的險種。在實際的業務中，經常會出現因為條款不夠嚴謹，常常導致業務人員無法操作，甚至引起投保人和保險人之間的爭執，使人們對商業醫療保險公司失去信心。
1.2.5民眾的思想意識問題
首先，農村地區的醫療水平比較落后，農民的經濟條件也不好，因此自我保險意識不強。其次，建國以來由國家來負責我國城鎮職工的醫療費用，到了社會醫療保險制度建立以后，他們依靠國家的思想還未改變，以基本醫療保險看病養病在人們心中占據重要地位。最后，在以往的商業醫療保險的賠付上，時常傳說被保險公司騙了，導致不了解商業醫療保險而產生不信任而不愿意購買。
1.2.6醫療機構的制約
醫療保險較其他險種承受的風險較高，醫療保險需要引入醫院這個第三方，經常會出現過高的醫療服務費用，部分是因為醫生多開藥，開假發票等原因，沒有相關法律來約束，保險公司對醫生的行為也無可奈何。
2新醫改給我國商業保險可持續發展帶來的機遇
1998年12月，國務院頒布了《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，拉開了我國醫療保險體制改革序幕，商業醫療保險作為一種補充醫療保險形式被明確下來。新醫改的一些措施給我國商業醫療保險的可持續發展帶來了一些機遇：第一，醫改擴大社會醫療保險覆蓋面，也為商業醫療保險提供了廣闊空間。醫改中的目標的“廣覆蓋”也是在一定范圍相對而言，合同工以及占我國人口80%以上的農民未能享受基本的醫療保險保障，給商業醫療保險留下了廣闊空間。第二，醫改使人們的保險意識提高，為商業醫療保險贏得市場創造了條件。醫改實施方案中，提出擴大基本醫療保障覆蓋面，能夠享受醫療保險的人多起來了，認識到了醫療保險的重要性，同時醫改正試圖努力加強基層醫療衛生機構建設，還通過媒體進行健康知識的宣傳教育，使人們保險意識明顯提高，對醫療保險的需求將大幅度增加。第三，醫療衛生體制改革的深化，使商業醫療保險的經營風險降低。醫改實施方案中，醫保經辦機構與醫藥服務提供方之間的關系得以優化，藥品等費用制訂了支付標準，一些費用主要由政府支付，醫生的工資也有了保障，這將大大減少以往醫生通過亂開藥等增加醫療費用，建立公立醫院質量監管和評價制度，全面推行醫院信息公開制度，接受社會監督。醫療服務質量的提高也使得商業醫療保險更受人們歡迎。
3新醫改背景下我國商業醫療保險可持續發展的思考
3.1加強法律和財稅政策的支持
政府可以制定財政政策，有利的財政政策才能促進我國商業醫療保險的發展，我國商業醫療保險可以通過財稅政策獲得支持，這是政府支持我國商業醫療保險的重要途徑。政府支持可以讓醫療保險覆蓋面擴大，達到經濟發展和社會穩定的目的。
3.2依托壽險公司，走專業化經營的道路
要讓商業醫療保險更好的發展，走專業化的經營道路那是必然的途徑，要逐步形成“經營-行銷-服務”一體化的專業性組織體系。這個結構包括：第一，專業經營主體———全國性專業性醫療保險公司；第二，專業管理主體———壽險公司中成立的專業化醫療保險管理部門；第三，銷售主體———銷售醫療保險為主的經紀公司或機構；第四，健康服務主體———負責管理醫療服務提供網絡、費用結算、后期客戶健康服務等工作的專業性健康管理公司。
3.3人才培養策略
商業醫療保險的特殊性也要求從業人員具有相當高的素質，加強人才培訓，制定人才培訓策略是當務之急。一是重點培養現有的業務骨干，可以采用在醫學院校進修的形式；二是指定一些綜合型學校開設醫療保險專業來定點培訓；三是聘請一些資深醫學專家做為公司的顧問；四是經常舉辦一些有針對性的輔導班、培訓班等來提高業務隊伍的整體水平。
3.4新品種的開發，條款的規范
國內大部分保險公司的醫療險都是附加險，人們要想夠買醫療險就必須花費較多的錢買主險，這挫傷了投保人的積極性。我國針對醫療保險品種單一的情況，應該針對市場細分需求的差異推出不同的產品，并搞好險種的組合，滿足各種各類的需求。條款的規范對商業醫療保險至關重要，由于保險條款不規范引起的不可操作性，逆選擇的發生產生的嚴重后果等等，應該使保險公司引起足夠的重視，完善條款。針對現行條款存在的問題進行修訂和完善，使條款內容合法、合規，只有這樣才不會產生糾紛。
3.5提升形象，使商業醫療保險深入人心
一個具有信譽和實力的保險公司應該具備良好的服務水平，這是具有競爭力的必要要求。要提升商業醫療保險的形象，一是保險公司要建立自己的定點醫療機構，培養保險公司自己的醫療專家，結合社區醫院，經常向社會宣傳成功的典型給付案例，剖析營銷方式，讓客戶明白保險公司的盈利點在哪。有了客戶信任的基礎，將對以后保險的發展有很大的幫助。
3.6制定相應的醫院制約機制
醫改很大程度上解決了這方面的問題。第一，加快醫藥衛生體制改革，進行一體化經營。醫療保險需要有第三方醫院，這導致存在很多道德風險問題，實行商業醫療保險公司和醫療服務提供方產權結合，進行一體化經營，這樣才能使沒有聯系的保險公司和醫療機構結合。第二，實行醫、藥分開經營的改革。在一些保險案件調查中發現，住院醫療保險中，在醫藥費用方面，參加醫療保險的人比沒有參加保險的人要高很多，只有實現醫、藥分開經營，才能改變這樣的局面。第三，建立客觀、科學、公正的院務公開制度。通過建立院務公開制度，增加醫院經營的透明度，可以提高醫院的效益，費用合理的醫院才受人們歡迎，醫院的透明度加強后也有利于商業醫療保險公司。第四，確定科學的醫藥管理內容。沒有統一的藥品、劑量標準，同樣的病，可能發生的醫療費差距很大，因此，必須要制定統一的而且合理的醫療價目標準，以此來規范費用支付；此外，被保險人就診“IC”卡制度也可以被運用。第五，建立醫療保險行業協會，加強行業自律。建立有效的醫療保險行業協會，根據需要對醫療服務機構提供服務的過程和服務質量進行監督以及評估，加強醫療服務機構的自律，確保商業醫療保險的發展。
作者：冼潤英 單位：廣西城市職業學院