小額信貸論文范例

一、內部審計方法在中國和印度小額信貸企業風險控制的運用

印度是世界上最大的小額金融市場，小額信貸企業也十分活躍，但是由于印度小額信貸企業多為小型的信貸公司，且小額信貸公司數量眾多，各個公司的市場競爭十分激烈，因此市場秩序的宏觀調控很重要。由于市場的混亂和惡性競爭的存在，印度在2010年爆發了小額貸款危機，印度的小額貸款公司的風險控制能力和風險評估機制需要在風險過后進行重建。內部審計方法在小額貸款中運用是有效的規避風險的好方法，但是印度小額貸款公司的數量龐大，一時間市場環境混亂，市場競爭的壓力劇增，導致很多小額信貸公司沒有運用內部審計的方法對信貸公司的內部員工進行審計，也沒有對貸款人的資質以及還貸能力進行審計。印度小額貸款公司為了搶奪客戶，只需要貸款人出具身份證就可以隨時貸款。這些都造成了印度小額貸款危機，擾亂了印度的小額金融環境，加劇了印度小額貸款企業和貸款人的雙重風險。

二、內部審計方法在小額貸款企業風險控制運用中的問題

1.審計獨立性差

內部審計在小額貸款企業中處于監督的地位，因此本應該給予獨立的權利，避免權利的削弱和風險的滋生。但是無論是中國還是印度的審計部門都是從屬于信貸運行部門，因此就在中國出現了“講人情”的問題，在印度出現了弱化審計程序和審計過程的嚴重問題。

2.審計人員素質不高

中國的小額貸款企業和農商銀行小額貸款部都是從本單位抽調人員去負責內部審計工作，工作人員多是銀行從業者，但是對小額貸款的風險和把控并不專業，大多是摸著石頭過河，出現了問題才能意識到內部審計的重要性。印度的小額貸款公司的審計和工作人員流動性很大，工作人員的責任意識和基本能力缺乏，都是培訓上崗，資質有待提高。

摘要：

新疆是我國的農業大省，三農問題的解決，對于新疆長期穩定發展至關重要。目前，新疆農村經濟發展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農村金融市場，促進小額信貸發展。通過博弈論分析，得出農業保險能夠提高信貸機構開展小額信貸的積極性，緩解農民“貸款難”的問題，這對于促進新疆新農村建設具有積極的意義。

關鍵詞：

小額信貸；農業保險；農村金融市場

一、新疆近年來小額農貸的發放情況

新疆農業發展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續發展，關系到新疆三農問題的解決。就全國而言，國有大型商業銀行由于農村支行經營成本過高等原因退出農村金融市場，因此農村信用社成為縣域地區小額信貸投放主體，2005年以來新疆農村基本形成了以農信社為主體的農村金融服務體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農村信用社是發放小額信貸的主要機構。2007年的一項新疆農村信用社聯合社和中國銀監會的調研數據表明，新疆農村信用社有1085家機構網點開辦小額信貸業務，農村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區農村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農戶聯保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農業增效、農民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農信社的小額信貸規模越來越大，但是根據一項面向新疆農戶金融需求調查顯示，新疆有79.4%的農戶有借貸需求。因此，就新疆農村小額信貸的需求而言，農信社依然不能完全滿足農戶的小額信貸需求。

二、小額信貸引入農業保險對于緩解農戶“貸款難”的博弈分析

農業保險和農村信貸的合作可以有效解決農戶“貸款難”的問題，推動農村經濟的發展。但我國“農業保險+農村信貸”合作機制仍處于初級階段，保險公司與信貸機構之間缺乏深度合作，此外該合作機制還存在著監管及法律法規不完善等問題。論文介紹了“農業保險+農村信貸”合作機制發展與現狀，并對其存在問題進行了分析，在此基礎上提出相應的的對策建議，以期助推“農業保險+農村信貸”合作機制的進一步發展。我國是農業大國，農業是我國國民經濟的基礎。在農村金融體系中，信貸機構可以為農戶提供農業生產所需的資金，但是由于缺少合適的抵押品，往往會出現農戶“貸款難”的問題，而農業保險可以有效提高農戶的信用等級，降低違約風險。“農業保險+農村信貸”合作機制可以有效解決農戶“貸款難”的問題，推動農村經濟的發展。

1我國“農業保險+農村信貸”發展與現狀

近年來，國家對農業保險與農村信貸的合作越來越重視，很多政策文件中都提及了二者的合作。2019年的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》中提到“推進農業保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯動”，凸顯了國家對二者合作的重視。我國目前具有代表性的“農業保險+農村信貸”合作模式有三種，分別是廣東省的“農業保險+小額貸款利率優惠”模式，安徽省的“農業保險+小額信貸”模式,以及新疆的“保險+信貸+財政補貼”模式。[1]“農業保險+小額貸款利率優惠”模式最早由廣東省佛山市在2007年試行。若農戶購買了農業保險，可以享受一定的保費補貼，并且在申請農業貸款時可享受5%的利率優惠，該模式不僅減輕了農戶的還款壓力，還提高了農戶的投保積極性。2009年，安徽省財政廳制定了《安徽省關于開展農村“信貸+保險”試點工作的通知》，拉開了安徽省探索銀保合作的序幕，為促進當地草莓業發展，合肥市長豐縣與國元農業保險公司開展“信貸+保險”合作，在2009年8月19日推出首個試點產品“草莓種植信貸保險”，當農戶因故不能還款時，保險賠款優先理賠給銀行，有效降低了銀行的不良貸款率。“保險+信貸+財政補貼”模式是新疆主要實行的合作模式，信貸機構將農戶是否辦理農業保險納入信貸審核環節,要求農戶參加農業保險，但政府會就農業保險給予一定的補貼。除了上述三種較為典型的合作模式外，近年來在政策鼓勵下，河北、山東、江蘇等多個省份都陸續開展“農業保險+農村信貸”合作模式探索。2010年，張家口沽源縣人民銀行支行和農村信用聯社合作開展了“公司擔保+保險+信通卡質押”合作模式,取得了較好的效果。2016年6月28日，中國人民保險集團與阜平縣人民政府舉行“政融保”金融扶貧項目合作簽約，開創了“金融扶貧、保險先行”的阜平模式，該模式是保險精準助力扶貧的積極探索，有效解決了阜平縣農戶“貸款難”問題。2014年，山東濟南長清農信聯社與安華農業保險股份有限公司合作探索“生豬價格指數保險+銀行貸款”模式。2016年江蘇省積極響應國家政策，開始在全省范圍內推出創新性的銀保合作產品———“農業保險貸”。[2]

2我國“農業保險+農村信貸”合作機制存在的問題

2.1農業保險保障水平不足。農業保險發展水平對農業保險與農村信貸協同發展有著重要的影響，二者合作的主要目的之一就是通過農業保險發揮增信功能，提高農戶信用等級，分散農村信貸機構所面臨的風險，促進農村信貸的發展。[3]農業保險保障水平不足是限制我國農業保險發展的重要原因，當前我國農業保險實行的是“廣覆蓋、低保障”策略。然而，保障水平與農業保險發達的國家相比，仍有較大差距?！吨袊r業保險保障研究報告（2019）》中指出，我國農業保險總體保障水平是美國的1/5，加拿大的1/3和日本的1/2，保障廣度有較大提升，但保障深度處于較低水平。目前多數農險只保物化成本，如種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。以河北省為例，除35個試點大災保險的產糧大縣外，其他地區小麥、玉米、水稻三大糧食作物每畝的保額分別為500元/畝，400元/畝,620元/畝，保額水平較低，僅能覆蓋“直接物化成本”，損失補償能力有限。農戶即使投保農業保險，也不能充分分散農村信貸機構所面臨的信貸風險。[4]

2.2保險公司與信貸機構缺乏合作。雖然很多地區都在積極探索“農業保險+農村信貸”合作模式，但是大多數保險公司和信貸機構的合作僅僅是業務上的簡單對接，二者合作更多的是為了促進各自的發展，而不是從農村金融市場發展的內在要求出發，未能很好地實現保險公司、信貸機構和農戶“三方共贏”。[5]很多保險公司向農村信貸機構支付一定的費用，委托信貸機構利用其廣泛的網點代銷農業保險，擴大農業保險的銷售渠道。目前二者還沒有建立完善的資源共享機制，導致保險公司在設計保險產品時，不能充分解決產品和需求不匹配的現象。

2.3缺乏監管及法律法規。農村經濟的健康發展離不開金融監管,農業保險與農村信貸二者的合作同樣離不開金融監管，金融監管是確保農村信貸機構和保險公司穩健經營、維持農村信用體系的穩定、促進經濟發展的重要保證。但是目前我國農村金融監管還存在某些問題，比如銀保監會的監管重點還是放在大城市，對偏遠地區的監管還比較松懈；農村金融監管缺乏動態跟蹤,監管工作落后于農村經濟的發展等。[6]此外，金融監管本質上就是中央銀行或其他金融監管機構依據國家法律規定對整個金融業實施的監督管理，因此農村金融監管離不開法律法規的支持。[7]目前還沒有專門的法律法規對農業保險與農村信貸合作進行約束，法律法規的不完善不僅會增加二者合作的風險，還易引發各種糾紛損害農戶的權益。

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

摘要:大學生群體作為青年群體的主體之一，具有強迫性消費的特點。近年來，大學生高利貸、校園貸、裸貸等現象頻有發生?；蜗M觀念和貸款行為的轉變不僅要靠自我實現、家庭引導和學校教育，也需要社會大環境的引導，因此將征信范圍拓寬至大學生群體實屬必要。本文在分析了大學生消費特點和目前主流征信渠道的基礎上，將大學生征信模型按照行為分、經濟分和消費分三種劃分，依據主流建模技術對大學生信用評分建立提出了建議，并對評分后續應用進行研討。

關鍵詞:大學生；大數據；信用體系；消費者心理

隨著我國經濟的發展，金融工具的使用呈現爆發式增長趨勢，而與此同時，由于信用體系的不健全，信用風險也隨之大大增加。大學生群體具有強迫性消費特點，以及盲目從眾和攀比的心理特征，在諸多互聯網商家的正向激勵面前，大學生容易按照“心理賬戶”預期，也即內心對于消費品自身價值判斷而產生的消費價格預期，做出非理性決策，因此產生更多超支現象和貸款現象。目前社會對于大學生的經濟誠信教育尚有缺乏，征信體系在大學生群體中的普及極為必要。

一、大學生消費特點

從2010年的“援交門”，到2015年的校園貸，再到2017年的裸貸，媒體的不斷曝光將公眾一次次拉回對大學生經濟行為的討論中。大學生需要大量金錢現象產生的原因歸結于其入不敷出的異常消費行為。在眾多對大學生消費心理的研究中，主要的理論有從眾性消費[1]、炫耀性消費[2]和沖動性消費[3]理論。隨著強迫行為的研究深入，強迫性消費[4]因結合了心理學和行為經濟學理論，成為了研究大學生消費心理的最新觀點。強迫性消費[4]被廣為認同的觀念是，效用產生在消費行為本身而非商品本身。本質上講，這是一種非理性的消費行為，往往為宣泄某種負面情緒或填補某一缺失需求。在行為經濟學研究中，物質主義因具有一定時代特點，對于解釋強迫性消費有著重要的指導意義。物質主義指以物質享受為生活第一要義，在生活中對于物質需求極端重視。在信息時代，物質主義在各種媒介中廣泛傳播，客觀上影響了在這一時代背景下成長起來的21世紀青年。2012年王財玉等人[4]根據經改良的單一構念的強迫性量表研究發現，在大學生群體中，物質主義和強迫性消費呈現正相關關系，社會支持則會削弱物質主義對強迫性消費的激勵作用。這一結果驗證了物質主義對于強迫性消費的正向作用，同時反映了社會影響的作用。物質主義思想傳播也使人與人之間的依賴關系延伸至人與物，引發了人對消費品的價值認同及情感宣泄。這一延伸也使得心理賬戶，也即個體對于消費品價值的主觀定義，與實際賬戶之間偏誤進一步加大，驗證了心理賬戶影響下的非理性經濟行為。2019年王玉潔在研究中發現大學生對心理賬戶效應反映明顯，對于心理賬戶反映越明顯的大學生越具有強迫性消費傾向[5]。這一結果進一步論證了，大學生在面對互聯網商家的正向激勵時，其追求物質的心理得到極大滿足，心理賬戶估價也得到獲利心理暗示，以至于其容易產生強迫性消費傾向。由于大學生具有強迫性消費傾向，社會支持的作用不容忽視，對于大學生的社會性幫助和溝通對于解決大學生異常消費行為十分必要。在此基礎上，大學生失信受罰的誠信規則教育，對提高大學生誠信素養和控制大學生異常消費而言有莫大幫助。

二、主流征信渠道以及大學生信用評分

(一)國內主流征信渠道

[摘要]物聯網產業的發展離不開金融的大力支持。剖析物聯網產業發展中的困境、探尋金融支持物聯網產業的發展模式，以推動物聯網產業蓬勃發展，對解決物聯網產業發展難題，促進物聯網技術的研究發展具有現實意義。從商業銀行、創業投資、資本市場這三個方面研究了金融支持物聯網產業的途徑，提出優化商業銀行運行體制，解決信貸難題；完善多層次資本市場體系建設；完善風險投資制度，構建投資平臺，從而推動物聯網產業更快更好的發展。

[關鍵詞]金融支持；物聯網產業；困境

一、引言

與其他高科技產業和戰略性新興產業相較而言，物聯網產業有些與眾不同。物聯網產業面臨著初期研發投入大、預期收益不明確、資金短缺等困境。物聯網產業想要實現快速發展，離不開金融的大力支持。金融支持能夠促進我國物聯網的發展，有利于確立科學的金融發展觀，促進金融與物聯網協調發展。還可以推動良好的金融生態環境籌建，構筑有序統一的金融體系，使金融與物聯網產業經濟能夠實現協調發展，推動金融、經濟、社會的有序統一發展。為促使物聯網產業能夠在短時間內實現健康持續的發展，解決資本需求問題是十分必要的。這不僅需要政府能夠盡快地大力支持產業政策，而且需要金融體系給予大規模、高效的金融支持。如果我們無法擁有一個較好的金融機構運轉環境，并同時還欠缺相關方面的國家產業政策的指引以及大量的資本積累，技術方面的創新改革將難以實現，新的產業經濟增長點也同樣無法形成。但是，目前我國物聯網產業發展中還存在一些困境需要解決。

二、金融支持物聯網產業發展的困境

物聯網產業的快速發展受到資金缺乏的困擾，主要來自于商業銀行、創業投資、資本市場三個方面。

(一)從商業銀行獲得融資難。由于物聯網行業的主要特點與當前銀行信貸機制體系不匹配，物聯網企業在獲得銀行信貸資金時遇到了瓶頸。由于政府對物聯網的支持政策還不完善，銀行只能按照對普通企業的放貸模式進行放貸，不利于物聯網企業的快速發展。而銀行對物聯網的認識不足，對物聯網等高新技術企業的認識也不足，因此沒有引起足夠的重視，使得物聯網企業獲得資金的門檻相對較高。1.貸款顯性成本高傳統的大型企業因為長期合作帶來的信任關系、貸款規模等因素而在獲得大型商業銀行的貸款政策時有絕對的主動權。而新興物聯網企業在和銀行進行信貸合作時經常是處于劣勢地位，不得不選擇接受更高的利率。此外，作為一個新興的高科技產業，物聯網產業不斷更新其核心技術發展和產品升級，商業銀行無法及時有效地對物聯網中小企業進行跟蹤調查，從而對物聯網中小企業的經營狀況和風險沒有全面的了解。為了彌補企業與銀行之間的信息不對稱，銀行通常需要在正常的利率水平上來提高額外的調查費用和風險溢價。2.貸款隱性成本高除了上述明確的向銀行支付高利息成本外，物聯網企業還不得不支付較高的隱性交易成本，以破除商業銀行設置的層層障礙取得有限的信貸資源，使得物聯網企業貸款成本一直居高不下。首先，物聯網企業以初創企業為主，前期投資必須以固定資產投資的長期貸款為主，且所需資金量大；其次，因為物聯網企業的研發投入資金需要量大，科創性企業的特點還有風險大?；谶@些原因，商業銀行對物聯網企業就會產生惜貸心理和行為，更愿意給物聯網企業以短期、小額貸款。貸款期滿之后，企業不得不自籌資金或者以較高的利率向“影子銀行”借款，而這給企業的資本鏈帶來了極大的沖擊。這些高企的隱性成本嚴重制約了物聯網產業的持續發展。如上表所示為中國農業銀行2018年12月31日按行業劃分的公司類貸款分布情況。從表中可以看出，信息傳輸、軟件和信息技術服務業僅占銀行總貸款的0.47%，與其他行業差距較大。

1農業院校金融學專業人才培養現狀分析

不同的方向在課程設置中除了包含普通金融專業的全部核心課程之外，再加設了與專業方向相關的核心專業方向課程，在培養“通才”的基礎上多了“專才”的菇碼，這種基于就業導向的課程體系建設，在拓寬就業渠道的同時增強了專業核心競爭力。而農業院校金融學專業大都以系為單位隸屬于經濟管理學院，只是作為普通專業而不分具體的專業方向，課程設置也只能是最基礎的專業課程，學生普遍反映只學了皮毛，期望能更深人地學習自己感興趣的專業課程。

1.1專業教師缺乏實踐經驗，科研與教學不能有效銜接

金融學是一門集理論、實務、技能于一體的實踐性很強的應用型學科。然而農業院校相關專業教師大部分是畢業后直接從事教學工作，沒有任何在金融機構的工作經歷。另外，由于金融學博士相對比較稀缺，但高校門檻友都要博士學位，因此農業院校中還有相當一部分教師原專業并不是金融專業，甚至也不是相近的專業。其他專業對口的教師雖然具有深厚的理論功底和豐富的教學經驗，卻普遍缺乏實踐經驗，對于一些應用性強的課程，只能是照本宣科或泛泛而談。農業院校的課題大都屬“農口”，由于各方面條件的制約和平臺的缺乏，幾乎沒有純金融的課題，參考大部分農業院校金融學專業教師的研究方向，基本都圍繞農業經濟和農村金融方面，結果就是科研脫離教學，不能有效地為教學服務，也不能及時將學科最前沿的研究反饋給學生。

1.2不夠重視實踐教學、經費投入不足

實踐教學包括三部分，實驗教學、基地實習和畢業設計。農業院?；旧隙冀ㄔO了金融模擬實驗室，但硬件因缺少投人普遍存在服務器落后，計算機老化的現象。就軟件來看，證券投資分析軟件比較成熟，但要購買相關的實時資訊每年都是一筆不小的花費，很多院校為了節省經費就采取壓縮實驗學時的辦法。而商業銀行和保險等相關軟件雖有產品，但其開發還處于摸索階段。由于金融行業的特殊性，保密性比較強，實習單位接收學生的積極性不高。即便接收也不會對實習生進行業務操作的培訓，更不會讓學生親自上崗操作。金融學專業雖為農業院校的非核心專業，但招生人數卻遠遠高于其核心專業，因此在畢業實習階段相當一部分的學生只能由非金融專業的教師作為其畢業設計的指導教師，這就造成“學”與“用”不相匹配，學生用四年的時間學習金融，而最終完成的畢業論文卻是非金融領域，這不但加重了學生的負擔，也在一定程度上影響學生的就業。

1.3學生對就業前景缺乏信心