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摘要：結合新時代郵儲銀行“三農”小額信貸業務發展面臨的新機遇，在調研分析“三農”小額信貸業務發展現狀、存在問題的基礎上，結合精益管理理論，從風險防控、業務流程、隊伍建設、貸后管理、資產保全、科技支撐等方面提出了加強精細化管理，推進“三農”小額信貸向內涵式發展轉型的建議。
小額信貸是中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）服務“三農”、踐行市場定位的重要途徑。隨著外部市場、監管環境及郵儲銀行小額信貸業務發展狀況的變化，小額信貸業務擴展與風險防控的矛盾日益凸顯，小額貸款業務管理能力相對滯后，部分分支機構的“三農”小額信貸增長乏力，不良率上升，加強“三農”小額信貸精細化管理勢在必行。
1郵儲銀行“三農”小額信貸業務面臨的新機遇
1.1“三農”小額信貸市場需求旺盛
據中國國家統計局公布數據顯示，2017年全國糧食總產量61791萬噸，為歷史第二高產年，各項經濟指標及主體活躍數量顯著增長。同時，各類新型農業經營主體發展迅猛，全國家庭農場已超過87萬家，登記的農民合作社188.8萬家，產業化經營組織38.6萬個，農業社會化服務組織超過115萬個。日益豐富的農業經營組織與產業形式以及土地、林權等擔保的試點工作，對“三農”金融服務提出更多要求。但“三農”金融市場缺口仍然巨大，根據中國社科院2016年8月的《“三農”互聯網金融藍皮書》統計，“三農”金融的缺口達3.05萬億元。
1.2實施鄉村振興戰略，加大農村金融扶貧力度
黨的報告首次提出鄉村振興戰略，將它列為決勝全面建成小康社會需要堅定實施的七大戰略之一，并寫入黨章。2017年12月召開的中央農村工作會議指出，如期實現第一個百年奮斗目標并向第二個百年奮斗目標邁進，最艱巨最繁重的任務在農村，最廣泛最深厚的基礎在農村，最大的潛力和后勁也在農村。此外，三大攻堅戰中的精準脫貧對農村金融扶貧力度也提出了新要求。進入新時代，農業和農村經濟發展迎來了重大戰略機遇，2018年中央1號文件明確要求郵儲銀行“三農”金融事業部加大對鄉村振興支持力度，給郵儲銀行“三農”小額信貸業務發展帶來了新機遇。
1.3郵儲銀行繼續把發展“三農”小額信貸定位為業務發展的戰略選擇
堅持零售銀行戰略，既是黨中央、國務院對郵儲銀行的職責要求，也是體現郵儲銀行不忘初心、堅守本源、牢記使命，著力推進金融服務實體經濟的政治擔當。截至2017年末，郵儲銀行“三農”小額貸款余額達到1564億元，在助力脫貧攻堅的金融服務中，郵儲銀行發放扶貧小額貸款200多億元，成為助力脫貧攻堅的重要金融機構之一。“三農”小額信貸業務是郵儲銀行信貸業務的起家業務，與郵儲銀行的零售戰略定位及資源稟賦高度契合，郵儲銀行在通過小額貸款服務“三農”的過程中，提升了社會影響力，建立了品牌和競爭優勢。“三農”小額信貸至今依然是全行尤其是二級分行及以下機構利潤的主要來源，發展“三農”小額信貸業務依然是郵儲銀行的戰略選擇之一。
2郵儲銀行“三農”小額信貸業務發展存在的問題
為了深入了解郵儲銀行“三農”小額信貸發展中存在的主要問題，課題組對黑龍江、福建、貴州、湖北、青島等5家一級分行的25家機構進行了問卷調研。調研結果顯示，當前郵儲銀行“三農”小額信貸業務主要存在以下六方面問題。
2.1外部客觀風險加劇折射出風險管理主動性不強
“三農”小額信貸業務的本質是經營風險，在實體經濟下行背景下，市場和信用風險增加屬于正?，F象，這符合經濟學關于經營實體生命周期的相關理論。雖然有84%的調研對象認為“三農”小額信貸業務面臨的風險形勢嚴峻，但主要都片面地歸結于市場和信用風險等外部客觀原因，沒有認識到這些外因最終還是要通過內因來起作用。從風險爆發的特點看，對于授信客群廣、經營多元化、地域多元化的“三農”小額信貸產品來說，信貸從業人員風險防范意識不強、操作技能欠缺、未能合規經營、制度執行不到位等風險管理主動性不強才是主要內因，未能在特殊時期保持商業銀行應有的警惕性，風險思維在個別區域機構機械僵化。
2.2流程操控不完善表現出業務辦理效率低下
“三農”小額信貸技術流程未能與時俱進，機械應用傳統的信貸流程辦理新的信貸業務，解決今日的客戶需求，就是一種錯配，造成了效率低下。經統計，有30%的業務辦理耗時在7天以上，有19%的業務耗時在10天以上。業務流程過長、簽字環節過多、客戶提交材料完整性和及時性不足、業務辦理設備及系統不完善以及審查審批退回率高等因素，都嚴重影響了業務的辦理效率。
2.3組織建設不強顯現出機構體系搭建不到位
郵儲銀行已經初步構建了遍布全國的“三農”金融事業部的四級架構體系，但“三農”金融事業部改革還處于初級階段，各方面還不完善。在隊伍建設方面，郵儲銀行信貸從業人員數量不足，不能完全滿足業務需要，從業人員能力素質也未得到提高，尤其是經濟欠發達地區人員素質較弱、培訓機制針對性不強等問題均有待解決。
2.4貸后管理松散浮現出敷衍塞責的表面文章
“三農”小額信貸具有完備的貸后管理制度，但在實際工作中仍存在貸后管理工作不能有效落實的問題。有的從業人員對貸后管理的必要性認識不夠統一，普遍存在“重貸輕管”的現象，對風險識別、監控和跟蹤等貸后管理工作認識不足，重視不夠，存在貸后檢查執行不到位、流于形式等問題。此外，忽視貸后環節對資金流向的管理，未適應農村地緣特點的民間借貸、資金使用等隱蔽性高、偶然性強的復雜資金使用問題，對客戶貸款資金監管能力較弱，不能及時發現貸款挪用或集中用款問題。
2.5保全銜接不暢呈現出聯動效應不足
資產保全工作是信貸業務的最后一個環節，是信貸業務的一個重要組成部分，在貸款的最終回收、不良經驗的總結反饋等方面發揮著重要作用。業務發展階段管理工作到位，可以減少不良貸款保全清收的障礙；資產保全條線總結反饋不良貸款產生原因及業務存在問題，可以促進業務發展管理工作更加規范。資產保全工作與信貸業務發展相輔相成，但目前郵儲銀行的資產保全工作和信貸業務發展未形成有效聯動，不良貸款移交不及時、移交后信貸人員配合度不夠、資產保全反哺業務條線作用發揮不充分等問題，都限制了信貸業務的可持續健康發展。
2.6科技創新不足體現出引領和支撐的欠缺
郵儲銀行成立以來，積累了豐富的客戶與數據資源，形成了龐大的數據信息庫。但目前大數據對“三農”小額信貸產品創新、運營管理以及風險防控的支撐力度遠遠不夠。系統在大數據整合分析方面的功能不足，主要體現在機構行業客戶細分、信貸員績效指標測算、客戶流失分析等方面功能的缺失或不足；風險防控工作仍主要依靠傳統人工核查和經驗判斷，未開展信息科技在“三農”金融風險防控領域的深入應用。
3郵儲銀行“三農”小額信貸業務轉型發展策略
根據當前面臨的機遇和存在的主要問題，建議郵儲銀行加強“三農”小額信貸業務的精細化管理，實現由外延式發展向內涵式發展轉型。
3.1主動研究，提升市場風險防控能力
主動應對不斷變化的市場風險及行業風險是持續發展小額信貸業務的前提條件，要提升外部市場風險防控能力。一是在內部，采取組合方式搭建臨時工作組，組建立體式研發團隊，在總行、一級分行、二級分行、一級支行間建立信息共享與獲取渠道，對業務量占比大的行業及市場進行深入研究，及時對市場變化做出有效反饋。二是在外部，由于“三農”小額貸款多集中于種養殖市場領域，郵儲銀行積極與地方政府相關農業技術服務機構合作，為客戶提供“融資+融智”服務，主動防范化解市場風險。
3.2動態調整，適時建立差異化業務流程
適時靈活的信貸技術能夠確保“三農”小額信貸的旺盛生命力，因此要不斷升級與更新換代。一是要再造、優化信貸業務流程，嘗試信貸工廠、分級授權、標準作業等形式，依托信息技術實現信貸業務的批量標準化處理，解決“三農”小額信貸執行標準千差萬別的實際問題，減少操作損耗；二是要加快升級與優化“三農”小額信貸技術，如交叉驗證技術在新時代要有新的變化，在“三農”小額信貸發展實踐的基礎上，根據市場變化，及時進行動態調整。
3.3強化擔當，加快體制機制轉變
一是認真落實董事長提出的一把手“五個親自”要求，即親自抓管理、親自抓營銷、親自抓風控、親自促下沉、親自塑文化。二是要進一步圍繞邊界管理、高效治理、核算精準、支撐保障等方面深入研究，加快落實推進“三農”金融事業部改革。三是通過構建培訓長效機制，建立總行、省、市、縣四級培訓管理模式，逐步完善“三農”小額信貸培訓體系，加強員工上崗、在崗學習等標準化培訓，持續提升“三農”小額條線員工隊伍能力，加快建設一支高素質的人才隊伍。
3.4加強考核，抓實抓細貸后管理
強化貸后管理工作，一是要轉變對貸后管理工作的認識。按照制度要求，保證貸后管理頻次與留痕僅僅是貸后管理的最基本要求，要將貸后管理工作由被動變為主動，積極研究貸后管理的新方式、新方法，提升可操作性與獲取信息的真實性，真正發揮貸后管理的實質作用。二是依據小額信貸業務特點，明確各環節相關責任人，落實貸后管理責任，配齊、配足貸后管理人員，強化培訓，提升貸后管理人員的專業素養。三是加強監督考核，建立易于操作的量化考核指標體系，對貸后管理進行定期檢查和評價。四是細分客戶，根據客戶生產經營特點，采取不同的方法，實現對小額貸款資金流向的有效跟蹤與監控。對于“統種統收”經營模式業務，貸款資金嚴格執行全額受托支付；對于非“統種統收”經營模式業務，結合貸后檢查，及時搜集用途憑證，驗證資金流向；對于家庭農場（專業大戶）業務，針對客戶流轉土地面積大，以及農資采購相對固定的特點，協助客戶編制用款計劃，鎖定客戶資金使用計劃，將資金支付方式和監控情況作為放款落實條件，在客戶支用資金和使用環節，指定專人進行跟進，現場搜集客戶資金支用的憑證，及時揭示業務資金流向存在的風險隱患。
3.5前后聯動，發揮資產保全作用、促進精細管理
資產保全工作的特點決定了它能夠直接接觸風險、面對風險、解決風險，實現風險發現和揭示功能。加強保全對業務的問題反饋與完善支撐機制，可以大大提高“三農”小額信貸業務精細化管理的針對性。一方面，明晰業務條線與保全條線的責任界限。資產保全是緩釋業務風險、提升資產質量、集中經營全行不良資產的重要條線，也是信貸風險管理體系的重要組成部分，承擔著風險資產的清收、盤活和處置以及減少風險損失的職責，必須要增強主動性，將工作嵌入信貸全流程，并積極向前延伸，化解潛在貸款風險。在此基礎上，進一步做好業務與保全的融合協同。另一方面，加強保全對業務的問題反饋。資產保全條線充分發揮主觀能動性，站在更高的立場開展保全工作，根據不同貸種剖析不良貸款形成原因，分析自主清收、訴訟保全、押品評估、押品處置、呆賬核銷過程中的難點問題，以相對獨立的視角，查找“三農”小額信貸業務管理過程中存在的問題、潛在風險和薄弱環節，及時向前臺部門提示風險，提出改進措施，通過加強反饋，有效發揮資產保全反哺信貸前臺作用，不斷提升“三農”小額信貸業務精細化管理水平，從源頭上促進信貸業務健康發展和資產質量提升。
3.6科技支撐、科學管理，提升工作效率
3.6.1貸前調查領域的運用
郵儲銀行應基于當前的交叉驗證技術，實現技術與科技的綜合應用，避免前端環節人為過多操控，建立信息考評機制，校驗客戶經理對業務輸入信息的核對，通過模型的應用減少人為因素影響。
3.6.2貸后監控與預警應用
貸后管理是郵儲銀行“三農”小額信貸業務流程中管理相對薄弱的環節，也是信息科技利用大數據能發揮良好作用的領域。當前貸后管理工作主要依靠人工實現，由于“三農”小額信貸業務的客群分散，導致業務辦理效率低下，流程繁瑣。郵儲銀行應采用大數據手段，提升客戶資金監控能力，建立風險預警系統，對異常信息進行提示，由管戶人員上門核實，對提示信息進行調查并錄入系統。
3.6.3貸款質量管控應用
在“三農”小額信貸業務催收環節，應運用大數據等信息科技進行失聯客戶的關系重建。通過與外部機構合作，可以獲取客戶常用聯系人信息、網購物流配送信息，協助重建客戶聯系渠道。積極對數據分層處理，形成差異化的清收策略，確定清收方式和手段，提升工作效率。
4結語
持續開展、深化“三農”小額信貸精細化管理既是外部形勢的需要，也是郵儲銀行自身發展戰略的需要。通過分析當前“三農”小額信貸管理存在的主要問題，我們發現合規文化在基層的缺失、執行力的不足以及從業人員能力欠缺均影響了郵儲銀行的市場競爭力，郵儲銀行需要繼續探索“三農”小額信貸精細化管理的新路徑，同時把握互聯網+金融的機遇，進一步發揮科技創新作用。
參考文獻
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4張寧．商業銀行縣域金融精細化服務模式探析．生產力研究，2014，6
作者:陳佩福 朱斌 蔡平選 孫皓 鄭守剛 單位:中國郵政儲蓄銀行黑龍江省分行 中國郵政儲蓄銀行 中國郵政儲蓄銀行湖北省分行 中國郵政儲蓄銀行青島分行 中國郵政儲蓄銀行貴州省分行
