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我是來自中國太平洋人壽保險股份有限公司巴州支公司的陳洪海，首先感謝團委舉辦這次活動所創造的機會及公司給予我的信任，讓我有緣面對這么多朋友，告別校園時代至今已有八個年頭，想來真是彈指一揮間，從小到大我評價自己是一個有著許多好奇心和夢想同時又用心的人，因此，今天我給大家分享的題目就叫用心追逐，放飛夢想。
可能每個朋友的心里都會有這樣的想法，如果時間能夠倒流回某一個階段，我如何從新開始，假如真有這種可能的話，我想我會從92年開始。
92年，我的高考成績離本科院校的錄取分數線差一點距離，本想重整旗鼓，但父母似乎對我失去了信心，因為在這之前我已經重整了兩次，那個時候對一紙文憑的追求是一種潮流，現在想來，這種單純對文憑的追求不免有些不合時宜，但在求職過程中，尤其是一些競爭激烈的崗位，對學歷的要求依然是一個門坎，這似乎是一種證明。不過，我想告訴朋友們的是最好的證明是在現實中去用心成長，在不斷成長的過程中去觸摸你的夢想，一紙文憑可能是一份職業的叩門磚，而生活的大門卻要我們用心靈來開啟。95年大學畢業，因為客觀原因，我和同學們沒有機會進入當時夢寐以求的塔石化煉油廠，不過，幸運的是另外一扇大門向我們打開--南疆一座新成立的股份制小煉油廠，仰望廠區上方的燦爛星空，心情是那樣激動，畢竟，我可以養活自己了，和第一次找到工作的朋友們一樣，心情簡單而又快樂。
在這里，我用心珍惜每一個實踐機會，因為用心，我全身心地帶領工友廢寢忘食地安裝設備、起草開工方案、繪畫工藝流程圖紙、進行員工理論培訓，因為用心，廠領導給予了我更多的信任和支持，從最初的一名普通工人到車間主管，從工藝技術員到生產技術部部長。因為用心，平凡而單調的生活顯得多姿多彩，空曠的戈壁灘賦予了我個性上的一種從容和豁達。一年半后，為了選擇另外一種生活，我辭職離開煉油廠，回到了庫爾勒。
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【關鍵詞】個人信用報告 征信 自助查詢
隨著征信體系的日益完善和信用信息的不斷豐富，個人信用報告在全社會的使用范圍越來越廣泛。一是銀行、擔保公司、P2P公司、小額貸款公司等業務辦理需要客戶提供個人信用報告，以此了解客戶信息，防范信用風險。二是個人信用報告作為“信用身份證”，在公司高層任命、入職等情況下有必要提供。三是越來越多的個人關注自身信用情況，主動尋找途徑查詢個人信用報告。
一、四種查詢途徑及其基本情況
（一）人民銀行查詢個人信用報告數量增長迅速
人民銀行個人征信系統作為對外提供個人信用報告的全國聯網系統，發揮著越來越重要的作用。人行柜臺查詢需要客戶本人提供身份證原件及復印件，通過征信中心個人信用信息基礎數據查詢個人信用報告。由于人民銀行的權威性以及查詢過程的便捷性，人行臨柜查詢成了客戶的首選。
（二）商業銀行查詢個人信用報告還存在四點問題
目前，大部分商業銀行都能查詢個人信用報告。商業銀行征信查詢即為商業銀行確定專門的工作人員，按照人民銀行現場查詢服務流程和規范，對外提供社會公眾個人信用報告查詢服務。這種模式充分利用了商業銀行網點多、社會公眾主觀接受度相對較高的優勢。但也存在以下問題：一是業務成本，個人信用報告查詢業務勢必需要商業銀行配備工作人員、設置查詢柜面、提供辦公設備、設定管理要求，在人力物力上都要花費一定成本。二是道德風險，人民銀行個人征信系統能夠查詢到最全面的信用報告信息，而商業銀行的柜臺人員流動性很大，很容易發生用戶個人信息的泄露。三是查詢檔案管理不規范，商業銀行存在未按要求保存查詢客戶的身份證復印件等資料以及查詢不能提供被人的相關授權手續、公證證明等問題。
（三）個人信用報告互聯網查詢雖已推廣，但過程繁瑣，用戶體驗不佳
互聯網查詢是客戶通過互聯網進行的自助查詢行為。為防止個人信用信息的泄露，減少身份盜用等信息安全風險，互聯網查詢在客戶身份驗證、查詢結果反饋等方面的要求十分嚴格。一是用戶注冊時，密碼設置安全級別要求很高，否則不能通過驗證。二是客戶身份驗證問題設置難度偏大。比如有的問題涉及到具體的辦信用卡時間、貸款時間和貸款類型等明細指標項，社會公眾對這類問題一般不易記清，造成驗證通過率低，減少社會公眾使用互聯網查詢平臺的熱情。三是信用報告獲取過程較繁瑣。用戶注冊后需要數小時甚至一天時間才能得到審核結果。四是已經成功注冊的用戶在正確回答問題后，需要第二天才能查詢到信用報告，若注冊失敗則必須隔日才能再次注冊。由于整個驗證查詢流程時滯較長，網絡查詢的優越性無法充分體現。
（四）個人信用報告自助查詢設備正在進一步推廣，優勢明顯
自助查詢是指查詢客戶到人民銀行分支機構所設立的自助查詢終端設備來自行查詢個人信用報告。這種設備主要是通過攝像頭在現場抓拍客戶的三張肖像，再通過查詢申請人照片、身份證照片和公安部身份證聯網核查系統提供的照片的相似度來核實查詢申請人身份，確保查詢申請人身份識別的有效性。在確認客戶身份后，設備即可打印出相應版本的信用報告。同時，系統對查詢操作及三張照片提供了實時保存。
自助查詢設備的優勢十分明顯。具體體現在自助查詢者的身份確認具有雙重保障：在查詢信用報告之前，首先要讀取身份證信息，其次有現場不同角度的拍照并保存。這在一定程度上比業務人員通過人眼識別客戶身份要更加有效，同時也減少了業務人員在操作時不按照操作規程辦理的道德風險和人工進行身份驗證的矛盾和風險。自助設備通過計算機來完成身份驗證并提供查詢服務，有效緩解了人民銀行征信窗口的查詢壓力，應積極予以推廣。
二、發展策略探討
（一）改進人民銀行臨柜查詢渠道
人民銀行分支機構個人信用報告臨柜查詢應逐步地調整服務重點，全面提升服務質量。一是主要針對特定客戶提供服務。比如有的客戶證件丟失，消磁，不能通過互聯網平臺、自助查詢等其他渠道查詢；有的客戶因年齡較大，不會使用自助查詢設備或互聯網等其他渠道查詢。有的客戶由于客觀原因不能親自到臨柜辦理查詢，需要按照人民銀行相關要求開具公證，辦理委托查詢。這些情況必須通過臨柜查詢方式來辦理。二是向社會公眾提供解答服務。當社會公眾對信用報告中的信息需要解釋說明或者存在異議時，可以到人民銀行分支機構尋求解釋或按規定流程提出異議處理。因此，臨柜查詢發揮著由其他渠道不可替代的作用。
（二）積極改善商業銀行查詢途徑
針對于商業銀行查詢渠道存在的題提出以下建議：一是對于商業銀行的業務，可從其向征信中心繳納的自身信用報告查詢費用中抵扣。二是針對于商業銀行人員流動量大的問題，人民銀行需要加強監管，同時督促商業銀行加強內控管理，規避操作方面的道德風險。三是可在商業銀行網點設置自助查詢設備，向社會公眾提供查詢并打印個人信用報告的服務。商業銀行作為人民銀行的受托方，其工作人員只需要承擔操作指導、更換墨盒、添加紙張等日常維護工作，而不接觸或截留個人信用報告。四是檔案管理方面，人民銀行要對商業銀行的查詢檔案保管工作實施定期檢查考核，納入評分體系。
（三）完善和推廣互聯網查詢渠道
隨著計算機技術的快速發展和互聯網普及率的顯著提高，社會公眾越來越習慣通過網絡獲得相應的金融服務，因此個人信用報告互聯網查詢渠道也在此基礎上逐步推廣，并能大幅降低費用成本。然而目前這一途徑還存在不足，人民銀行征信中心需根據實際情況盡快對互聯網查詢平臺加以完善，擴大應用范圍，使之成為提供個人信用報告查詢的主要渠道。一方面是提高客戶身份驗證技術，采用更精準便捷的方式驗證客戶身份信息，提高信用信息安全。另一方面是簡化用戶注冊及報告查詢程序，提高資質審核效率。
（四）積極推廣自助查詢渠道，提高自助查詢服務質量
擴大自主查詢設備的使用范圍能給社會公眾帶來極大的便利性，自助查詢應成為未來主要的信用報告查詢渠道。一是完善現有自助查詢設備的基礎功能，簡化屏幕顯示內容，增加語音提示功能，提高用戶體驗質量，使得查詢操作更加簡單。二是完善現場照片拍攝及保存技術。三是提高身份驗證通過率，通過加強與公安部門的協調合作，及時更新身份證聯網核查系統中的照片，改善自助設備的人臉識別程序，從而提高識別效率。
參考文獻
公司信用報告范文3
關鍵詞：個人信用；個人信用制度；消費信貸
文章編號：1003―4625(2007)07―0079―04 中圖分類號：F830.589 文獻標識碼：A
1999年，上海被確定為全國惟一的個人征信建設試點城市，中國個人征信建設開始進入摸索階段。2002年，企業信貸登記咨詢系統實現全國聯網，個人信用系統聯網成為央行征信建設的重中之重。2003年，個人征信建設實現重大突破。是年10月11日，央行征信管理局應運而生，負責全面的征信體系建設。2004年12月，由中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺――個人信用數據庫在七城市試運行后，目前已基本實現全國商業銀行聯網試運行。截至2005年8月，個人信用數據庫已實現127家商業銀行全國聯網(其中包括4家國有獨資商業銀行，12家全國性股份制商業銀行，111家城市商業銀行)。與農村信用社的聯網正在積極推進，已與8家聯社實現了聯網。全國金融機構個人消費貸款90％的信用記錄已經入庫。個人信用數據庫將在商業銀行防范個人信貸風險和促進個人消費信貸業務發展中發揮重要作用。如何充分利用個人信用數據庫所提供的信息，加強個人征信制度建設，更好地促進商業銀行個人消費信貸業務的開展，是當前及今后一個時期中國人民銀行與商業銀行面臨的新問題。本文在借鑒國外個人信用體系建設成功經驗的基礎上，提出對策建議。
一、國外個人信用體系建設的成功經驗
(一)專門的信用報告機構
早在1801年英國就成立了世界上第一家信用報告機構：“互通信息協會”，而信用報告業迅速發展則是在二戰以后。美國在這一方面是做得最為出色的國家。
美國的信用報告機構主要有兩種形式：消費信貸報告機構(Consumer Credit Reporting Agencies)及調查性的信貸報告公司(Investigative Credit Reporting Companies)。消費信貸信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫有近10億字節的資料，每天約有200萬信用報告產生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即：Expefian信息服務公司(Expefian-Information Services Trans)、聯合公司(Trans Union)及Equifax公司(Equifax Inc)。調查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調查性的信用報告，其資料通常來自于面試調查和其他傳統方式。
信用報告機構采取商業化運作，它專門負責收集、保存、提供信貸申請人的有關信用資料以獲利。它維護著一個以自然人為單位的信用歷史與其他信息的數據庫。銀行、保險公司、財務公司和其他授信機構利用這些數據和信息來更好地做出是否對信貸申請人提供信用的決策。信用報告機構的服務對象是其成員，作為成員的銀行等授信機構按期向其提供關于消費者個人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅破產、訴訟等公開信息一起儲存進相應的個人數據庫中。當某人申請貸款或其他形式的信用時，信用報告機構就會給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費者個人信用狀況的信用報告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下做出貸與不貸、貸多貸少的信貸決策。
信用報告的內容一般包括以下幾個方面：1．賬戶資料：美國金融體系完善的個人基本賬戶制度為信用報告機構提供了全面完整的個人賬戶資料。這些資料記錄每一筆交易的資金往來情況，包括：賬戶名、賬號、類型、個人/合伙賬戶、信用額度、月支付額、余額、當前狀態(流動/拖欠)、拖欠時間以及長達24個月的跟蹤記錄。2．人文資料(Demographic Information)：包括消費者現有及以前的住址、社會安全號碼、生日、贍(撫)養他人的人數及擁有還是租用現有住房。3，就業資料：包括消費者的職位、收入、工作年限及其雇主名稱。4．公共記錄(Public Record Infor-mation)是可以從政府、法庭和其他公共機構獲得的資料。信用報告機構通常會定期核對這些公共記錄以確定與消費者信用歷史相關的信息，因為一般來說，破產申請、拖欠債務以及因未付稅款而使不動產招致留置等都會影響到消費者的還債能力。5．信貸機構查詢記錄。是指債權人或其他機構要求查詢消費者檔案的記錄。通過查詢，信貸發放者可以了解到消費者最近有關信用申請。如果有是否被拒。一般來講，如果一個消費者檔案中有太多的查詢記錄，則表明他有可能在濫用信用，此種記錄對他的信用歷史極為不利。
美國信用報告機構的產品服務不斷創新，信用報告的內容也不斷地在完善。過去，信用報告機構的產品主要是一份包括申請人付款的歷史、公共記錄和其他資料的信用報告。隨著信息技術的發展，信用報告機構開發了許多新品種以滿足信貸發放者的需要，如采用記分制(Point Scoring Systems)來預測賬戶拖欠及破產的可能性；建立模擬資料庫以抵制非法行為；指出賬戶的不連續性和反常的信用行為以警告信貸發放者做出進一步的調查等。其他一些正在信貸報告業迅速發展的業務包括自動化的信用申請程序業務及記分卡監管(Score CardonitoningProducts)業務，即信用報告機構收集、分析、記分及評估所有與信用申請相關的資料，然后將資料傳送給信貸發放者，并向其提供是否同意或拒絕發放信貸或需要進一步審查的推薦。信用申請表可由申請者在信用處理中心填寫，是否發放信貸的決定在短短的幾分鐘內就可以作出。
(二)科學嚴謹的信用評價指標體系
國外銀行一般采用兩種方法對信貸申請人的信用狀況進行評定，即主觀判斷法和信用評分的數量分析法。前者主要是信貸員憑經驗對貸款申請人的資料進行分析；數量分析法是在一個信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進行評分，它的好處是直觀省時、便于決策、可操作性強。目前美國金融機構普遍應用“個人信用風險評分模型”和“消費者信貸電腦審批系統”。商業銀行通常在24小時之內答復貸款申請人的申請，而某些住房抵押貸款公司更能夠在1小時內作出答復。一般情況下，銀行在接到申請人的貸款申請后，由信用報告機構獲取信用歷史報告，匯同個人基本資料，將這些資料輸入電腦，通過電腦評分系統立即得出申請人所得的分數，從而決定是否向申請人發放貸款。美國商業銀行客戶信用評價指標體系數字化的理論基礎實際是“5C”原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Cap-ital)、擔保品(Collateral)和行業環境(Condition of Business)。
(三)完善的法律體系
發達國家在個人信用制度的建立與發展過程中，頒布了多部與消費信貸有關的法律法規，形成了一整套完善的個人信用法律體系。這些法律法規對與個人信用相關的行為作出了十分詳細的規定。比如1．《誠實貸款法》(Truth in Lending Act)。該法要求債權人在向申請人授信時，必須提供真實準確的貸款條件，不得使用欺騙手段。2．《公正債務回收法》(Fair Debt Collee-tion Practices)。該法對債權人收債務作了詳細的約束。比如禁止向債務人的朋友或雇主通報債務人的拖欠情況；禁止使用欺詐手段進入債務人住所確認或者拿走有價值的資產；禁止使用辱罵語言威脅債務人償還債務等。3．《申請破產程序》(Bankruptcy)。債務人信用過度擴張以致無法承擔償付責任時可申請破產，這時，部分債務將被減免，債務人的財產被債權人清理分配。該法還對破產記錄的保存時間做了規定。4．《公平信貸報告法》(FairCredit Reporting Act以下簡稱FCRA)。是監管信用報告業的主要法律文件，這項法案的目的是保證信用報告內容的準確性和信息使用的保密性。該法規定商業機構只有在信用申請人授權的情況下，才能使用他的信用報告；消費者有權查詢他自己的信用記錄，有對錯誤的信息提出質疑、要求改正和刪除的權利。任何未經授權而獲得他人信用歷史資料的個人或將消費者信用歷史資料透露給未經授權的他人的信用報告機構的雇員將面臨最高金額達5000美元或坐牢1年或二者并罰的處罰。1997年10月1日生效的一條修正條款，對FCRA進行了重大的更改，由此可能產生更精確的信用報告資料。該修正條款包括：(1)對錯誤的責任已延伸至軟件的供應者和作出該信用報告的機構。(2)消費者可有一個免費的號碼來檢查錯誤信息并可要求免費得到報告。錯誤信息必須在30天內予以糾正或刪除，消費者也能利用該免費線路將他們的姓名在五個工作日內從信用報告機構提供的全部的目標市場表中刪去。
(四)規范發達的金融市場環境
1．規范的個人基本賬戶制度。個人基本賬戶制度是指居民在指定的商業銀行開立個人基本賬戶的同時，允許在其他銀行、證券公司等金融機構擁有分賬戶，并且分賬戶的收支信息在基本賬戶中充分體現，并得以匯總反映。這一制度確保了信用報告機構能夠獲得完整的個人賬戶信息。
2．高效便捷的信用信息網絡化系統。信息技術的高速發展，實現了金融體系的網絡化運作，各金融機構與信用報告機構實現了信息共享，這為信用報告的大批量制作及確保報告內容的準確性創造了條件，并進而使銀行等授信人能高效獲取低成本的完整的個人信用資料，從而有效提高了信貸效率，降低了信用風險。
3．有效的個人信用風險轉移機制：(1)信用擔保制度，發達國家發展消費信貸的一個成功經驗就是，由政府部門籌資組建消費信貸擔?；鸸荆瑢ｉT為消費信貸、尤其是為長期消費信貸提供擔保。例如，美國在住宅按揭擔保方面就有政府機構性質的按揭擔保機構和非政府性質的按揭擔保機構，由其來擔保借款人違約風險。全美國規模較大的政府機構性質按揭擔保機構就有4家：聯邦全國按揭協會、聯邦住宅貸款抵押公司、聯邦全國抵押協會以及退役軍人管理局。其發行的住宅按揭擔保證券約占整個市場份額的90％，同時，聯邦住宅貸款抵押公司還為住宅抵押債券的二級市場買賣提供資金支持；聯邦全國抵押協會為住宅抵押債券二級市場融資。(2)信貸保險，如美國的住房抵押貸款保險是一種政府機構擔保和私營保險相結合的混合經營模式，其風險由保險公司承擔。在法國，只要貸款買房就必須投保住房保險，保險作為強制性措施，為貸款買房者因失業、死亡、喪失勞動能力提供還款保障。
二、加快中國個人信用制度建設的對策建議
目前，中國缺乏個人信用制度建設的長遠規劃和完善的法律法規，也沒有高效的運行機制，應該借鑒國外發達國家個人信用制度建設的先進經驗，結合我國具體國情，加快我國個人信用制度建設。
(一)建立專門的信用報告機構
國際上的信用報告機構的建立有兩種方式：一是歐洲式，即中央銀行和政府出面并深度介入，資信機構實際上成為政府的附屬物；二是美國式，即完全采取商業化運作方式，由市場化的公司來完成信用信息管理工作?，F有的上海資信有限公司采取了上述兩種方式的結合，即在各商業銀行和有關部門負責人組成的理事會監管之下，由當地人民銀行和地方政府授權的第三方中介機構以企業方式開展業務。目前對這一模式的選擇有不同的看法。結合我國的實際情況，筆者認為信用報告機構的建立應分兩步走：
首先，在信用報告機構建立之初，應由地方政府牽頭，人民銀行負責組建，機構在性質上隸屬于人民銀行。這一階段是初始數據源的建立階段(征信階段)。需要政府強制有關行政管理部門、銀行及社會性組織將個人信用信息數據以商業化形式出售或義務貢獻給資信公司。目前各家商業銀行出于自身利益考慮，并不愿首先把客戶信息提供給資信公司，因此，政府和中央銀行的強制執行將改變商業銀行和資信公司之間的博弈關系，使信息的提供成為可能。
其次，在完成征信數據源的建立之后，信用報告機構應實行獨立運作。所謂獨立運作，是指資信機構在業務開展過程中，應體現獨立性和公開性原則。獨立性即資信機構應成為完全獨立于政府和中央銀行的商業化運作的中介機構，而公正性即資信機構必須依法確保信用報告的客觀、公正。在當前的體制背景下，信用中介機構實行獨立的商業化運作方式的意義在于，能夠避免產生新的權力壟斷部門，從而避免資信機構內的尋租行為。出于競爭的需要，建議首先建立兩家資信機構，資信機構完全采取市場化的經營方式，其競爭的核心是各公司征信和信用評級、預測的真實和準確程度?？傊袌鲞x擇應成為資信機構生存與發展的最終準則。
(二)在已有個人信用數據庫的基礎上，完善個人基本賬戶制度
財務狀況是個人信用報告的主要內容，這方面的信息主要來自銀行等金融機構的賬戶資料。由于發達國家商業銀行多實行合業經營，一般規模較大的商業銀行都能為個人客戶提供全方位的金融服務，包括存取款、買賣股票債券、辦理保險和申領信用卡等。每個具有合法身份的成年人都可以在銀行開立一個基本賬戶，在該賬戶下又可以開立多個分賬戶辦理上述業務。這樣，個人的金融活動情況一般都能在銀行得到真實的反映。針對我國商業銀行的經營狀況，建立個人基本賬戶制度應分五步走：
第一步，深化落實儲蓄存款實名制，在此基礎上由指定商業銀行開辦個人基本賬戶，同時允許個人在其他銀行、證券公司等金融機構擁有分賬戶，并且分賬戶的收支信息在基本賬戶中充分體現，并得以匯總反映；第二步，將個人支票、工資賬戶納入基本賬戶；第三步，將居民退休金和養老金納入基本賬戶；第四步，將保險、醫療保障等社會福利資金納入基本賬戶；最后
一步，將個人所得稅賬戶納入基本賬戶。
(三)實現信用信息網絡化
信用報告機構的運作方式是利用先進的電腦系統和信息技術，將分散在商業銀行及政府部門中的個人信用信息集中后進行加工儲存，建立個人信用信息數據庫并編制個人信用報告。通過與各商業銀行聯網，實現銀行將個人信用信息通過網絡傳輸到數據庫，同時信用中介可通過網絡向銀行傳遞信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。信用信息網絡化建設可分三階段：
第一階段：以個人基本賬戶制度為依托，通過金融系統內聯網，建立個人賬戶信息子庫，目前這一階段的工作已經基本完成。
第二階段：由政府督導法院、公安、稅務等職能部門組建各自的信息子庫。
第三階段：由政府牽頭，多部門相互配合，借助計算機網絡，將個人賬戶信息子庫與各職能部門信息子庫實現聯網，建立個人信用信息數據庫，并交由信用報告機構負責管理，信用報告機構以該數據庫為基礎，開發出個人信用信息登記系統，對有關個人信用的資料進行匯總、分析、評估、傳遞等處理。
(四)建立個人信用評估制度
個人信用評估是建立在個人信用登記制度基礎之上的，通過完整的評價指標體系，對個人信用資料進行分析、判斷的過程。個人信用評估制度建設的關鍵是信用評價指標體系的科學、全面、可操作性。
構建個人信用評價指標體系的理論基礎是“5C”原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業環境(Condition of Business)。品德(Character)是指借款人的道德品質、守法意識、履約歷史等情況；能力(Capacity)是指借款人須具有一定的才能、有一定的賺錢能力；資本(Capital)是指現在所擁有的動產和不動產的情況；擔保品(Collateral)是指借款人所提供的擔保品是否高于確定價值，是否易于變現并能足以償還貸款；行業環境(Condition 0f Business)是指借款人所從事的行業在整個經濟中的發展趨勢。綜合“5C”原則，個人信用評價指標體系須對借款人的還款能力和還款意愿兩方面作出評估，據此，可將個人信用評價指標體系劃分為兩類：還款能力評價指標體系和還款意愿評價指標體系。綜合以上兩類指標體系，可對個人信用狀況作以下評估。根據分值，還款能力劃分為：A(80―100分)還款能力強，B(60―80分)還款能力一般，C(60分以下)還款能力弱；還款意愿劃分為：A(190―275分)還款意愿優，B(100―190)還款意愿良，C(100分以下)還款意愿差。由此得出9種個人信用狀況組合，如表1所示：
對AA、AB、BA級借款人，可適當放寬貸款條件，加大信貸授信額度；對CA級借款人應限制放款或作進一步評估，同時，加強授信后對借款人還款能力指標的跟蹤調查；對BB、AC級借款人也應限制放款或作進一步評估，同時，加強授信后對借款人還款意愿的跟蹤調查；對BC、CB、CC級借款人則拒絕發放貸款或從嚴控制發放。
個人信用狀況評價還應結合貸款的擔保、抵押狀況進行綜合評定。擔保、抵押狀況評定標準如下：
(五)建立個人信用風險管理與控制制度
個人信用風險管理包括風險防范、風險監控和風險轉移三個環節。
風險防范是管理與控制風險的第一步。預防風險得當可在很大程度上降低金融機構消費信貸風險管理的難度。個人信用風險防范機制具體包括兩方面的措施：
1．制定與個人信用相關的法律體系，依法約束個人信用所涉及機構及個人的行為。目前，急需制定《信用報告法》，確保信用報告的真實性和準確性；依法規范公共信息數據的取得和客戶個人的法律權利與義務。應當進一步完善《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等相關經濟、金融、法規中的個人信用方面的條款；在現有的《個人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》及《關于開展個人消費信貸指導意見》等法規條文的基礎上，制定專門的個人信用法，確保信用關系中授信人權益不受侵犯，維護信貸資金安全；保護借款人的合法權益；對授信人及借款人的違約行為制定嚴厲的懲罰規則。
2．銀行依據個人信用評估制度，對潛在的信貸風險進行預測與控制。具體來講就是指銀行對個人信息的貸前調查和信用分析。借助信用報告，銀行對借款人的資信狀況已經有了充分的了解之后，就可依據個人信用評價指標體系，對借款人信用狀況進行評分，同時結合經驗判斷法，對借款人的還款能力和還款意愿作出綜合評價與判斷，進而作出貸與不貸、貸多貸少，利息為多高的貸款決定。
公司信用報告范文4
“征信”、“個人信用報告”、“信用記錄”等詞匯對很多人來說都是新鮮事物,但是我們在日常工作生活中正逐漸感受到它們的存在。近幾年,我們在銀行辦理貸款、信用卡等信貸業務時,甚至是找工作、單位評優時,常常聽人們說起查查“信用報告”,或者某某的“信用記錄”如何如何。實際上這說的是中國人民銀行近年來金融服務的一個新領域――個人征信服務。
簡單來說,征信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案,依法采集、客觀記錄其信用信息,并依法對外提供信用信息服務的一種活動。征信記錄了個人過去的信用行為,這些行為將影響個人未來的經濟活動,這些行為體現在個人信用報告中,就是我們常說的“信用記錄”。中國人民銀行于2006年組織建成了全國統一的個人信用信息基礎數據庫,也就是個人征信系統。目前,該系統已為全國6億多自然人建立了信用檔案?，F在,在銀行貸款買房、買車,或者是申請信用卡,商業銀行都會事先查看申請人的信用檔案,也就是信用報告,了解申請人的信用記錄。個人信用報告正逐漸成為每個人的“經濟身份證”,日益滲透到人們日常的經濟活動中。像王先生就實實在在的感受到了不履約、不守信給自己帶來的麻煩,而相反的,更多履約守信的人感受到的是銀行融資服務成本的降低,業務辦理和審批速度的加快。
那么征信到底“征”什么呢?也就是說,我們平時說的“信用記錄”到底都是哪些記錄。
征信,“征”的是以下幾方面的情況:
“您是誰”。也就是您的基本信息,包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯系方式等。
“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況,包括您在哪家銀行貸了多少款,辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少,從商店賒購了多少商品,享受多少種先消費后付款的服務等。
“您按約還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢,是不是按合同的規定按時、足額地還了款,包括各類貸款,還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業費用等。
“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經濟活動相關的法律法規,以及法院民事經濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。
這些信息都是通過商業銀行向人民銀行報送的,所以,為了讓信息更加準確、真實地反映個人信用狀況,我們在日常生活中應該注意以下幾點:
首先是提供正確的個人基本信息。在辦理貸款、申請信用卡、繳納水電燃氣等費用時,應向商業銀行等機構提供正確的個人基本信息。
其次是及時更新自身信息。如果身份信息、家庭住址、工作單位、聯系方式等個人信息發生變化,應及時告知相關機構,相關機構會進行信息的及時更新。
公司信用報告范文5
從10月2 8日起，央行個人信用報告網上查詢服務試點從原來的3個省擴至9省市（區）。在試點期間，凡持有9?。ㄊ校┥矸葑C（即身份證號碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44）的個人，均可上網查詢本人信用報告。有業內人士預測，與個人經濟生活最為密切的個人信用，未來可能成為大家日常生活中最為關心的問題。
在11月6日中國首家網絡保險公司——眾安在線財產保險有限公司成立儀式上，馬云談及信用的一番話，被媒體大量轉載。馬云在現場表示：“我們在阿里小微金融服務這塊也做了很多工作，我們想做的不是金融，我們想做的是信用體系?！敝袊蝗苯鹑?，缺的是一套消費者的信用體系。
從以上情況可以看出，被稱為“經濟身份證”的個人信用未來將在我們生活中扮演越來越重要的角色。
信用對貸款影響最大
“我貸款的時候，才發現個人信用的影響挺大的?！睖蕚滟J款買房的孫強向《投資與理財》記者說。
記者向銀行人士了解到，目前大多數銀行要求貸款人不僅無不良貸款記錄，而且貸款人“資信良好”也很重要。針對“資信良好”方面，銀行工作人員提示，日常的金融消費不注意，可能會留下不良記錄。
周燕有了一次信用卡逾期還款的不良信用記錄，她十分擔心這會影響今后申請貸款。不過，銀行人士表示，如果逾期還款是不連續的、次數很少的偶然情況，就不用太擔心。多家銀行目前采用的是“連續3次、累計6次”的標準。
“在目前情況下，個人信用對個人貸款方面的影響最大。最最嚴重的影響就是可能貸不到款?！北本┌踩诨荼娪邢薰靖笨偨浝硐钠礁嬖V記者。銀行人士也證明了這點，不良征信記錄對于借款人辦理貸款的影響分為三種情況，一是降低借款人的貸款成數；二是使借款人的貸款利率上?。蝗遣涣颊餍庞涗涊^嚴重的借款人，銀行將不受理貸款。
電話欠費都會影響信用
“以后盡量不讓電話欠費了。我有兩個手機，有一個不經常用，大多時候是欠費以后才去繳費的?！睒I務員張飛對記者說。
在央行公告可查詢的信用記錄中，可以顯示包括用戶的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄。據記者了解，目前個人信用報告中，電話欠費記錄僅限電信用戶。
值得注意的是，查詢記錄部分還包含了用戶的信用報告在最近2年內被查詢的記錄。夏平對《投資與理財》記者說：“今年3月15日實施的《征信業管理條例》，規范了信用信息提供者、使用者、征信機構、信息主體、監管機構的征信活動，確立了個人征信機構需要在個人信息主體知情同意的情況下，才能采集和對外提供使用?！?/p>
這份報告將會作為金融機構最終做出相關業務評判的參考指標之一。
業內專家介紹，未來有可能把水電費繳納都納入信用評估參考的范圍。信用報告的使用除了金融領域，已延伸到政府和社會管理領域，未來將逐步在人事管理、評優評先、出國申請、司法調查等方面發揮越來越重要的作用。
如何保護自己的信用
“前段時間，我在網上買的2 0 0 0 元的東西不合適，就退款了。但一段時間以后，銀行信用卡部門給我打電話，說我還有2000塊錢沒有還。我當時就懵了，后來一查詢才知道，銀行自動默認，把退款算到下一個還款周期了，而我當時錢退回來，就不用還信用卡了?！蓖貔i說，他隨后致電銀行信用卡部門，說明具體情況，申請取消此次不良還款記錄。
“銀行后來答應取消此次逾期記錄?！睒I內專家介紹，個人信用的信息都是各家金融機構或合作機構整理、提交到人民銀行的，不排除存在誤差的可能性。如果你發現信用報告中記錄的信息與事實不符，可以向人民銀行提出異議處理。具體方法有兩種：一種是撥打全國客服電話4008108866；另一種是直接到當地人民銀行分支機構現場書面申請。也可以向相關機構申訴，要求其登載“個人說明”。
公司信用報告范文6
一、消費信貸法規
（一）美國消費信貸法律體系的歷史演變
美國有關消費信貸的立法是最先進、最完善的?！豆判刨J法》是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）內容、格式、語言都做出了嚴格的規定。在它的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規范，防止信用報告機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》，確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》以解決代幣卡、ATM 卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》也使銀行業務不能避開那些經濟不發達的貧困地區，而1978年實施的《公平催收行為法》則是用于規范貸方或催收機構與消費者之間的關系。一系列完善的法律、法規為美國消費信貸的迅速發展提供了良好的法制環境。
（二）我國消費信貸法規建設的借鑒
20世紀90年代中期以來，我國總體經濟環境由供給約束型向需求約束型轉變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉變。自1998年央行出臺消費信貸政策以來，我國的各類消費信貸已經有了很大程度的發展，1999―2005年的年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及程度大大提高。但我國相關的法律建設嚴重滯后，目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。并且當前，我國調整消費信貸的規范性文件層次較低，都是以行業規范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發展。
二、消費信貸機構
美國消費信貸的主要提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技手段，使許多消費信貸決策可以在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。
商業銀行。根據美聯儲統計，自1946年起美國的商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2007年底，商業銀行持有31.5%的總消費信用貸款。
財務公司。美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業的財務公司、由商業銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。
信用合作社。信用合作社，由會員將各自的資金集中起來并以相對較低的利率相互提供貸款，貸款業務主要包括小汽車、卡車貸款，船只、娛樂、車輛貸款，助學貸款，住宅裝修貸款，住宅權益貸款，住宅支票信用額度，首次住宅貸款和二次住宅貸款，壽險和傷殘險信用，循環信用( 開放性) 等。
儲蓄機構。在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業務。隨著法規監管的放松，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年和2005年的頂峰9.8%。不過隨著資產證券化的發展，到了2007年，儲蓄機構的市場份額又跌落至3.56%。
證券化資產組合。證券化資產組合就是將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產，通過在資本市場上發行證券的方式予以出售，以獲取融資，以最大化提高資產的流動性。目前美國3/4以上的汽車貸款靠發行資產證券提供。
此外，美國的一些非金融企業，諸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通過發行信用卡開展消費信貸業務。多元化的消費信貸機構不僅有效促進了市場競爭，也使消費者有更加充分的選擇。
與美國相比，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講,我國開辦汽車消費貸款業務的主要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起步，業務量微乎其微。
三、消費信貸業務
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸款、房屋整修貸款、學生助學貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等; 廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創新。特別是通過消費信貸證券化的作法使得消費信貸機構可以通過資本市場提高流動性、增強盈利性和分散金融風險,進一步促進了消費信貸的快速增長。
盡管我國的消費信貸近年有了長足的發展，但和美國等發達國家相比還存在很大的差距。商業銀行仍是我國消費信貸業務的主要提供者，消費信貸業務所占比重很小。目前我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經達到了60% 。并且消費信貸品種單一。貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，難以滿足居民日益增長的消費需求。
四、信用制度體系及風險管理
美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信用報告機構及信用調查機構。消費信用報告機構擁有獨立的計算機數據庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億字節的資料，每天約有200萬信用報告產生，接受上萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有3家，即Experian信息服務公司、Trans聯合公司及Equifax公司。信用調查機構主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特征的調查性信用報告，其資料通常來自于面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套比較嚴密的風險管理程序，主要有以下幾個特點:
一是有效利用信用機構的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；二是充分運用定量分析方法，及時監測消費信貸資產質量；三是強調風險審核與風險組合控制，實現信貸管理的橫向制約；四是重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養，從業務拓展的源頭控制風險；五是實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防范各類風險；六是建立業務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；七是充分發揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防范；八是講究消費信貸風險控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；九是采取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比，我國消費信貸市場發展中面臨的最大問題是社會信用體系的缺失。消費信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國內個人和企業金融信用體系沒有建立和不完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，貸款機構的風險管理成本很高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現風險的控制和管理，信用調查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產，折舊率高，易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發展緩慢，回收車輛的處理變現困難，在目前國內汽車價格不斷下調的情況下，貸款汽車的現實市值往往低于貸款余額，誘發消費者以車抵貸，逃避還款的情況。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎么提高擔保費率，都難以有效控制道德風險。
五、消費信貸過度發展的負面教訓
20世紀80年代以來，伴隨著相關制度建設和金融創新，美國消費信貸業務進入大規模發展階段，在大幅提升居民消費能力，帶動美國經濟持續繁榮的同時，也造成了信用膨脹和金融風險的積累。當前的金融危機在一定意義上就是消費信用過度膨脹的結果，值得我們從中汲取教訓。
（一）在刺激居民消費的同時防止出現信用消費的過度膨脹
美國自20世紀80年代以來，消費需求不斷膨脹，無論房地產抵押貸款還是普通消費信貸增長都達到空前水平。以信用卡為例，債務總額從1980年代的548億美元增加到近年的8000多億美元，占個人收入比重從2.7%提高到8.9%。同時，美國家庭儲蓄率一路下滑，從10%降到近年的負值。長期的過度消費和債務積累使得美國經濟增長逐漸偏離了可持續的軌道。
（二）在鼓勵消費信貸金融創新的同時注意防范金融風險
依據美國的發展經驗，消費信貸業務一般具有3―8年的風險滯后期。經濟景氣時，資產價格上漲的財富效應和普遍的樂觀情緒，使人們更容易忽視風險，消費信貸業務快速膨脹和大規模消費債務證券化往往會導致金融風險的快速積累和擴散。一旦經濟進入景氣下行周期，資產價格下降、失業率上升，會明顯縮減消費者的支付能力，經濟繁榮期積累的高負債導致的巨大市場風險，容易引發嚴重的金融和經濟危機。
