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校園網貸調查報告范文1
Abstract： With the development of financial innovation， P2P financial services through the Internet platform， began to enter the campus. Campus network credit plays a positive role in alleviating the consumption of college students， entrepreneurship and other aspects of the shortage of funds， and on the other hand， because of loopholes in the law and regulation loss， "naked loan" chaos will occur， causing intense controversy around society and wide attention. The author attempts to through law analysis on "naked loan" chaos， analyze the underlying social， economic， educational and other reasons， puts forward the countermeasure and thinking of prevention and elimination of
"naked loan" chaos， and provides useful suggestions for the healthy development of the campus network credit.
關鍵詞： 校園女生；裸貸；法律問題；探究
Key words： campus female students；naked loan；legal issues；exploration
中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）04-0253-03
0 引言
互聯網時代，隨著信息和網絡技術的飛速發展，P2P金融服務借助互聯網平臺開始席卷全球。在這樣的大背景下，網絡信貸進軍校園，迅速成蔓延之勢，大學生金融服務成了近年來P2P金融發展最迅猛的產品類別之一。一方面，校園網絡信貸一定程度上緩解了大學生消費、創業等多方面資金短缺的需求，另一方面，伴隨著校園網絡信貸而來的大學女生“裸貸”等亂象隨著媒體的不斷曝光開始進入公眾的視野，進而挑戰人們的道德底線和神經，引起了社會強烈爭議和廣泛關注。在搜索引擎工具里輸入“校園、女生、裸貸”等字樣，用時0.1秒即可搜索到相關結果約25，900個，讓人震驚。大學本來是清凈之地，是培育人才的地方，伴隨著“裸貸”的猖獗，人們感慨事件的荒謬，為何大學女生愿意拿身體和尊嚴來“抵押”，“裸貸”背后的產業鏈更讓人觸目驚心……一系列問題讓人瞠目結舌之余引人深思。
2015年，中國人民大學信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯合了《全國大學生信用認知調查報告》，該調查涵蓋了全國252所高校的近5萬大學生。報告顯示：近六成高校學生缺乏信用知識，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人信用報告，選擇P2P貸款的比例，占比20.31%。根據教育部公布的最新數字，2016年全國的各類在校大學生為3600余萬，如此龐大的消費群體和巨大的利益誘惑，導致越來越多的無良商家、不良平臺和游動資金游向校園，把手伸向了大學生這個隱秘的旺盛需求的消費群體。
亂象叢生之下，監管重拳整治。為了剎住“裸貸”這股歪風邪氣，恢復校園貸的健康發展肅清道路。2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳聯合了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確規定，加強日常排查，建立校園不良網絡借貸日常監測機制，高校宣傳、財務、網絡、保衛等部門要密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況。
8月，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定并了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，銀監會對校園網貸整治明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，規范整理校園“網貸”。9月，教育部辦公廳再次了《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》，一連串的重拳出擊，一度讓人們看到治理校園網絡信貸的希望和決心。然而2016年11月份的一則新聞，再次引爆了公眾的眼球，合肥一名95后女大學生“裸貸”30萬，如今利滾利要償還本息達50多萬……無力償還后，其被發網上，父親只能將家里僅有的住房掛在網上售賣。
為何重拳之下，“裸貸”卻屢禁不止？究其原因，很多校園貸根本不經過所謂的注冊和批準，而是通^線上街頭、線下交易的方式，操作隱蔽，這給監管帶來了極大的難度。
筆者擬通過對“裸貸”亂象的法學分析，剖析其產生的深層次社會、經濟、教育等原因，提出預防和鏟除“裸貸”亂象的對策和思考，為規范校園網絡信貸的健康發展提供有益的建議。
1 何為“裸貸”
隨著金融創新的不斷推進，越來越多的互聯網金融平臺把目光投向了校園，把大學生當作自己潛在的優質資源，“校園貸”應運而生，它是通過資本的流動來解決大學生在自我提升和創新創業過程中面臨的資金不足，簡單來說就是給有消費需求的學生適度有償地提供資金上的幫助。
2015年，是校園貸“野蠻生長”的一年，分期樂、趣分期、愛學貸等成功的神話被以雷同的模式不斷復制，一時間涌現出成百上千的校園分期平臺，泥沙俱下，魚龍混雜，這種情況下“裸貸”亂象隱秘其間。
所謂“裸條借貸”（以下簡稱“裸貸”），即指在校女大學生作為借款人通過網絡借貸平臺借款，以借款人手持身份證的照作為擔保，當借款人不能按期還款以及預設產生的高額利息時，貸款人以公開其和與借款人父母聯系方式等手段逼迫借款人還款。
2 “裸貸”亂象的法學分析
民間借貸不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，在日常生活中司空見慣，以自愿為原則，以契約為依據。這也是現代文明社會的一條基本準則，大學生作為年滿18周歲的安全民事行為能力人，自然受其約束。那么校園網絡信貸的“裸貸”亂象是否有其法律依據，受到法律的保護呢？
2.1 “裸貸”違背公序良俗，與現行法律不符，屬于無效貸款合同
2015年8月6日，最高人民法院的 《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條，明確規定：……違背社會公序良俗的，人民法院應當認定民間借貸合同無效。在現在任何文明國家和社會，這種以大學女生拍“”，拿身體和尊嚴來做“抵押”的貸款行為都是嚴重違背社會公序良俗和人們的道德底線，都應該受到人們的一致譴責和法律的嚴懲。
因此，從法律層面上來講，“裸貸”合同違反我國現行法律規定屬于無效合同。
2.2 “裸貸”屬于非法經營，利率超出法律規定，為法律不容
首先，這種“拍個，立等可取”的裸貸網絡平臺大多并沒有取得相關的經營許可和經營牌照，屬于典型的非法經營，采取線上接頭、線下交易的方式，極為隱蔽，觸犯了我國刑法中的“非法經營罪”的相關規定。
其次，《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而“裸貸”的利率驚人，利滾利，早已超過法律規定的36%。
第三，如果貸款人在網絡和媒體公布了借款人（女生）的，那么觸犯了刑法當中的“傳播物品罪”的相關規定，同時也觸犯了民法中關于公民的名譽權、人格權的相關規定。
2.3 “裸貸”觸及道德底線，為社會不容
道德底線指的是人們應該遵循的社會公德的最低警戒線，是道德的最起碼的基本規范，即對行為主體的最低道德要求。對社會成員而言，社會道德底線是：誠實，厚道，有良心，不損害他人和社會，遵紀守法?！奥阗J”用身體和尊嚴作為抵押，“拍”貸款的方式不僅違背大學的立德樹人的根本任務，更是與傳統的道德和禮儀不符，挑戰現代文明社會的道德底線，網絡不是法外之地，不應成為“裸貸”亂象產生的土壤和溫床，為任何文明社會不容，人人喊打。
3 “裸貸”亂象產生的原因剖析
究其本質，“裸貸”亂象的產生有著其深刻的社會、經濟、教育等原因，是價值觀念錯位、法律漏洞、監管失位等諸多原因合力的結果。
3.1 價值觀念錯位
首先，市場經濟的喧囂和浮躁，導致消費主義和享樂主義大行其道，大學校園不是世外桃源，也不可避免卷入其中，超前消費和過度消費成為很多人主要的生活方式，影視作品如《小時代》等裸的“拜金主義”更是推波助瀾。部分大學女生在這樣的大環境下，不免價值觀念錯位，為畸形的消費欲望和虛榮、盲目攀比、超前享樂的扭曲心態所綁架，一步步陷入“債務危機”，將自己推向齷齪的“裸貸”泥潭。
其次，沒有起碼的風險防范意識，容易被消費陷阱所蒙蔽，缺乏綜合評估自身的風險防范能力，很多無良商家就是瞄準大學生風險意識較為薄弱，對新生事物的認識不夠，對風險的認識不足，特別容易受到他人的引誘的特點，用“低息”、“免息”“上門辦理”、“發展下線”等來吸引大學生上鉤。
最后， 羊群效應，也稱從眾效應，在日常的校園生活中，許多大學生是在看到周圍的同學使用網絡信貸獲得了額外的購買能力，從而也選擇了網絡信貸，而并沒有認真考慮還款利息是否過高，自己是否有償還能力等問題，從而影響了原本應有的消費結構，一步步陷入“債務危機”，被拉入了網絡信貸的“陷阱”不可自拔。
3.2 教育失位
目前，中國大學面臨最大的問題是就業壓力，原本屬于市場的就業問題被推向由高校來承擔，就業率成為擺在所有大學面前的一道“難題”，就業、擇業、職業規劃、創業創新等成為高校學生工作者的主要教育導向，從而忽略了大學生正常健康的消費觀、理財觀的教育，沒有基本的金融知識，不會綜合評估自身的風險防范能力等知識的欠缺，缺乏讓自己清醒預判可能的后果，結果調入“美麗的陷阱”，這不能不說是現代教育的遺憾，健康消費、理性消費等教育的缺失也是女大學生走向“裸貸”的一個主要原因。
3.3 法律失位
2015年8月6日，最高人民法院的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，2016年8月24日銀監會等四部門聯合的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》讓人們看到國家治理網絡信貸亂象的決心和勇氣，尤其是后者是對整個行業規范經營的基本規則，界定了網貸內涵，明確了適用范圍及網貸活動基本原則，重申了從業機構作為信息中介的法律地位等重要問題。但為何“裸貸”等網絡信貸亂象還在野蠻生長，四處蔓延，屢禁不止呢？就在于相P法律法規配套的實施細則沒有正式出臺，《暫行辦法》還是停留在紙面上的規章，沒有真正落在實處和缺乏實際的操作性。
3.4 監管失位
從實際層面上來說，規范校園網絡信貸，高校管理者、工商、金融、公安、網絡監督等部門按照各自職責和權限享有不同管理權，然而由于網絡信貸的隱秘性和網絡平臺的高科技性，這給各部門帶來不同程度的技術難題，想管卻心有余力不足的現象，各部門的管理均需其他部門的配合和支持，否則無從下手，這讓“裸貸”亂象有了其生存的縫隙和空間，淪為“三不管”的法外之地，肆意蔓延，危害校園健康的環境。
4 規范校園網絡信貸，預防和鏟除女生“裸貸”亂象的對策和思考
校園網絡信貸是伴隨著金融創新走進校園的，一方面它不僅滿足了大學生的消費需求，而且為學生創業提供了資金支持，另一方面，不能因為“裸貸”的全民聲討而全面否定它，技術本身無罪，校園網絡信貸作為新生事物，本身無善惡之分，關鍵在于怎么合理、有序、規范它，讓無良商家、平臺沒有可乘之機，因此規范校園網絡信貸，刻不容緩。
4.1 加強教育，樹立正確的價值觀念，從源頭上降低校園貸風險
高校的教育工作者、學生工作者、輔導員、班主任等應該充分認識到“裸貸”的危害性，把教育學生樹立正確的價值觀、消費觀放到很重要的地位，讓學生保持警醒意識，從源頭上遏制“裸貸”的侵入。
首先，教育學生樹立正確的價值觀，消費觀。把主題教育常規化，樹立勤儉節約、自立自強的典范，引導學生理性消費、適度消費、合理消費，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，糾正過度消費、超前消費、從眾消費的錯誤觀念，制定消費計劃，結合實際，量入為出。
其次，加強基本金融知識的學習。在低年級開通金融學、網絡安全學等相關公共基礎課或選修課，了解金融行業發展前沿動態，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復利等基本金融常識，強化學生對網絡借貸風險的理解和認識，幫助學生增強金融、網絡安全防范意識，幫助學生提升金融理財實踐能力，樹立良好的理財觀。
最后，教育學生警惕消費陷阱，學會綜合評估自身的風險防范能力，理性面對網絡貸款平臺和校園分期購物平臺，警惕個人信息泄露，避免誤入“美麗的陷阱”；學會正確處理學業與兼職的關系，守住職業底線。
4.2 呼吁各省網貸實施細則盡早出臺，真正做到有法可依
首先，各省級人民政府盡快根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》制定實施細則，規范網絡信貸，讓法律真正落在實處，讓各地的網貸管理部門及機構合理劃分職責和管理范圍，有的放矢，操作具體化和科學化。
其次，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》針對的更多是備案登記的網貸信息中介機構，應該把潛入網絡信貸的微信群、QQ群也納入到法律的監管范疇內，讓微信群、QQ群等新媒體不再成為“法外之地”。
4.3 加強監管，多措并舉，綜合治理
首先，建立校園不良網絡借貸日常監測機制。高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費、過度消費等行為，及時發現學生在消費中存在的問題，并且和家長取得聯系，互通信息。
其次，建立校園不良網絡借貸實時預警機制。及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、A向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網絡、櫥窗、校園廣播等多種形式向學生預警提示信息。
最后，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。制定完善各項應對處置預案，公安部門、金融監管、工商管理和網絡監督等部門采取聯合行動，對侵犯學生合法權益、存在安全風險隱患、未經學校批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人，切實加強監督和執法力度，打擊網上高利貸團伙，不能任其“裸奔”，清掃害群之馬。
4.4 加快學生創新創業信貸體系建設
在當前“大眾創業、萬眾創新”的時代大背景下，創新成為時代精神，成為經濟發展的新引擎，大學生以其良好的專業知識、創新創業思維、創新創業實踐條件成為社會創新創業大軍的生力軍，盡管國家、社會和高校為大學生的創新創業計劃提供了大量政策扶持和部分資金支持，但是啟動資金、周轉資金的短缺仍是限制大學生創新創業的最大瓶頸，這也是部分學生為滿足創新創業資金需求而向校園貸申請貸款的原因之一。
在此情況下，高校要充分挖掘校內外資源，籌集專項基金，作為國家資助政策體系的有益補充，建立健全既有共性需求，又能體現個體差異的資助模式，滿足學生拓展學習、創新創業等發展性需求。
4.5 做好經濟困難學生精準幫扶工作
首先，加強資助宣傳，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學費、生活費等方面有保障性需求的學生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。
其次，完善資助體系，加強對學生資助工作的科學管理和制度支撐。切實提高學生資助工作水平，保障國家各項資助政策落到實處，讓經濟困難學生不能因為學費、生活費的短缺而走向校園貸的道路。
參考文獻：
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校園網貸調查報告范文2
關鍵詞：“崗證一體”；“教、學、做一體”；“政、行、校、介、企合作”
中圖分類號：G642 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02
廣州商學院會計學專業定位為“厚基礎、重應用、強能力”的人才培養模式，立足于滿足地方經濟建設和發展的需要，培養“動手能力強、崗位適應快”，服務于珠江三角洲地區的型應用型人才。為實現這個目標，廣州商學院通過《以實踐應用能力培養為核心的校企協同模式下的會計學專業綜合改革》項目，積極探索、大膽實踐，總結出了一套人才培養模式。這一改革特色簡稱為“崗證一體”、“教、學、做一體”、“政、行、校、介、企合作”三大模式。
一、“崗證一體”模式
“崗證一體化”人才培養模式是指盯住崗位，瞄準證書，實施精細化管理。
盯住崗位是指盯住崗位群，包括企業財務崗位群、企業會計崗位群。我院根據會計職業特點，優化課程設置，注重專業基礎課，突出專業主干課，擴大專業方向選修課，強化實踐實訓課，加強能力培養課。大一、大二專業基礎和專業骨干課程，大三突出專業方向課程，專業方向課程可設置若干模塊，如稅務會計方向、審計師方向、會計師方向、金融企業會計方向等。結合專業方向設置若干相應的課程組（包括理論與實踐課程）供學生選擇。
瞄準證書是指會計從業資格證和助理會計師資格證。我院教學緊緊與會計從業資格證和助理會計師資格證掛鉤，對課程建設、教材使用與教學方法進行改革，探索適合我院的辦學特色。加強能力培養課設置專業創新學分，根據專業特色，要求學生取得會計從業資格證及會計初級職稱資格證書，鼓勵學生參加注冊會計師及注冊稅務師考試，提高學生的就業競爭力。
為實現“崗證一體”模式目標，我院開設了兩個實驗班，構建了“崗證互通”的課程教學框架。在專業基礎和文化基礎課的基礎上，在大一第二學期開設《財經法規與會計職業道德》和《初級會計電算化》課程，目的是讓學生大一就參加會計從業資格考試，從試點班來看，通過率比以往明顯提高，起到了良好的效果。我院將《中級財務會計》改《中級財務會計》（上）、《中級財務會計》（下）并且采用助理會計師職稱考試教材，在大二第一學期開設《經濟法》并且采用助理會計師職稱考試教材，目的是讓學生大二就能參加助理會計師職稱考試，同時經過大三、大四的努力，讓學生都能獲得會計從業資格證，50%的學生獲得助理會計師資格證。
建設精細化質量管理文化。從課程、教材、考證與競賽、師資、學生管理、實習實訓、就業指導、項目教學、畢業論文等方面建立精細化管理制度。主要措施有：第一，省級精品課程建設，已經通過立項的有《審計學》，正在積極準備的有《基礎會計》；院級精品課建設，正在進行之中的有《稅法》、《經濟法》。第二，教材建設，編寫《基礎會計實訓》教材。制定精細化管理措施，開展項目教學和精細化質量管理培訓，圍繞課程建設開展教材建設，與行業企業共同開發緊密結合生產實際的實訓教材，編寫突出職業操作內容的特色教材。
二、“教、學、做一體”模式
“教學做一體化”教學模式在教學方法上，以實踐應用能力訓練為中心，配制相關的理論知識構成教學模塊，并由一位教師同時擔任理論教學和實習指導，從而保證二者同步進行。實現教學內容選擇教學做一體化、教學環境學做一體化、教學過程學做一體化。理論指導實踐，而實踐操作又加深對理論知識的理解，實現“教學做合一”，使學生知識與技能掌握更加牢固。
構建雙軌雙循環立體化實踐教學體系，實現多模塊、全方位、全過程實踐教學模式。將“教、學、做、一體”的實踐教學體系貫穿教學全過程，強化基本操作訓練，不斷提高學生專業動手能力、文字表達能力和口頭表達能力，以適應社會對人才需求。
多模塊，全方位立體化實踐教學體系具體內容包括七大模塊。
1.課程實訓模塊。主要進行會計專業基礎及核心課程的實訓，按照由簡單到復雜的層次遞進，伴隨各門課程的教學，學做結合，邊學邊做。實習方式運用實驗室各仿真實習模塊，分為單項實訓、專題實訓和課程綜合實訓。如：基礎會計側重基本技能實訓，要求學生進行填制和審核原始憑證和記賬憑證、登記賬簿及編制會計報表等實訓。中級財務會計結合授課進程實行階段性專題實訓，如存貨業務實訓、固定資產業務實訓，銷售業務實訓等。
2.崗位實訓模塊。應對學生就業競爭上崗的能力需求，在學生主要專業課結束，畢業走向社會的前一個學期開設：出納業務實訓；納稅業務實訓；審計業務實訓；成本核算崗位實訓；財務案例分析實訓、財務報表編制與分析實訓等適應社會專業能力需求的實訓模塊，全面提升學生的崗位競爭能力。
3.綜合實訓模塊。模擬一個企業一個會計期間的全部綜合業務，進行整個專業知識的綜合實訓，需要學生將所學各門知識進行融會貫通加以應用，使學生所學專業知識進一步系統化，能力綜合化，全面提升職業綜合素質與能力。
4.行業特色業務實訓模塊。開設商品流轉業務實訓、施工企業工程成本核算實訓模塊、金融企業會計實訓模塊等，以拓展學生的專業能力及就業面向。
5.校園網開放案例實訓模塊。利用校園網絡平臺，進行管理會計、財務管理、稅法等課程的開放式案例實訓。學生在宿舍、實驗室、圖書館等進行自主學習、討論，克服時間、地域等限制。
6.雙重會計實驗教學模塊。電算化會計實訓，利用同一套數據，同時采用手工和電算化兩種實驗手段，并將其緊密結合，進而實現同一套數據、兩種實驗，取得雙重效果。
7.專業調查。實行專業調查與短期帶著問題進行實際崗位實習制度，例如，利用寒暑假給學生布置專業調查或專業實習內容，學生回校后上交專業調查報告或實習作業，學生的實習作業均在實習單位有經驗的實業界人士指導下完成，培養學生的專業實踐與溝通、社會社會交往與協調能力。
三、“政、行、校、介、企共建”模式
推行“政、行、校、介、企”多主體參與的校企協同專業建設模式。會計學五維（5W）一體的實踐教學體系包括政（府）、行（業協會）、校（學院）、介（事務所）、企（業）等參與進來，實踐教學的內容包括：校內實踐課程、校內實習環節、校外實習環節、校企協同、專業比賽等五個方面。要進一步改革與創新，完善五維一體實踐教學體系建設，特別需要加強校外實習環節與專業賽事的開展與管理，進一步促進校企協同培養的實習基地的建設，以推動五維一體實踐教學體系深入落實。
“政”代表會計主管行政機關，即財政廳、局，它們對本區域的會計工作負有監督和管理的責任。還包括教育行政部門、審計部門、稅務部門、證券監管部門對會計工作的監督與指導，要最大限度地發揮它們在專業建設上的作用。
“行”即行業協會，包括注冊會計師協會和會計學會，也要讓它們參與到我院會計專業建設。
“?！奔粗笇W院，責無旁貸地對會計專業建設負有直接責任。
“介”特指會計中介機構，包括會計師事務所、稅務師事務所、會計記帳公司、會計事務咨詢公司、會計培訓學校、會計勞務派遣公司等。它們既是中介機構，又是企業，具有雙重身份。借助它們可以實現專業實習，滿足實踐教學的需要，也是學生就業的快速通道。
“企”指各類企業、單位，是會計專業人才培養的最終歸宿，是學生頂崗實習和就業的場所。
實行“政行校介企”多主體參與專業建設，有利于會計專業建設目標的實現，有利于人才培養目標的實現，有利于提升學生會計職業能力，實現學校培養與學生就業的無縫對接。
推行“校中有所、所中有?！钡男Ｆ髤f同培養模式，強化實踐教學。
以校內實驗室建設為基礎，吸納社會資源，探索建立“校中有所、所中有?！毙问降臅媽嵺`教學基地。由學院提供場地和設備，引進會計師事務所，組建校企聯合組織的實踐教學，為校內實訓創建真實的崗位訓練、職場氛圍和企業文化；將課堂建到工作過程一線，在實踐教學方案設計與實施、指導教師配備、協同管理、實習實訓安全保障等方面與會計師事務所密切合作。
四、結語
在校企通力合作、學校大力支持、師生共同努力，歷時近2年的《以實踐應用能力培養為核心的校企協同模式下的會計學專業綜合改革》項目取得了一定成功，形成了較豐厚的理論與實踐成果。課題組還要進一步深入總結本次教改的經驗，從理論到實踐、從人才培養模式創新的更高層面，再用幾年的時間，使之更加完善、更加成熟。
參考文獻：
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