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個人投資理財范文1
面對花樣多的投資理財方式，不少人眼花繚亂，無所適從。那么，什么方式才能實現"以錢生錢"的財富夢想呢？究竟要遵循什么樣的原則才能讓自己的資產保值增值，實現投資理財收益的最大化呢？
一、 存在的問題
隨著我國金融市場的不斷發展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關注。近年來，有剩余財富的個人投資者開始不斷涌入資本市場，房地產和收藏市場，從而掀起盲目性和非理性的投資，終于導致了2007年金融海嘯的爆發。國際上股市垂直下跌使得很多忽視風險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈余消失貽盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應該如何確立自己的理財原則和策略就顯得非常重要。
二、 個人投資理財應遵循的基本原則
國際金融危機帶來的財富損失促使個人重新考慮理財投資的目的、方式、手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應該本著穩健性和持續性的原則。首先穩健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產品時忽視投資對象內在價值而投資暴漲性產品，這一原則要求個人投資者在進行金融產品投資時，應該購買風險評級較高的證券型，不應該追求高風險證券所帶來的高收益。其次，持續性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產品應該具有長期穩定的收益，這種收益可能在短期內地域平均水平，從長期看，該投資產品可以持續帶來資本升值并且不太可能出現蝕本的現象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結合穩健性和持續性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導自己的投資行為。
三、 針對個人投資者地幾點建議和策略
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【關鍵詞】個人理財風險收益決策
一、個人理財投資產品分類
投資理財產品按投資對象可以分為儲蓄存款、本外幣理財產品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財產品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財產品；按幣種可分為人民幣理財產品和外幣理財產品。
二、個人投資理財主要風險分析
目前，我國個人投資理財市場狀況、投資意識上均存在一定的問題與風險，在本節中我們將分別剖析存在問題與風險的成因，將從內部風險與外部風險兩個大的方面來進行剖析，尋找其中關鍵點，使得投資風險能夠得到有效控制。
（一）投資手段風險。
從第三節的投資理財市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風險。其主要體現為以下三點：第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風險分散，進行投資的多樣性組合；第二，對于投資手段的選擇缺乏專業的金融知識，對于很多構成的金融產品缺乏基礎的了解；第三，缺乏對自身風險承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構建一個健全的風險承受意識。
而投資手段風險主要體現在投資期限短，過于追求高風險帶來的高收益回報，投資結構不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來的風險也不了解。信息的不對稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風險高收益的投資領域。
（二）投資產品風險。
將投資理財風險進行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產品其本身各自的風險組合起來得以呈現總體的風險。產品自身存在的風險根據其各自不同的金融產品性質也有著迥異的風險特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風險收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風險遞增。
對不同的產品自身風險進行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財產品存在面對通貨膨脹時的購買力風險；債券受市場中利率影響存在利率風險同時面對不能按期還本付息的信用風險；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強的敏感性，對股價造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費用無疑提升了其變現風險；外匯交易市場受匯率影響波動較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風險。
（三）投資渠道風險。
選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會存在相應的風險。其風險主要由于雙方信息不對稱，投資者缺乏相關專業知識；投資準入門檻過高；理財產品設計存在缺陷等原因構成。
例如基金公司在募集基金時，對于客戶并無詳細的基金投資細節披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經理資歷，該類基金往期業績后，便進行發售。而對于基金日常的操作也缺乏一個為投資者公開透明的監管機制。同時對于投資期限，預期收益與實際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵投資者參與風險較高的股票型基金以實現自身利潤等情況，投資渠道無疑對消費者進行了一定程度上的投資誤導。
三、風險控制解決方案
（一）投資組合。
投資組合是解決個人投資理財風險的核心手段。優化的投資組合能夠削弱單個產品對整體組合的影響，降低整體風險，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動性和結構性根據自身財務目標進行一定程度的優化。
1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經濟學獎，成為后世進行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權平均數，而風險卻并非加權平均風險，投資組合能夠有效降低非系統性風險。并且在對于風險這一概念的認知上，實現的里程碑式的跨越，認為風險是整個投資過程的核心而非簡單的回報。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風險的觀點。
投資組合理論不僅在公司財務管理中發揮重大作用，同時也是在個人投資理財中最為主要的風險控制方式。它能實現最佳的風險管理定量分析，在風險與收益兩者之間進行均衡，從而找到最優的財務行動方案，為投資者實現預期收益與可承受風險的平衡點。
（二）委托專業機構。
針對當前大多數投資者對于投資的金融產品缺乏相關專業知識，也無健全的投資風險防范意識。機構投資者對于投資領域的專注使得其在投資上具備更多優勢；專業的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個人投資者所不具備的。一般而言信息不對稱是造成個人投資風險的重大因素，而委托專業機構顯然能夠彌補個人投資中這一顯著缺陷。
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關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。
一、個人投資理財的含義及方式
個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區
個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：
第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。
第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。
三、個人投資理財的技巧
改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。
所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。
個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。
四、 結語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。
參考文獻:
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文章論述了個人的投資行為的必要性:能有效抵御通貨膨脹,實現資產保值,甚至升值;可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態,從而提高生活品質;是保證社會資金循環,實現社會再生產的關鍵環節。介紹了個人投資者可以利用的證券類資產、非證券類資產等多種投資理財的工具實現資產保值升值。
【關鍵詞】 投資理財;保值升值;投資理財工具
一、個人投資理財的必要性
所謂個人投資理財,從消費者角度講就是確定自己的階段性生活與投資目標,審視自己的資產分配狀況及承受能力,適時調整資產配置與投資,并及時了解自己的資產帳戶及相關信息,以達到個人資產收益最大化。在現實生活中,每個人的收入是不同的,也許你的收入較低,只能維持日常的開支,沒有積蓄、沒有存款,更談不上進行個人理財投資,不需要個人理財服務。其實,你的這種理解是不對的,不管你是誰,你的收入是多、是少,有無存款,都需要仔細地打理你的錢財,合理地使用每一分錢,多有多的打算、少有少的安排,讓每一分錢發揮出最佳的效益,來為你服務。巧妙地安排好自己的錢財,即使很少的收入,也能得到一個讓人驚喜的結果。個人投資理財的必要性主要表現在以下方面:
1、個人的投資行為能有效抵御通貨膨脹,實現資產保值,甚至升值
通脹是財富的無形殺手,通脹是一種不可避免的風險 。由于通貨膨脹的存在,你的購買力也是在持續縮水的。一年5%的通脹率也許不是什么大事,但是30年持續5%的通脹率會對資產的實際價值產生重大的影響。還記得20世紀80年代的“萬元戶”嗎?那個年代,擁有1萬元簡直就是家庭擁有巨額財富的代名詞,普通人可望而不可及?？墒堑搅私裉?1萬元可能只是你一兩個月的薪水而已。如果以年通脹率5%計算,你今天的100萬元10年后實際價值將變成59.87萬元,你白白損失了近40%!30年后呢,你損失了79%,100萬元變成了21.46萬元,80萬元白白蒸發!只有投資,才可能獲得超過通脹率的回報。美國1980-2004年投資股票的實際年收益率高達9.47%(扣除通脹因素)在我國,股票型基金的實際運行結果也已初步顯現了戰勝通貨膨脹的效果。1999-2004年我國股票型基金(含混合型基金)的年均投資收益率是6.02%,遠遠戰勝了同期的通貨膨脹水平。很顯然,從一個相對較長的歷史周期看,戰勝通貨膨脹的較好金融工具主要是股票或者股票基金。
三十年的“改革開放”實實在在讓我們的生活水平得到了大幅度的提高,與此同時,也讓我們切切實實感受到了物價上漲、房價虛高的通貨膨脹。尤其是近來幾年,隨著改革開放的加深及市場化進程的加速,更多的消費品價格波動更為劇烈,甚至有些引起了部分恐慌。隨著我國經濟市場化進程的加深,我們全民都應該加深對市場經濟的了解,了解其如何運作、如何變化、如何發揮作用。唯有如此,我們才能在當代社會生活,才能在政府的指揮棒下更好的生存。而現如今,在通貨膨脹的壓力下,我們當務之急是要了解如何在通貨膨脹下投資理財。如果應用得當,甚至能使你在通貨膨脹下實現資產保值,甚至升值。通貨膨脹表現在經濟中,就是在一段時間內,大多數商品和勞務的價格普遍連續上漲,也就是貨幣購買力下降,即是貨幣貶值。所以,要避免通脹損失,就要避免長時間持有大量的貨幣和儲蓄存款。相反,要對應地持有不易貶值,甚至升值的資產,例如固定資產、資本證券、金融衍生品、貴重金屬、古董品等等。
2、個人投資理財可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態,從而提高生活品質
事實上,個人投資理財并非是今天才有的事,它無時無處不存在于日常生活中。在你拿到第一份工資,在繳納每月的水電開支,在你準備購置一臺彩電時,投資理財便由此開始。但真正的理財絕不僅僅限于此。它的好壞將直接影響你的生活。然而,投資理財卻常被人忽略,究其原因,有的人認為自己沒有足夠的資產,談不上投資理財;有的人認為現有的財務已處理得很好,并沒有出現什么問題;有人認為在投資金融項目繁雜的經濟社會,投資決策并非輕而易舉,資產貶值隨時可能發生;有的人認為工作繁忙,無暇顧及個人財務;有的人認為理財常常是對疾病、失業、風險而言的,這些是生活忌諱;有的人認為理財常常要請教專家,十分麻煩。確實,現在正確的理財觀念并未在社會上普及,這是跟不上經濟快速成長的步調的。而對于我們每個人來說,如能科學地投資理財,就能事半功倍,輕松享受人生。大多數人處于工薪階層,資金不富余,財產不殷實,實際上我們比富人更需要投資理財,因為資金的減少對富人來說影響不大,而對窮人則關系重大。人無遠慮,必有近憂,倘若在急切需要用錢財時,捉襟見肘,豈不是更加困窘嗎?順利的學業、美滿的婚姻、悠閑的晚年,這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程。在實現這些生活目標的時候,金錢往往扮演著重要的角色。如何有效地利用每一分錢,如何及時地把握每一個投資機會,便是投資理財所要解決的。投資理財的訣竅是開源、節流,爭取資金收入。所謂節流,便是計劃消費、預算開支。投資理財不只是為了發財,而是為了豐富生活內涵。成功的投資理財可以增加收入,可以減少不必要的支出,可以改善個人或家庭的生活水平,享有寬裕的經濟能力,可以儲備未來的養老所需
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[關鍵詞]個人理財投資；個人理財投資風險；風險規避；投資組合；會計投資者保護
[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.03.150
1 我國個人理財投資現狀
進入21世紀以來，隨著我國經濟的飛速發展和人民生活水平的不斷提高，個人理財投資已經不再是少數人的財富秘訣，成為大眾不可缺少的致富工具。我國現在的財富市場規模已躍居為亞洲區僅次于日本的第二大財富市場。我國個人投資理財市場雖然起步較晚，可并不影響其蓬勃發展。目前，個人理財業務主要由各商業銀行開展，各家銀行將個人理財看作是新時代的利潤增長要素，重金打造個人理財產品。除了銀行之外，我國已經初步建立證券、股票、保險、基金等較健全的個人理財投資渠道供人們選擇。個人理財投資工具也在不斷推陳出新，競爭中求生存，求發展，為人們提供更多種選擇，更好的服務。與此同時，人們投資的理念也越來越成熟，越來越理性化，投資與風險意識增強，逐漸懂得遵守投資的基本原則――風險與投資收益相平衡。這樣根本性的變化有利于資本市場的發展，同時更能證明個人理財投資在社會經濟進步中起著重要作用。
2 個人理財投資的存在的風險
2.1 理財產品市場變動造成投資者盲目跟風，導致投資者輕視實際收益
風險根據可分散性可分為系統風險和非系統風險。由于受到供求關系或者國家政策等外部原因的直接影響，理財產品的收益值很容易變化，幅度不明確，不可以通過組合投資來分散風險，這就是系統風險，又稱市場風險，最明顯地反映在股票市場。當市場利率或者財政政策傾向于向市場投放資金時，股票的價格就會水漲船高，股民就會跟風競相購買，這樣就會哄抬股價。當股票的價格過度高于它的內在價值時，大批股民就會撤資，導致股價的暴跌，給后續進入的投資者帶來嚴重的虧損。除了在股票市場，同樣在銀行依舊存在市場風險。行市場風險主要表現在利率風險。市場利率變化具有不確定性，會隨著市場商品價格以及市場供求關系的變化發生變動，個人投資者的實際收益與預期收益會發生背離。當市場利率上升，人們的預期收益就會增加，個人投資也會隨之增加；然而當市場利率下降，實際收益低于預期收益時就會給投資者帶來損失。
2.2 單個理財產品所在公司經營不善給投資者帶來的風險
大多數個人投資者在投資時往往只選擇一種最看好的理財產品，一旦理財產品所在公司經營不善面臨財務危機時，其理財產品價格就會迅速下跌，從而使投資該產品的投資人遭受損失。這種由于單個理財產品所在公司經營成果、財務狀況、重大事件所引起理財產品價格明顯變動給投資者帶來的風險就是非系統風險，是可以通過投資組合來分散掉的風險。
2.3 商業銀行不能提供足夠的流動資金支付投資人本金及利息的風險
商業銀行要為存款人提取現金、支付到期債務和借款人正常貸款需求準備足夠的流動資金，這種能力被稱為商業銀行流動性。銀行為什么存在流動性風險呢？銀行在吸收儲戶的存款和投資人的投資之外，還有貸款業務。也就是說將吸收進來的這兩方面資金貸給借款人，在此基礎上收取利息。通常來說，銀行吸收多個儲戶和投資人的資金之后貸給一個借款人，如果這個借款人在貸款之后沒有償還能力，不能夠以銀行存款償還銀行貸款，只能以抵押物作為償還。此時，銀行的流動資金就會減少，這樣銀行就沒有充足的流動資金支付儲戶或者投資人的本金及利息。然而，如果儲戶提前取款或投資者提前撤資就要相應減少大部分利息收入。無論是否提前撤資都會對投資人的既得利益和投入資本造成虧損?！栋腿麪枀f議》中提到，對單個人或一組相關借款人的大額風險暴露了信用風險的集中，并且是造成銀行問題的常見原因。
2.4 我國相關法律不完善，金融詐騙給投資者造成損失
大多數個人投資者在理財投資是不能容易地找到相關法律和規范來為他們的理財投資項目做出保障。傳統的投資理財中，投資者往往太過于信任理財經理人夸大理財產品的預期收益，導致投資者相信過高的預期收益投資，而實際收益低于預期收益時，理財經理人對其宣傳的的理財產品的虧損不用負責任，投資者自己承擔損失，這是傳統詐騙風險。 隨著網絡技術的飛速發展，網絡詐騙風險越來越成為人們容易上當受騙的風險。這些理財類釣魚網站主要類型包括：小額貸款辦理、信用卡辦理、投資理財詐騙等，其中投資理財類釣魚是目前單筆詐騙金額最高的釣魚類型。據央視財經頻道在“3?15消費者權益日”報道了一家名為金玉恒通的香港投資管理公司開始在內地各大網站做宣傳推廣，并以日息1.5%，月息45%的高額回報招攬理財客戶。據初步統計，一年時間先后約有2萬人投入了近100億元參與金玉恒通的理財計劃。到了2013年9月3日，金玉恒通公司突然關網，投資者的資金一夜之間消失無蹤，金玉恒通公司的注冊地、注冊人、網站上出現的公司負責人照片全部涉嫌造假。香港證監會警示公告，稱金玉恒通公司是一家無牌公司，沒有任何外匯投資和理財資質。眾多傾其所有參與金玉恒通理財計劃的投資者才如夢初醒。除了宣傳高收益之外，也有可能讓人不自覺掉入陷阱，例如，在公共二維碼上做手腳，欺騙消費者刷碼有折扣，讓消費者掉入陷阱。
3 如何規避風險個人理財投資中存在風險的規避措施
3.1 切莫因從眾心理忽略了系統風險的存在
當市場上某類理財產品行情大好，價格一路飆升的時候往往就是市場風險來臨的前兆。人們往往只看到了當前的收益卻忽略了隨之而來的市場風險。因此，避免市場風險首先要有的主觀意識就是避免從眾心理。當大多數人都選擇一種理財產品時，同時意味著該理財產品的收益率接近最高極限，在短時間之內必然會有嚴重的下跌。在理財產品價格大幅上漲時，投資者可根據自己承受風險的能力購買一定量的理財產品，切忌重倉操作，不要壓上自己的風險承受能力之外的資產，以免在金融市場暴跌時損失慘重。
3.2 投資者可以利用組合投資來規避公司經營不善導致的風險
“不要把雞蛋放在一個籃子里。”往往是規避投資風險最直接的辦法，同時組合投資也是分散非系統風險最有效的辦法。在一定的條件下，一個投資者的投資組合選擇可以簡化為平衡兩個因素，即投資組合的期望回報及其方差。風險可以用方差來衡量，通過分散化可以降低風險。這就是現資理論――馬科維茨的均值-方差理論。例如，兩只股票A和B組合，單只股票的風險可以用它的標準差來表示，計算出兩只股票的協方差來表示這一投資組合的風險，再用協方差除以兩只股票的標準差之積得出兩只股票收益率的相關性。相關性與風險呈同方向變動，相關性越大，相應風險就越大。但是相關性與組合中的股票數量成反方向變動，一個組合中的股票數量越多，相關性就越小，因此組合的風險也就越低。但是，組合風險是在系統風險之上的非系統風險，系統風險是不能被分散掉的。
3.3 會計的投資者保護功能能有效地避免銀行流動性風險帶來的損失
會計投資者保護功能體現在會計能保護投資者能保護投資者的基礎性信息，特別是在投資者保護的社會規范機制與市場機制的運行中有著重要的作用。會計盈余通過對公司歷史成果的反映，提供預見公司未來發展前景的基礎。同時，會計信息具有充分、準確、及時的特性。因此，投資者可以在購買商業銀行的理財產品之前在得到銀行授權的情況下向注冊會計師咨詢該公司的財務報告。通過全面的會計資料，借助會計師對商業銀行的歷史存貸比進行研究。央行規定商業銀行最高的存貸比例為75%。一般來講，存貸比越高，流動性風險就越大。除了存貸比之外，投資者還要根據注冊會計師出具的財務分析報告分析商業銀行借款者的信用狀況，最大程度上保證自己的投資和收益能夠如期兌現。
3.4 “天下沒有免費的午餐”――所有“高收益、低風險”都是謊言
“高收益、低風險”的理財產品大多數是陷阱。剛進入這個行業的投資者擁有閑置資金，又著急投資，很容易被這種理財產品的“糖衣炮彈”欺騙。投資者面對此類理財產品一定要提高警惕，防止上當受騙。在投資時，應尋找正規的理財公司、商業銀行，民間小額貸款公司提供的理財產品多為融資性質，他們是不具有融資的權利的。網絡詐騙也具有這樣的性質，但是除了要提高警惕之外，還應做好網絡安全的維護。關于網銀和支付寶一類的支付工具以及淘寶賬號都要做好相應的防范工作。密碼要定期更換，要設置異地登陸提醒，等等。中國銀行理財經理王銀提醒大家，投資者應定期對電腦和手機進行殺毒。如果下定決心購買網絡理財產品，也要合理選擇限額、限期，她認為，網上理財單品額度最好不要超過10萬元，時間一般在半年以內最為合適。
除了投資者要提高自身的風險防范意識之外，國家和金融行業也要做好相應的工作來為投資者的理財項目保駕護航。首先，要完善法律和政策為個人投資理財提供一個良好的環境。為個人理財業務的發展提供一個有效的行政約束框架和法律保障。其次，金融機構之間應加強跨行業合作，商業銀行、保險、證券公司，基金等部門之間應聯合起來，為個人投資者提供優質的、一站式、一條龍式的服務，為個人理財投資保駕護航。然后培養復合型金融專業人才，提高理財人員的專業技能素質和職業道德素質，盡快建立起一支熟悉金融、稅法、保險、證券投資等方面專業知識專業理財人員團隊。最后，注重與國際接軌，盡早建立具有公信力理財人員認證培訓及管理機構，使人們在對理財師的咨詢中更好地理解個人理財投資，為個人理財投資在中國的發展做好市場鋪墊。
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個人投資理財范文6
關鍵詞：經濟發展；投資理財；方法分析
中圖分類號：F830.59文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02
引言
當前，我國經濟發展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個人理財領域，人民通過各種方式了解合理科學的理財種類，讓自身的財產得到有效地使用，提升財富價值，增加個人財產收入，使自己得到滿意的價值服務。然而，目前我國市場經濟發展空間較為廣闊，投資理財方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財方式，如何有效地使用自己的資產得到利益最大化，這是每個公民特別關注的焦點問題。
一、促進居民選擇投資的主要動機
投資是指居民通過購買金融資產，到一定時期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財方式，目前，從市場上的實物資產包括：股票、債券、保險等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財富價值的欲望愈加強烈，尤其是我國經的濟體制在不斷地進行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認識的得到很大提高，投資的主體已經在發生深刻的變化，逐漸由轉向個人和家庭，由此可知，實現保值增值是人們實行投資理財行動的最終目的。
二、目前居民主要的投資種類
1.銀行儲蓄的理財方式
一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因為銀行是人們接觸最頻繁的財產交易和理財基地，加上銀行具有低風險性，強流動的優勢特點，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預先支取。目前，各大銀行的營業網點大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實。然而，當物價指數遠遠超過銀行存款利率時，居民實施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費觀念和投資觀念方面，逐漸發生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據統計的相關數據顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經實現了連續三個月的巨大突破，超過43萬億元以上，達到歷史新高。
2.通過購買國債和投資房地產業的理財方法
目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導致上市國債的流通性極強。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠遠低于發行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產的巨大發展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產投資方式，在眾多的投資方式中，房地產投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現在房地產投資不僅具有很高的保值作用，還有較強的盈利好處。
3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金
股票是一種高風險高收益的投資方式，主要發行于股份有限公司，通過股票體現出各大股東權勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會通過一些買賣差價，其大多數來源于股票流通過程中產生而得來的收益。但是，因為股票的預期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時候需要謹慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優勢：具有利益共享性、共同承擔風險性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產品的理財方式
從傳統到現代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權勢，由于影響黃金價格的因素種類較多，體現在政治、經濟、文化等方方面面。黃金的價格趨向與經濟發展的方向亦步亦趨聯，然而與股市的發展方向和走勢卻背道而馳。經濟的發展推動著互聯網技術的廣泛被應用和認可，一些新興的網絡理財工具日益出現在人們的生活和理財領域，比如：支付寶、余額寶理財通等等。這些理財方式具有低風險低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財方式，比較適合個人單獨進行小資理財。這類新型產品的流通能力遠遠超過傳統的理財方式，由于互聯網的便捷和高技術，人們可以方便通過此方式實施購物、轉賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質量。
三、投資理財的路徑
1.儲蓄投資方法
儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動較大，這會大大影響人們的投資選擇。當中國人民銀行開始規定降低利率的時候，這就暗示著人們如果選擇銀行儲蓄進行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風險較低，能保證投資者的穩定利息收益，是一種很適合人們尤其是農民的投資理財方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉變投資觀念，改進思想積極努力尋找能保證資金安全或一項對穩定的投資方式，從而實現自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統，堅定穩重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。
2.股票投資策略
由于在股市領域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數人們總是把美好的發財夢想寄托在股市中，并堅持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風險高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時候，必須適當地改變投資策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數的居民投資者仍然懷著依著股市發家致富的高回報思想，但他們在選擇股市投資的時候，沒有正確地認識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風險的投資方式，安全性較低，波動率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價值觀，明確自己的投資目標，正確選擇適合自己的理財方式，保證資金安全穩定，提高自身的理財收益。
3.購買黃金理財方式
在中國國內，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學價值，值得人們珍藏，提升價值。然而，購買黃金從來都不是一個簡單低廉價格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價格不符合黃金原料的內在價值，金塊到金飾的過程，必須要經過一系列程序：加工、制造、批發、零售等，整個過程結束后最后的費用承擔者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實現自己投資目標時，要充分考慮黃金價格的波動以及是否易磨損，否則就會降低黃金價格，難以達到收益。
4.選擇購買實物的投資方式
在現代社會，越來越多居民投資者喜歡選擇實物投資，比如：房地產投資要選擇房地產投資的投資者第一必須要根據自身的情況，合理地對房地產投資進行分析，尤其注重投資的資本和時間安排，再根據當地實施的政策，構深入了解人民幣存款基準率波動，最后進行合理分析和科學的決策。投資者首先必須樹立投資風險意識，正確對待認識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產業的變動趨勢和發展狀況，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結合充分考慮國內外的經濟、政治社會發展前景和傾向，客觀分析國內的地區性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認識這些后，以此為基礎，對自己需要進行的方案設計實施精準的估測，最終獲得比較準確合理的經濟測算數據。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風，而是要根據自己的真實情況，清楚地認識到投資的特點和結果，理性分析，合理作出選擇。
四、結語
