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家庭保險規劃范文1
課題項目：中華女子學院2015年度北京市大學生創新課題：“我國家庭保險規劃現狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實證分析”（編號：110004991137）階段性成果
中圖分類號：F84 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年12月20日
國務院頒布的新“國十條”明確把商業保險定位為我國社會保障的重要組成部分，商業保險在家庭醫療、養老等風險防范方面成為社會保險的有益補充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業保險的基本原則，存在的問題，并提出相關的建議。
一、家庭保險的功能
（一）保險的分散風險功能。日常生活中，自然災害和一系列意外事故是不可避免的，其發生的時間、地點和損失范圍也是不確定的。而風險管理是一種主動行為，選擇保險就是一種選擇主動管理風險的方式。保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發的災害事故導致的經濟損失，通過收取保險費的方法分攤給所有被保險人，起到了轉嫁風險的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個籃子。
保險機制產生的真諦，是針對風險產生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風險，還是財產的損失、責任風險，保險都能通過相應的產品給予保障。所以說，保險是現代人的生活必需品。將人生風險轉嫁給商業保險，仍然是現代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。
（二）保險為家庭人身財產提供保障。對于一個家庭，如果每一個家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個家庭就會持續穩定地存在下去。一個家庭或個人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費、婚嫁費、醫療費，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風云”，誰也不敢說一輩子不遇到點什么難事。對于一個普通家庭，無事時風平浪靜，有事時危機四伏。尤其是家庭支柱受到風險，若一個家庭的家庭支柱不幸病故，主要經濟來源就會缺失從而導致家庭破裂。因此，進行家庭保險規劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的經濟補償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險，編制合理的家庭保險規劃，為家庭構筑起安全的心理防線。
（三）保障不同生命周期的風險。一個家庭是由多個成員構成的，又因年齡段的不同、家庭責任的不同，每個人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學、就業、結婚的階段，意外發生率較高?？梢赃x擇保費低廉的純消費型定期壽險。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經費、房屋貸款使責任更加重大。作為家庭的重要經濟支柱，應當為自己提供充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的壽險就顯得尤為重要，同時需購買重大疾病保險、意外險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。
（四）分紅保險兼具理財防通脹的功能。由國家統計局官網數據可知，2012～2014年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優點并不利于儲蓄。在市場經濟快速發展、國際進程日漸加快的背景下，家庭對資產保值、增值有了更強烈的需求。有效的家庭保險規劃就可以滿足這種需求，分紅保險或投資連結保險，投保人除了可以得到傳統保單所規定的保險責任外，還可以分享到保險公司的經營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險具有較穩定的收益性，可以幫助投保人實現資產保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產的不利影響。
（五）保險隱含巨大的市場潛力。根據保監會和各省區政府最新公布的統計數據顯示，截至2015年底，我國保險密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度3.59%，同比增長0.41個百分點，從保險密度和保險深度這兩個指標可以看出，我國保險業的發展總體呈上升趨勢，態勢較好。但與發達國家比較，從我國保險市場無論是保險深度還是保險密度的指標看，都還處于初級發展階段，但是我國經濟平穩發展，家庭財富不斷增加，百姓的理財觀念和保險意識不斷增強，保險業將迎來更快更好的發展機遇，無論從金融業穩定，還是增加社會就業，都是巨大的潛在市場。
二、家庭保險發展現狀及問題
家庭保險分為家庭財產保險和家庭人壽保險。家庭是整個社會最基本的單位，家庭發展是社會發展的重要支撐點和推動力，也是保險業進一步加快發展和服務社會的主要著力點。根據國家衛生計生委公布的《中國家庭發展報告（2015）》顯示，我國當前家庭發展呈現出以下幾個特點：一是家庭規模小型化、家庭類型多樣化?，F在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養老需求和醫養結合的需求比較強烈。
家庭小型化使家庭作為傳統的風險自保和抗風險能力下降，促進風險保障的社會化，需要社會保險和商業保險的合力，形成風險轉移和保障。除此之外，根據國家衛生計生委調查顯示：我國計劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統計來看，計劃生育家庭一旦“失獨”，將面臨生計、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨”家庭，每年的新增數據高達7.6萬，60歲以上“失獨”老人的規模日益龐大。由此可見，家庭保險在我國居民生活中發揮的規避風險、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險的市場需求上升，發展空間巨大。
盡管國家密集出臺“新國十條”并加大對我國保險業發展的政策支持，我國家庭保險的發展前景看好，但是由于歷史和行業原因，中國商業保險的推行之難依然如履薄冰。保險市場發展還存在制度障礙和體制機制的問題。
（一）保險運行欠規范，保險理賠能力有限
1、我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經濟的不斷發展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費者現有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉移到了企業和個人。實踐證明，保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認為風險不會發生在自己的身上，嚴重缺乏風險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業發展所面臨的一個長期并且重要的問題。
2、早期保險業，從業人員素質普遍低，對保險業形象影響深遠。在長期的保險業經營中，形成了經營粗放，再加上保險人員誤導客戶的時間偶爾出現，從公眾的角度，保險被誤認為有“欺詐性”。我們的調研結果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險業務員表示不滿意的樣本比例達到了20%。另外，據調查，一些保險業務員由于缺乏職業道德，缺少相關知識，致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象，極其嚴重地損毀了中國保險業的聲譽。在家庭財產保險的宣傳推廣中，保險業務員側重說明其投資的收益率，從而淡化了保險的保障功能，對消費者存在一定程度上的誤導。因而從總體來看，在保險業形象不好、信譽遭受質疑的情況下，整個保險業形象的不佳對家庭保險產生了負面影響。
（二）財產保險的普及率不高，保障范圍狹窄
1、居民對財產保險知識了解的比較少。在保險經營機構高度集中、保險推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現象，在經濟相對落后的其他地區的居民就更不了解家庭財產保險了。
2、家庭財產保險投保面小，家財險業務面臨的風險高度集中。如此一來，保險公司不愿意拓寬保險責任范圍、增加險種、提高保險金額，造成的結果就是小的表面覆蓋的形成，家財險賠償條件苛刻，高風險集中。加上人們對家庭財產保險缺乏了解，家庭財產保險的投保率較低。
3、家財險險種偏少，險種設計不合理。不同的家庭有不同的產權結構，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財產的數量、流向結構等。因此，人們對家財險的需求也存在著很大的差異。由于目前家財險險種偏少，沒有很好地去適應各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現已初具規模的險種還在費率、保險責任等內容方面存在著設計不合理的問題，從而對居民投保產生了不利影響。
（三）人壽保險遭遇誠信危機，產品同質化，人才短缺
1、家庭人壽保險市場誠信缺失嚴重。我國家庭人壽保險市場誠信缺失主要體現在以下方面：（1）投保人在購買保險時，為降低保險費用、謀求最低消費、更高保障等個人利益的考慮，會對自身的家族遺傳病、既往病史以及當前的健康狀況進行虛報隱瞞，甚至是捏造事實欺壓保險人，造成保單質量與預期質量不符，在后續的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險產品的宣傳和銷售過程中，有部分保險銷售人員和保險人為了追求保險公司規定的銷售目標，夸大保障性產品的保障功能和范圍，吹噓投資類產品的保值功能和盈利水平，誤導消費者做出決定，在后續履約過程中不可避免地出現一系列經濟糾紛。
2、產品同質化，創新動力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會的時代即將到來，人們的生活質量不斷提高，其中對保險保障的需求也越來越強烈。但是，我國的壽險產品在銷售市場上卻出現了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產品的種類與人們的需求類型存在著差異?？v觀我國壽險公司的險種，各家保險公司產品嚴重同質化，根本無法滿足消費者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。
三、保險業發展分析
（一）投保人提高保險意識，避免投保誤區
1、提高保險意識，倡導全民風險意識。我們應積極主動地了解家庭保險相關知識，倡導全民風險意識，正確對待風險，消除僥幸心理、從眾心理和投機心理。用發展的眼光看待保險行業，雖然保險行業曾經存在很多問題，但它是一個朝陽行業，值得我們每個人去期待。
2、保險誤區的避免。家庭投保的`區主要有以下方面：（1）買保險不為保障為投資。保險的最主要功能就是保障；（2）保費越多越好。保費不是越多越好，總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以內才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應先保大人；（4）有社保就不買商業保險。社保是最低保障，商業保險應作為社保的補充。
（二）從保險公司角度來講
1、建立自身的核心競爭力，設計多樣化、個性化產品。各保險公司應重視目前在經營方式和產品設計上面的同質化現象，應該積極主動地加強創新人才的培養，從而創新、優化自我的保險產品，為消費者提供多樣化的保險產品。根據市場需求，設立具有特色的家庭保險產品，擴大業務范圍、拓寬銷售渠道、增加責任力度、調整產品結構，才能有效地發展家庭保險業務。
2、為投保人提供專業的后續服務。保險公司應該把服務質量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務中，都應將客戶利益放在第一位。同時，保險公司應該建立健全駕馭培訓體系，提高保險從業人員素質。
（三）從政府角度來講
1、增強保險宣傳，提高社會保險意識。首先，要改變社會對保險業的傳統認識，提高社會對保險業的正確認識。保險監管部門、保險業以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣傳，充分灌輸保險對個人、家庭及社會發展的重要意義，改正傳統對保險業“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業的社會誠信度；其次，要使居民了解保險知識，提高居民的保險意向，同時要通過讓居民認識家財險的特殊保障功能、改革政府救災方式來促進居民參保意向的提高，以此促進居民家財險需求的增長。
2、加強保險監管體系建設，完善監管法律法規。保險監管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險監管工具；再次加強保險體系中法律法規的建設。
四、對家庭理性投保的建議
（一）謹慎選擇保險公司。應了解保險公司的歷史情r；了解保險公司的誠信度；了解公司的規模；了解保險公司的發展前景。
（二）因人而異配置投保產品。作為一個理智的消費者，應該根據自身家庭結構、風險狀況、收入的實際情況做出理性規劃，既要能負擔得起，又能得到較好的保障?？傮w而言，保險主要是為了應付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費應該占據家庭年收入的10%。
（三）合理搭配險種。在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險。通常而言，一個城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入?？傮w而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育，或養老、分紅類保險。
投保人可根據自身情況進行保險產品的組合，如購買一個主險附加意外傷害重大疾病險，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復投保，使資金得到最大化利用。
不同生命周期的保險規劃，如表1所示。（表1）
五、結論
綜上所述，我國家庭保險在家庭生活中占據十分重要的地位，雖然我國家庭保險在發展中出現了一些問題，但是隨著我國經濟的發展和城鄉居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險公司服務不斷改善和每個家庭投保觀念的改變，家庭保險具有強大的市場需求和廣闊的發展前景。
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家庭保險規劃范文2
陳昊，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業單位工作，年收入7萬元，有“五險一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險”，沒有公積金。
3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金30 0元，已經定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節費用合計為1萬元。
投保需求
由于夫妻雙方均沒有購買任何商業保險，希望在重疾方面有個保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險能覆蓋掉這部分風險。由于資金有限，陳昊希望年交保費不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。
“這個家庭目前來看財務比較穩定，收入大于支出，重要的是需要商業重疾保障及意外保障，以規避風險帶來的收入中斷?！?/p>
王琳輝大都會人壽資深壽險規劃總監
收支分析
根據收支情況，在不考慮資產性收入（利息和股票基金定投）和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。
陳先生和太太都處于職場的爬坡期，為了家庭夢想的實現，一定會更加努力，未來收入預期會上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進入人生的重大責任期（上有老下有?。彝ブС鲆矊⑸仙?。
陳先生有較強的理財意識，一方面通過基金定投來提升資產性收入，讓個人投資搭上GDP的順風車；另一方面也意識到在重大責任期要進行風險管理。每個人的生理生命背后還有一個經濟生命，風險管理左右不了生理生命，管的其實是經濟生命。對于陳先生和太太來說，不管誰出了問題，對于家庭的經濟生命都是毀滅性的打擊。
保障利益說明
確保小兩口目前每人擁有18萬～18.6萬元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬元理賠金。
若小兩口中任何一人發生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬元理賠金（如意外發生在法定節假日，可獲得最高93萬元理賠金）。
綜上，一旦發生風險，理賠金的獲得可確保30萬元房貸、雙方老人的孝養金及未來孩子的教育儲備。
保險有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費，購買收入十倍的保障。故建議陳昊增加儲蓄型重疾保險，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅（分紅可隨時領取），還可以轉成養老退休金使用，以備不時之需。
買到足額的大病保險是明智的選擇，可以避免醫療費開支導致家庭資產的損失。一般而言，購買商業健康險，20萬元保額是必要的額度。參考中國大陸地區的重疾醫療費用水平，基本可以滿足就醫的需要，低于10萬元的保障功能太弱，在預算有限的情況下，可以搭配消費型重疾險。
消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬元的重疾保障。
“在夫妻二人的收入占比中，陳昊相對占比較高，因此在保險規劃上是規劃重點?！?/p>
潘春玲2003年11月加入友邦保險北京分公司，連續六年達成全球百萬圓桌組織MDRT會員
案例分析
陳昊與妻子的兩口之家是一個典型的小家庭模式，且正在備孕階段。目前的債務風險缺口是30萬元，雙方雖然都有“五險一金”，但只是解決基本日常醫療問題，如果遇到大的醫療或是意外事件的沖擊，依然無法抵御，因為存款與基金定投加在一起也沒有6萬元，但一場重疾下來，就有可能開銷在30萬元左右。
社保無法解決自費藥的問題，而且對于一個個體的持續賺錢能力，也會有不可修復的影響。在夫妻二人的收入占比中，可以發現陳昊相對占比較高，因此在保險規劃上也是規劃重點。作為風險杠桿工具的保險，就是要解決當家庭中的成員出現問題時的經濟損失，所以，保額與收入有直接的關系。
收入與保額一般為1：10的關系，因此陳昊的保額應為70萬元，再加上債務風險30萬元，共計100萬元。太太保額應為40萬于，再加上債務風險30萬元，共計70萬元。當然，隨著債務的歸還，保額可以隨之遞減，但如果收入提高或是購入新的房產或是寶寶的到來，都是增加了風險，也要隨之調高保額。
消費型重大疾病保險的選擇
消費型重大疾病保險是指不具現金返還功能，得了合約內容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險。優勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族也可以消費得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對老百姓來講，是件再實惠不過的實情。
消費型的重大疾病保險各家保險公司都有。因是消費型，無返還，相對保險費便宜。30歲以下的，保障額10萬元的，年交保費700元左右。具體保費與投保時的年齡、男女有關。
投消費型重疾險的話，可以選擇每年交費一樣的傳統壽險。不是所有險種的費率都是隨年齡變化的。
定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇。但隨著年齡的增長，此類保險交費也會很快提高，而且60歲或70歲后，大病保障就沒有了。
家庭保險規劃范文3
為孩子買保險很容易，只要按照保險公司的規定交納保費就可以，但想要為孩子買對保險、擁有充分的保障卻并不簡單，需要解決兩個問題：第一，買哪些保險合適？第二，花多少錢合理？在解決了這兩個問題后，才是具體的產品篩選與組合。
少兒險七巧板
在為孩子規劃保險時，面對復雜的險種和條款，不少父母感覺難以下手。作為一種風險管理工具，保險的主要功能是彌補風險發生后帶來的經濟損失，對未來必要的現金流支出做出合理的資金安排，投保人應結合自身需求與其他投資方式進行組合。
對孩子而言，生活中可能面臨的風險主要有疾病和意外，可能的現金流支出是教育金和婚嫁金。具體來說，應為孩子投保3個方面的7個險種，見表1。
如何規劃保費與保額
對于以上7類保險，不同的險種應規劃多少保額？每年為子女付出多少保費更加合理？一般來說，保額較高，對應的保費同樣較高，對一些家庭的經濟承受能力可能產生一定影響；但保額過低，萬一發生風險，保障杯水車薪，將難以解決家庭所面臨的問題，無法起到實際的保障作用。
筆者結合中等家庭的收入情況，針對表1中重大疾病、住院醫療、住院補貼、意外醫療這4個必備項目，給出了保額參考值，如表2所示。
情況而定，如果計劃送孩子出國留學，建議籌備50萬～100萬元教育金終值，即在孩子20歲左右時這筆保險金可提取的金額為50萬～100萬元，以此倒推目前需要規劃的保額和保費。
婚嫁金保險
婚嫁金保險的保額同樣應視家庭的預期而定，豐儉由人，主要根據家庭經濟狀況進行規劃。需要提醒的是，在子女結婚前為其購買的保險是專屬子女的財富，不計入夫妻的共同財產。對于富裕家庭而言，婚嫁金保險除了能為孩子提供保障外，還可以有效規避婚姻風險對家族財富的侵蝕。
重疾險
一般來說，為子女規劃的重疾險保額范圍應在30萬～50萬元。由于疾病的發生是在不確定的未來，因此在規劃時需將醫療費用上漲因素考慮在內。數據顯示，我國醫療費用的年均上漲幅度在14%左右。對一般家庭來說，建議為孩子規劃保額較高的重疾保障，經濟條件較好的家庭可將保額提升至100萬～200萬元。需要注意的是，多數重疾險采用自然費率定價的方式，即被保險人的年齡每增加1歲，保費隨之增加。因此，父母可在孩子年齡較小時為子女規劃重疾險，以享受較低的保險費率。
住院醫療保險
住院醫療保險的主要功能是解決社保報銷后的余額，對一般家庭來說，可適當配置。住院醫療保險的理賠標準以實際醫療費用的上限和保額二者較小者為上限。
住院補貼保險
住院補貼保險主要用于彌補社保未覆蓋、保險類醫療保險無法提供理賠的營養費用、護理費用等花銷，一般家庭適當配置即可。
意外傷害保險
意外傷害保險的主要保障范圍是子女因意外導致的身故或全殘。由于孩子的年齡較小，在日常的活動過程中可能會發生一些意外情況，但對于家庭而言，孩子并不帶來經濟收入，因此這部分保障的保額無須過高，且保監會對未成年人投保的保額限制為最高20萬元。
意外醫療保險
意外醫療保險可賠付因意外導致的醫療費用，對一般家庭來說，進行適當配置即可。
上述7種保險產品中，教育金及婚嫁金為儲蓄類保險產品，具有強制儲蓄、平滑風險、穩健理財的功能，保費支出應參考家庭收入和未來對教育金及婚嫁金的實際需求金額。其余5類為保障類產品，具有以小博大、創造杠桿、風險對沖的功能，年度保費支出建議控制在家庭年收入的10%左右，家長及子女的年保費支出總額建議不超過家庭年收入的20%。
何時為子女投保
關于在何時為孩子投保最為適宜的問題，答案很簡單――越早越好，主要有以下兩方面原因。
越早投保越劃算
根據保險公司的規定，被保險人的年齡越小，所需支付的保費越低。以某保險公司保額為50萬元的終身重疾保險為例，在被保險人0歲時投保，所需支付的保費在5000元左右；當被保險人年齡為30歲時，所需保費則上升至1.5萬元左右。此外，被保險人的年齡越小，保障的時間也就越長，所獲得的現金價值越多。同樣以保額為50萬元的終身重疾險為例，從被保險人0～70歲，保單的現金價值可達已交總保費的3～4倍，而從被保險人30～70歲，保單的現金價值僅能達到已交總保費的1.5～2倍。
家庭保險規劃范文4
家庭形成期
家庭形成期也叫筑巢期，這個時期是指從結婚到子女出生，特征是處于美滿的二人世界，作為家庭里的準父親，一般年齡在25～35歲。家庭支出面臨較大壓力，加之結婚、購房、購車等，一般負債較高。
保險規劃首先考慮
從某種意義上說，保險是對家庭責任的最好體現。在保險規劃上，首先要確定保額和保費。一般來說，保費支出要根據家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%為宜，每個家庭所需要的壽險保額約為家庭年收入的10倍，但在具體規劃時還要把房貸、車貸余額納入保險需求。其次要確定保險種類，要重保障輕投資，最應該考慮的是保費便宜、消費型的定期壽險、意外傷害保險和大病健康保險，盡可能地做到保費小、保額大。
投資規劃可激進
這一時期的準父親正處于人生起步并迅速上升階段，喜歡嘗試新生事物，也經得起失敗和挫折，能夠承受較高的投資風險，可以追求較高的收入增長率。從投資種類上看，股票類、債券類、貨幣類可分別占70%、10%、20%。通常每個家庭都要保留3～6個月的生活支出款作為生活備用金，以備不時之需。鑒于孩子即將出生，可以考慮多留存一些。
支出量力而行
由于家庭剛剛形成，生活壓力較大，特別是需要購房購車，支出較多，有些家庭由于父母經濟狀況不好，結婚時可能也留下了不少欠款。對此，準父親們要注意權衡家庭的基本情況和未來的收入支出，量力而行，合理規劃好購房購車事宜。對于私家車，可列入下一步計劃，有車雖然方便，但基本上屬于純消費品。
規劃好職業生涯
當今世界是競爭的社會，更是學習的社會，任何人要想在這個社會上生存，都必須不斷地學習，而且要比別人學習得更快。對于即將承擔養育子女責任的準父親來說，規劃好自己的職業生涯至關重要，特別是要不斷地進行學習投資，努力培養自己的學習興趣和能力，確立“學習伴我一生”的終身學習理念，努力“終其一生，學習一生”，使自己的職業生涯前途無量，真正承擔起對于家庭的重大責任。
家庭成長期
家庭成長期也叫滿巢期，是從孩子出生到其完成學業這個階段。其特征是家庭成員增加，家庭中父親的年齡一般在30～55歲。孩子的出生給家庭帶來了無盡的歡樂，但隨之帶來的是較二人世界時更多的責任。許多家庭都明顯地感受到了壓力，生活支出、教育支出壓力都較大，做好理財規劃更為重要。
保險規劃先大人后孩子
從保險的本質來說，應該先給大人投保。一個家庭最需要投保的人是這個家庭的經濟支柱，父母作為家庭的經濟支柱，往往比孩子更需要保障。只有父母健康，才能夠保證家庭有持續的收入，孩子才能夠正常生活和成長。當了父親后，更應該給自己和妻子投充足的保險，種類、金額基本上可以參照家庭形成期，并做適當的調整。在給自己投保后，要再考慮給孩子投保，險種以意外險和健康醫療險為主，需要指出的是，應該盡早給孩子投保，從保險設計原理來看，年齡越小投保其保費就越低，而保額卻不低。
教育金要及早準備
近年來，教育成為許多家庭最主要的支出之一。與其他支出相比，教育金數額較大，且基本上逐年遞增。一般來說，距離子女的教育目標實現時間越遠，可以選擇風險越高的投資工具；反之，則應該更多選擇風險越低的投資工具。
投資理財穩中有進
家庭收入增加、支出相對穩定，積累逐漸增加，可投資凈資產逐年增長，但應注意控制投資風險，特別是在家庭成長期的后期。隨著年齡的增長、家庭成員的增加和責任的加大，投資應該更加注重穩中求進，不可太冒進，在投資比例上，要適當降低股票類的投資，股票類、債券類、貨幣類可分別占60%、30%、10%。在投資過程中要重點考慮教育金的特點，在準備好教育金的基礎上，可以著手通過投資來準備退休后的養老金。
家庭成熟期
家庭成熟期也叫離巢期，是指從子女完成學業到夫妻均退休。其特征是家庭成員數量隨子女獨立而減少，作為家庭男主人的父親年齡一般在50～65歲，事業發展與收入通常均達到高峰期，家庭支出隨家庭成員減少而降低，家庭儲蓄隨收入增加和支出降低而大幅增加，資產達到最高峰。處于這個階段的父親要對以前的理財規劃進行較大調整，一般要考慮為孩子置辦婚房或者創業金。
保險規劃重在醫保
孩子成人后，其保險需求會隨著其新家庭的組建而變化，這時候父親可不必再考慮孩子的保險支出，只要把夫妻二人的保險規劃好就行了。在保費上可以仍然按前面的方法確定，保額由于房貸的大幅度減少而減少。在險種上，以醫療健康險為主，并適當投保終身壽險和意外險。對于醫療健康險，可投保一份附加重大疾病的組合險，將住院補貼保險和意外傷害險等適合的保險產品納入保險計劃中，對于人壽保險建議投保具有儲蓄性質和分紅功能的終身壽險或者兩全保險，同時以考慮具有養老性質的年金保險。
退休規劃納入日程
這里要先弄明白養老金替代率的概念，即勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。目前，我國實行城鎮企業職工基本養老保險制度，是一個以向城鎮企業退休人員提供基本生活保障為目的的制度，其設計的基本養老金目標替代率為60%左右。根據國際經驗，如果退休后的養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平；如果低于50%，生活水平較退休前會有大幅下降。近年來，我國企業職工養老金的替代率呈現逐年下降趨勢，目前已經下降至50%以下，且退休前收入越高，未來的養老金替代率往往越低。據估算，目前收入水平超過平均工資3倍的人群，未來社會養老保險替代率可能低于30%。替代率以外的50%～70%只能靠自己積累。
一般使用較多的退休規劃金融工具主要有年金保險、基金定投及股票等，這應該根據每個人的資產、負債、收支以及風險承受能力等情況進行選擇，不能一概而論。
投資理財穩健為主
雖然家庭收入增加、支出相對減少，家庭積累逐漸增加，可投資凈資產逐年增長，但隨著年齡的增長，要更加注重投資風險，“穩”字當頭。在投資比例上，要適當降低股票類的投資，股票類投資要降到50%左右，提高債券類投資比重至40%，貨幣類占10%。在投資種類上要重點結合退休養老問題進行投資。
家庭衰老期
家庭衰老期也叫空巢期，是指從夫妻均退休到二人中一人過世，夫妻年齡一般在65～90歲，家庭收入較退休前減少，除了養老金外，主要是理財收入或轉移性收入。在支出方面，休閑、醫療費用增加，其他支出減少，但大部分情況下支出大于收入，消耗退休準備金。
投資規劃趨向保守
資金積累的主要目標就是退休后的生活，不但要避免激進，而且要在穩健的基礎上趨于保守。在投資比例上，要大幅度降低股票類投資比例至20%左右，提高固定收益的債券類投資比重至60%，貨幣類提高至20%。需要強調的是，退休后，由于不再工作，休閑、醫療費用大大增加，應該多保留生活備用金，以備緊急之需。對這些資金以活期存款或者靈通快線等流動性非常強的形式留存較為合適，方便隨時支取。
保險規劃重在醫療和意外
目前老齡化趨勢不斷加劇，一對夫婦供養4位以上老人的情況將越來越多，如果沒有足夠的保險做后盾，一旦老人生病或者出現意外，就會給家庭帶來較大的經濟負擔。根據老年人的特點，以下幾種應該重點考慮的險種：健康險、意外險和投資型保險。
家庭保險規劃范文5
【關鍵詞】個人 家庭 風險管理 保險規劃 生命周期理論
一、 緒論
改革開放以來，我國經濟高速發展，近年來一躍超過日本，成為了全球第二大經濟體，2013年GDP總量初步核算為568845億元人民幣，人均GDP達到6767美元。因而，我國有不少家庭及個人都積累了豐富的金融資產，由此也引發了新型的理財市場需求――家庭及個人金融資產的第三方投資與管理需求。
相應的，隨著人們財富的不斷的積累，家庭與個人面對的理財選擇越來越多，其面對的風險也趨于多項和復雜。因此，如何進行風險的管理，并提出相應的保障對策也變得至關重要。
二、 家庭風險管理
（一）家庭風險的構成
風險總是無處不有，無時不在。意外、疾病、養老、和子女養育是家庭幸福不得不考慮的風險。我們現在一般說的家庭風險包括人身風險、財產風險和責任風險。
（二）家庭風險管理的方法（以保險為主）
四、家庭和個人綜合保障規劃
結合上述家庭與個人風險，以及生命周期理論，可以明確實行保障計劃的步驟：
第一步，確定保險目標。保險的目標主要指用于防范風險并彌補風險發生時的損失。不同的人目標也不同，而不同收入、年齡、家庭規模、生活習慣都會影響個人和家庭對保險的需求。
第二步，設計一個達到目標的計劃。需要考慮四個基本問題，什么該被保險，保險金額是多少，應該購買的保險險種，從哪家保險公司購買。
第三步，將計劃付諸實施。應制定相應的預算以應對各種情況。
第四步，注意評估和調整。應當每過一定時間對自己的保險計劃進行評估，并及時作出調整，保障個人和家庭的各種權益。
（二）針對不同家庭及個人的對策
1.針對單身個人：需要考慮個人年齡處在生命周期的那一個階段，大部分單身人士應屬于家庭形成期。一般重點考慮方向為定期壽險和長期重大疾病保險，受益人為父母。
2.針對中產家庭：考慮這部分家庭處于家庭成長期或成熟期，一般風險意識比較強，喜歡相對穩健的投資。需要針對不同情況考慮，但主要考慮定期壽險，重大疾病險，醫療保險，意外傷害險。另外需要針對如果有孩子的情況，需要教育險，孩子的醫療險和意外險。
參考文獻
1、 蘭虹主編.保險學基礎[M]成都：西南財經大學出版社 2010.2
2、 中國人壽保險股份有限公司教材編寫委員會編 . 家庭理財與風險保障[M]北京：中國金融出版社，2010.1
家庭保險規劃范文6
誤區一：只有專家才能理好財。因為不少女性對數字、宏觀經濟沒有興趣，所以就認為投資理財是件復雜困難的事，非自己能力所及。而實際上理財是一個日常積累、摸索實踐的過程，不需要有什么負擔和壓力?！澳悴焕碡敚敳焕砟??！敝灰獙W好理財知識，每個人都可能理好財。
誤區二：理財是有錢人的“專利”。有一句老話：“錢多有錢多的理法，錢少有錢少的理法?！惫ば诫A層更需要理財，因為與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理好財。
誤區三：理財隨大流。不少女性都會在理財上犯跟風的毛病，看身邊人買保險就急著填保單，聽說有人買基金賺了錢又馬上去做基金……而理財是個性化的東西，因人而異。不同家庭類型、不同收入水平、人生不同階段的理財方案都是不一樣的。
誤區四：理財就是保值增值。從家庭理財而言，它是一個非常寬泛的概念，包括教育規劃、消費規劃、現金規劃、退休與養老規劃、保險規劃、投資規劃、稅務籌劃、家庭財產分配與傳承等，涉及家庭生活的方方面面。理財可以讓家庭財務狀況達到平穩，但它并不是投機，理財不意味著發大財。女性理財從教育規劃開始如果從專業角度而言，女性從事家庭理財的基本步驟就是要先設定理財目標，分析財務狀況，再制定理財計劃，跟蹤賬戶信息，總結提升效果評估。但簡單地說，就是每個家庭要有一個賬本，上面要有自己的家庭收支情況，還應有家人對生活的期望、社會上推出的不同理財產品的特點等等。
現狀
女性投保關注養老金、大病保障和教育金
“現階段女性關注的保險產品主要包括養老金、大病保障和子女教育金三塊。”某保險公司個險業務系列分管負責人表示：首先，女性性格細膩，風險意識強，家庭理財風格介于保守與激進之間，傾向穩健型產品，如儲蓄型分紅保險；其次，女性為子女投保的比例較高；再次，現代社會女性的平均壽命高于男性、重大疾病發病年齡年輕化，加之婚姻觀念的改變，女性在養老和大病保障方面需更多關心。
建議
分階段投?！安灰央u蛋放在一個籃子里”
理財專家提示女性消費者，在做家庭資產配置時，最好能做到理性分析、合理規劃，要注意“安全性、變現性、獲利性”三要素的平衡，特別要注意分散風險，“不要把雞蛋放在一個籃子里”。
評價一份保險產品，不是保費越貴越好，或是保費越便宜越好。保險產品保障的范圍和保障的額度是否符合當下需求才是衡量的標準。一般而言，合理的投保額度可占個人或家庭年收入的10~20%，按照實際經濟情況可適當浮動。經濟狀況一般的女性，可以購買一些意外險或女性健康保險作為基本保障；狀況較為理想的女性，可選擇具有分紅理財功能的保險品種，兼具保障和理財功能。
參照人生階段，女性投保大致可分為兩個階段：
其一：年輕女性，還處于為現在事業打拼的階段，但也要為未來的道路提早打算、有效規避風險，做好身價保障。以保障為目的，可適當投些“孝順險”，為父母家人盡一份責任；
其二：組成家庭后，隨著年齡增長，女性的疾病風險增加，可適量增投健康險，同時考慮養老問題，關注養老型保險。
