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摘要：信息缺失和高風險是正規金融機構對涉農產業持消極態度的重要原因，則財務記錄和農業保險會是影響家庭農場經營資金來源渠道的重要因素。文章基于對河北省5個市轄區內326家家庭農場的調查數據，構建多項Logit回歸模型，分析了財務記錄和農業保險對家庭農場經營資金來源渠道的影響。研究發現，財務記錄對家庭農場經營資金來源于商業銀行、農業保險對家庭農場資金來源于信用社均具有顯著的正向作用，財務記錄和農業保險對經營資金來源于非正規渠道則具有負向作用。
關鍵詞：財務記錄；農業保險；家庭農場；資金來源
一、引言
2013年，國務院中央一號文件中首次提到“家庭農場”，河北省也在有關文件的指導下，多措并舉的促進了省內家庭農場有序的發展。然而，在家庭農場發展形勢一片大好的情況下，該主體在規?；?、集約化生產中的資金約束問題也日益突出。分析已有研究成果可見，當前家庭農場的主要資金來源渠道是以民間借貸為代表的非正規渠道，而以信用社、正規商業銀行為主的正規渠道貸款意愿較低，其主要原因在于農業風險較高和經營信息缺失。因而本文通過對調查數據的定量實證分析，考察農業保險和財務記錄對家庭農場經營資金來源渠道的影響，有利于改善家庭農場所面對的農村金融生態，為家庭農場爭取正規機構的貸款提供建議。
二、數據來源與模型構建
（一）數據來源與變量選取。本文數據來源于2017年12月至2018年3月在河北省保定、石家莊、滄州、邯鄲、邢臺進行的以家庭農場為調查對象的問卷調查，最終共收回問卷356份，其中有效問卷326份，有效問卷達91.57%。選取以下變量構建實證模型。
1.被解釋變量。經營資金來源，賦值為1~3，分別代表非正規渠道、信用社和商業銀行，在本次調查中，分別有215、76、33個家庭農場的主要經營資金來源為非正規渠道，分別占比65.95%、23.31%和10.12%。
2.核心解釋變量。包括農業保險和財務記錄兩個虛擬變量，分別表示家庭農場是否擁有農業保險、是否擁有比較完整的財務記錄，賦值為1是擁有、0是未擁有，分別對應著家庭農場的風險管控和信息提供。在本次調查中有192個家庭農場擁有農業保險、207個家庭農場擁有比較完整的財務記錄，占比分別為58.90%和63.50%，未擁有的分別為132和118個，占比分別為40.49%和36.20%。
3.控制變量。本文選取農場主要負責人的年齡、受教育程度和農場的經營土地面積、作為控制變量。
（二）模型構建。鑒于本文模型中的被解釋變量為多分類變量，取值1~3分別代表非正規渠道、信用社和商業銀行，因此構建多項logit模型，以考察財務記錄和農業保險對家庭農場經營資金來源渠道的影響。假設殘差服從I型極值分布，則本文構建的模型基本形式為：P（yi=j｜xi）=exp（xiβk）∑Jk=1exp（xiβk）而本文家庭農場i的經營資金來源為j渠道的概率為：P（yi=j｜xi）=exp（xiβk）∑Jk=1exp（xiβk）其中，“j=1”表示在本模型中經營資金為非正規渠道是參照方案,多項Logit模型僅考慮不隨方案而變的解釋變量，在本文構建的模型中解釋變量均在理論上不隨經營資金來源渠道的不同而發生變化，因此采用該模型進行研究。
三、實證分析結果
本文使用stata15.0軟件進行相關模型方程的估計，方程1為不包含財務記錄和農業保險變量的參照方程，方程2和方程3分別為財務記錄與農業保險對家庭農場經營資金來源渠道影響的估計，參照方案均為“非正規渠道”，估計見表1。由表1可知，3個方程的LR統計量的p值均在0.05以下，方程整體顯著性較高。3個方程中控制變量的標準差變化不大，可見模型的穩健性較好。方程2和方程3的偽R更大且LR統計量的p值明顯減小，這說明加入財務記錄和農業保險兩個變量后模型整體的顯著水平和解釋力度均有增加。從系數估計值可見，財務記錄和農業保險都會增加家庭農場經營資金來源是信用社和商業銀行的概率。從模型的估計結果可見，財務記錄和農業保險對家庭農場經營資金來源于正規機構具有顯著的正向作用，較為完整的財務記錄有利于家庭農場為商業銀行提供更為直接且有說服力的材料，有助于改善信息不足導致的商業銀行貸款意愿低迷的現狀，更進一步的是有益于建立合理的家庭農場信用評估機制。而農業保險則有利于家庭農場控制風險，雖然不能明顯改善從商業銀行處借貸經營資金，但有助于家庭農場獲得來自信用社的信貸資金。
四、結論與建議
本文基于河北省家庭農場調研數據，構建多項Logit模型，研究了財務記錄和農業保險對家庭農場經營資金來源渠道的影響，結論如下：財務記錄和農業保險對家庭農場經營資金來自于信用社和商業銀行等正規渠道具有顯著的正向促進作用；財務記錄和農業保險對家庭農場經營資金來源與非正規渠道具有負向作用。因此本文認為擁有較完整的財務記錄和農業保險有助于家庭農場在農村金融市場中從正規渠道獲得信貸資金，有利于進一步控制農業風險和建立農村金融信用評價體系。綜上，本文提出以下幾點建議。
1.促進農業保險創新，優化農業保險補貼政策。當前農業保險的種類較少，河北省能夠調撥的財政補貼有限，商業保險對農業項目缺乏興趣，農業經營主體的投保意愿不足。在今后的發展中農業保險要以擴面、提標、增品為核心，構建保險責任廣的產品體系。
2.注重農業技能培訓，鼓勵農場建立清晰完整的經營賬目。目前農業經營主體普遍缺乏有效的經營信息材料，這也是進一步促進農村農業市場化發展的一大障礙，因此在今后的發展中應重視家庭農場的財務信息記錄，從而增加自身獲得金融機構信貸資金的概率。
3.加強金融知識宣講力度，加強技術扶持力度。學歷水平較低的農場主，往往對新型的金融機構持有較大的懷疑態度，金融知識的匱乏也會使得家庭農場在面對信貸機構時無法提前準備可靠的資料以獲得信貸資金，而非正規渠道往往又存在難以識別的風險，因此政府應加強對家庭農場的金融知識宣傳力度，為家庭農場保駕護航。
作者：王晗威 單位：華北理工大學
