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數字金融經濟范文1
（一）銀行并購的動因研究
比較常見的銀行并購動因理論主要包括規模經濟理論、效率理論、交易費用理論、市場力量理論和經營多樣化效應理論等。除這些理論之外，Mitchell和Mulherin（1996）提出了并購的外部沖擊理論，闡述了包括銀行在內的企業并購的原因來自于外部因素，如技術革命、全球化、政府監管的放松等。Weston、Chung和Siu（1998）將現有文獻中包括銀行并購在內的并購動機大致分為四類：戰略驅動的并購、管理層無效驅動的并購、管理層利益驅動的并購以及股市無效驅動的并購。Weston（2002）把企業并購的動因歸納為七個方面的因素：技術進步，全球化和自由化貿易，監管松弛，規模經濟、范圍經濟、經濟互補推動的技術趕超，產業組織的變遷，企業家個人的才能以及股價的上升、利率的降低，以及經濟的持續增長。Frohlich和Kavan（2003）對20世紀末大約10年間的12347家并購案例進行了分析，發現有四種動力推動了這些并購活動：（1）規模經濟效應；（2）業務的區域拓展；（3）提高資本規模，拓寬營銷渠道；（4）獲取市場力量。
（二）銀行并購的績效研究
有些學者認為，由于典型的銀行并購通常是業績較差的銀行被業績優良的銀行收購，并購能夠產生效率改進收益，或提高并購雙方的市場價值（Krabill，1985；Meehan，1989；Mcnames，1992；Houston、James和Ryngaert，2001；李世平，許琛，2011）。但也有研究指出并購的潛在效率收益幾乎沒有實現（Knapp、Gart和Becher，2005）。
Koetter（2008）分別從成本效率（cost efficiency）和利潤效率（profit efficiency）的角度考察了20世紀90年代初德國的銀行并購浪潮情況。從整體上看，德國銀行并購后的利潤效率比成本效率要高。這表明，并購活動對夯實銀行的盈利能力起到了很大的作用，對成本管理的作用相對較小。Amir、Diamantoudi和Xue等（2008）、劉瑞波和趙洪茜（2011）的研究也發現，并購對于行業的市場集中起到重要的作用；并購后的企業比沒有進行并購的企業具有更高的盈利能力和運行效率。
二、金融危機后我國銀行業面臨的跨境并購機遇分析
（一）危機之后出現進行銀行海外并購的有利時機
危機之后，全球銀行業走出了金融危機的底谷，資本實力與盈利水平都有所恢復。美國銀行業通過并購重組在很大程度上恢復了實力；歐洲銀行業整體上受到的沖擊較大。我國銀行業主要從事傳統存貸業務，立足于國內本土市場。我國銀行業有必要抓住時機，盡快地進行通過海外并購等措施，提高國際化經營的程度（王家強和彭繼偉，2010）。
在金融危機背景下進行海外并購的另外一個有利因素是并購競爭對手減少。許多曾經活躍于國際舞臺的歐美大型跨國銀行急于自救，甚至收縮戰線、出售資產。這些國際性金融機構的“退縮”降低了國際銀行業并購競爭的激烈程度，給我國銀行業的“出擊”創造了有利條件（徐二明，王文彬，2009；劉瑞波，黃方亮，王政，2011；劉瑞波，黃方亮，王英姿，2011）。
（二）危機之后出現銀行并購的有利條件
全球金融危機爆發后，許多國際金融機構為降低成本、壓縮規模，進行大規模裁員，國際金融業出現從業人員相對過剩的局面。而中國的商業銀行極缺熟悉國際金融市場的高端人才。我國的金融機構可以借危機影響之機，以較低的成本吸納高端國際金融人才（徐二明，王文彬，2009）。國際人才的儲備將為成功的海外并購打好人力資源基礎。
危機爆發后，我國的實業界也頻頻出擊海外市場，其規模遠遠大于我國金融機構向海外進軍的規模。這為中資銀行進行海外并購提供了潛在的客戶基礎（熊忠，2009；于德泉，2009）。利用中資銀行在海外建立起來的分支機構，為我國企業的海外業務提供金融服務支持，是海外中資金融機構與實業機構的互惠結合，這將極大促進兩者在海外市場的發展速度。
三、金融危機后我國銀行業進行跨境并購的主要風險因素分析
（一）收購方與被購方信息不對稱的風險
收購方與被購方之間一般總是存在信息不對稱的風險，在跨國并購中，這種現象更加明顯。例如，需要調查清楚對方交易標的權屬、交易標的主體的資質、并購對象在經營管理和財務方面存在的潛在風險等問題。如果在前期調查階段過于謹慎，可能會錯過投資的最好時機，但如果不解決信息不完全的問題就貿然開始并購活動，則可能會付出高昂的代價（周志蕊和，2010）。收購方需要在掌握對方信息與果斷采取決策之間做出權衡，需要冒一定的風險，但也需要把握好有利的時機。
（二）跨境并購雙方所在國家或地區的文化差異風險
不同國家或地區之間總是存在或大或小的文化差異，而東西方之間的民族差異、文化差異尤其明顯。中資銀行借金融危機之后的時機進軍國際市場，重要的目的地是西方國家市場。東西方巨大的文化差異會導致人們在思維方式、行為準則等方面的差別，以及企業的商業理念、商業模式等方面的差別。在并購過程中、以及并購后的文化替代過程中，可能出現比較嚴重的文化隔閡和文化沖突（彭俏春和沈映，2009；陶能虹，2010）。因此，我國銀行業進行跨國并購所面臨的東西方文化差異風險是最大的風險因素之一。這種文化差異會影響并購的全過程。
數字金融經濟范文2
當前世界經濟正處于新舊增長動能轉換的關鍵時期，數字經濟作為發展最迅速、創新最活躍、輻射最廣泛的經濟活動，正在成為全球經濟增長的新動能。中國高度重視數字經濟的發展，大力實施信息化發展戰略、國家大數據戰略、“互聯網+”行動計劃等，推動互聯網和實體經濟深度融合，數字經濟已成為新常態下中國經濟發展的新引擎。
數字經濟釋義
數字經濟就是以使用數字化的知識和信息作為關鍵生產要素、以現代信息網絡作為重要載體、以信息技術的有效使用作為效率提升和經濟結構優化的重要推動力的經濟系統。在這個系統中，數字技術被廣泛使用并由此帶來了整個經濟環境和經濟活動的根本變化。所以，數字經濟的本質在于信息化。
數字經濟在中國
據《中國統計年鑒2016》的數據顯示，2015年中國數字經濟的規模達到18.6萬億元，僅次于美國，居全球第二位。對于中國來說，數字經濟既是中國經濟提質增效的新變量，也是中國經濟轉型增長的新藍海。電子商務交易額超過18萬億元、網民7.1億、互聯網普及率達到51.7%、數字經濟占GDP的10.5%……這些激發人們想象力的數字，反映著中國數字經濟帶來的效應?！半p11”購物節再創全球在線交易新紀錄、無處不在的二維碼、形形的O2O等無不顯示出，數字經濟對中國的影響不僅體現在宏觀的經濟規模上，更是滲透到了人們生產和生活的方方面面，一場以數字化為形式、以技術進步為手段、以經濟轉型升級為目標的變革正在悄然發生。
經濟發展的數字化轉型成為重點
以信息技術為代表的技術群體性突破是構建現代技術產業體系、引領經濟數字化轉型的動力源泉，先進的信息生產力將推動我國經濟向形態更高級、分工更優化、結構更合理的數字經濟階段演進。
按照我國信息化發展戰略要求，到2020年，重點行業數字化、網絡化、智能化取得明顯進展，以新產品、新產業、新業態為代表的數字經濟供給體系基本形成。到2025年，數字經濟進一步發展壯大，數字經濟與傳統產業深度融合；信息消費總額達到12萬億元，電子商務交易規模達到67萬億元；制造業整體素質大幅提升，創新能力顯著增強，工業化與信息化融合邁上新臺階。到本世紀中葉，數字紅利得到充分釋放，經濟發展方式順利完成數字化轉型，數字經濟成為主要的經濟形態。
數字經濟面臨的挑戰
首先，數字經濟對基于傳統經濟構建的國際稅收規則和體系形成了巨大沖擊。在今年7月份成都舉行的央行行長會議稅收高級別研討會上，時任財政部部長的樓繼偉以跨境電子商務為例，指出對數字經濟征稅存在難度，因為其有著強大的社會影響力和既得利益。同時，征稅要解決技術上的難題，首先要實現監管。對此，樓繼偉解釋稱，共享經濟通過互聯網可以逃過常規的知識產權監管，在這一領域如果不進行監管，財稅部門也無法征稅。因此，監管是基礎。
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當前，社會各界在努力推進普惠金融，將其建設為實現經濟社會平衡發展的基礎設施，這說明普惠金融正成為金融改革的著力點。即便如此，我們仍需注意一些問題。
首先，普惠金融應是賦能型金融服務，即普惠金融在向有融資需求的群體提供資金支持的同時，也要給予其技能、能力上的支持。
尤其是在涉農金服領域，普惠金融須驅動更多的社會資源、資本流入農村，激發農村中小企業、農戶的創造力和生產力。在發展賦能型普惠金融方面，我國農村信用社有著較好的示范性案例。比如，不少農村信用社在向農戶發放貸款的同時，還向其提供種植、養殖技能培訓等上門服務，力求在向農戶提供資金支持的同時，也提升其生產技能，以實現農民增收、致富的目的。
此外，普惠金融的發展應充分結合我國經濟社會的主流需求，密切配合我國中小微企業和城鎮化發展的融資需求，為我國經濟結構轉型升級提供有效的金融支撐。
其次，建立與政策激勵相容的市場化普惠金融體系。
聯合國提出普惠金融這一概念時，雖在一定程度上給予了其社會公益的屬性，但歸根結底仍須實現盈利來確保其經營的可持續性?？煽紤]從以下兩個方面確保普惠金融的可持續發展。一方面，金融資源要實現向“三農”產業、中小微企業以及城鄉低收入群體的配置，解決融資難、融資貴的問題，歸根結底還是要依靠市場機制的作用。
另一方面，市場失靈時，實現商業可持續性和服務民生之間的平衡，還需依仗國家政策的介入。比如，國家可從財政、稅收、產業、金融監管層面給予普惠金融機構以扶持，相關職能部門也可從利率、風險補償方面給予補貼。從國際國內的發展歷程看，普惠金融為實現服務社會弱勢群體的使命，經營模式要避免因過度商業化而導致的利率過高、負債過度、偏離服務目標等問題。
最后，要充分意識到“數字化”是普惠金融的一把“雙刃劍”。
今年9月，G20杭州峰會上通過并的《G20數字普惠金融高級原則》中，也明確提出需要平衡數字普惠金融發展中的創新與風險。
一方面，金融機構借助數字技術，尤其是移動端技術極大程度地擴展其服務覆蓋面積，并降低服務成本。另一方面，我們在享受數字技術給普惠金融帶來便利的同時，也需警惕其創新商業模式帶來的金融風險和監管盲點。
比如，數字化背景下，普惠金融的低門檻、低成本和高覆蓋特質可能增加金融風險的傳導速度和范圍。監管力度、范圍或因趕不上數字金融的創新速度而出現監管空白等問題。再者，農村、中低收入群體對數字化產品的接受能力通常較低。因而普惠金融在運用數字技術升級服務、產品的同時，還須避免數字鴻溝影響該群體享受普惠金融的福利。
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2月19日，銀監會了《關于做好2013年農村金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》）。
顯然，這是監管部門釋放的一個信號：即銀監會通過完善游戲規則，要求銀行業積極進行消費金融創新，除一二線城市以外，更要向城鎮、農村市場延伸。
稍早些時候，2012年11月舉行的十報告亦明確表示，推進經濟結構戰略性調整，必須以改善需求結構、優化產業結構、促進區域協調發展、推進城鎮化為重點，著力解決制約經濟持續健康發展的重大結構性問題。
與國家擴大內需、啟動消費戰略同時強調的消費金融，正面臨著一個轉折點。如果說過去以信用卡、住房貸款、汽車貸款等為主體的消費金融把一二線城市當成主戰場的話，未來消費金融將會“雙軌并行”，除城市繼續鞏固以外，城鎮和農村將是著力打造的另一個支點。
《通知》來得正是時候。在過去的2012年，基于中國經濟結構的轉型和調整，啟動消費、推動消費金融的呼聲此起彼伏。同年12月14日，耶魯大學金融學終身教授陳志武在“2013網易經濟學家年會”論壇表示，相對于實體經濟，中國目前更應該重點發展金融市場。目前中國金融市場的自由度太低，必須要對國有企業國進民退的趨勢加以遏制。
其實，即使未以《通知》的形式要求商業銀行推動消費金融，因市場需求和銀行機構自身的創新沖動，消費金融也在積極醞釀破繭而出的環境。只不過，《通知》成了銀行業消費金融創新的助推器。
作為典型的消費主導經濟增長模式的美國，消費金融是一個較為成功的樣本。從19世紀初，美國民眾的消費原則從“一個人絕不應該讓開支超過自己肯定能夠得到的收入，哪怕一分也不行”，到19世紀后期“人不負債不富”、“節儉對社會有害，消費才是一種美德”的消費流行語，這種顛覆性消費觀念變化的背后，正是基于美國成功打造了消費金融語境。重要的是，由于消費金融受到民眾熱捧而推動美國經濟成為世界霸主。
一次金融創新，完全改變美國命運的消費金融，能帶給中國怎樣的啟示？在推動城鎮化建設、擴大內需、鼓勵消費金融創新的背景下，消費金融需要怎樣的生存環境？消費金融能否肩負中國經濟轉型時從推手到舵手的重擔？本期我們邀請中國光大銀行信用卡中心總經理戴兵女士對此進行深度解讀。
市場普遍對消費金融認知低
數字商業時代：據我了解，中國光大銀行信用卡中心一直致力于消費金融創新，你們對市場長期研究之后，有哪些可以和我們分享的研究成果？從這些研究中有發現消費金融的趨勢嗎？
戴兵：首先有兩個數據可以和大家分享一下。這兩個數據，對“消費及消費金融”的解讀有深刻的意義。一個數據是公開的，另一個數據是我們自己調研、未正式對外公布的結果。
第一個數據，根據中國電子商務研究中心《2012年度中國網絡零售市場數據監測報告》顯示，截至2012年12月，中國網絡零售市場交易規模達13205億元，同比增長64.7%，這表明消費市場有良好的發展態勢，消費意愿進一步放大。
第二個數據，這是我們在北京和河北范圍內，針對不同群體發放的問卷調查，我們的調查結論是：28.2%的受訪者根本不了解消費金融；22.6%的受訪者比較了解消費金融，49.2%的受訪者對消費金融了解很少。
需要指出的是，在對49.2%的受訪者提示“信用卡也是消費金融”后，受訪者才表示對消費金融了解很少。如果剔除提示因素，超過五成以上的受訪者對消費金融不了解。這意味著，消費金融這一概念，市場認知度普遍偏低，從側面反映出，啟動消費及消費金融，更需要加以引導。
在調研中我們發現，北京地區受訪者對消費金融的認知、使用比例明顯更高，而河北地區由于人均收入、市場環境等因素，受訪者對消費金融了解普遍低于北京。
數字商業時代：這次調研對人群和行業有界定嗎？通過這些研究能發現未來的一種趨勢嗎？
戴兵：本次調查共發放500份問卷調查，實際回收425份，有效問卷達85%。選擇北京和河北兩個地區，主要是基于我們問卷的可實施性。本次調查涵蓋行業和人群廣泛，包括金融行業、IT、電信、傳媒、物流、家政、商業零售、電子商務等。在人群選擇上，包括公務員、金融從業者、大學生、教育、IT從業者、家政人員等；受訪者年齡從20～56歲不等。
一個值得欣慰的調查結果是，雖然28.2%的受訪者根本不了解消費金融，但在問及是否愿意建立個人信用檔案時，這一群體中有92%的受訪者表示愿意建立個人信用檔案，這對于未來推動個人信用體系有著積極的作用。美國經驗表明，完善的個人信用體系是推動消費金融最重要的基石，上述28.2%的受訪者在不了解消費金融的前提下，都有意愿建立信用檔案，這是釋放出非常積極的信號。
消費肩負中國經濟增長的重任
數字商業時代：2012年以來的系列信號表明，啟動消費市場，用消費金融撬動內需，漸次成為一股熱潮。在這背后，是中國經濟的“三駕馬車”在逐漸失衡。
戴兵：中央強調用消費提振經濟增長的背景是，拉動國民經濟的投資、消費、出口“三駕馬車”中，投資與出口遇到瓶頸，因此要保持“三駕馬車”的平穩運行，必須要通過消費來保證中國經濟的可持續發展。
在分析消費市場之前，我們先來看出口、投資這兩駕馬車的市場表現。
據海關統計，2010年中國外貿出口15779億美元，同比增長31.3%；2011年外貿出口18986億美元，同比增長20.3%；2012年，外貿出口20498億美元，同比增長7.9%。
投資下滑是近幾年的特征。國家統計局數據顯示，從2010～2012年，固定資產投資連續下降。從固定資產投資來看，2012年全國固定資產投資（不含農戶）364835億元，同比名義增長20.6%（扣除價格因素實際增長19.3%），比2011年回落3.4個百分點。
來自商務部的數據顯示， 隨著中國經濟增長降至13年來最慢速度，2012年中國外商直接投資（FDI）出現自2009年全球金融危機最嚴重時期以來首次下降——外商直接投資下滑，總額達到1117億美元，比2011年減少3.7%。
投資、出口在2012年相繼回落，因此啟動消費則成為保持中國經濟增長的一個重要渠道。
數字商業時代：在經濟發展過程中，歷史上的消費對經濟有起到提振的作用嗎？
戴兵：從歷史上看，消費推動經濟發展的作用不可小覷。中國人民大經濟學院劉元春在《中國經濟增長速度的性質分析》一文中提到了一組數據：1978～2006年中國國民消費占 GDP 的平均比重為 61.4% ，但隨后幾年消費占比快速下降， 2005 年消費占 GDP 比重僅為 51.9%，比平均值低 9.5 個百分點，比歷史最高值 1981 年的 67.1%低 15.2 個百分點，比發達國家近年來的平均水平低 30 個百分點。雖然消費一度占據經濟比重較高，但隨著“三駕馬車”格局的變化，消費貢獻率卻從 1999 年的 76.8%下降到 2005 年的 36.1%。2009～2012年，最終消費對經濟增長的貢獻率分別為52.5%、37.3%、51.6%、51.8%，盡管消費貢獻率有所回升，但和20世紀90年代相比，仍有接近10個點的差距。
應該說，中國市場挽救經濟頹勢，消費將會肩負重任。國家統計局數據顯示，2012年消費對中國經濟增長的貢獻率為51.8%，投資貢獻率為50.4%，這是自2001年以來，消費貢獻率首次超過投資貢獻率。
信用卡對經濟貢獻越來越大
數字商業時代：提到最終消費對經濟的貢獻率，作為消費金融的代表性金融產品——信用卡，對經濟的貢獻率有多大？
戴兵：從整體而言，盡管消費對經濟貢獻率開始下降，但消費金融的貢獻度卻是連年上升。以信用卡為例，中國銀行業協會銀行卡專業委員會的統計數據顯示，中國信用卡的交易金額在中國消費零售業的占比從2007年的11.2%到2011年的41.72%，提升了30.52個百分點。
雖然增速很快，但和發達國家相比，仍存在不小的差距。美國等發達國家的消費總額占GDP 70%以上，其中信用消費占消費總額的2/3以上；而我國2010年消費總額僅占GDP的38%左右，信用消費僅占消費總額的12%。
數字商業時代：在你們收回的問卷當中，不了解消費金融的比例達28.2%，這會影響消費金融的發展嗎？
戴兵：問卷顯示，不了解消費金融的比例達28.2%，盡管如此，他們當中70%的人希望市場有更多的消費金融產品出現，這顯示出他們渴望對消費金融有更多的了解。調查發現，受訪者對消費金融了解的越多，他們對消費金融創新的期待就越高。
調查結果顯示，22.6%的受訪者了解消費金融，他們當中87.5%的受訪者期待消費金融產品多樣化；49.2%的受訪者了解消費金融很少，這一群體中有77.5%的受訪者期待消費金融產品多樣化。
不了解消費金融的群體中，他們希望商家或金融機構向他們推薦消費金融產品的比例最高，達72.5%；了解消費金融的受訪者中，有56%的能夠接受別人推薦消費金融，了解消費金融很少的群體中，70.8%的受訪者愿意接受第三方推薦消費金融。其實，讓消費者合理利用金融杠桿，讓財富增值保值，是我們推動消費金融的初衷。
啟動消費需要完善的社保體系
數字商業時代：美國經驗表明，有消費熱情才能推動消費市場，而中國市場目前儲蓄居高不下，但民眾似乎缺少消費熱情，這是什么原因造成的？
戴兵：去年11月，證監會主席郭樹清透露了一個數據是，中國居民人均儲蓄過萬，儲蓄率達52%，世界第一。中國人向來儲蓄偏高，再加上消費金融創新不足，缺少消費文化的引導，因此民眾缺少消費熱情。當然，另一個重要的條件是，啟動消費還需要完善的社會保障體系，這也正是美國啟動消費的成功要素。
有需求才有動力，有消費才能推動市場，作為消費主導型的美國，有很多經驗值得我們借鑒。據聯合國統計，2007年美國居民消費占GDP比重為71%，最高年份2005年達86.5%，個人消費成為推動美國經濟增長的主要動力之一。
數字商業時代：中國目前最成熟的消費金融是信用卡、房貸和汽車貸款，這三個市場被越來越多的人接受，市場需求和消費金融是正比例關系嗎？
戴兵：以汽車金融為例，比較能說明問題。中國汽車流通協會的數據顯示，2012年以來寶馬金融的滲透率達到了25%；奔馳金融2011年在中國市場的滲透率為15%，未來希望提升至40%；奧迪同期的金融滲透率也在15%左右，它的目標是達到60%～70%；大眾金融的2018年戰略目標是達到25%的汽車金融滲透率。
汽車金融正成為外資汽車巨頭在中國發力的籌碼，是因為需求旺盛，兩者之間是成正比例關系的。需求越大，消費金融越發達；消費金融越發達，需求則會持續。
消費文化改變美國民眾消費觀
數字商業時代：目前市場上存在對消費金融的曲解，一提起消費金融，部分消費者會認為就是銀行想辦法賺消費者的錢，甚至有抵觸情緒，這對消費金融的推動可能會有一些影響。
戴兵：目前中國啟動消費市場，推動消費金融最需要正確的輿論導向。的確市場上有一種誤區，認為信用卡就是誘導別人、汽車貸款就是賺消費者的錢，這不利于消費環境的成長。啟動消費及消費金融，需要社會共同推進，同時需要出臺相應的規則，在保護消費者的同時，也要對金融機構予以立法保護。
歐美國家消費金融做得成功，除了完善的游戲規則以外，早期通過引導來改變消費者的消費方式和生活習慣是很成功的。
數字商業時代：如果以美國為例，在研究他們消費金融和信用體系建立的時候，我們應該能學到什么？
戴兵：美國消費的成功，很大程度上歸功于消費文化的引導。美國人并非天生喜歡消費，是消費文化引導了美國民眾的消費觀念。
19世紀中葉以前，美國消費者和目前的中國消費者大同小異，他們以勤儉持家、家有存款為榮。但為什么美國進入19世紀中葉以后，逐漸掀起消費主導，并最終演變為現在的消費主導型經濟模式？這和美國工業經濟的高度發達以及當時倡導的消費文化密不可分。
18～19世紀，勤儉持家成為美國消費文化的核心，并強調通過個人的勤儉致富來拯救靈魂。當時盛行的清教主義反對過分享受，過度享樂和鋪張浪費被視為犯罪。18世紀中葉，美國著名的清教徒布道家約翰？衛斯理的一句名言“拼命地掙錢、拼命地省錢、拼命地捐錢”成為當時消費環境的注解。
潘海林在《20世紀20年代美國消費文化的崛起》一文中這樣描述過美國消費景象：進入20世紀，美國人認為，節儉對社會有害，消費才是一種美德。當你30歲時，你應該有1萬美元的財產；當你40歲時，應該有2.5萬美元的財產；當你50歲時，應該是5萬美元。
數字商業時代：美國經驗表明，在農業對經濟貢獻超過工業對經濟貢獻時，消費金融屬于欠發達，反之，工業經濟高度發達時則驅動消費金融，會引發消費。
數字金融經濟范文5
【關鍵詞】中職金融事務專業 創新教學 信息化支持 課程改革
一、背景
本文是以“珠三角”地區，尤其是廣州市的經濟及金融業的快速發展和人才需求現狀出發，進行中職金融事務專業課程改革新模式探討和實踐，本文以廣州市財經職業學校金融事務專業建設為基礎，進行課程改革及新模式實踐探討，樹立及展示中職金融事務專業對金融行業崗位、職場的了解以及認知、核心業務崗位實訓等。通過信息化新技術支持和校企聯合開發模式，針對專業教學與實訓打造創新的金融事務專業一站式綜合實訓平臺，實現移動教學與平臺化教學新模式結合，把專業實訓系統、專業精品課程、專業資源庫、職稱考證與職業規劃等相結合，打造金融事務專業平臺門戶，實現統一賬戶、統一管理、統一登錄，并與學校的數字化校園系統對接，形成了專業數字化集群。所有課件及課程資源庫全部開發成電子化、標準化模式，在教學與實踐過程中，體驗到了信息化的創新技術，讓專業老師和學生感受到信息化教學的方便、快捷及創新形式，讓學生充分體驗職場及職業的魅力和精髓。結合本專業課程建設與改革進行問題闡述和解決。
二、廣州市財經職業學校金融事務專業介紹
金融事務專業自1997年開辦以來，為廣州市四大國有銀行等金融機構輸送了大批人才，本專業秉承“為社會服務，做大家滿意的專業”的專業發展思想，堅持“以就業為導向，以學生為中心”的專業建設宗旨，積極探索專業課程建設、課堂教學方法、師資隊伍建設、實訓室建設、學生學業評價等教育教改方面的研究。多年來為珠三角地區及廣州市培養了大批金融專業人才和社會培訓，在專業建設及人才培養等方面樹立了良好的新典范、新標準和新模式。
三、 珠三角 金融人才需求與現狀
1.珠三角地區金融人才群需求
珠三角地區廣州是核心，區域經濟發展迅猛，尤其是改革開放三十年來，珠三角全區經濟發展穩定，改革開放的活力彰顯了區域經濟魅力。由于本區域距離港澳特別行政區域較近，在眼下金融業態多元化的發展下，廣州與港澳的區域經濟合作與交流更多更廣，本區域誕生了眾多的著名金融企業。例如廣發銀行、民生廣州銀行、友邦保險、廣發證券等等，在新經濟環境和新模式下，金融業態發展迅猛，尤其是中小金融服務機構及民營金融機構的介入，本區域中小及小微企業較多，尤其是服務業及商貿流通和生產制造企業，在金融機構業務服務中，面對這樣的客戶如何進行專業化服務，這就給金融事務專業的人才培養提出了艱巨任務，不僅僅要求掌握金融事務本專業的技能知識和業務實操，還得需要了解客戶的需求和客戶的經營。在實際的金融事務服務工作中，在崗位技能和職業技能都需要轉變觀念和能力提升。不僅僅可以服務于本崗位工作，還可全程服務于客戶的業務，從客戶角度出發完成金融專業崗位所需的360度服務（例如客戶企業的經營情況、金融服務的需求變化、企業金融服務的需求等等），客戶的滿意和客戶的服務是增加客戶與業務，業務與客戶的粘合劑。這樣的服務群體給中職金融事務專業提出了新挑戰，不僅僅要求從專業能力及崗位業務能力要符合行業需求，在產品營銷、產品服務及如何借助信息化手段進行金融產品推廣和傳播，例如目前的微信銀行，微信服務、余額寶等互聯網新產品。
2.金融人才就業崗位群分析
金融業務指經營金融產品的特殊行業，包括銀行、保險、投資理財與證券，按照目前的崗位設置標準和就業從業適應崗位，金融事務崗位集群如下分類：
涉及財經類：企事業單位的會計、與銀行、保險及證券打交道的金融工作人員
銀行事務工作崗位：銀行對公對私的操作人員及會計員及柜臺儲蓄等
保險事務： 保險銷售人員及保險外勤等
證券事務：證券公司交易員、證券公司銷售員、證券公司操作員等
投資理財事務： 理財顧問助理及在金融機構服務的專屬理財人員。
互聯網金融人才：互聯網金融公司業務員
3.珠三角金融人才現狀
珠三角區域廣闊，經濟發達，金融行業發展快速，特別優勢是近距離接壤世界香港金融中心，在金融業務發展和改革趨于前衛，結合地域優勢和經濟發展，金融人才需求旺盛。在目前社會環境下，金融人才系統教育和培訓還不夠完善。人才專業及培養的學歷層次較多，高學歷人才培養還不完全與金融業務全崗位相匹配，還是屬于基層崗位培養與階梯培養模式，不利于其自身的職業發展和業務能力提升。從目前的就業形勢和人才市場需求看，中職金融事務畢業生還有很大人才需求空間，一方面金融機構基礎業務工作具體、崗位分工較細、且業務相對簡單，本科以上層次專業人才吸引力較弱。但在中職金融事務專業人才需求和就業導向下的教學特色，人才培養對金融行業具體業務的實際操作能力和職業規劃能力較強。完全能滿足金融行業基層基本業務操作和業務處理，中職人才成本相對較低。
四、專業建設新模式探討與實踐嘗試
我校借助示范校建設契機，在專業建設和課程改革及等方面做了些創新嘗試和實踐。與多個金融行業機構和組織進行產學研合作與研究，并與信息化技術公司合作，從教學設計到專業數字化資源庫一站式平臺建設，再到人才培養新模式嘗試，通過創新的信息化技術進行教學過程梳理和改革。專業老師與合作企業人員及信息化技術公司組建專業建設項目小組，利用信息化新技術進行專業建設改革，逐漸實現電子化、信息化、標準化。下面是一些進行嘗試的一些實踐和做法。我校也會在不斷地從金融事務專業本身出發，不斷提升和完善，培養出更多出色、優秀、技能超強的中職學生和專業人才。
1.人才培養層面
在本區域與眾多金融機構企業、人才協會及金融服務組織，進行專業人才需求及崗位能力模型調研與研究，走訪并入戶金融專業機構核心崗位，進行核心崗位專業人才技能需求提煉和人才崗位需求勝任模型，核心原則是“企業需要什么人才，我們培養什么人才”，把人才定位為高價值的特殊產品。
針對市場對人才需求，把金融事務專業目標界定為：培養適應區域經濟發展建設需求的專業人才，具有與本專業相適應的崗位能力和良好的職業道德，能熟練掌握國家的法律法規，具備一定的信息化處理能力。并具備專業化的金融知識和掌握金融業務的具體業務操作方法和操作技能。注重初級、中級、高級不同梯隊的專業人才培養，為可以勝任在銀行、保險、證券及理財、基金公司等就職做好基本基礎，也同時為將來從事比較專業的金融業務操作和崗位操作做好核心崗位技能儲備和能力提升。
2.制定金融事務專業培養模式和模型
金融中職培養模型是以專業基礎理論和知識為基礎，按照核心金融行業業務為實訓和實操為核心。側重與業務實際運作和訓練，貼心真實企業業務操作和作業，按照“真實企業核心業務為主”開展任務式教育和教學，提高學生的動手能力和課程興趣，進行分組互動、學生互動、老師和學生互動等。在專業知識培養角度不僅僅重視專業知識還特別注重金融行業綜合能力，例如金融行業的產品營銷、客戶服務及素質與素養、金融行業的發展歷史、關鍵核心工作流程、核心工作業務描述、真實的業務實操場景，關鍵的核心業務表單和文書等，抽象出關鍵業務能力模型或核心崗位業務能力模型。為后續的實習和就業打下良好的堅實基礎。例如金融行業的核心業務處理、團隊協作意識、精神面貌及為人處世等技巧。讓學生通過數字化資源庫及精品課程及頂崗實習與實踐，了解和認知金融行業所需專業知識和業務作業操作。讓學生第一時間近距離進行企業真實業務了解和學習，掌握和了解金融行業最新發展趨勢和業務發展變化。通過與合作企業及社會用人單位合作，通過信息化技術與他們網站及用人需求整合，第一時間到專業平臺。
3.課程改革層面
課程設計層面基本是以信息化數字化及標準化為準，通過信息化手段和新技術進行課程設計與教學。例如本專業進行校企合作開發金融事務專業數字化資源平臺，與學校的數字化校園集成使用，與實訓模擬軟件對接，并自行開發了移動比賽平臺、數字化資源庫、考證平臺、微課堂及多門精品課程，通過信息化手段進行學生評價、考證與綜合訓練及在線調研整合。尤其是教學過程中課件移動化，學生可以使用手機或平板電腦進行學習與資源庫訪問和學習，通過統一賬號統一登錄統一管理，實現本專業資源集群和共建共享。學生的頂崗實習、就業管理實現數字化和移動化，學生簽到、人員管理及就業信息等。逐步建設成為本區域及本校特色專業的數字化專業集群平臺，讓學生和老師及社會、企業等實現一站式信息與管理。
4.專業教學層面
教學層面我們進行了引企入校及訂單班培養合作模式。讓金融行業機構的專業人員作為專業兼職教師，從業務一線前沿及核心崗位業務操作入手，進行專業技能培訓與培養。逐步打造多元化金融專業課程，培養混合式金融人才，提煉企業的核心崗位職責、崗位流程與崗位核心業務描述、尤其是核心工作業務場景，讓學生在課堂就可以通過數字化資源庫進行金融行業崗位及工作場景認知與了解。并伴隨專業實訓軟件系統進行業務模擬操作和作業，形成任務式驅動或實訓游戲驅動。課件建設與設計全部是電子化，考試題庫全部是電子化，考試測評全部是電子化。
五、結束語
中職金融事務專業建設與改革，任重道遠，還需要不斷完善和提升，尤其是新技術新經濟模式與新改革的變化和嘗試。從學校及本專業出發，我們還有很多艱難道路要走。還需要與各位兄弟單位學校、行業企業單位職教專家及信息化專家合作與交流。通過兩年建設，逐步成為珠三角地區及本市甚至全國金融事務專業標準和樣板。
【參考文獻】
數字金融經濟范文6
關鍵詞 互聯網金融 宏觀經濟 影響
隨著信息時代的到來，互聯網金融是經濟發展的必然趨勢。該模式能夠很好地適應當下金融發展的主要形式，并對于我國經濟制度的創新產生了一定的推動作用，使得我國的經濟制度能夠適應經濟模式的發展。另外，互聯網金融具有很多不可忽視的優勢，為金融業務的辦理提供了一定的便利，使經濟的發展超越了時間與空間的限制?；ヂ摼W金融為經濟發展帶來了不可忽視的重要影響，下文將針對相關方面進行闡述。
一、互聯網金融的特征
（一）眾籌模式
互聯網金融是信息時代的必然產物，互聯網金融在很大程度上實現了對于經濟模式的改革與創新，互聯網金融的發展主要利用計算機技術、云計算、大數據等信息技術達到資金流動與交易的目的。眾籌模式是當下使用最為普遍的金融模式之一，是由者將自己的項目在相關的籌資平臺進行，吸引眾人進行集體投資。眾籌模式的發展需要較為安全、規范的交易平臺，并且保證項目能讓更多人看到，從而達到更迅速地集齊資金的目的。
（二）P2P信貸模式
P2P是近些年來金融發展的一個主要特征，主要是利用網絡作為主要平臺從而進行相關的借貸活動。P2P是借款人按照規定的程序完成信息的審核，然后在相關平臺實現資金的借貸。P2P在應用過程中有一定的借貸門檻，但其借貸效率高、速度快也是不可忽視的優點，該模式的對象一般為部分中小企業與個人，P2P為他們提供需要的借貸服務，實現資金的流動與經濟的發展。
（三）第三方支付模式
伴隨著淘寶、天貓等網絡購物平臺的興起，第三方支付平臺也逐漸發展，第三方支付模式能在很大程度上保證網絡購物的安全性與信用。該模式主要是利用信息技術與網絡購物平臺建立一定的聯系，使得資金支付更加方便，保證了網絡購物的安全性與規范性，這在很大程度上促進了互聯網金融的發展。
（四）數字貨幣的發展
數字貨幣的發展是互聯網金融的主要特征之一，這在很多領域都得到了充分的利用。比如Q幣、游戲幣、代金券、充值卡等，然后再按照一定的比例與人民幣進行兌換，從而達到在虛擬世界消費的目的。例如，目前在淘寶上極為普遍的數字貨幣的充值，8.8元人民幣可以購買10元Q幣，數字貨幣的發展在一定程度上對實體經濟造成了很大的打擊。另外，還有部分人利用比特幣投資，從中獲取實際利益，這都是數字貨幣的發展帶來的效應。
二、互聯網金融對宏觀經濟的影響
（一）風險較大
互聯網金融是近年來興起的經濟模式，它與傳統的經濟模式有一定的差異，在一定程度上能夠發揮傳統金融的相關功能，但是在監管方面卻存在一定的漏洞，這在很大程度上增大了互聯網金融的風險，為宏觀經濟的發展帶來了一定的消極影響。例如，在互聯網借貸中，互聯網只是為交易雙方提供需要的平臺，并不承擔相關的違約風險，因此，貸款人就需要承擔該風險，若對方的信用不良，就會在很大程度上增大貸款人的風險。同時，由于網絡交易的局限性，貸款人無法知道對方利用該資金作何用途，若借款人將資金用于炒股等高風險活動，這也會在一定程度增大風險。另外，借貸平臺在進行交易時并未對交易雙方的信息進行嚴格的審核，也沒有對資金的用途進行調查，雖然網絡借貸效率高、成本低，卻在很大程度上增大了借貸人的經濟風險。
（二）為影子銀行的發展帶來風險
目前，我國資本市場的形式較為簡單，且銀行在很大程度上承包了金融發展的大部分服務，這在一定程度上導致銀行成為金融市場的壟斷者，許多中小企業由于無法達到銀行的借貸標準而向影子銀行進行借貸。目前，我國的互聯網借貸已然成為借貸的一種主要形式，部分互聯網借貸平臺不僅作為借貸的中介，還進行一定的財富管理，如投資相關理財產品等?；ヂ摼W借貸平臺已經具有影子銀行的相關功能，影子銀行主要是指在監管范圍之外，具有一定風險的金融中介。因此，這在一定程度上對影子銀行的發展造成了威脅。除此之外，互聯網借貸不能對資金的用途進行相應的調查，只要求借款人按時還款即可，這使得互聯網對資金用途的監管并未發揮作用，會在很大程度上增大互聯網金融的信用與違約風險。
三、針對互聯網金融發展的相關建議
針對互聯網金融對宏觀經濟造成的影響，相關人員必須給予足夠重視，及時采取有效措施，進而有效降低互聯網金融對我國宏觀經濟健康發展造成的影響?；诖耍旅婢蛯ヂ摼W金融實現健康發展的有效對策進行深入分析和研究。
（一）建立完善的互聯網監管
互聯網金融能夠在一定程度上提升經濟市場的競爭力、資金的流動速度以及利用效率等，但是在缺乏完善監管的情況下，互聯網金融對宏觀經濟的發展而言仍然存在一定風險。因此，目前我國主要針對互聯網中介平臺的發展建立了相關的監管機構，并及時提出相關的指導意見，對互聯網金融的相關平臺與機構進行規范、有效的管理，提升互聯網經濟的利用效率，保證互聯網金融的安全性。例如，對互聯網相關的金融企業與機構發放牌照等，并根據借貸、投資以及存款等分別建立不同的監管系統，保證對互聯網金融的高效管理，除此之外，互聯網金融還能高效地為人們提供各類服務。因此，監管機構不僅只是針對相關服務進行一定的限制與打壓，而應該引導互聯網金融向積極、有利的方向發展。
