前言：中文期刊網精心挑選了對商業銀行的認識范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
對商業銀行的認識范文1
在社會經濟發展的推動下，我國必須建立現代化的金融體系，以滿足社會經濟發展對金融業的要求。金融機構要不斷提高服務水平和創新能力，以推進金融體系的深化改革。商業銀行是重要的金融主體，提高商業銀行的金融創新能力既是市場經濟發展的需要，也是商業銀行自身發展的需要。通過提高金融創新能力，商業銀行可以提高自身的服務水平和市場競爭力，提高經濟效益，從而推動整個金融業的創新。
一、商業銀行金融創新的概念
從廣義的角度來看，商業銀行的金融創新指的是為了適應經濟發展的要求，商業銀行不斷的通過新技術和新方法的應用來構建新的組織，開辟新的市場。商業銀行可以在各個方面進行金融創新，例如金融產品、業務流程、管理模式、人員準備、機構設置、制度安排、戰略決策等，以提高商業銀行的管理水平，為客戶提供更好的服務方式和服務產品[1]。
二、我國商業銀行金融創新的現狀和問題
我國的商業銀行在金融創新方面有著廣闊的發展空間，也取得了可喜的成績。然而在進行金融創新的過程中，商業銀行還是出現了很多問題。
（一）創新力度不足，原創性匱乏。原創性是創新的靈魂，商業銀行只有具備了足夠的原創性，才能夠對市場進行拾遺補缺，擴大市場占有率。然而，我國很多商業銀行在金融創新的過程中都呈現出原創性的匱乏，導致沒有足夠的創新力度，只是對國內外同行的產品、模式和經驗的簡單吸收和模仿，而沒有獨創的市場規劃、客戶定位，在開發和營銷中缺少針對性，金融產品的推出速度雖然很快，技術含量卻很低。
（二）對金融創新的風險沒有足夠的控制能力。任何創新都具有一定的風險，金融創新也不例外。在金融創新的過程中，商業銀行不可避免的要面對操作風險、市場風險、信用風險甚至法律風險。而很多商業銀行對金融創新的風險缺乏清晰的認識，在進行金融創新之前沒有對金融中介機構的評級進行謹慎的審核，也沒有對風險進行合理的預測，更沒有對自身的風險承受能力進行評估。這就會增加金融創新的不確定性。
（三）金融創新的整體不夠協調。商業銀行的金融創新從整體上缺乏協調性，大多集中在金融業務上，而對以市場為導向的金融服務創新則相對落后。商業銀行在金融業務方面的創新多集中與資產業務和中間業務，業務之間很不均衡。此外，東部經濟發達地區的商業銀行金融創新也遠遠多于西部落后地區，這種不協調影響了金融業務創新作用的發揮。
（四）金融創新受到了不健全的社會信用體系的制約。我國當前的社會信用體系仍然很不健全，這種不健全的社會信用體系在很大程度上制約了商業銀行的金融創新。商業銀行金融創新的發展重點在于小企業，而小企業要面臨較高的貸款風險，由于社會信用體系的不健全，小企業經常出現逃廢銀行債務的不良現象，致使銀行不愿意發展小企業業務，小企業業務的金融創新難以展開[2]。
三、提高商業銀行創新能力的措施
（一）對金融創新的發展規劃進行明確。商業銀行在進行金融創新之前首先要做好金融創新的發展規劃，制定完善的金融創新戰略。金融創新發展規劃必須對金融創新的戰略決策、機構設置、制度安排、管理模式、人員準備以及創新業務的流程等都進行合理的規劃，將其作為一個長期戰略。在制定金融創新的發展規劃時要對自身進行合適的市場定位，找準自己的目標客戶群和資源優勢，并以市場的需求為導向，明確金融創新的階段性目標，在成本、人力資源和設備等方面做好準備。商業銀行的金融創新應該量力而行，增加創新的原創性，不能只停留在簡單的模仿層面上，要不斷開發出具有特色的金融產品和服務，形成金融品牌。
（二）提高對金融創新風險的控制能力。必須要針對全行的創新意識進行強化，使總分行、前中后臺之間的銜接性能夠得到充分的保證，使自身捕捉市場信息的能力得以不斷的提升，促進有效的金融創新的資源投入，針對具有較強業務能力以及綜合素質的復合型金融創新人才進行積極的培養和引進，致力于專業的金融創新團隊的打造，不斷的對研發基礎進行夯實，最終能夠對持續穩定以及發展的金融創新工作起到全面的推動作用，加強商業銀行自身經營管理以及處理各種困難的能力，從而能夠使銀行在激勵的金融市場競爭當中立于不敗之地。
（三）針對公眾進行金融知識教育的普及工作?，F在我國很多人在投資理念上表現的比較不成熟，沒有很好的認識和了解預期收益、自身風險承受能力以及產品的特性等，一旦有異常的情況出現在投資理財當中，這些人往往無法接受這樣的現實，甚至可能會出現一定的過激行為。面對這種情況，商業銀行應該針對公眾進行金融知識教育的普及工作，對投資者進行幫助，使其能夠清楚的認識到自己的投資目標，并且意識到投資理財的風險以及自己對風險的承受能力，從而能夠對投資預期收益進行合理的規劃，最終可以有效的杜絕出現盲目投資的行為。
（四）針對金融創新實施科學有效的監管。監管部門的有效監管是商業銀行進行金融創新的保證，在進行金融創新的時候必須要對實體經濟的發展予以更多的關注，因此監管部門必須要對自己監管金融創新的水平進行動態的提升，全面監管金融創新的盈利性、流動性以及安全性。與此同時，鑒于我國尚不成熟的金融創新制度，因此監管部門還要對商業銀行的金融創新予以必要的協助，防止出現系統性的金融風險[3]。
對商業銀行的認識范文2
（一）利率市場化的概念
利率市場化是指金融機構在短期資金市場進行融資的利率，貨幣當局不再直接進行管制了，全部交由市場供求雙方來決定，讓利率充分發揮市場調節作用，從而更好地促進經濟健康協調發展。
利率市場化的目的，并不僅僅在于為了讓中國人民銀行放開對于存貸款利率的管制，更重要的是使市場化的利率形成機制，是利率的變動符合資本市場價值規律，圍繞資本市場供求雙方上下波動，從而使利率更好地適應社會主義市場經濟的變化和發展。
但是，利率市場化并不是字面意義上的完全自由不受約束，我國中央銀行還是可以通過其他手段進行貨幣管制，比如說存款準備金率和在公開的條件下進行操作監管市場基準利率，進而來影響金融產品的定價。
（二）利率市場化的必要性
利率市場化是市場經濟發展的客觀要求。1992年，我國建立了社會主義市場經濟的改革目標，是讓市場在資源配置中起基礎性作用，以實現資源的優化配置。隨著商品價格的市場化，利率，作為一種特殊商品――資金的價格也必須被放開。
利率市場化促進了金融機構管理機制的根本性轉變，使得商業銀行真正成為金融市場的主人，自我擔負起經營等多項責任。
利率市場化是銀行間競爭的需要，從而促使銀行提高管理水平。金融機構之間的競爭不僅有利于為客戶提供更好的金融產品和更優質的服務，而且有利于金融機構不斷創新發展，優勝劣汰，促進金融行業的蓬勃發展。
市場利率化使得銀行與非金融機構之間的競爭處于優勢。由于利率長期的管制，銀行在與非銀行金融機構之間的競爭中一直處于劣勢。隨著互聯網金融的蓬勃發展，銀行被迫由傳統的存貸款業務向中間業務（如股票、信托、債券等）發展，利率的管制制約了銀行業務的轉變。如果利率不放開，那么各銀行的利率都差不多，銀行之間缺少競爭，不利于銀行業的長遠未來。
二、利率市場化給商業銀行個人理財業務帶來的壓力
（一）風險加深于利率的不斷波動發展
隨著利率市場化的腳步不斷加快，對于商業銀行的個人理財產品來說，風險也是隨之而來的。具體來說，利率風險包括：重新定價風險、收益率風險和選擇性風險。
重新定價風險。又稱成熟期錯配風險，是最基本的利率風險形式。這種風險主要指的是因為重新定價時間上的無法統一，對銀行相關業務造成的一些風險。
收益率風險。收益曲線風險是一種收益不能確定的風險，是因為銀行的資產負債情況以及債務結構不能相互協調所造成的風險。
選擇性風險。又稱又稱期權性風險，在長期貸款得提前償還和定期貸款的提前支取上得以表現。由于理財產品的到期日不同，銀行面臨選擇性風險較大。
（二）放松利率管制消弱了商業銀行創新的優勢
一方面對非銀行類金融的監管削弱了商業銀行的創新優勢，另一方面監管機構對銀行的嚴格監管遏制了商業銀行的??新行為
我國的金融監管主要是針對銀行，利率市場化沒有完全形成之前，監管機構應該在平日的存款指標等方面，以及風險管理和運營管理，在制度上進行創新。即使有的股份制商業銀行和民營銀行有很好的創新能力，但是由于監管過嚴，一直沒有辦法跨出金融創新的第一步。相反互聯網金融由于相關法律尚未完善，很好的規避了金融監管，在個人理財產品上進一步創新，在市場中的競爭力不斷增強。面對現在多元化的理財產品，相比較商業銀行，非金融機構法爾更加具有競爭力，也就是說，商業銀行處于不利的狀態。
（三）增強了商業銀行個人理財業務競爭壓力
面對市場化的不斷加快，阿里集團、百度和騰訊三大互聯網巨頭，他們推出的各種理財產品趨勢具有一定的創新優勢，可實現T+0，并且收益也高。同時，中信、浦發和光大銀行等股份制銀行，他們所推出的理財產品的創新度高，投資收益也高于商業銀行。特別是市場利率化的不斷推進，各金融機構的產品層出不窮，客戶在選擇上很容易趨向于高收益的產品，商業銀行在競爭中處于劣勢。在這樣的市場環境下，商業銀行個人理財業務的壓力不斷加大，需要從多方面采取應對措施。
三、商業銀行應對利率市場化發展個人理財業務的對策
凡是有利有弊，利率市場化的同時，既給商業銀行帶來了創新發展的機會，對商業銀行個人理財業務有著積極影響，同時也給商業銀行帶來了一定的壓力挑戰。面對機遇，商業銀行要抓住，面對挑戰，商業銀行應制定相關對策妥善處理。
（一）面對市場利率化風險的加大，制定相關保險制度
市場利率化的進程不斷加快，商業銀行作為金融市場中重要的組成部分也隨之面臨著更大的風險。面對銀行破產法的頒布實施，商業銀行的經營管理尤其重要，優勝劣汰的生存法則也存在于商業銀行之中。例如在商業銀行個人理財業務中，若非保本類型的理財無法兌現時，若銀行無力承擔，那么損失只能由儲戶自己承擔。長此以往，銀行的長遠經營與發展則面臨巨大的考驗。
所以，商業銀行需要建立存款和保本型理財的保險制度，當理財產品在到期時，銀行因破產無法給儲戶應有得收益，那么可以依靠保險公司承擔部分風險和損失。這樣不僅可以保障了客戶的權益，也維護了銀行的信用，穩定了整個金融市場的發展。
（二）提高理財業務的定價能力，積極借鑒國外模型
我們應當在借鑒的同時，思考，如何更好的利用國外定價模型
首先，使用內部資金轉移定價體系（FTP）。這種模型能夠優化資源結構，合理的引導定向，更加集中的管理市場的風險等。我國商業銀行通過這種定價模型，可以把業務和產品進行合理劃分，將收益和指標的內容量化，并進行評估，將產品的評價標準，風險預測和產品定價進行統一，加強產品定價應對市場的能力。
其次，利用好收益率曲線，為存款和保障收益率理財產品的定價，用合理的指導意見，使得利率與收益曲線形成穩定的關系。
（三）加大理財業務創新指標的管理
面對利率市場的進程不斷加快，商業銀行之間的理財產品也趨向同質化。央行不斷鼓勵商業銀行進行?a品的創新開發，商業銀行也在不斷的發展中推出多元化的理財產品。例如建設銀行在2016年推出開放式新型理財“同鑫攜利”，在服務的基礎上，不斷從實踐中發現業務的亮點和個性化。這樣不僅可以應對市場利率化的發展，也能夠使得商業銀行在市場競爭中占據優勢。同時在管理上，商業銀行的各管理部門要加大對創新指標的考核，嚴抓時效，加強管理。
（四）培養復合型人才，提高員工技能
在利率市場化腳步不斷加快的同時，商業銀行個人理財業務也不僅僅局限于資產的規劃，需要銀行人員能夠在其他方面幫助客戶，比如股票、房產、貴金屬、保險等。這種形勢下，不僅僅對商業銀行是種考驗，更對銀行的工作人員提出了更高的工作要求。商業銀行既要培養銀行人員的專業技能素質，也要注重理念的樹立
（五）借助商業保險發展契機，共同合作長遠發展
商業保險由社會保險的補充變為重要組成部分，可見商業保險在我們生活中的重要性。這也給商業銀行的發展帶來了契機。保險公司通過制定專門針對銀行渠道的銀保產品，增加了商業銀行個人理財業務的種類，滿足了更多客戶不同的理財需求。同時，也在商業銀行的競爭中爭取更多的優勢，留存更多的客戶，為以后的運營發展奠定基礎。
（六）建立完善的營銷體系和績效政策
對商業銀行的認識范文3
關鍵詞：商業銀行；人才建設；高層次人才
中圖分類號：F832.33
文獻標識碼：A
文章編號：1006－1428(2011)02－0016－04
一、“十二五”期間商業銀行對高層次人才的需求
1 商業銀行面臨的形勢和挑戰。
“十二五”期間，商業銀行將面臨更加復雜多變的經營環境，金融監管趨緊，銀行同業競爭也更加激烈，銀行業將經歷一場深刻的戰略轉型變革。
商業銀行所處外部環境將更加復雜。“十二五”期間，我國經濟整體增速將有所減緩，面臨經濟周期的深度調整，產業結構轉換、產能過剩、出口下降、資產泡沫等問題使商業銀行面臨的不確定性因素增大。同時，融資脫媒和利率市場化進程將進一步加快，銀行傳統利差收入比重將不斷下降。
宏觀政策和金融監管將更加嚴格?！笆濉逼陂g，國家將加強對貨幣供應和信貸規模的控制，強化對房地產等重點行業的調控，嚴格投資項目的準入，銀行信貸業務面臨嚴峻考驗。巴塞爾協議Ⅲ對資本充足率及動態撥備率提出了新的要求，金融監管政策將進一步加強審慎管理。
同業競爭更加激烈。商業銀行經營體制更加靈活。網點集聚程度進一步加劇，各家銀行在跨區域經營和綜合經營上對市場、客戶和業務的爭奪將愈發激烈。
社會對金融業務的需求更加多元化。社會對銀行業現金管理、資產托管、衍生產品、保險、理財等中間業務需求更加豐富，中小企業金融需求不再停留在單一的融資需求上，而對營運資金、業務拓展、業務保護以及加強收益都有了進一步的需求。
面對復雜多變的環境，銀行要在競爭中求生存和發展，在“十二五”期間必須調整經營戰略，減弱對規模擴展的依賴度，實行內涵式增長，進行精細化管理，提升銀行的創新能力，加快經營業務的戰略轉型，培植新的利潤增長點。
2 商業銀行加強建設高層次人才隊伍的必要性。
高層次人才是銀行業的核心競爭力來源。銀行作為一個對知識和技術等綜合能力有很高要求的企業，不可避免的對人才有著極大的依賴性。資源基礎理論認為，企業的競爭優勢來源于企業所擁有的資源，只有那些具有價值的、稀有的、難以模仿和不可替代的資源才能為企業帶來持久的競爭優勢。而高層次人才正是商業銀行的戰略資源，能為銀行的持續發展提供源源不斷的知識資本和智力支持，其所擁有知識的價值和奉獻態度將直接決定銀行在市場競爭中的命運。根據普華永道2010年對亞洲122位金融服務業高管進行的調查，缺乏擁有適當技能的人才是亞洲金融企業發展的最大阻力。
銀行業的競爭實質是對高層次人才的競爭。由于銀行業網點聚集，資源有限，且提供的金融產品具有較高的相似程度，銀行業對高層次人才的需求越來越大，而核心人才的有限供給與銀行業迅速擴張的無限需求，使得銀行人才爭奪戰愈演愈烈。商業銀行傳統業務和網點擴張需要更多人才，混業經營和新業務的發展也需要補充和儲備大量高層次復合型人才。因此銀行之間的競爭實質上是對人才的爭奪，占領人才高地成為銀行推進戰略轉型的首要條件。
加強高層次人才隊伍建設能夠有效提升銀行的競爭力。高層次人才創造了銀行80％以上的利潤，他們是--整個員工隊伍的內核力，是銀行競爭獲勝的源動力。在有限的資源下，加強對高層次人才隊伍建設，對其進行差異化管理，既能體現公平性原則，又能更好地與經營理念保持一致。有利于全面發揮核心人才的價值和潛能。穩定和擴大人才隊伍，形成核心凝聚力和帶動效應，推動商業銀行員工隊伍素質和競爭力的整體提升。
3 “十二五”期間商業銀行對高層次人才的需求。
“十二五”期間，商業銀行將在更加復雜的環境下進行轉型和規模擴張，需要高層次人才發揮戰略支撐作用，將加大對領軍人才、中高級管理人才和專業技術人才等高層次人才的需求。
領軍人才。領軍人才是人才的核心，具有強大的影響力和號召力，在銀行經營管理中處于核心地位和引領作用，可以催生具有強大競爭力的銀行，是不可或缺的骨干和標志性力量。“十]Z"期間，更加復雜不確定的經營環境，要求銀行的領軍人才必須具有高度的決策力、駕馭力和運作力，對商業銀行發展有清晰的思路、高瞻遠矚的戰略眼光和運籌帷幄的全局統籌能力，具有扎實的經濟、金融管理理論功底和合理、完備的文化知識、專業知識結構，具有卓越的領導才能、獨特的人格魅力以及強大的團隊凝聚力，能夠確定銀行戰略發展方向并激勵員工為實現目標而努力。
中高級經營管理人才。主要分布在銀行主要經營部門負責人崗位和核心業務崗位，要求深諳銀行業競爭規則、精通銀行業務、善于市場開拓、勇于創新，具有較強的領導、協調和組織管理能力。“十二五”期間。面對激烈的同業競爭和日趨嚴格的監管環境，能在穩健經營的基礎上，進行開拓創新的中高級經營管理人才尤為需要。隨著銀行網點的擴張，分支行核心管理人員尤為緊缺。
專業技術人才。銀行的戰略轉型和業務創新，需要大量專業技術人才，從事對專業理論、知識技能或實踐經驗有一定要求的專業工作，或提供專業支持和解決方案，如產品經理、財務師、審計師、銀行信息系統開發維護人員等。“十二五”期間，銀行業發展將更加呈現經營混業化、產品多樣化、交易信息化的趨勢，使銀行系統需要大量具有廣泛知識面和多種專業技能的復合型人才。金融交易信息化需要大量既懂金融業務又精通計算機技術的信息技術人才；綜合經營的發展需要一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項金融業務又擁有法律、管理等多領域知識的復合型人才；銀行經營面臨著投資、匯率、信用、利率、市場、流動性、內部管理等各類風險，需要專業的風險管理、審計、審查審批等人才加以識別并管理：金融衍生產品的創新需要有相應的產品開發與管理人員：銀行產品的無差異化和高度可模仿化，使得銀行競爭異常激烈，市場對銀行品牌的認同度會成為競爭中的關鍵要素，品牌管理人才的需求進一步提升；業務的高效運轉和正確決策還對戰略研究、人力資源、市場研發、財務與成本管理等各類人才提出了大量需求。
高級營銷人才。銀行的產品和服務必須要得到消費者的認可，使潛在顧客成為鎖定顧客，擁有一批相對較為穩定的客戶群，才能在競爭中站穩腳跟?！笆濉逼陂g，銀行之間的競爭愈發激烈，進一步加大了對高級營銷人才的需求，要求更多的對市場敏感、能夠準確把握客戶、并不斷挖掘客戶贏利能力的客戶經理。
二、商業銀行高層次人才隊伍建設中存在的問題
高層次人才隊伍缺乏規劃，結構性矛盾突出。銀行人才結構雖然不斷改善，但高層次、復合型人才匱乏。目前，在我國商業銀行人才隊伍中的突出問題是人才結構性矛盾，即“三多三少”：一般性人才多，高層次人才少；操作性人才多，創新性人才少；單一行業人才多，跨行業的復合型人才少。一般性人才資源相對過剩，專業人才和高級人才資源緊缺，尤其是高級管理人才、高級營銷人才和高級專業技術人才成為目前最為緊缺的三類人才。
激勵約束機制不健全，高層次人才的潛能未充分發揮。商業銀行雖然在理論上對人才很重視，但在實踐中并未形成一個科學合理、富有吸引力的人才激勵體系，缺乏熱烈、富有激情的激勵氛圍，人才激勵機制明顯滯后。對高層次人才的激勵則偏于表面化、程序化，沒有清晰、長遠的激勵目標和具體計劃。薪酬制度主要是建立在行員等級工資制基礎上的，其中每個職務等級又含有若干檔次，與行齡掛鉤，不同級別、不同檔次對應不同的工資額。這種薪酬分配以人員為導向，忽略了崗位差異，挫傷了核心人才的積極性。此外，商業銀行績效管理不到位，在考核目標的確定過程中，缺少員工的參與、員工的積極性和自主性，并且考核僅僅視為對員工的評價，作為員工的獎金發放和晉升的依據，卻忽視了考核作為提高員工個人績效水平手段的重要功能，不能達到激勵人才不斷改善和提升自身績效的目標。
職業通道不合理，未形成科學的人才梯隊。高端人才供給不足正成為多數銀行的一個隱憂。形成人才不僅需要充分的時間，還需要適時提供各個時段發展所需的環境以及相關的引導。因此專業序列管理、職業生涯規劃是銀行高層次人才隊伍建設的重要條件。但是，目前我國商業銀行在這方面做得還不充分，員工發展大多擠到行政職級一條渠道上。形成較濃厚的“官本位”意識，晉升渠道和員工成長的職業發展空間比較狹窄，同時也缺乏合理的高層人才繼任計劃，既不能夠鼓勵專業人員的發展，又不利于形成知識管理的文化。此外，銀行受傳統體制的影響，尚未健全市場經濟體制相適應的人才選任和退出機制，對主要管理人才的選拔、任用和管理較多地延續了黨政機關領導干部的管理方式，沒有真正實行市場化，具有濃厚的行政級別色彩。同時，相當一部分人才退出渠道也不通暢，領導層“能上不能下”，缺乏嚴格規范的退出機制，一定程度上阻礙了優秀人才的晉升通道和發展空間。
培訓缺乏針對性和不能有效地對高層次人才進行開發。培訓和成長機會是吸引和激勵高層次人才的重要途徑。高層次人才自身整體素質較高，承擔的壓力較大，但學習培訓的機會卻較少。出于對其已有素質的認同以及工作目標的短期需要，銀行對高層次人才的教育培訓一般未作系統規劃。培訓內容設計往往只滿足于當前需求，忽視高層次人才的知識更新、儲備，高層次的教育培訓難以到位，這不利于高層次人才的進步與提高。此外，培訓體系也不夠健全，缺乏科學規范的培訓需求分析，沒有針對不同培訓對象設置不同的培訓課程體系，同時沒有建立普遍的培訓評估機制，培訓效果運用不足。
企業文化缺少凝聚力，高層次人才創新和士氣不足。優秀的企業文化是讓高層次人才對銀行產生向心力和認同感的重要途徑，能夠激發高層次人才的創新意識，并提高其士氣。但是大多數商業銀行尚未形成鮮明的企業文化，缺乏以人為本和重視創新的氛圍。普遍存在的官本位及存在于官本位制下的用人制度嚴重壓制了以人為本的企業文化的建立。削弱了企業凝聚力的形成，并成為高層次人才不斷流失的重要原因。
三、完善商業銀行高層次人才隊伍的途徑
1 健全高層次人才的引進和選拔機制。
進一步加快高端人才的培養和引進，優化銀行人才隊伍結構。首先是盡快改變我國金融業當前重經營管理輕專業技術的做法，大力提升專業技術人才在金融人才隊伍中所占的比重：其次是針對商業銀行人才隊伍初級、中級人才數量充足，高端金融人才奇缺的問題，在將工作重點放在引進金融高端人才上，促進人才整體素質的提高，搞好人才梯度轉移工作，高端人才領頭，逐步實現中低端人才向高端人才的跨越，進一步調整高層次、中級和初級層次人才結構。
當前，我國商業銀行在高層次人才的引進和選拔機制方面進行了一些探索，初步形成了相關的甄選流程和相關辦法。但離現代先進商業銀行所要求的能力標準、專長定位、性格測試、職業生涯發展設計、以及科學量化的考核選拔機制有距離。為此，在高層次人才選拔過程中要引入競爭因素，使人才競爭、競聘成為高層次人才選拔的過程，將選拔核心人才的關口前移，拓寬選拔高端人才的視野。同時，要擴大人才的選拔范圍，加大對優秀年輕員工的培養選拔力度，提高其在高層次人才中所占比例。此外，還要進一步完善和改進核心人才公開選拔、競爭上崗的辦法。以推行聘用制和崗位管理制度為重點，促進高層次人才由身份管理向崗位管理轉變，建立以公開、平等、競爭、擇優為導向，有利于優秀人才脫穎而出、充分施展才能的選拔機制。
2 加大核心人才的培訓力度。
良好的教育培訓，既是給核心人才充電、進一步開發其人才資本的主要手段，也是非常有效的激勵手段。要認真研究高層次人才培訓的個性化差異與需求，鼓勵人才發展多極化，推行“量體裁衣”式培訓。通過在職培訓與脫產培訓相結合，境內培訓與境外培訓相結合，系統教學和專題研修相結合等方法。強化以商業銀行價值觀為核心，以提高人才內在素質為目的的深度素質培訓，促進核心人才素質的可持續發展，引導他們由追求就業職位轉向追求富有商業銀行內涵的終身就業能力。
應加大各部門、總分行崗位輪換的交流力度，著力培養一批專業化的復合型人才，在崗位輪換過程中還要善于發現年輕有為的骨干分子，并對部分優秀人員進行重點培養，大膽取用，給他們提供多方位的發展空間，在工作實踐中鍛煉和提高他們的綜合素質。可以有針對性地選派部分中青年高層次人才去海外留學及培訓，學習國外的先進銀行經營理念和做法，開闊視野，更新觀念。還可以加強與國內外有關高等學府、權威培訓機構的合作，以現代金融核心課程和管理、溝通技能的提升為主要培訓內容，通過開展專項培訓和綜合業務培訓，培養富有創新意識，既擅長業務又擅長管理和人際溝通的復合型高級人才。
3 完善全面薪酬的激勵機制。
堅持全面薪酬的理念，將員工的貨幣收入與非貨幣收入、固定薪酬與浮動薪酬、即期收入與遠期收入、物質待遇與非物質待遇結合起來，對高層次員工進行全面激勵，提高其滿意度和忠誠度。對于承擔了較大的企業經營風險和人力資源流動風險、其工作結果和工作行為對企業經營業績具有重大影響的高層次人才，可以考慮采取股權激勵，提升其對銀行的歸屬感與認同感。此外，在對核心人才進行激勵時，不應單純注重外在物質激勵，而是應當將物質激勵與精神激勵有機結合起來。一味注重外在激勵反而會造成擠出效應。損傷內在激勵。商業銀行可以將創業激勵作為突
破口，突出機制激勵，給高層次人才提供更多的創業、自尊、價值實現等精神滿足。
4 完善職業生涯管理，建立科學的繼任計劃。
除薪酬、福利外，高層次人才最關心的是個人成長空間的開拓和個人能力的升級。因此，對核心人才的管理，需要根據核心人才個人的追求，為其設立能力不斷提升的“梯級”。當員工處在能力存在階梯差異的環境當中時，會從正面激勵員工看清自身不足并主動去改進。所以，商業銀行的人力資源管理變革的重點是破除“官本位”，沖淡行政化色彩，建立高級行政職務管理體系和高級業務技術職務體系，拓寬人才選拔和晉升渠道，為高層次人才創造多元化成長途徑，提供更好的創業機制和富有挑戰性、可以充分施展才華的舞臺。人力資源管理部和相關業務部門應當為高層次人才制定符合銀行需要并適合個人發展的職業生涯規劃，積極引導人才結合個人的專業知識、工作經歷、業務專長、性格氣質等選擇合適的發展路徑，實現職業生涯在本部門的水平移動、跨部門的水平移動，使人才獲得多種崗位的經驗和技能。
此外，對于關鍵崗位，應當建立接班人計劃，通過確認關鍵崗位，采取科學的人才測評系統適時確定戰略性繼任人選、制定持續的人員發展計劃(如崗位輪換、助理制等)來完善高層次人才的成長階梯，不斷激發高層次人才的潛能，并防止因核心員工流失帶來的職位和知識空缺。
5 營造寬容、尊重人才的良好文化氛圍，做到感情留人。
對商業銀行的認識范文4
商業銀行的流動性風險是指商業銀行沒有足夠的現金來彌補客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時的現金需求而引起的風險，是商業銀行日常經營管理活動中面臨的主要風險之一，因此商業銀行流動性風險受到全球經濟和金融領域的高度重視。本文通過分析了我國商業銀行的流動性風險的問題，提出了相應的解決辦法、策略以及建議。
【關鍵詞】
商業銀行流動性;流動性風險管理
一、商業銀行流動性風險管理的概述
商業銀行流動性風險管理是指商業銀行根據《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》去管理商業銀行所面臨到的流動性風險，商業銀行應該加強對流動性風險的管理，維持銀行體系健康積極有效的運行，這就要求商業銀行需要采取適當的管理流動性風險的策略和方法，綜合考慮銀行業務規模和風險狀況等各因素，運用恰當的模型去真正的認識流動性風險，用積極有效的辦法去解決商業銀行所面臨的流動性風險，讓我國商業銀行避免流動性風險的困擾，促使我國商業銀行積極健康的發展。
二、我國現階段商業銀行流動性風險管理的問題
1、缺乏流動性風險的管理意識。流動性風險管理的主體是商業銀行，所以商業銀行應該采取主動、積極的辦法對商業銀行的流動性風險進行管理。然而，當前我國銀行流動性風險管理處于起步階段，商業銀行內部對于流動性風險管理機制還不夠健全，而且，對于流動性風險的監管意識也不強。這使得商業銀行在進行管理時只注重外在的指標是否達標卻不重視對流動性的實質性的認識。
2、缺乏有效的報警機制和風險解決措施。商業銀行無法在銀行的流動性風險發生之前做出準確的預測、也不能提出有效化解風險的措施也就不能高效及時的阻止風險的發生。由于包括中央銀行在內的監管機構對流動性風險的認識還不夠充分，對風險發生之后的解決措施還不能做出準確判斷，如果銀行的流動性風險發生后銀行管理著不能有效的控制風險就會造成不可挽回的結局，產生意想不到的后果，但即使商業銀行及時采取有效的風險化解方法，多數都是較為短期和片面的，最終也不能避免流動性風險的發生。
3、資產負債管理仍然較片面。就目前來看，在商業銀行的資產負債的理中，流動性評價指標不能全面真是的反映商業銀行的融資能力以及資金流動性狀況，在當前商業銀行的流動性風險管理主要依賴于央行的強制措施，商業銀行的流動性風險管理表現為表面化，不能根據商業銀行自身的經營狀況和業務狀況匹配相應的管理指標和管理辦法，從而，資產負債的管理結果也同時不能取得很好的效果，不能使商業銀行的資產和負債充分的運用，不能真正的實現商業銀行流動性的最有管理。
三、解決我國商業銀行流動性風險管理問題的對策
1、提高流動性風險的管理意識。由于，商業銀行缺乏對流動性風險的管理意識，所以才會在流動性風險管理方面出現諸多問題。所以，銀行監管部門，必須以堅持審慎為監管原則，即便是處于經濟繁榮階段，銀行財務狀況良好，也要嚴格恪守職責，定期對銀行進行壓力測試，及時發出預警，這樣才能將風險扼殺于萌芽期。
2、建立科學有效的流動性風險預警機制。流動性管理主要內容包括科學預測流動性缺口和尋求彌補流動性缺口的合理對策兩個方面。要想有效的進行流動性風險管理，商業銀行要從傳統經驗型管理方式轉變為更為標準的、專業的科學化管理方式，并將構建風險監測預警系統作為管理的核心。為了能夠準確預測和分析資產負債流動性，就要通過預測和分析流動性攻擊和需求變化情況，來對潛在的流動性進行衡量。
3、加強對資產負債管理模式的應用。我國商業銀行要對資產負債管理模式的應用，資產負債管理就是說銀行如何用最低的成本取得最高的效益，充分認識到商業銀行的資產負債的狀態實現銀行的盈利性經營，在當前這個市場經濟模式下，商業銀行要想達到所預期的目標也就是最低的成本最高的收益就必須高效有序的管理資產負債，只有實行資產負債管理這一模式才能取得預期效果，所以這就要求商業銀行養成一個經營的意識，銀行的所有員工都要時刻銘記著資產負債這一經營模式，做到思維和行動的雙重結合，還要認識到商業銀行實行資產負債管理，更有利于商業銀行的自我發展和進步，從而促使商業銀行走上一條良性發展的道路，再次要樹立集約化經營觀念，調高資產的質量，規范銀行的經營行為，實現盈利性的管理。
綜上所述，在經濟全球化和金融全球化的發展形勢下，為了有效的提高商業銀行的高效運行，就必須確保銀行資產高度安全的同時，要有適度的流動性，在商業銀行不斷成長的的路途上，商業銀行要面臨著諸多的風險，其由于國家對于商業銀行提供的強有力支持，同時，也因為居民存款儲蓄多變性，這使得商業銀行對流動性風險管理重要性的認識還不夠充分，這也給商業銀行未來的順利發中，流動性風險是主要的經營風險，流動性風險管理的成敗關乎著整個商業銀行的生死存亡.
【參考文獻】
［1］白華．商業銀行流動性風險管理的現狀與對策［J］．天津財經大學，2014(6)
［2］曹丹蕊．我國商業銀行流動性風險評價研究［D］．華南理工大學，2013
對商業銀行的認識范文5
【關鍵詞】農村商業銀行 中間業務 發展
一、引言
商業銀行中間業務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業務。依據相關文件的表述，商業銀行中間業務不構成銀行的表內負債或者是表內資產，是銀行一種非利息收入的業務。中間業務是銀行除了負債業務、資產業務之外的第三大業務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。
近些年我國商業銀行業務中中間業務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發展。但是由于發展歷史短暫等原因，我國商業銀行的中間業務發展水平同國外商業銀行的同類業務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區的金融業務，為此我們需要加快中間業務發展步伐，在充分認識農村商業銀行中間業務所具有的重大意義之后，分析農村商業銀行中間業務在開展中出現的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰。
二、發展農村商業銀行中間業務的重要性分析
在分析我國當前的商業銀行運作狀態之后，認識到進一步發展銀行中間業務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業務中的存貸市場基本上是形成了穩定的局勢，激烈的競爭環境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業務的出現和發展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現在各大銀行間的競爭不僅僅表現在資本價值和資產規模的比拼，更多的是服務以及中間業務的競爭。發展中間業務對商業銀行的長久發展起著重要的作用。
在商業銀行初期的業務中，中間業務只是作為輔助業務并占很少的規模。在新經濟到來之后商業銀行的中間業務是朝陽業務，同時逐步成為各大銀行核心發展業務。一個銀行其中間業務的發展水平已經作為判斷商業銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業務取得的利潤越來越多，但我國的發展程度還較低。
三、我國農村商業銀行中間業務發展現狀分析
不可否認，我國商業銀行的中間業務在近些年取得了一定的發展，中間業務的種類、數目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業銀行中間業務的品種已經有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業銀行的中間業務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業銀行的發展現狀，主要存在以下幾個問題：
1.不能清楚認識中間業務
眾所周知，世界各國的銀行都在發展中間業務，我國的各家銀行業在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環境，沒有充分的意識到發展中間業務的重要性，同時對如何開展中間業務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業務本身就是非常復雜、不易協調的服務，這些都會對中間業務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業務的服務質量和發展程度。
2.商業銀行中間業務業務量較少
國外商業銀行的中間業務早在上世紀80年代就有了快速的發展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數據顯示，美國花旗銀行的中間業務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業銀行盈利僅占1%。
3.中間業務的定價機制不盡完善
我國頒布出臺的商業銀行中間業務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業銀行業沒有市場的調節作用，缺乏定價權。中間業務收費環節也存在了優質客戶同普通客戶間的差別，優質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。
4.業務層次較低，規模較小
當前商業銀行提供的中間業務有基金、證券經紀、資產管理等，而我國的商業銀行在農村的主要工作在代收支付業務、保險箱業務、銀行卡業務、擔保類業務、交易類業務等勞務性的一般項目上。這些業務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業務卻沒有充分的發展。即使是一些銀行具備了理財等中間業務，其業務擴展也需要做出更大的努力。
5.中間業務服務人員的綜合素質問題
做好做強農村商業銀行的中間業務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業的電子化發展趨勢已經是很明白的了，其是中間業務發展的重要技術依托以及力量推動。農村商業銀行中間業務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業銀行中間業務的發展。
6.中間業務的工作環境分析
商業銀行中間業務的工作環境包括了市場環境以及政策環境等宏觀環境。從市場環境角度分析，我國的中間業務存在失信嚴重現象，農村商業銀行開展的信用類業務需要面對很大的風險，同時許多農村企業沒有形成建立依靠商業銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環境的角度看，我國商業銀行間中間業務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現惡性競爭事件。從政策環境的角度看，相關的經營管理體制不利于商業銀行中間業務飛發展，不能做到有法可依的狀態。
四、農村商業銀行中間業務發展策略
1.提高對經營管理的認識，從戰略高度分析銀行中間業務的重要意義
中間業務是當前商業銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業銀行中間業務同表內業務共同發展的道路途徑?？梢灾虚g業務理解為新的業務品種和新的服務手段。豐富經營管理理念、提高認識才能將中間業務發展壯大。
2.健全內部管理體制，加強外部監管
對農村商業銀行來說，需要把中間業務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統一的管理、核算。商業銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統一的收費標準，確保業務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規范、合法經營，將經營和監督放在同等重要的位置，保證中間業務良好的發展。
3.謹慎開發中間業務
中間業務的開拓受到當前經濟環境的影響。商業銀行在分析農村經濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業務的種類，并根據出現的問題做出相應的解決。
4.利用積極的營銷策略
在農村經濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業上面，同時也要大力培養具有較強穩定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產業務作為引路標準，進而帶動銀行中間業務的發展，充分發揮出中間業務與資產業務的聯系功能。
五、小結
商業銀行的發展表面中間業務在銀行業務中體現的巨大作用，中間業務的發展水平可以反映銀行的市場競爭力、業務創新力。中間業務的發展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養計劃，才能保證業務的良好發展。
參考文獻
[1] 董濤.商業銀行中間業務營銷策略分析[J].山西財政稅務?？茖W校學報,2004,5(2).
[2] 張淑英.對商業銀行中間業務可持續發展的分析與建議[J].長春工業大學學報,2005,(2).
[3] 李少鵬.商業銀行中間業務現狀透視[J].經濟論壇,2004.(7).
[4] 陳杰.發展中間業務大有可為[N].中國證券報,2001,3.
對商業銀行的認識范文6
長期以來，由于價格由政府管制，我國商業銀行經營管理以規模管理為重點，包括制定下發存、貸款計劃，完成計劃規模目標等等，基本沒有成形的定價管理。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執行央行利率要求，銀行本身沒有特別的要求。但隨著利率市場化進程的逐步加快，以及服務價格方面有了合法收費的權利，我國商業銀行逐漸認識到定價管理是商業銀行經營管理的重要內容，并開始了主動定價、積極定價，建立定價管理運行機制的歷程。到目前為止，我國商業銀行定價管理的發展取得了一定的成果，主要體現在以下幾方面：
首先，我國商業銀行的高管層已充分認識到了定價管理的重要性。宏觀形勢的改變，以及商業銀行陸續成為境內外上市銀行，商業銀行的經營目標由簡單的規模擴張轉變為對股東回報的訴求，經營方式由粗放型轉變為集約型。這些都使我國商業銀行的高管層認識到價格對于銀行收益的杠桿作用，定價管理也逐步成為商業銀行經營管理的重要內容。
其次，我國商業銀行已普遍開始了定價機制的建立工作。據了解，各行基本上都已著手定價管理機制的建設，并且部分銀行，尤其是大型銀行已初步完成了此項工作。各行普遍以資產負債管理委員會作為定價政策的決策機構，并將日常定價管理職責歸口于總行職能部門。較為通常的歸口形式有兩種，一種是將定價管理歸口于一個部門，該部門牽頭負責利率、服務收費等所有定價管理事宜；另一種是將定價管理按業務性質分散歸口于不同部門，如將利率定價管理歸口于資產負債管理部門，將服務收費定價歸口于中間業務管理部門。
第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應用。在貸款利率上限放開后，商業銀行有了廣闊的貸款利率自主定價空間，開始嘗試搭建與貸款風險評級相對應的各種貸款定價模型，并在實踐中加以試用。
第四，在服務收費方面，已初步建立起了市場定價的游戲規則。各行在遵守《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的前提下，合法、合規主動定價。隨著銀行中間業務產品的日益豐富，服務收費的種類與項目越來越多，最多的銀行已有400余項收費項目。近幾年，引起社會廣泛關注的服務收費有：2004年的借記卡年費、2005年的儲蓄存款小額賬戶管理費、2006年的銀聯ATM跨行查詢手續費等。在商業銀行試水服務收費的過程中，由于社會反應較為強烈，使銀行越來越注重定價的市場策略，并初步形成了市場定價的游戲規則。
第五，在內部資金轉移定價方面，做了許多基礎性、探索性的工作。我國商業銀行已逐漸認識到建立內部資金轉移定價機制的積極作用，學習借鑒西方商業銀行的運行方式，以自主開發或引入改進等方式，探索建立內部資金轉移定價系統。據了解，個別銀行已完成內部資金轉移定價系統建設，并將內部資金轉移價格運用到全行績效考核等方面，取得了較好的效果。
二、我國商業銀行定價管理存在的主要問題
雖然我國商業銀行在定價管理上取得了一定的進展，但與國際先進商業銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問題，主要有以下幾方面：
（一）對定價管理的作用認識尚不十分清晰
雖然我國商業銀行的高級管理者對定價的重要性有了充分的認識，但在商業銀行經營管理過程中，還存在一些對定價管理的模糊認識。
一種模糊認識是盲目夸大定價管理的作用，把定價當作包治百病的“良藥”，這種片面認識，從根本上講，還是對定價沒有透徹的理解，不知道是先有銀行的各項產品，才有產品的各項價格。如果銀行的一項產品本身沒有競爭力，單單依靠價格競爭是很難有理想效果的。
另一種模糊認識，主要表現在對定價管理重視的傳導仍不徹底，雖然管理層重視定價，但隨著政策傳導效用遞減，基層分支機構或一線的工作人員可能對定價政策不熟悉，對定價管理流程不十分了解，可能在拓展業務時依然忽視議價的必要性。
（二）定價管理體系尚不健全
我國商業銀行雖然在不同程度上建立了定價管理機制或體系，但仍不十分健全。具體表現在幾方面：一是定價政策成熟度欠缺，就事論事的多，從戰略高度明確的少。二是定價管理組織分工存在不明確的交叉部分，由于商業銀行產品眾多，隨著產品組合創新以及產品交叉銷售的增多，有些產品涉及多個業務條線和價格，現有的定價管理組織分工可能出現“模糊地帶”。三是定價管理操作流程不規范，雖然從制度層面建立了定價管理的流程，但實際執行過程中沒有完全落實，定價執行力較為薄弱。四是定價管理監督乏力，如在貸款發放前，信貸“前”、“后”臺人員一般只注重貸款手續合規性、合法性審查，往往忽視對貸款定價的審查；在貸款發放中，會計人員只注重貸款憑證的合規性和合法性復查，往往也忽視對貸款定價進行復查；貸款發放后，等事后開展現場檢查發現貸款定價中的問題，因已與客戶簽訂合同成為既成事實，問題往往難于解決。五是定價信息反饋工作薄弱，對市場價格信息的收集多是通過“點”的收集，公允、合法的價格信息渠道較少。
（三）科學定價尚缺乏有力的工具和系統支撐
目前，我國商業銀行雖然在積極嘗試定價工具和模型的開發與運用，但離真正科學定價還有一定距離。具體表現在：一是利率定價模型的計算結果可能與我國市場的實際有較大差異，這主要是由于信用風險評估尚未做到精準，雖然不少銀行已著手信用風險內部評級法系統的開發，有的領先銀行已初步開發完成，但內部評級法系統是建立在大量歷史數據分析基礎上的，而歷史數據匱乏是我國商業銀行普遍存在的問題。二是對成本缺乏細致分析，部分銀行雖已投入并開發了管理會計系統，嘗試運用作業成本法分析銀行的各項成本，但尚未進入全范圍使用的階段。三是內部資金轉移定價系統的開發和運用還不成熟。四是有不少銀行對本銀行定價統計信息的收集還處于手工統計階段，建立在銀行計算機生產核心系統基礎上的定價數據信息系統有待開發。
（四）服務收費定價與現實要求尚有較大差距
一是我國商業銀行收費種類較少。雖然到目前為止我國銀行收費項目最多的已有400余項，但與西方商業銀行相比，簡直是“小巫見大巫”。西方商業銀行服務收費品種眾多、明日繁細，據統計，累計開展的中間業務收費項目已達上萬項。例如，為了提高信貸產品收益，國外商業銀行開展了多樣化收費，僅配合住房按揭貸款的收費就可多達90多種，從放貸時的建檔費、加急申請費，到日常賬戶維護類收費、增值服務收費，再到還款時對提前或延期還款收取罰金，貫穿了按揭貸款全過程。我國商業銀行此類收費僅兩三種。
二是中間業務收費層次結構還處于較低水平。一些高技術含量、高收益、高層次的非利息收入業務開展較少。根據《2006年全球零售銀行報告》，中國銀行業核心服務的主要收入仍然來自傳統支付服務。保險、基金、財務顧問和信托等新型收費業務所占的比重很低。相比之下，國際大型商業銀行財務顧問、承銷、信托、租賃、保險和基金等非傳統收費業務在手續費收入中的占比較高，如2006年匯豐銀行此類收入占比高達50%.
三是我國商業銀行中間業務收費較低。國內商業銀行開辦的中間業務總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。而西方商業銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。與世界其他國家的銀行相比，2006年中國銀行的核心服務價格為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。
四是我國商業銀行手續費收入占比較小。在中間業務收費種類少、收費價格低等因素的共同作用下，國內商業銀行中間業務收入雖呈現出絕對額逐年增長、占比有所增加的良好態勢，但所占份額仍很小，手續費收入與凈利息收入之比約10%左右，而在2005年，花旗銀行這一比例已高達163%.
（五）定價外部環境尚需進一步優化
當前，我國貨幣市場利率已完全市場化，而人民幣存貸款利率仍由央行管制，兩個利率體系各自獨立，割裂存在，造成市場基準收益率曲線建立有很大難度，從而對建立存貸款定價模型和內部資金轉移系統形成較大障礙。
此外，中間業務收費缺乏良好的社會輿論環境。我國商業銀行實施收費的社會環境與國際通行情況相比有很大差距。由于長期計劃經濟體制影響，公眾長期以來積淀的經驗和消費習慣都判定銀行提供免費服務是天經地義的。雖然銀行收費是在合法、合規、合理的前提下實行的，但依然不能消除公眾對銀行收費整體上的反感情緒。
（六）定價專業人才隊伍建設有待加強
對我國商業銀行而言，定價管理是個較新的業務管理領域，目前正處于探索起步階段。銀行普遍缺乏定價管理的專業人才，需要加強定價管理人員培訓，使他們學習借鑒西方先進商業銀行的專業經驗，并結合我國實際，在定價管理實踐中加以鍛煉和提高。
三、我國商業銀行加強定價管理的對策建議
為改善我國商業銀行定價管理，借鑒國際先進商業銀行定價管理經驗，提出以下對策建議：
一是正確樹立定價管理意識。我國各商業銀行全行上下都要正確認識定價管理，既不要忽略其作用，也不要無限夸大其作用。銀行內部可以通過加強培訓、分析指導等措施來加強正確定價觀念的傳導，并通過績效考核激勵機制，促使一線營銷服務人員樹立效益觀念，提高落實定價政策要求和執行定價管理流程的自覺性，從根本上提升議價、定價能力。
二是建立科學的商業銀行定價管理體系。國內商業銀行可根據戰略定位及自身的實際情況，參考西方商業銀行的定價管理體系，選擇模仿建立適合本行的定價管理體系。大型商業銀行可以建立系統化的定價管理體系；而中小型銀行也無需和大型商業銀行盲目攀比，可以以較少的投入，建立相對簡單的定價管理體系，在定價策略上采取跟隨大型商業銀行定價的策略。總之，適合自己的，就是最好的。在定價管理體系建設中，不僅要注重定價申請審批機制的建設，還要加強定價流程的落實，努力實現定價管理過程的標準化、規范化和流程化。要加強對定價執行情況的監督檢查，保證定價的執行效果。此外，還要搭建定價管理信息反饋系統，通過信息渠道及系統建設，敏銳把握市場信息和本行定價執行的實時情況，以便管理層能夠及時調整定價策略，及時發現價格異常狀況。
三是做好定價管理相關的基礎性工作。要盡快完成信用風險內部評級法項目的開發，充分運用歷史統計數據，用更科學的模型評估計算商業銀行的違約概率（PD）和違約損失率（LGD），為建立更精準的貸款利率定價模型做準備要抓緊管理會計系統的開發，早日實現作業成本法的全面運用，精確計量定價所需的各項成本；改革資金管理體制，實現資金總行集中管理，創造適合內部轉移定價機制建設的資金管理條件等等。這些基礎性工作，每一項工程都很艱巨，都是商業銀行的重點核心項目，不僅需要耗費較長的開發時間，也需要銀行投入足夠的人力、物力來保證項目的順利實施。
四是開發適合我國國情的定價技術工具。國內商業銀行可以根據現有條件，先行借鑒一些相對簡單的定價方法，結合我國實際，建立起當前行之有效的定價模型與工具。同時，制定定價工具的近遠期開發目標，并為此目標的實現積極創造條件。
五是積極創造良好的定價管理內外部環境。良好的內部環境除了理念意識層面的定價文化建設之外，還包括創造條件，提高定價管理隊伍的整體專業水平。與此同時，要創造和諧外部金融環境。商業銀行要將中間業務收費與提供更多更好的銀行服務緊密聯系起來，讓消費者切實感受到付費獲得的服務“物有所值”、“物超所值”，培育公眾付費意識，避免讓公眾產生銀行只是在單純收費、漲價的錯覺。銀行同業應嚴格自律，相互協作，共同維護市場秩序，避免和遏制價格惡性競爭，不搞價格聯盟，創造公平競爭的外部環境。
