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金融扶貧政策范文1
實踐中，財政投入、金融支持一直都是精準扶貧的重要抓手，影響農民收入的增長。但中國貧困人口多、貧困程度深。截至目前，中國貧困人口還有3000多萬人，要確保在2020年如期完成脫貧攻堅任務且脫貧人口不返貧，就需促進財政金融聯動、優化資源配置、建立可持續發展的幫扶機制。
一、目前財政扶貧面臨的主要問題
第一，財政資金總量不足。2016年我國在整體宏觀經濟下行、財政收支矛盾突出的情況下，中央財政安排專項扶貧資金667億元，比上年增長43.4%。財政扶貧資金為農村扶貧攻堅提供了有力保障，然而相對于龐大的扶貧需求，財政投入的資金很有限，只能起到補充作用。
第二，扶貧貼息貸款政策形同虛設。貼息的主要目的是降低資金的使用成本，幫助貧困農戶與企業更好地利用銀行資金。但銀行是以營利為目的的，格外重視風險控制，真正貧困的貸款人大多不能提供符合銀行要求的抵押物或擔保人，既然借不到錢，財政的扶貧貼息貸款政策就起不到作用。
第三，扶貧資金管理不到位。目前，地方財政扶貧資金主要包括：財政扶貧資金、以工代賑資金、老區發展資金、少數民族資金和項目管理費。資金的管理涉及扶貧辦、財政局、民宗局、發改局等多個部門。有些部門獨斷專行，不與其他部門協作，為了政績把有限的資金用在了“好看的扶貧”上。此外，管項目的部門不管錢，管錢的部門不管項目，常常使扶貧資金難以按時足量到位，導致項目錯過最佳實施時間。資金到位后，相關部門對資金使用情況的監管也常常缺位，只采取事后審計監督的方式，使得財政撥給的扶貧資金發揮不了應有的效益。
二、目前金融扶貧面臨的主要問題
主觀上，金融機構扶貧積極性不高。目前，國家主管部門并沒有指定某個金融機構承擔金融扶貧的職能，所以幾乎所有的金融機構都在地方政府的要求下參與扶貧事業。表面上看各個金融機構都在扶貧，實際上全力、深入扶貧的金融機構并沒有幾家。金融機構是自負盈虧的企業法人，出于政治任務考慮而扶貧只能短期奏效，長期還需遵循市場規律，形成良性的市場扶貧機制。
客觀上，制度上的因素使得金融機構扶貧資金配置效率較低。原因主要有以下幾個方面：
首先，扶貧政策性金融機構缺位。政策性金融機構在縣級是很少有分支機構的，而交通不便、自然環境惡劣的偏遠地區正應成為扶貧工作的重點，在對這些地區的支持上，政策性金融機構往往顯得力不從心。
其次，扶貧政策性擔保缺失。金融機構雖然將金融扶貧看作一項政治任務或社會責任，但企業的屬性決定了其在放出貸款時必須考慮到風險和效益，對利息和擔保的要求遵循金融運行的一般規律。目前，國家鼓勵金融機構降低扶貧特色產業的貸款利率并延長貸款期限，要求金融機構對貧困村的“兩基”建設貸款利率進一步優惠，并設立了比支農再貸款利率更低的扶貧再貸款利率，但都沒有具體的操作辦法和規定，也沒有明確中央或地方財政是否貼息等問題，使得金融機構難以執行。
再次，扶貧政策性保險和風險補償機制缺乏。貧困戶可用于抵押及質押的資產質量差、數量少，難以滿足金融機構的要求，國家缺乏相應的保險和風險補償的頂層設計，加之地方財政可用于風險補償或貼息免息的資金又很有限，使得政策性金融機構和商業性金融機構都對扶貧貸款持保守謹慎的態度。在這種情況下，很多金融機構都很難完成省政府下達的指標，持續性、長期性的金融扶貧投入更是難以實現。
三、財政金融聯動的必要性
金融業本身是高負債經營的行業，農業又具有天然的弱質性，這使得金融扶貧事業面臨較高風險，農村信貸的信息不對稱性、高分散性等特點也增加了金融機構的經營成本，單純依靠金融扶貧很難實現如期脫貧的宏大目標。而財政本身資金總量少、管理不到位等問題的存在又使得財政資金無法在扶貧攻堅工作中扮演主力軍的角色。結合上文對財政扶貧、金融扶貧面臨的主要問題的分析可以看出，政府要提高扶貧資源的使用效率、實現脫貧不返貧的目標，就要利用好財政和金融各自的功能和優勢，建立完善合理的機制，使兩者能相互配合、協同結合。
四、財政金融聯動的對策建議
第一，完善農村社會保障體系和基礎設施，減少金融扶貧成本。農戶的資金需求主要源于基本生活保障、住房、醫療、教育、生產等方面，其中大部分是生活性消費支出，屬于公共產品，應主要由財政投入解決，政策性金融輔助。完善的農村社會保障體系可以降低商業性金融機構辨別生活性消費和生產性消費的信息成本，降低信用考察的難度和信息不對稱。此外，由中央和地方財政支持的農村公共道路、農業工程建設，可以降低商業性金融機構貸后指導的管理成本，也有助于增加貧困農戶的經濟實力，減少了不能如期收回貸款的風險。
第二，給予稅收優惠，減輕金融扶貧主體的負擔。我國目前的金融業營業稅稅率約為5%，相對于其他行業來說是偏高的，重稅政策雖然有利于籌集財政收入，但對于農村金融機構或非農村金融機構的涉農業務來說，是非常不利的。農村金融領域管理成本大、風險性高，不合理的稅收負擔往往會造成金融業盈利能力和競爭能力下降，影響金融扶貧事業的平穩運行和健康發展。此外，財政還應加大對扶貧龍頭企業的稅收支持力度，金融扶貧對象的負擔減輕了，金融機構放出的貸款也會更有保障。
第三，健全農村擔保體系，完善保險和風險補償機制，降低金融扶貧的風險。擔保公司為農戶和村鎮小微企業提供擔保，可以在一定程度上緩解農村金融機構惜貸的問題，增加農村金融的有效供給。因此，各級財政可從支農資金中拿出一部分作為發展農戶融資擔保公司和信用擔保公司的基金，以較少的財政投入，撬動農村金融市場的發展。此外，鼓勵商業保險公司政策性農業保險業務，探索適合貧困地區發展的特色保險產品，開發連片承保、統保等方式，降低貸款人的損失風險，也有利于增強金融扶貧的積極性。財政還應以縣為單位設立扶貧信貸風險補償基金，對達到考核要求的金融機構發放獎勵。對于確實無法回收的不良資產，規定適當的比例由基金進行注資，并制定鼓勵金融機構資產證券化的財稅政策，以此減輕金融扶貧資金投放的后顧之憂。
第四，政府提供培訓服務，創造誠實守信的農村金融環境。扶貧類貸款對象一般為建檔立卡的貧困農戶，他們居住分散、抗風險能力差，很多人的誠信意識不強，金融機構的貸款管理難度大。財政應增加培訓經費的投入，不僅讓農民有一技之長，更要宣傳法律法規、強化農戶的誠信意識，增強其主動還款的意愿，培育可持續發展的農村信貸市場。
總體來說，打好扶貧攻堅戰的關鍵在于整合，由財政打好基礎，撬動金融機構信貸投入，利用金融市場強大的投融資能力，增強精準扶貧政策合力，從而達到從“輸血”式扶貧向“造血”式扶貧的轉變。
作者：常婧
參考文獻
金融扶貧政策范文2
一、全面啟動有難度：瓶頸較多，原因復雜
基層金融機構、政府職能部門、企業主在調查中反映到：《規劃》所出臺的金融優惠政策涉及面廣，內容也比較豐富，但缺乏差異化的實質性傾斜，與張家界實情不匹配。具體來說，金融政策缺乏針對性，未體現片區差別性，著地難度大；基層金融難逾越體制與機制的束縛，加之信息不透明，想發力難發力。
（一）政策設計沒有質的突破
《規劃》雖出臺了企業上市融資，企業發行短期融資債券、中期票據、中小企業集合票據、企業債券、公司債券等直接融資工具，但調查發現，操作層面正因為準入“門檻”偏高，全市至今仍只有1家公司上市，1家公司獲準發行企業債券，片區融資仍依賴銀行貸款。長期以來，農村金融機構放貸要求提供足值的擔?；虻盅何铮r戶擁有的土地、住房，農業企業投入大量資金建設的農業生產設備、租賃的土地經營權，不符合抵押要求，農戶和農業企業貸款極易被拒之門外。因貸款門檻高而造成的“融資難”已經成為農村中想干事的農戶、能人創業的最大“瓶頸”。即使能融資，貸款利率也普遍遭到上浮，據估算，全轄涉農貸款利率較發達地區至少高出60%，最高150%。針對片區扶貧貸款難、貸款貴問題，《規劃》未降低貸款準入門檻，有效緩解農戶、涉農企業貸款難、貸款貴等問題。
（二）政策本身不符合片區實情
一是與區域特殊性不符?！兑巹潯烦雠_了涉農貸款獎勵政策，于2010年實施。調查發現政策僅包括縣和縣級市，不包括縣級區。而張家界市所轄永定區、武陵源區雖定位于城市區，但管轄36個鄉鎮，17.9萬農戶，90%地域、60%人口均屬農村。2010年、2011年，兩區農村信用社涉農貸款在各項貸款中的占比達75.7%、77.5%。但因涉農貸款增量獎勵政策僅適用縣級金融機構，把名屬于城市區而實服務于農村的兩區金融機構排斥在外。政策規定金融機構涉農貸款余額同比增幅超過15%的，對增量超過15%的部分按2%給予獎勵。調查了解到，擔負支農主力軍的慈利縣、桑植縣農村信用聯社因歷年來涉農信貸投放基數大，同比增幅未超過15%而未得到一次獎勵；相反其他涉農金融機構斷斷續續涉足支農業務，同比增幅有時超過15%而得到獎勵。政策落實效果與初衷存在較大反差。
二是與基層職能不符?！兑巹潯烦雠_了鼓勵大型金融機構在片區中心城市設立分支機構，搭建跨省融資平臺；建立并利用多層次的資本市場，多方拓展發展融資渠道等政策。但政策的制定話語權均集中在國家部委，地方政府不能越俎代庖，即使有自，但因協調難度大，無法組織實施，片區引進、組建金融機構難度大。張家界市政府試圖引進2家地方性股份制商業銀行，至今因銀監會未出臺配套的監管辦法被擱淺。
三是與片區需求不符。首先，扶貧貸款貼息期、貼息利率難滿足貸戶實際需求。扶貧貼息貸款的期限以一年為主，最長不超過三年，統一執行年利率為3%的優惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策。調查了解到，農村申請扶貧貸款，主要是解決種植業、養殖業資金不足。由于產業附加值低，加之自然災害頻發，貸戶收成不可觀，往往還沒有實現增收，貼息期限已滿，被迫承擔后期利息。其次，適合片區好扶貧政策在萎縮。永定區系原大庸縣，在市區成立前能享受兩民貸款貼息政策，成立后僅可享受民族特需商品定點生產企業貸款貼息政策，而且實行滾動管理，該區所轄新企業戶只能在老企業退出后才能享受民族特需商品定點生產企業貸款貼息政策。
（三）政策實施欠缺有利的支撐因素
一是資金實力不足。一方面，金融資金實力偏小難滿足需求。到2012年12月末，全市金融機構各項存、貸款余額343.77億元、246.85億元，存貸比接近71.81%。在全市資金實力不足全省的2%、而存貸比超出全省5個百分點的情況下，信貸資金已滿負荷運轉，僅憑全市自身資金實力，片區區域發展與扶貧攻面臨著較大的資金供需矛盾。另一方面，地方財力不足，對金融機構中小企業貸款不能及時提供適當風險補償、補充中小企業貸款擔?；?，也無法拿出更多的資金，加大財政資金扶貧貼息資金投入，無法吸引金融機構加大扶貧貼息貸款的投入力度。
二是部門間尚未形成聯動機制。調查發現，各級扶貧辦、財政、民委、金融機構并未建立通暢的聯系渠道，每年下發的扶貧貸款貼息計劃文件根本沒送達承辦金融機構，就連2007年下發的工作委員會成員職責與分工的綱領性文件于2012年3月才送達人民銀行、農業銀行。也沒有形成定期召開成員間聯席會，通報全轄扶貧貸款進展，商討亟待解決問題的工作機制。全市涉農扶貧資金管理部門多，“九龍治水，各行其是”現象在實際工作中比比皆是，資源分散、項目建設重疊，信息傳遞不及時，致使政府的扶貧開發與金融信貸投放難以并駕齊驅。
三是擔保瓶頸制約性。金融系統僅認可有政府背景的融資性擔保機構，把民營融資性擔保機構排斥在外，全市政府出資的融資性擔保機構僅1家，擔保資本金1億元，按放大5倍原則，只能對中小微企業提供5億元額度擔保，擔保能力有限。該融資性擔保機構未遵守經營準則，違規放貸，已遭到工總行授信否決，工商銀行與市中小企業融資擔保機構間的擔保業務已停止合作。企業尋求擔保時，反擔保及附加條件較為嚴格，不僅要提供反擔保，而且也收取融資額10%的保證金、2.5%的反擔保費。
四是涉農政策保險業務邊緣化。調查發現，基于涉農保險賠付率高，收益偏低，加之農村地域廣，路程遠，農戶居住較分散，辦理難度大，保險公司不愿推廣，相關業務人員也不愿意受理。目前張家界市94個鄉鎮，財產保險公司只有人保財險公司在區縣城區周邊的7個鄉鎮設有營銷服務部，1561個行政村沒有一個村有財產保險公司的服務機構。
（四）政策執行缺乏監督約束力
一是《規劃》出臺的金融優惠政策在實施環節上主要采用鼓勵、引導、深化、完善等手段，缺乏有效的督導督促，極有可能給金融機構在服務片區區域發展與扶貧攻堅不作為留下“空子”。當前國有商業銀行及其他金融機構均在追求經營利益最大化，支持片區區域發展與扶貧攻堅，履行更多的是社會責任、政治責任，需要犧牲更多的商業利益。在利益面臨挑戰時，金融機構特別是國有商業銀行會采取收縮戰略，退出片區扶貧戰場，會削弱金融參與扶貧支持力度。二是《規劃》僅提及縣域法人金融機構將新增可貸資金70%以上留在當地使用，按此要求，其他金融機構可隨意將所吸收存款轉移、上存，勢必造成每年有大量資金借自該地區，卻貸給其他地區，造成當地資金流失、失去反哺當地的扶貧資金“造血功能”。
（五）基層農村金融機構因管理權上收而無法自主參與片區扶貧
基層金融機構處于微觀與宏觀結合處，各地實情差異較大，支持“三農”更需要基層金融機構自主發揮，酌情實施。但當前由于受體制與機制的約束，農村金融上級行均掌握著授信控制權、制度制定權，擁有絕對的“話語權”?；鶎咏鹑跈C構僅是執行者、貫徹者，沒有自。即使基層金融機構想自主創新，推行符合當地需求的金融產品和服務方式，也得向上級行匯報請示，勢必影響農村金融創新時效性，極有可能因超出權限無法實施。縱觀張家界近幾年農村金融產品和服務方式創新活動，郵儲銀行、農業銀行、農村信用社參與農村金融產品和服務方式創新試點進展緩慢，成效不明顯，關鍵是受上級行（社）制約所致。
二、幾點完善建議：突破創新，找準切入點
（一）出臺差異化的傾斜政策
呼吁國家考慮片區區域發展與扶貧攻堅實情，盡量出臺更加有份量、貨真價實的差異化金融優惠政策，切實發揮出金融扶貧作用。
一是對片區給予資金傾斜。加大中央或省財政轉移支付力度，解決片區地方政府財政在貸款風險補償、扶貧貸款貼息、擔?；鸬荣Y金不足問題。央行應在片區執行差別化的存款準備金率，適度降低金融機構存款準備金率，增加片區銀行體系流動性，增強貸款投放實力。安排一定規模再貸款，為片區金融機構提供資金保障。
二是解決片區扶貧融資難、融資貴等突出性問題。對片區擁有土地、住房的農戶以及擁有價值不菲農業生產設備、土地經營租賃權的農業企業融資時，政府性融資擔保機構應及時提供擔保，下調擔保費率，取消反擔保。農信社等涉農金融機構應積極參與扶貧貼息貸款業務，滿足廣大貸戶融資需求，盡可能不上浮貸款利率或適度下浮，切實減輕片區經濟實體融資成本。對片區金融機構發放扶貧貸款所減少的利息收入應通過減免稅收、抵扣利潤上交等途徑彌補，保護好基層金融機構利益。
三是擴大基層權限。在風險可控的前提下，金融機構總行盡可能下放授信權及轉授權，從根本上賦予基層行參與片區扶貧的主動權?；鶎有袘Y合實際，積極探索符合片區扶貧的信貸模式和服務方式，增加有效供給與服務，滿足扶貧攻堅、改善民生的多樣性信貸需求。
（二）完善相關配套政策
一是加快設立跨省金融機構。國家金融監管部門根據實際需求，協調好各片區關系，搭建跨省融資平臺，在片區城市中心設立分支機構，安排充足的資金，支持片區區域發展與扶貧攻堅。適度放寬片區引進異地金融機構設立分支機構條件，特事特辦，力爭早批早進早發揮作用。
二是完善涉農貸款增量獎勵政策。合理區分純城市區與非城市區，及時把純農業人口占60%以上農業大區的金融機構納入涉農貸款增量獎勵的范圍。調整獎勵標準，對農村信用聯社發放涉農貸款額占總貸款90%以上，且由于歷史原因，涉農貸款平均余額較高的，增量獎勵比例可適當降低到10%左右。
三是強化金融扶貧責任。明確金融機構年度貸款有多少比例用于扶貧貸款，保險機構要每一個扶貧項目提供保險。扶貧貸款風險由銀行、保險部門按一定比例分別承擔，損失由自身盈利來彌補。
（三）落實風險保障機制
各級財政應按政策規定安排充足資金，及時對銀行業金融機構中小企業貸款年度新增10%以上的給予適當風險補償。保險機構可以選擇委托制，委托鄉鎮村組干部涉農政策保險業務，切實將涉農政策保險落到實處，提高農戶種植水稻，種養能繁母豬、育肥豬積極性，減少農戶損失。
（四）形成工作合力
建立片區扶貧綜合協調中心，全面做好政策傳導反饋工作，協調好片區部門間關系，督促相關能部門落實各項政策，適時反饋片區落實政策所面臨的問題，爭取國家盡快出臺有針對性的舉措，確保金融扶貧政策及時跟進。財政、扶貧、發改委、金融等部門要加強協作溝通力度，整合資金，有機捆綁、相互銜接、匹配投入，提高資金使用效益，配合做好金融扶貧開發工作。
（五）創新金融扶貧方式
在當前金融機構以贏利為目的前提下，金融機構如何參與扶貧開發，又獲得了相應的利益回報，只有加快金融扶貧方式創新。根據張家界農村實情，可嘗試如下幾種金融扶貧創新模式：一是“公司+農戶+基地+扶貧貼息”模式。產業化龍頭企業運用其產業化基地與農戶簽訂訂單，為農戶生產提供貸款擔保，政府利用扶貧資金向企業提供風險保障，產業化龍頭企業帶動農戶利用銀行貸款致富。二是“以扶貧資金作抵押”模式。將各種扶貧資金有機打捆，作為銀行抵押。金融機構將扶貧資金放大一定倍數，結合扶貧項目安排，投入扶貧信貸資金，推進整村扶貧開發。三是“擔保機構+合作社+銀行（信用社）”模式。與融資擔保機構合作，由融資擔保機構向合作社中的抵押、擔保不足成員提供擔保，滿足貧困戶、貧困村貸款需求。通過此模式，金融扶貧尋求解決貧困戶（村）獲取貸款的抵押、擔保問題，找到“三農”經濟發展與農村金融支持的結合點。
金融扶貧政策范文3
1．連片特困地區金融扶貧要體現以下優勢
為了真正發揮金融扶貧在未來連片特困地區經濟發展中的作用，我國金融扶貧工作應該在吸取過去扶貧工作經驗和教訓的基礎上，重點發揮以下幾方面的優勢，避免金融扶貧重復過去的老路。
（1）利用市場化經濟手段推進扶貧。
財政扶貧方式具有政策性、直接性等特點，但同時也屬于一次性的、無償的扶貧方式。行業和社會扶貧方式則更多的依靠對各行業和機關單位的道德層面約束來開展，一般難以獲得可持續性。連片特困地區金融扶貧應采取有償的資金投入方式，通過市場化的手段使金融機構在提高貧困戶生活水平的同時也追求利潤。
（2）充分發揮金融扶貧中各經濟主體的主觀能動性。
未來金融扶貧要改變政府“一頭熱”的扶貧模式，避免貧困戶以往存在的“等、靠、要”的心理，充分發揮被扶貧對象的主觀能動性，改變貧困戶過去傳統的被施舍的角色。貧困戶應該是金融機構的客戶，通過不斷提高自我發展能力實現脫貧致富。
（3）改變“漫灌式”扶貧，提高扶貧精準性。
過去漫灌式扶貧在主體選擇以及扶貧效果上均不佳，未來金融扶貧要提高扶貧的有效性與精準性。金融機構通過有效的客戶定位篩選出幫扶對象，而后按需給予相應的金融服務。通過“到人到戶”的方式，節約了人力、物力的浪費，有效達到“扶真貧、真扶貧”的目的。
2．連片特困地區金融扶貧的重點
隨著我國經濟社會的發展，扶貧不再是解決溫飽問題，而是要提高貧困人口的生產生活能力，進一步增加收入。而增加收入就意味著要擴大再生產，需要擴大經營規模，需要技術創新，更需要金融的支持?；谖覈?011年頒布實施《中國農村扶貧開發綱要（2011－2020年）》提出重點開展連片特困地區扶貧，筆者認為未來我國金融扶貧應該重點在以下三方面展開。
（1）貸款給連片特困地區真正需要資金支持的貧困農戶，實施“精準”扶貧。
金融扶貧是開發式扶貧，應該對貧困人口實施“精準”金融服務供給。金融機構通過合理的信貸機制設計，開展有效的貸款客戶甄別，貸款給真正貧困而且需要金融支持的貧困戶，使得貧困農戶擁有啟動資金進行生產生活。貧困農戶通過自身努力，不斷擴大再生產來還貸并且改善自身的生活水平。
（2）通過金融方式支持連片特困地區優勢產業與龍頭企業發展，創造更多就業機會。
連片特困地區的貧困戶不僅可以通過自身發展生產來增加收入，也可以通過發展一批龍頭企業帶動當地特色優勢產業發展，特色優勢產業的順利開展能夠使得貧困戶的就業機會增多，使貧困戶通過積極勞動來扭轉貧困的面貌。因此，金融機構通過發揮自身的資金優勢以及有效的信貸機制貸款給龍頭企業以及專業合作社，使得優勢產業的融資渠道得以拓寬，為貧困地區走產業化道路提供強有力的資金支持。
（3）完善貧困地區基礎設施。
金融扶貧不僅看重向貧困人群發放貸款，更加看重貧困人群的自力更生發展生產的能力，要做到貸款發放以后及時收回以至重新開展新一輪放貸。因此，要確保連片特困地區長期金融服務的供給，需要把連片特困地區基礎設施做好。連片特困地區基礎設施包括兩方面。第一是如交通運輸、通訊服務等物質性基礎設施，良好的物質性基礎設施是提高連片特困地區貧困人群自力更生發展生產能力的前提；第二是金融基礎設施，如支付環境、信用環境等方面，這就需要不斷加大金融投入力度，采取激勵措施引導金融服務不斷流入連片特困地區。
3．連片特困地區金融扶貧的主體和基本思路
構建連片特困地區金融扶貧體系，需要商業性金融、政策性金融、合作性金融和政府協調發揮作用。大型商業性金融機構要充分利用資金充裕的優勢，采取“批發+零售”的模式開展金融扶貧。微型金融要充分發揮信貸機制方面的優勢，加大微型金融制度和技術創新，實施“精準”扶貧，改變原來的“漫灌式”扶貧方式。政策性金融通過深化改革，實施市場化運作，打造我國開發性金融，完善連片特困地區基礎設施，為連片特困地區扶貧工作打下堅實基礎，同時改善農村金融環境，吸引其它商業性金融進入。另外，還需要發展連片特困地區合作性金融，發揮貧困戶“互助”優勢，彌補前面兩者金融供給的不足與漏洞。連片特困地區金融扶貧工作離不開政府的參與，政府應該加強各項金融扶貧工作的政策完善，開展有效的引導和激勵措施，促使金融機構開展金融扶貧工作。
二、連片特困地區金融扶貧中的金融機構行為分析
1．大型商業性金融機構扶貧：發揮資金優勢
因信息不對稱等多方面原因，商業銀行等大型金融機構直接扶貧發展存在很多障礙，但具有資金充足、技術發達、管理到位等方面的優勢。因此，大型金融機構可以采取間接扶貧模式，具體有以下三種模式值得推廣。①大型商業性金融機構+龍頭企業+貧困戶的扶貧模式。龍頭企業是市場與貧困戶的紐帶，是國家進行產業扶貧的重要載體。大型商業性金融機構可以利用資金優勢，給當地的龍頭企業發放貸款。擁有資金來源的龍頭企業再促進貧困戶的發展，帶動貧困戶增收。龍頭企業的發展不僅能帶動相關產業的發展，而且能提供更多的就業崗位，對于貧困戶的脫貧與農村的發展有著至關重要的作用。特別是在我國連片特困地區培育和支持具有特色優勢產業的龍頭企業，對于增加農民家庭經營性收入具有重要意義。②大型商業性金融機構+專業合作社+貧困戶的扶貧模式。大型商業性金融機構通過貸款給專業合作社來幫助貧困戶，解決專業合作社的貸款難的問題，有利于專業合作社將同類農產品的生產經營者或相同的農業生產經營服務提供者有機聯合到一起，解決貧困戶的切身需求，提供農業生產資料的購買，農產品的加工、銷售、運輸等服務。③大型商業性金融機構+微型金融機構+貧困戶的扶貧模式。由于大型金融機構與貧困戶之間信息不對稱，交易成本高等原因，使得直接扶貧效果并不顯著，而缺乏資金來源是微型金融機構難以快速發展的主要原因。因此通過大型商業性金融機構與微型金融機構的對接，使得微型金融機構充當大型金融機構的“腳”走到基層，走到每家每戶，將資金零售放貸給真正需要支持的貧困戶，這樣的方式可解決微型金融機構貸款難的問題，也可減少大型商業性金融機構直接發放信貸過程中信息不對稱問題。
2．微型金融機構扶貧：發揮信貸機制優勢
目前我國的微型金融機構主要有村鎮銀行、小額貸款公司以及NGO小額信貸機構，微型金融機構以服務“三農”及小微企業為主要目標，對于扶貧工作有著不可忽視的地位，它通過直接貸款的方式來填補大型金融機構扶貧的空白。微型金融機構的規模雖然不大，資金也沒那么富足，但是往往具有獨特的優勢，它可以深入基層，有效緩解信息不對稱，也可以減少交易成本。因此，為了更好地發揮微型金融機構在我國連片特困地區金融扶貧中的作用，除了通過與大型金融機構合作解決資金短缺問題以外，還應該大力發揮微型金融機構的信貸機制優勢。①完善小組聯保信貸機制。小組聯保模式屬于擔保創新，社區居民自愿組成聯保小組，通過互相承擔擔保連帶責任的方式來解決無抵押物的狀況。小組聯保貸款的基本原則是:“多戶聯保，總額控制，按期還款”，這樣相互制約，相互管制，能夠帶動成員還款的積極性，也有利于后續貸款工作的有序進行。這種貸款模式的理念在于認為窮人是講信用并且有能力的，甚至有時比富人更講信用，因為他們手中的資源稀缺，因此更加珍惜來之不易的信貸機會。而且任何人都不想在熟人社會失去信譽，而“小組聯保貸款”就很好地利用了這一點。②實施分期還本付息的信貸機制。分期還本付息這種人性化方式可緩解貧困戶的還貸壓力，有利于貧困戶資金的周轉，符合貧困戶對于流動資金的需求?？蛻艏皶r還本付息是微型金融機構能夠自負盈虧甚至稍有盈利的保障，也是一種監控客戶的貸款資金流向，控制信用風險的途徑，并且在資金緊張的情況下，通過不斷回收資金來提高資金使用效率，以一種平等借貸的機制來促進貧困戶和微型金融機構之間的和諧發展。
3．合作性金融扶貧：發揮“互助”優勢扶貧
我國農村信用社在名義上應該屬于合作性金融組織，但農村信用社事實上已經偏離了合作金融的軌道，走上了不可逆轉的商業化發展道路，使我國出現了事實上的合作金融組織殘缺。眾所周知，合作性金融在連片特困地區扶貧乃至全國經濟發展過程中有著不可替代的作用。因此，迫切需要重構我國合作金融體系，發揮合作性金融在連片特困地區扶貧中的“互助”優勢。當前我國存在農村資金互助社、農民資金互助社和貧困村互助資金三種具有合作性質的組織，它們雖然在發展過程中面臨諸如管理人員素質不高、管理手段比較落后、資金周轉速度較慢等問題，但擁有“互助扶貧”的基礎，政府應該對他們進行有效引導，充分發揮熟人互助模式扶貧。由于合作性組織成員來自一個“熟人社會”，對于貸款人的信用和在資金使用情況都比較清楚，可省去許多交易費用與交易時間。通過這種模式可以有效解決貧困戶擔保缺失的問題，貧困戶不再以常規的擔保品來貸款，而是通過貧困戶之間長期維護的信任來擔保。其次，能夠適應農村貸款資金使用的特點，開展村莊內貸款。由于農業生產、農村市場以及農村生活的原因，貧困戶對資金的需求額度小，頻率高，在“熟人社會”更能滿足這種基本特征，人與人之間也更容易產生同情心而互相幫助。
4．政策性金融扶貧：發揮開發性金融優勢
完善基礎設施是連片特困地區經濟發展的重要基礎，但基礎設施的完善需要大量的資金投入而且資金投資回收期很長，因此，政策性金融在連片特困地區金融扶貧過程中有不可忽視的作用。我國政策性金融機構從其誕生起就擔任著填充財政直接支出和商業性融資之間的“中間角色”，但我國傳統的政策性金融只是將財政資金簡單信貸化，沒有真正實施市場化運作，因而不能解決數以億計的貧困人口的生活問題。當前，應該不斷深化我國政策性金融改革。①運用開發性金融理念，實施市場化資金運作方式，實施政策性資金的有償使用，運用銀行信貸“有借有還，到期歸還”的經營機制來促進所支持項目的發展。提高政策性資金的使用效率。②政策性金融機構應該主動尋找市場，改變傳統的“政府挖坑，金融種樹”的被動模式，把支持基礎設施領域的成功經驗拓寬使用到連片特困地區新的資金需求領域，一方面尋求政策性金融機構自身新的利潤增長點，實現“做大做強”，為連片特困地區扶貧貢獻更大的力量。③政策性金融機構在連片特困地區運用市場化的運營管理模式，給予基礎設施建設提供中長期資金。在金融扶貧過程中注重培育連片特困地區的市場化作用機制，逐漸增強經濟主體參與經濟發展的內在動力，構筑連片特困地區政府力量與市場機制之間的有效溝通橋梁，將融資優勢與政府組織優勢有效融合，高效率的實現政策性資金在連片特困地區扶貧中的作用。
三、構建連片特困地區金融扶貧體系的補充性對策建議
1．完善金融扶貧政策，構建有效的引導和激勵機制
我國連片特困地區的金融扶貧離不開政府的作用，政府需要完善各項政策，引導和激勵各項扶貧工作的開展。對于在扶貧工作中有較大貢獻并且利潤微薄的公益小額貸款機構，給予免除所得稅的激勵政策；規定連片特困地區農業銀行等大型金融機構的貸款必須按照一定比例投放該地區，對于超過該比例的貸款給予相應的獎勵等政策來激勵大型商業性金融機構貸款；制定一套科學合理的合作性金融組織績效考核指標體系，對于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財政資金的傾斜，從而形成激勵作用。鼓勵和引導返鄉農民工創業，享受創業培訓、稅費減免、小額擔保貸款及貸款貼息以及用地、用電、用水等優惠政策。政府應該為金融扶貧工作的順利開展提供堅強的保障。完善連片特困地區農村社會的保障體系，建立系統化的農業保險體系，設立專門針對連片特困地區貸款難問題的擔保機構；政府要積極引導金融機構加強社會責任，通過宣傳、法律等手段來規范以及提高金融機構的社會責任意識；政府要在大型商業性金融機構與微型金融機構合作中起中介作用，為微型金融機構從大型商業性金融機構融資牽線搭橋。鼓勵金融機構創新，并且提高貧困戶自主勞動的積極性。
2．不斷創新金融服務和產品
金融機構要注重金融業務、金融產品以及金融工作人員選擇上的創新，只有不斷創新才能滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。對于貧困農戶，一般是不能提供正規金融機構要求的擔保抵押品的。因此，要擴大擔保抵押品的范圍，例如宅基地，土地承包權，林權等等都可以作為貧困戶貸款的抵押品，要結合農村生態資源豐富的特點，創新綠色信貸產品。針對貧困地區的經濟發展，貧困人民金融服務的需求，金融機構在提供簡單的存款、匯兌、貸款等基礎的金融服務外，還要加快服務方式的創新，并且大力提倡通過現代化科技來降低扶貧業務的成本；人員選擇方面也需要創新，不應以學歷的高低作為人員選擇的硬性指標，而應選擇有親和力的，最好是出身農村，從而能切身體會村民的需求的人。
3．完善風險管理制度
金融機構要根據現代金融風險的多樣性以及復雜性，著眼于系統風險與非系統風險的統籌管理，積極推進風險管理制度建設。利用現代化技術，例如建立客戶金融信息管理系統、規范信息處理以及制度來緩解信息不對稱的問題；建立評價考核機制，無論在金融機構正常運行或者不正常運行中，都要對于機構的每一環節進行嚴格把關以及評價總結；在實踐中探索多樣化形式的風險補償方式，建立“獎補資金”模式推進扶貧資金到戶，它在扶貧中的作用相當于擔保基金，但是“獎補資金”的損失補償比例與貸款回收率掛鉤。并且要定期或不定期地加強機構之間的相互聯系，揚長補短，及時進行信息的反饋，分享最優風險控制方法。不斷加大金融人才培養力度，要建立適應經濟戰略發展、年齡合理、層次清晰、有專業素養的農村金融人才隊伍。
4．實現金融機構財務績效與社會績效協調發展
金融機構是連片特困地區扶貧工作的主體，過去政府作為金融扶貧工作的主體的效率低下，對于貧困戶的生活水平提高并不明顯。金融扶貧應該體現以金融機構為主，政府為輔的扶貧模式。在這種模式下，金融機構應同時注重財務績效以及社會績效。對于任何一個企業，利潤最大化是企業所追求的，但是一味地追求利潤最大化而不顧及社會績效，將會對企業與社會造成不利影響。而扶貧工作本身就是一項注重社會績效，強調公平發展的工作，因此在這項工作中金融機構應擺正位置，堅持成本控制，加強技術創新，堅持商業運營原則，堅持風險控制原則，盡最大的努力來推動金融扶貧工作的健康持續科學發展。身處貧困地區的金融機構要不斷提高自身責任意識，把支持扶貧攻堅作為義不容辭的社會責任。同時，從長遠來看，通過金融扶貧擴大服務范圍，建立新的客戶群，也是金融機構實現可持續發展的有效途徑。
5．提高貧困戶的金融意識
金融扶貧政策范文4
一、烏蒙昭通片區基本情況
（一）扶貧開發規劃及貧困人口概況
昭通位于云貴高原與四川盆地結合部，是典型的高原山地構造地形，這里山大溝深，交通閉塞，生態脆弱，洪澇、泥石流等災害時常發生。轄內納入烏蒙山片區扶貧開發規劃的10縣區為：昭陽區、魯甸、巧家、鹽津、大關、永善、綏江、鎮雄、彝良、威信縣（占片區38個縣的26.32%），國土總面積22585平方公里，是烏蒙山片區的腹心地帶。2011年末，總人口515.54萬人，按2009年農民人均純收入1196元的扶貧統計標準，轄內還有貧困人口174.94萬人，貧困發生率38.57%，比全國高33個百分點；依據2011年新10年《綱要》2300元的新標準，貧困人口有309.99萬人。10縣區還有5.2萬戶貧困群眾居住茅草房，近30余萬人生活在喪失基本生存條件的地方，有工程移民需異地搬遷人口近20萬人，剩余貧困人口大多居住在革命老區、高寒邊遠的深山區石山區等。片區內公路、水利、電力、通訊等基礎設施嚴重滯后，條件性貧困十分突出，是扶貧攻堅的硬骨頭，解決此類問題困難大、成本高。
（二）經濟金融發展簡況
2010年，10縣區生產總值完成350.09億元，財政總收入為71.26億元，財政一般預算收入達到16.88億元，分別比2001年增長了2.76倍、4.75倍和4.26倍。城鎮居民人均可支配收入和農民人均純收入分別達12093元和2745元，比2001年分別增長0.97倍和1.93倍，城鎮化率由11.5%增長到20.7%。10縣（區）共有銀行業金融機構44家，小貸公司20家，金融機構網點110個，從業人員2890人，金融空白鄉鎮3個，2010年金融機構存、貸款余額為520.35億元和286.34億元，比2001年分別增長5.6倍和3.1倍。幾年來，昭通片區經濟金融發展取得了可喜的成績，但貧困人口多，底子薄，欠發達地區的現狀突出，片區內經濟金融發展仍然緩慢，困難重重，農業、工業等仍停留在傳統的自然半自然狀態，產業化程度低，城鎮化水平不高，自我發展和抵御自然災害的能力弱，增收步伐緩慢，可持續發展面臨嚴峻考驗。
二、烏蒙昭通片區的金融扶貧工作現狀
在新一輪西部大開發戰略中，國家把包括昭通在內的烏蒙山片區列入新一輪扶貧開發的重點區域之一，加之云南省加快建設面向西南開放重要橋頭堡的規劃為昭通提供了改革創新的新機遇，烏蒙昭通片區的金融扶貧工作也得到積極推進。一是成功推出農村農戶小額信用貸款“公司+農戶”的組合貸款模式，積極開辦了適合貧困區需求的巾幗創業貸款、返鄉農民工貸款、小額農戶構建房貸款、農業科技貸款、農業產業化農頭企業貸款，從資金供給層面上滿足扶貧開發的需要。二是推廣金融扶貧服務新方式。如：建立惠農支付服務點，緩解貧困片區群眾的金融服務需求及金融機構的發展瓶頸。農行、農信社在抵押足值的情況下，讓有信譽能力的貸款人辦理生產經營貸款，最高可突破100萬元，貸款人可在核定的授信額度內循環使用。舉辦了小微企業融資超市“無縫”對接活動，促進轄內9家金融機構與28家小微企業現場簽約，融資額達2.04億元。推出“補1獎2貸3”政策（即根據貧困戶發展需求，先由地方政府補助資金，發展情況較好的政府再以獎代補給予支持，如還存在資金缺口就由銀行提供貸款支持，地方財政給予貼息），成功將“農戶、金融、財政”三方資金聚集，調動了各方參與扶貧建設的積極性。三是推動信用體系建設工作。目前已為貧困地區80多萬農戶建立了信用檔案，向50多萬農戶頒發了信用證，評定信用農戶近32萬戶，建立了454個信用組和60個信用村鎮，進一步提高了農村貧困人口貸款的可獲性。四是推出扶貧互助資金試點工作。轄內永善縣務基鄉組建扶貧互助社，在互助資金發放過程中，逐步探索出“一戶擔保，一戶貸”擔保模式，即以2戶聯保的方式進行放貸，一戶農戶提出貸款，提供財產抵押證明，另一戶農戶為其擔保，從而降低金融機構面對千家萬戶的市場交易成本，架起大銀行與小農戶的信用橋梁。
但金融扶貧工作中也還存在諸多問題。一是金融支持扶貧工作缺乏與《中國農村扶貧開發綱要（2011～2020年）》配套的長遠規劃。目前，各金融機構的扶貧措施還比較分散、步調不一、進度不同，未統一制定長遠的扶貧規劃。從調查了解看目前的金融扶貧工作只是改善貧困群體最起碼的生活生存問題，而解決貧困群體的發展及小康建設問題仍需要更多有關金融領域的制度安排和政策設計。二是金融機構扶貧開發存在局限。一方面貧困地區金融機構在體制改革中，紛紛從貧困縣市撤并，目前昭通轄內納入扶貧開發規劃的10縣區中就有7個縣沒有工行，5個縣沒有建行和農發行，9個縣沒有中行，一定程度上弱化了金融服務；另一方面受上級行信貸規模的控制，有限的承貸能力難以滿足眾多貧困農村中小企業和貧困戶的資金需求。再者扶貧貼息貸款金額小、時間短、涉及面廣、貸款農戶居住分散，金融機構在辦理過程中需投入大量人力、財力和物力，缺少相應的擔保機制，扶貧貼息貸款缺乏可持續扶貧的活力，且目前轄內只有農信社一家機構開展扶貧貼息貸款業務，缺乏競爭和激勵約束機制。2011年末全市各項貸款余額355.6億元，扶貧貼息貸款3.83億元，僅占貸款比重的1.08%，扶貧貸款總量也遠不能滿足昭通數百萬計貧困人口發展生產和項目建設的需求。三是金融生態環境和農村信用環境脆弱。貧困片區群眾信用意識淡薄，加之金融知識、法律、法規普及力度不夠，金融債權維護難，逃廢銀行債務情況時有發生，加之信用中介體系建設不完善，信用擔保機制不健全，資本金不足，沒有有效發揮擔保作用。四是貧困地區金融網絡建設滯后，支付結算工具單一，服務效率不高。貧困片區仍以支票、電子匯兌和個人賬戶轉賬結算為主，商業票據、網上銀行結算等未開通使用。自動存取款機、POS刷卡機等產品農村推廣使用較難，銀行卡業務發展較慢。有關投資理財、政策法規咨詢、市場經濟信息提供等服務少，此類相關業務在片區開展明顯滯后。
三、深化金融扶貧工作的思考
（一）探索建立可持續的金融扶貧機制，科學編制金融幫扶長遠規劃
金融機構應制定符合《中國農村扶貧開發綱要（2011-2020年）》的金融支持扶貧工作相關配套政策措施和實施細則。同時加強與“十二五”國民經濟和社會發展規劃的政策銜接，探索出一套適合片區長遠發展的扶貧開發新模式，抓緊制定片區優惠信貸政策，構建多元化金融扶貧供給體系，要把支持扶貧開發與加快金融自身發展結合起來，通過扶貧開發和金融區域發展互促共進、相得益彰，最大限度地提高金融支持扶貧開發的效果。
（二）不斷深化片區金融服務發展的能力，夯實農村金融服務基礎
片區金融機構應轉變觀念，練好內功，提升資本資產質量，努力提高經營管理水平和服務能力。要完善片區金融機構網點布局，盡快實現金融機構空白鄉鎮的金融服務全覆蓋；要鼓勵各類金融機構來片區設立機構，大力發展村鎮銀行，積極推動農村資金互助社試點，完善片區新型農村金融體系；要加強支付結算環境建設，加大對農村地區POS機、ATM機具的布放力度，擴大銀行卡在農村的使用范圍，積極推廣網上銀行、手機支付等新型電子支付方式在片區的應用，提高資金匯劃速度和資金周轉效率；要加快片區信用擔保體系建設，各金融機構應根據農村經濟特點，進一步擴大貸款擔保抵押的財產范圍，探索發展林權使用權、土地承包經營權、大型農用設備等擔保方式，切實解決貧困片區融資抵押難的瓶頸；要重視和鼓勵片區保險機構設立基層服務網點，發展特色農業保險和小額扶貧保險，增加農業保險保費補貼范圍，建立小額保險保費補貼扶貧機制。同時，要發揮惠農支付服務點貼近農戶的優勢，將惠農支付服務點作為非現金支付結算知識宣傳、反假知識宣傳和農村信用體系建設陣地，不斷拓展助農惠農功能。
（三）建立金融扶貧的正向激勵機制
應鼓勵和支持片區法人金融機構將新增可貸資金留在當地使用，督促涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策的落實。鼓勵片區金融機構增加投放當地的信貸比例，引導更多信貸資金和社會資金投向貧困片區。要降低門檻，提高貼息貸款額度和使用范圍，真正讓貧困農戶都能享受到國家扶貧政策的優惠。同時金融管理部門要加強對片區金融機構支持和落實扶貧政策的情況監督，做好綜合評價，并納入人民銀行對金融機構的“兩管理、兩綜合”考評。
金融扶貧政策范文5
對甘肅來說，扶貧攻堅依然是發展的最大任務之一。貧困人口數量大、貧困程度深的狀況尚未根本改變，連片特困區域多、發展難度大的狀況尚未根本改變，致貧因素較多、返貧壓力大的狀況尚未根本改變，收入差距拉大、相對貧困凸顯的狀況尚未根本改變，群眾對加快扶貧攻堅步伐、改變貧困面貌還有太多期盼。如何加快扶貧攻堅的步伐，依然是一個值得研究的課題。
“1236”扶貧攻堅行動是甘肅作為西部貧困省份對深入落實黨的十和十八屆二中、三中全會精神的重要實踐，是在新形勢下打好扶貧攻堅硬仗、持續增加貧困人口收入、努力與全國一道實現小康目標的重要舉措。當前，學習貫徹黨的十八屆三中全會和省委十二屆六次全委會議精神，以改革創新的精神深入實施“1236”扶貧攻堅行動，關鍵要實現扶貧攻堅的“六大突破”，特別是“金融資金支撐”的突破，進一步發揮財政資金的杠桿作用，切實解決貧困地區發展和群眾增收致富產業的資金制約，做好金融扶貧這篇大文章，加快全省扶貧攻堅進程。
強化金融支撐是解決扶貧攻堅投入問題的現實選擇
我省扶貧開發工作已到了啃硬骨頭的攻堅階段。目前集中連片特困地區大都處在自然條件嚴酷、交通不便的深山區和邊遠地區，致貧因素多、貧困程度深、發展難度大、扶持成本高，要如期實現脫貧目標，必須持續加大投入力度，實施集中攻堅。但僅靠目前有限的財政扶貧資金，難以滿足扶貧攻堅資金需要。必須將財政資金和金融資金有機結合，充分發揮金融資金在扶貧攻堅中的作用，形成集中攻堅的強大合力。
多年扶貧開發的實踐表明，越是貧困的地區，越是金融的“盲區”。一方面，農民貸款難、貸款貴，擴大再生產或轉變生產模式缺乏金融資本；另一方面，農村金融基礎設施薄弱，基礎金融服務供給不足。要讓這些地區的人們“拔窮根”，必須“輸血”與“造血”并行。
據調查，由于縣域及以下金融機構少，有的貧困村長期得不到銀行貸款；貧困戶由于難以提供有效擔保，無法獲得貸款，小額資金需求主要靠生產積累、托親靠友、民間借貸等，遇到大額需求甚至要背負沉重的高利貸。因此，按照“1236”扶貧攻堅行動的統一部署，支持引導各類金融機構在貧困地區延伸服務網點、加大信貸投放、強化金融服務、健全和完善金融扶貧機制，順應金融規律“修渠引水”，為解決最貧困鄉村、最貧困群體、最迫切問題提供強有力的金融支撐，成為加大扶貧攻堅投入的現實選擇。
創新運行機制是強化金融支撐的主要途徑
首先，需要財政資金發揮“四兩撥千斤”的撬動作用，通過組建政策性擔保公司和組織聯戶信譽擔保等形式，為貧困戶貸款提供擔保，從而降低準入門檻，讓貧困戶能貸款、金融機構敢放款，讓貸款不再難。同時，各級政府要深入研究，通過出臺優惠政策、搭建合作平臺、完善激勵考核機制等方式，加大財稅、貨幣等支持金融扶貧的力度，探索建立財政扶貧資金用于農業保險補貼的新型扶貧保險融合機制，變“財政資金直接扶貧”為“保險保費間接扶貧”，提高財政扶貧資金使用效益，增強農業風險抵御和貧困農戶自我發展能力。金融機構也要積極參與，勇于擔當，探索金融參與扶貧開發的新路子。
其次，通過加大政府貼息、金融機構讓利等方式降低農戶貸款的利息負擔。通過增加金融網點、縮短服務半徑等方式，減少農戶貸款成本，使貸款不再貴。在繼續加大財政資金貼息力度的同時，把“1236”扶貧攻堅行動提出的“支持省農村信用社盡快在貧困地區增設2500家村級金融便民服務站，確保農牧民在2.5公里半徑內享受到金融服務”的要求落到實處。力爭到2015年，實現各種金融機構對8790個貧困村金融服務全覆蓋。
第三，強化政府相關部門的服務職能，為金融機構“保駕護航”。在加大路、水、電、氣、房等基礎設施建設的同時，各級政府相關部門應發揮自身優勢，在政策宣傳、產業規劃、技術培訓和市場信息等方面，給貧困戶提供更多、更好、更及時到位的服務，并協助金融機構開展貸前調查和貸后管理。同時，把誠信體系建設和金融生態環境建設作為金融扶貧工作的重要基礎，發揮縣鄉政府和金融機構工作力量，廣泛開展群眾宣傳教育，引導樹立誠信觀念，培育信用文化，加快創建信用戶、信用村、信用企業，積極促進信用評價成果轉化利用，實現金融機構間資源共享，引導涉農金融機構依據信用等級逐步提高授信額度、延長貸款期限、降低貸款利率，切實加大對貧困地區的信貸投入。
第四，創新思路，完善機制。大量實踐證明，為貧困地區和弱勢群體提供金融服務，必須要有區別于傳統金融體系的特殊政策和做法。當前，金融扶貧應圍繞“整合聯動、貼息撬動、多元擔保、服務保障”等機制的建立，政府相關部門要密切配合，做好財政資金整合，加大貸款貼息力度，提高金融扶貧工作水平；金融主管部門要在資金規模、利率定價、貸款審批、產品開發、擔保準入、風險容忍、費用保障等方面出臺優惠政策，適當放寬基層金融機構服務創新自，在風險可控范圍內允許和支持“摸著石頭過河”，開展創新性業務；金融機構要放眼長遠，把推進金融扶貧作為培育潛在信貸客戶、增強自我發展能力的重要戰略，在優化信貸業務流程、提高金融服務效率、調整優化物理網點布局的基礎上，大力拓展電子渠道、流動服務、委托等渠道，彌補農村網點少、服務能力弱的不足，消滅農村金融服務空白鄉鎮，打通農村金融服務的“最后一公里”。
目前，我省金融扶貧工作在總結多年經驗教訓的基礎上，初步探索出了“突出一個核心、提高兩個水平、構建三大平臺、完善五種模式、做優十二類型”的金融扶貧思路，初步形成了政府引導、市場運作、金融部門參與的生動局面。
金融扶貧政策范文6
本屆論壇回顧了過去十多年的時間里。我國貧困地區金融政策、小額信貸貸款等金融產品、金融服務的發展歷程，肯定了小額信貸以及其他資金互助形式對于處于貧困線以下地區的微小企業、農戶產生的積極影響。與會專家通過互動式的對話交流，共同探討中國通過小額信貸等小微金融方式扶貧的未來發展方向。
范小建：深化貼息貸款改革加大小額信貸投入（時任國務院扶貧辦主任）
近年來，在農業銀行、信用社等銀信機構積極改革，發展農村小額信貸事業的同時，全國扶貧系統有關部門和金融機構為破解貧困地區金融服務不足，企業和貧困戶貸款難的問題，也做了很多有益的探索和嘗試。取得了不少成功的經驗。
一是不斷深化扶貧貼息貸款管理體制的改革。2008年，國務院扶貧辦會同財政部、人民銀行和銀監會全面改革了扶貧貼息貸款管理制度，改革五年來，扶貧貼息貸款總量大幅增加，五年共安排了1800億元。改革之前，財政貼息總的規模是5.3億，能夠帶動的資金規模是144億，但實際上這個規模有的時候還實現不了，最低的一年還不到100億。但是改革之后，情況發生了很大的變化，到去年已經達到538億，所以改革的效果還是很明顯的。承貸機構多元化的局面也基本形成，貸款結構進一步優化。
二是深入開展貧困村互助資金的使用。2006年以來，國務院扶貧辦和財政部聯合開展了貧困村互助資金的試點，該試點是以財政專項資金為引導，以村民自愿繳納一定數額的互助資金為依托，以其他資金為補充，按照民有、民用、民管、民享周轉使用的原則，在特定區域建立生產發展資金。截至2012年底，全國累計有1286個縣，17913個村開展了資金試點，資金規模已經達到44.98億元。
三是大力支持小額信貸方案。從1996年開始，中國扶貧基金會開始在貧困地區實行小額信貸項目，在國家開發銀行、農業銀行開展無抵押、無擔保的小額信貸，支持農戶增加生產，增加收入，目前覆蓋全國15個省，89個縣，累計發放貸款62萬筆，49億元，總體還款率高達99%以上。
四是廣泛動員金融機構參與扶貧。國務院扶貧辦在動員29家金融機構定點幫扶全國82個國家扶貧開發工作重點縣的基礎上，2006年還先后與國家開發銀行、中國進出口銀行等政策性國有銀行積極開展金融扶貧合作，簽訂合作協議，有關省市扶貧部門也與地方性金融機構開展了不同方式，不同層面的合作，這些經驗和做法為我們進一步研究，做好新時期的金融扶貧工作提供了寶貴的借鑒。
實踐證明，開展金融扶貧，特別是推進貧困地區農村微型金融服務能有效地彌補正規金融機構農村（金融）服務的不足，能較好地解決那些既無抵押又無擔保的小微企業、地方農戶和貧困農戶貸款難的問題，在加快扶貧開發，推動貧困地區發展當中發揮了重要的作用。
鄭新立：民間資本發起設立金融機構的三次沖擊（中國國際經濟交流中心常務副理事長）
今年7月份，國務院辦公廳了《關于金融支持實體經濟發展。支持結構調整和產業升級的若干意見》，這個文件在金融體制改革和農村土地制度改革上有了重大的突破，對于今后農村金融扶貧，對于整個金融體制的改革和發展，對于農村，加快農業現代化，實現城鄉一體化發展，以至全面實現小康都具有重大意義。
文件中提出“允許由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”，核心是“發起設立”這四個字。最近這十幾年，圍繞著是不是允許民間資本發起設立各類股份制金融機構，特別是用于扶貧的小型金融機構。如村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等等，可以說出現了三次沖擊，兩次都失敗了。
第一次沖擊是曾培炎同志在擔任副總理時曾經主持起草了一個“前36條”，其中寫了一句話，“允許民間資金發起設立各種股份制的小型金融機構。用于對小企業、微企業發放貸款，特別是解決農戶貸款難，重點是貧困地區農戶貸款難的問題”。這句話經過反復討論論證。長達一年時間，最后在國務院總理辦公會上討論時，主管部門的同志提了個意見，把“發起”二字改為“參股”，改了兩個字整個味道都變了。之后出臺了實施細則，就是民間資金發起設立這些小型金融機構，必須由銀行法人作為主發起人，而且要控股20%，這是作為“前36條”實施細則發出來的。這就意味著寧夏邊遠鄉鎮搞一個村鎮銀行。需要工商銀行、農業銀行總行作為主發起人，還要控股20%，導致很多事情都沒法開展，所以，搞了很多年，全國這么多鄉鎮，最后搞起來的寥寥可數。
到了2011年，國務院又出臺了一個“后36條”。把原來“前36條”那句話原封不動地寫進去了。這個實施細則明顯和“后36條”精神不一致?！昂?6條”明確講允許民間資本發起設立各類股份制小型金融機構，沒有講由國有銀行作為法人控股作為主發起人。這樣就導致“后36條”的這條細則沒法落實。
今年7月10日的這個文件，寫上了“由民間資本發起設立”。所有做農村金融扶貧工作的同志，回去要好好研究研究，把這一調整用足、用好，把它落實好，建立一大批能為農戶提供信貸支持的小型金融機構，提供小額貸款，滿足農民經濟發展的需要。
劉克崮：建立雙層金融監管體系（中國小額信貸聯席會會長）
金融是為實體經濟服務的，實體是企業、個體戶、農戶，企業1200多萬家，其中大的數千，中的數十萬，小的數百萬，剩下一千多萬是微企業。個體戶有4000多萬個，生產性農戶有2億。這些生產體可以分為超大企業、大企業、小企業、中企業、個體戶、農戶6個層次，粗分可以分為2個層次：大中型經濟體以及小微型經濟體。哪兒有金融哪兒就要有監管，否則就會混亂，實體經濟是分層次的，金融是分層次的，那么監管也一定是分層次的，分成大金融監管。小微金融監管。
金融里分層次的重點就是要建小微金融層次，叫草根金融，內容就是機構、產品、監管三項。誰來做？中和農信；產品，五戶聯保；監管，中央指導，地方監管，政府給政策，財政部、央行給支持，然后社會服務。麻雀雖小，五臟俱全，它的人員培訓、產品開發、社會公共服務、會計、評估這一套社會公共服務是小微金融體系的五個方面。
總體思路上，中央管大中，地方管小微，中央管全國，地方管區域；中央管公眾類，中央就是股東，上市大家買股票，那就是公眾類，三五個股東就是非公眾類，地方管非公眾類。地方監管部分，由中央負責制定方針政策，指導監督地方執行，地方根據中央的法規定操作辦法，實施細則，照童辦事。目標是建立一個統一領導。分工明晰、責權一致、協調配合、運行高效的中央和地方配合的中國特色的監管體系。
張俊峰：農村金融扶貧中的制約因素（中國農業銀行農村產業金融部副總經理）
我國農村金融扶貧中的制約因素主要是金融組織體系不健全。貧困地區尚未形成分工合作的商業銀行、政策性銀行、小額信貸、保險（放心保）、擔保、產業發展基金等多層次、全方位的金融體系，導致現行農村金融服務難以覆蓋更多的貧困群體，產品和服務方式與貧困地區的金融需求存在一定的錯位。
另外，政策扶持力度要加強。貧困地區金融資源相對較少，金融扶貧成本高，風險大、收益低的問題仍然比較突出，僅靠金融機構自身很難做到長期可持續，需要政府部門進一步加大政策支持力度，建立對金融扶貧正向激勵和引導機制。
同時，農村信用環境有待完善。農村信用體系和農戶征信體系建設與城市相比仍然存在較大差距，中小企業財務信息不健全、透明度低的問題仍然比較突出，一定程度上制約了貧困地區貸款的可獲得性。
吳國寶：公益小額信貸組織的兩大挑戰（中國社會科學院農村發展研究所研究員）
公益小額信貸組織發展面臨兩大挑戰，首先是準入政策。到目前為止，農村金融政策對小額信貸以及公益小額信貸還設置了很多不合理、不必要的準入限制。此外，幾乎所有的公益小額信貸都面臨融資困難的問題，到目前為止沒有任何公開的、面向公益小額信貸機構的融資政策出臺。
第二，大多數公益小額信貸組織的治理結構存在一定的問題，在內部管理、信息管理、人力資源管理方面都存在不足。在行業建設方面，小額信貸聯盟在倡導信息共享、行業自律等方面做的很多工作，但在推動政策調整、實現行業自律以及能力性方面還有待加強。
康曉光：為公益小額信貸機構正名（中國人民大學農業與農村發展學院教授、反貧困問題研究中心主任）
第一，商業性貸款公司可以名正言順地追逐利潤，但不要用“小額”這兩個字，防止混同“小額信貸”引起誤解，可以直接叫“貸款公司”。它的社會責任是商業性公司，盈利就可以了，扶貧濟困他愿意承擔就承擔，不愿意承擔就不承擔。這類公司如果提供社會群眾需要的產品，政府的政策也要對這類行為進行優惠。所以我建議還是應該有一個社會責任的評級制度，根據貸款公司各項業務獲得評級的結果來給予政策上的優惠。
