前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的連片特困地區扶貧金融論文，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
1．連片特困地區金融扶貧要體現以下優勢
為了真正發揮金融扶貧在未來連片特困地區經濟發展中的作用，我國金融扶貧工作應該在吸取過去扶貧工作經驗和教訓的基礎上，重點發揮以下幾方面的優勢，避免金融扶貧重復過去的老路。
（1）利用市場化經濟手段推進扶貧。
財政扶貧方式具有政策性、直接性等特點，但同時也屬于一次性的、無償的扶貧方式。行業和社會扶貧方式則更多的依靠對各行業和機關單位的道德層面約束來開展，一般難以獲得可持續性。連片特困地區金融扶貧應采取有償的資金投入方式，通過市場化的手段使金融機構在提高貧困戶生活水平的同時也追求利潤。
（2）充分發揮金融扶貧中各經濟主體的主觀能動性。
未來金融扶貧要改變政府“一頭熱”的扶貧模式，避免貧困戶以往存在的“等、靠、要”的心理，充分發揮被扶貧對象的主觀能動性，改變貧困戶過去傳統的被施舍的角色。貧困戶應該是金融機構的客戶，通過不斷提高自我發展能力實現脫貧致富。
（3）改變“漫灌式”扶貧，提高扶貧精準性。
過去漫灌式扶貧在主體選擇以及扶貧效果上均不佳，未來金融扶貧要提高扶貧的有效性與精準性。金融機構通過有效的客戶定位篩選出幫扶對象，而后按需給予相應的金融服務。通過“到人到戶”的方式，節約了人力、物力的浪費，有效達到“扶真貧、真扶貧”的目的。
2．連片特困地區金融扶貧的重點
隨著我國經濟社會的發展，扶貧不再是解決溫飽問題，而是要提高貧困人口的生產生活能力，進一步增加收入。而增加收入就意味著要擴大再生產，需要擴大經營規模，需要技術創新，更需要金融的支持。基于我國2011年頒布實施《中國農村扶貧開發綱要（2011－2020年）》提出重點開展連片特困地區扶貧，筆者認為未來我國金融扶貧應該重點在以下三方面展開。
（1）貸款給連片特困地區真正需要資金支持的貧困農戶，實施“精準”扶貧。
金融扶貧是開發式扶貧，應該對貧困人口實施“精準”金融服務供給。金融機構通過合理的信貸機制設計，開展有效的貸款客戶甄別，貸款給真正貧困而且需要金融支持的貧困戶，使得貧困農戶擁有啟動資金進行生產生活。貧困農戶通過自身努力，不斷擴大再生產來還貸并且改善自身的生活水平。
（2）通過金融方式支持連片特困地區優勢產業與龍頭企業發展，創造更多就業機會。
連片特困地區的貧困戶不僅可以通過自身發展生產來增加收入，也可以通過發展一批龍頭企業帶動當地特色優勢產業發展，特色優勢產業的順利開展能夠使得貧困戶的就業機會增多，使貧困戶通過積極勞動來扭轉貧困的面貌。因此，金融機構通過發揮自身的資金優勢以及有效的信貸機制貸款給龍頭企業以及專業合作社，使得優勢產業的融資渠道得以拓寬，為貧困地區走產業化道路提供強有力的資金支持。
（3）完善貧困地區基礎設施。
金融扶貧不僅看重向貧困人群發放貸款，更加看重貧困人群的自力更生發展生產的能力，要做到貸款發放以后及時收回以至重新開展新一輪放貸。因此，要確保連片特困地區長期金融服務的供給，需要把連片特困地區基礎設施做好。連片特困地區基礎設施包括兩方面。第一是如交通運輸、通訊服務等物質性基礎設施，良好的物質性基礎設施是提高連片特困地區貧困人群自力更生發展生產能力的前提；第二是金融基礎設施，如支付環境、信用環境等方面，這就需要不斷加大金融投入力度，采取激勵措施引導金融服務不斷流入連片特困地區。
3．連片特困地區金融扶貧的主體和基本思路
構建連片特困地區金融扶貧體系，需要商業性金融、政策性金融、合作性金融和政府協調發揮作用。大型商業性金融機構要充分利用資金充裕的優勢，采取“批發+零售”的模式開展金融扶貧。微型金融要充分發揮信貸機制方面的優勢，加大微型金融制度和技術創新，實施“精準”扶貧，改變原來的“漫灌式”扶貧方式。政策性金融通過深化改革，實施市場化運作，打造我國開發性金融，完善連片特困地區基礎設施，為連片特困地區扶貧工作打下堅實基礎，同時改善農村金融環境，吸引其它商業性金融進入。另外，還需要發展連片特困地區合作性金融，發揮貧困戶“互助”優勢，彌補前面兩者金融供給的不足與漏洞。連片特困地區金融扶貧工作離不開政府的參與，政府應該加強各項金融扶貧工作的政策完善，開展有效的引導和激勵措施，促使金融機構開展金融扶貧工作。
二、連片特困地區金融扶貧中的金融機構行為分析
1．大型商業性金融機構扶貧：發揮資金優勢
因信息不對稱等多方面原因，商業銀行等大型金融機構直接扶貧發展存在很多障礙，但具有資金充足、技術發達、管理到位等方面的優勢。因此，大型金融機構可以采取間接扶貧模式，具體有以下三種模式值得推廣。①大型商業性金融機構+龍頭企業+貧困戶的扶貧模式。龍頭企業是市場與貧困戶的紐帶，是國家進行產業扶貧的重要載體。大型商業性金融機構可以利用資金優勢，給當地的龍頭企業發放貸款。擁有資金來源的龍頭企業再促進貧困戶的發展，帶動貧困戶增收。龍頭企業的發展不僅能帶動相關產業的發展，而且能提供更多的就業崗位，對于貧困戶的脫貧與農村的發展有著至關重要的作用。特別是在我國連片特困地區培育和支持具有特色優勢產業的龍頭企業，對于增加農民家庭經營性收入具有重要意義。②大型商業性金融機構+專業合作社+貧困戶的扶貧模式。大型商業性金融機構通過貸款給專業合作社來幫助貧困戶，解決專業合作社的貸款難的問題，有利于專業合作社將同類農產品的生產經營者或相同的農業生產經營服務提供者有機聯合到一起，解決貧困戶的切身需求，提供農業生產資料的購買，農產品的加工、銷售、運輸等服務。③大型商業性金融機構+微型金融機構+貧困戶的扶貧模式。由于大型金融機構與貧困戶之間信息不對稱，交易成本高等原因，使得直接扶貧效果并不顯著，而缺乏資金來源是微型金融機構難以快速發展的主要原因。因此通過大型商業性金融機構與微型金融機構的對接，使得微型金融機構充當大型金融機構的“腳”走到基層，走到每家每戶，將資金零售放貸給真正需要支持的貧困戶，這樣的方式可解決微型金融機構貸款難的問題，也可減少大型商業性金融機構直接發放信貸過程中信息不對稱問題。
2．微型金融機構扶貧：發揮信貸機制優勢
目前我國的微型金融機構主要有村鎮銀行、小額貸款公司以及NGO小額信貸機構，微型金融機構以服務“三農”及小微企業為主要目標，對于扶貧工作有著不可忽視的地位，它通過直接貸款的方式來填補大型金融機構扶貧的空白。微型金融機構的規模雖然不大，資金也沒那么富足，但是往往具有獨特的優勢，它可以深入基層，有效緩解信息不對稱，也可以減少交易成本。因此，為了更好地發揮微型金融機構在我國連片特困地區金融扶貧中的作用，除了通過與大型金融機構合作解決資金短缺問題以外，還應該大力發揮微型金融機構的信貸機制優勢。①完善小組聯保信貸機制。小組聯保模式屬于擔保創新，社區居民自愿組成聯保小組，通過互相承擔擔保連帶責任的方式來解決無抵押物的狀況。小組聯保貸款的基本原則是:“多戶聯保，總額控制，按期還款”，這樣相互制約，相互管制，能夠帶動成員還款的積極性，也有利于后續貸款工作的有序進行。這種貸款模式的理念在于認為窮人是講信用并且有能力的，甚至有時比富人更講信用，因為他們手中的資源稀缺，因此更加珍惜來之不易的信貸機會。而且任何人都不想在熟人社會失去信譽，而“小組聯保貸款”就很好地利用了這一點。②實施分期還本付息的信貸機制。分期還本付息這種人性化方式可緩解貧困戶的還貸壓力，有利于貧困戶資金的周轉，符合貧困戶對于流動資金的需求。客戶及時還本付息是微型金融機構能夠自負盈虧甚至稍有盈利的保障，也是一種監控客戶的貸款資金流向，控制信用風險的途徑，并且在資金緊張的情況下，通過不斷回收資金來提高資金使用效率，以一種平等借貸的機制來促進貧困戶和微型金融機構之間的和諧發展。
3．合作性金融扶貧：發揮“互助”優勢扶貧
我國農村信用社在名義上應該屬于合作性金融組織，但農村信用社事實上已經偏離了合作金融的軌道，走上了不可逆轉的商業化發展道路，使我國出現了事實上的合作金融組織殘缺。眾所周知，合作性金融在連片特困地區扶貧乃至全國經濟發展過程中有著不可替代的作用。因此，迫切需要重構我國合作金融體系，發揮合作性金融在連片特困地區扶貧中的“互助”優勢。當前我國存在農村資金互助社、農民資金互助社和貧困村互助資金三種具有合作性質的組織，它們雖然在發展過程中面臨諸如管理人員素質不高、管理手段比較落后、資金周轉速度較慢等問題，但擁有“互助扶貧”的基礎，政府應該對他們進行有效引導，充分發揮熟人互助模式扶貧。由于合作性組織成員來自一個“熟人社會”，對于貸款人的信用和在資金使用情況都比較清楚，可省去許多交易費用與交易時間。通過這種模式可以有效解決貧困戶擔保缺失的問題，貧困戶不再以常規的擔保品來貸款，而是通過貧困戶之間長期維護的信任來擔保。其次，能夠適應農村貸款資金使用的特點，開展村莊內貸款。由于農業生產、農村市場以及農村生活的原因，貧困戶對資金的需求額度小，頻率高，在“熟人社會”更能滿足這種基本特征，人與人之間也更容易產生同情心而互相幫助。
4．政策性金融扶貧：發揮開發性金融優勢
完善基礎設施是連片特困地區經濟發展的重要基礎，但基礎設施的完善需要大量的資金投入而且資金投資回收期很長，因此，政策性金融在連片特困地區金融扶貧過程中有不可忽視的作用。我國政策性金融機構從其誕生起就擔任著填充財政直接支出和商業性融資之間的“中間角色”，但我國傳統的政策性金融只是將財政資金簡單信貸化，沒有真正實施市場化運作，因而不能解決數以億計的貧困人口的生活問題。當前，應該不斷深化我國政策性金融改革。①運用開發性金融理念，實施市場化資金運作方式，實施政策性資金的有償使用，運用銀行信貸“有借有還，到期歸還”的經營機制來促進所支持項目的發展。提高政策性資金的使用效率。②政策性金融機構應該主動尋找市場，改變傳統的“政府挖坑，金融種樹”的被動模式，把支持基礎設施領域的成功經驗拓寬使用到連片特困地區新的資金需求領域，一方面尋求政策性金融機構自身新的利潤增長點，實現“做大做強”，為連片特困地區扶貧貢獻更大的力量。③政策性金融機構在連片特困地區運用市場化的運營管理模式，給予基礎設施建設提供中長期資金。在金融扶貧過程中注重培育連片特困地區的市場化作用機制，逐漸增強經濟主體參與經濟發展的內在動力，構筑連片特困地區政府力量與市場機制之間的有效溝通橋梁，將融資優勢與政府組織優勢有效融合，高效率的實現政策性資金在連片特困地區扶貧中的作用。
三、構建連片特困地區金融扶貧體系的補充性對策建議
1．完善金融扶貧政策，構建有效的引導和激勵機制
我國連片特困地區的金融扶貧離不開政府的作用，政府需要完善各項政策，引導和激勵各項扶貧工作的開展。對于在扶貧工作中有較大貢獻并且利潤微薄的公益小額貸款機構，給予免除所得稅的激勵政策；規定連片特困地區農業銀行等大型金融機構的貸款必須按照一定比例投放該地區，對于超過該比例的貸款給予相應的獎勵等政策來激勵大型商業性金融機構貸款；制定一套科學合理的合作性金融組織績效考核指標體系，對于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財政資金的傾斜，從而形成激勵作用。鼓勵和引導返鄉農民工創業，享受創業培訓、稅費減免、小額擔保貸款及貸款貼息以及用地、用電、用水等優惠政策。政府應該為金融扶貧工作的順利開展提供堅強的保障。完善連片特困地區農村社會的保障體系，建立系統化的農業保險體系，設立專門針對連片特困地區貸款難問題的擔保機構；政府要積極引導金融機構加強社會責任，通過宣傳、法律等手段來規范以及提高金融機構的社會責任意識；政府要在大型商業性金融機構與微型金融機構合作中起中介作用，為微型金融機構從大型商業性金融機構融資牽線搭橋。鼓勵金融機構創新，并且提高貧困戶自主勞動的積極性。
2．不斷創新金融服務和產品
金融機構要注重金融業務、金融產品以及金融工作人員選擇上的創新，只有不斷創新才能滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。對于貧困農戶，一般是不能提供正規金融機構要求的擔保抵押品的。因此，要擴大擔保抵押品的范圍，例如宅基地，土地承包權，林權等等都可以作為貧困戶貸款的抵押品，要結合農村生態資源豐富的特點，創新綠色信貸產品。針對貧困地區的經濟發展，貧困人民金融服務的需求，金融機構在提供簡單的存款、匯兌、貸款等基礎的金融服務外，還要加快服務方式的創新，并且大力提倡通過現代化科技來降低扶貧業務的成本；人員選擇方面也需要創新，不應以學歷的高低作為人員選擇的硬性指標，而應選擇有親和力的，最好是出身農村，從而能切身體會村民的需求的人。
3．完善風險管理制度
金融機構要根據現代金融風險的多樣性以及復雜性，著眼于系統風險與非系統風險的統籌管理，積極推進風險管理制度建設。利用現代化技術，例如建立客戶金融信息管理系統、規范信息處理以及制度來緩解信息不對稱的問題；建立評價考核機制，無論在金融機構正常運行或者不正常運行中，都要對于機構的每一環節進行嚴格把關以及評價總結；在實踐中探索多樣化形式的風險補償方式，建立“獎補資金”模式推進扶貧資金到戶，它在扶貧中的作用相當于擔?；?，但是“獎補資金”的損失補償比例與貸款回收率掛鉤。并且要定期或不定期地加強機構之間的相互聯系，揚長補短，及時進行信息的反饋，分享最優風險控制方法。不斷加大金融人才培養力度，要建立適應經濟戰略發展、年齡合理、層次清晰、有專業素養的農村金融人才隊伍。
4．實現金融機構財務績效與社會績效協調發展
金融機構是連片特困地區扶貧工作的主體，過去政府作為金融扶貧工作的主體的效率低下，對于貧困戶的生活水平提高并不明顯。金融扶貧應該體現以金融機構為主，政府為輔的扶貧模式。在這種模式下，金融機構應同時注重財務績效以及社會績效。對于任何一個企業，利潤最大化是企業所追求的，但是一味地追求利潤最大化而不顧及社會績效，將會對企業與社會造成不利影響。而扶貧工作本身就是一項注重社會績效，強調公平發展的工作，因此在這項工作中金融機構應擺正位置，堅持成本控制，加強技術創新，堅持商業運營原則，堅持風險控制原則，盡最大的努力來推動金融扶貧工作的健康持續科學發展。身處貧困地區的金融機構要不斷提高自身責任意識，把支持扶貧攻堅作為義不容辭的社會責任。同時，從長遠來看，通過金融扶貧擴大服務范圍，建立新的客戶群，也是金融機構實現可持續發展的有效途徑。
5．提高貧困戶的金融意識
貧困戶要立足實際，積極改變“金融不具有普惠性、天生愛富棄貧”的傳統金融觀念，并且徹底地了解到金融是可以為自己與家人服務的；貧困戶的信用建設對于金融扶貧工作的持續發展有著決定性作用。首先，在確定借款時，貧困戶要對于自己的情況如實的匯報，要在了解自身的需求以及還款能力的層面上來確定借款數目；其次，金融扶貧不再是一種贈予，金融扶貧暫時給予的啟動資金是必須按時歸還的；貧困戶要積極發展自身的創造性將資金與主體能動性有效結合，利用有限的資金積極培養并且拓展特色產業，通過擴大再生產來提高生產規模以及生產水平。
作者：周孟亮 彭雅婷 單位：湖南農業大學經濟學院