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銀行小微企業貸款政策范文1
【關鍵詞】小微企業 貸款 風險管理
隨著利率市場化的進程不斷加快，銀行業的競爭也日益激烈，對于一些大企業的貸款需求逐漸飽和，與之相反，小微企業的貸款需求卻很旺盛，加之國家鼓勵銀行對小微企業進行貸款，使得當前越來越多的銀行開始重視小微企業貸款的發展，小微企業貸款成為銀行間競相爭逐的新領域。但是在小微企業貸款快速發展的過程中，也存在很多問題，這些問題不利于小微企業和銀行的發展，所以如何認識并解決這些問題成為我們需要研究的方向。
一、國內外小微企業貸款存在的差異
（一）政策方面
美國從1953年起相繼頒布《小企業基本法》、《小企業經濟政策法》和《聯邦貿易委員會法》，高度保證小微企業在市場中的公平競爭。日本對于小微企業立法已有30多項，對小微企業在金融、競爭和稅收等方面都有一定的扶持，積極促進小微企業的發展。雖然我國目前也了一些中小企業的法律法規，如《中小企業促進法》和《中小企業信用擔保管理辦法》等，但是在立法的層次較低，特別是對于融資這方面還沒有具體的法律條文。
（二）擔保體系方面
美國通過設立小企業管理局、地方政府和社區這三方面來建立擔保體系，小企業管理局可以為小微企業未來的發展進行貸款擔保，政府會提供擔保資金，銀行、政府部門和企業三者共同分擔風險。日本是通過建立信用擔保機制，建立信用保證協會聯合會和信用保險公庫，由信用保證協會聯合會對小微企業的貸款申請進行評估和提供信用擔保金，然后銀行確定擔保金的放大系數進行貸款，另外在風控方面，采用內部和外部雙重補償機制，其中外部代償有擔保基金、擔保收費和財政撥款共同承擔。我國經過二十余年的發展，已經建立了很多中小企業信用擔保機構，由這些擔保機構對企業的貸款申請進行評估，在信用擔保體系方面已經初步形成制度化。
（三）征信體系方面
美國主要采用民營征信機構，不需要小型企業提供財務報表，同時政府也會建立各種商業信用中心用來對這些小微企業的信用進行評估。歐洲征信體系以政府為主導，通過金融機構的數據來為監管部門的信用監管進行服務。日本主要采用會員制，行業協會建立信息中心用來征集企業和個人的信用信息。我國的征信體系主要以銀行為發起人，主要對國有大型企業進行信用評級。
二、對我國小微企業貸款相關法律政策的回顧
近年來，我國高度重視小微企業的貸款問題，2010年，銀監會宣布對小微企業貸款執行“兩個不低于”的政策，即小微企業貸款增量不得低于上年，小微企業貸款增速不得低于全部貸款的增速，旨在解決銀行不敢和不愿為小微企業貸款的問題。2012年，國務院召開如何支持小微企業健康發展的會議，在小微企業融資方面下達了多項政策，包括建立小微企業的信貸獎勵考核制度，商業銀行可以發行專項用于小微企業貸款的金融債券，適當放寬民間資本、外資進入小微企業等。2014年，銀監會再次下發相應文件用于指導小微企業貸款，要求對小微企業貸款單列出信貸計劃，提高小微企業貸款的便捷性，加強信息服務管理，為小微企業在融資方面做好服務。2015年，銀監會將“兩個不低于”政策修改為“三個不低于”，補充要求小微企業貸款戶數不得低于上年水平。通過回顧過去幾年我國小微企業貸款的法律政策，可見我國高度重視小微企業的貸款工作。雖然我國在小微企業貸款工作上起步較晚，但是通過加強政策扶持、加強小微企業的融資制度和融資渠道建設，我國小微企業貸款工作已經取得較大進展。
三、我國銀行小微企業貸款發展現狀及存在的問題
（一）組織架構存在不足
雖然我國大多數銀行都創建了總行小微金融部，但是對該部門配備的人力資源、經費資源以及信貸資源都相當有限，導致小微金融部能夠發揮的作用有限。另外我國高度重視小微企業的貸款工作，這樣就引發一個問題，在貸款金額總量穩定的情況下，貸款的客戶數量出現大幅增長，導致銀行的客戶經理、風險經理等人員配置跟不上。
（二）信用評級指標不完善
目前我國各銀行在對小微企業進行信用評級這方面還處在探索階段，尚未形成統一的標準，小微企業數量眾多、規模較小，銀行對這些小微企業的資料獲取來源也較少，另外很多小微企業在進行資金結算時采用個人賬戶，使得小微企業的財務報表無法真實反映企業的經營情況，最終影響企業的信用評級。在信用評級體系建立上還存在很多問題，由于大型企業風險評級模型不太適合小微企業，所以會以小微企業的一些其他資料作為信用評級指標，如業主資產證明和企業運營時間等，但是這些指標受個人主觀影響很大，而且各銀行對這些指標還未形成統一的認識。
（三）小微企業貸后管理工作不到位
銀行向小微企業發放貸款后，通常會要求小微企業提供一些資料來防范信貸風險：如增值稅發票、企業銷售情況等，而且每年都會對擔保單位的擔保能力或抵質押物的價值進行評估。但是實際情況是每個客戶經理管理的小微企業都特別多，這些工作很難落實到所有的小微企業，而且這些工作會給銀行帶來很大的人力成本，所以在單筆貸款金額不大的情況下一般都不會做這些小微企業的貸后管理工作。產生這一問題的原因有很多，一是沒能抓住小微企業的日常結算，在對小微企業進行貸款后，沒有要求小微企業在本行開立結算賬戶，二是我國很多銀行在小微金融服務方面經驗不足。
（四）小微企業貸款自身風險性高
一是行業性風險突出，小微企業由于自身實力較弱，在產品上容易出現跟風現象，很容易出現行業產能過剩的問題，導致這些小微企業出現行業性風險。以鋼鐵行業為例，由于這幾年鋼鐵行業產能過剩，導致很多從事鋼鐵貿易的小微企業出現問題。二是小微企業質量良莠不齊，且企業的平均生命周期較短，導致小微企業客戶的篩選存在一定的困難，另外當前部分銀行為了追求小微企業客戶數量，對貸款風險控制不足，導致貸款不良率上升。
四、小微企業貸款風險管理的改進策略
（一）成立小微金融事業部
隨著小微企業貸款客戶數量的上升，銀行需要配備更多的工作人員，并放寬相應的管理權限。然而由于銀行日常業務繁多，信貸業務也主要集中在大中型企業，導致小微企業在尋求貸款時效率低下，風險也很難把握。為了解決以上問題，可以設立一定數量的小微企業貸款專業支行，讓這類支行專注于小微企業的貸款服務，將客戶經理的薪酬與小微企業管戶數、信貸質量等指標掛鉤，使國家對小微企業貸款提供支持的政策落到實處。
（二）建立行業經理，加強行業風險管控
由于小微企業普遍存在行業性風險，當某個行業不景氣時導致整個行業小微企業貸款大量地出現壞賬。為了解決這一問題，可以建立行業經理，對各行業進行研究，判斷各行業的貸款風險；另外對行業貸款額度需要有一定的限制，避免出現行業集中度過高，導致貸款風險的增加，對于一些產生過剩的行業禁止貸款。
（三）完善小微企業的信用評級指標
首先要建立行業評價指標，評價小微企業所屬行業的風險狀況，對于一些不清楚風險的行業、不穩定的行業可以不介入。其次要統一小微企業財務數據評價指標，對于小微企業來說，我們應綜合考慮小微企業和小微企業業主的資產情況，判斷其負債水平作為貸款風險考慮指標。最后要建立小微企業業主評價指標，由于小微企業的財務管理水平很難規范，小微企業的經營情況與業主的管理水平息息相關，所以我們在對小微企業進行信用評價時需要重點考核小微企業業主的情況，如業主進入該行業的年限，經營的業績是否足夠突出，業主是否存在不良嗜好等。
（四）提高小微企業的貸后管理能力
首先需要強化貸后管理。目前普遍存在貸前調查和貸后檢查的客戶經理為同一人的現象，這樣就不利于控制客戶經理的道德風險，可以通過崗位分離，讓貸后管理人員有效約束和監督貸前調查人員的工作，從而達到強化貸后管理的目的。其次需要優化貸后管理的內容，不同類型的企業我們可以通過檢查不同的內容來進行貸后管理，對于生產型的小微企業我們應重點檢查小微企業的用水用電等情況，對于貿易型的小微企業我們應重點檢查銀行流水、稅收繳納等情況，對于第三方擔保的小微企業應定期檢查擔保方的經營管理情況。
五、聯保貸款在小微企業貸款中的應用創新
為了更快更好地滿足小微企業的貸款需求，同時為了銀行能夠形成有效的風險管控，聯保貸款是當前銀行對小微企業貸款采取的常用措施。
聯保貸款的優點很多，一是可以強化貸款企業和銀行的風險意識，二是避免小微企業老板跑路，三是可以建立激勵和懲罰機制。與此同時，聯保貸款也存在不少風險隱患：一是聯保企業可能存在集體騙貸的情況；二是小微企業受整體經濟發展影響較大，經濟環境稍微發生變化，小微企業就會遭受沖擊，甚至導致整個產業受到影響，造成聯保企業多家同時出現違約；三是銀行內部存在管理風險，聯保貸款的最大特點是簡化了貸款流程，但是目前銀行對聯保貸款的整體風險控制方案還存在很多不足。
為了提升聯保貸款的信貸質量，可以從以下三個方面來改進聯保貸款的風險管理。一是加強對聯保貸款企業的資格審查，對于那些平時來往不多的企業形成聯保的穩定性無法掌控，過于熟悉的幾家企業申請聯保貸款又存在騙貸可能，所以銀行需要審慎篩選適合做聯保貸款的小微企業；二是加強對聯保貸款額度的控制，不同的小微企業對資金的需求不同，所以對于小微企業的貸款額度需要在考慮綜合風險因素的前提下制定合理的貸款額度；三是小微企業經營狀態變化較快，銀行需要定期對小微企業進行貸后檢查，另外從風險角度來看，組合風險的計量將會更加復雜，所以還要定期對小微企業進行評級，做好組合風險控制。
六、結論
總體看來，我國小微企業貸款還處于一個探索階段，對于小微企業的貸款工作尚未形成統一完善的體系。本人根據自身信貸工作經驗對小微企業貸款工作提出了一些見解，特別是對當前常用的聯保貸款體制提出了一些創新想法，希望能有助于小微企業貸款業務的發展。
參考文獻
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銀行小微企業貸款政策范文2
我國國務院在2011年出臺了《促進小微企業發展的9項金融財稅政策》，在這個大政策的指引下，各部門紛紛出臺細化了的具體措施和要求。其中銀監會出臺的《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，第一次正式明確小微企業貸款含商業銀行向小型、微型企業和個體經營戶等的貸款，并且給出了具體的具有差異性的監督管理和激勵措施。在此背景下，我國各商業銀行響應銀監會“兩個不低于”、“六項機制”等的要求，紛紛開始加大對于小微企業的貸款力度，尤其以小微企業融資產品的創新作為主要的支持手段。此外，隨著銀行業之間的競爭越來越激烈，加上目前經濟環境的變化不定，銀行一直賴以生存的“對大型企業貸款業務”受到不同程度的影響，所以小微企業貸款業務將成為我國商業銀行新的業務成長點。根據中國銀行業協會在2012年公布的關于“服務小微企業最佳金融產品”的評選活動信息，我們可以看到共有三百多種信貸類優秀金融產品上報，我們可以從這個統計數據看到，目前我國商業銀行對于小微企業貸款的金融創新產品越來越豐富。國有五大商業銀行作為我國銀行業的代表，其在小微企業貸中的信貸力度也是最高的，借助于這些銀行網點分布廣泛、總體資金量龐大的優勢，它們可以更好地實現小微企業貸款金融產品的創新。目前，據統計，五大國有商業銀行的小微企業貸創新類金融產品主要有工商銀行推出的小企業便利貸、循環貸、網絡貸等;有交通銀行推出的”E貸卡“等;有建設銀行推出的“成長之路”和“信用貸”系列產品等;有農業銀行推出的“智動貸”、“廠房貸”等;有中國銀行推出的“展業通寶”、“創業通寶”等。
下面以我們農商銀行為例，介紹幾種小微企業貸款的金融創新產品。(1)小微企業“寬融貸”創新產品“寬融貸”產品是根據農商行與小微企業的信貸合作關系在2000萬元以下，只要企業生產經營正常，且在正常的授信期內，與銀行簽訂“寬融貸”借款合同，對到期貸款可采用T+0的方式(T≤24個月)，即可以不劃入資金歸還到期貸款，而直接簽訂續借合同的形式。(2)創新信用貸款新產品a.小微企業“績融貸”創新產品:“績融貸”是把小微企業的現金流轉化為銀行信用，讓現金歸行率高者享受一定比例的免擔保信用貸款。b.小微企業“稅融貸”創新產品:“稅融貸”是把納稅信用轉化為銀行信用，讓誠信納稅者享受免擔保無抵押貸款。(3)小微企業“自助擔保貸款”創新產品自助擔保貸款是解決小微企業貸款擔保難的主要方式。農商行根據小微企業的信用情況，在企業初創時期，以股東及家庭成員出具保證手續而發放的貸款，以解決200萬以下的小微企業的融資需求。(4)小微企業“貿融貸”創新產品“貿融貸”創新產品，主要是在小微企業的貿易真實背景下，提供的一種貿易融資產品，針對的主要對象是訂單加工的小微企業，一般情況下進行的是與合同與發票相對應的融資。(5)小微企業“應收賬款質押貸”創新產品“應收賬款質押貸”創新產品主要是向小微企業提供有長期合作關系，并且有可靠信用程度的商品交易對手，解決在合同付款期內的應收賬款質押融資。(6)小微企業“存貨質押貸”創新產品“存貨質押貸”創新產品，主要是根據小微企業的生產經營特點，為落實訂單生產時，需要備足原材料，或一定的產成品，而對原材料或產成品兩項物資通過“存貨質押貸款”的方式取得資金，實現資金鏈的流轉需要。(7)小微企業“固定資產貸款”創新產品“固定資產貸款”創新產品是根據小微企業擴大再生產的需要，在項目立項，規劃許可的情況下，對小微企業固定資產投資進行量身定做的一種融資產品。特點是融資周期比較長，可以進行分期逐步歸還，符合小微企業對投資回收的合理預期。此外，農商行還在機構設置方面進行了改革創新，專門建設微貸中心，嘗試網絡申辦貸款新模式，建立小微企業專營支行，對小微企業開辟綠色信貸通道，進一步強化了市場的針對性和服務的精確性。
二、就如何促進銀行對小微企業的金融服務創新提出幾點建議
2012年開始我們國家為了引導民間融資更為規范的發展，促進與經濟發展相適應的多元化金融體系的構建，并提高金融行業防范風險的能力，不斷地要求與鼓勵金融類產品的創新。其中，溫州金融綜合改革試點區就是代表之一，在該試點區中，國家布置了一共十二項任務，包括要求民間融資規范化、地方金融管理體制規范化、促進地方資本市場的發展等等。本文在總結研究國家相關政策后，認為目前金融機構促進小微企業的金融服務產品創新可以從以下幾個方面進行改進:
首先，要通過金融輔助來對小微企業進行引導，優勝劣汰。目前金融市場競爭激烈，政策性銀行在拓展自己的業務時要“走出去”，去主動尋找質量較高的小微企業，并利用銀行多年積累的經驗和優勢對其進行培育，引導這些具備發展潛力的小微企業加強自身的發展，逐漸成長為大規模的優秀企業。銀行應該對小微企業做出甄別，選擇優質的企業與其進行合作，對于那些有些問題但是依然具有發展潛質的企業，應將其列為重點培育對象，有時候，銀行的貸款業務能夠拯救一些具備潛質的企業于危亡之中。所以說，銀行金融業應當發揮其優勢，對行業內極具發展潛力的小微企業加強在經營方面的引導，使得具備潛力但當前正面臨困境的小微企業能夠走過難關，得到更好的發展。
其次，要充分發揮對小微企業各方面的服務功能。銀行業金融機構要真正做好對小微企業的金融服務，就不能夠僅僅將其當做是一個副業，而應該要實施專業化的經營策略，也就是將小微企業金融服務做專做精。銀行為小微企業提供的金融服務應當與為其他中小型企業提供的專項服務分開，以便進行更加有效的、有針對性的管理。小微企業金融服務的特點之一是額小量大、周期一般較短，因此在具體的借貸運營模式上，具有自己的特色，如果按照其他中小企業的借貸運營模式來管理小微企業借貸業務，可能會產生一定的疏漏與風險。我們認為銀行業金融機構應當專業化小微企業借貸流程，例如要對小微企業成立專門的信貸審批與管理中心，單獨負責有關小微企業的信貸業務，以便更好地區別不同服務對象需要的服務;要將經營部門逐漸專門化，為小微企業金融服務創新產品的開發配備專門的開發團隊;針對開發出來的小微企業金融服務創新產品，要做到推行營銷的專門化，專門設立一個推行部門，來負責推廣與營銷業務。
銀行小微企業貸款政策范文3
一、不同規模銀行對小微企業貸款現狀考察
為了驗證銀企之間規模非對稱性的存在，本文按照2011年工業和信息化部等四部門聯合下發的企業劃型標準和銀監會監管口徑，基于銀監會的數據、各家銀行披露的年報以及中央財經大學民泰金融研究所的報告，對我國不同規模銀行對小微企業貸款的現狀進行了考察。鑒于數據的可得性和完整性，本文選擇工、農、中、建、交為大型銀行，股份制銀行和城商行作為中小銀行。
對三類銀行小微企業貸款整體情況進行考察可以發現，大型商業銀行2012―2015年對小微企業貸款余額平均達到5.37萬億，2015年上升尤為明顯，在對小微企業貸款的規模上遙遙領先于其他兩類銀行，“量”上的貢獻最大。這些都說明大型商業銀行已經在小微企業信貸市場上占據一定地位，并且能夠為小微企業提供更多的信貸服務，這與傳統觀點所說的“大銀行天生不適合為中小企業服務”明顯相悖。
除了交通銀行未披露小微企業貸款余額外，其他四家大型商業銀行2015年小微企業貸款余額均在1萬億以上水平，比2014年平均增長了10.79%，增幅均高于其全部貸款余額增幅（見圖1）。以農業銀行為例，截至2015年末，農業銀行小微企業貸款余額為10882.28億元，比2014年增加1133.08億元，增幅達到11.6%，高于全部貸款余額增速1.6個百分點。大多數中小銀行的小微企業貸款余額增幅則明顯低于其全部貸款余額增幅，大部分中小銀行對小微企業貸款的增幅和占全部貸款比例都有所收縮，其中收縮最為明顯的是招商銀行和民生銀行，2015年這兩家銀行的小微企業貸款余額與全部貸款余額相比分別低了20.62個和20.81個百分點。
二、小微企業銀行貸款格局變化的原因分析
（一）大銀行開展小微企業服務的原因
1. 國家政策導向。2008年以來，中央政府和各地方政府層面相繼出臺政策文件，以實際監督方式要求各銀行機構支持小微企業發展。2015年銀監會《小微企業金融服務工作的指導意見》，彰顯出我國緩解小微企業融資約束的強烈意愿。2015年12月31日國務院又印發《推進普惠金融發展規劃2016―2020》，明確提出要大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。這種漸強的政策刺激，明顯改善了小微企業的貸款狀況，由此影響到小微企業信貸市場格局。
2. 銀行業生存環境變化。我國多層次資本市場的逐步完善以及金融“脫媒”的加劇，使得大中型企業的融資漸漸轉移到債市和資本市場，觀察我國的社會融資規模可以發現，貸款占比已經由2002年的95.5%降低到2015年的69.3%。利率市場化的逐步完成也使銀行的關注點開始轉向小微企業。在金融服務價格被嚴格管制時，銀行可以坐吃高額利差，沒有發展小微金融的動力，如今利率市場化直接對銀行的資產負債業務形成一定沖擊，迫使其尋找新的利潤增長點，創新對小微企業的金融服務。更重要的是，近年來銀行資金大量投向傳統行業和僵尸企業，潛伏著較大的信貸風險，銀行不良貸款率和不良貸款余額也持續攀升，調整客戶結構已成為銀行迫切需要解決的問題，拓展小微企業客戶由此成為戰略重點之一。因此大型銀行加快開展小微金融業務不僅僅是響應國家政策號召，更是銀行自身尋求長期發展的內在需要。
3. 信息技術的高速發展。如今信息技術高速發展，銀行利用先進技術收集企業各方面信息的方法不斷增多，地域和距離不再是信息傳遞與交流的阻礙。尤其是在互聯網和電子商務高度發展的今天，互聯網記錄了借款人以前不可記錄的行為，獲得了以前無法獲取或者獲取成本很高的數據。另外，正在不斷開發中的大數據征信采用云計算技術，比傳統征信更為客觀及時和低成本，不少大數據征信服務機構如考拉征信、芝麻信用等已經開始大數據征信服務小微企業的探索，使信息的獲取與處理更為便捷有效，社會征信體系也正在不斷完善，這些都使銀企之間信息不對稱逐步得到緩解，因此大銀行對小微企業的信息劣勢也會越來越不明顯。
4. 大型銀行本身具有一定優勢。首先，大銀行綜合實力強、客戶群體多、業務范圍廣，更能運用大數據技術獲得征信和風控上的優勢，比如建設銀行就已開發出小微企業評分卡信貸模式以及“善融貸”、“結算透”等依托大數據技術研發的小微企業專屬產品。其次，針對小微企業信貸，大銀行正逐漸發揮出自身信息處理能力強、風控技術高以及人力資本上的優勢，改進貸款技術，使大銀行在小微企業信貸服務上體現規模優勢成為可能。信貸工廠就是大銀行最具代表性的貸款技術創新。以中國銀行為例，“中銀信貸工廠”將小微企業信貸業務的審批層級大幅壓縮，審批時間也縮短到一周之內，有效提高了貸款審批發放效率，并且更加重視貸前調查、市場分析和貸后管理，有效保證了資金的安全。因此，大型銀行在為小微企業提供金融支持上并不一定就遜色于中小銀行。
（二）中小銀行支持小微企業不夠積極的原因
1. 中小銀行市場定位出現偏差。我國的中小銀行原本的市場定位是要與大型銀行進行差異化分層經營，早期中小銀行履行其職責并定位于服務中小企業，還取得了很好的經濟效益和社會效益。但隨著我國經濟的發展，市場容量大幅上升，部分中小銀行熱衷于盲目進行規模擴張。不少中小銀行名義上宣傳為中小企業和當地服務，實際上仍偏好大企業、追求“壘大戶”、“重大輕小”，不積極開拓小企業信貸市場，沒能把小微金融提升到戰略的高度來對待。
2. 中小銀行逐漸失去優勢且產品創新不足。如果小微企業本身的基本特征沒有發生根本改變，或者軟信息難以被硬化的條件仍能成立，則中小銀行必然能憑借在處理軟信息進行關系型貸款上的優勢為小微企業提供服務。但如今信息技術的發展、社會征信體系的逐漸完善，都便利了小微企業各方面信息的收集與處理，中小銀行通過與企業長期互動獲取軟信息的方法越來越不適用，因此中小銀行在小微企業貸款上的信息優勢將越來越不明顯。另外，由于我國小微企業數量眾多且流動性大，中小銀行的地緣優勢也正逐漸消失。更重要的是，長期以來我國大多數中小銀行存在著產品初級化、技術含量低、缺乏競爭力的問題，產品創新能力不足。
3. 中小銀行的小微企業信貸不良率上升。受我國宏觀經濟影響，不少小微企業現金流緊張、經營萎縮，信用風險也不斷上升。持續攀升的小微企業不良貸款率和自身較弱的風控能力，使中小銀行的小微企業貸款余額增幅均大幅收縮。
三、結論及政策建議
銀行小微企業貸款政策范文4
一、更新思想觀念。破解認識瓶頸。雖然，解決小微企業融資難問題已成為銀行業金融機構的共識，但實際操作中，不少銀行業機構并未充分認識小微企業金融服務工作的重要性，對小微企業貸款積極性不高，主觀上推進小微企業信貸服務的動力不足，認識存在偏差。多數銀行沒有完全從“追大傍大”的習慣思維中解放出來，不同程度地存在重大輕小、抓大放小、扶大擠小現象。因此，落實“通知”，銀行業機構首先必須改變思想觀念，全力破解認識瓶頸。
二、消除政策壁壘，破解身份瓶頸。目前，銀行業機構，特別是國有商業銀行對小微企業大都設立了比較高的信貸門檻，對小微企業貸款的“審慎”程度也不斷提高。因此，落實“通知”，各銀行業機構應取消對小微企業不合理的政策壁壘，給予小微企業與大中型企業平等的身份待遇。
三、健全管理制度，破解責任瓶頸。目前，銀行業機構信貸人員對小微企業貸款“審慎過度”的原因主要是小微企業貸款風險大，承擔的責任大，在商業銀行嚴格問責制度下，制約了信貸人員對小微企業貸款的積極性。而“通知”最重要的內容就是提高小微企業不良貸款容忍度，也就是一定程度上為小微企業信貸人員“松綁”。因此，商業銀行要充分認識和理解這一制度深刻含義，不斷建立健全小微企業信貸管理制度，從制度上消除小微企業貸款的道德風險，全力破解信貸人員的責任瓶頸。
四、強化協作管理，破解企業瓶頸。小微企業融資難的一個重要因素是其自身發育“不良”。如小微企業內部治理結構不健全，據對海南州20戶小微企業抽樣調查，60%以上為家族式企業，“夫妻店”、“父子店”比較普遍；小微企業大都不符合國家產業發展政策，有的屬于國家“兩高一?！毙袠I和地方落實節能減排、污染整治產業結構調整范圍的小微企業；自身實力偏弱，缺乏有效抵押物或抵押物價值不足，等等。因此，落實“通知”，地方政府有關職能部門要加強對小微企業的管理，支持和培養一批符合國家產業政策，有發展前景的小微企業，并將有關小微企業信息及時向銀行通報，幫助銀行篩選優質企業進行扶持，從而全力破解企業瓶頸。
銀行小微企業貸款政策范文5
然而，受多重因素影響，小微企業融資難、融資貴、融資慢已經成為世界性難題。國內許多小微企業也受此困擾，發展乏力。
如何破解小微企業的融資難題？如何為小微企業提供更加完善的金融服務？就此問題，本刊專訪了全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹。
《瞭望東方周刊》：小微型企業發展問題，受到社會普遍關注。您如何認識金融服務小微企業的重要意義？如何破解小微企業融資難題？
閆冰竹：小微企業是中國經濟的動力和活力之源。作為市場經濟最廣泛的企業主體形態，小微企業是國民經濟中數量最多、增速最快、最具生機活力的重要組成部分，奠定了中國特色社會主義市場經濟蓬勃發展的堅實根基。廣大中小微企業在國民經濟中具有“56789”效應，即貢獻了超過50%的稅收、超過60%的GDP、超過70%的企業創新，提供了超過80%的城鎮就業，占據了超過99%的企業數量，是中國經濟的動力和活力之源。因此，小微企業是實體經濟最本質的內核，要進一步推進改革開放，做好金融支持實體經濟這篇大文章，首先就是要服務好小微企業。
小微企業的健康發展面臨重重風險挑戰。受多重因素影響，小微企業融資難、融資貴、融資慢已經成為世界性難題。一是自身經營穩定性差，小微企業天然存在規模小、管理不到位、抗風險能力弱等缺陷，特別是，受危機沖擊，各種困難因素相互交替、重復疊加，生存更加艱難。二是債權擔保無法解決，小微企業往往缺乏土地、房產等有形抵（質）押物，難以滿足傳統信貸業務要求。三是信貸成本高昂，小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，一筆小微貸款的成本是大企業貸款的5倍。四是政策環境仍有待改善，“玻璃門”、“彈簧門”等制約發展的制度并未完全消除，各項扶持政策仍有待進一步細化和落實。因此，無論從小微企業的角度，還是從銀行貸款的角度，小微企業融資都面臨種種風險，金融支持小微企業發展面臨重重挑戰。
廣大中小銀行是服務小微企業的中堅力量。作為銀行業的中小企業，中小銀行服務小微企業具有得天獨厚的人緣地緣優勢、體制機制優勢。長期以來，中小銀行以中小企業和居民金融服務為切入點，與大銀行形成業務互補。數據顯示，我國140多家城商行的中小企業貸款占比遠高于大型銀行，中小銀行平均每個網點貸款支持的中小客戶數量普遍是大銀行5倍以上。中小銀行已成為金融體系的活力源泉，成為小微企業金融服務主力軍。中小銀行是銀行體系的中小企業，當前需要給予中小銀行和小微企業更多的關愛和尊嚴。中小銀行和小微企業的尊嚴是擁有平等準入、公平競爭的政策環境，享有均等的發展機會和平等的社會地位。需要從鞏固改革成果、提升金融服務、破解融資困境的戰略高度，取消政策歧視，擴大市場準入，讓廣大中小銀行和小微企業受到尊重與善待。
《瞭望東方周刊》：小微企業涉及各行各業，需要提供更加多樣化、差異化的金融產品和服務。北京銀行在小微企業金融服務創新方面做了哪些積極的嘗試和探索？
閆冰竹：17年來，北京銀行與小微企業風雨同行、相伴成長，從戰略定位、產品創新和機制優化等方面，為破解小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題作出了不懈努力，構建起服務小微企業的多層次金融支持保障體系。
強化戰略創新，解決小微企業“融資難”問題。北京銀行始終將支持小微企業發展作為一場具有戰略意義的創新和變革，將支持小微企業發展作為踐行社會責任和加快戰略轉型的重要途徑，從全行戰略層面，創新推出小微企業“四單管理”，即單設機構、單列計劃、單獨管理和單獨考評，優先投放小微信貸，確保小微企業貸款增速高于全行貸款平均增速，切實解決小微企業“融資難”問題。目前，北京銀行僅在北京地區就為近7萬戶中小微企業提供金融服務，占北京地區企業總量的1/ 4。貸款增幅和占比遠遠高于大型銀行，有效加大對小微企業的支持力度。
強化產品創新，解決小微企業“融資貴”問題。北京銀行積極響應國家自主創新戰略、文化強國戰略和北京市“雙輪驅動”戰略，探索推出適合不同類型小微企業的差異化金融產品服務，有效化解小微企業“融資貴”的困境，塑造了“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”等特色品牌。在“科技金融”方面，首家成立中關村分行，創新推出“軟件貸”、“科技貸”等產品，累計為園區4000多家科技型小微企業提供貸款超過1000億元，小微企業貸款余額和客戶數在示范區排名第一。在創業板和中小板上市的中關村企業，65%以上是北京銀行客戶。受邀參加全國科技創新大會，“科技金融”品牌得到各界充分肯定。在“文化金融”方面，以“創意貸”為載體，僅在北京地區就為700多家文化創意企業提供超過500億元資金支持，市場占比超過50%，著力推進文化創意與金融創新完美融合，為我國文化產業大發展大繁榮不斷作出新的更大的貢獻。在“綠色金融”方面，與國際金融公司簽署能效融資合作協議，打響“節能貸”品牌，成為北京市碳交易試點綠色金融聯盟牽頭單位，綠色信貸余額超過100億元。
強化機制創新，解決小微企業“融資慢”問題。一是設立專營機構，充分發揮中小企業事業部制垂直管理職能，全面推進專營支行和中小企業金融服務中心建設，為廣大小微企業提供“一站式”金融服務。二是優化審批流程，參照零售銀行業務模式，優化小微企業貸款審批流程，構建服務于小微企業的綠色審批通道。三是提升服務效能，借鑒工廠流水線的操作方式，創新探索小微企業批量化服務模式——“信貸工廠”，推動小微業務實現“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”，為小微企業提供最方便、最快捷的金融服務。
17年來，在全力服務小微企業的過程中，北京銀行實現了“四大突破”：引進外資、跨區域經營、公開上市、綜合發展；創造了“四個一”業績：資產規模達到1. 12萬億元，年度盈利超過100億元，人均凈利潤超過100萬元，品牌價值超過100億元，成為中國人均創利能力最強、經營管理績效卓越的上市銀行，打造了中國銀行業服務小微企業的一張亮麗名片。
《瞭望東方周刊》：在破解小微企業融資瓶頸方面，您有哪些建議？
閆冰竹：支持小微企業健康發展是一項復雜、綜合的系統性工程，破解小微企業融資難問題需要為中小銀行和小微企業營造良好和諧的生態環境。
一是確保小微政策落到實處。真正落實針對小微企業的減稅政策、貼息政策等，消除小微企業發展中的“玻璃門”、“彈簧門”等制度。通過減稅、貼息、設立風險補償基金等政策扶持，鼓勵小微企業依靠創新提高核心競爭力。
銀行小微企業貸款政策范文6
作者：李煥平 林瑜 單位：中國人民銀行延邊州中心支行
小微企業風險狀況及中小金融機構支持小微企業的可行性分析
貸款一般采取按季度、按月、按年度一次性還清等方式，州內小型金融機構特別重視風險防范。如：敦化市江南村鎮銀行在07年成立初期，貸款程序簡便松散，產生了一些風險貸款。問題暴露后，該行規范和整頓內部貸款程序，深入企業進行摸底，采取追加抵押物、增加擔保等方式來保障貸款安全性，并且對企業的生產經營狀況實行密切跟蹤，有效化解了風險。據了解，該行目前對小微企業的1270萬貸款中沒有不良。由于采取了針對性防范措施，目前州內金融機構小微企業不良貸款率呈現逐年下降趨勢，大都降到了百分之一以下。長期以來，我國銀行體系大中型銀行占據絕對主導地位，盡管小型金融機構和準金融機構數量在逐漸增加，但在銀行體系中仍然處于非主流。數據顯示：目前全國性銀行的存款市場占比為77％，貸款市場占比為80％。如果扣除信托投資公司、汽車金融公司、財務公司等機構的存貸款，地方性小型金融機構的市場份額在20％以下。國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠近日撰文指出：“現有間接融資體系存在結構性缺陷，只有加快發展中小型金融機構，建立全方位、多層次、差異化的中小企業融資服務體系，才能有效改進間接融資體系結構”。綜上所述，地方中小型金融機構是金融支持小微企業的主力軍，發展中小型金融機構是金融支持小微企業的關鍵。首先，大型金融機構的信貸重點在大企業、大項目、大城市。2011年延邊州的新增貸款是2010年的1.6倍，但工、農、中、建、交五家大銀行新增貸款與同期新增存款的比例僅為23.08%；而地方性金融機構農村商業銀行2011年新增部分的存貸比為35.58%，比五家大銀行高出12.5個百分點。規模更小的金融機構如村鎮銀行、農村信用社、小額貸款公司的小微企業貸款與新增存款的存貸比則還要高。第二，國家支持小微企業政策在傳導過程中容易受到商業銀行經營戰略的影響。因為商業銀行以利潤最大化為經營目標，只有在國家產業政策與銀行經營目標一致的情況下，政策效果才會被放大，而相反就會遞減。在現行管理體制下，這項基本法則不應也不會被違背。大銀行的經營戰略制定權在總行，而只有中小型金融機構的定位權在當地。發展中小型金融機構，就成為支持地方小微企業發展的一條必然途徑。
發展中小金融機構應把握的幾個問題
一是要對現行中小銀行準入政策做出進一步調整。包括發展社會出資、風險自擔的城市社區銀行；修改村鎮銀行的市場準入管理辦法，調整監管政策，使村鎮銀行得到較快發展；拓展小額貸款公司的融資渠道，并統一制定小貸公司的監管標準和風險管控要求，增加小貸公司的貸款能力；合理界定民間融資與非法集資的界限，規范民間借貸行為。二是要解決縣域金融監管能力不足問題。發展中小型金融機構必須加強外部監管，尤其是充實縣域的監管力量。目前縣域金融監管缺失不僅表現在保監會、證監會等機構的缺失，也不僅僅表現在銀監機構人手只有兩到三人，還表現在人民銀行縣（市）支行有很長的一段時期沒有進行行業監管，而且目前人員的知識結構、年齡結構都不盡合理。對“兩管理、兩綜合、一保護”工作適應性還不是很強，監管能力培育還需要投入更多的人力和物力?？h域監管力量不足會增加將來發展縣域中小型金融機構面臨的行業風險。需要提早采取針對性措施，如：加快保險、證券等的監管機構向地市城市延伸，將相關管理職能委托縣域人民銀行分支機構等。同時要充實縣市人民銀行人力資源，在招用行員、增加編制等方面統籌安排，不斷提升基層監管機構的履職能力。三是要對中小型金融機構在財政稅收政策等方面予以重點扶持。延邊州琿春市某小額貸款公司業務收入稅負率高達24.77%，遠遠高于投資者的回報率，如果要實現金融支持小微型企業的可持續發展，就應當給予中小型金融機構支持小微企業貸款以適當額度的免稅和風險補償。四是要根據中小金融機構支持小微企業的實際情況，做適當的信貸政策調整。2011年國家出臺支持小微企業“國9條”后，各部委也先后出臺了相關的優惠政策，但是這些信貸優惠政策多為指導性意見，缺少有針對性和可操作性的具體措施。如對小微企業信貸審批條件及準入門檻的規定并未出現實質性放松、對小微企業抵押擔保的相關規定也未松綁。將來應在風險可控條件下簡化小微企業貸款審批程序，杜絕不合理收費。目前貸款發放前的咨詢費、評估費、擔保費等等名目的收費對小微企業而言是沉重的負擔，也使許多小微企業對貸款望而卻步。
